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實事資訊 成都社保局：城鄉居民養老保險機制有望明年建立

摘要：從成都市人力資源和社會保障局獲悉，成都城鄉居民養老保險新的調整機制正在制定之中，最快有望明年建立。城鎮居民社會養老保險是覆蓋城鎮戶籍非從業人員的養老保險制度，這項制度和職工基本養老保險制度、新型農村社會養老保險制度共同構成基本養老保險制度體系。城居保有兩個突出特點： 一是城居保的資金來源除個人繳費外，還有政府對參保人繳費給予的補貼，個人繳費越多，政府補貼也越多，而且個人繳費和政府補貼全部計入參保人的個人賬戶。 二是城居保的養老金由個人賬戶養老金和基礎養老金兩部分構成，個人賬戶養老金水平由賬戶儲存額，也就是個人繳費和政府補貼總額來決定；基礎養老金則由政府全額支付。“城鎮職工養老保險待遇已經調整了9次，然而城鄉居民養老保險的待遇卻從未調整過。”成都市社會保險事業管理局副局長陳東說，隨著物價水平的提升，僅僅按照此前制定的標準為參加城鄉居民養老保險的群眾發放待遇，既不能保障群眾的生活水平，也不能使這部分居民共享發展成果。因此，在此基礎上，成都市社會保險事業管理局兵分多路，從成都近年來物價水平變化情況、市人均工資指導線、城鎮職工養老保險待遇上調幅度以及基層百姓訴求等多個方面進行了為期半年的調研，目前已經形成了詳細的調研課題報告，并上報成都市委市政府。現行的《成都市城鄉居民養老保險試行辦法》規定了城鄉居民養老保險的適用范圍：（一）年滿16周歲及以上年齡的農村居民；（二）年滿16周歲及以上年齡，屬城鎮職工基本養老保險覆蓋范圍以外的城鎮居民。戶籍關系從外地遷入本市滿三年的60周歲及以上年齡的城鎮居民，可按《辦法》規定參加城鄉居民養老保險。應當參加或已經參加城鎮職工基本養老保險、非城鎮戶籍從業人員綜合社會保險的人員，以及已享受社會養老保障待遇的人員，不屬于《辦法》覆蓋的范圍。據了解，除了建立城鄉居民養老保險正常調節機制外，今年成都還將提高養老保險的統籌層次，即從區縣一級的統籌上升至市級統籌，這樣一來將更有利于社保基金的統一安排和風險控制。此外，還將建設社保業務個人的網上經辦系統，為百姓創造更加便捷的業務辦理條件。

#社會保險 #養老保險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 農村養老保險試點 農村保險進一步發展

摘要：自2009年我國實施農村養老保險試點以來，養老保險在農村已經取得了進一步的發展。中國農民自古以來依賴土地和子女養老的模式即將發生改變。隨著新型農村養老保險制度試點的逐步推開，他們以后將可以像城里人一樣每月領取養老金。新型農村養老保險制度改革從2009年在全國10%的縣（市）開始試點，盡管還有不完善的地方，但對推進社會保障體系建設、實現社會保障全覆蓋、解決日益增多農村老齡化人口老有所養問題、推動城鄉統籌發展具有十分重大的意義。農村養老，關乎億萬農民福祉和利益，不是小事。早在2009年，國務院就出臺了關于開展新型農村社會養老保險試點的指導意見，在中國廣大農村區域正式推出了與城鎮企業職工類似的“通脹結合”的社會養老保險制度模式，簡稱“新農保”。農村社會養老制度的安排體現了黨和國家對于提高廣大農民老年收入水平的重視，也是滿足農民養老保障需求，進而實現基本養老保險的城鄉一體化，消除城鄉差異的現實舉措之一。人社部公布的《2008年全國社會保險情況》顯示，截至2008年，全國已經有464個縣開展了由地方財政支持的新型農村養老保險試點，參保農民達到1168萬人。與城鎮職工基本養老保險最大不同在于，新型農村養老保險是一個帶有社會福利性質的制度，其基礎養老金部分由財政出資，中央和地方財政各分擔一部分；凡達到規定年齡，即可領取養老金。新型農村社會養老保險制度的基本原則，即“保基本、廣覆蓋、有彈性、可持續”。要從農村實際出發，低水平起步，籌資和待遇標準要與經濟發展及各方面承受力相適應。一、基本原則新農保工作要高舉中國特色社會主義偉大旗幟，以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，深入貫徹落實科學發展觀，按照加快建立覆蓋城鄉居民的社會保障體系的要求，逐步解決農村居民老有所養問題。新農保試點的基本原則是“保基本、廣覆蓋、有彈性、可持續”。一是從農村實際出發，低水平起步，籌資標準和待遇標準要與經濟發展及各方面承受能力相適應；二是個人（家庭）、集體、政府合理分擔責任，權利與義務相對應；三是政府主導和農民自愿相結合，引導農村居民普遍參保；四是中央確定基本原則和主要政策，地方制訂具體辦法，對參保居民實行屬地管理。二、任務目標探索建立個人繳費、集體補助、政府補貼相結合的新農保制度，實行社會統籌與個人賬戶相結合，與家庭養老、土地保障、社會救助等其他社會保障政策措施相配套，保障農村居民老年基本生活。2009年試點覆蓋面為全國10%的縣（市、區、旗），以后逐步擴大試點，在全國普遍實施，2020年之前基本實現對農村適齡居民的全覆蓋。三、參保范圍年滿16周歲（不含在校學生）、未參加城鎮職工基本養老保險的農村居民，可以在戶籍地自愿參加新農保。四、基金籌集新農保基金由個人繳費、集體補助、政府補貼構成。（一）個人繳費。參加新農保的農村居民應當按規定繳納養老保險費。繳費標準目前設為每年100元、200元、300元、400元、500元5個檔次，地方可以根據實際情況增設繳費檔次。參保人自主選擇檔次繳費，多繳多得。國家依據農村居民人均純收入增長等情況適時調整繳費檔次。（二）集體補助。有條件的村集體應當對參保人繳費給予補助，補助標準由村民委員會召開村民會議民主確定。鼓勵其他經濟組織、社會公益組織、個人為參保人繳費提供資助。（三）政府補貼。政府對符合領取條件的參保人全額支付新農保基礎養老金，其中中央財政對中西部地區按中央確定的基礎養老金標準給予全額補助，對東部地區給予50%的補助。地方政府應當對參保人繳費給予補貼，補貼標準不低于每人每年30元；對選擇較高檔次標準繳費的，可給予適當鼓勵，具體標準和辦法由省（區、市）人民政府確定。對農村重度殘疾人等繳費困難群體，地方政府為其代繳部分或全部最低標準的養老保險費。

