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購買保險 合眾人壽保險財富年年理財保險產品中的精品

摘要：合眾人壽為慶祝公司規模保費過百億、獻禮司慶7周年，合眾人壽2012年開門紅產品“合眾財富年年年金保險（分紅型）”將于近日在全國隆重上市。據介紹，“合眾財富年年”是在當前經濟明顯通脹、物價猛漲、資產不斷縮水以及我國老齡人口持續快速增加、養老問題嚴峻的大背景下開發的一款具有實現資產保值、增值、超值以及在一定程度上解決未來養老金問題的創新型壽險產品。保險自出現以來，從最初的僅僅具有經濟補償和資金融通功能，發展到目前還具有社會管理功能。這三大功能是一個有機聯系的整體。經濟補償功能是基本的功能，也是保險區別于其他行業的最鮮明的特征。資金融通功能是在經濟補償功能的基礎上發展起來的，社會管理功能是保險業發展到一定程度并深入到社會生活諸多層面之后產生的一項重要功能，它是通過經濟彌補功能和資金融通功能實現才發揮作用的。我們生活在商品社會里，每天的生活都離不開錢。在現代社會中，一個人要想有錢，無非通過兩個途徑：上班賺錢，下班理財。理財是人們為了實現自己的生活目標，合理管理自身財政資源的一個過程，貫穿人們的一生。理財的最終的目的是實現財務自由，讓生活幸福和美好。保險在理財中占有特別重要的位置。儲蓄型保險可以提供生存保障(養老和子女教育)，而投資型保險(投資基金)會帶來資產增值。從人的一生來看，收支往往是不平衡的。尤其是人到老年，沒有了工作收入，主要靠年輕時積累的養老金生活。而人壽保險具有“強制”儲蓄的性質，對于個人和家庭來說，人壽保險是一種很好的儲存養老金的方式。雖然通過個人儲蓄也能儲備養老金，但個人儲蓄帶有很大的隨意性和目標的不確定性，人們往往缺乏足夠的毅力同時缺乏確定目標來完成自己的積蓄計劃，儲蓄資金容易被挪用，而人壽保險的“強制性”則彌補了這方面的缺陷。

　　分紅型保險產品是提供養老金的較好選擇之一

我國壽險市場處于從低利率市場環境向中等利率市場回歸的一個大背景，壽險產品成為越來越多的消費者理財規劃的重要基礎工具。傳統的非分紅壽險在目前較低預定利率規定的條件下，考慮到長期通脹，顯然不具備為客戶提供長期價值的條件。而新型壽險產品能夠較好滿足這種市場環境下客戶的需求。總體來看，新型壽險產品中的分紅型保險的主要功能主要有三點。首先，分紅養老險的優勢在于收益與當時的利率和保險公司的投資業績掛鉤，可以回避或者部分歸避通脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。從產品設計特征來看，它具備利率聯動的抗通脹功能，讓投保人在獲得包括養老在內的多項保障的同時，能有長期穩健的收益。從經濟承受能力方面考慮，一般來說，年輕時投保保費支出較少，負擔也相對較輕，且年輕時身體健康，容易承保，還能幫助年輕人養成定期儲蓄的好習慣，到領取養老金時，則可獲取更充分的養老資金補充。它與投連、萬能等其他新型產品相比，分紅險的保障性是在產品設計時就確定的。保證體現在兩個方面：死亡重疾風險和長期生活收入規劃保障。在購買了分紅險后，即獲得了一份固定有保底的保單收益，可有效轉移風險。

　　合眾財富年年：符合國人的消費習慣

歸根到底，養老需要良好的經濟基礎作保證，這是實現幸福晚年的根本前提。早規劃，早打算，才能提早布局，為未來的目標打下堅實的基礎。由于社保低保障、廣覆蓋的特點，通常依靠社保金養老只能糊口，而不能享受到高品質的老年生活。企業年金是我國養老保險的重要組成部分，是現代養老保險體系第二支柱。雖然發展較快，但由于企業自身認知程度不夠、國家對個人交費部分稅收政策的不明確等原因，真正實行企業年金的企業數量還是很少。傳統型商業養老險的預定利率是確定的，因此日后在什么時間領多少錢是投保時就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財風格保守，不愿承擔風險的人群。在這樣的背景下，合眾人壽推出了合眾財富年年年金保險(分紅險)A款。除了傳統的生命保障功能外，最大亮點就在于：1、生存金累積生息年利率不低于同期央行一年定期存款利率加1%，且日復利滾存，保證息漲收益漲；2、該產品率行業之先提出額外生存金，交費期內每年生存，從第一個保單周年日開始將按每年期交保費的8%給付額外生存金，且復利滾存，幫助家庭科學理財，抵御通脹。該產品的主要特色是：安心投保收益穩，生命保障保平安；抵御通脹更給力，累積利率再加一；額外分紅添驚喜，財富無憂喜年年。安心投保收益穩：60周歲前生存，在第三個保單周年日初次領取15%基本保額的生存保險金；以后每年生存領取5%基本保額的生存保險金。60～99周歲，每年生存領取18%基本保額的養老年金；60～80周歲保證領取20年。如果生存至100周歲，一次性領取300%基本保額的滿期祝壽金。生命保障保平安：18周歲前身故返還已交保費；18周歲起至60周歲不幸身故，按基本保額和已交保費之和給付身故保險金；18周歲起至60周歲如果不幸因公共交通意外身故，額外按200%基本保額給付身故保險金。抵御通脹更給力：交費期內，每年生存，從第一個保單周年日開始按每年期交保費的8%領取額外生存金。累積利率再加一：生存保險金累積利率不低于同期央行一年定期存款利率加1%。生存保險金、額外生存金、養老年金如果不領取，將進入生存保險金累積賬戶，并按本公司公布的生存保險金累積利率以日復利方式累積生息。額外分紅添驚喜，財富無憂喜年年：公司每年將可分配盈余的至少70%分配給客戶。客戶還可享受公司年度紅利，分紅可復利累積生息，財富無憂，額外驚喜。

