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認識保險 公務員如何通過商業保險增加保障

摘要：今年的國考剛剛結束， 7000多人爭取1個崗位已不是什么稀奇。更多的人愿意走進國考考場，目的無非看重的是公務員更加安穩的收入和社會福利保障。對于公務員來說，其社會保障程度要比一般職工高出很多，因此很多公務員就安穩的享受著，卻忽視了生活中潛在的其他意外風險。公務員的健康狀況是很少有人關心的問題。退休后疾病纏身的公務不在少數。有調查顯示，大多數公務員都處于亞健康狀態。多數公務員都不同程度患有頸、腰椎病，發病率高達32%，居首位；其次為脂肪肝，發病率為18%。社保“保而不包”，退休后重病不報銷“現在社會上還有一種認識的誤區，總是認為公務員的福利保障比較全面，有了社保，自己的保障就足夠了。社保提供的保障真的全面嗎？答案是否定的。”保險專業人士認為。“現在的公務員享受的社保保障其實跟企事業單位、私企及外企沒有什么區別，社會保險是單位為員工交納的養老、工傷、失業、醫療、生育5類保險的統稱。養老險在我們到了退休年齡的時候開始領取，根據每個人在職期間交納的時間和額度不同會有一些差異。一般的人在退休之后只能領取到當地當年職工社平工資的40%左右，而對一些高收入人士，他們在退休后靠社保領取的養老金可能不到他們退休前的收入的30%。這就存在一個問題，如果大家都只靠社保來養老的話，應該說是很艱難的。醫療保險方面，對醫療費用的保險有很多限制，首先是只有住院才給予報銷，并且不是報銷所有的費用，上有封頂下有門檻，而且有很多的特效藥和進口藥都不在社保報銷藥品的范圍，所以基本上是”保而不包“，一旦發生了重病，個人所需負擔的醫療費用是非常沉重的。在工傷保險方面，只指工作時間發生工傷或工亡，可以報銷或領取喪葬費和撫恤金等，對非工作時間，例如上下班，如果發生任何的意外事故，那按照規定是沒有任何的補償的，更何況是退休之后。”保險最重要的功能是提供保障，因此，保險專業人士建議公務人員在購買保險的時候應該首先從自己的保障入手。1、先購買一些定期壽險（主要是身故保障），提高自己的身價保障（最高以年收入的15-20倍），解決家庭的后顧之憂。2、為自己購買健康保障（重大疾病的保障），重病的費用是社保沒有辦法解決，也是一般家庭難以承擔的。由于定期壽險費率較低，且很多重大疾病保險都有身故的保障，因此我們建議同時購買以上兩方面的保障。3、分紅年金保險或者萬能保險，主要考慮公務員自己的養老金的準備。

#商業保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 商業保險能買嗎 要注意哪些問題呢

摘要：備受關注的新醫改方案正式公布，對于保險業而言，消費者會不會因新醫改的實施不再購買商業保險?對于消費者而言，商業保險能買嗎?日前我們緊急走訪成都保險界資深人士，業界普遍認為，盡管新醫改方案降低了老百姓醫藥費的自付比例，但商業險的作用不會被削弱。商業意外醫療險不可少以高收入人群為例，他們工作壓力大，應酬多，多數存在亞健康問題;外出時間多，發生意外的風險比一般人更大;如果發生風險或者患病，他將失去掙錢的能力，會讓一個家庭、一個企業陷入經濟癱瘓狀態。所以他們一旦發生風險或者患病后，會產生更加嚴峻的經濟問題，越是這樣的人群，更需要高額的人身保障來保證發生變故后，經濟來源不受影響，那么商業保險能買嗎？很顯然僅靠社保不能解決這些問題，投保商業險更有必要。對已有社保的人士，商業重疾險至少有兩點價值：一是社保為事后報銷，而重疾險一般只要確診合同約定的重大疾病即可賠付，對于被保險人來說是“雪中送炭”;二、社保只提供“基本”的保障，而重疾保險金為被保險人選擇更好的醫療設備、藥品、服務從而贏得更佳的醫療結果，甚至是為增加存活的幾率提供了可貴的經濟基礎。購買商業險需要注意些什么問題?應注意以下幾個問題：1.費用報銷型產品不要重復購買，盡可能多增加一些津貼型保險，彌補生病請假帶來的收入損失和部分醫療費;2.考慮意外醫療險，意外醫療除工傷外都不在醫保范圍內，商業險能全面報銷意外的醫療費用，節約醫保個人賬戶;3.應配置較高額度的重大疾病保險，以避免因一人患重疾給全家帶來巨大的經濟負擔。另外，要知道商業保險能買嗎，我們必須知道社保哪些不足：1.社保無身故賠付，商業保險是有的，而身故賠付可解決投保人家人的生活困境；2.社保是事后給錢，而商保中的重疾險是確診后就給錢，如出現大病，可以彌補很多家庭沒錢治的困境；3.商業重疾險一般都有豁免條款，被保險人一旦發生合同約定事故即無需繳納后續保費，但保障繼續有效，而社保醫療的享受前提是按規定連續不斷按時繳費。注：統籌基金支付比例在表格數據基礎上，年滿50周歲的增加2%，年滿60周歲的增加4%，年滿70周歲的增加6%，年滿80周歲的增加8%，年滿90周歲的增加10%。根據年齡增加后的醫療費報銷比例，不得超過100%。年滿100周歲以上報銷比例為100%。商業保險能買嗎專家給出了以下的建議。建議一：醫療險早買比晚買好醫療險早買有如下好處：一是從投保時機看，年齡越小買繳費越少;二是從身體狀況看，應在身體健康時就購買。如果疾病發生需要保險時，保險公司肯定是不賣給你的。另外，由于老年人的發病幾率比較高，保險公司一般不接受60歲以上的投保人。建議二：重疾險保額至少10萬根據最近的統計，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買重疾險保額至少10萬元，至于上限可根據經濟狀況定。建議三：重疾險繳費期越長越好在投保重疾保險等健康險時，盡量選擇繳費期長的繳費方式。一是因為繳費期長，雖然所付總額可能略多些，但每次繳費較少，不會給家庭帶來太大的負擔，加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。二是因為不少保險公司規定，若重大疾病保險金的給付發生在繳費期內，從給付之日起，免繳以后各期保險費，保險合同繼續有效。這就是說，如果被保險人繳費第二年身染重疾，選擇10年繳，實際保費只付了五分之一;若是20年繳，就只支付了十分之一的保費。

