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國壽康寧終身系列保險產(chǎn)品是中國人壽保險股份有限公司1999推出的經(jīng)典產(chǎn)品，康寧終身重疾險是其主推產(chǎn)品。2013年，康寧終身重疾險（2012版）獲得“最受保險消費(fèi)者歡迎冠軍”；2015年，在中國保險報(bào)、中國保險網(wǎng)和新浪財(cái)經(jīng)主辦的保險產(chǎn)品評選活動中榮獲“2015年度保險產(chǎn)品”。直到現(xiàn)在，這個“冠軍”產(chǎn)品搜索量依舊特別大，關(guān)注度一直在線。那么，這款產(chǎn)品到底怎么樣？與市場其他同類產(chǎn)品相比，性價比如何？適合哪些人投保呢？

根據(jù)中國人壽官網(wǎng)資料，國壽康寧終身重疾險（2012版）投保年齡為28天-60周歲，繳費(fèi)方式有三種--躉交、10年、20年，可以選擇月交和年交兩種，等待期為180天，保障責(zé)任為40種重大疾病保障、11種特定疾病提前給付保額20%、高度殘疾保障及身故保障4種。

關(guān)于客戶投?？祵幗K身重疾險（2012版）能夠享有的保障權(quán)益，可能舉個例子更容易明白。王某，30歲，投?；颈ｋU金額30萬元的國壽康寧終身重大疾病保險（2012版），選擇20年交費(fèi)，年交保費(fèi)9450元，能夠享有的保障權(quán)益如下圖所示：

那么國壽康寧終身（2012版）的保障是否夠全面呢？

（1）重疾保障：康寧終身重疾險（2012版）所承保重疾除了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》定義的25種重大疾病外，還包括嚴(yán)重心肌病、嚴(yán)重重癥肌無力、嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、嚴(yán)重系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎病、嚴(yán)重胰島素依賴型糖尿病、嚴(yán)重冠心病、輸血導(dǎo)致的艾滋病、非阿爾茨海默病所致嚴(yán)重癡呆等其他較為常見15種自定義重大疾病。

《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》是中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合制定的，共規(guī)定了25種重大疾病的名稱和疾病的定義。保險公司在設(shè)計(jì)重疾險產(chǎn)品時，必須包含規(guī)范前6種核心重疾；另外，使用后19種，名字、定義、順序都不能改變。這是目前市場上絕大多數(shù)重疾產(chǎn)品提供的基本覆蓋范圍。很多保險公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時，會把一種重疾拆分增加重疾種類或者將罕見病拿來充數(shù)，在這25種重疾之上制作出60種甚至100種重疾保障的產(chǎn)品，更多的不過是出于營銷噱頭。所以，國壽康寧終身所保障重疾保障方面對于高發(fā)疾病已經(jīng)涵蓋，能夠滿足人們的重疾保障需求。

（2）特定疾病保障：康寧終身的特定疾病保障即其他產(chǎn)品所說的輕癥重疾保障，承保10種輕癥--特定惡性病變或惡性腫瘤、不典型的急性心肌梗塞、冠狀動脈接入手術(shù)、特定腦中風(fēng)后遺癥、心臟瓣膜介入手術(shù)、特定面積3度燒傷、主動脈接入手術(shù)、嚴(yán)重腦垂體瘤腦囊腫腦動脈瘤及腦血管瘤、特定年齡視力受損、嚴(yán)重頭部外傷，基本涵蓋常見輕癥。對于等待期內(nèi)因疾病確診輕癥，國壽康寧終身只是對該項(xiàng)輕癥不承擔(dān)責(zé)任，其他責(zé)任繼續(xù)有效，這與其他等待期內(nèi)確診輕癥即返還保費(fèi)同時終止合同或者終止輕癥責(zé)任的產(chǎn)品相比，無疑是有優(yōu)勢的。

