我們在日常生活中，不管是從保險代理人那里聽到的，還是從網(wǎng)上看到的，總會接觸到各種各樣的保險知識、保險觀念。其中，不乏有用的干貨，也難免有可能對我們決策產(chǎn)生負(fù)面影響的偽知識。

本文，小開就深扒很多被人先入為主的保險偽知識。希望幫助大家在投保中做出正確的選擇，少花冤枉錢，用好保險這一金融工具，為我們幸福生活保駕護(hù)航：

• 保險公司倒閉了保單會沒人管？
• 保險理賠難？
• 健康告知可以隨便填？
• 返還型保險更劃算？
• 買保險就選大而全的保險“全家桶”？

一、保險公司倒閉了保單沒人管？

事實：在我國，保險公司很難倒閉，而且，就算真倒閉了，保單自有接盤俠。不論大小保險公司的保單，都可以放心持有！

我們國家對金融的管控非常嚴(yán)格，保險牌照也不是誰都能拿的到的。根據(jù)保險法第69條，設(shè)立一家保險公司注冊資本最低限額為兩億人民幣。即使是“小公司”，大部分的注冊資本都是幾十億起的，而且具備強(qiáng)勁的股東背景和雄厚的資金。

不僅成立一家保險公司的門檻高，保險公司的經(jīng)營還要接受保監(jiān)會的嚴(yán)格監(jiān)管，想要破產(chǎn)都很難。而且，即使一家保險公司真到了要破產(chǎn)的地步，保監(jiān)會手中幾百億的保險保障基金也不會答應(yīng)。因此，大可不必擔(dān)心手中的保單因為保險公司破產(chǎn)而失效。

所以，在選擇長期險時，產(chǎn)品的保障功能和性價比才是最重要的。

二、保險理賠難，保險公司會故意不賠？

事實：保險公司并不惜賠。只要符合保險條款中的理賠條件，不管是哪個保險公司，都一定會賠，概無例外。

保險條款的關(guān)鍵保障內(nèi)容，比如保障責(zé)任、免責(zé)條款，以及銷售人員的銷售誤導(dǎo)才是買保險需要留意的地方。

以重疾險為例，無論是在網(wǎng)上買保險，還是在代理人那兒買，只要符合條款中重大疾病定義，就能獲賠。

值得一提的是，市場上絕大多數(shù)重疾險，都是有再保險公司參與再保險的。理賠款有再保險公司兜底，保險公司有故意不賠的必要嗎？如果想不賠就不賠，不說保監(jiān)不會答應(yīng)，就是輿論媒體這一關(guān)也根本過不去。

保險公司不惜賠，但是也絕不濫賠。如果發(fā)生拒賠，原因不外乎3種：

①不在保險范圍內(nèi)；

②在保險范圍內(nèi)，但沒有達(dá)到理賠條件；

③購買時沒有如實告知。

還是以重疾險為例：如果不符合保險條款關(guān)于重疾的定義，或者投保時故意隱瞞嚴(yán)重既往病史，保險公司都是不會賠的。

換個角度想，如果買了重疾險，保險公司什么都給賠，沒有任何尺度，那重疾險的價格成本也得貴到天上去。

三、健康告知隨便填，過了兩年一定賠？

事實：一定要謹(jǐn)慎對待健康告知，如果不如實告知嚴(yán)重既往病史，保險公司是可以拒賠的。

商業(yè)保險為了盡可能控制風(fēng)險，減少未來的理賠糾紛，會要求被保險人投保時必須是健康體或符合一定條件的標(biāo)準(zhǔn)體。

這個“健康”，并不是誰說沒事就沒事，而是需要符合約定的核保要求。比如，職業(yè)、體重，以及是否有嚴(yán)重既往病史、家族病史等。

雖然不同產(chǎn)品的健康告知會有區(qū)別，但是對風(fēng)險極高的健康問題，一般都是會拒保的。

為了盡快促成保單，在投保過程中，個別銷售人員會說：健康告知隨便填，投保過了兩年一定會賠，依據(jù)是保險法有兩年不可抗辯條款，會保護(hù)消費者的。

《保險法》16條“不可抗辯條款”的實際規(guī)定是——超過兩年后不能解除合同，不能解除合同等于一定能理賠嗎？如果嚴(yán)重隱瞞告知，保險公司還是有權(quán)利拒賠的。

四、返還型保險，有病賠錢，沒病返錢

事實：不管是返還型保險還是消費型保險，保費中都有被消費掉的保障成本。而返還型保險，由于通貨膨脹因素，會發(fā)現(xiàn)最后返的錢并不值錢。

買保險就是買保額，消費型保險才是正解。

以返還型重疾險為例，保險銷售員在推銷時皆宣稱“有病看病，沒病返錢”。不管是否出險，都能獲得賠付。業(yè)務(wù)員講的天花亂墜，看起來好像買保險不僅不花錢，還能賺錢，不像消費型保險，沒出險錢就虧了。

如果信了，那可真就被套路了！

同樣的保額，返還型保險的保費一般是消費型保險的2倍以上。我們先不考慮如果出險，返還型保險的保費實際上要比消費型多1倍以上。單純從投資收益角度講，如果拿高出的保費去理財，收益也會遠(yuǎn)高于返還型保險。

切記：買保險，保額才是最重要的。不要被返還等因素迷惑，背離了買保險的初衷。

五、保障責(zé)任全的保險產(chǎn)品才是最好的？

事實：保障大而全的保險全家桶，非常不適合保費預(yù)算有限的家庭，保額也很難做足。

其實，買各項保障責(zé)任都可以獨立投保的產(chǎn)品，根據(jù)需要搭配組合，才是最佳選擇。

很多人喜歡這類保險：通過一張保單，就涵蓋了重疾、終身壽險、意外、醫(yī)療等保障。保障倒是面面俱到，但這類保險，只是看起來很美。

很多 “全家桶式” 的保單，保障內(nèi)容非常多。實際上，一方面捆綁了不必要的責(zé)任，另一方面，各個單項保障責(zé)任價格都很高，整體性價比偏低。這就導(dǎo)致了，有限的保費預(yù)算很難買到足夠的保額。而買保險就是為了風(fēng)險保障，保額才是關(guān)鍵因素。保額太低，保險的價值也要大打折扣。

所以，買保險沒有必要追求大而全，反而應(yīng)該選擇保障責(zé)任簡單，性價比更高的產(chǎn)品。根據(jù)需要組合投保，才能實現(xiàn)保障利益最大化。

①消費型重疾險：開心保優(yōu)惠寶、百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝；

②定期壽險：大麥定壽2020、國富棟梁定壽、中荷簡愛定壽、瑞泰瑞和升級版