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購買保險 購險指南：購買車險應注意什么？

摘要：近年來，越來越多的人加入到有車一族，大家面臨的第一個問題就是，如何購買車險？市場上車險險種很多，購買車險不一定要多，但要保證基本利益得到保障。很多人以為購買全險之后就無后顧之憂了，真的是這樣嗎？究竟該如何購買車險呢？現在車主的保險意識越來越強，一般都會投保車險。但是，保險專家提醒，消費者在購買車險時應仔細閱讀車險條款和相關規定，注意以下幾個方面。首先，看清保險條款車主購買車險時，要認真閱讀汽車保險條款，不少車主僅僅知道車險險種的名稱和大概了解保什么。殊不知，每個險種都是有學問的。只有讀懂了保險條款才能使得所投保的車險發揮最大作用。車主投保時，要注意每個險種的限制性規定，以免出險后與保險公司發生理賠糾紛。盡量不要由他人“代理投保”。“現在，有的車主為圖方便讓中介機構代理投保，這樣會被一些不負責任的中介機構搭配險種、調整保額而使車主的利益受損。”重慶保險專家說，車主在委托他人辦理保險時一定要全面了解車輛投保的險種是什么，各險種保費的費率和保額分項為多少，并了解各險種的保險責任及除外責任，以避免理賠時出現不必要的麻煩。保險公司要選好,目前能辦理車險的公司很多，車主們應該盡量選擇網點健全和服務體系完善的保險公司。作為家庭用車，很多家庭購車后節假日經常帶著一家老小到外地自駕游，所以應該選擇規模較大的保險公司，如平安電話車險，五邑地區網點健全、服務完善、全國通賠，加上“全國非道路事故緊急救援服務”，對于喜歡自駕游的車主來說，非常方便和貼心。其次，投保車險要足額。“有的車主為了節省保費，不足額投保。如此，投保人可以節省一點保費，但如果發生事故造成車輛損毀，將得不到足額賠付。”重慶保險專家說，對于車險，足額投保即可，即車輛實際價值多少就投保多少。重復投保和超額投保不劃算。重慶保險專家說，《保險法》規定，重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值，因此車主多買幾份保險也不會得到超價值賠款。此外，在出險車輛定損時，保險公司嚴格按照出險車輛的實際損失確定賠付金額，如果車輛的實際價值只有15萬元，保險公司的最高賠付也就不會超過15萬元。最后，車險續保應合理搭配險種。重慶保險專家說，除了必不可少的交強險外，車險是車主根據需要自愿購買，因此車主應根據車子的具體情況和實際需要選擇合適的車險險種，對于不必要或不劃算的險種可以不必買。保險專家還提醒，在車險續保時，車主還應注意保險公司的保費優惠條款。一般情況下，車輛一年未出險，第二年續保時即可享受10％左右的保費優惠；如果連續幾年沒有出險記錄，那么保費優惠最高能達到30％左右。下面就投保人的一些常見陋習：投保陋習一：不看保單急投保投保人不注意看保險條款，完全依賴業務員，連簽訂保單也全權委托代理人，由于投保人根本不了解哪些責任是保險所保障，哪些是除外責任，出險后，習慣性賠償將全部推給保險公司，由此產生保險糾紛。投保人在簽署保險合同時，一定要看清楚保單上的各保險條款，尤其是保險免責部分，如有疑問，要及時撥打保險咨詢電話，詢問清楚各項條款內容，并親自簽字確認。同時，要明確各個保險的范圍。投保陋習二：二手車過戶不通知保險人有一案例：胡某在２００６年９月購買了一臺二手車，當月２９日在車管所辦完車輛過戶手續，卻未及時辦理保險過戶手續，后車輛出險，胡某遂向保險公司索賠，保險公司卻認為，他的車險還沒過戶，無法給予理賠。根據《保險法》第三十四條，明確規定保險標的的轉讓應當通知保險人，即保險公司，經保險人同意繼續承保后，依法變更合同。胡某的遭遇很有代表性的。很多人在買賣二手車時，以為只要在車管所辦理車籍過戶即可，卻忘記同時還應通知保險公司，給車輛保險辦理變更手續。一般情況下，如果新戶主沒有去保險公司辦理相應的手續，保險利益會隨著汽車的轉讓而停止，只有經保險公司批改后，合同才重新生效。投保陋習三：為省錢不足額投保為了省錢不足額投保導致保障不全。一位周先生在給他的汽車買玻璃險的時候，為了省下少許保費，為進口的玻璃按國產玻璃標準投保，結果事故發生后，由于投保情況與現實不符，保險公司也只折成國產玻璃的費用賠付。還有一些車主，在投保時為了省錢貪圖小便宜，如２０萬元的車只投了１５萬元的保險，結果發生事故后，保險公司就只能按當時的保額賠保，最終的受損者還是消費者自己。投保陋習四：掛靠其他單位致保單無效有一些車主為了享受某些單位整體投保的“優惠”，就托熟人將自己的車輛掛靠在一些公司企業名下，當發生事故理賠時，經保險公司調查，掛靠的公司與投保人并無任何經濟利益關系，那么此時投保者和保險公司先前簽訂的保險合同，自然就變成無效。根據《保險法》第十二條規定，投保人對保險標的應當具有保險利益，如果投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同則無效。投保陋習五：全權委托修理廠易生“暗傷”去年１月，市民歐某的汽車由于開門時不小心撞凹了一小塊，于是把車送到一家汽車修理廠，該修理廠的負責人表示，可以為其代辦向保險公司索賠事宜。第二天，歐某經過該修理廠，想看看車的修理進度，卻發現他的汽車的車前蓋已被人砸得破爛不堪。汽修廠老板對此并不諱言，表示他所做的一切都是為了客戶的利益，因為歐某的車輛損失不到１０００元，而保險公司對１０００元以下是絕對免賠的，如果如實向保險公司申報，客戶將得不到賠償。因此，適當把車輛損失擴大一點，讓保險公司多賠一點，這樣讓修理廠賺多一點利潤，車主也可以不用出錢修車了。修理廠的這種做法是典型的保險詐騙行為，如果數額較大，屬于刑事犯罪。但作為保險消費者，一定不要為了貪小便宜，而縱容了這種非法行為，因為騙賠最終受到傷害的還是廣大消費者，因為修理廠在車主不知情的情況下，對汽車做手腳，通過擴大損失從理賠中獲利，對汽車造成嚴重損壞，而這種內傷往往是客戶在取車時很難發現的，嚴重者甚至會威脅到駕駛員的生命安全。因此，作為保險消費者，應該學會保護自己。在送車輛去維修時，一是不要只顧圖方便貪便宜，最好是將車送到正規的或者品牌較好的專業修理廠，如果是到一些較小型的維修廠，就必須經常過去查看修理進度；二是最好自己與保險公司直接聯系索賠事宜；三是如果需要委托車行辦理車險索賠事宜，則不能貪圖省事在空白的委托單據上簽字，一定要看清委托項目及金額方能簽字。四是妥善保管身份證、行駛本、駕駛證等重要證件。投保陋習六：未如實告知保險公司在理賠和續保時，較容易產生的保險糾紛，就是投保時客戶沒有履行如實告知義務，如健康告知、職業類別告知、財務告知等，其中健康狀況的不如實告知最易產生糾紛。告知要全面、真實、客觀。對于保險公司詢問的事項，應全部如實回答，不得有隱瞞或遺漏，更不得編造虛假情況欺騙保險公司。根據《保險法》第１７條規定，如投保人不按法律規定履行如實告知義務，不僅得不到保險賠付和保障，保險公司還可據此解除保險合同，并可不退還保險費。投保陋習七：不按時交納保險費據了解，在保險實務中，臨近保險交付期，保險公司會向投保人寄發催交保險費通知，提醒投保人按時交付保險費。投保人仍未繳納的，在寬限期內再次寄送催交保費的通知。超過寬限期仍未交的，保險公司寄送失效通知，告知投保人保險已經失效。同時，當消費者的聯系方式和交費銀行賬號發生變化，若未及時通知保險公司，那么保險公司在續期保費的收繳時可能會扣不到款而導致保險合同失效，給消費者帶來不必要的麻煩。投保陋習八：輕信業務員承諾對于投資類保險，不能輕信業務員承諾。保險是專業性、技術性較強的商品，作為普通消費者對于保險特別是投資類保險的條款難以理解，因此消費者切不可只聽保險營銷員的介紹，就盲目購買。購買前應多向保險專家、保險公司以及專業的經紀公司咨詢和了解，對保險原理和知識有一個基本的掌握和理解。因為保險營銷員在投保前的介紹以及口頭承諾等只是代表保險公司向消費者發出的要約邀請，從法律上說，并不具有法律約束力。從這種意義上說，營銷員的口頭承諾不可聽信，否則一旦引起糾紛，保險公司會以“營銷員的口頭承諾”是要約邀請為由不予認可。投保陋習九：購買保險讓別人代簽名一些業務代理員為了使消費盡快落實保單，就與投保人表示可代為簽字，到投保人理賠時，卻被告之保單無效。為了保障自己的合法權益，消費在購買保險時在簽名事項上應注意，一是無論關系多么親密，即使是夫妻以及家人之間，也不可代簽名。二是如確需委托他人代理簽名的，應出具書面的委托授權書。
 