#養老保險 #新農保

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 沈陽市養老保險網查詢功能正式開通

摘要：沈陽市養老保險網正式開通，沈城老百姓足不出戶，在家里，只要在網頁上輸入自己的身份證號碼，就可以查到自己養老保險的繳費情況。據了解，國務院首次提出建立企業職工養老保險個人帳戶是在1995年。1997年，又進一步規范了職工個人帳戶的建戶時間、規模和記載辦法，并明確了個人繳費年限和個人帳戶中的儲存額，以作為職工退休時計發退休待遇的條件和依據。此帳戶建立后，職工可在沈陽市養老保險網上查詢到繳費年限、繳費金額、企業繳費金額中應劃轉職工個人帳戶中的金額和儲存利息等信息。目前，我市部分職工將可通過三種方式得到自己的養老保險個人帳戶信息。其一是一種“傳統”的方式，即撥打電話，號碼為22529933，根據語音提示可獲得個人帳戶信息。其二是通過觸摸屏查詢。現在已在市社會保險總公司、鐵西、和平等市內五個分公司設立了觸摸屏。查詢者可到上述地點，用手指“指點”屏幕，就可以得到個人帳戶的信息。其三是最新潮的沈陽市養老保險網上查詢。職工個人可通過個人家電腦或租用網吧中的上網電腦，通過INTERNET網（市社會保險總公司網址），查詢者就可以進入市社會保險公司主頁（站點），然后就可以查詢用戶想知道的信息。方便快捷 在家里登錄沈陽市養老保險網可查養老保險以往參保人員要查詢自己的繳費情況，需要到就近的養老保險管理中心，而短信查詢，一方面要收費，并且很多老人不喜歡這種方式，他們覺得更麻煩。現在只需要登陸沈陽市養老保險網就可以查養老保險。據介紹，網站分為基本信息、政策法規、機構職能、網上留言、留言回復、行風評議、政務公務等17個板塊。老百姓不僅可以查詢到國家、省市社會保險的相關政策和經辦程序，并且對自己不明白的事項還可以在網站上留言，養老保險中心配有專業人員解答。沈陽市養老保險管理中心副主任喬佐文表示，養老保險網站非常受歡迎，網站建成后試運營了一個月，還沒正式對外公開，就已經有2000多人登陸查詢了。無繳費單  應及時進行核實曾幾何時，企業不為員工辦理養老保險，員工也不知道，即使辦理了，也不足額繳納，而員工本身又難以了解到單位為其參保繳費的情況，這種情況在服務行業發生的比較多。從今天起，企業員工只要在沈陽市養老保險網輸入自己的職工編號，或者身份證號碼就可以查詢到自己的養老保險的繳費情況，每年、每月的交費情況都可以一目了然。據介紹，如果輸入身份證號碼沒能調出繳費記錄，可能是以下情況造成的：職工認為自己參保了而單位沒給參保；單位申報時把身份證號碼弄錯了；因重名造成多條信息無法確認等。遇到這些情況，市民應及時到養老保險經辦機構進行核實。特別要提醒市民的是，如果輸入18位身份證號碼不能顯示的話，請輸入15位號碼，即去掉中間的“19”和最后1個數字。即將調整  計發辦法下半年有變采訪中，喬佐文說到，根據國務院38號文有關規定，今年下半年養老保險計發辦法將做出相應的調整，將體現“多繳多得”的原則，職工通過沈陽市養老保險網站可及時了解養老保險的動態，采取相應措施。今后沈陽市養老保險管理中心還將研究網上辦理經辦業務的可行性，減少參保單位“來回跑”的麻煩，進一步提高工作效率和質量。短信查詢養老保險方法（1）個人養老保險參保情況查詢服務：手機編寫“AS+身份證號碼”發送至（移動0916855、聯通816855、小靈通1216855）查詢參保情況及參保職工編號。（2）個人養老保險繳費情況查詢服務：手機編寫“AZ+職工編號+4位年度（或6位年月）”發送至（移動0916855、聯通816855、小靈通1216855）查詢某年度或當年某月繳費記錄。（3）個人養老保險短信提醒服務：手機編寫“D”發送至（移動0916855、聯通816855、小靈通1216855）；手機編寫“S+身份證號”發送至（移動0916855、聯通816855、小靈通1216855）按月提醒養老保險繳費信息及養老保險相關信息。（4）退定：編寫QD發送至相應號碼。

#沈陽社保 #社保查詢 #養老保險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 2011年上海城鎮養老保險調整政策