#商業保險 #投保技巧 #健康保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 公眾責任險案例分析

摘要：公眾責任險又稱普通責任險,它主要承保被保險人在公共場所進行生產、經營或其他活動時,因發生意外事故而造成的他人人身傷亡或財產損失,依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。據了解,隨著我國保險市場的發展,公眾責任險也在一些特定行業有了相應的保險產品,如餐飲業經營者責任險、火災公眾責任險、物業責任險等。本文將為大家介紹幾則公眾責任險案例，以幫助大家更好的了解該險種。從公眾責任險案例分析看保險理賠公眾責任險案例：某市政公司于2010年5月向保險公司投保了公眾責任保險，保險責任是其施工過程中的過失造成他人的人身傷害或財產損失的賠償責任，賠償限額為每起事故10000元。同年10月2日，該公司一隊工人在維修路邊窯井時因下大雨跑回施工棚，忘記在井邊設立標志，也未蓋好窯井蓋子。傍晚時分，雨還在下，一行人騎自行車經過此地時跌入井中受傷，并受感染而致死。受害人家屬向該市人民法院起訴要求市政公司承擔損害賠償責任。法院判決被告方應向死者家屬支付16756元。你認為保險公司是否應承擔賠償責任?賠償多少?如果保險公司賠償的不夠受害人怎么辦?本案分析如下：公眾責任保險是責任保險的一種，責任保險是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。責任保險約定的事故，為被保險人造成第三人損害而應承擔的賠償責任。在發生保險事故時，保險公司應當承擔賠償保險金的責任。責任范圍的大小，取決于保險合同的約定。所以，在本案中市政公司與保險公司約定每起保險事故的賠償限額為10000元，險種為公眾責任保險，那么保險公司要承擔10000元的賠償責任。法院判決市政公司向受害人支付16756元，而保險公司只賠償10000元。從公眾責任險案例分析看適用范圍公眾責任險案例：今年大年三十，深圳某小區業主陳先生在燃放鞭炮時將27D座北陽臺的2只空調外機，1臺洗衣機，1臺烘干機燒壞。保險公司賠償7000多元，由于滅火時樓上人家地板被水浸泡損壞，保險公司另外賠償地板損失以及業主借房費用計16000元。分析：公眾責任保險適用范圍及其廣泛。也承保家庭或個人純日常生活中因意外事故造成的他人人身、財產損失而產生的賠償責任。業主陳先生在過年燃放鞭炮出現的事故以及因滅火時樓上家庭地板被水浸泡一系列損失都在承保范圍之內，所以按照公共責任險的規定，保險公司仍會做出相應的賠償。公眾責任險案例——相關鏈接建議公眾責任險成為強制險種在歐美發達地區，公眾責任險具有社會管理的職能，已成為機關、企業、團體及各種游樂、公共場所的必要保障。2004年5月23日,巴黎戴高樂機場發生屋頂坍塌事故,造成4人死亡,其中有兩位中國公民。事后兩名不幸遇難的中國公民的家屬分別獲得了至少400萬元人民幣的賠償金。受害者能夠快速得到如此高額的賠償，這是因為該機場有完善的公眾責任險保障體系。公眾責任保險的份額在國外占到財險市場的30%以上。而在我國也只有4%。從《中國消費者報》前不久的調查分析，北京、蘭州、鄭州、深圳、武漢等地一些有影響的大型商場和娛樂場所中，除極個別單位投保了公眾責任保險外，90%以上的經營者對投保公眾責任險態度冷淡。這些尷尬的數據凸顯了公眾責任險在我國的缺位。