#合眾人壽 #理財產品 #保險理財 #分紅險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 保險理財規劃在家庭財務規劃中占有重要地位

摘要：提起保險產品，一部分人會把它當做一款理財產品對待。而保險理財規劃也是家庭財務規劃中非常重要的一個環節。但保險產品與理財產品并不完全相同，其規劃也有很多需要注意的地方，保險理財規劃到底如何實施？怎樣的安排才是合理的呢？在保險公司看來，保險無疑是萬能的。似乎只要把錢交給保險公司，你就可以高枕無憂了。其實購買保險只能防范財務方面的風險，并不能真正讓我們遠離風險。你購買了重大疾病險，就不會得重大疾病了嗎？你買了意外險，就不會遭遇車禍等意外傷害了嗎？顯然，保險并不具有這些功能。既然，保險只是保障財務方面的風險，就不是什么人都需要購買保險，特別是對于沒有資金缺口的人來說，買保險就是多此一舉。由于多數家或多或少存在資金方面的缺口，也就是財務上存在風險，他們還需要用保險來規避風險，但這并不意味著家庭的主要理財手段就是買保險但必須要有個很好地保險理財規劃。下面一個案例說明保險理財規劃在家庭財務規劃中占有重要地位案例：李先生，31歲，碩士畢業，IT行業，年收入20萬元；王女士，32歲，碩士畢業，大學出版社工作，年收入10萬元；去年兒子降生，目前寶寶10個月。家庭每年日常開支8萬元，尚有20萬元房貸需要償還，有銀行存款及各種基金24萬元；家中老人都有退休金，目前不需要他們資助。夫妻倆單位都有社保，孩子已上一老一小。此外沒有任何商業保險。由于現在教育費用高昂，他們覺得應該給孩子上個教育險；又因為家中有親戚得了重疾，使他們意識到保險的重要性。保費計劃年支出3萬元左右。案例簡述：李先生，31歲，碩士畢業，IT行業，年收入20萬元；王女士，32歲，碩士畢業，大學出版社工作，年收入10萬元；去年兒子降生，目前寶寶10個月。家庭每年日常開支8萬元，尚有20萬元房貸需要償還，有銀行存款及各種基金24萬元；家中老人都有退休金，目前不需要他們資助。夫妻倆單位都有社保，孩子已上一老一小。此外沒有任何商業保險。由于現在教育費用高昂，他們覺得應該給孩子上個教育險；又因為家中有親戚得了重疾，使他們意識到保險的重要性。需求分析：李先生夫婦目前正是年富力強，精力最充沛、體魄最健壯的時期，但是由于工作壓力大，經常會加班，加上環境因素、食品安全問題，所以考慮選擇一些醫療險。因單位已上基本醫療保險，所以主要考慮對家庭經濟會造成重大影響的重大疾病保險。李先生是家庭的經濟支柱，應當重點考慮。考慮到孩子小，還有些房貸，定期壽險很重要。由于工作原因，兩人都會出差，所以意外風險會增大，補充意外險增加保障額度。兒子僅10個月大，是家庭的希望，夫妻倆認為子女教育費用將是家庭最大的開支，且是剛性需求，應該及早準備。當然孩子的重疾險和意外險也是必不可少的。綜上所述，本次補充重大疾病保險、保障險、意外險及教育金保險。保費計劃年支出3萬元左右。產品組合推薦原則及理由：1、 保障全面根據客戶的年齡、家庭、工作、已有保障情況，客觀分析保險需求，盡量完善全面。2、 保障額度適當（1）壽險保障的額度測算公式應投保金額 =家庭未來十年(可根據個人情況調整)的生活費用+教育基金+贍養基金+貸款總額-家庭可生息資產客戶希望考慮未來18年的生活費(至孩子成人)，目前考慮孩子未來在國內讀大學，覺得至少需要40萬元的教育費用，因家中老人的經濟狀況不錯，所以暫不考慮贍養費用，目前剩余貸款20萬元，有可生息資產24萬元。按上述公式算下來：應投保金額=8萬/年×18年+40萬+20萬-24萬=180萬元根據夫妻二人的收入比例分配，李先生的保額應為120萬元，王女士的保額為60萬元。（2）重疾險保障計算重疾險保障額度時，可從以下三方面考慮：治療費、工資損失、康復費用。治療費用主要是考慮社保報銷后的自付部分(最主要的是自費部分)；而一旦得了重疾，都會給自己2-5年的康復期，康復期間收入有可能會中斷或減少；康復費用主要是一些營養品及護工費。夫妻倆覺得重疾險額度太低起不了什么作用，至少要彌補四五年的收入損失，所以最終確定李先生上100萬元重疾險，王女士上40萬元重疾險。（3）意外險保障意外風險發生后，殘疾對一個家庭的影響會很大。建議購買意外險的額度至少是年收入的5倍。李先生至少100萬元，王女士至少50萬元。（4）教育金保險由于教育金保險屬于儲蓄類保險，存多存少完全根據家庭的經濟狀況。教育金的儲備有多種方式，而選擇保險最主要的是其有保費豁免功能，可以規避大人的風險：當投保人發生身故、殘疾或重疾風險時，可以免交后面還沒交完的保費，而孩子的教育金不受影響，保險公司繼續履行合同，按期發放教育金，使孩子能夠順利地繼續完成學業。綜上所述，保險理財規劃還是要根據家庭實際情況，選擇一款合適的產品。建議多找幾家有信譽的保險公司，并請保險專家幫忙進行挑選，制定一份最周全最經濟的保險理財規劃。 