#車險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 愛寵物 就為TA買寵物責任險

摘要：近年來，隨著城市居民生活水平提高，養寵物漸成時尚，據統計飼養寵物的家庭越來越多，城市中犬、貓等寵物數量大幅度上升，隨之帶來的負面影響就是寵物傷人事件更是愈發頻繁。愛寵物的主人們，也需要為愛寵購買寵物責任險，以備萬全。“手模”謝愛紅曾因被一只小狗咬傷并留下一道難看的疤痕，從此斷送了模特職業生涯。被狗咬傷時，謝正準備參加一個國際比賽。后來北京市第一中級法院的終審判決，狗的主人賠償謝醫藥費908.9元、誤工損失費8萬元、精神損失費1萬元，可謂損失慘重。寵物獸性發作時，難保不會傷害無辜。這給主人帶來的，除了令人心煩的糾紛，可能還有經濟損失，根據民法通則的規定，寵物主人必須得為自家的寵物傷人“埋單”。 如何防范自己的愛犬、愛貓外出時不小心闖禍？保費僅幾十元一年的寵物責任險，也許是個不錯的解決辦法。以北京為例，城市內寵物市場規模龐大，很多市民都喜歡飼養寵物，經常帶著寵物上街，由此產生的意外傷人可能性也大大增加。根據我國《民法通則》第127條的規定：“飼養的動物造成他人損害的，動物飼養人或者管理人應當承擔民事責任”。市面上針對寵物傷人的有三類保險：一種是防止主人被自己的寵物咬傷，或是怕寵物意外咬傷家里的老人、小孩而設置的保險。比方說人身意外醫療險，保障范圍就可以涵蓋貓抓狗咬的意外。值得注意的是，人身意外醫療險只承擔治療、包扎等費用，而狂犬疫苗屬于自費藥，則不包括在此列。第二種則是防止自家的寵物咬傷外人，為賠付第三人看病的費用而設置的寵物責任險。貓貓狗狗經常在外闖禍，主人也會吃不消，若投保這類保險，保險公司將在一定范圍內“買單”。某公司“小康之家”家庭綜合保險的一款附加險，就將寵物責任納入了保障范圍，一次事故賠償限額為25000元，累計多次賠償限額為50000元。然而，這類保險就不能保障家人被咬的情況了。第三種為物業責任險。這種由物業公司投保的險種特別附加了一些“無過錯責任險”，就包括被寵物咬傷之類的意外事故，盡管不是物業公司的責任，也可間接獲賠，但每筆和累計的賠償金額都有限額。“寵物責任險”轉嫁主人風險目前，國內各地的寵物保險為清一色的寵物責任保險，屬于責任險的一種。寵物責任險對于動物飼養人來說，是一個全面保障型險種。筆者在進行街頭采訪時，問到被訪者是否知道寵物也可以保險，多數被訪者表示沒聽說過。隨后，筆者也走訪了北京市幾家具有一定規模的寵物醫院，了解到養寵物的家庭帶寵物到醫院看病是很普遍的，但是為寵物買保險這一意識還有待培養。“平時只知道為房子、車子等買財產保險，從來沒有想過為寵物也買一份保險。”一位來為寵物打針的市民表示。人保財險寵物責任險條例里規定：在保險期間內，因被保險人合法擁有、照管的寵物造成第三者人身傷亡和財產的直接損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任由保險人根據本保險合同的規定負責賠償。人保財險官網除了為寵物推出了特種責任險以外，也推出了針對兒童的監護人責任保險，當孩子頑皮打碎別人家的物品時，此保險將擔當責任并進行賠償。投保人保財險官網監護人責任險，可以讓人保財險官網幫您為寵物、孩子的過失埋單，這是一種非常適宜的風險轉嫁行為。據介紹，投保了“寵物責任險”后，在保險期間內，若投保人因為自己飼養或管理的寵物造成第三者的人身傷害或死亡，由此發生的治療和處置費用、給第三者造成的人身傷害賠償等本該由寵物主人承擔的經濟責任，將轉由保險公司給予第三者經濟賠償，這樣就能在很大程度上減輕飼養寵物者的經濟風險。比如，因為主人疏忽、狗鏈沒系緊，家里養的狗咬傷了別人，造成對方受傷，保險公司就能代為賠償主人本應付給傷者的錢款。還有，通常寵物引起的糾紛并不容易界定，有時還要通過有關部門進行裁決。此時，保險公司就能為被保險人承擔一定限額的訴訟費用。但罰款、罰金或懲罰性賠款等不會賠。而且寵物責任險的保費一般都屬于消費性保險，一年一繳，而且保費一般都不貴，所以每年花上數十元，為自己的寵物上個責任保險，看起來還是不錯的。只為“有戶口”的寵物上保險另外必須提醒的是，并不是每個寵物都能如愿地買上保險。目前大部分的寵物保險只針對城市中的寵物貓、狗出售，其他寵物都被排除在外。同時，被保險的狗，必須是“合法飼養的”，就是說所飼養的狗已取得養犬登記證和動物健康免疫證。沒有辦理正規手續的“黑戶”狗不能辦理保險。另外，那些性情兇猛的動物，如藏獒、狼狗、蟒蛇等，保險公司大多都會拒保。由于寵物險產品較為特殊。所以投保人購買前應該事先明確哪些保險公司會賠、哪些則不會賠。很多保險公司將寵物保險附加在財產保險里面進行承保，相對來桌價格也比較便宜，像平安就在財產保險里面加入了寵物保險，每年花幾十塊錢就可以購買一個寵物保險，最高可以支付五千的賠償。因此，對于寵物的主人來說，這樣的保險無疑給他們解決了后顧之憂，寵物保險本身也是一個有趣的產品。其實在家養寵物為我們帶來歡樂的同時，我們更應該為它們投保一份寵物責任險，這不僅是對自己負責，更是對家養寵物負責。愛它，就體現在點滴之中。