#商業保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 為媽媽買保險投保指南

摘要：母親節就要到了，很多朋友都在準備著送給母親的禮物，其中不少朋友都想為媽媽買保險，提高母親的生活保障，送給媽媽一份安全的愛，可是卻無從下手，不知道怎么買好。那么，為媽媽買保險如何投保呢？本文將為您提供一份“為媽媽買保險投保指南”。為媽媽買保險女性疾病保險是首選開心保保險專家認為，女性疾病保險是成年女性首先要考慮的保障，由于中年時期是女性疾病容易爆發的階段，這一年齡段的女士更應該購買女性疾病險。目前很多保險公司有推出專門的女性疾病保險，也有保險公司的重大疾病保險搭配女性疾病保險，女性保險怎么買？建議購買之前要注意查看，是否包括乳腺癌、子宮頸癌、卵巢癌等女性器官癌癥和系統性紅斑狼瘡、類風濕關節炎等。為媽媽買保險買多少好至于女性保險買多少好，這個可根據媽媽在家庭中的“分量”選擇保額，如果是家庭的主要收入來源，或者是單親媽媽，保額最好高一些，最好在20萬以上，普通家庭可以選20萬的保額。當然，各個家庭的情況不同，可以根據不同情況進行選擇。家庭保險專家在此提醒，中年女性首先應考慮納入當地的基本社保和醫保體系，在擁有基礎保障的前提下，子女還可以根據自己的經濟能力為母親投保一些商業健康醫療保險，甚至養老險。此外，由于中年人容易骨折，可以為母親投保一些帶有骨折保障的意外險種。如何為50歲母親購買商業保險？網友提問：想請問下專家：我媽媽剛14年2月剛滿50，現在外地打工買不進社保，老家可以買養老，但還需繳費10年。我想請問下有沒有這種合適老人的商業保險呢？開心保保險專家：一是這個年齡購買商業保險沒有太多合適的可選，二是商業保險不如社保，如果你說的是屬于當地政府的社會養老類保險，則建議你還是選擇老家的養老保險更有利。51歲母親買什么養老保險和健康險？網友提問：母親今年51歲希望買養老和健康險，有什么比較好的產品推薦？開心保保險專家：你好這位朋友，看出來你真是一位孝順的孩子，考慮的很周全，給媽媽買保險的同時也為自己減輕了負擔了，你不覺得嗎，給推薦中德安聯的超級隨心保險，可作為養老保險定存，繳費方式靈活，領取養老金隨意，是老年朋友養老的不二選擇。健康保險我推薦中英人壽的康佑一生長期護理保險，這款產品繳費低，不到掛，還有再是推薦泰康的樂寧重疾終身保險，也是不錯的選擇。

#女性保險 #商業保險 #養老保險 #重疾險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 給父母購買商業保險應注意什么

