萬能保險簡介

萬能保險（簡稱萬能險），萬能保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險產品。萬能保險除了同傳統壽險一樣給予保戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內資金的投資活動，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業績聯系起來。

大部分保費用來購買由保險公司設立的投資賬戶單位，由投資專家負責賬戶內資金的調動和投資決策，將保戶的資金投入到各種投資工具上。對投資賬戶中的資產價值進行核算，并確保投保人在享有帳戶余額的本金和一定利息保障前提下，借助專家理財進行投資運作的一種理財方式。 　　

萬能保險具有較低的保證利率，這點與分紅保險大致相同；保險合同規定交納保費及變更保險金額均比較靈活，有較大的彈性，可充分滿足客戶不同時期的保障需求；既有保證的最低利率，又享有高利率帶來高回報的可能性，從而對客戶產生較大的吸引力。提供了一個人一生僅用一張壽險保單解決保障問題的可能性。彈性的保費繳納和可調整的保障，使它十分適合進行人生終身保障的規劃。

　　萬能保險的幾種費用：

1. 初始費用，初始費用是保險公司在投資之前必須從保單賬戶扣除的費用，用來支付代理人傭金和保險公司運營成本等。根據多家保險公司的萬能險產品說明，通常保單生效10年內，投保人都要向保險公司支付相當金額的初始費。第一年交得最多，初始費往往占所交保費的65％－70％，前三年的比例相對較大，第五年后相對較小。不僅僅有風險保險費和初始費用，萬能險投保人還需要向保險公司支付保單管理費、貸款賬戶管理費、附加險保險費，有的公司還要收取部分領取手續費和退保手續費。這些項目從投報人的保費中一一扣除之后，剩下的才是用于投資的錢。

2. 死亡風險保險費，即保單死亡風險保額的保障成本。風險保險費應通過扣減保單賬戶價值的方式收取，其計算方法為死亡風險保額乘以死亡風險保險費費率。保險公司可以通過扣減保單賬戶價值的方式收取其他保險責任的風險保險費。

3. 保單管理費，即為維護保險合同向投保人或被保險人收取的管理費用。

保單管理費應當是一個與保單賬戶價值無關的固定金額，在保單首年度與續年度可以不同。保險公司不得以保單賬戶價值一定比例的形式收取保單管理費。

對于團體萬能保險，保險公司可以在對投保人收取保單管理費的基礎上，對每一被保險人收取固定金額形式的保單管理費。

4. 手續費，保險公司可在提供部分領取等服務時收取，用于支付相關的管理費用。

5. 退保費用，即保單退保或部分領取時保險公司收取的費用，用以彌補尚未攤銷的保單獲取成本。

　　投保萬能險怎樣掌握好首年度保費額度的支付？

從賬戶資產價值和保費合理安排來看，重點之一在于掌握好首年度保費額度的支付上。首先，萬能險條款通常規定收取保單管理費等費用，收取的額度在第一年最高，同時有的萬能產品也規定如果保戶能正常繳納續期保費，會享受一定額度的獎金，所以首年基礎保費額度適度客戶值得考慮；第二，對于首年躉繳，以后可以再追加保費的萬能產品，掌握好第一年度保費額度顯得更為重要(建議考慮條款中規定的最低保費額度)，因為追加保費，保險公司收取的費用相對比首年要低得多，如果客戶把更多的錢在第二年進行保費追加，享受通過保險公司進行投資帶來的高收益的可能性對客戶而言，無疑是有利的。

　　萬能險在保障方面怎樣？

在保障方面，萬能壽險一般提供人身壽險，當被保險人身故或者全殘時，就能得到規定基本保額或者保單價值的給付，從這個角度來講，萬能壽險的保障功能還是有限的。但是，一般情況下，萬能壽險不能發揮意外、醫療等方面的保障作用，如果真正要投資保障兼顧，就需要附加相關健康險等。