#寵物保險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 帶病投保可以嗎？

摘要：很多人在疾病來臨后，面對昂貴的醫療費用才會想到保險的作用，對此，專家呼吁消費者保險早購買早受益，那么，對于一些病人而言還可以投保嗎？一個表妹，因為乳房長了一些瘤，醫生建議她25歲左右再去做手術，可是他現在才21歲，想問下，這個是可以買保險的嗎？購買商業保險的其中一個原則為，被保險人要求身體健康。對于健康險來說，被保險人的人身狀況是必須要嚴格核保的。因此，如果您表妹有這個疾病的話，投保時必須如實告知，保險公司會根據她的情況，進行核保處理。醫院都有就診記錄的，查出來是賠不了的，保險的辦理只針對健康體，非健康體要如實告知，保險公司要核保，通過的話要額外加費并且要有特別約定不理賠的項目。如果不如實告知，就屬于詐保行為，保險公司是不賠付的，嚴重的還要追究法律責任。保險只保未知的風險，告知您的親人和朋友，要提前做好保障規劃。保險是最大誠信的合同，要求是健康體，次標體要如實告知，公司會根據病情酌情考慮是否承保或者加費承保，又或者是責任除外等，可以做當地的社會醫療保險，然后再考慮商業保險。能不能買保險，業務員不能確認，但是如果您有這個意愿，可以選擇聯系當地業務員，讓他們如實告知保險公司，進行體檢，如果體檢下來通過，那恭喜你，不過一般帶病買的話，會根據病情的嚴重程度，公司會選擇1、加費2、單這一項不賠3、整個保單拒保三種方式依次從輕到重。由于年輕，可能還有機會承保，年紀大了就危險了。必須如何告知，如果公司核保通過可以購買，但是針對客戶原先的疾病公司部承擔責任。保險公司為了維護絕大多數保險客戶的利益，對于存在僥幸心理投保的人只能拒賠。在社會上，保險公司對出險客戶拒賠的現象屢見不鮮，其實有一部分是因為客戶沒有履行如實告知義務而引發的。保險合同為誠實信用合同，合同是保險人與被保險人在平等的情況下簽的合約，保險人和被保險人均應當將保險合同涉及的重要事項向對方說明或告知。例如，保險人必須向投保人說明合同的條款內容，尤其是責任免除條款。同樣，投保人也要將被保險人的重要情況如實告知，例如，被保險人身體健康狀況、有無病史等等。由于投保客戶多，保險公司不可能在客戶投保時都進行詳細調查。如果被保險人曾有病史，保險公司會加收保費，如果帶病投保，保險公司有可能打折退保并拒絕賠付。敬告諸位，填寫保單時要認真閱讀，如實填寫，否則所簽的合同將成為無效合約，并失去法律的保護。很多買保險的人，往往是自身發生了一些問題之后才想起來保險，于是，經常會有代理人遇到客戶問到這類問題：我剛得過什么什么病；我因為某某疾病住院治療過，花了多少多少錢，我還能買保險嗎？此類人群，大抵有兩種類型，一種是平時沒風險意識，事到臨頭才想起來是不是可以通過保險來彌補下經濟支出，逆選擇一下，結果當然是否定的；另一種是真正意識到了風險的存在，苦于已經有了既往病史，不知道該不該，能不能再買保險了。對于此后者，筆者要說，亡羊補牢，有時未晚，正可謂有了“亡羊”的經歷，才更深切的明白“補牢”的重要性！得了病，首先考慮的不應該是如何購買保險，正在病中，還想買保險，除非不對保險公司如實告知，否則怎么能正常承保？但是既然沒有如實告知，那么肯定也就為以后的正常理賠埋下了禍根，畢竟保險合同是需要雙方都做到最大誠信的！鑒于此，還是老老實實的先治病，做個正向選擇吧。當然，對于既往病史，還是要對保險公司如實告知，由保險公司的核保部門來根據實際情況做出決定。有可能加費，只要增加的費用還可以接受，就應該投保；有可能除外責任，就是因為既往病史引起的并發癥不在理賠范圍之內，這個結果要仔細考慮下，如果既往病史的時間過去不長，身體還未完全恢復，可以選擇延期承保，也就是撤掉這次投保申請，好好調養身體，過個半年一載的再重新申請投保；最差的結果基本上就是拒保了，這時候，投保反而不是最重要的選擇了，好好調養身體才是接下來要做的事情了。
 

#購買保險 #商業保險 #健康險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 定期壽險 低費保障必不可少

摘要：人們對于購買保險的意識越來越強烈，保險的保障功能對于一個家庭來說至關重要。對于一些收入不高的家庭來說，保費相對便宜的定期保單是比較實際的選擇。定期壽險的多種保險，就很好的解決了這些難題，讓低收入者也能體會到定期壽險的好處。

