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認(rèn)識保險(xiǎn) 已賺保費(fèi)的計(jì)算方法和常見問題

摘要：已賺保費(fèi)是指保險(xiǎn)起期已經(jīng)預(yù)先繳付的保險(xiǎn)費(fèi)，過去的保險(xiǎn)期間的保費(fèi)就成為已賺的保費(fèi)。已賺保費(fèi)：顧名思義就是保險(xiǎn)公司已經(jīng)賺得的保費(fèi)，例：對于一張1年期保單，起期1月1日，在3月31日時統(tǒng)計(jì)這張保單時，其已賺保費(fèi)就是其原保費(fèi)對于已經(jīng)歷時間的折算，但注意對于經(jīng)歷過批改的保單，其計(jì)算方法不同公司可能會有差異。已賺保費(fèi)怎么計(jì)算1、 滿期賠付率=（已決賠款+未決賠款）/滿期保費(fèi)。所謂滿期保費(fèi)，是指已經(jīng)實(shí)際發(fā)生的保費(fèi)，比如現(xiàn)在是3月8日，那么如果保險(xiǎn)期限為今年1月1日到12月31日，那么現(xiàn)在實(shí)際發(fā)生的保費(fèi)就應(yīng)該是今年的整體保費(fèi)*68/366。這個數(shù)據(jù)可以用以衡量當(dāng)年所做的業(yè)務(wù)品質(zhì)的好壞。但是缺點(diǎn)是，沒有考慮到因?yàn)闅v年保單延續(xù)到今年所造成的賠付率的波動。2、 歷年制賠付率=（已決賠款+期末未決賠款-期初未決賠款）/（當(dāng)期保費(fèi)-期末未到期保費(fèi)+期初未到期保費(fèi)）對于長期經(jīng)營的保險(xiǎn)公司來說，歷年制賠付率會更有意義。因?yàn)樗紤]的是業(yè)務(wù)的長期品質(zhì)和影響。一般保險(xiǎn)公司拿歷年制賠付率作為衡量一個業(yè)務(wù)或者一個銷售部門業(yè)務(wù)品質(zhì)好壞的重要指標(biāo)，從某種意義上說，她比滿期賠付率有意義。但是，它的缺點(diǎn)是，沒有辦法測量今年業(yè)務(wù)的好壞。因?yàn)椋苋ツ晟踔粮缧I(yè)務(wù)的品質(zhì)影響，這一點(diǎn)特別體現(xiàn)在工程險(xiǎn)上。因?yàn)楣こ屉U(xiǎn)長期業(yè)務(wù)比較多。3、 綜合賠付率綜合賠付率是保險(xiǎn)公司真正考核利潤的指標(biāo)。保險(xiǎn)公司的綜合成本率就是綜合賠付率加上綜合費(fèi)用率。綜合賠付率和前2者最大的區(qū)別在于，它的分母是凈已賺保費(fèi)，而不是當(dāng)期或者滿期保費(fèi)。這也就會出現(xiàn)下面這種情況，某業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)今年1月的滿期賠付率和歷年制賠付率都非常低，但是綜合賠付率卻非常高。原因就在于這里，因?yàn)樵摌I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的再保分出高達(dá)75%-80%，在這樣的情況下，他的凈自留保費(fèi)就變得非常小，雖然賠款相應(yīng)地也會減小，因?yàn)樵俦偦亍５牵瑢τ诒ｋU(xiǎn)來說，大數(shù)法則非常重要，盤子小了，就經(jīng)不起折騰，1-2個業(yè)務(wù)賠爆掉，會直接影響到整體的綜合賠付率急劇上升。已賺保費(fèi)和滿期保費(fèi)的區(qū)別滿期保費(fèi)/賠付率是PA發(fā)明的（偶記得好像是這樣，更清楚的DX可以說道說道），原則上財(cái)務(wù)核算只有已賺保費(fèi)，就是上面提到的earnedpremium，財(cái)務(wù)指標(biāo)通通是以這個為分母的。滿期賠付率是為了方便直觀、迅捷的觀測賠付率的變化而發(fā)明出來的，不考慮剔除手續(xù)費(fèi)，費(fèi)用遞延產(chǎn)生的變化，不考慮已發(fā)生未報(bào)告（IBNR）和已報(bào)告未立案等，直接拿保費(fèi)收入為基數(shù)，按1/24來提取，再減去提轉(zhuǎn)差，得到分母；同時分為年度保單，可以觀察不同年度保單的質(zhì)量，就是我們經(jīng)常提到的07單，08單等，把這兩個加起來，加權(quán)平均就是歷年制賠付率，最接近已賺直接賠付率。一般在業(yè)務(wù)系統(tǒng)里面都有年度保單滿期賠付率和歷年制賠付率的報(bào)表，如車險(xiǎn)業(yè)績表等，這個是可以及時查看的，隨時都可以進(jìn)系統(tǒng)做表看數(shù)據(jù)。但已賺是財(cái)務(wù)口徑，只有財(cái)務(wù)每個月做財(cái)務(wù)報(bào)表時，才能看到，所以一般不作為業(yè)務(wù)指導(dǎo)的參考；但年度預(yù)算是以此為基礎(chǔ)的，偶去年就是從財(cái)務(wù)指標(biāo)（已賺直接賠付率）根據(jù)精算的幫助，估算歷年制賠付率，再根據(jù)去年完成和今年預(yù)算，分拆成07單和08單的滿期賠付率，以此為考核依據(jù)。已賺保費(fèi)可能是負(fù)的嗎？一個有意思的問題，前一陣子一個朋友問到的。答案是，可能。原因：在上一會計(jì)年度末的未到期保費(fèi)準(zhǔn)備金是嚴(yán)重不足的，就會導(dǎo)致本期的已賺保費(fèi)是負(fù)數(shù)。一般的經(jīng)驗(yàn)：在一年以上的長期產(chǎn)品中（比如保險(xiǎn)期限為n年期的企財(cái)險(xiǎn)），這個現(xiàn)象比較容易看到，只要有略微的保費(fèi)不足存在，負(fù)的已賺保費(fèi)的現(xiàn)象就會出現(xiàn)。在一年期的產(chǎn)品中，只有當(dāng)保費(fèi)存在極為嚴(yán)重的不足時，負(fù)的已賺保費(fèi)的現(xiàn)象才會出現(xiàn)。所以，在一年期的短期產(chǎn)品中，負(fù)的已賺保費(fèi)的現(xiàn)象很難看到。經(jīng)典的案例：美國NAIC的長期產(chǎn)品的未賺保費(fèi)的充足性三種測試的規(guī)定。在3種測試中，后兩種在保費(fèi)存在一定的不足時會產(chǎn)生負(fù)的已賺保費(fèi)的現(xiàn)象。
 