摘要：隨著保險保障的觀念深入人心，保險已逐漸走入人心，具有一定保險意識的人在給自己投保保險產品外還給家人也增加了保障，年輕人給父母買保險，傳遞了孝心、促進了情感的交流。吳女士表示希望為其父母購買疾病險，但依目前保險投保年齡限制，其父母已不在商業醫療保險、重大疾病保險之列。即使有個別險種允許被保人年齡在60歲，也需要進行投保前進行詳細體檢，且投保費用不菲，已不能達到風險轉移的效用。這令吳女士很為難，沒想到給父母購買商業保險還遇到了年齡上的限制。專家表示，給父母買保險產品應趁早，保險公司一般在50歲和65歲設置了“門檻”。另外，為父母購買商業保險除了年齡上的限制外，其他方面也要注意。先完善社會保險如果投保者的父母還沒有購買社保，專家建議投保者先完善社保，畢竟這是最基本的保障，也是一項福利。其中的醫療保險可以報銷一定的醫療門診費用，減輕投保者的經濟負擔。如果投保者的父母是農村戶口，可以辦理新農保和合作醫療保險。父母在農村，沒有社保，應參加新農合可以父母盡快補充農村合作醫療保險，這是最基本的福利。父母這個年齡首先要補充意外（意外傷害+意外醫療）和住院醫療方面的保障（占用保費相對較少）。如果購買健康險，那投入可能會多一些，如果父母的年齡比較大，保費的支出會較年輕人多，這可能會增加經濟構壓力。給父母買保險，越早越好用父母做被保險人購買保險，因為年齡偏大，保費會比較高，并且可能還會體檢，若身體狀況不符合保險公司的標準還可能被加費或拒保。所以，保險還是越早規劃越好，不僅是因為保費便宜而且關鍵是身體狀況比較好，容易承保。對保險業來說，50歲通常被劃為投保的一個價格分水嶺。50歲以上的中老年人如果購買重大疾病險這樣的險種，繳費期一般只能選5年或一次性繳清，付出的保險費幾乎與能提供的保險金額等同，這對投保人來說失去保險的意義。因此專家認為，最好在50歲之前就將所有的醫療險買齊。一般65歲以下的老年人可以通過購買意外保險來規避老年生活風險。至于養老保險，雖然保險公司大多放寬了年齡限制，通常65歲以下的老年人可以投保，但保險費率非常高，50歲以上老人和老人的子女，最好能以自己存錢積累的方式進行，比較劃算。保險是在無風險時對未來風險進行有效規劃并付諸實施，且投保越早，投保費用越低，家庭負擔越輕，投保人要區分被保人年齡限制與保險期間的區別。上述提到吳女士父母已不能作為被保人，但如果吳女士早10年進行保險規劃，保險公司完全可以承保年齡在50歲左右人群，且保險區間可以到75歲甚至終身。所以通過其父母案例，吳女士也應對其本人和丈夫的保險規劃提上日程，盡早行動。首先考慮重大疾病保險等健康保險，防范突發重大疾病帶來巨額醫療費對家庭生活的沖擊，保證目前生活穩定與延續。

#保險購買 #商業保險

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 投保商業保險年齡越小越好

摘要：許多人認為，養老是屬于老年人的話題，子女也往往在父母年紀大之后，才想到給他們購買合適的養老保險。但保險專家提醒，對于商業養老保險，早買比晚買好，因為保險公司給付被保險人的養老金是根據復利計算產生的儲蓄金額。投保商業保險年齡無限制，因此，投保人年齡越小，儲蓄時間越長，交納的保費相對較少。此外，年輕時投保商業養老保險，費率相對較低，且交費年限等方面的限制相對較少。若等上了一定的年紀才想起投保，不僅保費增加，保險公司還可能會因為被保險人年齡大而限制最長交費年限，這樣會增加年均保費，保費負擔隨之加重。保險專家建議，28歲到50歲之間購買養老保險最合理。每個人一生中約35年時間在工作，期間會有持續穩定的收入。60歲退休后，大部分人將面臨沒有收入、醫療費用增加，以及營養費用和護工費較高等現實情況，因此最好在工作的35年中購買商業養老保險。果說社會保險提供了一份基本的生活保障，那么商業保險則是為了完善生活保障。近日，專業人士建議，商業保險年齡選擇才劃算。普通醫療保險、重大疾病險還有意外醫療保險是商業醫療保險中常見的險種，可采取只選主險或主險搭配附加險的形式購買。0至18周歲的人需要購買普通醫療保險和意外醫療保險。但這兩種保險都屬于附加險，不能單獨投保，可以先購買教育金保險，再購買附加的普通醫療保險和意外醫療保險。18至30周歲的人應該考慮購買重大疾病險，同時附加購買普通醫療保險和意外醫療保險。最適合購買重大疾病險的商業保險年齡應該是30至40周歲，且越早越好。比如，如果30周歲購買重大疾病險，一年只需支付4000元保費，便可享受10萬元的保額;而如果50周歲再購買，需要一年支付6000元保費，才可以享受10萬元的保額。同樣，30至40周歲購買普通醫療保險，保費一年只需650元;而40至50周歲再購買，需要支付900多元的保費。50周歲以上的人購買商業醫療保險不劃算，因為這個年齡購買商業醫療保險，可能交的保費要比保額還高。值得一提的是，傳統養老保險的預定利率是確定的，一般在2%-2.4%，其優勢是回報固定，以后如果出現零利率或負利率情況，也不會影響養老金的回報利率。但不足是很難抵御通脹的影響。因為購買的產品是固定利率的，如果通脹率較高，從長期看就存在貶值的風險。這類產品比較適合保守、商業保險年齡偏大的投保人。為此，保險公司推出了與傳統養老保險產品有很大不同的分紅型養老保險和萬能型壽險等新型產品。它們設定固定的保底回報率或收益，浮動部分的回報則與當時的利率和公司業績掛鉤。因此，理論上應該可以回避或部分回避通脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。但是，商業養老保險哪個好?保險專家指出，這兩類新型養老保險產品各有優劣。分紅險收益與保險公司業績掛鉤，具有不確定性，因此需購買實力強、信譽好的險企旗下的產品。分紅險較適合具備一定風險承受能力的投保人。萬能型壽險賬戶比較透明、存取相對靈活，且追加投資方便，壽險保障可根據不同年齡階段提高或降低。但對于儲蓄習慣不好、自制能力不強的人而言，存取靈活是優勢也是劣勢。建議比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投保人購買此類保險，以免存不夠所需養老金。保險專家特別提示，商業養老保險的選擇需根據自身經濟能力、養老需求、養老計劃等多方面因素決定，不同群體可以根據自身商業保險年齡進行選擇。

