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實事資訊 聯合投保能否破解藝術品保險困局
摘要:“本人策劃的《當代藝術:中國進行時!》專場拍賣,在運輸途中遭遇大火,大部分作品被燒毀,特此通告。”近日,知名策展人沈其斌的一條微博,再次將藝術品保險話題推向輿論的風口浪尖,因為沒有對作品投保,一把大火燒掉超過70幅作品,損失慘重。而就在不久前,上海朵云軒、浙江西泠拍賣等6家長三角地區藝術品拍賣企業,以“聯合投保”競標的方式,成功獲得平安保險等三家保險公司的保險服務,開啟了藝術品拍賣與保險聯姻的全新合作模式,由此引發業內思考,“聯合投保”是否能夠成為藝術品保險的突破口?這種新穎的模式到底能為產業帶來怎樣的機遇和改變?抱團作戰旨在聯合求保險就在所有人還在為一把大火燒掉千萬元藝術品惋惜時,上海駿誠保險經紀公司總經理吳文凱卻加緊了聯合投保首份保單出爐的最后工作。“如果不出意外,8月底首份聯合投保的保單就會正式面世。”吳文凱表示。作為保險業內的“老人”,吳文凱是聯合投保概念的提出者和發起人。早在7月初,由他策劃的首屆中國藝術品拍賣行業聯合投保招標會在上海召開,朵云軒、西泠拍賣、浙江國拍、上海馳翰、上海拍賣、三江拍賣6家藝術品拍賣公司組成聯合投保體,由五家保險公司進行競標。經過對技術標和商業標分別進行評選后,最后確定平安財險為首席承保公司,人保財險和華泰財險為共同承保人。這也是國內首次,藝術品拍賣公司以聯合投保的形式抱團尋求保險服務。吳文凱解釋,去年底他第一次嘗試性提出了藝術品拍賣企業抱團取暖,通過集團作戰的方式和保險對接的大膽設想。在他看來,對接雙方,首先要了解彼此的顧慮和需求。保險公司對藝術品可謂覬覦已久,但最擔心的問題是,國內沒有一套完整的藝術品保險技術支持、業務辦理、理賠服務的標準體系,藝術品拍賣保險的體量也往往不足以吸引保險公司冒險嘗試;而藝術品拍賣業迫切需求保險為其降低風險,但他們的顧慮則是保險公司極高的費率和是否能夠做到出現事故后及時理賠。正因如此,保險和藝術品拍賣始終無法聯姻,事實上,截至目前只有中國嘉德、北京保利等屈指可數的7家企業進行過投保。“聯合投保正好能夠同時解決雙方的顧慮。”吳文凱解釋,對保險公司而言,6家藝術品拍賣企業聯合投保,所涉及藝術品總價值超過億元,龐大的保險體量足夠吸引他們前來冒險分食這塊“利益蛋糕”。對于藝術品拍賣企業而言,抱團取暖的方式,將多家中小企業捆綁在一起,既解決單一企業抗風險能力弱的缺點,也能和保險公司有更多的議價權利。“更重要的是,通過此次聯合投保,我們將架構一個大平臺,建立一套藝術品拍賣企業對接保險企業機制,制定出一套詳細的,能夠為藝術品拍賣企業和保險公司雙方都認可的通用標準、細則和流程,這才是聯合投保的核心所在。”在吳文凱的設想里,未來將會吸引更多的保險公司和藝術品拍賣企業加入,他們不再需要彼此重新了解,只需要按照既有的標準、細則和流程操作,能夠方便快捷地實現對接。他同時表示,此次通過招標的形式,旨在降低保險公司和藝術品拍賣企業雙方的風險和成本。招標入選的平安保險、人保和華泰保險三家保險公司會形成一個共保合約,共同對每家藝術品拍賣公司進行保險服務,相應的風險也由各家分攤。6家藝術品拍賣公司的組成也有技巧,朵云軒和西泠拍賣分別是上海和浙江藝術品拍賣的標桿企業,其余幾家都是當地有名氣的中小藝術品拍賣公司,大企業帶中小企業的模式,既能夠抱團做大整個保險額度,也能夠把平時無法單獨參保的中小企業納入其中,一舉兩得。新模式促費率降低產業升級聯合投保讓藝術品拍賣企業和保險公司合作信心大增的同時,帶來最直接的好處之一就是爭取到更有利于藝術品拍賣企業的費率。北京商報記者了解到,費率是由藝術品本身價格、風險系數和保險運營成本等因素決定。由于中國保險公司、經紀公司沒有能力提供行業標準,目前都是通過國際的再保險公司根據過往幾十年的標準、數據庫來確定費率。實際上費率不是國內開出的,都是國際大保險公司開出的。國內外在保險的歷史、運輸、倉儲、保管的專業度上有差別,所以造成了國內保險費率高于國外保險費率。有業內人士向北京商報記者表示,很多國內保險公司將藝術品業務看做是“特殊風險”,保險費率相對較高。如果籠統而言,藝術品保險的綜合費率為5%。-7%……對此,吳文凱向北京商報記者透露,由于是聯合投保,而且又有一個平臺的保障,雖然不方便透露此次6家企業的具體參保費率,但可以明確的是費率大幅下降,面對6家企業參保的價值過億元的藝術品,此次的保費規模也將超過百萬元。此外,保險的進入也將推動拍賣企業朝更規范的方向發展。中國拍賣行業協會副秘書長歐陽樹英則表示,中拍協去年評出AAA級企業103家、AA級企業575家、A級企業947家,這些達標企業的評估標準之一就在于倉儲、物流、展覽展示等方面是否更加規范和貼近國際標準。“保險在介入和深入的過程中亦將反作用于拍賣企業的管理和規范,使得達標企業的規范化做得更嚴謹。”據了解,6家藝術品拍賣公司此次都是采用全保形式,即拍賣環節全覆蓋,包括倉儲、物流、展覽展示、消防等。拍賣流程全跟蹤,即從某件藝術品交到拍賣公司業務員手上一直到成功拍賣并交割,或者流拍后返回給所有人整個流程全跟蹤,這些環節往往是最容易出事故的環節。例如,文中開頭提到的藝術品大火事件,就是發生在物流運輸這一環節上。事實上,由于國內藝術品交易起步較晚,在倉儲、物流、展覽展示等方面都和國際標準有著很大一段距離。“保險公司很在意這些環節的風險控制,因此保險的介入,就迫使藝術品拍賣企業按照國際規范,提升上述環節的軟件和硬件水準。”吳文凱表示,例如,保險公司會請國際知名再保險公司出面,給予藝術品拍賣企業在倉儲、物流等環節上的具體指導,甚至包括倉儲時的溫度、濕度要求,消防通風條件、擺放秩序;還包括企業所使用物流公司的資質、車輛安全性能檢查、相關人員資質審核等,這將有力推動交易的升級。推動第三方評估鑒定體系建立吳文凱向北京商報記者表示,聯合投保的另一個重要意義在于,將推動第三方評估鑒定體系的完善和發展。藝術品和保險遲遲不能對接的一個重要原因,在于理賠難和鑒定難。國際知名藝術保險企業安盛藝術保險有限公司(AXA ART)亞洲區域經理孫貴珍表示,因為“權威第三方”的缺失,導致藝術保險的兩個核心問題存在爭議,即“保險前鑒定、定價”和“出險后評估”。“保險前鑒定、定價”是指所要投保的藝術品真偽如何判斷、價值如何確定。“出險后評估”是指一旦這件藝術品在保險期間損壞,如何進行修復,修復后的價值如何評判。北京金誠國際保險經紀有限公司四川分公司總經理彭矩華向北京商報記者表示,在國內,藝術品保險經常會發生這樣的現象:假設一件價值6000萬元的藝術品在出險受損后,經過修復,投保人認為還值4000萬元,但保險公司認為只值2000萬元,雙方只相信自己的鑒定,如果想要找到一個雙方都信得過的第三方機構,可謂難上加難。而由此引發的另一難題則是,數目不小的鑒定評估費用,往往還會由投保人承擔。“對于部分古董,根據古董的年代和日后用途,鑒定費用高達古董本身價值的5%。-2%,這讓不少資金緊缺的中小企業望而卻步。”“這一次聯合投保我們嘗試了一種全新的鑒定評估模式。”吳文凱解釋,此次六家藝術品拍賣企業和保險公司采用了聯合推舉專家團的方式,即由六家拍賣公司根據藝術品的不同門類,推薦自己最信任的鑒定評估專家,組成一個專家團隊,并作為未來一個大型專家庫的基礎。這個專家團隊的所有成員都必須得到保險公司的了解和認可,專家團隊人數不設上限。以后但凡涉及相關的鑒定評估事宜,都由專家團成員負責,鑒定評估結果也將得到雙方共同認可。AMRC藝術市場分析研究中心研究員馬學東向北京商報記者表示,中國藝術品交易市場發展太快,導致包括保險在內的配套體系沒有跟上。藝術品市場引入保險是大勢所趨,要想讓保險和藝術品企業有更深合作,就必須加強第三方鑒定評估機構的作用。“AMRC剛剛和人保北京分公司簽訂協議,成為他們認可的第三方評估機構,主要是為畫廊服務,做當代藝術品的評估,尤其是藝術品出事故理賠的時候,做出雙方都認可的評估結果。權威的第三方鑒定評估機構在國內很少,尤其是保險公司和畫廊、拍賣公司都認可的第三方鑒定評估機構更少,因此,必須鼓勵更多權威的、市場化的第三方鑒定評估機構出現,這樣才能推動保險和藝術品市場的融合。”“聯合投保是全新嘗試,我們打造的這一平臺也打破了常規,我希望在今年底,平臺能夠初步建立起來,如果條件允許的話,我希望也能夠在北京拓展這一平臺,畢竟北京是諸多大藝術品拍賣企業集聚的地方。”但吳文凱也坦言,由于大藝術品拍賣公司不少已經單獨做了相應保險業務,因此短時間內平臺還是以中小藝術品拍賣企業為主。
2024-12-02 17:53:05
行業資訊 年末壽險壓力大 達標率成硬傷
摘要:繼前三季度壽險連續乏力之后,本為傳統淡季的第四季度,更讓壽險公司忙碌起來,年關臨近,壓力更大,壽險公司經營會議一個接著一個開。然而,與往年的忙碌有所不同的是,過去多是布局來年開門紅的這個時點,今年卻成了備戰年底沖刺目標的宣導大會。“達標率”成了部分壽險分支機構心中的一塊硬傷。達標率也可理解為有效度、有效率,在某種程度上也是合格率。達標率是指達到某個標準的數量比上未達到這個標準的比率。達標率 =(達標人數/總人數)×100%   達標率=(達到標準的數量÷總數)。三季度末,中國平安與中國太保公布了前10個月的保費數據,其中中國平安前10月累計完成保費收入1960.9億元,同比增12.8%;中國太保前10月累計原保險業務收入為1387億元,同比增長4.68%。盡管從數據上來看,兩家上市險企均有增長,但其中相當大的比重是來自于快速發展的產險業務,而最為重要的壽險業務已盡顯疲態。四大保險股在昨日的集體下挫,已然也能說明這一問題。盡管第三季度業績較差風險已經釋放,但保費收入增速表現一般,預期主要壽險公司10月份的單月規模保費,同比下降3%左右,與前幾個月相比呈現放緩趨勢;由于缺乏正面催化劑,短期內仍然對壽險行業保持謹慎態度。雖然中國人壽的數據還未公布,但市場普遍預計,也不會太過亮麗。中金公司的分析認為,中國人壽10月份的個險和銀保渠道新單保費可能均下降15%以上。“四季度為傳統淡季。從公司策略來看,四季度保費增速一般較為平淡,因為部分公司開始籌備第二年開門紅,產品、渠道投入方面力度放緩。”保險公司相關人士表示,從保險公司傭金及手續費支出來看,年內保費增速動力依然不足,“當前保費收入增長主要靠手續費驅動,傭金及手續費支出的增長是保費增長的必要條件。傭金及手續費主要受公司渠道、件均保費以及保費規模的影響。從整體來看,公司傭金及手續費支出整體增速放緩,這也表明年內保費增長空間有限。在產品和渠道轉型的背景下,公司保費增速依然難以見到明顯回暖。”與此同時,好消息是,對于此前市場一直都很擔心的退保率高的問題,似乎已經能夠得到緩解,退保率高點已經過去。從數據來看,年初各大保險公司退保支出同比增速明顯放緩,退保支出主要受銀信理財產品競爭、保險產品結構以及渠道結構的影響。隨著銀信產品收益率持續下滑,以及保險產品結構調整、銀保渠道收縮,公司退保支出的壓力大幅緩解,行業性退保支出增速同比下滑。通過產品結構和渠道調整,中國人壽三季度下滑0.11個百分點;新華保險三季度退保率也開始改善,退保率下滑0.2個百分點。