#保險理財 #理財保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 單身女性投保規劃 純保障型為主

摘要：單身生活自在又悠閑，但是也要為自己的生活做好打算，單身女青年尤其要注意這一點。對于適齡但未婚的單身女性而言，在照顧好自己日常生活的同時，也應該適當為自己添加一些保險產品，以保障生活無虞。單身女性而言，購買保險時應首先考慮哪些問題呢？未婚女性首選保障類險種20-30歲的年輕未婚女性，身體狀況相對較好，是投保的最佳年齡。如果尚未買過保險，在投保時應先考慮帶有醫療、意外、身故保障等比較簡單的壽險類產品，重在對個人的保障，其次才是理財投資。由于年紀輕，保障類產品相對都比較便宜，不會帶來太大的經濟負擔，卻能未雨綢繆，為自己規劃整個人生的長遠保障。專家指出，購買保險原則是以社保為基礎，再加之適當的商業險作為補充比較好。其保險費用的支出一般為年收入的10%―20%，最好別超過20%，即用10%的資金保全自己100%的資產。投資：適當投資金融產品為未來準備不少女性朋友都曾問過，當自己有了一定的儲蓄，在通脹的時候怎樣才能讓資產增值？為未來做好準備呢？理財師建議，在做好保險的準備后，可選擇一些證券投資類的產品。由于女性退休較男性早，且平均壽命較長，這就決定了她們的儲蓄時間段較短，但養老需求時間段長。而基金定投是眼下較為普遍的一種投資渠道。目前貨幣基金是值得考慮的投資品種之一，因為當前貨幣基金的收益率相對于銀行存款已體現出一定的優勢，并且具備了一定的抗通脹能力，而且貨幣基金不收取申購贖回費用，在提供本金安全性的基礎上能夠為投資者帶來一定的收益，并且具有很好的流動性，適合女性風險低穩健的特點。單身理財最基本要做到以下幾點：一、 風險規劃：醫療險、失業險、意外險不可少天有不測風云，人有旦夕禍福，單身族群最怕生病、意外工作中斷怎么辦，萬一有個閃失誰會照顧你，還有龐大的醫藥費支出。如果不想成為別人的負擔或社會的包袱，保險就是最好的依靠。因為是一個人，基本的壽險就不必保太高，反而“醫療險”會是第一優先需要考慮的。由于普通疾病社保中大部分都有給付，重大疾病的醫療費就轉嫁給保險公司，之后再依個人經濟能力逐步增加失能險、意外險及防癌險。凡事都要做最壞的打算，尤其到了晚年，我國罹患慢性疾病有升高的趨勢，婦科疾病更以不容忽視的速率逐年上升，保健以及醫療上的投入不能吝嗇。年輕時投保保費低、易成交，應該及早規劃未雨綢繆。二、 累積社保及養老金：要有穩定而持續的工作單身族一人飽全家飽，因為沒有家累的負擔，花起錢來就沒有節制，別人結婚生子把孩子養大花了五百萬，單身族不但沒存下這筆錢，很多還是月光族，甚至淪為“卡奴”。年輕時不存錢，將來可能變成孤獨老人。所以至少要有一份工作并加入社保，利用養老金活到老領到老，及利用養老金工作愈久累積愈多的優勢，退休后領取充裕退休金，為老年穩定生活準備做充分保障。三、 要勇于投資：定時定額基金加年金給付單身族平常懂得享受，花錢大方，如果希望要有貴族般的退休生活，就要做投資規劃，千萬不要把錢放銀行。二百萬放銀行定存，在利率只有1％的情況下，利息只夠每天吃一個盒飯。如果可以承擔風險，時間又夠長的話，基金定投是不錯的選擇。每個月拿出固定數目的工資用于基金投放中，選擇利率穩定、風險低的分紅基金種類中，不僅能獲得穩定收益，定期獲得的分紅還可以再次融入到本金中增加投資成本，獲得更大收益。這樣可以有穩定的收入領到終老，搭配基本的社保養老，晚年生活基本就不用愁了。四、 緊急預備金：預留六個月的生活費在資產配置上除了保險及投資規劃外，還要預留至少六個月的生活費以應不時之需。在現今社會變遷快速，職場異動頻繁，要有緊急預備金渡過轉業的收入空窗期，讓自己有更寬廣的過度空間。很多單身族群并非堅定的終身單身主義者，只是處于暫時的感情空窗期中，很多人一直都在追求愛情，期待有個幸福的家。所以只要目前還是單身就要先做好規劃，等將來有機會找到另一半時再做調整即可，以免意外發生時卻什么規劃都沒做，這時就已為時已晚。

#理財保險 #養老險 #女性保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 投資保險:了解保險理財

摘要：你開始理財了嗎？股票、債劵、基金、保險，你選擇了什么作為理財目標呢？隨著經濟的發展，社會理財形式的轉變，很多人對于理財失去了方向。最近我到銀行存款，柜臺人員向我推薦銀行理財產品。這一段時間，還有保險代理人向我介紹保險理財產品。這兩種金融產品到底有啥區別？我該如何選擇。目前市場上的保險理財主要是投資連結險，集中在變額壽險、萬能壽險和變額萬能壽險三個保險品種上。這三種產品一般將投保者所繳納的保費分到兩個賬戶中：保單責任準備金賬戶和投資賬戶，前者主要負責實現保單的保障功能，后者用來投資，實現保單收益。　