#商業保險 #投保技巧 #養老保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 購買商業人壽醫療保險 減輕醫療負擔

摘要：商業醫療保險是指以保險合同約定的醫療行為的發生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的保險。用商業醫療保險平衡社保醫療保險，減輕醫療負擔，成為現代人投保商業醫療保險的主要原因，此外，商業醫療保險的保障力度更大、報銷范圍更多，也是人們選擇商業醫療保險的原因。人壽醫療保險即醫療費用保險，指以約定的醫療費用為給付保險金條件的保險，即提供醫療費用保障的保險，它是健康保險的主要內容之一，不僅包括醫生的醫療費和手術費用，還包括住院、護理、醫院設備等的費用。終身健康險市場上短期的健康險產品大多需要每年續保，有的產品還會因理賠或者被保險人身體出現問題拒絕續保，而且這類產品的續保最高年齡一般為65歲，但一個人60歲或65歲以后花費的醫療費用，大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要醫療保障的時候，這些保險產品卻無法提供。這時，您可以選擇“終身健康險”，它的出現則在一定程度上彌補了短期健康險的缺陷。其保費采取均衡費率，不會因為投保者年齡和身體狀況的變化而增加，投保人無需擔心保險公司提高保費或拒保。短期健康險大都為消費性產品，只能提供短期的保障，而終身健康險大多與長期壽險產品捆綁，有身故保險金設計，相當于為投保人建立一個“基金”或“賬戶”，在被保險人身故后，可以領取總體保額扣除已領取的賠付后的剩余金額。

購買商業人壽醫療保險的注意事項

重復投保不會重復理賠為獲得超過治療費用的理賠金，胡先生分別在4家保險公司買了4份保額均為1萬元的意外傷害醫療險。前不久，他因車禍入院治療，花去5800元醫療費。本以為能獲得4份保單共計兩萬多元理賠金，豈料最后只拿到醫保報銷的3800元以及一家保險公司報銷的2000元，總共獲賠5800元，“不虧不盈”。一些消費者在不同的保險公司購買數份商業醫療保險，出險后并不能拿到所有保單的賠付。因為，醫療險作為一種補償型保險，一旦發生理賠要參照補償原則，即保險金不能超過被保險人實際支出的醫療費用。因此，即便在多家險企投保醫療保險，也只能依次理賠，獲賠總額不會超過實際支出。投保商業險看清免責范圍呂小姐購買了某保險公司的三種醫療補償保險，今年2月，她因宮外孕住院，申請保險賠償時，該保險公司稱宮外孕屬免責的妊娠范疇，不該賠付。呂小姐咨詢醫生后得知，宮外孕是婦科急腹癥，不屬于產科范疇，雙方在賠付問題上僵持不下。呂小姐認為，保險公司有責任在保單上對宮外孕做出具體解釋，而不是到理賠時“摳字眼”。其實，與所有的保險一樣，醫療保險業有免責條款，因此看清除外責任如有的醫療保險產品規定：懷孕、流產以及由以上原因引起的并發癥、腰間椎盤突出癥、視力矯正手術等不在理賠范圍內。再如，有些醫療保險產品的保障僅限于社會醫保規定的范圍。因此，建議消費者選擇可以覆蓋部分自費范圍的醫療保險產品。

