買保險(xiǎn)真的會(huì)上癮，你信嗎？

隨著人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，保險(xiǎn)的地位也越來(lái)越高，用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)成為很多人的首選。

意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，每一個(gè)險(xiǎn)種下面又有很多分類。

買著買著發(fā)現(xiàn)，一家人大大小小能有十幾份保險(xiǎn)。

可很多人也因此犯了愁： 「多份保險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)，有沒(méi)有可以重復(fù)理賠的？」

一、多份保險(xiǎn)能重復(fù)賠嗎？

在說(shuō)保險(xiǎn)能不能重復(fù)賠之前，我們先簡(jiǎn)單了解一下保險(xiǎn)的賠付類型。

從保險(xiǎn)賠付類型上看，保險(xiǎn)主要可以分為兩種：

一種是定額賠付型，即保額確定，一旦出險(xiǎn)了，則按保險(xiǎn)合同規(guī)定的保額賠付一定數(shù)量的金額。

另一種則是報(bào)銷補(bǔ)償型，理賠的費(fèi)用取決于實(shí)際花費(fèi)，即便買了多份，最高報(bào)銷也不會(huì)超過(guò)總花費(fèi)。

定額賠付型，像個(gè)土豪，甩一大筆錢給你；而報(bào)銷補(bǔ)償型更像一個(gè)精打細(xì)算的會(huì)計(jì)，和你掰著手指頭算的夠清楚。

我們先說(shuō)定額賠付型，一般來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等，都是定額賠付型，只要滿足賠付條件，就可以重復(fù)賠付。

這類保險(xiǎn)不看你的實(shí)際花費(fèi)，而是根據(jù)投保時(shí)的保額決定的。所以，如果買的時(shí)候買了多份，并符合理賠條件，當(dāng)然就是買得多賠得多。

報(bào)銷補(bǔ)償型保險(xiǎn)大多以醫(yī)療險(xiǎn)為主，花多少按照?qǐng)?bào)銷比例報(bào)，不會(huì)超過(guò)實(shí)際花費(fèi)。多份醫(yī)療險(xiǎn)，不能重復(fù)報(bào)銷，除非是百萬(wàn)醫(yī)療+小額醫(yī)療疊加，可以互相彌補(bǔ)。

舉個(gè)例子，我們買的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，大多都有1萬(wàn)元的免賠額，而1萬(wàn)元以上的費(fèi)用大多是100%報(bào)銷的。

這個(gè)時(shí)候，就可以用小額住院醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷1萬(wàn)元以下的住院醫(yī)療費(fèi)用，兩者搭配，減輕更大的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

（點(diǎn)擊圖片了解）

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說(shuō)到這兒，有的小伙伴可能還有疑問(wèn)：意外險(xiǎn)到底屬于定額賠付型還是報(bào)銷補(bǔ)償型呢？

意外險(xiǎn)一般的責(zé)任有兩種，一種是意外身故/傷殘責(zé)任以及住院津貼責(zé)任（如果有的話），屬于定額賠付型，多份可重復(fù)理賠。

另一種則是意外醫(yī)療責(zé)任，屬于報(bào)銷補(bǔ)償型，用以報(bào)銷意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，這個(gè)責(zé)任是不能多份重復(fù)理賠的。

但是有些醫(yī)療險(xiǎn)除了報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用外，還含有住院津貼這樣的額外責(zé)任，住院津貼責(zé)任屬于定額賠付型，即按照固定的金額進(jìn)行賠付。

所以，買了含有住院津貼責(zé)任的意外險(xiǎn)，雖然不能重復(fù)報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，但是住院津貼責(zé)任如果符合條件，是可以賠付兩次的。

二、多份保險(xiǎn)理賠時(shí)，要注意這些事情

在使用多份保險(xiǎn)理賠時(shí)，要注意哪些問(wèn)題？

01. 確認(rèn)是否屬于保障范圍

雖然我們有很多份保險(xiǎn)，但在具體理賠時(shí)，還要仔細(xì)查看保險(xiǎn)條款，看是否在保障范圍內(nèi)。

只有在保障范圍內(nèi)，才能獲得理賠。

舉個(gè)例子，在重疾險(xiǎn)中，并非所有的重疾病種都是確診即賠，有的還需要判斷疾病狀態(tài)是否達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)。

任何一款重疾險(xiǎn)，理賠的要求都分為3種，即「確診即賠」、「實(shí)施約定手術(shù)」、「達(dá)到約定狀態(tài)」。

以疾病定義規(guī)范里的28種重疾為例，確診即賠的疾病有3種，需要實(shí)施約定手術(shù)才能賠的疾病有6種，需要達(dá)到約定狀態(tài)才能賠付的疾病有19種。

02. 準(zhǔn)備好理賠所需的各項(xiàng)資料

理賠時(shí)保險(xiǎn)公司需要調(diào)取的資料比較多，因此，在就醫(yī)診療的過(guò)程中，要盡量全地保存材料，如門診病歷、診斷證明、病理化驗(yàn)報(bào)告、出院小結(jié)、住院小結(jié)等等，根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求進(jìn)行準(zhǔn)備。

如果是涉及到身故或傷殘保障責(zé)任，則需要死亡證明或傷殘?jiān)u定證明等。

不同保險(xiǎn)產(chǎn)品及保險(xiǎn)公司的具體要求可能不同，如果對(duì)這些材料的準(zhǔn)備和提交拿不準(zhǔn)，可以咨詢開(kāi)心保在線客服獲取1對(duì)1協(xié)助~

03. 注意理賠順序

如小開(kāi)前文所說(shuō)，在理賠時(shí)，合理安排理賠的順序，能最大限度地提高報(bào)銷的額度。

另外外，如果因?yàn)橐淮伪ｋU(xiǎn)事故，需要向多家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，可以向取走發(fā)票的保險(xiǎn)公司要求開(kāi)具 理賠分割單 或 理賠通知書(shū)，用以向其他保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

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