　　定期壽險的重要性

　　定期壽險是相對于終身壽險來講的，它指的是在保險合同約定的期間內，如果被保險人出現死亡或者全殘，保險公司需要按照約定的保險金額給付保險金。如果約定的保險期限到期，被保險人健在，則保險合同自然終止。如果單純從經濟利益來考慮，定期壽險的好處比不上終身壽險。但是，定期壽險的性價比是非常高的，它具有“低保費，高保障”的優點，而且在給予保險金的時候，是免納所得稅和遺產稅的。人生在世，沒有人能預知命運的終結點會在哪里，每天上演的生死離別，都讓人生充滿了未知數。很可能一個背影的轉身，就意味著永別。對于一些剛畢業、剛開始工作、經濟條件不太好，或者暫時沒有工作的人來說，定期保單也是不錯的選擇。他們可以在度過了特殊時期或找到工作后，再依據需要轉成終身保單。不過要留意的是，定期保單的保費可能會隨著你的年齡增長而增加。如果你所需要的保障只是臨時性的，定期保單也比較合適。一個人之所以需要投保，是因為他有財務負擔，確保家人不會因為少了他的收入，而令生活陷入困境。一般人需要的保險保障是有“期限”的，例如，確保你的配偶有能力撫養年幼的孩子，直至他們經濟獨立。假設你的兒子現年10歲，男生一般會在24歲大學畢業，如果你擔心萬一你發生不測，他的教育與生活費會有問題，你需要的保險保障只是14年左右，因此可以考慮選擇14年的定期保單。定期保單也適合有特別需要的人。例如，房屋貸款是很多人主要的財務負擔，如果這是你的擔憂，你可以選擇一份與貸款期配合的保單。保險專家說，定期壽險是純粹意義上的保險，具有較強的保障功能，比較適合四類人群購買：一是收入不高而保障需求較高的人。二是事業剛剛起步的年輕人。三是新興企業的員工。新興企業因為尚處于成形階段，那些對企業的成功起關鍵作用的員工一旦出現意外，將會給企業帶來沉重打擊。在這種情況下，定期壽險是一種十分有用而且力所能及的避險工具。四是私人企業的合伙人。現在，不少私人企業的合伙人將企業資產和個人資產合而為一，一旦企業發生運作障礙，將直接導致家庭生活水準的大幅下降。因而，私人企業的合伙人為保證家庭現金流量的持續和穩定性，投保定期壽險是一個不錯的選擇。也許，你覺得我現在就在履行著對家人的呵護，但是前提是我們必須活著。而誰能保證，這種呵護和責任是一成不變的。如果我們經濟力不從心，就讓定期壽險來保障我們責任和延續。不管生存活著死亡，家人都能得到最好的保障。

　　買定期壽險前須注意兩點

在購買定期壽險保單之前須注意兩點：首先要知道，你需要的是終身人壽保險，還是定期壽險保險。另外，要知道自己需要多少保障，應與財務顧問討論你的財務需要，以及投保的目的。在面對財務顧問時，一定要開誠布公，這樣他才能提供最適合你的建議。財務顧問需要了解你的財務狀況以及個人情況，例如，你需要照顧多少人的生活，包括孩子、配偶或父母，你的工作性質，以及資產與負債等等。定期保險給低收入家庭的人群更好的保障。它具有“低保費，高保障”的優點。你永遠不會預想到意外是否會出現，定期保險給了更多人愛的傳遞。

#定期壽險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 單親家庭該如何規劃保險理財？

摘要：據調查，我國每年離婚率呈上升的趨勢，甚至超過了結婚的概率。究竟是什么原因導致這個情況呢？離婚對于孩子來說無疑是很大的打擊，如何做才能保護好孩子的利益呢？如何用保險達到保障的最終目的呢？36歲的王女士在上海一家公關公司工作，離異后帶著7歲的女兒單獨生活。這樣的特殊家庭，需要怎樣的保險計劃來庇護呢？理財分析作為如今大都市中常見的單親家庭一族，其家庭的財務風險承受能力為中庸型。防范風險、建立財務安全網是理財的基礎和重中之重。這類家庭理財的目標為：一是保障子女教育；二是家庭的財務安全；三是讓自己手中的資產實現穩妥增值。歸納起來就是：資產保值并保持較好的流動性，以滿足日常開支、突發事件及孩子教育的資金需要。單親家庭的保險額度至少應為子女成年前所需的生活費、學費的總和。若是經濟能力充裕，則可趁早為小孩規劃獨立的保單。因為附加在父母之下的兒童保障最高只保障到25歲，為免單親家長因身故而保障中斷，最好讓子女有獨立周全的保障。理財目標王女士希望家庭的財力能一直支持孩子的學業，并希望有能力送她出國念書。同時，希望自己手中的流動資金和固定資產都能有所增加，在退休的時候能有50萬左右的可支配款項安度晚年。另外，生活可支配費用隨著年度的增長而增長。這段時間內，家庭支出較為固定，并且王女士的工資也將一定程度地增長。家庭的主要理財支出包括：子女教育、供房、家庭醫療保障、應急基金、資產增值管理、特殊目標規劃等。理財規劃總體來說，王女士總資產不多，且主要為房產，可用于投資的資產比例微乎其微。因此，投資規劃并不是她目前理財的主要內容。當前主要應做好金融資產保值并保持其較好的流動性，以補貼日常開支及應對突發事件。王女士本人的收入加上女兒的父親支付的撫養費月度合計4500元，扣除本人和女兒生活費共計1500元，每月還節余約3000元，可以積累作為家庭生活費用以外的其他支出的儲備。建立財務安全網是理財的基礎和重中之重。實現的手段主要是保險和備用金，將不少于1萬元的人民幣作為定期存款存入銀行，以備不時之需。除此之外，建議現有資產和今后收入節余按5∶5分別進行權益類投資（如股票基金等）和固定收益類投資（如存款、債券基金等）。理財專家建議，如果單親家庭想要避免今后的家庭經濟水平陷入窘迫，需要一個長期的投資計劃和適合單親家庭可操作的理財計劃：購買定期定額型基金。這類似于銀行存款中的“零存整取”。定額定期投資計劃實質上是一種“儲蓄”兼“投資”的投資工具，是普通家庭實現長遠理財目標的主要手段。這種購買方式，不需要自己每月操心購入基金，只要簽訂協議，后續操作全部自動完成扣款購買。如約定每月賬戶中扣出500元購買開放式基金。在價格高時所購份額較少，價格低時所購份額較多。長期下來，成本自然攤低。這種投資方式就和“滾雪球”一樣，最大的優勢在于聚沙成塔。可把其作為子女教育基金或自己的養老保障基金。購買一定量的教育保險和教育儲蓄。這是為單親家庭孩子專門設立的。目前為孩子積累教育金有兩種方式：一是教育儲蓄。教育儲蓄免征利息所得稅，如果加上優惠利率的利差，其收益較其他同檔次儲種高25％以上。王女士可以為孩子開立一個6年期的教育儲蓄賬戶，月存260元，孩子上高中時憑接受非義務教育的證明，即可享受利率優惠和免稅待遇，屆時可取回本息19576.8元，比參加零存整取儲蓄多收入582元。教育保險也可以考慮。孩子從出生開始到十四五歲都有資格投保這類險種。在孩子上中學開始，獲得保險公司分階段的現金給付。王女士可以根據自己的預期來安排現在的保險，用倒推法來選擇險種和保額。它的優勢在于：保險有強制儲蓄的作用，投保人如在保險期內發生重大意外，可以免繳以后各期保費，被投保人到期仍可得到保險公司足額的保險利益。此外，孩子上大學時，可以考慮讓孩子申請助學貸款，同時可享受貸款利率一半免息、免擔保待遇。既可增加孩子對社會的責任感，體會生活的壓力和動力，同時也減輕了家長的壓力。
 