  增速再現乏力

三季度部分壽險巨頭的“以量補價”策略,似乎并未在10月繼續奏效。本報拿到的一份業內交流數據顯示,10月單月壽險保費增速回暖再度放緩。前七大壽險商在個險、銀保兩大渠道的新單保費收入,除太平人壽錄得同比雙增長外,其余六家公司增速指標仍然“負”字當頭。中國人壽保費增速后勁有些不足,10月個險、銀保新單保費增速均出現兩位數下滑;太保人壽10 月銀保新單保費同比下降逾40%,但對新業務價值貢獻較高的個險新單保費正增速卻再次突破20%;平安人壽銀保新單雖然呈現正增長,但個險新單增速指標下滑超過10%。保費增速的放緩與今年復雜的經濟形勢密切相關。銀行理財產品的替代沖擊導致銀保業務增速下降;再看個險渠道,在落后產能不斷遭到淘汰、新增代理人和產能提升難度大的環境下,當期個險保費增速受到影響。嚴格來說,“黑馬”太平人壽也并非嚴峻大環境下的“幸運兒”。這家位列壽險“第二梯隊”的壽險公司,10月個險、銀保新單保費均出現40%的正增長,主要得益于其近期推出的一款掛鉤“南水北調”債權計劃的新產品,較高的收益率成為一大賣點,也成為該公司沖刺下半年保費的重要利器。