摘要：2011年上海市實施了新的上海城鎮養老保險政策，更好的為上海城鎮居民提供保險保障。上海市人力資源和社會保障局2011年發布《城鎮居民社會養老保險政策問答》，就與市民切身利益密切相關的問題做出回應。對很多上海市民關心的領取養老保險金標準問題，上海市人保局表示，城鎮居民養老保險待遇的領取年齡無論男女，都是60周歲。制度實施時已經年滿60周歲，未享受職工基本養老保險待遇以及國家和本市規定的其他養老待遇的，不用繳費，可按月領取基礎養老金；制度實施時年齡不滿60周歲的，應參保并按年繳費。城鎮居民養老保險實施后，原來享受城鎮老年居民養老保障的人員待遇是否會降低是另一個焦點問題，對此，上海市人保局方面稱，城鎮居民養老保險制度實施后，原上海城鎮老年居民養老保障的有關規定不再執行。享受城鎮老年居民養老保障待遇的人員，統一納入城鎮居民養老保險，但這部分人員原來已經享受的養老保障待遇不變。哪些人可以參加上海城鎮居民養老保險？凡具有上海市城鎮戶籍，年滿16周歲（不含在校學生），不符合職工基本養老保險參保條件的非從業人員，都可以在戶籍所在地自愿參保。上海城鎮居民養老保險的個人繳費標準是怎樣的？城鎮居民養老保險實行按年繳費。目前，個人繳費標準為每年500元、700元、900元、1100元、1300元、1500元、1700元、1900元、2100元、2300元10個檔次。參保人可以自主選擇繳費檔次來繳費。個人繳費后，政府按什么標準給予補貼？為了鼓勵居民繳費參保，政府對參保人繳費給予補貼。個人繳費檔次越高，政府補貼標準越高。根據規定，對應每年500元、700元、900元、1100元、1300元、1500元、1700元、1900元、2100元、2300元10檔的個人繳費，政府補貼標準分別為每年200元、250元、300元、350元、400元、425元、450元、475元、500元、525元。個人繳費和政府繳費補貼全部計入個人賬戶。如何辦理參保手續？需帶哪些材料？自2011年12月22日起，凡滿足參保條件的人員，可到戶籍所在地街道（鄉、鎮）的社區事務受理服務中心提出參加城鎮居民養老保險申報或者待遇領取申請，并攜帶居民身份證的原件和復印件（第二代居民身份證需正反面復印）、居民戶口簿原件和復印件（主頁、本人頁）、指定銀行（上海銀行、中國工商銀行、中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、上海浦東發展銀行、上海農村商業銀行）的本人“實名制”銀行卡（存折）原件和復印件等材料。上海城鎮居民養老金的領取條件有哪些？凡上海市城鎮戶籍，2011年7月1日已年滿60周歲，且未享受城保、鎮保、農保、征地以及國家規定的其他養老待遇的，不用繳費，可以按月領取基礎養老金，從7月1日起補發。2011年7月1日已年滿45周歲的，到達60周歲前應按年繳費，也允許補繳，補繳后累計繳費不超過15年，到達60周歲可以按月領取養老金。2011年7月1日未滿45周歲的，應按年繳費，累計繳費不少于15年，到達60周歲可以按月領取養老金。上海城鎮居民養老金的標準是多少？城鎮居民養老金由基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成：目前，基礎養老金的標準是每月400元；為了鼓勵居民長期繳費，對繳費滿15年以上的，從16年起，每滿1年，基礎養老金每月再增加10元。基礎養老金由政府全額支付。個人賬戶養老金每月發放標準由個人賬戶儲存額除以139計算得出。據了解，上海市人保局正在抓緊制訂相關實施細則，近期將通過媒體發布相關政策細則。哪些單位使用的外來從業人員可以參加本市城鎮基本養老保險？凡屬于參加本市城鎮基本養老保險范圍的用人單位，包括已經按規定參加本市城鎮基本養老保險的單位以及新成立的屬于參加本市城鎮基本養老保險范圍的單位，其使用的外來從業人員均可按《通知》規定參加本市城鎮基本養老保險。外來從業人員參加本市城鎮基本養老保險應該具備哪些條件？外省市城鎮戶籍的從業人員，與屬于參加本市城鎮基本養老保險范圍的用人單位建立勞動關系的，且年齡在45周歲以下的，應當參加本市城鎮基本養老保險。外省市非城鎮戶籍的從業人員，與屬于參加本市城鎮基本養老保險范圍的用人單位建立勞動關系的，且年齡在45周歲以下的，并具有專業技術職稱，或者具有技師、高級技師證書，或者為單位需要的其他專門技術人員等，與用人單位協商一致，也可以參加本市城鎮基本養老保險。如，本市醫院使用的外省市戶籍護士，按照《通知》規定，符合條件的外省市城鎮戶籍護士，應當參加本市城鎮基本養老保險；符合條件外省市非城鎮戶籍護士，與用人單位協商一致，也可以參加本市城鎮基本養老保險。按現行規定本市自由職業人員參保范圍僅限于本市戶籍人員，因此，在本市從事靈活就業的外來從業人員，暫不納入本市城鎮基本養老保險的參保范圍。

#上海社保 #養老保險 #社會保險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 事業單位養老保險改革將逐漸鋪開

摘要：對于如何推進事業單位養老保險改革，今年人社部確定的任務目標是，事業單位養老保險改革是要在年內實現公開招聘“全覆蓋”，收入分配改革是爭取在年內“基本完成”績效工資改革，而對于養老保險改革，人社部部長尹蔚民在今年兩會期間的政協記者會上解釋為，“會在適當的時候向全國鋪開”。相比對公開招聘和績效工資改革的樂觀預期，人社部對事業單位養老保險改革明顯持極為審慎的態度，業內較為一致的看法是，這與之前人社部在推進在5個試點省市實施養老保險改革進展不順利有關，進一步分析，則涉及到解決長期以來積存的養老金“雙軌制”難題。2008年3月，國務院發布了《事業單位工作人員養老保險制度改革試點方案》，決定在山西、上海、浙江、廣東、重慶5省市先期開展事業單位養老保險制度改革，之后人社部于2009年1月公布《事業單位養老保險制度改革方案》，其中提出的“事業單位的養老金按照企業模式計發”引發軒然大波。當年全國兩會上，有約120名政協委員提出議案，要求暫緩實施人社部提出的事業單位養老保險改革。事業單位養老保險改革初始就遭遇阻力的原因在于，長期以來，中國一直實行的是養老金退休“雙軌制”，企業職工實行由企業和職工本人按一定標準繳納社保費用，機關和事業單位的退休金則由國家財政統一承擔，這使得兩者之間的差距可達3倍之多。如果改革僅對事業單位“開刀”，讓其養老保險向企業“靠攏”，那么事業單位人員養老金勢必大幅縮水。在國家行政學院教授汪玉凱等專家看來，事業單位養老制度改革，并不該僅僅是向企業養老保險模式對接，而是應與公務員群體、企業職工養老機制三種類型改革形成聯動、對接。在對事業單位實行改革的同時，《社會保險法》等對公務員體系的養老保險改革語焉不詳，這正是山西等5個試點省市多年來難以推進事業單位養老保險改革的主要原因之一。在今年4月16日中央正式發布《關于分類推進事業單位改革的指導意見》之后，中央對事業單位養老保險改革的政策進一步明朗，特別是“指導意見”中明確提出，逐步建立“資金來源多渠道、保障方式多層次”的社會保險體系，“統籌考慮企業、事業單位、機關離退休人員養老待遇水平”，給人社部制定相關政策指明了方向。先行探路廣東作為5個事業單位養老保險改革試點省市之一，擁有200多萬的事業單位工作人員，早在2008年底，廣東省有關部門就率先起草了《廣東省事業單位分類改革實施意見（征求意見稿）》，但之后因來自事業單位內部的反對聲音太大招致“意見”未出臺。知情人士介紹，從目前各省市對事業單位改革的進展來看，廣東在事業單位養老保險改革乃至整個事業單位改革方面一直走在前列，今年上半年，廣東深圳、佛山市市直及部分區縣的事業單位分類已順利完成，廣東省屬事業單位分類也已基本結束，廣東省政府方面確定的目標是，爭取年底前完成該省所有事業單位的分類工作。具體到事業單位養老保險改革方面，今年4月，深圳市事業單位養老保險新進人員的養老制度改革方案已經通過深圳市政府常務會議審議，按照新的改革方案，凡是在2010年7月13日之后新進入深圳市事業單位的職員，將實行新的養老保險繳費制度，具體的比例是，個人按工資的8%繳交養老保險，政府按13%的比例繳交；其外，政府還為個人儲備職業年金，具體的標準為月工資總額的8%，如果超過社會平均工資3倍以上，超過部分則按9%繳交。對于改革后是否會出現很多事業單位人員擔憂的養老金大幅縮水，深圳市人社局局長王敏表示，經測算，在幾個參數基本確定的情況下，事業單位養老保險改革后的事業單位職員養老金和現行的退休待遇大致相當。值得一提的是，在改革事業單位養老保險制度的同時，在7月上旬深圳市政府公布的《深圳市2012年改革計劃》中，明確深圳今年將研究探索公務員養老保障制度改革，建立既與企業養老保險制度相統一，又體現公務員職業特點的養老保障制度。這意味著深圳市將率先在全國實現事業單位、公務員系統、企業職工三種養老機制改革的聯動、對接，真正為廣東乃至全國事業單位養老保險改革探索、鋪路。前述知情人士還透露，目前，深圳市正在全面總結聘任制公務員養老保障制度改革經驗，并積極向國家爭取委任制公務員養老保障制度改革試點。