　　銀行理財和保險理財主要有以下幾方面的區別：

▲銀行理財產品不帶有保障功能，而保險理財則有死亡保險的保障功能。
　　
　　變額壽險的繳費是固定的，在該保單的死亡給付中，一部分是保單約定的、由準備金賬戶承擔的固定最低死亡給付額，一部分是其投資賬戶的投資收益額。視每一年資金收益的情況，保單現金價值會相應地變化，因此死亡保險金給付額，即保障程度是不斷調整變化的。
　　
　　萬能壽險的繳費比較靈活，您在繳納首期保費后可選擇在任何時候繳納任何數量的保費，只要保單的現金價值足以支付保單的相關費用，有時甚至可以不繳納保費。此外，您還可以根據自身需要設定死亡保障金額，即自行分配保費在準備金賬戶和投資賬戶中的比例。因此，死亡保險給付通常分為兩種方式：a、死亡保險金固定不變，等于保單保險金額；b、死亡保險金可以因繳費情況不斷變化，等于保單的保險金額＋保單現金價值。　　變額萬能壽險的死亡保險金給付情況與萬能壽險大體相同。但需要注意，萬能壽險投資賬戶的投資組合由保險公司決定，它要對保戶承諾一個最低收益；而變額萬能壽險的投資組合由投保人自己決定，他必須承擔所有的投資風險，一旦投資失敗，他又沒能及時為準備金賬戶繳費，保單的現金價值就會減少為零，保單將會失效，保障功能徹底喪失。
　　
　　▲資金收益情況不同。銀行理財產品采取的主要是單利，即一定期限、一定數額的存款會有一個相對固定的收益空間。不論是固定收益還是采取浮動利息，在理財期限內，銀行理財產品都采取單利。　
　
　　保險理財產品則不同，大都采取復利計算。即在保險期內，投資賬戶中的現金價值以年為單位，進行利滾利。　　在保險理財產品中，變額壽險可以不分紅，也可以分紅（目前國內大多屬分紅型的），若分紅，會承諾一個收益低限分紅資金或用來增加保單的現金價值，或直接用來減額繳清保費；萬能壽險也會承諾一個資金收益低限，通常為年收益4％或5％；而變額萬能壽險則不會承諾，資金盈虧完全由投保人承擔。您在選擇變額萬能壽險時要注意，某些代理人所出示的“資金收益表”只是保險公司以前的盈利情況，并不代表今后的“一定的”收益。　　▲支取的靈活程度不同。銀行理財產品都有固定的期限，如果儲戶因急用需要靈活支取，會有利息損失。　　

　　保險理財的資金支取情況分幾種：　

一是可以靈活支取，如在合同有效期內，投保人可以要求部分領取投資賬戶的現金價值，但合同項下的保險金額也同時按照比例相應地減少，會影響保障程度。如果全部支取，要扣除準備金賬戶的費用損耗（因為你已經享受了一段時間的死亡保障），因此只返還保單現金價值，會造成較大損失。現實中，很多保險公司的萬能壽險產品為了滿足保戶的理財需求，在賬戶管理上講求“保障少、投資多”的策略，如你繳納10萬元的保費，其中只拿出2000元用作責任準備金即可，其余9.8萬用來理財，并且可以靈活支取。　　二是不可以隨時支取，直到保險期滿時，死亡保障金和投資賬戶的現金價值可以一次返還。　　
　　目前，各保險公司和銀行推出的產品很豐富，除了以上三點主要區別，具體到每一家銀行和保險公司，資金收益情況、現金支取相關規定及費用情況都不一樣，您可視自己需要抉擇。購買保險的Ｎ個理由隨著保險公司的發展和人們保險意識的加強，越來越多的人打算為自己和家人購買保險。但在投保之前，一定要對各種保險產品的功能有一份清晰的了解，把買保險的錢真正用在刀刃上。1、重中之重：健康醫療險關注自身的健康，為健康投資已經成為時尚。一般家庭在選擇保險種類或決定投保的先后順序、保額多少時，應該將健康醫療險放在首要位置，要優先考慮購買足夠的重大疾病保險和各類住院醫療保險。2、及早考慮：養老保險 　　我國已經進入了老齡化社會，眼下的家庭結構變成了“421”型，一對夫婦要養四個老人和一個孩子，經濟負擔不可謂不重。所以，應當趁年富力強、收入頗豐之時，為自己的晚年生活早作打算，盡可能多積蓄一些資金，為兒女們“減負”。在這方面，商業保險可助上你一臂之力。3、重要一環：分散風險 　　投資人不應把所有的雞蛋放在一個籃子里，可以將自己的資金按一定比例投向股票、債券、房地產和保險，如果前三項投資獲得成功，保險能幫助人們合理避稅；如前三項投資失利的話，保險也能有效保障他們未來的生活，并向他們提供東山再起所需的資金。4、提前打算：教育婚嫁 　　在大多數家庭之中，兒女成了生活的中心，在孩子的一生中，有三個階段最為重要，也最需要用錢——那就是教育、成家和立業，為了孩子的前途不致因經濟而受到影響，可以考慮盡早購買一些兒童教育保險，以保證孩子在教育和事業上能得到一份幫助。5、合理利用：避稅功能 　　根據稅法的規定，若被保險人在保險有效期內身故，保險公司會按合同約定支付身故保證金，如投保單上指定受益人的，保險公司會將保險金支付給受益人，并不扣除所得稅，這樣可以最大限度地保全家庭財產不受損失。保險最應關注保額事實上，買保險不是一勞永逸，保障應不斷調整完善。保險專家建議，對于很多人而言，物價的上漲幅度高于收入的增長，這意味著生活成本在不斷提高。從保險的角度來看，投保人面臨的是保障因此而“縮水”的現狀，因此通脹時代，保保人最應關注的是保額而非保費。保額反映的是投保人希望通過購買保險產品來轉移的風險金額。舉一個例子，比如，30歲的秦女士在5年前購買了一份10萬保額的重大疾病保險，在確診了重大疾病后，保險公司將一次性支付她10萬元。但現在她可能需要擔心的是隨著醫療費用不斷上漲，再過5年，10萬元治療重大疾病可能不夠用，要再補充10萬保額才能實現規避重大疾病帶來的財務風險。同樣，已經購買了其他養老金、定期壽險、健康險或教育金保險的消費者，也面臨保額在通脹中“縮水”的問題。對此，保險專家表示，“保險是轉移當前財務風險的工具。隨著人的職業發展、家庭結構和年齡的增長變化，隨著經濟環境的改變，被保險人面臨的風險也會發生變化，因而保險的組合也應隨之調整。調整產品組合時主要考慮保額是否充足，保障是否全面。總而言之，買保險不是一勞永逸的。”
 