  沖刺難言輕松

因此面對四季度的保費沖刺,壽險公司的壓力比往年更大。尤其對于一些壽險公司分公司而言,要在剩余的一個多月里,完成總公司下達的全年指標,希望有些渺茫。“一方面大環境沒有改善,另一方面三季度的‘以量補價’策略,提前透支了四季度的市場需求。”一家壽險公司分公司負責人說,更關鍵一點是,四季度歷來是銀行攬儲的旺季,“銀行拉存款都來不及,哪里還顧得上幫保險公司賣產品。”盡管形勢嚴峻,為了給股東一個交代,壽險公司唯有不斷向分支機構施壓再施壓。滬上已有壽險公司接到了總公司年底加碼保費沖刺的通知。“為了配合年底沖刺,總公司可能會在最后一個多月推出能沖保費規模的儲蓄性產品,以此來吸引消費者。”不過,沖刺之余,切莫急功近利。實際上,短視沖保費策略本身也會造成傷害,容易導致保險業務大起大落。過去高歌猛進的壽險業已不乏鮮活又殘酷的前車之鑒,不以客戶需求為導向的單純規模擴張,結局只會是元氣大傷。

  亟盼“正能量”

除自身的沖刺努力外,壽險業人士也亟盼正面催化劑的“落地”。根據此前的吹風,“個人稅收遞延型養老保險”應該會在今年年底前獲批試點。然而時至11月中旬,仍未有落地消息傳來。本報從一位知情人士口中得知,目前尚未有任何實質進展。由此預計,年內獲批試點的概率正在降低。就在昨天一場由投行組織的保險公司調研會上,某壽險巨頭市場部總經理坦言,隨著戰略轉型的收官,明年個險新單增速將會回暖,而銀保增速下滑的態勢可能仍將持續。明年的銀保保費保衛戰,依舊有一場硬仗要打。

  “負”

三季度部分壽險巨頭的“以量補價”策略,似乎并未在10月繼續奏效。當月壽險保費增速回暖再度放緩,前七大壽險商在個險、銀保兩大渠道的新單保費收入,除太平人壽錄得同比雙增長外,其余六家公司增速指標仍然“負”字當頭。
2024-12-02 17:53:05
行業資訊 快遞保險需求大 投保難
摘要:淘寶雙11大促,打響了電商業的銷售奇跡,也爆滿了各地快遞的倉庫,在淘友期待著簽收大促當天搶到寶貝的同時,也有不少網友在為寶貝是否能夠安全到達而擔憂,隨著電子商務的快速發展,不少還處理石器時代的快遞收發業務錯節問題突顯,由于快遞在物品運送的各個環節存在風險難以調查,雖然此前個別保險公司和快遞公司有合作推出相應的保險產品,但試行后目前也處于停擺狀態。 據調查,2011年底,我國快遞行業市場規模已排名世界第三位,全國持有快遞業務經營許可證的法人企業超過7500家。據《2011年郵政行業統計公報》顯示,2011年全國規模以上快遞服務企業業務量完成36.7億件,同比增長57%;快遞業務收入完成758億元,同比增長31.9%。快遞業務收入占比提高,占郵政行業業務總收入(不包括郵政儲蓄銀行直接營業收入)比重為48.5%,比上年末提高3.5個百分點。快遞行業一片欣欣向榮的背后,越來越多的消費投訴卻讓這一行業蒙上了陰影。據國家郵政局官方網站上宣布的《國家郵政局關于2012年5月郵政業消費者申訴情況的通告》稱,當月該局受理消費者關于快遞業務的有效申訴8423件,其中反映快件丟失及內件短少的1522件,占18.1%;反映快件損毀的668件,占總申訴數量的7.9%。一旦貨物尤其是貴重物品丟失,快遞公司往往與客戶在賠償問題上產生很多糾紛,類似“iPhone變磚頭”等情況時有發生,導致消費者與快遞公司矛盾升級。“快遞與傳統的個人遞送物品過程相比,由于中斷了交付和收訖的過程,增加了參與主體,在貨物運送的各個環節都會存在貨物丟失的風險。”重慶大學保險與社會保障研究中心主任黃英君認為,這也催生了快遞保險市場的潛在發展空間。目前,保價(注:一種加收費用的郵遞業務,用于寄遞較貴重物品、有價證券、包裹等,如有遺失,郵電部門按保價金額負責賠償。)是為大家較熟悉的一種快遞安全保障手段。但記者在尋訪了國內幾家大的快遞公司的駐點派件處后發現,目前快遞公司對于寄件人的保價行為大都采取客戶自愿原則,按照預先制定的保價率收取保價費,如圓通的是按保價金額的3%的費率來收取保價費,中通則是2%的費率,發生物損或丟失后按聲明價格賠償寄件人。保價雖然采取自愿原則,但快遞公司的態度卻不盡相同。有快遞公司建議寄件人對貴重物品保價,堅稱“你不保價,我們不敢接”,但也有快遞人員并不會極力建議保價。按照我國郵政業發展“十二五”規劃,到2015年,我國快遞業務年處理量將達到61億件,年均增長21%,顯然,對于這樣的新興產業和領域,其所蘊含的保險需求必然是巨大的。受此吸引,目前國內市場上已有多家吃螃蟹的保險公司,但從目前這些產品的運行情況來看,“螃蟹”的美味似乎還有待進一步細品。早在2003年,深圳郵局便與平安保險公司曾全面推出“郵包險”,該險種費率比“保價”低一半,而且相對于保價來說,對寄件物品還有保密功能。記者采訪到目前還在運行“郵包險”的一家大型財險公司,但該公司相關負責人稱,該公司郵包險業務目前“需求量很少”。其實在近年來,保險公司在電子商務領域和快遞市場,一直在嘗試開拓新的市場。如一款“退貨運費險”,是華泰財險與淘寶網于2010年聯合推出的針對買家與賣家雙方在退貨方面的一款險種,產品合同規定:買家在購買7天無理由退換商品時只要多付出0.3元-0.5元,一旦發生退貨,保險公司就會自動支付退貨的運費。記者就此聯系華泰財險總公司,該公司以“該產品尚處于初級階段與探索期,運營尚不成熟,服務和后臺方面在改進當中,以防出現不必要的風險”為由,婉拒了的采訪。“對于同屬于物流行業的快遞業,目前在保險這一塊基本上屬于空白,還沒有針對性的保險產品。”在采訪中,黃英君這樣分析。應該說,保險市場從來不缺探索者與先行者,在這個看起來于快遞公司與保險公司有“共贏”效果的市場,為什么問津的人并不多?到底快遞公司怎么看?保險公司又是什么態度?2011年07月06日,在中國物流與采購聯合會北京召開“快件物品遺失損毀理賠相關問題研討會”上,北京交通大學交通運輸學院現代物流研究所特聘教授張曉東表示,根據國外快遞、航空運輸、水路運輸的經驗,快遞公司對于消費者的保價行為,可以交由保險公司完成。但順豐速運副總裁黃偉表示,保險公司認為快遞公司給其帶來利潤較小,不愿意與之合作。中國快遞咨詢網首席顧問徐勇也認同上述觀點,其指出,目前國內快遞行業發展并不規范,我國的保險業發展也有一定欠缺。快遞公司與保險公司合作,往往是快遞公司給保險公司交出一部分資金,保險公司再用這部分資金向消費者賠償,因此快遞公司更愿意由自己來完成這部分工作。和徐勇在會上的觀點不謀而合,記者采訪過程中有快遞員稱,大的快遞公司有自己的償付能力,不需要第三方的介入,并且這樣也多有不方便。“快遞企業尤其是中小型快遞企業保險意識以及消費者的保險意識都是影響快遞保險業務發展的瓶頸。”黃英君認為。那作為主角的保險公司,又是如何看待這一市場的呢?“快遞行業本身投保欲望不強”這也正是保險公司對快遞公司的一個印象,原來保險公司對做快遞保險這塊蛋糕也并不樂觀,記者采訪到太平洋產險湖北分公司非車險管理部總經理李林峰,他介紹說,該公司暫時沒有單獨為快遞行業設置一個保險產品,他認為所有的保險產品都要符合保險規律,快遞行業本身微利,快遞行業的保險業務相對保險公司而言,動力并不大。在采訪過程中也發現,一旦快遞行業引入保險機制,可以有效減少快遞方面的糾紛,讓寄件人的利益更有保障,但“如何準確評估遞送物品的實際價值、如何厘定費率等,這也是保險公司必須考量的重要問題。”黃英君認為,做好市場道德風險的防范工作很重要,快遞保險參與主體較多,需要保險行業和快遞行業的共同努力,在快遞保險市場調研、價值評定、風險防范、產品研發以及渠道構建等方面進行有效規范。