#養老保險 #社會保險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 我國社會養老保險制度的發展與完善

摘要：養老一直是人們關注的重點，隨著我國人口老齡化問題越來越嚴峻。養老問題成為大家需要解決的重要問題。事實上，從2005年起，我國已經連續6年提高企業退休人員基本養老金水平了，現在全國月人均基本養老金已經達到1300多元。數據顯示，截至2010年底，全國城鎮基本養老保險參保人數為25673萬人，比“十五”末增加8229萬人。其中，參保離退休人員為6299萬人，比“十五”末增加1937萬人。新型農村社會養老保險從2009年開始試點，截至2010年底，全國已有27個省、自治區的838個縣和4個直轄市納入國家新型農村養老保險試點，參保人數達到1.03億人，其中，約有2863萬60歲及以上農村老年人享受由國家財政提供的基礎養老金，制度覆蓋面達到24%。相信在國家的努力下，我國的養老保險制度一定會不斷完善的。社會養老保險制度是國家根據人民的體質和勞動力資源情況，規定一個年齡界限，當勞動者達到這個年齡界限時作為年老喪失勞動能力，解除勞動義務，由國家和社會提供物質幫助，保障其晚年基本生活的一種社會保障制度。基本制度我國的基本養老保險制度就是通常所說的社會統籌與個人帳戶相結合。該制度在養老保險基金的籌集上采用國家、企業和個人共同負擔的形式，社會統籌部分由國家和企業共同籌集，個人帳戶部分則由企業和個人按一定比例共同繳納。基本養老保險是由國家強制實施的，其目的是保障離退休人員的基本生活需要。通過建立養老保險的制度，有利于勞動力群體的正常代際更替，老年人年老退休，新成長勞動力順利就業，保證就業結構的合理化。2013年廣東將建立全省統一的城鄉居民社會養老保險制度，基礎養老金標準從每人每月55元提高至每人每月65元，同時提高參保人的最低繳費標準，并把個人繳費標準從120元至3600元劃分為十檔……近日，《廣東省城鄉居民社會養老保險實施辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《城鄉居保辦法》）在省人力資源和社會保障廳網站上全文發布，公開向社會征求意見，此次征求意見時間將持續至4月4日。《城鄉居保辦法》分為八章，包含了基金籌集、個人賬戶、待遇享受等多個方面，目的是進一步完善廣東社會養老保險體系，加快建設統籌城鄉的養老保障制度。昨日，南方日報記者采訪省人社廳相關負責人，對相關亮點進行解讀。整合新農保和城居保《城鄉居保辦法》提出，原參加新型農村社會養老保險（以下簡稱新農保）和城鎮居民社會養老保險（以下簡稱城居保）人員統一并入城鄉居民社會養老保險，其新農保或城居保個人賬戶資金并入城鄉居民養老保險個人賬戶，新農保或城居保的繳費年限累計為城鄉居民養老保險繳費年限。尚未達到領取養老保險待遇條件的人員應繼續繳費。已經按照新農保或城居保規定領取養老保險待遇的人員，按照本辦法繼續領取養老保險待遇。省人社廳相關負責人表示，此次政策亮點是在整合新農保和城居保的基礎上，建立全省統一的城鄉居民社會養老保險制度，既符合統籌推進城鄉社會保障體系建設的要求，解決制度碎片化問題，又有利于節約經辦服務資源，提高工作效率，方便城鄉居民參保。基礎養老金擬提至65元《城鄉居保辦法》提出，城鄉居民養老金待遇由基礎養老金和個人賬戶養老金組成，終身支付。基礎養老金標準為每人每月65元。個人賬戶養老金的月計發標準為個人賬戶儲存額除以計發月數。計發月數參照《國務院關于完善企業職工基本養老保險制度的決定》執行。個人賬戶儲存額發放完后，由統籌區人民政府負責按照原標準繼續發放個人賬戶養老金。省人社廳相關負責人表示，我省新農保和城居保制度基礎養老金標準一直按照國家規定的55元每月的標準。《城鄉居保辦法》根據我省經濟社會發展和城鄉居民生活水平提高等方面的因素，規定基礎養老金標準提高10元，由原來新農保和城居保的每人每月55元提高至每人每月65元，使廣大參保人直接享受到更多實惠。提高參保個人繳費標準《城鄉居保辦法》規定：“參加城鄉居民社會養老保險的人員應當按規定繳納養老保險費。繳費標準設為每年120元、240元、360元、480元、600元、960元、1200元、1800元、2400元、3600元十個檔次。參保人可以按年、按季度或按月繳費的方式自主選擇其中一個檔次繳費，多繳多得。在一個自然年度內，參保人只能選擇一種繳費方式和繳費標準。省人民政府根據經濟社會發展和城鄉居民收入等方面情況，適時調整繳費標準。各地級以上市人民政府可根據本地實際增設繳費檔次，確定繳費方式。”對此，省人社廳相關負責人表示，《城鄉居保辦法》提高了個人繳費標準，規定個人繳費標準從120元至3600元十檔，一是體現了社會保險權利與義務對等的原則。隨著養老待遇的提高，參保人的繳費標準適當提高也是應當的。同時也有利于參保人通過較高標準繳費，增加個人賬戶金額，在達到待遇領取條件時提高養老金水平；二是適合我省區域發展差異、不同經濟收入水平參保人的實際需要，提供繳費幅度更大的選擇，并方便參保人按月、按季繳費（按最低檔次繳費每月需繳費120元÷12個月=10元/月，按原新農保或城居保制度參保人按月繳費每月需繳費100元÷12個月=8.333元/月）。建立參保繳費激勵機制針對部分中青年居民參保積極性不高的突出問題，《城鄉居保辦法》在建立激勵機制，鼓勵城鄉居民特別是中青年居民早參保、長繳費和持續參保繳費方面有了新的規定。《城鄉居保辦法》提出，參保人繳費15年以上的，參保繳費每超過1年每月加發3元基礎養老金，所需資金，珠三角地區由市、縣（市、區）財政負擔；東西兩翼和粵北山區由省財政負擔50%。