#保險理財

2024-09-03 16:23:22

認識保險 合眾人壽財富理想的分紅型保險

摘要：合眾人壽財富年年是一款年金分紅型保險，這種產品是現在歐美最流行暢銷的險種，可以有效防通脹，既有保障又可以養老，時間越長領的越多，一般到60歲，可以一次性拿到你交款的3.~4倍，也就是5500*15*3=247500也可以按年領取一般是每年年交的2.5倍，5500*2.5=13750，領20年也就是到79。

　　合眾財富年年：符合國人的消費習慣

歸根到底，養老需要良好的經濟基礎作保證，這是實現幸福晚年的根本前提。早規劃，早打算，才能提早布局，為未來的目標打下堅實的基礎。由于社保低保障、廣覆蓋的特點，通常依靠社保金養老只能糊口，而不能享受到高品質的老年生活。企業年金是我國養老保險的重要組成部分，是現代養老保險體系第二支柱。雖然發展較快，但由于企業自身認知程度不夠、國家對個人交費部分稅收政策的不明確等原因，真正實行企業年金的企業數量還是很少。傳統型商業養老險的預定利率是確定的，因此日后在什么時間領多少錢是投保時就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財風格保守，不愿承擔風險的人群。在這樣的背景下，合眾人壽推出了合眾財富年年年金保險(分紅險)A款。除了傳統的生命保障功能外。

　　“合眾財富年年”兩個重大優勢：

優勢一：生存金累積生息年利率不低于同期中國人民銀行一年定期存款利率加1%，且日復利滾存，保證息漲收益漲；優勢二：該產品率行業之先提出額外生存金，交費期內每年生存，次年起將按每年期交保費的8%給付額外生存金，且復利滾存，幫助家庭科學理財，抵御通脹。此外，“財富年年”具有以下特點：首先，“財富年年”具有高額、持續的生存返還，比如：交費期內，每年生存，從第一個保單周年日開始按每年期交保費的8%領取額外生存金。60周歲前生存，在第三個保單周年日初次領取15%基本保額的生存保險金，以后每年生存領取5%基本保額的生存保險金。60周歲99周歲，每年生存領取18%基本保額的養老年金；60周歲至80周歲保證領取20年。如果生存至100周歲，一次性領取300%基本保額的滿期祝壽金。其次，“財富年年”也具有傳統壽險強大的保障功能，比如：18周歲前身故返還已交保費；18周歲起至60周歲不幸身故，按基本保額和已交保費之和給付身故保險金；18周歲起至60周歲如果不幸因公共交通意外身故，額外按200%基本保額給付身故保險金。再次，“財富年年”給予客戶“生存保險金累積年利率不低于同期中國人民銀行一年定期存款利率加1%，且日復利累積生息”的莊嚴承諾。生存保險金、額外生存金、養老年金如果不領取，將進入生存保險金累積賬戶，并按生存保險金累積年利率以日復利方式累積生息。同時，“財富年年”堅守合眾“分享”文化，客戶可享受合眾的年度紅利，給客戶增添額外驚喜。另外，“合眾財富年年”交費期也比較靈活，有5年交、10年交、15年交、20年交；保障期間保至100周歲；從投保年齡來講，出生28天到55周歲的人都可以投保。客戶還可根據保障需求搭配“定期重疾”一起投保，還可附加“投保人保費豁免定期壽險”。

　　財富年年案例解讀：

李先生今年30周歲，從事軟件開發工作，年收入10萬元，家庭儲蓄20多萬元，有住房。在合眾人壽理財顧問的理財分析后，選擇了合眾財富年年年金保險(分紅型)(A)款。基本保額5萬元，交費10年，年交保費20035元。李先生得到的收益有：生存年金：60周歲前生存，在第三個保單周年日初次領取生存金7500元，以后每年生存領取2500元，至60周歲時合計72500元。養老年金：60～99周歲，每年生存領取養老年金9000元，如果一直生存，合計36萬元。滿期祝壽金：如果生存至100周歲，一次性領取15萬元滿期祝壽金。額外生存金：交費期內，每年生存，從第一個保單周年日開始按每年期交保費的8%領取額外生存金，每年可領取額外生存金1602.8元，合計14425.2元。李先生生存至屆滿，不算累積生息和分紅，得到的固定總收入為596925.2元。李先生60周歲前，如果不幸身故，最高給付250350元身故保險金；如果不幸因公共交通意外身故，最高給付350350元身故保險金。生存金、額外生存金、養老年金如不領取將進入生存金累積賬戶，按照公司公布的生存金累積生息利率日復利累積生息。生存保險金累積年利率不低于同期央行一年定期存款利率加1%。另外，公司每年根據分紅保險業務的實際經營情況來決定紅利的分配。

#分紅險 #合眾人壽 #理財保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 永安保險解答什么是銀行保險