  快遞保險未跟上

鄒先生在杭州市區商場內開了兩家金飾店。前段時間福州的一位親戚向他訂購了一枚市價6萬余元的鉆戒。鄒先生打電話給快遞公司收件,并準備給鉆戒加投一份保險,不過他詢問的幾家快遞公司均表示沒有專門的保險產品,而快遞公司現有的保障不超過5萬元。為此鄒先生打消了快遞念頭,上個月他在回莆田老家時特地到福州把鉆戒親自送到親戚手中。鄒先生說,他還代理了國內一品牌黃金,每年春節前親朋也會向他預約訂購金條。但由于物品貴重,又沒有相應的保險產品“保駕護航”,他不敢直接快遞送貨,通常要等一段時間托熟人或者自己回老家時帶回去。事實上,不少客戶因未找到合適的險種給貨品上保險而遭受損失。今年上半年,謝小姐通過快遞派送53只總市價近10萬元的手表,結果在遞送過程中貨物被人偷走了,快遞公司回復稱按規定未辦理保價業務,只能按運費的3倍共賠償60元(詳見本報今日財富版6月1日報道)。昨日謝小姐在電話中告訴記者,事情發生后她及時向快遞公司投訴,但至今未能圓滿處理。如果保險公司有針對性的保險產品,這樣快遞貴重物品就更安心了。中通快遞福建分公司王總表示,目前沒有相應的快遞保險業務,5年前公司曾與保險公司合作推出相應的保險產品,但不到一年就停掉了,主要是因為快遞環節復雜,保險公司難以調查,出現虧損。昨日記者咨詢了在榕部分財產保險公司,目前保險公司在快遞保險這一領域基本上屬于空白。此前雖有個別保險公司推出郵包險但現也處于停擺狀態。福建行政學院副教授闞小冬認為,除了難以評估遞送物品實際價值和防范道德風險外,快遞公司可能也不愿把這塊業務讓利給保險公司。快遞業務全程基本處于快遞公司可掌握范圍,而真正發生丟失等情況并不多,自己辦理保價業務可在競爭日益激烈的快遞市場,為公司帶來一塊無形收入。

  保價業務難保價

現在快遞公司大多實行保價賠償方式,按照預先制定的保價率收取保價費,發生物損或丟失后按聲明價格賠償寄件人。由于沒有統一的標準,各快遞公司保價費率也不完全相同。昨日郵政快遞客服人員表示,上門收件的,1萬元以下價值的商品按0.3%收取保價費;1萬元以上價值商品則按0.5%收費,商品價值最高不能超過5萬元。另外,3000元以上的物品需要客戶提供增值稅發票等相關憑證,用于證明物品價值。如果物品丟失責任全在快遞公司,則會按保價進行相應賠償。順豐快遞客服人員也表示,按物品市場價值的0.5%收取費用,客戶最好提供物品發票以便快遞人員在上門收件時確認,物品市場價值同樣不能超過5萬元。相反,客戶在辦理快遞業務時沒有辦理保價業務,出現意外客戶只好自認倒霉。按郵政法相關規定:“未保價的給據郵件丟失、損毀或者內件短少的,按照實際損失賠償,但最高賠償額不超過所收取資費的3倍”。這意味著一筆運費如果只有20元,不論物品價值多大,快遞公司只會按最高60元的運費賠償。福建建達律師事務所潘鵬飛律師表示,如果快遞企業因故意或者重大過失造成給據郵件損失,快遞公司仍應承擔相應責任,不過損失金額具體多少則需要委托方舉證提供相關證明。業內人士表示,物件保價設有最高金額限制主要是出于成本和風險因素考慮。但隨著貴重物品快遞量的日益增多,保價方式顯露的局限也越來越多,像賠償最高額限制、快遞公司資金實力限制等。在此背景下,出現了貴重物品快遞公司不愿接單、便宜的物品寄件人不愿保價的普遍現象。

