百萬醫(yī)療險是所有的醫(yī)療費用都報嗎？

百萬醫(yī)療險報銷的是超過免賠額的住院醫(yī)療費用以及特定情況下的門急診費用（如門診手術(shù)醫(yī)療、住院前30天和出院后30年門急診費用），只要是「必需且合理」的費用，都能報銷，不限制具體的哪一種疾病。

不過，免責(zé)條款會告知，遺傳性、先天性、染色體變異懷孕、整容、視力矯正等費用，百萬醫(yī)療險一般是不予報銷的。

因此，在投保時要了解清楚保險合同條款。

現(xiàn)在的百萬醫(yī)療險為什么都保證續(xù)保20年？

百萬醫(yī)療險的續(xù)保期限，從1年、3年、5年、6年，到如今的最長20年，雖然期限越來越長，但為了規(guī)避「醫(yī)療通脹」等過高的理賠風(fēng)險，因此根據(jù)監(jiān)管要求，無法終身保證續(xù)保。

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但我們依然可以選擇保證續(xù)保期限較長的產(chǎn)品。

而且，現(xiàn)在的百萬醫(yī)療險中大多都是主責(zé)任保證續(xù)保，不過市場上也有像 §人保金醫(yī)保百萬醫(yī)療險 這樣的產(chǎn)品，包括附加責(zé)任在內(nèi)的全責(zé)任都保證續(xù)保20年，期間不因被保險人的身體狀況、理賠情況、產(chǎn)品下架等因素影響續(xù)保，非常穩(wěn)定。

百萬醫(yī)療險免賠額是什么意思？

百萬醫(yī)療險的免賠額，相當(dāng)于「起付線」，只有超過免賠額的費用，才能按照保險合同的規(guī)定按比例予以報銷。

目前大部分百萬醫(yī)療險的免賠額都是1萬元，可能有人會覺得1萬元比較高，但事實上，我們買百萬醫(yī)療險最重要的目的，不是為了幾百幾千的小額住院醫(yī)療費用，而是擔(dān)心幾十萬上百萬的天價醫(yī)藥費拖垮家庭，甚至只能放棄治療。

有了這1萬元的免賠額，保險公司就能有效過濾掉發(fā)生率較高的1萬元以下的小額醫(yī)療風(fēng)險，最終實現(xiàn)有效控制成本，把保費降下來，讓我們花最少的錢，獲得實用的保障。

而且，很多百萬醫(yī)療險都規(guī)定無理賠則免賠額可遞減，如 §人保金醫(yī)保百萬醫(yī)療險 ，一般免賠額是1萬元，前3年如未出險免賠額可遞減，最多可降至7000元，起賠線就更低了。

如果全家人投保，不僅有保費折扣優(yōu)惠，還能共享1萬元免賠額，非常劃算。

百萬醫(yī)療險的保費以后會漲嗎？

仔細(xì)留意就會發(fā)現(xiàn)，目前市面上這些保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險，都標(biāo)注了「費率可調(diào)」。

要知道，在20年的保證續(xù)保期內(nèi)，無論個人健康狀況是否變化、是否有過理賠、產(chǎn)品是否停售，都不會影響續(xù)保。

但是，這期間的理賠風(fēng)險卻比較高，因此，為了規(guī)避有可能「賠穿」的風(fēng)險，「費率可調(diào)」是比較穩(wěn)妥的辦法。

大家也不用擔(dān)心，費率如何調(diào)整也是有規(guī)定的，除了條款里會顯著標(biāo)明費率可調(diào)，觸發(fā)條件、調(diào)整時間和上限，也會明確寫入保險合同。

目前幾款熱銷的百萬醫(yī)療險，其關(guān)于費率可調(diào)的規(guī)定，基本一致，以 §藍(lán)醫(yī)保長期醫(yī)療險 為例：

（來源：§藍(lán)醫(yī)保長期醫(yī)療險 保險條款）

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去什么醫(yī)院，百萬醫(yī)療險都報銷嗎？

大部分百萬醫(yī)療險一般只報銷「二級及以上公立醫(yī)院普通部」的費用，還有一些「黑名單」醫(yī)療機構(gòu)，在這些醫(yī)療機構(gòu)治療是不報銷的。

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買兩份百萬醫(yī)療險，能一起報銷嗎？

百萬醫(yī)療險屬于 費用補償性保險，遵守最大補償原則 。無論買多少份，賠付的金額都不會超過實際支出的費用，是不能累計或多重賠付的。

這一點，它和保障身故類的定期壽險、重大疾病保險是不一樣的。

同一筆醫(yī)療費只能報銷一次，如果涉及多家保險公司，如一萬元以上的醫(yī)療費用由 §金醫(yī)保 這樣的百萬醫(yī)療險報銷，而一萬元以下的費用由 §小醫(yī)仙2號 這樣的小額住院醫(yī)療險報銷，則需要向取走發(fā)票的保險公司要求開具 理賠分割單 或 理賠通知書，用以向其他保險公司申請理賠。

不過，如果有多份醫(yī)療險，頂多是兩份都含有給付型的住院津貼的話，可以同時獲得津貼部分。

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買過百萬醫(yī)療險，是不是就夠了？

百萬醫(yī)療險雖好，但它最大的作用是解決醫(yī)療費用。

這也就意味著，在疾病治療尤其是重大疾病治療期間，還有很多隱形的經(jīng)濟損失，如住院治療期間的無法工作的收入損失、家庭生活開支、以及家人照護(hù)的費用開支等，這個部分的缺口，就需要重疾險來解決了。

而且重疾險可以選擇保障至到終身，最低幾十萬的保障，保險合同確定后，保費也不會調(diào)整，鎖定長期費率。

所以，大家除了購買百萬醫(yī)療險，還要為自己和家人配置一套合適的商業(yè)保險保障，才能更全面地應(yīng)對風(fēng)險，最大限度減輕大病損失~