#保費(fèi) #投保技巧 #保險(xiǎn)術(shù)語

2024-09-03 16:23:22

車輛保險(xiǎn)知識 承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率對承運(yùn)人的影響

摘要：承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，是一種責(zé)任保險(xiǎn)。所謂“保險(xiǎn)”，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限進(jìn)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。道路危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸車輛的承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)最低保險(xiǎn)金額根據(jù)貨物運(yùn)輸?shù)奈ｋU(xiǎn)級別劃分A、B兩類，按噸位分別確定最低責(zé)任保險(xiǎn)限額。道路旅客運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率為：每座保額30萬元以下（含30萬元），費(fèi)率為1.0%。；每座保額30萬元以上，費(fèi)率為1.1%。。道路危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率為：保額30萬元以下（含30萬元），費(fèi)率為11%。；保額30萬元以上，費(fèi)率為13%。道路運(yùn)輸是風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，旅客、貨主的意外事故時有發(fā)生，而一旦意外發(fā)生就必然涉及到賠償問題。由于交強(qiáng)險(xiǎn)僅解決第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的賠償問題，并不能涵蓋車內(nèi)人員。特別是道路運(yùn)輸中有不少個體經(jīng)營者，一旦出險(xiǎn)無法得到相應(yīng)賠償。而承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)則能相應(yīng)保障旅客和貨主的利益，緩解車輛承運(yùn)人可能出現(xiàn)的運(yùn)營事故所引起的經(jīng)濟(jì)賠償風(fēng)險(xiǎn)，同時還有利于長途客運(yùn)車輛的運(yùn)行安全管理。《道路運(yùn)輸條例》第36條規(guī)定，道路客運(yùn)經(jīng)營者、危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸經(jīng)營者，應(yīng)當(dāng)分別為旅客或者危險(xiǎn)貨物投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)。為貫徹《道路運(yùn)輸條例》，各地道路交通運(yùn)輸管理部門結(jié)合本地實(shí)際，紛紛出臺相應(yīng)措施。2005年8月，上海市有關(guān)部門發(fā)布《道路旅客運(yùn)輸及客運(yùn)站管理規(guī)定》，指出：班車客運(yùn)、旅游客運(yùn)、包車客運(yùn)的客運(yùn)車輛經(jīng)營者都必須投保承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，未投保車輛將不準(zhǔn)上路，對于經(jīng)營車輛未投保達(dá)到一定比例將吊銷其道路運(yùn)輸經(jīng)營許可證；并采取政府牽頭招標(biāo)、保險(xiǎn)公司聯(lián)合共保的模式來推廣承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，這讓承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)步入強(qiáng)制險(xiǎn)的領(lǐng)域。目前，滬上承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋，人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)3家組成的 “共保體”采取保費(fèi)與賠付率聯(lián)動，根據(jù)不同客運(yùn)企業(yè)的實(shí)際賠付情況，實(shí)行差異化的費(fèi)率。記者獲悉，上海市城市交通運(yùn)輸管理處對承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督管理，加強(qiáng)對投保企業(yè)、車輛的查勘和風(fēng)險(xiǎn)管控，包括及時向承保公司索要投保機(jī)構(gòu)及車輛的安全動態(tài)報(bào)告，及時排除可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)。有專家指出，作為需要強(qiáng)制投保的險(xiǎn)種，道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)更應(yīng)注重經(jīng)營效益的穩(wěn)定性，改善承保條件、修訂完善條款、加強(qiáng)基礎(chǔ)管理工作和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，方能推動其效益發(fā)展。

#責(zé)任險(xiǎn) #商業(yè)保險(xiǎn) #投保技巧

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 把握五個要點(diǎn) 教你輕松看懂保單

摘要：買了保險(xiǎn)卻不知道自己的保單有什么作用？相信很多投保的人都有此困惑。事實(shí)上，讀懂保單條款其實(shí)并不復(fù)雜，市民無需把合同所有內(nèi)容都一一弄明白，只要對其中幾項(xiàng)關(guān)鍵條款做到“心中有數(shù)”就足已。保險(xiǎn)專家表示，找準(zhǔn)關(guān)鍵，弄懂保單并不難。一般來說，對一份保單從以下五處關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)下手。