#醫療保險 #商業保險

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 有社會保險 商業保險如何報銷

摘要：當前社會醫療保險已經得到了較大范圍的普及，同時人們為了完善保障也會額外投保商業健康保險。在實際理賠時，兩份保險如何發揮作用呢?對同時擁有社會基本醫療保險和商業醫療保險的人來說，商業保險如何報銷呢?情形一：額外補充費用報銷型保險的人群商業保險如何報銷要根據社會保險優先于商業保險的原則，一般由社會醫療保險支付后，保險公司再對剩余部分醫療費進行理賠。專家稱，保險公司會先根據保險條款確定可以賠付的項目(一般和社保的理賠范圍一致)，再扣除社保已經賠付的額度，得到實際賠付數。示例：假設商業險保額5000元，發生醫療總費用10000元，都在可保范圍內的。商業保險的賠付率是90%，免賠額100元。那么，商保可賠付數為(10000-100)×90%=8910元。社保報銷80%后，還余2000元，在8910的賠付范圍內，且不超過保額，所以2000元全部由保險公司承擔。以上案例，如果商業險保額低于2000元，則保險公司的理賠以保額為限。專家提示商業保險如何報銷，不論社保機構還是保險公司，都是憑發票報銷，尤其是社保要求出示原件。所以，在申請報銷社保時，要提醒工作人員開分隔發票，供之后商業險報銷申請使用。對于用人單位支付醫療費用的，個人投保時視同為社會保險。情形二：額外補充重大疾病保險和津貼型保險的人群這兩種類型的商業保險和社會醫療保險在理賠時并不沖突。商業重大疾病保險一般是確診即給付的。即使申請時還沒有開始治療，被保險人可憑借醫院開具的確診證明，一次性獲得保險金額，保證了在第一時間能夠有充足的治療經費，使后續治療可以順利進行。同樣，津貼型的保險也不是憑發票進行報銷的。只要提供發生手術或是住院證明(具體產品規定)，就能從保險公司獲得保險金，作為誤工費或營養費的補償。專家提醒，被保險人在得到重疾保險金或津貼后，仍可憑借醫療費用的發票向社保機構申請治療費用的報銷。從報銷情況可以看出，商業健康險可對社會醫療保險進行適當的補充，以提高保障額度，增強保險的及時性，增加保障項目。趙阿姨今年7月份在公園鍛煉的時候，不小心摔了一跤，因為傷勢比較嚴重，不得不住院治療，總共花費2400元，之后通過醫保報銷了900多元，其余的都自己承擔了。昨天看我們保險箱欄目的時候，趙阿姨突然想起自己曾經購買過商業保險，于是給我們打來電話，咨詢能不能獲得賠償。問題就在于此，我們通常以為，只要在保險保障范圍內，都可以獲得賠償，其實不然。該客服人員表示：“在醫療類保險合同中，我們詳細羅列了指定醫院，按照合同規定，醫療類保險如果投保人不是在指定醫院就醫，保險公司不會賠付。”也就是說，如果趙阿姨入住的不是指定醫院，就算她購買了意外險，自己也是意外受傷住院，也不能獲得賠償。同時，如果住院時，醫生用了非社保報銷范圍內的藥品，商業保險也不能報銷。幸運的是，趙阿姨入住的醫院正好就屬于該保險公司的指定醫院，但是，通過聯系自己的保險代理人，趙阿姨了解到，她的情況現在想要報銷，商業保險如何報銷必須提供病歷、費用清單、診斷證明的復印件等。而為了湊齊所需資料，趙阿姨又先后往醫院跑了兩次。保險公司客服人員稱，如果趙阿姨發生意外后第一時間報案，客服人員會告訴她可以前往哪些醫院就診，并會告知趙阿姨將購買商業保險的情況告訴主治醫生，好讓醫生在用藥時盡量選擇社保報銷范圍內的藥品。一方面便于保險公司理賠;一方面也能減少趙阿姨自己承擔的費用。客服人員提醒大家商業保險如何報銷不知道時，那就牢記一點，發生意外第一時間撥打客服電話或者保險代理人電話報案。