  保險快遞潛在需求大

快遞業務迅猛發展使得快遞保險業務潛在需求增大。2011年底,我國快遞行業市場規模已排名世界第三,全國持有快遞業務經營許可證的法人企業超過7500家。按照我國郵政業發展“十二五”規劃,到2015年,快遞業務年處理量要達到61億件,年均增長21%,然而越來越多的消費投訴卻讓這一行業蒙上了陰影。一旦貨物尤其是貴重物品丟失,快遞公司往往與客戶在賠償問題上產生糾紛導致矛盾升級。今年上半年,《快遞市場管理辦法(修訂草案)》(征求意見稿)公布,首次建議寄件人對貴重物品購買保價或保險服務。福建行政學院副教授闞小冬認為,快遞行業牽手保險公司可提供多樣化的產品,減少快遞糾紛。不過這個過程需要保險公司與快遞公司通力合作,在價值評估、風險防范等方面有效規范。知識鏈接:快遞保險定義:是指承保快遞通過陸、空兩種種運輸工具在運輸途中由于自然災害、意外事故或外來原因所造成的包裹內物件的損失。快遞保險承保通過快遞公司運送的貨物在運送過程中發生保險事故所致的損失。以快遞方式將貨物發送到目的地可能通過陸上或航空運輸,或航空運輸,或者經過兩種或兩種以上的運輸工具運送。不論通過何種和種運送工具,凡是以快遞方式將貿易物貨運達目的地的保險均屬快遞保險。
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 金條保值不保險 鉆石投保第三方機構鑒定成門檻
摘要:近年鉆石金條投資持續升溫,不過投資者若想給價值不菲的金條上份保險卻難以如愿,記者了解發現目前保險公司未推出針對金條等貴重物品開發的專屬險種,現有的家財險雖然把金銀首飾列入保障范圍,但保額僅幾千元,遠遠不夠。昨日,家住武昌徐東路的郁小姐告訴記者,準老公給她購買了價值10多萬元的1克拉鉆戒,這讓她很是感動,但這么貴重的東西放在家里總是有些不放心。如果丟失了,有保險能買單嗎?記者詢問多家財險公司得知,包括鉆石在內的黃金珠寶均可以投保,但由于保額有限以及需要第三方機構鑒定其價值,這讓很多投保者望而卻步。“若鉆戒的價值不太高,投份保險確實劃不來。”昨日本地一位財險公司人士坦言,普通家庭購買鉆石首飾,一般不超過2克拉,而且多用作結婚訂婚之用,數量也不會太多。若專門為了一兩顆進行鑒定投保,并繳納幾百元的保費,有點得不償失。關鍵是目前市場上的財險保險中,普通的金銀珠寶首飾,保額都只在1萬元左右。記者了解,目前市場上并沒有貴金屬以及鉆石的專業保險,金銀首飾只能投保家財險,并按照投保人提供的購買發票作為價值依據進行投保,若發票遺失,則一般按市場鑒定價值進行估價。保額一般由保險公司與客戶共同協商確定,如客戶有異議,可請第三機構鑒定估價。同時家財險只能對保存在家里的財產進行保險,如果是在搬運途中丟失、被搶都不能獲得理賠。投保額度也有規定,對于個人擺放在家中的貨幣、名貴字畫和鉆石等,有外資財險公司的家財險的附加盜搶險中有一款附加現金金銀珠寶盜搶險,可以保此類金銀或現金,但最高只能保到2000元。“這個額度是根據每個家庭平均所擁有的現金財產數量所測算出來的,若超出了2000元則不屬于該附加險的保障范圍”。“幾百元的保費,上萬元的保額,相比銀行的保管箱業務,我們并沒有優勢。”保險公司人士透露,之前也曾有一些消費者咨詢過同類業務,但后來都選擇了存放在保管箱內。市民黃女士買了價值近五十萬的投資型金條,一直放在家里,近日,黃女士想給這些金條買保險,以防萬一被盜等情況,但咨詢了江城多家保險公司,其均表示沒有針對金條的保險險種。目前家庭財產保險項下有包括金銀首飾的保障,但保額少得可憐,每份因盜竊造成丟失的,賠償額只有一兩千元,對于價值動輒幾萬元的金條而言可謂“杯水車薪”。記者以客戶的身份撥打了多家保險公司湖北省分公司的客服電話,均表示,金條屬于具有特殊風險的物品,保險公司不予承保。一家保險公司的客服人員稱,如果是售賣黃金的企業,有相應的險種可以承保,但針對個人購買的貴金屬物品,則沒有相應的保險。記者了解到,保險行業內大部分公司都明確表示不保投資型貴金屬,但部分保險公司將首飾列入家財險的承保范圍。漢口的保險代理人張先生透露,“投保首飾時,按照投保人提供的購買發票作為價值依據進行投保,若發票不慎遺失,則一般按照市場鑒定價值進行估價。由于此類承保是在家財險的范圍之內,只賠盜不賠搶,即發生室內被盜保險公司依據條款進行理賠,但若金項鏈是在外被搶了,保險公司是不賠的。而被盜需要公安機關立案取證,確定是被盜才能理賠,非常麻煩。”目前未推出針對金條的專屬險種。現有的家庭財產保險保障標的包括現金及金銀、珠寶玉器等貴重物品。不過家庭財產保險現金首飾類的保額不高,而且每位客戶一般只能購買3份家財險。如一家保險公司推出的豪華版家庭財產綜合保險,每份保費568元,如室內盜搶引起的最高保額僅2000元。業內人士表示,保險公司未開發金條等專屬保險,主要是為了防止道德風險,以免投保人貪圖高保額故意造成保險事故,然后申請理賠。業內人士分析指出,保險公司對于投資型的貴金屬不予承保,主要是因為道德風險太高,有個別保險公司會設立專門的附加險保障金銀珠寶,但是一般最多只能保5000元。此外,金銀珠寶一般都是與保險公司相關人員進行協商約定投保的,例如購買一塊投資型金條,約定當時投保價格為5000元,就算發生理賠時,金價已連翻幾倍,保險公司也還是按照投保時約定的價格進行理賠。
2024-12-02 17:53:05
保險評論 大齡男女單身保險規劃 年入5-10萬巧理財
摘要:

根據一項統計數據表明,越是發達的城市,大齡單身男女數量越多。單身人士在考慮保險投資的時候,少了家庭責任負擔,更注重個人保障。所以,在單身保險的推薦上,也應該以個人保障為主,適當投資分紅險或兩全險,為今后的生活做好充足打算。

單身保險投保案例一:

林洋,30歲,某軟件公司技術開發人員,年收入12萬元,年末獎金約3萬元,單位繳納五險一金。林洋前幾年貸款買了一套房子,月供大概在4000元左右,因為個人生活比較簡單,每個月開銷不是很大,每個月還能夠攢下3000元,加上年底公司獎金,年存款可以有6萬。因為本身不善于理財,加上還要為以后交女朋友和結婚養家存下一筆錢,林洋比較看重保險的穩定增值功能。

保險規劃:

根據林洋的實際情況,開心保保險專家給出了合適的單身保險規劃。林洋處在事業和生活的上升期,身體的健康最重要。尤其是程序員常年加班,更應該考慮疾病帶來的醫療費用壓力。開心保專家建議投保含重大疾病醫療服務的分紅型保險。以某公司的分紅險為例,首年繳費1.5萬元,連續繳費15年,可以享受到:20萬重大疾病保障、50萬人身意外保障、每次最高1萬元的意外傷害醫療補償和每次最高9000元的住院費用補償、100/每天的住院津貼。到了60歲的時候,林洋還可以一次性領取到23萬元的養老保險金。如果選擇了紅利累積生息,林洋還能夠獲得分紅收益。

單身保險投保案例二:

李小姐,28歲,某公司普通白領,月收入5000元,單位繳納五險一金,目前租房子居住。雖然父母都催她早日結婚穩定下來,但李小姐還是比較享受單身的生活。

李小姐父母都有退休金,老人養老壓力不大。除了每個月1000元的房租之外,李小姐在娛樂、化妝品、衣服上的開銷也不少,因此手里沒有多少存款。李小姐希望購買保險能夠為自己和父母提供一份保障,也希望起到強制儲蓄的作用。

保險規劃:

李小姐這個年紀正是事業打拼期,身體是革命的本錢。因此最好先給自己購買一份人身意外保險。平安女性關愛意外及癌癥保險包含8萬的意外身故和2萬的意外醫療保障,附加2萬元的乳腺癌保險和1萬的其他婦科癌癥保險,一單解決了意外和重疾的需求,年繳費120元,經濟實惠,為女性提供了周全的保障。