要點(diǎn)1 保險(xiǎn)責(zé)任 了解所享權(quán)益

所謂保險(xiǎn)責(zé)任，通俗講就是投保人買了保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司承諾會做些什么。身故、全殘給付是指如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)不幸身故或全殘，保險(xiǎn)公司將按照約定的金額理賠。閱讀“保險(xiǎn)責(zé)任”相關(guān)條款，可進(jìn)一步了解所能享有的保險(xiǎn)權(quán)益；該合同所承保的保險(xiǎn)范圍，特別是關(guān)于各個保險(xiǎn)責(zé)任對給付時間、給付條件和給付金額的描述。同時在合同有效期內(nèi)，可及時變更合同的相關(guān)內(nèi)容，如保險(xiǎn)品種、基本保險(xiǎn)金額、身故保險(xiǎn)金受益人等。專業(yè)人士提醒，投保時，除了要了解保險(xiǎn)公司的承保范圍，更要知曉保險(xiǎn)公司對哪些責(zé)任不予承擔(dān)，萬一自己最擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，是否將被保險(xiǎn)公司拒賠。這樣才能讓買下的保險(xiǎn)更適合自己，也可以避免在理賠時發(fā)生不必要的糾紛。

要點(diǎn)2 繳費(fèi)約定 當(dāng)心保單意外失效

風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是根據(jù)每個年齡段死亡率來確定的，對于保障程度較低的險(xiǎn)種，這部分保費(fèi)所占比重較低，反之則較多。儲蓄保費(fèi)往往和厘定利率相關(guān)，投保人如果在承保期出險(xiǎn)，則會獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)賠付，壽終正寢或保險(xiǎn)到期也能拿回本金甚至更多。某種程度上肩負(fù)著投保人投資理財(cái)?shù)娜蝿?wù)。儲蓄保費(fèi)在繳費(fèi)期的頭幾年中，占總保費(fèi)的比例低，越往后，占比越高。對客戶來說現(xiàn)金價(jià)值越高越好。保費(fèi)條款中通常會寫明投保人應(yīng)當(dāng)以什么方式繳付保費(fèi)、繳費(fèi)的最后時限等。目前市場上，保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)方式包括躉繳和期繳，無論選擇哪一種繳費(fèi)方式，一定不能“斷供”，否則可能導(dǎo)致在意外發(fā)生時投保人不能及時行使某些保障權(quán)利。

要點(diǎn)3 保障范圍 明晰賠付程度

在保障類保險(xiǎn)中，看清保障范圍是尤為重要的。比如投保重大疾病險(xiǎn)時，要看哪些疾病是在保障范圍內(nèi)。此外，疾病的輕重程度也會在保單中列出，一定要看清楚賠付疾病的輕重程度約定才行。同時，特別要注意在多長時間內(nèi)向保險(xiǎn)公司提出申請，申請時應(yīng)提供哪些文件等， 以便萬一有事可及時與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系并索賠。

要點(diǎn)4 投保流程 留意關(guān)鍵期

從購買保險(xiǎn)到保險(xiǎn)公司承保，投保人要對人身保險(xiǎn)中的幾個關(guān)鍵期予以把握，如觀察期、猶豫期、寬限期等。保險(xiǎn)公司會對投保單進(jìn)行初審并進(jìn)入承保流程，核保通過后，通過銀行系統(tǒng)在提供的賬號中劃收保費(fèi)，而后統(tǒng)一打印正式保單，7個工作日之內(nèi)，保單送至投保人手中。自簽收之日起，有10天的猶豫期，猶豫期是非常關(guān)鍵的，在此期間，如果投保人對保險(xiǎn)有疑問或是不滿意的地方，保險(xiǎn)公司只扣除不超過10元的保單工本費(fèi)后無息退還所交的保險(xiǎn)費(fèi)，對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

要點(diǎn)5 按需投保 不同階段保障各異

“個人或者家庭的保障需求，是隨著外部環(huán)境以及各種因素的改變而不斷發(fā)生變化的，不同階段需要的保險(xiǎn)保障自然也不同。”資深保險(xiǎn)人士提醒，市民在選擇一份保險(xiǎn)時，首先要弄明白自己需要什么樣的保障，然后再看購買的保險(xiǎn)是否能夠提供這種保障，也就是通常所說的“保險(xiǎn)責(zé)任”。比如，孩童階段更需要健康與意外傷害的保障，成年則應(yīng)該考慮養(yǎng)老的需求，另一方面單身人士的保障需求與結(jié)婚后、生育后肯定也有所不同。投保人需要時不時地檢視手上保單的保障是否跟上了需求，從而考慮是否需要更新保單或者購買新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