摘要：銀行保險在如今的保險理財領域越來越普遍，相對于其他大眾投資方式，銀行保險的風險小，成本低，是很多市民的選擇，如果你還不了解銀行保險，就隨開心保一起來看看永安保險工作人員的解釋吧。永安保險相關負責人告訴開心保，銀行保險是通過銀行柜面或理財中心銷售保險，以各類銀行卡業務或銀行消費信貸業務等作為載體銷售保險。由于具體運作的相似性，通過郵政渠道開展的保險業務通常也稱為銀行保險。永安保險工作人員表示，對于銀行來說，該業務屬于銀行的中間業務，是銀行借助自身良好的信用形象和接觸潛在客戶的便利，代替保險公司辦理保險業務，從中獲取手續費的一種服務。對于保險公司來說，這種業務是保險營銷業務，銀行和郵政機構是其重要的銷售渠道。永安保險工作人員最后總結銀行保險具有以下特征：第一，操作簡便。銀行保險產品一般對核保要求不高，購買手續也很簡便，客戶只要到銀行柜臺填好投保單、提供銀行存折（儲蓄卡）賬號或轉賬號碼就可以完成投保過程。國外的銀行保險可以結合多項金融產品（信用卡、汽車貸款、住房貸款等）組合銷售，且保費又可以通過信用卡或賬戶定期扣款。明確的扣款機制縮短了收款時間，操作起來十分簡便。第二，險種設計簡單。銀行保險產品通常具備標準化條款，保險責任和除外責任等都相對更容易理解，險種的設計形式一般都比較簡單。第三，成本低。與個人代理渠道不同，保險公司通過銀行柜臺銷售保險不需要支付較高的傭金，只需支付少量的手續費，可節省大量的人力、財力。此外，銀行保險的客戶開拓成本和人員培訓成本也比較低。
 

#永安保險 #銀行保險 #理財保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 投連險投資　長線是金

摘要：投連險是一種將投資功能復合在保險之上的險種，其本質仍是保險，目前市場上銷售的投連險一般針對被保險人意外、身故和殘疾進行賠付。實現保險產品的投資理財功能，又實現理財產品的保障功能。近幾年來，投連險炙手可熱。對于令人眼花繚亂的投連險產品，應該如何正確科學的選擇投連險？

　　購買投連險應把握以下三大原則：

首先，可以對比不同公司投連險的投資業績，投資者可以在各家保險公司網站上查找到這些公司目前和以往歷史時段不同賬戶的投資收益率，進行比較。第二，選擇股市波動時段相應的公司投資收益情況，比較不同產品的抗跌能力。最后，比較不同投連險產品的前端后端各項費用的收費標準。保險公司的收益率雖然是一項重要指標，但是那只代表公司過往的收益水平，并不能代表公司未來的收益。對于投資者而言，保險公司篩選基金的水平和壽險售后服務水平的高低才是最重要的。

　　投連險應該怎么買

轉換靈活 透明度高投連險因為具有投資風險，所以并不是所有的人都適合購買該險種。業內人士稱，投連險的消費者首先應對保障有所需求，還應該具備一定的風險承受能力，而且會根據資本市場變化以及自身的投資需求，及時調整投資賬戶以規避市場風險。收入相對較高的單身人群或收入穩定的家庭不妨嘗試投連險。選對公司和產品專家建議投資者，購買投連險時在投資方面主要考慮選對公司和產品；在保障方面主要考慮保障成本與服務水平。專家指出，考察一家公司首先要看保險公司的股東背景、公司實力、公司文化以及市場形象，同時還要進一步考察公司治理結構、內部風險控制、信息披露制度以及是否注重投資者教育等等。其次要考察管理團隊，主要看團隊中人員的素質、投資團隊實力以及投資績效。另外，在保障方面，投資者要考慮保險產品的費率水平和理賠的服務水平。作為代客理財的中介服務機構，保險公司的重要職責之一就是提供優質的理財服務。從交易操作的方便程度、公司產品介紹到理財顧問服務等，服務質量的高低也是投資者在選擇投連險時不容忽視的指標。

　　長線是金 選擇適合自己的產品

投連險為保單所有人提供了多種投資選擇，消費者可以廣泛地介入貨幣市場基金、普通股票基金、指數基金、債券基金等等，并把相當一部分的保費專門用于投資。所以，投連險可以滿足消費者保障理財、儲蓄理財與投資理財三種需求，消費者可以按照自己的需要，把保費在風險保障賬戶、貨幣市場賬戶、資本市場賬戶之間靈活配置，既可以做成“保障為主、投資為輔”，也可以做成“投資為主、保障為輔”，甚至“儲蓄為主，保障為輔”等等。專家提醒投資者，購買投連險要堅持長線是金的投資理念，選擇適合自己的投連險產品。

　　定投繳費可降低風險

業內人士指出，隨著市場的變化，投資者可以通過兩個方式來降低市場波動帶來的風險，一根據不同的市場行情，選擇不同投資風格的賬戶。哪怕都是偏股型的投連賬戶，各家保險公司投入股市的資金的比例也是不同的，投資者要選擇合適的公司合適的賬戶，在目前可以先考慮進入穩健型和平衡型賬戶，待市場明朗的時候，再選擇轉換到積極成長賬戶。二是選擇定投繳費降風險。傳統投連險產品以躉交產品為主，即一次性繳費投保。“逢低入市”的道理也可以利用在購買投連險產品上，投保者可根據自身收入及市場的變化來決定是否增加投連險保費投入，如選擇每個月或每年固定繳納一筆保費。同時需要提醒投保者的是，投連險是一項中長期的投資計劃，不建議客戶頻繁進出。在比較產品投資收益時，不要只專注短期的漲幅，更要看重在一段時間內的平均收益，比如一年。投連險投資，重要的保障，而不是收益。在購買保險理財產品時，一定要謹記這一點。此外。投連險也有一定的風險，消費者需要理性購買，合理規劃。