 

 

#社會保險制度 #社會養老保險制度

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 積累型基本養老保險需要逐步完善

摘要：養老保險是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。所謂養老保險（或養老保險制度）是國家和社會根據一定的法律和法規，為解決勞動者在達到國家規定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。20世紀80年代中期以來，我國開始對基本養老保險制度進行改革，1997年正式建立了全國統一的、社會統籌與個人賬戶相結合的養老保險模式（以下簡稱“統賬結合模式”），此后進行了做實個人賬戶的試點，完善了養老金計發辦法。但是，我國基本養老保險究竟應實行怎樣的籌資模式，是否應當做實個人賬戶，始終是學界爭論的焦點。在國務院發展研究中心2000年8月召開的國際研討會上，我曾提交過一篇論文，但是對于社會養老保險仍感覺言猶未盡。正如朱镕基總理所說，目前的空賬是可以解決的，關鍵是要建立起好的體制和機制。在這個問題上，我的理解是必須按照社會統籌與個人賬戶相結合的原則，實行完全的而不是部分的基金積累制。這里所說的是基本養老保險，整個社會的養老保障體系，還應當包括政府對特困老年人群的社會救濟，企業和職工個人參加的商業保險，居民自己的養老儲蓄，這些都應當進一步完善。基本養老保險作為主體，覆蓋面要寬，保障水平卻不能太高。其主要內容有三個方面：(1)所有單位和職工個人都應根據統一的規定繳納社會養老保險費；(2)所有資金都要記入個人賬戶，職工退休費全部來自其個人賬戶；(3)為照顧低收入群體，繳費中可以劃出一定比例，譬如說30—50％進行平均化后再記入個人賬戶，實現一定程度的社會互濟。要害在于，所謂社會統籌與個人賬戶相結合，應當是兩者的有機統一，而不能搞成兩個板塊。只有實行上述完全的基金和個人賬戶制度，才能使效率和公平得以兼顧，否則養老保險改革就很可能會走上彎路。與現收現付制或部分積累制相比，完全積累制可以從根本上解決我們憂慮和擔心的種種問題。首先，職工養老保險的享用與其繳費貢獻完全掛鉤，可以徹底打破傳統的社會福利“大鍋飯”，提高整個經濟的效率水平；其次，完整的個人賬戶使人們不再有其他幻想和依賴，職工不僅會積極繳納個人應繳的保險費，而且還會普遍主動地監督雇主為自己繳費，從而能夠從最基礎的層次上消除繳費拖欠現象；第三，完全的個人賬戶類似于居民的定期儲蓄存款，政府部門擠占挪用幾乎沒有可能；第四，制度高度透明，假賬濫賬無法生存，跨地區的資金統籌調度十分簡便，監督和審計容易，管理成本最低；第五，由于關系到每個人的切身利益，可以在全社會形成共識，使基金投資于較低風險和較高回報的領域，取得最好的積累和增值效益。最后，與西方發達國家不同，中國正處于城市化加速發展的歷史階段，目前認定的城鎮職工只有1．4億左右，隨著戶口管制的放松，用不了多久這個數字就會翻番，如果不實行完全的個人賬戶制，政府就會不得不背上一筆數額不斷膨脹的養老保險負債，歷史包袱永遠也卸不下來。基本養老保險實行完全的基金和個人賬戶制，已經成為許多國家的改革選擇，在我國具備更多的有利條件。例如，因為這種制度的性質是強制性儲蓄，而中國自古就有儲蓄防老的文化傳統，因此特別容易為社會所接受；國家擁有巨額資產和資源可以用于彌補養老保險積累不足，使得從現收現付轉向基金積累最大的困難得以解決；財政收入處于快速增長時期，金融盈余，貨幣穩定，資本市場步入健康發展軌道，如此等等。許多人擔心轉軌的辦法和時間，實際上，我們比之智利、波蘭、玻利維亞等等國家有更大的選擇余地。極而言之，如果我們愿意，從明天開始就可以采取完全的基金積累制，而毋須考慮所謂“新人老人”之分，也不必琢磨20年或30年哪個過渡期更合適。如此復雜的問題能夠簡單化的根據在于，我們對于現有城鎮職工養老保險積累不足的“隱性負債”已經達成共識，就是說國家在宏觀上已經認帳。償還這筆債務快一些或慢一些并不是絕對重要的(在可能的情況下當然是愈早愈好)。從理論上說，唯一的硬性限制條件是，不影響給離退休職工按時足額發放養老金。因此，不必等到所有的錢都拿到手之后再去分配到每個職工的個人賬戶，相反可以先給每個職工計算分配一定數額的資金后，再去匯總測算總的償債規模。這樣做，不僅簡便和易于起步，而且還可以以需定取，避免大的失誤。具體操作辦法是：(1)由國家規定統一的政策，各地政府、用人單位、開戶銀行相配合，根據職工的工齡、職級并參照目前發放的養老金水平，為其建立一個個人賬戶并確定一個賬戶資金數額；(2)告訴職工，這筆錢就是他過去工作所積累的養老保險金，職工可以核對其工齡、職級等基礎數據是否正確；(3)繼續嚴格征收養老保險費，推廣由稅收機關代收，在職職工及其單位的繳費按照確定的辦法計入職工個人賬戶；(4)對于已離退休的職工，他現在每月領取的離退休費就被計算為從其賬戶上支取資金；(5)有計劃有步驟地為國家社會保障基金多渠道籌措資金，特別是劃轉國有資產，并及時調整投資結構，除持有國債和部分上市公司股票外，應將更多資金投向電力、高速公路等長期穩定安全的領域，同時也正好解決基礎設施資本金來源渠道狹窄的問題。完全基金積累制和個人賬戶建立起來之后，還有許多機會來逐步完善。如果出現了普遍的補償不足問題，那只要再適當注入一部分資產并調高個人賬戶資金金額就可以了。假若發現個別人弄虛作假，那隨時可以對其賬戶查封、凍結和改正。貴州住房改革中將已有公房的資產價值折算給每個職工，作為其存量補貼(也等于是對個人過去住房資金積累不足的補償)，這種賬戶一邊建立，一邊使用，也可以說是在使用中完善。近兩年來，貴陽市已為3萬多職工兌現了存量補貼8億多元，其中近1億元為現金，直接帶動個人儲蓄2億元，購買了約28萬平方米的商品房，極大地刺激了住宅建設和房地產業的繁榮。如果等待個人賬戶完善起來再發放存量補貼，那么就不可能出現過去兩年住宅投資成倍增長的結果。總之，我們目前具有建立一個能夠最好地兼顧效率與公平的基金積累式養老保險體制的一切條件。