#投保技巧

2024-09-03 16:23:22

保險(xiǎn)理賠 永誠家財(cái)險(xiǎn)不足額投保的賠償規(guī)則

摘要：隨著現(xiàn)在生活風(fēng)險(xiǎn)的加劇，很多人投保永誠家財(cái)險(xiǎn)，如何確定家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額以及保險(xiǎn)公司有關(guān)家財(cái)險(xiǎn)賠償規(guī)則還是不被大家知道。今天就和小編一起了解一下永誠家財(cái)險(xiǎn)的理賠吧！問題：我沒有足額投保家財(cái)險(xiǎn)，那么出險(xiǎn)的時候，保險(xiǎn)公司會怎么賠償我的損失呢?回答一：近日，梁先生打算投保一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，可是保險(xiǎn)金額一直無法確定。憑著多年車險(xiǎn)投保的經(jīng)驗(yàn)，梁先生認(rèn)為：“如果保險(xiǎn)金額太高，那有可能就是保費(fèi)的浪費(fèi);如果保險(xiǎn)金額太低，又可能是不足額投保，從而會影響理賠。 ”梁先生所說的其實(shí)是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的兩個概念：超額投保和不足額投保。前者是指保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的本身的實(shí)際價(jià)值，在這種情況下，保險(xiǎn)公司以標(biāo)的實(shí)際價(jià)值作為賠付上限;后者是指保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司實(shí)際賠付以保險(xiǎn)金額為上限。就車險(xiǎn)而言，梁先生的經(jīng)驗(yàn)是正確的。如果車險(xiǎn)不足額投保，保險(xiǎn)公司會按照保險(xiǎn)金額除以車輛價(jià)值的比例進(jìn)行賠付，那么客戶獲得的賠償可能會低于事故損失。假設(shè)一輛價(jià)值20萬元的車輛，只投保了10萬元的車損險(xiǎn)，車輛損失賠償折算率為50%。在一次單車事故中，如果該車輛實(shí)際發(fā)生車輛損失5000元，那么保險(xiǎn)公司的實(shí)際賠付金額只有2500元。相關(guān)人士表示，雖然同屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍，但家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)卻是一個例外。市民投保家財(cái)險(xiǎn)完全可以自主決定保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)公司實(shí)行的是“損失多少，理賠多少”的原則，不會出現(xiàn)不足額投保中按比例賠付的問題。那么不同價(jià)值的房屋應(yīng)該如何確定家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額呢?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額是按保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值確定的，如何確定家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額呢？首先，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是分項(xiàng)承保、分項(xiàng)理賠的，所以在投保時，各類財(cái)產(chǎn)都有自己的保額，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，各類財(cái)產(chǎn)的損失賠償要以其自身的保額為限。其次，由于家庭財(cái)產(chǎn)一般無賬可查，并且財(cái)產(chǎn)的品種、質(zhì)量、新舊程度等各不相同，因此，投保人應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況合理確定保險(xiǎn)金額。同時，保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)后也有相應(yīng)的執(zhí)行規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)。第三，保險(xiǎn)金額最好按照家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時，保險(xiǎn)人將按照損失當(dāng)天受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來計(jì)算賠款，所以估算過高或過低都不好，只有這樣才能使自己的財(cái)產(chǎn)得到可靠保障。一般來說，房屋的附屬設(shè)備比主體結(jié)構(gòu)更容易受損，其價(jià)值占房屋購置價(jià)的20%左右，投保家財(cái)險(xiǎn)可以此為參考確定保額。房屋在交付使用時已存在的附屬設(shè)施包括固定裝置的門窗、管線及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等。以某公司的一款家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，年保費(fèi)200元，保險(xiǎn)金額包括20萬元的房屋損失、4萬元的室內(nèi)裝潢和3萬元的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。如果你在市區(qū)有套100平方米的房子，市場價(jià)大概在3.5萬元每平方米;你為裝修花了20萬元;添置家具、電器又花了15萬元，那么要為這個價(jià)值385萬元的房子買家財(cái)險(xiǎn)，得花掉多少才能算是足額投保了?答案是200元/年。記者從市場上主要幾家保險(xiǎn)公司了解到，200元左右的保費(fèi)大概能買到60萬元的保障(即保額)，主要的保險(xiǎn)責(zé)任可以覆蓋火災(zāi)、水災(zāi)等常見自然災(zāi)害。或許也有人會產(chǎn)生疑問稱，60萬元的保額來保障385萬元的家當(dāng)，是否真的那么可行?首先，家電家具要占用15萬元的保障(保額)，如果分配給家電家具的保額低于15萬元的話，保險(xiǎn)公司會認(rèn)為你沒有保足，沒有保足的后果就是無法賠足。假如家電家具只保了10萬元的保障(保額)，那發(fā)生保險(xiǎn)事故的時候，比如說損失一臺價(jià)值1萬元的平板電視，那你只能按“十五分之十”的比例獲得賠償;同樣的道理，房屋裝修部分需要20萬元的保額才能獲得充足的保障。于是就又會有人問，60萬元的保障(保額)用去了35萬元，用剩下的25萬元保障(保額)來對付價(jià)值350萬元的房屋，那不就又是嚴(yán)重的不足嗎?朱曉俊認(rèn)為，不一定如此。通俗點(diǎn)說，這套房子的價(jià)值350萬元是由兩部分組成的，即“地皮價(jià)值+鋼筋水泥價(jià)值”，而地皮(70年的土地使用權(quán))的價(jià)值則遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于鋼筋水泥(建筑成本)的價(jià)值。那么，僅從保險(xiǎn)的角度來看，無論是火災(zāi)還是水災(zāi)，即使房屋沒了，土地都不會消失的，自然而然，土地的使用權(quán)當(dāng)然也還在。回答二：您好，保險(xiǎn)人的賠償方式有兩種：其一是比例賠償方式，即按保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償；其二是第一危險(xiǎn)賠償方式，即不考慮保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。這兩種賠償方式，根據(jù)保險(xiǎn)合同種類的不同，由雙方當(dāng)事人約定。家財(cái)保險(xiǎn)合同一般適用第一危險(xiǎn)賠償方式。