此外,開心保保險專家建議李小姐投保投連險。以泰康某款投連險為例,基本保額18萬,年繳費1800元,提供15萬意外保障、10萬重疾保障、意外醫療2萬,能夠滿足李小姐基本需求。

開心保保險專家表示,大齡男女在進行單身保險規劃的時候,自己的健康需求還是要放在首位,尤其是在生活和工作壓力大的今天,更應該注重健康保障。其次應該考慮投資理財功能。年輕人投資理財概念比較薄弱,通過保險強制儲蓄也是財富積累的好辦法。而在單身保險支出上,最好在年收入的10%-15%比較合理。

2024-12-02 17:53:05
保險評論 怎樣買汽車保險才省錢?
摘要:開車上路必須得投保汽車保險,現在擁有私家車的家庭越來越多。很多人在投保的時候都感覺車險費用是個不小的負擔,那怎樣買車險才能省錢呢?這里給大家介紹幾個買車險省錢的好辦法。根據個人情況合理選擇車險險種組合買車險省錢,很重要的一點就是要根據個人情況合理選擇車險險種。選擇車險不必面面俱到,要把最重要的險種選好,但是車險險種也不應該太少,不能為了省錢就不投保,那樣沒有保障是更不劃算的。所以說車主在選擇車險險種的時候一定要根據自己的實際情況,險種不在多,貴在實用。比較重要的車險險種有哪些呢?第三者責任險和車損險是非常重要的車險險種,而且屬于商業車險中的基本險。第三者責任險是賠償第三者的損失,發生事故,給別人造成人身傷亡或者財產損失都可以用這個險進行賠償,只要賠償額度在保額范圍內,就不會多車主造成很大的經濟負擔。而車損險,是保障被保險車輛的損傷,修車費用可以找保險公司理賠。還有一些險種可以不投保,例如,車主主要是在市區內行車,很少去偏僻的地方,而且都有固定安全的停車場所,這樣就不必投車盜搶險。因為在這種環境下車子不容易被盜。而且盜搶險一般按新車購置價投保,但車險理賠時卻要按車的折舊價格賠償,對車主來說有些不太公平。對新車來說,自燃險就沒有必要投保自燃險,一般新車在出廠的時候都有嚴格的檢查,而且有保修期,所以這個費用可以節省下來。。車險投保渠道要挑選除了車險險種要選擇外,投保渠道也要挑選。很多車主在保險公司和4S店都投保過車險,方便快捷,而且續保的時候也有專人負責,為車主免去了很多麻煩。隨著各保險公司競爭的加劇,現在還推出了新的車險投保方式。比如說電話車險和網上車險,這兩種車險投保方式也逐漸被廣大消費者所認知。這兩種都屬于保險公司的直銷車險模式,是車主和保險公司直接交易,在價格上可以節省15%左右的保費。而投保方式更是便捷,在家足不出戶就可以投保。選擇保險公司要慎重選擇保險公司對車主來說也很重要,雖然保險條款相類似,但各家保險公司的優惠幅度略有差別,一般來說,如果車主上一年度沒有出險記錄的話,那在原來的保險公司投保是最優惠的,因為現在的保公司實行的都是車險費率浮動機制。如果車主有出險記錄了,就可以選擇推出電銷車險和網上車險的保險公司投保,因為取消了中間的代理費用,通過這兩個渠道投保,保費價格相對會便宜一些。
2024-12-02 17:53:05
行業資訊 銀行存款變保險新伎倆 自以為是受懲罰
摘要:銀行代理保險產品,本屬于正常的業務,但是,銀行工作人員在推銷保險產品的時候,存在欺騙的現象已經不止一次被媒體爆光,如今銀保的銷售又出現了新的伎倆。這個由保險公司和銀行客戶經理聯手設下的連環套,最終還是“紙包不住火”。記者昨日從福建保監局獲悉,監管部門除已對銷售人員進行罰款外,還對保險公司和銀行相關機構下發監管函并與機構相關負責人進行了約見談話,這是福建省近5年來首次對銀行類兼業代理機構下發監管函。

  保險收益竟然穩超銀行定存

2年前的816日,汪女士在福州一家銀行辦理業務時,銀行客戶經理鄭某珍和福州一家大型保險公司客戶經理鄭某,向她推銷一款分紅型鴻某兩全保險。銷售人員說當時辦理保險,不用自己掏全部的錢。客戶一次性繳交保費120萬元,然后再向保險公司辦理保單質押業務,借出84萬元用于其他投資,等于實際上投保只花了36萬元。銷售人員還說,通過這樣操作,汪女士投保兩年后提前退保,還可以獲得高額回報收益抵消汪女士保單質押貸款利息和2年后提前退保損失后,汪女士還能獲得3.58萬元的純收益,年收益率為4.97%據悉,當時銀行兩年期定期存款利率為2.79%。從表面來看,辦理保險收益比銀行定存還合算,36萬元兩年期定期存款,收益只有2萬元。另外,保險還有定期存款所不具備的身故和意外等保障。為了消除汪女士的疑慮,銷售人員還書面寫下利益演算過程和預期收益。

  保費縮水變成所謂“高收益”

由于汪女士辦理了84萬元保單質押貸款,保單借款期限為6個月,每隔半年,保險公司就電話通知汪女士償還保單借款。去年年底,保險公司第三次打電話給汪女士催還款,汪女士越來越覺得不對勁了,于是分別向相關保險公司、銀行和福建保監局進行投訴。記者采訪中得知,按照去年年初6個月期限貸款年利率5.6%計算,84萬元貸款一年需要支付4.7萬元利息。在需要支付高額保單貸款利息情況下,為何還能拿到高收益?這是極不正常的。記者從福建保監局獲悉,這是一個典型的銷售誤導案例,銷售人員精心設計了環環相扣的理財陷阱。汪女士辦理的保險并不是120萬元,實際保費是113.1萬元,多出的6萬余元保費,被銷售人員說成是提前支付的投資收益,比定存還高的收益實際是“羊毛出在羊身上”。

  蒙混過關偽造保單隱瞞保費

除了少交的6萬余元,保險公司客戶經理鄭某也通過銀行將4000多元轉賬至汪女士的個人賬戶。不過他們欺騙汪女士,稱這兩筆錢都是保險公司提早支付的貼息。而且為了萬無一失,銷售人員還制作一份假保單復印件,向汪女士隱瞞真實保費,真保單則被拿去做質押貸款。目前這起事件已經水落石出,保險公司和銀行已經就汪女士的補償意向、補償標準達成了協議,汪女士與保險公司的保險合同也已解除。近日福建保監局嚴肅查處了這起保險銷售誤導的典型案例,決定對保險公司客戶經理鄭某處以警告并處1萬元的罰款。