#保險理財 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 進出口貨運險責任范圍及投保注意事項

摘要：最近一段時間，物流運輸事故頻頻發生，有自然災害導致的，也有意外導致的，使貨主和運輸公司遭受了很大的損失。此時，投保一份貨物運輸險顯得越發重要。據悉，貨運物流行業的發展，使貨物運輸過程中充滿了各種各樣的風險。從國外的經驗來看，當企業無法自我承擔某些經營風險時，就會購買相應的貨物運輸保險，將這類風險轉嫁給保險公司。例如許多企業擔心暴風或暴雨會導致運輸貨物受損，就會選擇購買物流運輸保險，通過物流保險理賠減少經濟損失；一些出口企業害怕貨物走出國門后，海上運輸風險加大，就會購買一份海洋貨物運輸保險，確保自身銷售收入與利潤的“安全性”,當然，用處最廣泛的。還要數進出口貨運險。接下來，開心保小編帶您了解一下進出口貨運險責任范圍及投保注意事項。進出口貨運險負責賠償：1、貨物在運輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災害造成整批貨物的全部損失或推定全損。2、由于運輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸意外事故造成貨物的全部或部分損失。3、在運輸工具已經發生擱淺、觸礁、沉沒、焚毀意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災害所造成的部分損失。4、在裝卸或轉運時由于一件或數件整件貨物落海造成的全部或部分損失。5、被保險人對遭受承保責任內危險的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費用，但以不超過該批被救貨物的保險金額為限。6、運輸工具遭遇海難后，在避難港由于卸貨所引起的損失以及在中途港、避難港由于卸貨、存倉以及運送貨物所產生的特別費用。7、共同海損的犧牲、分攤和救助費用。不難看出，進出口貨運險對于減少物流公司在意外事故中造成的損失方面，還是起很大作用的，那么，投保進出口貨物保險時應注意什么呢？1、投保申報情況必須屬實；2、投保險別。幣制與其他條件必須和信用證上所列保險條件的要求相一致；3、投保險別和條件要和買賣合同上所列保險條件相符合；4、投保后發現投保項目有錯漏，要及時向保險公司申請批改，如保險目的地變動。船名錯誤以及保險金額增減等。

#進出口貨運險 #貨運險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 七大攻略教您買到合適的保險

摘要：針對需求日益龐大的市場，各家保險公司有針對性的推出了多種多樣的保險產品，這些產品分別適合不同的用戶族群，下至咿咿學語的嬰孩，上到退休的老年人，又可以找到需要的保障，可是對很多初次投保的人來說，該怎樣做才能買到最合適的保險呢？什么年齡買保險最合適對于這個問題，答案很簡單：任何人在任何年齡階段，都需要買保險。有的人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？事實上，任何人在任何年齡階段，意外事故、疾病發生以后，都可能使家庭經濟發生額外的支出。盡管我們會有一些基礎保障，這些保障可能來自自己的收入、家庭或社會保障，但很多時候這些都不足以抵御風險，那么就需要一份商業保險進行補充。除了意外險，任何保險都是年紀越小的時候保費越便宜。如果需要買保險，越早買越合適。如果孩子未成年，父母應考慮3個風險：意外險、重疾險和醫療險。選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消通脹，一些兼有投資作用的教育金產品，在父母經濟實力寬裕的情況下也可以同步考慮。未成年孩子的父母應當為自己構筑充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險、意外險和重疾險，因為父母的保障才是孩子真正的保險。工作不久、尚未成婚的年輕人，應該重視自身的意外和意外醫療類保障。可考慮一定數額的定期壽險，為報答父母養育之恩做充分準備。若收入尚可，還可以一并考慮重疾險。成家后家庭責任最重，也正處于收入高峰期，保障應該全面和充足，除了保障型產品外，養老保險也要列入議事日程。已經退休的老年人保險顯得可有可無。由于這一階段各種保險的費率都很高，應該主要依靠早年積累的養老金和子女贍養。為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。如果中國開征遺產稅，為了盡可能多地將財產傳給子女，也可購買高額壽險以避稅。買什么保險產品最合適保障是保險最基本的功能，也要重視其另一個重要功能——理財。我國正處負利率時代，又有加息預期，保險的理財功能正處于最弱時期，具有返還功能的傳統長期壽險的收益率正處于歷史谷底。第一步：保險的本意就是保障，現在要買保險，最合適的選擇就是購買保障型產品，主要有壽險、意外險、醫療保險、重疾險等。在選擇保險產品時，建議以分紅型產品為主，因為這類產品可以抵御通脹，防止保單貶值。第二步：在建立了基礎保障后，一些投資型的保險產品，可作為一種穩健理財的方式酌情補充。保險產品猶如超市里面的商品一樣，都是有價值和作用的，但卻不是每個人都需要和有實力購買的。多少保額最適合一個人到底應該購買多少保額的保險，這是一個難以精確回答的問題。因為與財產保險不同，人壽保險的標的是人的生命和身體，它的價值無法用金錢來衡量(盡管也有學者提出了一些計算方法)。保額需求會隨著家庭結構、收入以及外部經濟形勢的變化而發生變化。建議經常對保險合同進行檢查，適時增減保額和險種。一般來說，保額的估算方法分為生命價值法、家庭需求法、養老儲備法，三者相結合決定保障額度的高低：生命價值法該法是以一個人的生命價值做依據，來考慮應購買多少保險。可以分成三步：估計被保險人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出，用收入×年齡來估算保額。家庭需求法當事故發生時，可確保家人的生活準備金總額。計算方式是，將家人所需生活費、教育費、供養金、對外負債和喪葬費等，扣除既有資產，所得余額作為保額的粗略估算依據。養老儲備法的估算方法先定需求后算缺口。在確定養老保險保額時要檢視自己的養老規劃，測算需求，估算收入。確定實際需求的養老金額，再確定老年資金需求缺口。看看自己有沒有社保養老金、固定資產投資收益(如房租)、股息分紅、子女贍養等。建議購買商業養老保險所獲得的補充養老金占所有養老費用的20%~40%為宜。最后，確定實際的養老險保額。一般而言，高收入者可主要靠商業養老保險。中低收入家庭主要依靠社會養老險，商業養老保險作為補充。每年支出多少保費最合適不同的生命周期、家庭結構、收支情況，需要的保險產品是不同的，保費支出也會在不斷調整過程中。家庭資金安排一般可以參考簡單的四三二一家庭理財法則，即收入的40%用于供房和其他投資，30%用于家庭的一般性生活開支，20%用于銀行存款以應付急時之需，10%購買保險。保險屬于安全層面的需求，過低的保費支出意味著不能帶來足夠的安全保障，而過高的保費又會帶來較大壓力。因此，保費支出大約相當于年收入的10%最為合適。什么樣的保險代理人最合適當今的保險條款功能有許多，諸如保單貸款、減額交清、可轉換權益、自動墊交等等。優秀的代理人應當精確理解保險條款以及相關法規，引導投保人正確理解條款和自身權益壽險多為長期險，需要保險代理人與投保人建立長期的聯系。一個服務良好的代理人要能及時告知公司的新條款和新信息，及時提醒投保人續交保費，對投保人的要求及時回應，并協助投保人做好保單的變更及理賠。有違規操作行為、身體欠佳或年齡過大、喜愛跳槽、業績過差往往可能導致代理人中途離職，讓保單成為“孤兒保單”。專業和誠信的保險代理人有一個最顯著的特點，就是一定會詳細了解咨詢投保人的財務狀況，了解他(她)希望通過保險得到哪些保障或利益，根據財務風險評估，給出投保建議。如果保險代理人不分青紅皂白見面就說“某某產品非常好”、“非常合算”、“回報多么多么高”等等，那是最典型的誤導投保人的做法，這樣的保險代理人絕對不可信任。選擇什么樣的保險公司最合適一家優秀的保險公司必然有著完善的客戶服務系統，最直接體現在其客服電話方面。消費者可以嘗試在周末或者晚上某個時間撥打保險公司服務熱線，并要求人工接聽，以驗證電話服務是否全人工接聽。可以提出自己對保險產品的任何問題，看能否得到專業的答復。購買保險前，勤跑多問，尋找實力雄厚、服務優質的公司。經營范圍必須符合《保險法》的要求，分支機構的設立必須經過批準，經營的險種也在批準之列，最好是全國性大公司。經營狀況保險公司的資本金越大越好，資產負債表上凈資產應為正值，且越多越好，經濟實力必須雄厚。償付能力公司以往的賠付記錄中有無拖欠拖延賠付金，公司股東的實力越強，經營狀況越好，則償付能力越強。服務水平是否熱情周到、恰如其分地介紹公司的險種，及時辦理手續，送達保單，是否及時通報新險種、新服務，出險后賠付是否及時，是否耐心聽取、真心解決顧客的投訴，是否注意與顧客的溝通。附加服務是否為投保人提供額外的附加服務，如定期回訪、消費優惠、聯誼會、緊急援助等。如何選擇保險公司1. 公司實力、規模。運營能力：這關系到保險公司資金的運營、投資和理賠能力。2. 品牌知名度、公眾認可度：身邊的人對你所要選擇的公司是否認可也是一個應該考慮的因素，尤其是接受過理賠的朋友，他們的建議具有重要的參考價值。3. 服務質量：因為人壽保單絕大部分是較長期的，所以我們的利益與保險公司的服務質量息息相關，能讓我們感受到公司的服務水平一流這一點是很重要的。4. 公司性質：公司的性質在一定程度上會影響公司的財務狀況、運營模式及相應的管理經驗，它會間接影響到客戶的利益。5. 投資能力：在購買分紅、萬能和投連險的時候，要著重參考公司投資能力的指標，比如資產托管的數目、公司管理中心的排名、專家的數量等。
 