#家財(cái)險(xiǎn) #保險(xiǎn)理賠 #投保

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險(xiǎn) 車險(xiǎn)選購必須注意的常見問題

摘要：購買保險(xiǎn)成為一個社會的問題，所以購買車險(xiǎn)也很重要。注意車險(xiǎn)購買中的問題讓我們的投保更順心。車險(xiǎn)購買也存在著很多的問題，不是每一個人都可以在車險(xiǎn)中懂得哪一種車險(xiǎn)更適合自己，所以我們要學(xué)會買車險(xiǎn)。學(xué)會買適合自己的車險(xiǎn)，這樣才可以讓自己在以后的車險(xiǎn)生活中更加的方便。關(guān)于車險(xiǎn)購買，我們應(yīng)該要知道還有很多，所以讓我們看看現(xiàn)在的車險(xiǎn)吧。現(xiàn)在車主的保險(xiǎn)意識越來越強(qiáng)，一般都會投保車險(xiǎn)。值得關(guān)注的是，有些車主在投保中由于法律意識淡薄，不僅違背了《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，而且會影響日后的個人保險(xiǎn)權(quán)益。因此，在投保時必須注意以下幾個問題：不足額投保：對于汽車保額的確定，明智的選擇是足額投保，就是車輛實(shí)際價(jià)值多少就保多少，一旦出險(xiǎn)造成全車損毀可以得到足額賠付，消除后顧之憂。但有的人為省些保費(fèi)，不惜不足額投保。說得明白點(diǎn)就是一輛價(jià)值20萬元的汽車，保險(xiǎn)公司亦將情況說清楚，但自己仍堅(jiān)持只保10萬元保額。如此做法可能省了點(diǎn)保費(fèi)，但以后萬一發(fā)生事故造成車輛損毀，肯定得不到足額賠付，因?yàn)楫?dāng)初你只保了全車一半價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。超額投保：與不足額投保相反，有的人手中明明是一輛低檔車，市場新購買價(jià)低于8萬元，卻偏偏自作主張要超額投保，非把保額定在18萬元，錯誤地認(rèn)為多花點(diǎn)錢就可以在車輛出事時“高額索賠”，實(shí)際上這是一廂情愿。保險(xiǎn)條款規(guī)定，在給出險(xiǎn)車輛定損時必須嚴(yán)格按照汽車出險(xiǎn)時的實(shí)際損失確定。換句話說，你這輛車價(jià)值只有8萬元，最高賠付也只能8萬元，不能違背投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。重復(fù)投保：有的人誤以為汽車保險(xiǎn)如同人壽保險(xiǎn)一樣多保幾份能多得到賠款，這種觀點(diǎn)顯然錯了。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)金額準(zhǔn)確科學(xué)，入保財(cái)產(chǎn)的價(jià)值多少就是多少，沒有隨意增減的余地。不妨舉例說明，一輛進(jìn)口轎車價(jià)值40萬元，你已在一家保險(xiǎn)公司足額投保了40萬元的保險(xiǎn)金額，那么這輛車即使出現(xiàn)全部損失，最高賠付也不能超過40萬元。一張保險(xiǎn)單承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任就能夠滿足入保車輛的損失補(bǔ)償；即使你在另一家保險(xiǎn)公司同時多投保一份保險(xiǎn)也沒有實(shí)際意義。“購買汽車保險(xiǎn)的目的是為了保障事故發(fā)生時，自己有充足的資金來支付可能的賠償損失，同時也保障了家庭的資金穩(wěn)定，不至于造成家庭財(cái)務(wù)的負(fù)擔(dān)，影響家庭的幸福生活。”在保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)理賠工作9年有余的谷先生說。9年理賠工作期間，谷先生親歷無數(shù)大大小小的汽車保險(xiǎn)理賠案件，遇上很多這樣那樣的汽車保險(xiǎn)事故。“對于一些重大事故，由于保險(xiǎn)沒有買好，保險(xiǎn)險(xiǎn)種沒有搭配科學(xué)，在發(fā)生巨大損失時，車主更多的是后悔與埋怨，但是為時已晚。”谷先生說，“讓我感受最深刻和最無奈的是很多車主總問我：‘我的車在保險(xiǎn)公司投了全險(xiǎn)，你們都應(yīng)該賠償我呀？’但是，當(dāng)我把保險(xiǎn)單給他們解釋清楚的時候，他們就后悔自己當(dāng)初購買的險(xiǎn)種搭配。”谷先生以其9年的經(jīng)驗(yàn)，想從汽車風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，給各位準(zhǔn)備購買汽車保險(xiǎn)的車主幾條“原則和忠告”。交強(qiáng)險(xiǎn)屬于強(qiáng)制險(xiǎn)，必須購買，但保障不足。購買足額的第三者責(zé)任保險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)的功能幾乎重疊，都是在車主的車撞了人之后用來賠付對方的醫(yī)療或補(bǔ)償費(fèi)用的，它已不是必須購買的險(xiǎn)種。但是，從目前來看，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障能力有限，難以應(yīng)付重大的人傷事故，一般還是應(yīng)該再購買第三者責(zé)任險(xiǎn)。“所有的汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種中第三者最為重要。”谷先生強(qiáng)調(diào)，“畢竟，汽車毀了可以不開車，但是，他人的賠償是免除不了的，購買汽車保險(xiǎn)時應(yīng)該將保持賠償他人損失的能力放在第一位。”三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額要參考所在地的賠償標(biāo)準(zhǔn)。全國各個地方的賠償標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，據(jù)汽車保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡邩?biāo)準(zhǔn)計(jì)算，如果死亡1人，深圳地區(qū)最高賠償可達(dá)到150萬元，北京地區(qū)最高可能也要80萬元。“我簡單給你舉例：如果2008年交通事故負(fù)全部責(zé)任，死亡一人，死者，30歲，北京城市戶口，賠償計(jì)算如下，估計(jì)需要60萬元。”谷先生介紹。如果有小孩1歲，撫養(yǎng)費(fèi)支付到18歲；如果有需要贍養(yǎng)的老人，需要支付撫養(yǎng)費(fèi)。上述三項(xiàng)加起來可能超過60萬。如果是北京車主，建議看看你的老保險(xiǎn)單，如果是保險(xiǎn)金額不足的，建議你至少投保20萬以上，有條件的投保50萬，安全！不要去節(jié)省第三者責(zé)任保險(xiǎn)的錢。汽車保險(xiǎn)中有車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)（包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)）和全車盜搶險(xiǎn)這三類主險(xiǎn)外，還有劃痕險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、車輛停駛險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等一批附加險(xiǎn)種，有各自承擔(dān)的責(zé)任范圍，相互不可替代。所以，在選擇險(xiǎn)種時應(yīng)該考慮周全。既不能圖省錢少保，以防一旦日后出事帶來隱憂；也不能不加分析，隨意取舍，“扔進(jìn)藍(lán)中都是菜”。孰輕孰重，可與精通此道的朋友或業(yè)內(nèi)人士商量一下再做決定。