  【提醒】四招防范存款變保單

業內人士提醒說,在銀行銷售的人身保險產品,不是銀行儲蓄、銀行理財產品,市民購買前應注意部分銷售人員可能以銀行存款、銀行理財產品和基金等其他金融產品的名義,兜售保險,這可從四個方面進行防范。1、 到銀行存款時,遇到有人介紹高于銀行同期利息的“存款”,一定要問清楚是儲蓄還是保險,以免誤買保險。2、 在銀行簽署任何單據時,都要認真看清楚,所簽單子是保險單還是存款單。3、 根據相關規定,保險公司會對在銀行購買保險的消費者在猶豫期內實施電話回訪,存款一般沒有電話回訪。4、 如果發現存款變成了保險,投保成功后10天猶豫期內可以免費退保,超過10天則要損失不少保險費。  辦保單借款小心利滾利此外值得提醒的還有,如果投保后辦理了保單借款,要注意保單借款的期限一般不超過6個月,要及時償還,否則所有利息將被并入借款金額中,視同重新借款,到時候將會利滾利。而且當保險合同的現金價值不足以抵償未償還的借款及利息時,保險合同效力將中止。
2024-12-02 17:53:05
保險評論 一家三口如何買家庭意外險
摘要:

中國人尤其重視“家文化”,更希望家庭中的每一個成員都能夠健康、平安。家庭意外險就為全家人提供了意外保障。在投保家庭意外險的時候,也需要注意每個家庭成員的個人需求,有針對性的進行保險規劃。

一家三口意外險規劃

從保障對象來看,家庭意外險可以分為兒童意外險、女性意外險、老人意外險、駕駛員意外險等等,因為年齡和保障需求不同,因此家庭意外險也是一個較為個性化的保險方案。開心保保險專家按照一家三口的家庭結構制定了保險規劃:

一家之主意外保險推薦:泰康e順綜合意外保障計劃

該款保險分三個計劃,意外傷害最高保額50萬,附加意外傷害醫療保險金和住院津貼,最低保費一年117元。該款保險保費低,保額高,性價比非常不錯。一家之主是家庭的重要支柱,因此保障一定要全面,保額應該為個人年收入的10-15倍左右,才能夠給家庭帶來最完善的保障。

女性意外險推薦:平安女性關愛意外及癌癥保險

平安專為女性設計的一款意外保險,包括意外保障8萬元,意外醫療2萬元,乳腺癌保障2萬元,其他婦科癌癥保障1萬元,一年期保費120元,特別承保女性疾病,為女性帶來特別的關愛。

兒童意外險推薦:大眾兒童重疾意外醫療健康保障計劃B

開心保聯合大眾保險專門為孩子推出的一款保險產品,包括意外傷害、重大疾病、醫療保障和個人責任保險,其中重大疾病確診金10萬元,意外傷害、交通工具傷害、疾病身故保險金各5萬元,意外醫療保險金1萬元,疾病住院醫療費用1萬元。該款保險為孩子提供了周全的保障,年繳費僅為550元。

按照這份規劃,三口之家每年支出保費在800-1000元左右,就可以獲得高達百萬的意外保障,并能兼顧到家庭成員的特殊需求,可以說是花小錢,保大家。

綜合家庭意外險 一張保單保全家

如果覺得單獨投保比較麻煩,也可以選擇家庭式意外險。一些保險公司也推出了綜合家庭意外險,為整個家庭設計,購買更加劃算。以中國人壽的E全家福保險計劃為例,意外傷害最高12萬元,意外傷害醫療保障最高9000元,年保費75元起,省去了單獨購買多人保險的麻煩,一張保單可保全家。

家庭意外險投保須知

1、購買家庭意外險應該先分清優先級和順序。在家庭中,誰的作用做重要,就要先給誰買保險。因為承擔的責任最大,一旦發生意外對于家庭的打擊也是致命的。其次,是要給面臨的意外風險最大的人購買保險,比如老人和孩子。這類人群抵抗風險的能力較差,醫療支出也很龐大,所以也需要準備好保險。

2、特殊需求要投保專屬保險。家庭意外險有時候要根據家庭成員的需求制定專屬的保險計劃。比如家里有開車的人,可以投保專門的駕駛員意外險,提供多一層的保障。如果家中有人出行頻繁,經常需要乘坐公共交通工具,可以投保交通意外險。孩子在成長階段,家長或許或擔心面臨重大疾病的威脅,也可以補充一份兒童重大疾病保險。

2024-12-02 17:53:05
行業資訊 高溫季解憂找對險種是關鍵
摘要:據報道,雖然夏至才剛剛來臨,但我國大多地方都已進入高溫模式,"熱死了"已成為微博最熱話題。而在被網友譽為"夏季第一要命城市捂汗"的武漢,更有網友戲稱,武漢熱橋頭地面溫度60℃,摔一跤可致三級燙傷。經驗告訴我們,伴隨悶熱體感的高溫季,還是某些疾病風險、家庭財產風險的高發期。要想規避這些風險所帶來的經濟損失,我們不妨做個有心人,早早為自己和家庭撐起“保險傘”,以抵擋滾滾熱浪的襲擊。據報道,雖然夏至才剛剛來臨,但我國大多地方都已進入高溫模式,"熱死了"已成為微博最熱話題。而在被網友譽為"夏季第一要命城市捂汗"的武漢,更有網友戲稱,武漢熱橋頭地面溫度60℃,摔一跤可致三級燙傷。經驗告訴我們,伴隨悶熱體感的高溫季,還是某些疾病風險、家庭財產風險的高發期。要想規避這些風險所帶來的經濟損失,我們不妨做個有心人,早早為自己和家庭撐起“保險傘”,以抵擋滾滾熱浪的襲擊。

高溫中暑,找對險種是關鍵

中暑在高溫季節十分常見,嚴重者可能導致死亡。那么,哪些保險可以為中暑理賠呢?要解決這一問題,我們先要明確中暑究竟是疾病還是意外。實際上,中暑應當算作一種疾病,表現為體溫調節中樞功能障礙、汗腺功能衰竭和水電解質喪失過多為特征的疾病。通常,顱腦疾病的病人以及體質較弱的老人、產婦等容易發生中暑。因此,意外傷害保險就無法直接對中暑予以賠償了。為了幫助投保人厘清保險責任,不少意外傷害保險的免賠責任中,會明確地將中暑與猝死、藥物過敏、流產、高原反應等歸于其中。一般來說,對中暑的醫治歸屬于門(急)診醫療保險的責任范疇,而這就需要門(急)診醫療保險進行保障。由于個人通常無法投保此類保險,只有團體保險的客戶才能享受,因此,要享受這類保障,只能由供職企業出面投保。在職員工若對自己所在單位提供的福利待遇不了解的,可以向人事部門咨詢。萬一出險,就能及時申請理賠了,否則很可能錯失理賠機會。需要注意的是,國家安全監管總局職業安全健康監督管理司于2012年發出了有關《防暑降溫措施管理辦法》的征求意見函,其中對于中暑是否是工傷的界定有了明確:勞動者因高溫作業引起中暑的,經診斷為職業病、認定為工傷的,享受工傷保險待遇。勞動者因高溫天氣作業引起中暑的,可以申請工傷認定,符合規定的享受工傷保險待遇。勞動者在工作時間和工作崗位上中暑死亡或中暑后48小時內經搶救無效死亡的,視為工傷,享受工傷保險待遇。

