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國壽康寧終身系列保險產品是中國人壽保險股份有限公司1999推出的經典產品，康寧終身重疾險是其主推產品。2013年，康寧終身重疾險（2012版）獲得“最受保險消費者歡迎冠軍”；2015年，在中國保險報、中國保險網和新浪財經主辦的保險產品評選活動中榮獲“2015年度保險產品”。直到現在，這個“冠軍”產品搜索量依舊特別大，關注度一直在線。那么，這款產品到底怎么樣？與市場其他同類產品相比，性價比如何？適合哪些人投保呢？

根據中國人壽官網資料，國壽康寧終身重疾險（2012版）投保年齡為28天-60周歲，繳費方式有三種--躉交、10年、20年，可以選擇月交和年交兩種，等待期為180天，保障責任為40種重大疾病保障、11種特定疾病提前給付保額20%、高度殘疾保障及身故保障4種。

關于客戶投保康寧終身重疾險（2012版）能夠享有的保障權益，可能舉個例子更容易明白。王某，30歲，投保基本保險金額30萬元的國壽康寧終身重大疾病保險（2012版），選擇20年交費，年交保費9450元，能夠享有的保障權益如下圖所示：

那么國壽康寧終身（2012版）的保障是否夠全面呢？

（1）重疾保障：康寧終身重疾險（2012版）所承保重疾除了《重大疾病保險的疾病定義使用規范》定義的25種重大疾病外，還包括嚴重心肌病、嚴重重癥肌無力、嚴重類風濕性關節炎、嚴重系統性紅斑狼瘡性腎病、嚴重胰島素依賴型糖尿病、嚴重冠心病、輸血導致的艾滋病、非阿爾茨海默病所致嚴重癡呆等其他較為常見15種自定義重大疾病。

《重大疾病保險的疾病定義使用規范》是中國保險行業協會與中國醫師協會聯合制定的，共規定了25種重大疾病的名稱和疾病的定義。保險公司在設計重疾險產品時，必須包含規范前6種核心重疾；另外，使用后19種，名字、定義、順序都不能改變。這是目前市場上絕大多數重疾產品提供的基本覆蓋范圍。很多保險公司在設計產品時，會把一種重疾拆分增加重疾種類或者將罕見病拿來充數，在這25種重疾之上制作出60種甚至100種重疾保障的產品，更多的不過是出于營銷噱頭。所以，國壽康寧終身所保障重疾保障方面對于高發疾病已經涵蓋，能夠滿足人們的重疾保障需求。

（2）特定疾病保障：康寧終身的特定疾病保障即其他產品所說的輕癥重疾保障，承保10種輕癥--特定惡性病變或惡性腫瘤、不典型的急性心肌梗塞、冠狀動脈接入手術、特定腦中風后遺癥、心臟瓣膜介入手術、特定面積3度燒傷、主動脈接入手術、嚴重腦垂體瘤腦囊腫腦動脈瘤及腦血管瘤、特定年齡視力受損、嚴重頭部外傷，基本涵蓋常見輕癥。對于等待期內因疾病確診輕癥，國壽康寧終身只是對該項輕癥不承擔責任，其他責任繼續有效，這與其他等待期內確診輕癥即返還保費同時終止合同或者終止輕癥責任的產品相比，無疑是有優勢的。

（3）高度殘疾與身故保障：終身重疾險產品大都含有身故保險責任，而多數產品并不含有高度殘疾保障，因此，高度殘疾可以算得上是國壽康寧終身的特色保障。

因此，就康寧終身重疾險（2012版）產品本身來說，其保障責任比較全面，能夠滿足一般人對終身重疾險的保障需求。點擊購買。那么，康寧終身重疾險與其他產品相比，其性價比如何呢？以30歲男性，投保30萬重疾保額，選擇繳費期20年為例，本文謹選取泰康樂安康、華夏關愛寶一號及同方全球康健一生三款產品與國壽康寧終身進行簡單對比，如下表所示：

不可否認，與其他終身重疾險相比，國壽康寧終身重疾險（2012版）在性價比方面并沒有優勢。

首先，國壽康寧終身的特定疾病保障不足：賠付額度占重疾保額，而且僅賠付一次，最高賠付限額10萬元。也就意味著如果一個人投保30萬保額重疾保額的康寧終身，一旦罹患特定疾病，可以一次性獲賠6萬元，那么萬一日后罹患重大疾病，他能得到的賠付就只有24萬元了。這與其他輕癥額外給付而且賠付次數達到3次的產品相比，缺乏競爭力；而且輕癥給付重疾保額的20%，最高限額為10萬元，對于投保重疾險保額高于50萬元的客戶來說，在輕癥方面只能和投保50萬重疾保額的客戶一樣享有10萬元輕癥保障；此外，國壽康寧并不提供豁免功能，被保人罹患輕癥之后還要如期繳納保費，在同等保費情況下，這樣的設計顯然不夠人性化。

其次，國壽康寧終身不提供醫療資源與健康服務。而最好的醫療資源總是有限的，每個人都希望能找到最好的醫院和醫生，因此擁有重疾綠色通道或者健康關愛服務總是更好的。樂安康的重疾綠色通道服務是，經二級以上醫院初步診斷罹患保險條款列明的重大疾病時，經醫生建議需進行二次診斷、住院或手術時，客戶可以向該公司申請享受綠色通道服務，享受專家門診、專家手術、專家病房等醫療資源和服務；同方全球康健一生也可以為客戶提供電話醫生、特需/專家門診協調、專業人士陪同就醫等服務。

此外，國壽康寧終身重疾險與其他產品相比，能夠稱得上優勢的保障責任也只有高度殘疾保障，而25種重大疾病中已經包含了大部分由于疾病和意外導致的全殘，并且賠付標準更低，所以“高度殘疾”或者“全殘”的作用并不能夠使其對產品費率造成重大影響。但是從費率看，30歲男性投保30萬保額繳費期20年的同等條件下，國壽康寧終身保費要比其他產品高出2000-3000元。

那么，國壽康寧終身重疾險（2012版）適合哪些人投保呢？由于中國人壽作為中國保險行業排名前列的保險公司，在銷售和服務網點布局上遙遙領先于其它同業公司，客戶服務方便，而且康寧終身的保障責任設計中庸，比較容易理解，因此適合對客服服務要求要、對中國人壽品牌具有依賴性的人群購買。。而對于追求性價比的人來講，可以選擇其他更適合的產品。