（3）高度殘疾與身故保障：終身重疾險產(chǎn)品大都含有身故保險責(zé)任，而多數(shù)產(chǎn)品并不含有高度殘疾保障，因此，高度殘疾可以算得上是國壽康寧終身的特色保障。

因此，就康寧終身重疾險（2012版）產(chǎn)品本身來說，其保障責(zé)任比較全面，能夠滿足一般人對終身重疾險的保障需求。點(diǎn)擊購買。那么，康寧終身重疾險與其他產(chǎn)品相比，其性價比如何呢？以30歲男性，投保30萬重疾保額，選擇繳費(fèi)期20年為例，本文謹(jǐn)選取泰康樂安康、華夏關(guān)愛寶一號及同方全球康健一生三款產(chǎn)品與國壽康寧終身進(jìn)行簡單對比，如下表所示：

不可否認(rèn)，與其他終身重疾險相比，國壽康寧終身重疾險（2012版）在性價比方面并沒有優(yōu)勢。

首先，國壽康寧終身的特定疾病保障不足：賠付額度占重疾保額，而且僅賠付一次，最高賠付限額10萬元。也就意味著如果一個人投保30萬保額重疾保額的康寧終身，一旦罹患特定疾病，可以一次性獲賠6萬元，那么萬一日后罹患重大疾病，他能得到的賠付就只有24萬元了。這與其他輕癥額外給付而且賠付次數(shù)達(dá)到3次的產(chǎn)品相比，缺乏競爭力；而且輕癥給付重疾保額的20%，最高限額為10萬元，對于投保重疾險保額高于50萬元的客戶來說，在輕癥方面只能和投保50萬重疾保額的客戶一樣享有10萬元輕癥保障；此外，國壽康寧并不提供豁免功能，被保人罹患輕癥之后還要如期繳納保費(fèi)，在同等保費(fèi)情況下，這樣的設(shè)計(jì)顯然不夠人性化。

其次，國壽康寧終身不提供醫(yī)療資源與健康服務(wù)。而最好的醫(yī)療資源總是有限的，每個人都希望能找到最好的醫(yī)院和醫(yī)生，因此擁有重疾綠色通道或者健康關(guān)愛服務(wù)總是更好的。樂安康的重疾綠色通道服務(wù)是，經(jīng)二級以上醫(yī)院初步診斷罹患保險條款列明的重大疾病時，經(jīng)醫(yī)生建議需進(jìn)行二次診斷、住院或手術(shù)時，客戶可以向該公司申請享受綠色通道服務(wù)，享受專家門診、專家手術(shù)、專家病房等醫(yī)療資源和服務(wù)；同方全球康健一生也可以為客戶提供電話醫(yī)生、特需/專家門診協(xié)調(diào)、專業(yè)人士陪同就醫(yī)等服務(wù)。

此外，國壽康寧終身重疾險與其他產(chǎn)品相比，能夠稱得上優(yōu)勢的保障責(zé)任也只有高度殘疾保障，而25種重大疾病中已經(jīng)包含了大部分由于疾病和意外導(dǎo)致的全殘，并且賠付標(biāo)準(zhǔn)更低，所以“高度殘疾”或者“全殘”的作用并不能夠使其對產(chǎn)品費(fèi)率造成重大影響。但是從費(fèi)率看，30歲男性投保30萬保額繳費(fèi)期20年的同等條件下，國壽康寧終身保費(fèi)要比其他產(chǎn)品高出2000-3000元。

那么，國壽康寧終身重疾險（2012版）適合哪些人投保呢？由于中國人壽作為中國保險行業(yè)排名前列的保險公司，在銷售和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局上遙遙領(lǐng)先于其它同業(yè)公司，客戶服務(wù)方便，而且康寧終身的保障責(zé)任設(shè)計(jì)中庸，比較容易理解，因此適合對客服服務(wù)要求要、對中國人壽品牌具有依賴性的人群購買。。而對于追求性價比的人來講，可以選擇其他更適合的產(chǎn)品。