#購買保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 返還型健康險 年輕人宜選返還型

摘要：現在目前市場上通過壽險附加重疾險的新版返還型健康險計劃又重現火熱。據我們了解到，中英人壽、信誠人壽、友邦人壽等多家保險公司的該類返還型健康險計劃均受到較多市民關注，但消費者期待多時的低保費高保障純消費型健康險則仍無動靜。國家鼓勵機構研發鮮活農產品保險北京非京籍職工納入生育保險保險發展策--建言保監會新主席保險規劃師表示，該類返還型健康險的主險多為具有投資性質的分紅險，具有一定的抵御通脹功能，比較適合一些不擅長投資的年輕人，建議有實力的年輕人盡早購買健康險。

投資提示

最好附加醫療險

從目前市面上的產品看，返還型健康險多為重大疾病險，對于醫療費用并未有所保障，因此不能稱為完善的健康保障計劃。平安人壽的陳長順表示，消費者在規劃健康保障時應首先看被保險人是否具有醫保和社保，其中已包含哪些重大疾病保障；第二，則應提高對普通疾病的防范，不可一味緊盯重疾。目前不少常見病的花費也需近萬元，因此建議投保時附加醫療險或住院補助；第三，則需詳細了解家庭病史，如家族有成員罹患過癌癥，則可選擇重點針對這類病癥的防癌險。

年輕人宜選返還型健康險

具有返還功能的儲蓄型健康險通常由“定期或終身兩全壽險+重大疾病險”組成，其優點在于長期保障，可至終身或65歲后，具有儲蓄保本功能。如被保險人在合同期內沒有發生理賠，部分保險公司在保險合同期滿后，還可額外支付約為所繳保費金額10%的獎勵金。其缺點在于繳費期長、年繳保費較高。而消費型健康險的優點則在于在同等保障的情況下年繳保費低，利于靈活調整。但其缺點同樣明顯，即通常只保到65歲、續保難以保證、年保費受多重因素影響而調整等。以某保險公司推出的一款產品費率看，30歲男性投保10萬元的消費型重疾險，其在30-35歲期間的年繳保費為450元，而在35-40歲期間的年繳保費則上升到800元。值得一提的是，出于精算角度的經營利潤考慮，目前市場上幾乎沒有單獨銷售的消費型健康險，消費者仍需將其作為長期壽險的附加險購買。太平人壽理財規劃師許耀表示，消費者應從自身的經濟狀況、風險承受能力和實際需求出發，進行綜合的考量與判斷。多數重大疾病發病率均會隨年齡增長而提高，因此保險公司通常建議經濟條件允許的消費者選擇返還型健康險。由于返還型健康險的費率是固定的，基于消費者購買時的年齡和身體狀況制定，因此購買時間越早越好以降低費率。另外，該類健康險的主險多為具有投資性質的分紅險，具有一定的抵御通脹功能，適合風險承受能力一般或不擅長投資的人群。平安人壽廣州分公司培訓師陳長順也建議有實力的年輕人盡早購買返還型健康險。其同時介紹稱，目前市面上已有不少結合了消費型和返還型健康險兩種健康險優點的萬能重疾險。被保險人在年輕時可以調低保障比例，增加投資收益，40歲以后則做出相反調整，以加大對重大疾病的保障。同時，被保險人也可根據自身經濟狀況靈活選擇繳費時間。在分紅險出現之前，我從來沒關注過保險。以前總覺得買保險不上算，交那么多錢只有出了事兒才能拿到賠償，如果平平安安錢就白扔了。可分紅險就不一樣了，每年都能拿紅利，還不用交利息稅。出了事有賠償，不出事到了一定年限還可以退保把錢拿回來，比存錢合算多了。“和張女士的想法大同小異，許多最早加入分紅保險行列的人都是帶著投資的夢想把錢交給了保險公司。2000年7月7日，由泰康人壽保險公司與瑞士再保險公司共同研制開發的”世紀長樂終身分紅保險“開始在京發售，使北京在繼上海之后成為國內第二個擁有分紅保險的城市。這一”保障＋投資“的險種，條款中規定了”分紅“的保戶在得到保單價值2.5%固定回報的同時，還可以參與公司盈余分配。依據中國保監會的規定，分配的比例將不低于當年分紅保險可分配盈余的70%。

#返還型健康險 #保險產品 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 購買保險前您需要了解的問題有哪些？