這個機會無論如何不該錯過。此外，還要同時考慮醫療和失業等其他各種社會保險，這些方面國家也不得不承擔較大的責任。但是，與社會保險同等重要，甚至可以說更應當放在優先位置去解決的是普及九年義務教育問題。現在數以千萬計的孩子們達不到初中文化水平，那意味著他們在不久的將來就會進入失業和貧困人口的隊伍。與其準備將來為他們發放社會救濟金，不如現在籌措少得多的資金以讓他們獲得自食其力并能造福經濟和社會的本領。目前，將基本養老保險基金入市投資將面臨巨大的投資風險，無異于讓那些最不能承受風險的社會階層，用其財產組合中最需避險的部分，去世界上最具波動性的資本市場從事高風險投資。這將極大地背離我國建立基本養老保險制度的初衷。人口老齡化的巨大挑戰由于經濟發展所帶來的生活水平提高和醫療衛生條件改善，加上實施計劃生育政策，我國人口在迅速老齡化。2000年到2010年十年間，我國60歲及以上人口從1.3億增加到1.7765億，占全國總人口的比重從10.5%增加到13.3%。65歲及以上老人從8837萬人增長到1.1883億人，占全國總人口的比重從7%增加到8.9%。據世界銀行預測，到2050年，中國60歲及以上人口占總人口的比重將達到26.1%左右，接近經合組織國家2020年26.9%的水平。中國人口老齡化的另一個重要特征是“未富先老”，發達國家進入老齡社會時，人均國內生產總值一般都在5000—10000美元以上，而中國在跨入老齡社會時，人均國內生產總值才1000多美元，仍屬于中等偏低收入國家行列。與此同時，農村人口老齡化程度明顯高于城市，到2010年底，我國農村人口老齡化程度已達15.4%，比全國13.26%的平均水平高出2.14個百分點。人口老齡化給養老保險帶來了巨大挑戰。國家統計局數據表明，中國老年人口撫養比（65歲及以上人口數與15—64歲人口數之比），由1990年的8.3%上升到2010年的11.9%，而據世界銀行預測，中國老年人口撫養比將在2020年達到15.5%，2030年達到21.7%，到2050年進一步升至31.2%。老年人口撫養比的持續上升，使在職者贍養負擔不斷加重。2010年，我國城鎮企業職工基本養老保險的制度贍養率（參保離退休人數與在職職工人數之比）為32.5%，相當于每3.1個參保的在職職工供養一個參保的離退休人員，而在1990年為每5.4人供養1人。與此同時，城鎮企業職工基本養老保險基金支出不斷增加，按當年價計算，1989—2011年，全國城鎮企業職工基本養老保險基金支出年均增長23.7%，高于同期GDP增速7.4個百分點，2011年，全國城鎮職工基本養老保險基金支出12765億元，比上年增長20.9%，占當年GDP的比重達到2.7%。一方面，如果制度贍養率不降低，為確保養老金待遇，必須提高繳費率；另一方面，過高的制度贍養率和繳費率，驅使一些參保者逃避參保繳費。這就形成了人口加速老齡化背景下的養老保險籌資困局。因此，如何強化制度的激勵機制，有效籌集資金，化解人口老齡化高峰時的支付壓力，成為中國基本養老保險制度改革的邏輯主線。基本養老保險實行積累制的經濟社會條件遠不成熟中國在相當長的時間內都不需要依靠積累來提高儲蓄率和投資率。當前，困擾中國宏觀經濟運行的突出問題不是儲蓄不足，不是投資不足，而是伴隨儲蓄率過高的消費不足，是伴隨過度投資和產能過剩的投資效率低下。聯合國數據表明，中國儲蓄率（按支出法GDP計算）從2007 年開始突破50%，2010年達到51.9%，不僅遠遠高于英美等發達國家，也比世界其他國家的平均水平高出近20個百分點。2000年以來，中國經濟增長保持了高速增長態勢，但經濟增長依靠投資和出口拉動的結構特征不僅沒有消除，反而在不斷強化。從2000年到2011年，中國投資率由35.3%持續上升到49.2%，而消費率卻由62.3%一直下降到48.2%，居民消費率更是由46.4%降到34.2%，達到了改革以來的最低點。在經濟高增長的同時，長期存在的重復建設、低水平過度競爭、粗放型擴張、政企不分等深層次矛盾不斷加劇。從2009年開始，隨著投資增速的加快，新一輪產能過剩和重復建設已在更大范圍出現。在國家統計局監測的24個行業中，有21個行業存在不同程度的產能過剩，成熟的制造業幾乎找不出一個產能不足的行業。在儲蓄不能轉為有效投資的情況下，實行完全積累制，繼續推高儲蓄率，顯然缺乏現實意義。中國的人口增長和經濟增長足以支撐一定程度的現收現付。1966年，美國經濟學家亨利·艾倫（H. J. Aaron）發表了題為《社會保障悖論》的文章，提出了一個“艾倫條件”（Aaron Condition），即如果一國的勞動人口增長率加上實際工資增長率之和大于實際利息率，則實行現收現付制就能帶來代際的帕累托最優配置，從而優于完全積累制。在1991—2010年間，除個別年份（1991年和1997年）外，中國均能滿足“艾倫條件”。展望將來，城市化進程的加快將帶來城鎮人口的持續增長。根據原國家計委“中國勞動就業預測”課題組的測算，2000—2030年，我國城鎮勞動適齡人口年均增長將達到3.1%。根據世界銀行對未來我國年實際工資增長率的預測，2011—2030年每年都將達到4%，2030年后為3%。就實際利率而言，如果未來居民儲蓄率不出現大幅下降的話，那么實際利率也不會被劇烈推高。可以推斷，在未來一個相當長的時期內，“艾倫條件”在中國仍將得到滿足。仍處于發育進程之中的資本市場無法滿足基本養老保險基金入市投資的要求。國際經驗表明，積累制的養老保險基金能否在長期內保值增值，需要具備三個基本條件，即良好的養老保險基金營運公司、可靠的資本市場以及嚴密的法律監管體系。在中國，雖然多層次資本市場體系發展迅猛，市場規模不斷擴大，市場制度建設取得了令人矚目的成就，但是“新興加轉軌”的特征依然十分顯著，中國股市波動的幅度和頻度遠高于發達國家，資本市場遠未發育成熟。在這種背景下，將基本養老保險基金入市投資將面臨巨大的投資風險，無異于讓那些最不能承受風險的社會階層，用其財產組合中最需避險的部分，去世界上最具波動性的資本市場從事高風險投資。這將極大地背離我國建立基本養老保險制度的初衷。