愛車自燃,要靠附加險消災

炎炎夏日,車輛自燃事故發生的概率上升。要知道,車輛自燃并不屬于基本車損險的保障范疇,自燃損失險是車損險的附加險,需要車主另外單獨投保。所謂自燃險,是指在保險期間,保險車輛在使用過程中,因本車電路、線路、油路、供油系統、貨物自身發生問題、機動車運轉摩擦起火引起火災,造成保險車輛的損失,以及被保險人在發生本保險事故時,為減少保險車輛損失支出必要合理的施救費用,保險人負責賠償的一種險種。據有關人士介紹,在一般私家車主中投保自燃險的比例并不高,但對于老舊車輛來說,這一險種還是很有必要的。專家提醒說,即便投保了自燃險,也要注意風險防范。及時對發動機、油路、電路等易燃部位經常進行檢查保養,并在車上配備滅火器材。另外,打火機、高壓殺蚊藥等物品在陽光的長時間照射下容易發生爆炸燃燒,應避免放置在車內。如果發現發動機漏油、底盤漏油、油管老化破裂等跡象,要及時進行維修。自燃險理賠并不復雜。事故發生后,車主可以撥打保險公司的熱線電話立案,向工作人員報上車牌、事發時間、地點、原因,保險公司會派技術人員到現場對車輛進行鑒定,確認為自燃的可以理賠。賠償金額由汽車的實際價值與車輛損壞程度決定。

汛期來臨,涉水險很實惠

夏季雷陣雨天氣也比較頻繁,一些排水系統較弱的路段遇到暴雨時容易積水,這也給車輛安全埋下隱患。對于車輛被淹、過水等情況,發動機受損到底該由車損險“買單”還是只能通過涉水險理賠引起廣泛關注。對此有車險理賠專家解釋說,雖然車損險可以對車輛遭遇水浸事故后所造成的零件、電路損失進行理賠,但如果是車主在積水路面強行涉水行駛,或遭水浸后在水中啟動車子,所造成的發動機部分損失,則不屬于保險責任范圍。如果想要特別應對雨季開車可能遭遇的發動機受損風險,車主最好能在雨季來臨之前單獨投保一份“涉水損失險”,這一附加險種對路面積水和水中啟動造成的發動機損失,是可以賠付的。“涉水損失險”傳統上屬于車損險附加險種,車主必須先投車損險。涉水險的保費大約是車損險的5%-7%。由于賠付數額高、風險大等原因,保險公司會對投保涉水險的車輛使用年限進行規定,一般較新的車輛比較容易通過承保,而使用年限在六七年以上的車子,保險公司一般不大接受。需要提醒的是,有一種情況即便是涉水行駛而造成的發動機受損,涉水險也是不賠付的,這就是“二次打火”。許多車主在水中熄火后,往往會嘗試再次啟動發動機,這對發動機來說無疑是“雪上加霜”。在水中再次啟動,水會被吸到發動機內,造成氣門和活塞連桿等系統的嚴重損壞,這是人為造成的損失,屬于除外責任,各家保險公司都有權利拒絕賠償。
2024-12-02 17:53:05
保險評論 投保幼兒重大疾病保險需要注意哪些事項
摘要:

孩子健康成長是父母最大的期望,不少父母在孩子一出生就為其投保了幼兒重大疾病保險,防范在成長過程中可能面臨的重大疾病風險,也為自己的家庭提供一份經濟保障。在幼兒重大疾病保險的選擇上,很多家長還是存在不小的問題,有的家長認為幼兒重大疾病保險費用越高保障越全,忽視保險的保障范圍。還有的家長選擇了10年、20年的長期型幼兒重大疾病保險,帶來不小的經濟壓力。

幼兒重大疾病保險都包括哪些保障

幼兒重大疾病保險能夠為幼兒提供重大疾病保障,當幼兒在保險生效期內罹患保險合同約定的各種疾病,保險公司將支付重大疾病賠付金和住院、手術等醫療開支。家長投保幼兒重大疾病保險最重要的目的在于為孩子提供成長安全保障,防范因重大疾病帶來的沉重負擔。

而對于孩子來說,兒童醫保提供的保障有限,需要購買商業保險來補充少兒醫保。此外,年齡也是影響產品選擇的一個因素,在不同年齡階段可以選擇不同的產品,不僅側重點有區別,保障力度也更符合家長需要。

不同年齡兒童如何選擇幼兒重大疾病保險

0-1周歲兒童: 昆侖嬰幼兒重大疾病保障計劃

隨著少兒重大疾病發病率逐年上升,新生兒面臨著不小的疾病問題。很多保險公司在投保年齡上有限制,太小的孩子購買保險特別困難。昆侖嬰幼兒重大疾病保障計劃專為出生滿28-1周歲的幼兒設計,觀察期僅30天,費用低廉保障高,最高可提供50萬的重疾給付。該款保險有三個計劃可供選擇,10萬保額為120/年,填補了市面上低齡兒童重疾險的空白,非常適合新生兒選擇。

2-4周歲:昆侖健康學齡前兒童關愛重大疾病保障計劃

昆侖健康的該產品是嬰幼兒重大疾病保障計劃的升級版,三個計劃的保障額度沒有變化,但保費明顯優惠很多,10萬元保障僅需90/年,50萬保障為450/年。作為國內專業從事健康險業務的保險公司,昆侖健康在幼兒重疾險方面制定了專業的保障規劃,分年齡段有多款產品可供選擇,從孩子剛出生到成年,都提供最完善的呵護。

7-17周歲:大眾兒童重疾意外醫療健康保障計劃B

孩子年齡越大,越是應該注意意外風險。從7周歲開始,重疾不再成為唯一威脅孩子健康的因素,意外事故明顯上升。所以這個年齡段的孩子,在投保幼兒重大疾病保險的時候,也應該適當的增加意外保障內容。

大眾兒童重疾意外醫療健康保障計劃B550/年,提供重疾、醫療、意外傷害三重保障,意外身故保額為5萬元,公共交通工具及疾病身故各5萬元,重疾保障為10萬元,另有1萬元的意外醫療保障和2萬元的疾病住院費用補償。被保險人在公共場所導致第三方人身或財產損失,額外給付5萬元。這款產品是專門針對孩子設計的一款保險,呵護孩子成長無憂。

投保幼兒重大疾病保險要看清條款

不同保險產品對于幼兒重大疾病的定義不同,在投保之前需要仔細的閱讀保險條款,清楚該保險都承保哪些少兒重大疾病。同時也要注意,疾病身故的賠付標準是多少。一些保險只提供意外身故賠付,疾病身故不在承保范圍內。此外,幼兒重大疾病保險通常都有等待期,家長需要如實告知幼兒的病史,以免發生理賠的時候產生糾紛。

隨著重大疾病發病率明顯呈現年輕化趨勢,投保幼兒重大疾病保險抵御未知風險、分擔家庭的經濟壓力還是非常有必要的。這里也提醒消費者,選擇一年期消費型的幼兒重大疾病保險就可以滿足一般家庭的需求。如果額外購買的附加重疾保障的壽險,在消費型幼兒重大疾病保險的保額上可以適當的減少或側重醫療補償方面,但不應該重復購買,帶來不必要的投資。

2024-12-02 17:53:05
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