熬夜刷劇、通宵游戲、啤酒烤串，夜夜趕場，年輕人的生活可以多姿多彩。

然而，一看體檢報告卻傻了眼：痛風、高血壓、脂肪肝、結節……各項指標都在報警。

等到身體出現異常，才想起來要買保險，卻發現早已被健康告知拒之門外——健康異常，買不了。

擱以前，這種情況八成與保險無緣了。

但現在，市面上出現了2款投保非常寬松的產品，投保不了其他產品，這2款仍然有機會—— §人保i無憂重疾險 和 §中荷超越1號重疾險 。

那么這兩款產品有什么共同點，又有什么不同呢？別急，跟小開一起盤它。

一、人保i無憂vs超越1號，保障責任怎么樣

話不多說，直接上圖。

（點擊查看大圖）

01. 投保規則

§中荷超越1號 等待期180天，是一款終身重疾，最長繳費期30年。

§人保i無憂 等待期90天，可選70周歲定期or終身。

不過，選擇了70周歲定期，繳費期限就變成10年了。重疾險本來就不便宜，再壓縮繳費期，保費壓力可想而知。

U1S1，如果自己已經是帶「病」投保的非標人群，想買一份合適的重疾險并不容易，遇到這樣的「長期飯票」，建議直接選終身保障，抱緊就完事了。

02. 必選保障

人保i無憂基礎保障特別簡單：純重疾+重疾額外賠付+身故。

• 重疾責任：120種重疾賠1次，投保前10年確診重疾額外賠付50%保額。

• 身故責任：身故返還已交保費。

除此之外，它還附帶定期的新冠肺炎保障，保障持續到2022年12月31日：

• 確診普通型賠付30%保額；

• 確診重型或危重型，賠付100%保額；

現在新冠肺炎疫情在全國多省市擴散，有這樣一份保障，很安心。

中荷超越1號基礎保障算是比較全面了：重/中/輕癥+身故

• 重疾：110種，賠1次， 100%保額；

• 中癥：20種，賠2次，60%保額/次；

• 輕癥：41種，賠3次，30%保額/次；

• 身故：18周歲前返保費；18周歲后賠100%保額。

可以看到，2款產品都捆綁了身故責任，相當于附加了一個終身壽險，要么賠重疾，要么賠身故，兩者賠其一，最后總能拿回一筆錢。

03. 可選責任

人保i無憂不整花活，中癥和輕癥都是可選責任。

• 中癥：20種，賠2次，每次賠60%保額；

• 輕癥：40種，賠3次，每次賠30%保額。

在高發輕/中癥上，人保i無憂的覆蓋情況不錯，像原位癌、心臟瓣膜介入手術等高發的輕癥均有包含。

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值得一提的是，一些其他產品中的輕癥，人保i無憂都以中癥條件賠付。

中荷超越1號有兩項可選保障，都比較實用。

• 重疾不分組二次賠；

• 癌癥二次賠&特定心腦血管疾病二次賠。

近年來，重大疾病無論是發病率還是復發率，都呈現逐年遞增的趨勢，超越1號提供了可選的二次賠付保障，緊跟需求。

大家可以根據自己的預算，選擇是否將它變成多次賠付的重疾險，讓保障更為全面。

二、人保i無憂vs超越1號，投保有多寬松？

這2款產品最大的特色就是投保寬松，對于健康異常的病人來說，它們的核保更加溫和。

01. 人保i無憂投保寬松

相比于其他重疾險，§人保i無憂 的健康告知真的很寬松：不問以前的檢查異常。

通常，重疾險都會詢問最近1-2年內是否存在檢查異常的情況。

（某重疾險體檢結果問詢）

而人保i無憂的健康告知中，沒有問到檢查異常項目。

當然，它的寬松還不止在這一點，人保i無憂針對部分健康異常也有放寬核保的舉措：

（點擊查看大圖）

可以看到，像膽囊息肉、1級高血壓、嬰兒黃疸，滿足條件的依然能正常投保。

并且，對于年輕人最容易出現的健康異常：甲狀腺結節、乳腺結節、乙肝大小三陽等，§人保i無憂 也都比較友好。

因此，符合投保條件的情況下，都可以給自己安排起來。

02. 中荷超越1號投保寬松

§中荷超越1號 支持智能核保，且核保尺度大，涉及病種非常非常多。

怕你說我吹牛，直接上圖看。

（點擊查看大圖）

■ 甲狀腺癌：不滿50歲，術后滿5年，同時近半年復查正常可除外承保。

■ 高血壓：最高可以允許血壓180mmHg/110mmHg的人加費購買，比人保i無憂更寬松。

這是什么概念？已經達到3級高血壓的標準，再往前一步，隨時可能心梗。

糖尿病和高血糖都支持在一定范圍內加費承保，高血脂無論什么指標都可以承保；

像常見的甲肝，無論有沒有治愈，都可以不受限制直接投保。

最夸張的是，輕/中/重度抑郁病史、發病期或者正在接受治療都可以買。

核保放寬的病種遍及 9類35種疾病，身體有小毛病的人群，可以嘗試起來了。

03. 核保寬松對比

2款產品簡單對比之后，小開幫大家總結一下：

如果有 甲狀腺結節、乳腺結節，可以嘗試 §人保i無憂 ，有機會以標準體投保，不用額外加費或除外。 

如果 有常見的體檢異常、慢性病、或做過甲狀腺癌手術 等，去 §中荷超越1號 的智能核保試一遍，即便被拒保或延期，也不會留下記錄，不會影響后期投保別的產品。

無論哪一款產品，標準體承保最好，就算除外或加費也是不錯的結果。

三、人保i無憂vs超越1號，值得買么？

這兩款重疾險的保費對比如下：

這兩款產品都捆綁了身故責任：

■ §人保i無憂：身故返保費；

■ §中荷超越1號：18歲前身故返保費；18歲后身故賠100%保額。

意思是：如果一輩子沒理賠過重疾去世了，后面不管是疾病、意外還是自然去世，都能獲賠一筆錢。 

當然，保費也會隨之高一些。

不過想想寬松的核保條件，小開倒覺得這點也完全可以接受，畢竟能提供的保障更多了，保費上漲也在合理范圍內。

四、總結

保險產品有別于其他產品，早買才能早保障。

小開常勸大家：有病的時候要試著買保險，沒病的時候更要主動買保險。

只要做好保障方案規劃，控制預算，保險可以在不影響生活質量的情況下，轉移大病、意外帶來的經濟風險。

如果已經查出了健康異常，錯失了選擇重疾險的主動權，那么現在面前為數不多的2個選項，就別錯過了嗷~