#養老保險 #保險制度

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 養老金制度與“三支柱養老金體系”

摘要：回顧世紀交替之際，中國宣布進入老齡化社會，人們對養老問題的關注度空前高漲。實際上，在此10多年前，中國就已經從制度上進行大幅度調整以應對人口趨勢變化。20世紀90年代初，中國養老金制度啟動改革，引入個人繳費。此后，改革不斷深入，建立社會統籌和個人賬戶相結合的籌資模式，擴大制度覆蓋面，逐步降低養老金替代率，建立非職工群體的社會養老體系等等。歷時20年的養老金改革，中國初步形成了基本養老與補充養老相結合的養老保險體系，一些留置在體系之外的群體正在不斷被吸納。2009年和2010年試行農村社會養老保險和城鎮居民養老保險，填補了中國養老金制度的空缺，使我國養老保險實現了制度全覆蓋。城鎮基本養老保險的參保人數從上世紀90年代初的5700余萬人增至現在的2.57億人，農村社會養老保險參保人數已經超過1億人，加上城鎮居民社會養老保險參保群體，養老保障制度已覆蓋4億多人口。隨著參保人數的不斷增加和參保群體的不斷擴大，養老金問題已經成為社會關注的熱點和焦點，老百姓越來越希望清晰地了解中國養老金制度現況和前景。引起許多共鳴。從我國具體國情出發，結合國外經驗，在積聚養老基金、匯聚長期資本的過程中，養老金制度首先要建立可持續發展的“三支柱養老金體系”。作為“第一支柱”， 養老金制度實行“統賬結合”模式，隨著擴面和繳費基數的擴大，基金收入和積累額不斷增加。到2010年底，各地社會統籌賬戶上共積累了1.53萬億元資金，個人賬戶記賬額達到1.96萬億，其中實賬積累2039億元，作為戰略儲備的全國社會保障基金也已達到8568億元。“第二支柱”的企業年金相對規模小的多。20年來，中國企業補充性養老保險一直走的太慢太辛苦。2004年出臺的兩個《辦法》建立了企業年金的正式制度，但時至今日其補充功能離我們的期待還是相去甚遠。到2010年底，我國建立企業年金計劃的企業僅是實體企業總數的0.3%，企業年金基金2809億元，僅相當于兩市市值的1%，參與人數僅為就業人數的1.5%，不到參加基本養老保險人數的7%（6.88%）；中國企業年金資產占GDP的比重為0.7%，而OECD平均為75%。第三支柱是鼓勵商業養老保險的發展。這部分的關鍵是盡快推動個人稅收遞延型養老保險產品的試點，并且將其覆蓋農民、自雇人士、未建立企業年金計劃的企業職工；值得指出的是，目前我國關注養老金制度改革和發展的人士，在對基本養老金制度改革方面給予了太多的注意力，特別是在建立基金積累制的個人賬戶還是建立名義賬戶制度方面，分歧很大，用力很猛。但是在發展補充養老保險方面重視不夠，建言不多，措施不力。以上所述的每一步都不容易。越是在這種情況下，長遠的戰略部署和頂層設計就越重要。正如人社部副部長胡曉義所言，當前很多政府部門都在做應對老齡化的事情，但應形成一個綜合性的力量，養老金制度需要將這一問題提升為國家戰略。目前，人社部最關注的是養老金制度的財務安全和可持續發展問題，中國保監會最關注的是補充養老保險特別是商業養老保險發展的問題，中國證監會最關注的是養老金進入資本市場的投資問題，全國社保基金理事會最關注的是國家注入資產的問題，全國老齡委和全國總工會最關注的是人口老齡化導致退休資產積累不足的社會問題。財政部、中國人民銀行、國資委、地方政府，都有各自的關注點和利益點。所以，我們這里所談的養老金發展戰略已經不止于應對老齡化，從養老金發展戰略的上游、中游、下游等不同環節、不同角度、不同層面來理解和把握，更需要國務院層面統一協調。同時，建議成立“中國養老金監管委員會”，負責對養老金進行統一監管。養老金立法方面，建議對我國“居民退休收入保障”、享受稅收優惠政策的“合格養老金計劃”進行立法。養老金發展的國際經驗表明，養老金監管、養老金治理是確保養老金制度發展長治久安的核心內容，所以建議在適當的時候制定《中國養老金監管法》。

#養老金 #養老保險 #社保保障

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 職工養老保險最新政策解析

摘要：養老保險是每個人都非常關心的問題，直接影響到晚年生活的質量。很多企業職工都信賴企業為自己繳納養老保險，但卻對于職工養老保險的繳納比例和查詢等問題不甚了解。今天就為大家介紹職工養老保險最新政策，讓你全面了解我國的企業養老保險制度。職工養老保險繳納比例和基數職工養老保險屬于企業為在職員工繳納的社會保險之一，其他還包括醫療、失業、工傷、生育四項保險。職工養老保險的繳納比例，由企業根據當年平均工資標準和員工的工資水平確定繳納基數，單位與個人按照一定的比例進行繳納，一般是由企業承擔工資的20%,個人承擔工資的8%。職工養老保險與城鎮養老保險的區別職工基本養老保險包含在企業職工基本養老保險中，個人和單位繳納的所有基本養老費用，都將歸入到職工個人名義的賬戶下，同時也是計算職工退休養老金的重要依據。我國相關法律規定，企業必須為員工繳納社會保險，也就是我們平時所說的“五險”，其中就包括養老保險，這也屬于職工應得的權益之一。如果企業不給職工繳納養老保險，勞動者可以提出訴訟。而城鎮養老保險主要是針對無工作或失業的人員辦理的社保養老保險，也就說，個人只需要繳納五險中的養老保險和醫療保險，繳納比例按照當地社會平均工資確定基數，一般為最低工資的8%，每個城市略有不同，具體需要咨詢當地的社保機構。城鎮養老保險需要在戶口所在地辦理開戶手續，每年繳納一次，一次交清。由此可以看出，職工養老保險相比城鎮養老保險多了企業繳納的部分，因此整體繳納的數額更高，養老保險金也積累的更多。職工養老保險的查詢1、 到社保中心查詢各地都設有專門的社會保險服務大廳，為群眾提供便捷的社保查詢服務。可以攜帶身份證到當地的社會保險經辦機構進行查詢。此外，社保服務大廳也受理社保卡掛失、補辦等業務。2、 登陸當地社保網站查詢大家可以登陸所在城市的勞動保障網或社會保險業務網站，點擊“個人社保信息查詢”窗口，輸入本人身份證和密碼（密碼是你的社保證編號或者身份證出生年月），即可查詢本人參保信息。職工養老保險新政策根據最新下發的《國務院關于建立統一的企業職工基本養老保險制度的決定》規定，決定公布之后，參加的工作的參保人員需累積繳納養老保險滿15年，退休就可以獲得按月發放的基本養老金。養老金水平與繳費年限的長短和繳費基數的高低、退休時間都有關系，具體可咨詢當地社保中心。一般來說，退休時的基礎養老金月標準以當地上年度在崗職工月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數，繳費每滿1年發給1%。個人賬戶養老金月標準為個人賬戶儲存額除以計發月數，計發月數根據職工退休時城鎮人口平均預期壽命、本人退休年齡、利息等因素確定。如果員工60歲退休，養老保險繳費滿35年為，則基本養老金替代率為59.2%，其中基礎養老金35%，個人賬戶養老金24。2%，以此類推。我國的社保制度自從建立以來，不斷得到完善和改革，以適應群眾的需求。關于我國職工養老保險最新政策也不斷調整，未來將進行更加全面的改善，為我國的退休職工提供完善的養老。