#車險(xiǎn) #投保 #理賠

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 小孩買什么保險(xiǎn)好？

摘要：孩子是父母的希望，為了孩子能夠健康成長，生活、學(xué)習(xí)有所保障，千萬父母操碎了心。在拼命掙錢養(yǎng)家之余，很多父母開始專注于給孩子買一份保障全面的保險(xiǎn)，但是市場上兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)不勝數(shù)，該買什么樣的保險(xiǎn)好呢？兒童保險(xiǎn)包括少兒保險(xiǎn)和小孩保險(xiǎn)，其中又覆蓋了：意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等險(xiǎn)種的功能，是專門為少年兒童設(shè)計(jì)的，用于解決其成長過程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費(fèi)用，是父母給孩子最好的保障。以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　兒童保險(xiǎn) 4大主流險(xiǎn)種分析

1、 兒童意外傷害險(xiǎn)——保障型兒童險(xiǎn)險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無返還。適用家庭：基礎(chǔ)購買，只保意外傷害。Tips：購買這類保險(xiǎn)并不意味著從此可以不用擔(dān)心孩子的安全問題，它只是在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)幫助和賠償。2、 兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)——保障型兒童險(xiǎn)險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無返還。適用家庭：基礎(chǔ)購買，孩子體質(zhì)較弱。Tips：重大疾病險(xiǎn)投保年齡越小保費(fèi)越便宜。過去，許多公司規(guī)定18歲以上才能購買重大疾病險(xiǎn)，但現(xiàn)在16歲以下的兒童也可以購買該險(xiǎn)種了。3、 兒童教育儲蓄險(xiǎn)——儲蓄型兒童險(xiǎn)險(xiǎn)種特點(diǎn)：定期定額繳費(fèi)，存多返還多，儲蓄外有保障。適用家庭：目標(biāo)明確的中長期儲備。Tips：由于目前不少保險(xiǎn)公司推出的教育型險(xiǎn)種都將教育基金與兒童身故保障設(shè)計(jì)在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險(xiǎn)種更多了一層保障功能。另外，購買保險(xiǎn)還能在一定程度上達(dá)到合理避稅的目的。4、 兒童投資理財(cái)保險(xiǎn)——投資型兒童險(xiǎn)險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)、保額自主，隨時支取，保障外有收益。適用家庭：保費(fèi)預(yù)算較高的家庭。Tips：作為一種新近推出的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司銷售人員通常都會鼓勵家長嘗試購買，雖然此險(xiǎn)種覆蓋范圍較全面，但父母在投保前仍要考慮實(shí)際需要，尤其是要考慮是否重復(fù)購買。

　　購買兒童保險(xiǎn)注意事項(xiàng)：

保險(xiǎn)期限不宜太長：對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說，尤其是大人自己的養(yǎng)老金尚沒有儲備足夠的情況下，考慮孩子的養(yǎng)老問題確實(shí)無甚必要。因此，為孩子買保險(xiǎn)時，保險(xiǎn)期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由他自食其力了。保額不要超限：為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)(如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn))，累計(jì)保額不要超過10萬元，因?yàn)槌^的部分即便付了保費(fèi)也無效。這是中國保監(jiān)會為防范道德風(fēng)險(xiǎn)所作的硬性規(guī)定。有少數(shù)代理人為了多掙傭金，即便客戶投保的金額超過了這一限額，也不加提示。購買豁免附加險(xiǎn)：需要注意的是，在購買主險(xiǎn)時，應(yīng)同時購買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)。這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費(fèi)時，對孩子的保障也繼續(xù)有效。繳費(fèi)期不必太長：可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險(xiǎn)種為自己投保，但是保障期可相對較長。切忌重復(fù)購買：如果孩子已經(jīng)上學(xué)，學(xué)校會統(tǒng)一為他們購買學(xué)平險(xiǎn)，而一些福利好的單位也會為員工子女報(bào)銷一部分醫(yī)藥費(fèi)。因此，家長在為孩子投保商業(yè)保先前，一定要先弄清楚，孩子已經(jīng)有了哪些保障，還有哪些缺口是需要由商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)的。仔細(xì)閱讀相關(guān)條款，保障權(quán)利明晰義務(wù)：之所以大多數(shù)人覺得購買保險(xiǎn)是一件麻煩的事，主要就是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)中繁雜的條款和專業(yè)術(shù)語。而業(yè)務(wù)人員推銷保險(xiǎn)時僅僅是對險(xiǎn)種作大概的介紹，所以家長作為投保人，一定要仔細(xì)閱讀條款，特別要注意保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保費(fèi)交付、退保等章節(jié)。如果遇到不明白的地方，一定要在簽訂合同之前弄清楚，不看條款千萬不要簽字。溫馨提示： 年齡不同投保的重點(diǎn)不同。一般來說保險(xiǎn)是越早買保費(fèi)也越低，對于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，如果您現(xiàn)在才開始考慮為孩子買保險(xiǎn)。對于不同年齡階段的孩子，其投保的重點(diǎn)和投保的多少也就有所不同。是否重復(fù)購買。