#商業保險 #社會保險 #保險理賠

2024-09-03 16:23:22

認識保險 住院醫療商業保險基礎知識知多少？

摘要：住院醫療商業保險可以在較大比例上轉移住院開銷的風險，但為什么還是有很多消費者對于保險公司的住院保險產品責任感覺到撲朔迷離，猶如霧里看花呢？為了避免這種情況的出現，建議市民在購買住院醫療商業保險時應注意了解住院醫療商業保險的相關知識。首先，醫療保險分為報銷型和補貼型。報銷型醫療保險一般是指被保險人住院后，保險公司對床位費、藥費、治療費、護理費、檢查檢驗費、特殊檢查治療費、救護車費等費用進行報銷的保險產品。報銷時消費者需提供發票及其它相關單證給保險公司。補貼型在報銷時無需發票，保險公司按照住院的天數在相關規定下按照購買的額度進行補貼，部分保險公司稱此類產品為住院收入保障保險。市面上熱銷的重大疾病保險也是屬于補貼型，按照保額賠付，無需發票。第二、報銷型住院醫療商業保險采用補償性原則。若被保險人已從其它途徑（包括社會醫療保險機構、公費醫療、農村合作醫療保險、任何商業保險機構等）取得補償，商業醫療保險只能報銷剩余的部分。被保險人從各種途徑取得的合計理賠金不得超過實際花銷的總和。目前部分保險公司已推出專門針對已經擁有社會保險的人群而設計的報銷型醫療保險。而補貼型醫療保險則沒有相關限制。第三、等待期。初次購買住院醫療商業保險或者中斷后再次投保時，會有一定的等待期，等待期內因疾病發生的住院費用，保險公司不予報銷。各家保險公司設定的等待期不盡相同，大致為30天、90天等。因意外原因而發生的住院費用支出一般不設等待期，合同生效即可。第四、責任免除。除開一般壽險產品規定的故意行為和違法犯罪行為導致的醫療費用不能理賠外，如先天性疾病，未告知的既往癥、不孕不育治療、人工受精、懷孕、分娩（含難產）、非意外事故所致整容手術；椎間盤突出癥等，一般都屬于責任免除的范圍。第五、猶豫期和保證續保。投保后10天內，一般享有全額退保的權利，也有部分保險公司規定一年期消費型保險不設猶豫期的。商業住院醫療保險一般屬于消費型，多以附加險的形式出現，保障期間一般為一年，續保會有60天的寬限期，寬限期內保險公司仍然承擔責任。合同生效后，保險公司會設定保證續保周期和最高續保年齡。第六、費率的變化。醫療保險在0-3歲期間一般費用較高，以后幾年費率呈遞減趨勢，10-19歲之間費用相對低廉。20周歲以后，以10年為一周期，保費將隨著年齡增加而遞增。保險公司也會根據實際情況進行費率的調整。第七、理賠。在投保時注意如實告知、親筆簽名，住院時選擇保險公司認可的醫院并及時報案，并要求代理人一次性將所需資料列出清單并根據需要進行保留。其它事情委托保險代理人去協助完成。值得注意的是，報銷型住院醫療保險除了按照一定比例 （大致為75%、80%等）賠付外，還采用按照購買份數限額賠付的方式，其中各家公司采用的限額方式不一樣，有的采用分項限額，即各項費用報銷皆有最高限制；有的采用總費用按照購買份數限額報銷的方式。而對于手術部分，則分為一般手術和器官移植手術兩種，各自設定最高限額。

住院 商業保險——相關鏈接

住院醫療商業保險簡介以及案例分析

案例：喬女士曾在某保險公司購買《個人住院費用保險》2份及《個人收入保障保險》5份，2008年12月因橋本式甲狀腺炎住院7天，共計賬單金額為4992.4元。保險公司按照保險責任理賠明細如下：藥品費中自費藥合計533.82元；檢驗費中免賠金額為294.04元；特殊檢查治療費中免賠金額為24元。由于該公司采用住院費用總額報銷限額制度，住院費用報銷比例為80%，合計理賠3312.43元；加上住院收入保障每天50元，喬女士本次住院共計獲得理賠金3662.43元。若被保險人已從其它途徑（包括社會醫療保險機構、公費醫療、農村合作醫療保險、任何商業保險機構等）取得補償，商業醫療保險只能報銷剩余的部分。被保險人從各種途徑取得的合計理賠金不得超過實際花銷的總和。目前部分保險公司已推出專門針對已經擁有社會保險的人群而設計的報銷型醫療保險。而補貼型醫療保險則沒有相關限制。

購買商業醫保時最好先投住院醫療商業保險

現在社會中，沒有人一生都沒有生病的，社會醫保的保障范圍有限，報銷率較低，消費者對商業醫療保險的需求越來越高，保險專家建議消費者在購買商業醫療保險時最好優先投保住院醫療商業保險。重慶保險專家說，醫療風險主要是門診醫療風險和住院醫療風險，其中最主要的是住院醫療風險，因此消費者應優先投保住院醫療商業保險。住院醫療保險的保險期限一般為一年，一年結束后要重新投保。但是，目前市場上多數住院醫療保險產品不保證續保，即投保人在年輕、健康時每年續保沒有問題，一旦發生了賠付，則下一年續保時，保險公司就可能要求額外加收保費，甚至拒保。因此，在購買住院醫療保險時，消費者最好選擇具有保證續保功能的住院醫療保險產品，從而使自己在續保時處于主動地位。