摘要：近年來，隨著保險行業的不斷發展，保險意識漸漸深入人心，然而不同的保險產品收益不同，但即便是同樣的產品收益也不同，我們在購買保險前到底需要了解什么才能選擇適合自己的保險呢？買保險買的是保障，而保障是人人都需要的。所以，買保險之前一定要搞清楚：什么是保險？為什么要買保險？我最需要的是什么樣的保障？我需要多少這樣的保障？就我現有的能力能買多少我需要的保險產品？買保險是家庭理財的一部分不可或缺的內容！家庭理財無非是兩個目標：一是、保障財務安全，二是，創造財富自由。　　什么年齡買保險最合適對于這個問題，答案很簡單：任何人在任何年齡階段，都需要買保險。有的人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？事實上，任何人在任何年齡階段，意外事故、疾病發生以后，都可能使家庭經濟發生額外的支出。盡管我們會有一些基礎保障，這些保障可能來自自己的收入、家庭或社會保障，但很多時候這些都不足以抵御風險，那么就需要一份商業保險進行補充。除了意外險，任何保險都是年紀越小的時候保費越便宜。如果需要買保險，越早買越合適。如果孩子未成年，父母應考慮3個風險：意外險、重疾險和醫療險。選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消通脹，一些兼有投資作用的教育金產品，在父母經濟實力寬裕的情況下也可以同步考慮。未成年孩子的父母應當為自己構筑充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險、意外險和重疾險，因為父母的保障才是孩子真正的保險。工作不久、尚未成婚的年輕人，應該重視自身的意外和意外醫療類保障。可考慮一定數額的定期壽險，為報答父母養育之恩做充分準備。若收入尚可，還可以一并考慮重疾險。成家后家庭責任最重，也正處于收入高峰期，保障應該全面和充足，除了保障型產品外，養老保險也要列入議事日程。已經退休的老年人保險顯得可有可無。由于這一階段各種保險的費率都很高，應該主要依靠早年積累的養老金和子女贍養。為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。如果中國開征遺產稅，為了盡可能多地將財產傳給子女，也可購買高額壽險以避稅。　　買什么保險產品最合適保障是保險最基本的功能，也要重視其另一個重要功能——理財。我國正處負利率時代，又有加息預期，保險的理財功能正處于最弱時期，具有返還功能的傳統長期壽險的收益率正處于歷史谷底。第一步：保險的本意就是保障，現在要買保險，最合適的選擇就是購買保障型產品，主要有壽險、意外險、醫療保險、重疾險等。在選擇保險產品時，建議以分紅型產品為主，因為這類產品可以抵御通脹，防止保單貶值。第二步：在建立了基礎保障后，一些投資型的保險產品，可作為一種穩健理財的方式酌情補充。保險產品猶如超市里面的商品一樣，都是有價值和作用的，但卻不是每個人都需要和有實力購買的。　　多少保額最適合一個人到底應該購買多少保額的保險，這是一個難以精確回答的問題。因為與財產保險不同，人壽(601628,股吧)保險的標的是人的生命和身體，它的價值無法用金錢來衡量（盡管也有學者提出了一些計算方法）。保額需求會隨著家庭結構、收入以及外部經濟形勢的變化而發生變化。建議經常對保險合同進行檢查，適時增減保額和險種。一般來說，保額的估算方法分為生命價值法、家庭需求法、養老儲備法，三者相結合決定保障額度的高低：生命價值法 該法是以一個人的生命價值做依據，來考慮應購買多少保險。可以分成三步：估計被保險人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出，用收入×年齡來估算保額。家庭需求法 當事故發生時，可確保家人的生活準備金總額。計算方式是，將家人所需生活費、教育費、供養金、對外負債和喪葬費等，扣除既有資產，所得余額作為保額的粗略估算依據。養老儲備法的估算方法 先定需求后算缺口。在確定養老保險保額時要檢視自己的養老規劃，測算需求，估算收入。確定實際需求的養老金額，再確定老年資金需求缺口。看看自己有沒有社保養老金、固定資產投資收益（如房租）、股息分紅、子女贍養等。建議購買商業養老保險所獲得的補充養老金占所有養老費用的20%～40%為宜。最后，確定實際的養老險保額。一般而言，高收入者可主要靠商業養老保險。中低收入家庭主要依靠社會養老險，商業養老保險作為補充。　　每年支出多少保費最合適不同的生命周期、家庭結構、收支情況，需要的保險產品是不同的，保費支出也會在不斷調整過程中。家庭資金安排一般可以參考簡單的四三二一家庭理財法則，即收入的40%用于供房和其他投資，30%用于家庭的一般性生活開支，20%用于銀行存款以應付急時之需，10%購買保險。保險屬于安全層面的需求，過低的保費支出意味著不能帶來足夠的安全保障，而過高的保費又會帶來較大壓力。因此，保費支出大約相當于年收入的10%最為合適。　　什么樣的保險代理人最合適當今的保險條款功能有許多，諸如保單貸款、減額交清、可轉換權益、自動墊交等等。優秀的代理人應當精確理解保險條款以及相關法規，引導投保人正確理解條款和自身權益壽險多為長期險，需要保險代理人與投保人建立長期的聯系。一個服務良好的代理人要能及時告知公司的新條款和新信息，及時提醒投保人續交保費，對投保人的要求及時回應，并協助投保人做好保單的變更及理賠。有違規操作行為、身體欠佳或年齡過大、喜愛跳槽、業績過差往往可能導致代理人中途離職，讓保單成為“孤兒保單”。專業和誠信的保險代理人有一個最顯著的特點，就是一定會詳細了解咨詢投保人的財務狀況，了解他（她）希望通過保險得到哪些保障或利益，根據財務風險評估，給出投保建議。如果保險代理人不分青紅皂白見面就說“某某產品非常好”、“非常合算”、“回報多么多么高”等等，那是最典型的誤導投保人的做法，這樣的保險代理人絕對不可信任。　　選擇什么樣的保險公司最合適一家優秀的保險公司必然有著完善的客戶服務系統，最直接體現在其客服電話方面。消費者可以嘗試在周末或者晚上某個時間撥打保險公司服務熱線，并要求人工接聽，以驗證電話服務是否全人工接聽。可以提出自己對保險產品的任何問題，看能否得到專業的答復。購買保險前，勤跑多問，尋找實力雄厚、服務優質的公司。經營范圍 必須符合《保險法》的要求，分支機構的設立必須經過批準，經營的險種也在批準之列，最好是全國性大公司。經營狀況 保險公司的資本金越大越好，資產負債表上凈資產應為正值，且越多越好，經濟實力必須雄厚。償付能力 公司以往的賠付記錄中有無拖欠拖延賠付金，公司股東的實力越強，經營狀況越好，則償付能力越強。服務水平 是否熱情周到、恰如其分地介紹公司的險種，及時辦理手續，送達保單，是否及時通報新險種、新服務，出險后賠付是否及時，是否耐心聽取、真心解決顧客的投訴，是否注意與顧客的溝通。附加服務 是否為投保人提供額外的附加服務，如定期回訪、消費優惠、聯誼會、緊急援助等。保險是一門學問，買商業保險需要的是：要有一個有周密的統籌計劃安排和循序漸進的心理準備，不要設想一次投入就能解決一生的保障需求。或者，買一份保險就想為自己提供多方面的保障問題。