#兒童保險(xiǎn) #投保

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 選擇境外旅游險(xiǎn)從四個方面考慮

摘要：隨著出游高峰期的到來，并且歐洲進(jìn)入折扣旺季，歐美出境游持續(xù)升溫。這時，一份保障充分的境外旅游保險(xiǎn)就顯得尤為重要。保險(xiǎn)計(jì)劃應(yīng)該能保障在國外學(xué)習(xí)或旅行中的一些主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如意外傷害及突發(fā)急性病醫(yī)療保障、旅行延誤等。我們總結(jié)了四個方面在選購境外旅游險(xiǎn)的時候需要重點(diǎn)考慮。一、意外、醫(yī)療雙重保障熱衷于境外旅游的人士在出游前一定要考慮一份包括意外和緊急救援醫(yī)療雙重保障的境外旅行險(xiǎn)。由于旅游者對選擇的出游地點(diǎn)大多不是很熟悉，意外和緊急救援醫(yī)療雙重保障就顯得尤為重要，有了雙重保障將更有利于境外旅游者應(yīng)對在國外的突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，保障出游的質(zhì)量。美亞萬國游蹤境外旅行保障計(jì)劃雙倍給付意外傷害，賠償旅行期間因意外事故或罹患疾病而實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用保額20萬。二、保障期限要算清是要充分考慮購買保險(xiǎn)的保障期限。游客應(yīng)當(dāng)按自己的旅游行程，根據(jù)所需保額和天數(shù)投保，為自己選擇一份量身訂做的保單。平安財(cái)險(xiǎn)商旅護(hù)航（歐洲）全面計(jì)劃保障期限可以根據(jù)自身情況，從7天道180天自由選擇，適合有簽證需要的商務(wù)旅行，風(fēng)險(xiǎn)意識高，要求保障全面，出境歐洲的人士。三、救援公司服務(wù)要靠譜是要認(rèn)真了解緊急救援服務(wù)的內(nèi)容及提供此項(xiàng)服務(wù)的境外救援公司的服務(wù)水平。包括境外救援公司在全世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)情況，在旅游目的地的服務(wù)狀況等。豐泰智行天下（含休閑運(yùn)動保障）旅行保險(xiǎn)全年計(jì)劃提供24小時全球緊急救助服務(wù)，全球最大保險(xiǎn)集團(tuán)法國安盛救援服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布各地值得信賴。四、申根保險(xiǎn)金額要足夠是計(jì)劃去歐洲申根國家旅游的游客要特別留意保險(xiǎn)金額。根據(jù)歐盟理事會規(guī)定，從2004年6月1日起，辦理旅游醫(yī)療保險(xiǎn)是簽發(fā)申根簽證的基本前提，且最低保障金額為3萬歐元。有些游客就曾因?yàn)橘徺I的境外旅游險(xiǎn)保障額度不足3萬歐元，而不得不重新購買保險(xiǎn)，經(jīng)過各大保險(xiǎn)公司橫向?qū)Ρ群透鞔砉静煌a(chǎn)品的縱向比較，開心保網(wǎng)的太平洋財(cái)險(xiǎn)境外旅行保險(xiǎn)精英版是滿足申根要求并且價(jià)格最為實(shí)惠的一款產(chǎn)品，適合主要考慮簽證要求而對保障沒有特殊要求的人群。 