#醫療保險 #商業保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 商業醫療保險有效補充社保

摘要：醫療保險是為補償疾病所帶來的醫療費用的一種保險。職工因疾病、負傷、生育時，由社會或企業提供必要的醫療服務或物質幫助的社會保險。如中國的公費醫療、勞保醫療。中國職工的醫療費用由國家、單位和個人共同負擔，以減輕企業負擔，避免浪費。我們國家推行社保的醫保是國家的福利制度，但居民醫療費用不少費用需要自己掏腰包，這讓很多居民吃不消。有人稱社保好比家里的木門，商業保險就相當于防盜門！有了這兩扇門才會覺得安全！醫療保險報銷范圍是什么？有些人患病能報銷80%，而有些人卻只能報銷6%，差距如此懸殊，也給不同的參保人帶來或喜或憂的情緒。所以在此忠告各位朋友，要熟知醫保的各項規定，報銷比例、報銷范圍、定點醫院、醫保藥品這些基本概念是要有的。醫保對每個人都是公平的，我們能不能享受到它帶給我們的福利，就要看我們是不是熟知“游戲規則”了。先看一個案例，網友李先生做了心臟射頻手術共花費2w5，醫保只報銷了4k元。張女士是北京人，已退休；由于有慢性病每個月都要看病吃藥，花費也頗多，但她每個月的醫療費用能通過社保報銷88%。為何差距這么大呢？醫療報銷范圍到底有什么限制？首先，醫保用藥和非醫保用藥的差別，報銷起付線根據醫院級別也有不同。一般A類藥品可以享受全報，C類就需要全部自負費用，而B類報80%，自負20%的比例。假如一個人在醫院用了10000元，如果是在一級醫院就診住院，那么就先減去500元；如果是在二級醫院就診住院，就先減去1000元；如果是三級醫院就診住院，就先減去2000元，這就是起付線的不同。醫保也有除外責任，下面十項不在醫保報銷范圍內。1、特殊醫療費用中因病情需要進行器官、組織移植，其購買器官、組織的費用以及使用超出《鎮江市職工醫療保險藥品報銷范圍》外的抗排斥藥品、免疫調節藥品費用；
　　2、工傷、職業病；
　　3、女工生育；
　　4、流氓斗毆；
　　5、酗酒致傷；
　　6、交通肇事；
　　7、他人故意傷害；
　　8、醫療事故；
　　9、美容、健康體檢；
　　10、其他不屬于社會醫療保險基金支付范圍的費用。出差、探親及長期住外地參保職工在外地發生醫療費報銷政策規定：　　1、參保職工出差、探親在外地發生醫療費用、只報銷符合醫療保險規定的外地急診費用，非急診原因住院，所有費用一概不予報銷。
　　2、參保職工在外地居住時間超過6個月，按長期住外地人員性質報銷醫藥費。
　　3、長期住外地人員應由單位提供證明，確定二所定點醫院（應為當地醫療保險定點醫療機構），及時辦理《鎮江市長住外地職工醫療費報銷卡》
　　4、長期住外地職工必須堅持節約原則按規定限量開藥（每就診一次，急性藥量在3日以內，慢性病藥量在10日以內，結核病、高血壓病、糖尿病可延長到30日量），超過上述標準，藥費不予報銷。
　　5、長期住外地職工轉診、需由當地定點醫院簽署意見，按屬地原則逐級轉診，轉診醫院屬我市職工醫療保險確定的特約醫院。個人先自付總費用10%，然后按醫療保險規定報銷費用，其它醫院，個人先自付總費用20%，然后按醫療保險規定報銷醫療費用。消費者對商業保險有一定的認識，在經濟條件允許的情況下，接近60%的消費者愿意購買商業保險。消費者最重視的是醫療保險，在未來購買可能性中位列第一，占59%。消費者購買保險的最主要目的是為保障醫療和家庭生活，分別占68%和51%。在重大疾病保額的選擇方面，選擇30萬元以上的消費者占30.9%，占比最高。這說明不少消費者已意識到現代治療重大疾病的費用日趨高昂，需提前規劃和籌備。商業醫療保險有哪些？重大疾病保險，以疾病發生為給付保險金條件的保險。只要被保險人確認罹患了保險條款中列出的某種疾病，無論是否已經發生醫療費用，也不管發生多少費用，都可獲得保險公司的約定額度補償。費用報銷型醫療保險，以意外事故或疾病產生醫療費用為給付條件，按約定的比例給付保險金的醫療保險。最常見的是住院醫療費用和手術費用報銷型保險，也有一些門急診費用報銷保險；在門急診費用報銷方面，市場上主要銷售的是附加意外傷害門急診醫療保險。收入津貼型醫療保險，以因意外傷害或疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的收入保障保險。被保險人因意外傷害、疾病，使工作能力喪失或降低時，由保險公司按照約定的標準補償其收入損失的一種保險，通常有住院津貼（補貼）型保險、失能收入保障保險。長期護理醫療保險，為因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償的保險。這是一種主要負擔老年人的專業護理、家庭護理及其他相關服務項目費用支出的新型健康保險產品，目前國內僅有國泰人壽一家保險公司推出，但在海外保險市場非常流行。
 

#醫療保險 #商業保險

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