#職工養老保險 #養老保險 #社保

2024-12-02 17:53:05

購買保險 買什么商業養老保險好 如何規劃

摘要：如今養老問題成為大家關心的重要問題，2013年買什么商業養老保險好呢？商業養老保險該如何規劃呢？商業養老保險都是以年金的形式來體現，年金是一系列的保險金或儲蓄金的定期支付方式，普通的年金保險不一定都能完全實現養老保障的目的，如大多數分紅兩全保險或年金產品，保單生效后在被保險人生存每隔3年至5年返還一定比例的保險金額（生存金）的產品。它體現了年金的特點，但不是純粹的養老產品，這從產品的名稱上基本上可以得到初步判斷，大多數壽險產品名稱中不包括“養老”二字的年金保險、兩全保險或終身保險可能不是完全意義的養老功能產品。對于養老保險需求的投保人，一定要重點關注養老產品的條款，其保險責任中關于年金的領取的起始年齡為被保險人40、45、50、55和60周歲等等。必須明確的是，大多數壽險保障性產品，如重大疾病、定期或終身壽險是幫助客戶迅速建立起一筆防范人身疾病和身故風險的保險金，而養老年金保險卻是幫助客戶長期、系統，并有計劃地積累起一筆未來生活的養老費用。因此，對于那些投保后迅速定期返還的年金產品或終身壽險產品，還不能充分滿足養老保險的需要。選擇最適合的養老方案市場也有一些稱之為“家庭保障計劃”“養老年金計劃”則大多是集合“終身壽險、重大疾病、養老年金、定期生存返還金”于一體的保險產品組合方案，這對于具有明確養老保險需求的客戶。在選擇養老保險產品時一定要仔細進行辨別，別讓產品說明書的或營銷話術蒙住眼，導致個人需求與產品功能不匹配，或者超過個人繳費能力影響保單持續有效。市面上也有許多標明“個人養老年金保險（分紅型）”的產品，責任描述為領取靈活，可選擇50、55、60、65周歲開始領取養老金，滿足不同養老需求。終身受益，生存狀態下可領取養老年金直至終身，至少保證領取10年。分享紅利，紅利分配，累積生息。保單借款，如需流動資金，可憑保單按條款規定獲得借款。諸如此類的條款描述的產品責任是養老功能非常清晰的養老年金保險產品，投保人可以明明白白地選擇適合自己的商業養老保險方案。養老規劃早安排眾所周知，選擇商業養老年金必須考慮兩個重要因素：一是退休前的職業、收入預期和收入的方式；二是退休后的社會養老保險收入、個人期望的養老生活和消費安排。對這兩者的考量就是我們正確購買商業養老年金保險的需求總量。退休前的職業、收入預期和收入的方式既影響投保商業養老保險的方式，也決定每個人的購買能力。如果退休前的職業相對穩定、收入增長預期明確的人在選擇養老保險時可以選擇15年至20年等長期穩定繳費的投保方式，輕松而有計劃地實現補充養老的目的。而對于自由職業者或者個人收入波動較大的人群，則須考慮收入狀況選擇一次繳清或者采用5年至10年等短期繳費方式進行投保，在個人高收入時期有計劃配置商業養老年金保險，平衡未來養老保險所需。但不論何種職業，每個人在購買商業養老保險的合適年齡是一樣的，30歲至45歲期間是最適合投保商業養老保險的年齡，道理很簡單，個人的養老錢必須提前準備。如超過45歲年齡來選擇投保商業養老年金保險，養老金的積累時間較短，投保人繳費較高，保障程度相對較低。目前商業養老保險金的領取方式主要是按照約定年齡分為一次性領取或到達約定領取年齡后逐年領取的方式，且養老年金是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命較短損失養老年金的情況，不少養老年金產品都有承諾10年或者20年的保證領取期，若被保險人如果沒有領滿10年或20年的保證領取期，受益人可以繼續將保證年期內的余額領取完畢。因此，基于健康和壽命考慮的因素，投保養老保險可以考慮選擇具有固定保證年金條款責任的產品。此外，考慮到通貨膨脹的因素，市場上銷售的養老保險年金產品都具有分紅的功能，能夠適當緩解養老金貶值對未來生活的影響。對于一些綜合了重大疾病、意外保障和兩全保險責任的綜合養老年金保險產品，保險責任較多，功能較為復雜，相對費率較高，大家在投保時還應該根據自己已經購買過的其他壽險產品來進行選擇，或者充分聽取理財專家的意見。2013商業養老保險如何購買更便宜？現在商業養老保險是消費者重點關注的險種之一，主要功用就是補充社會基本養老，使我們退休后的生活能有所保障，商業養老保險兼具壽險保障和養老規劃的雙重功能保障，養老資金的保值和增值，如何購買養老保險更合算呢？有三個要點，盡量選擇分紅型養老保險，盡量早投保，盡量縮短保費繳納期限。購買商業養老保險應注意的問題：1、對于最重要的保險責任，即養老金給付，給付年限要盡量拉長。2、現金流的分配要合理。養老保險的收益主要在于其長期投資帶來的復利效應。如果過早地大量領取保險金，會導致真到養老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。3、繳費靈活。在投保前應當結合自身的收入水平和財務規劃選擇合適的繳費期。4、保費豁免。對于這類產品，保費豁免功能是非常重要的。5、保證資金的購買力。在選擇產品養老保險時，應選擇有分紅的產品，可以確保一個長期、穩定的給付，并且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時攢下的養老金還具備當年的購買力。

#養老保險 #商業保險

2024-09-03 16:23:22