#投連險 #投資理財 #理財產品

2024-09-03 16:23:22

購買保險 如何購買分紅保險？

摘要：了解進來保險市場發展，分紅險成為熱銷產品，那么什么是分紅保險呢？分紅保險又該如何購買呢？據統計，目前，隨萬能險不斷退市，投連險相繼隱身，分紅險在壽險業市場份額的占比超過80%，不少公司高達90%多，意外險、健康險與壽險中的投連險、萬能險一起，分享余下的市場份額。而且，新會計準則實施后，投連險和萬能險等的部分銷售收入不能算入保險公司的保費收入，分紅險則可以全部算入保費收入。保險公司從經營利益出發，必然會力推分紅險，下半年乃至明年的保險市場，分紅險仍將是絕對主力產品。對此，有保險業內人士提醒，分紅險熱銷是不爭的事情，但對其要有清醒的認識，千萬別指望分紅險一定能分紅。他指出，就產品結構而言，分紅險的收益一般分為保證收益和分紅收益兩塊。在不出現理賠的情況下，保證收益大致有1%多一點的長期穩定收益；而分紅收益則取決于保險公司的實際經營成果。如果沒有盈余，分紅險就沒有紅利可分。因此，紅利的分配實際上是不確定的。不要把分紅當儲蓄分紅除了能讓客戶擁有保障之外，當公司的經營業績較好時，還能分享到公司的投資收益，有效規避通貨膨脹帶來的風險。正因為如此，許多保戶就將購買期限較短的分紅險來代替定期存款，把所有的錢都投到分紅險上。殊不知，這很容易埋下隱患，一旦急需資金，保戶只能以退保的方式撤消保單，而退保所帶來的損失相對較大，絕不只是銀行里的一點點利息。因此建議投資者不要將分紅險當成儲蓄，一次性做太大的投入。選擇累積生息的方式留存紅利一般來講，公司會讓客戶自己選擇紅利的領取方式，如領取現金、抵交保費、累積生息、或是增加繳清的金額。但是既然保戶將分紅險做為一種家庭的投資手段，就應注重長期收益。所以，建議保戶選擇紅利累積的方式進行再投資，讓錢生錢。通過較長年份的有效累積，分紅應該能使資金有較大幅度的增值。看公司的收益水平分紅的紅利來自于公司的總盈余，所以公司的投資收益情況對于分紅產品的分紅狀況至關重要。雖然保監會規定：公司70%的盈余必須分配給保單持有人，但由于紅利只是一種預期的收益而非公司承諾的保證收益，只有當公司的投資收益和企業經營狀況良好時，客戶才能享受到一定比例的分紅。所以一定要購買業績優良、投資能力強的公司的分紅產品。而那些經營狀況不佳的公司的分紅險能力相對較弱，甚至有可能低于定期存款。進行組合投資保戶應根據自己的風險承受能力進行分散投資，而不該將所有的資金都投入到一個品種上。現在市場上的分紅產品比較雷同，多是5年期至10年期的定期分紅險，責任也類似，不存在本質區別，這樣分紅回報的多少就完全取決于公司的經營狀況和能力，只有不把雞蛋放在一個籃子里才能真正規避風險，起到理性投資的目的。所以，在購買分紅險前，保戶應向銀行專管員或營銷員詳細詢問公司以往的投資回報率和分紅比例，同時還要充分地運用組合投資的策略，有的放矢地進行選擇，讓分紅最大限度地為您創造財富。消費者在購買分紅保險產品時，經常會聽到兩個詞：保額分紅和保費分紅。保額分紅側重增加保障保額分紅又稱英式分紅，是以保額為基礎進行分紅，將當期紅利增加到保單的現有保額之上。此種分紅方式更能突出保險產品特有的投資與保障的特性，使投保人在保障期內無需核保、申請增加保額，便可滿足其不斷增長的保障需求，在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導致的保障貶值。投資人在發生保險事故、保險期滿或退保時可拿到所分配的紅利。每年所分的紅利一經確定增加到保額上，就不能調整。這樣保險公司可以增加長期資產的投資比例，在某種程度上增加了投資收益，使被保險人能保持較高且穩定的投資收益率。保費分紅提供多項選擇保費分紅又稱美式分紅，也稱現金紅利，是以所繳保費為基礎進行分紅。保費分紅為投保人提供了4種分紅領取方式：現金領取、累計生息、抵交保費、購買繳清增額。如果投保人選擇將紅利留存在保險公司累計生息，則紅利按照保險公司設定的利率按復利遞增，但并不加在保額上。這期間，如果投保人需要支取，也可向保險公司申請領取。購買繳清增額保險分紅方式，則是依據被保險人的當時年齡，用紅利作為躉繳保費，按相同的合同條件增加保險金額。當下的保險理財還存在三大誤區——誤區一，把保險當成短期賺錢的工具。買保險買的是長期保障，保險理財產品不適合被用作三五年以內的短期投資。如果購買分紅險產品后，短期內退保，累積的紅利也不多，那就有可能遭受資金損失。誤區二，優先給孩子買保險。在投保資金不充裕的情況下，應該優先給擔負家庭主要經濟責任的人買保險，這樣才能避免家庭經濟支柱倒下時，家庭再無資金來源和生活保障。誤區三，把投保當作一次性的投資和一勞永逸的決策。事實上，人們在保險方面的需求會隨著個人、家庭和經濟形勢的發展而改變，需結合自身理財規劃和財務目標選擇及時調整。 

