不管有沒有買過保險，相信不少人都聽說過“保險是騙人的”，“保險這也不賠，那也不賠”。保險公司果真是會故意不賠嗎？為什么有些人不能順利獲得理賠？

• 事實：保險公司并不惜賠
• 拒賠真相：不在保障范圍或隱瞞嚴(yán)重既往病史

01.事實：保險公司并不會故意不賠

保險公司家大業(yè)大，只要符合保險條款中的理賠條件，不管是哪個保險公司，不管是網(wǎng)上買的還是代理人那兒買的，只要是正常投保，符合理賠條件一定會賠，概無例外！

很多人覺得理賠就是找理由不賠，其實理賠的職業(yè)原則就是不惜賠、不錯賠、不濫賠。理賠人員是跟你我一樣的工作人員，他們的工作是根據(jù)理賠實務(wù)、相關(guān)醫(yī)學(xué)法律等專業(yè)指引、公司業(yè)務(wù)操作指引，只關(guān)注是否有道德風(fēng)險、出險事實是否達到保障范圍的賠付條件，而不是到處找理由拒賠。

那保險公司要是虧本了還會賠嗎？

事實是，保險公司的主要利潤來源，并不是克扣需要賠付出去的錢省下來的。以長期險為例，保險公司每年都持續(xù)獲得大量的保費收入，這些保費他們會拿去投資，加入100億元可投資保費，獲利3%就是3個億，這才是主要利潤大頭。而保險公司就是做的風(fēng)險生意，有理賠不是正常的嗎？保險公司都是很在意品牌經(jīng)營的，發(fā)生理賠案甚至都會大肆宣傳，故意不賠導(dǎo)致自身品牌形象惡化，這種事情怎么可能發(fā)生呢？

我們都知道，保單就是合同，退一萬步講，就算保險公司虧錢了，那也得履行合約不是？目前市場上的長期險產(chǎn)品，保險公司都會把風(fēng)險通過分保轉(zhuǎn)移給再保險公司（可以理解為保險公司的保險公司），理賠款大頭都是再保險公司掏，保險公司沒有必要“搞事情”。

很多時候，“交保費的時候說什么都賠，出險了卻不給賠”，很可能是業(yè)務(wù)員不專業(yè)，講保險的時候含糊不清，或者為了促成保單隨意承諾，導(dǎo)致客戶以為只要買了保險就什么都可以保。各地保監(jiān)局提供有消費者保護機制，如果懷疑保險公司故意不賠，可以撥打保監(jiān)局電話進行投訴。

02.保險公司常見拒賠原因有哪些

保險公司并不惜賠，但是也絕不濫賠。如果出現(xiàn)保單被拒賠的情況，肯定是事出有因。一般原因不外乎：①不在保險范圍內(nèi)；②購買時沒有如實告知。

（1）不在保險范圍內(nèi)

不在保險范圍內(nèi)，分3種情況：等待期出險；不在保障范圍；屬于免責(zé)情形，的確是會被拒賠的。

①等待期出險

保單生效并不意味著，出險了就一定能賠。為了防范“帶病投保”，對于疾病導(dǎo)致的理賠，只有等待期后出險（意外沒有等待期），保險公司才會賠付。如果是等待期內(nèi)出險，保險公司是不會賠的。

②不屬于保險責(zé)任

保險產(chǎn)品分很多種，每一個險種都有各自的保障范圍，在保險條款里都寫的很清楚：

比如，一般意外保障只保意外身故或殘疾，報銷意外醫(yī)療費用是意外醫(yī)療保障份內(nèi)的事兒；重疾險保的是符合重大疾病定義的疾病，一次性賠付，而一般疾病的醫(yī)療費用報銷則是醫(yī)療保障的功能……

如果感冒住院，去找意外險報銷，保險公司肯定不會賠。

③屬于免責(zé)情形

免責(zé)，即保險公司不保的責(zé)任，由于免責(zé)情形導(dǎo)致的事故，保險公司是會拒賠的。

保險只保合法行為下的風(fēng)險，像刑事犯罪、投保兩年內(nèi)自殺、吸毒等違法行為，都屬于免責(zé)情形。

當(dāng)然，像意外險、醫(yī)療險，免責(zé)情形一般會比較多。我們在閱讀保險條款時，除了保障責(zé)任，還要注意免責(zé)條款，了解哪些情況保險公司不賠。

（2）隱瞞嚴(yán)重既往病

如實告知是投保人的義務(wù)。很多理賠糾紛，都是未做到如實告知，故意隱瞞嚴(yán)重既往病史導(dǎo)致的。

商業(yè)保險為了盡可能控制風(fēng)險，會要求被保險人投保時必須是健康體或標(biāo)準(zhǔn)體。這個健康，并不是醫(yī)生說沒事就沒事，而是符合核保要求，比如職業(yè)、體重、是否有嚴(yán)重既往病史、家族病史等等。

如果保險公司在投保時逐個調(diào)查客戶的健康狀況，運營成本將大幅增加（這個成本最終都會轉(zhuǎn)嫁到消費者身上），所以保險公司只在客戶主動要求核保時才進行核保，其他都是在理賠時才進行深度調(diào)查。如果未如實告知，嚴(yán)重時很可能被拒賠。

03.小結(jié)

在中國，不管是哪個保險公司的產(chǎn)品，不管買的是互聯(lián)網(wǎng)保險還是線下產(chǎn)品，都要接受保險法約束和銀保監(jiān)會的嚴(yán)格監(jiān)管，保險公司沒有必要也不會故意不賠。我們買保險，尤其是買長期險時，保費一交好多年，怕保險公司會故意拒賠是正常的。
 
綜上所述，我們會很容易得到一個結(jié)論：只要投保時做到如實告知，如果符合條款約定的理賠條件，一定會順利得到賠付。

在購買保險時，大家一定要如實告知，同時要認真查看保單的條款合同，了解我們購買的保險具體的保障內(nèi)容，讓保險更好地為我們提供風(fēng)險保障。

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