#購買保險 #保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 合理購買理財保險 投資保障兩者兼得

摘要：俗話說“吃不窮，穿不窮，計劃不周，就受窮”。每個家庭如果能夠合理購買一些理財保險，就能讓你一定的受益，生活有保障，兩者兼得。保險專家表示，保險理財要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。選擇保險理財產品時，重點在于保險的保障功能，并按照安全性、收益性、流動性的標準來衡量是否值得投資。目前，為了與人民幣理財產品競爭，各家保險公司紛紛推出了銀保的萬能壽險。通過銀行渠道銷售的萬能壽險保額相對固定，投保手續更加簡便，產品通俗易懂，易于銀行柜員講解和消費者理解，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險費即可，無須核保、體檢等復雜過程。理財專家建議，購買投資型保險，一般經濟要相對充裕，比如投保萬能壽險的資金，應是消費者確定在短期內不會動用的資金，如果投保幾年后就想把錢取出來，倒不如存銀行劃算。據了解，有的保險公司已經開始設計功能齊全的抗通脹險種。這類保險充分考慮了現行經濟條件下客戶偏好穩健、注重多元的理財訴求，為客戶提供“生存保險金”“滿期保險金”“身故保險金”以及“附加財富賬戶年金保險”所帶來的萬能結算利率收益等多項保險責任和保險收益。近日一款保險理財產品在淘寶聚劃算團購平臺熱銷，創下中國網購單品銷售紀錄，引起業界對人們網絡理財接受度的重新審視，和對保險網銷模式創新及其巨大空間的熱議。據了解，創下此次網銷單團銷售紀錄和網銷理財產品紀錄的，是國華人壽通過淘寶聚劃算網絡銷售平臺推出的三款萬能險產品。僅12月3、4、5三天，三款產品共售出4356件，銷售額達到1.05億元，成為業界利用網絡平臺團購模式銷售保險產品的第一家，并創下聚劃算單團過億的銷售紀錄。

　　創新產品專供網絡銷售

作為保險理財產品的首次團購嘗試，淘寶聚劃算和國華人壽雙方從產品創新、客戶體驗、信息公開、客戶服務、銷售回訪、IT支持、防止銷售誤導等各方面進行了全面的準備，保證客戶的網購體驗暢通無阻。此次三款產品為專供網絡銷售的理財型保險產品，分別是金鑰匙1號、金鑰匙2號和創富人生2011，預期年化結算利率分別為4.05%、5.2%和5%(每年)，銷售門檻均為一萬元。產品形態比較簡單，主要以理財加保障為主，客戶不用為不理解產品而擔憂。

　　自主購買有利客戶體驗

相比傳統的理財及保險銷售模式，網絡理財的銷售均為客戶主動購買。一萬元的銷售門檻，體現出人們對于保險及理財產品的巨大市場需求和自主決定權，更有利于客戶體驗和避免銷售誤導。
同時，網絡銷售因為客戶和保險公司不見面，這就要求在運營流程方面更加合規，適度的減少投保對象的范圍，限制購買額度，加強客服與客戶的電話和網絡溝通，利用手機短信和電子郵件等技術手段讓客戶獲得更全的信息，增加所售產品的披露信息量等，均有助于增強網絡金融保險業的合規性。
退保限制小保護消費者權益國華人壽三款產品均為長期型險種，理財的同時附加了意外或疾病引起的身故/殘疾風險保障功能，但是為方便客戶自主判斷、自由支配資金的流動，保證網絡購物的客戶體驗，三款產品均設置了較小的退保限制，比如金鑰匙1號、金鑰匙2號和創富人生2011分別在三個月、一年和三年后即不收取任何退保手續費，客戶可以選擇到時間退保，也可以繼續長期持有，獲得更多的復利收益。
而客戶購買后，在10內猶豫期內退保，不收取任何費用，均有效地保障了客戶的權益。

　　操作簡單快捷安全方便

網絡金融時代，客戶足不出戶，在家即可完成理財操作。不用出門就可以完成大額資金的進出，資金可保安全。比如各家銀行提供的網銀服務，資金操作(轉賬、購物、理財產品的購買等)的運作成本大幅下降，速度大幅加快，客戶完全自主操作，隱私方面得以加強，效率得到提高。購買了產品消費者如何正確看待分紅保險分紅水平不理想，紅利分配時高時低的狀況？當資金運轉出現問題時，又如何運用分紅保單的各項功能來解決面臨的資金困境？昨日，對于這些讀者所關注的問題，記者連線中意人壽四川省1分公司相關專家為你答疑。

　　分紅保險產品分紅水平不理想該怎么辦？

購買分紅保險的主要功能是擁有風險保障，應該理性看待分紅水平，分紅水平與持有時間長短、市場環境、經濟環境等諸多客觀因素都有關系。無論是否分紅，無論分紅水平高還是低，任何時候消費者對于分紅保險產品的分紅水平都應該保持一顆淡定的心態，應該將最終的紅利分配看成一種“意外之喜”，并始終把享有風險保障作為持有分紅保險的根本目的，尤其不要因為分紅水平沒有達到預期而退保，從而使自己受到不必要的退保損失。

　　分紅保險產品的紅利分配為什么會時高時低呢？

一款分紅保險產品的紅利來源于該分紅保險在實際經營中的三差損益(利差損益、死差損益、費差損益)。不同的分紅保險產品三差損益不同，紅利分配的情況也不相同。保險者持有分紅保險保單的時間長短、市場環境、經濟環境等諸多客觀因素都會對紅利分配產生影響，所以才會產生紅利分配時高時低，甚至出現某年度分紅為零的極端情況。

　　購買分紅保險產品后出現資金運轉問題怎么辦？

如果消費者出現資金運轉問題，有三種解決辦法：一是如果消費者所購買的分紅保險產品具有保單質押功能，可以選擇保單質押進行貸款，消費者在仍然擁有保險保障的同時，可以緩解一時的經濟壓力；二是如果所購買產品具備減額交清功能且經保險公司審核同意(即可把退保金作為一次繳清保費來購買減額保費繳清保單。該種保單的保單面額比原保單少，即保險金額減少)，消費者可申請辦理使用該功能；三是退保，需要注意的是退保并非是保險公司將保費如數返還，客戶選擇退保可能造成退保損失。因此，消費者需審慎選擇使用退保權利。如果保單生效時間不長，保單累積的價值扣除已承擔的風險費用、管理費用等后所剩較少，尤其在投保初期甚至會大大少于已交的保費，建議消費者應該理性慎重選擇退保。當今社會在社保完善的基礎上，先投保意外險和重疾險以及定期壽險。在保障類險種都有的情況下，投保些理財險是可行的，保險不能讓財務在短期內倍增，但是其一它是留下資金的一種方式，確保本金安全。其二，從長期來看，保險是最安全的一種投保方式。通過復利和時間的發酵，實現財富倍增是可能的。
 

#理財保險 #購買保險

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