#分紅保險 #保險理財

2024-09-03 16:23:22

購買保險 購買家庭理財保險的要點及誤區

摘要：“你不理財，財不理你”這句話，真正的含義無非“主動”二字。過去個人和家庭積累資金的辦法就是省錢存錢，工資除了日常開支就全部存在銀行里生利息，這就是唯一的投資途徑。現在，理財的方法有了很多，，股票、基金、外匯等等，眾多方式中，購買家庭理財保險是一種不錯的選擇。開心保保險理財專家認為日常做保險理財時一定要做到“四個了解”，讓保費支出實現投保目的，讓保險為自己排憂解難。（1）了解投保目的，選擇有效的險種。要根據自己的自身情況和家庭情況，確定自己投保的目的。由于社會養老保險有交費上限，而商業養老保險基本無交費上限，成功人士可大手筆投資養老保險，以保證富足的晚年生活。（2）了解保險需求，確定保險額度。根據自己家庭的收支狀況、資產負債情況、家庭成員的未來生活目標、身體狀況等確定保險額度，實現險盡其用，精準投資。（3）了解經濟環境，確定投保策略。重點關注利率環境和保險條款中有關利率調整的約定。對于投資類保險還要重點關注保險資金投資的對象和其所處的宏觀經濟環境。投連險一定要根據經濟周期進行投資，學習和掌握投資時鐘法則，保證自己在經濟周期的不同階段都能賺取最大化收益。（4）了解風險承受能力，避免違約損失。對于長期期交保險一定要對未來交費期的收支情況做好充分的估計，確保能按期交費，不能按期交費或中途退保可能會帶來本金的損失。對于投連險等高風險的保險產品，一定要事先評估自己的專業和風險承受能力。除此之外，購買家庭理財保險還應注意三個誤區：（1）急功近利。年輕人往往急躁、不夠沉穩，青年白領雖然屬于高素質人群，但是年輕人的急躁特點仍然不能徹底擺脫，在家庭理財方面的表現就是急功近利。理財的核心是合理分配資產和收入，不僅要考慮財富的積累，更要考慮財富的保障。從這個意義上說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的家庭投資更廣泛。（2）不考慮家庭實力，盲目跟風。從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為不同的階段，在每個階段中，人的收入、支出、風險承受能力和理財目標各不相同，理財的側重點也不相同，因此需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視資產分配狀況以及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。更重要的是，投資人要正確評價自己的性格特點和風險偏好，在此基礎上確定自己的投資取向以及理財方式。（3）追求短期收益，忽視長期風險。近年來，在大多數城市房價漲幅普遍超過30%的市況下，房產投資成為一大熱點，“以房養房”的理財經驗廣為流傳，面對租金收入超過貸款利息的“利潤”，不少業主為自己的“成功投資”暗自驚喜。然而在購房時，某些投資者并未全面考慮到投資房產的真正成本與未來存在的不確定風險，只顧眼前收益。其實，眾多投資者在計算其收益時往往忽略了許多可能存在的風險，存在一定的盲目性。例如現在北京望京地區許多業主已經開始感受到了投資房產的風險。

#家庭理財保險 #理財保險 #保險購買

2024-09-03 16:23:22

認識保險 銀行理財產品與儲蓄型保險產品

摘要：如果你現在手中有一筆錢，你該如何管理？是購買銀行的理財產品還是投保儲蓄型保險？這二者有什么不同？下面就跟小編一起來看一下。

銀行理財產品

商業銀行個人理財業務按照管理運作方式的不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。我們一般所說的“銀行理財產品”，其實是指其中的綜合理財服務。隨著我國經濟持續快速增長，居民的收入得到迅速提高，理財與投資意愿不斷增強，使我國理財市場呈現出蓬勃發展之勢。但同其它成熟市場國家相比，我國理財市場起步較晚、相關法律法規相對滯后，投資者自我保護意識較為薄弱。按照標準的解釋，理財產品應該是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。未來銀行理財產品的發展趨勢其一，同業理財產品的逐步拓展，將原有外資機構和中資商業銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內大型銀行和中小銀行之間的同業理財模式。其二，投資組合保險策略的逐步嘗試，產品的穩健與否并不在于是否參與了高風險資產的投資，而是在于投資組合的合理配置。其三，動態管理類產品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動性是該類產品的主要優勢。然而，該類產品的信息透明度問題值得關注。其四，POP（Product of Product）的逐步繁榮，通過不同類型銀行理財產品之間的投資組合構建來滿足不同風險承受能力投資者的投資需求。其五，另類投資的逐步興起，藝術品和飲品（酒與茶）已逐步進入銀行理財產品市場的投資視野，未來的低碳概念、不動產和自然資源的投資將會成為下一個熱點。

儲蓄型保險

儲蓄型保險是保險公司設計的一種把保險功能和儲蓄功能相結合，如目前常見的兩全壽險、養老金、教育金保險，除了基本的保障功能外，還有儲蓄功能，如果在保險期內不出事，在約定時間，保險公司會返還一筆錢給保險收益人，就好像逐年零存保費，到期后進行整取，與銀行的零存整取相類似。但據理財師分析，到期后返還的這一部分的收益率是明顯低于銀行1年定期存款稅后利率的。設身處地揣摩、配合消費者的心理，保險公司不約而同地紛紛推出了新型的儲蓄分紅型產品。除了傳統的保障功能之外，儲蓄分紅險種以其保費保值、定期返還并外加分享紅利的特點，并且借助便利的銀行銷售網絡，迅速成為保險市場的新寵。人們可在銀行辦理銀行業務的同時，在營業柜臺咨詢并購買各保險公司的有關保險產品。通過銀行代理銷售的儲蓄分紅險種，保證資金安全并有豐厚收益，專為實現儲蓄目標而設計，兼具強大的儲蓄和保值功能。它還可獲得保險公司的分紅，是一款安全可靠的理財工具。相比傳統保障型壽險相對復雜的條款設計、詳細的核保手續，在購買儲蓄分紅險種時，只需攜帶身份證和現金到各大銀行儲蓄網點柜臺，填寫申請書并按照需要交納保險費即可。保險公司將在10至30天不等的時間內將正式保單發出，投保者可以選擇自己即時到銀行網點領取，或是郵寄、快遞至家中或單位等方式拿到保單。保險公司為了爭奪客戶，也在各動腦筋，盡量提供有特色、便利周全的售前咨詢、售后服務。除了在銀行網點有關柜臺咨詢、取得詳細介紹資料之外，投保者還可以致電各保險公司的客戶服務熱線，或登陸保險公司網站查閱險種介紹，享受在線的咨詢、投保等服務。一些保險公司還與銀行達成了保險費以及保險款項的代收與代付的協議。投保者在填寫相應的轉賬授權書后，銀行將定期從指定賬戶中自動扣繳應付的保險費，或定期將相應的保險金轉入指定的賬戶中。

#銀行理財 #儲蓄型保險

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