#境外旅游險(xiǎn) #意外險(xiǎn) #旅游線 #投保技巧

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 保險(xiǎn)投保時應(yīng)該知道的基本常識

摘要：作為人們生活中不可或缺的一部分，保險(xiǎn)不但有保值、增值的功能，更重要的是具有保障功能。人生一生風(fēng)險(xiǎn)、疾病不可估計(jì)，一旦發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，帶來的損失不可預(yù)計(jì)，一份保險(xiǎn)能夠轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，減少不幸?guī)淼膿p失和傷害。那么，我們在保險(xiǎn)投保時應(yīng)該注意些什么呢？1、 購買保險(xiǎn)要“貨比三家”只要細(xì)細(xì)比較一下，就會發(fā)現(xiàn)同樣的保險(xiǎn)在不同的保險(xiǎn)公司會在繳費(fèi)、保險(xiǎn)范圍、領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償?shù)确矫嬗兴煌１热缤瑯邮谴蟛♂t(yī)療保險(xiǎn)，有的保險(xiǎn)公司能保10種大病，有的保險(xiǎn)公司所保的只有7種大病，有的保到七十歲，有的負(fù)責(zé)終身，但所繳保費(fèi)卻相差無幾。投保人在購買保險(xiǎn)時一定要拿好主意，切不可盲目購買。2、 購買保險(xiǎn)不要貪便宜購買保險(xiǎn)時不能光看同類的保險(xiǎn)哪種需要花的錢最少，而要搞清楚保障的范圍究竟有多大。有些人為了省下幾元錢保費(fèi)，在購買保險(xiǎn)時購買最便宜的，這種貌似“精明”的選擇，出險(xiǎn)后會后悔莫及。比較便宜的保險(xiǎn)其所保障的范圍往往很小，出險(xiǎn)后賠付的錢也會很少。因此，投保人在購買保險(xiǎn)時首先應(yīng)考慮保險(xiǎn)的保障作用，爾后再考慮買保險(xiǎn)所需要花的錢。3、 選取適合自己的保險(xiǎn)眼下，各保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種少說也有近百種，保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，確實(shí)使人一時拿不定注意，如何挑選關(guān)鍵是依據(jù)自身的收入。我建議首選健康類的險(xiǎn)種，有病時可以得到保險(xiǎn)的補(bǔ)償，若萬一遭遇不幸，受益人也可以得到一筆給付金。與此同時，每年再花些小錢投保一份附加險(xiǎn)或買個意外險(xiǎn)之類，增加保險(xiǎn)額度。4、 公務(wù)員有社會保障，還需要購買商業(yè)保險(xiǎn)雖然國家公務(wù)員擁有比其他行業(yè)更穩(wěn)定的收入和基本保障，但這僅僅只是基本保障。各個國家因其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平不同，社會保障水平也不盡相同。我國的社會保障只能解決人們基本的生存需要。我們要想有一個比較安祥的晚年，并且有一個比較完善的醫(yī)療保險(xiǎn)資金，只靠社會保障是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還要在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，盡可能擁有一些商業(yè)保險(xiǎn)來做補(bǔ)充。而且，從國外很多國家的公務(wù)員購買商業(yè)保險(xiǎn)的事實(shí)來看，他們一生都擁有很多保單。到了晚年，沒有人會因年輕時買了很多保險(xiǎn)而后悔。再說，一旦發(fā)生天災(zāi)人禍，從社會領(lǐng)取的只是很少的一部分社會撫恤金，家庭生活可能會受到重創(chuàng)，現(xiàn)在的撫恤金的數(shù)量并不能完全解決我們的家庭經(jīng)濟(jì)問題，從家庭責(zé)任角度來說，也應(yīng)該多留些備用的錢。另外，晚年的養(yǎng)老金當(dāng)然越多越好，充足的保險(xiǎn)養(yǎng)老金是享受晚年幸福生活的基礎(chǔ)。5、 看保險(xiǎn)條款：人們在買保險(xiǎn)之前想要準(zhǔn)確地了解保險(xiǎn)的內(nèi)容，就要看保險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)公司同消費(fèi)者簽署的保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容，它規(guī)定著一份保險(xiǎn)所包含的權(quán)利與義務(wù)。6、 看保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任：除交費(fèi)等項(xiàng)目外，保險(xiǎn)條款的關(guān)鍵內(nèi)容是保險(xiǎn)責(zé)任。一般來說，除保險(xiǎn)責(zé)任外，保險(xiǎn)條款的其他各項(xiàng)內(nèi)容基本相同，各種保險(xiǎn)的區(qū)分主要在保險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)然，有時也需要看除外責(zé)任，看在何種情況下保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠償和給付的責(zé)任；有時則還需要看一看某些保險(xiǎn)產(chǎn)品自己所特有的規(guī)定和注釋。7、 將了解的內(nèi)容落實(shí)到文字：并不是所有人都能夠自己看明白文字材料，所以想了解保險(xiǎn)，最直接的辦法是聽懂推銷員介紹保險(xiǎn)。此時的關(guān)鍵點(diǎn)只有一個：將了解到的情況逐項(xiàng)落實(shí)到文字記錄下來，并逐項(xiàng)在保險(xiǎn)條款中找到相對應(yīng)的部分加以確認(rèn)。

#保險(xiǎn)投保 #保險(xiǎn)購買 #保險(xiǎn)知識

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 保險(xiǎn)投保小常識 避開投保陷阱

摘要：隨著我國社會保障體制的不斷深入，保險(xiǎn)與我們工作生活的關(guān)系越來越密切。高度發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)事業(yè)有利于安定人民生活，增進(jìn)社會福利，保障國家經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展。但近年間，隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷擴(kuò)展，各種保險(xiǎn)糾紛也日漸峰起，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中大量理賠糾紛會告訴你，參加“保險(xiǎn)”不一定“保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)道路上確實(shí)布滿了一個個“陷井”。　　 那么，我們在投保的時候應(yīng)該知道這些投保小常識1、  明確投保目的。投保之前，你一定要搞清楚為什么要投保？要清楚地了解自己的保險(xiǎn)需求，要實(shí)事求是地結(jié)合自身能力，選擇適合自己需求的保險(xiǎn)種類。并認(rèn)真學(xué)習(xí)保險(xiǎn)業(yè)的法律法規(guī)，弄懂理解保險(xiǎn)合同的專業(yè)條款，明確保險(xiǎn)的責(zé)任義務(wù)。2、 分析自己的保險(xiǎn)需求及交費(fèi)能力，合理決定保險(xiǎn)金額要根據(jù)自己的工作和家庭情況,確定所需要的風(fēng)險(xiǎn)保障,選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。依據(jù)個人和家庭的可支配收入,分析交費(fèi)能力,特別是長期保險(xiǎn)的持續(xù)交費(fèi)能力,決定適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額。一般而言,每年繳納的保險(xiǎn)費(fèi),占個人或家庭可支配收入的10%為宜。3、 要貨比三家：要綜合考慮保險(xiǎn)公司的知名度、聲譽(yù)、產(chǎn)品的豐富程度，同時和自己的需求相結(jié)合。比如，注重理賠的消費(fèi)者可以考慮服務(wù)水平較高的公司，雖然這些公司產(chǎn)品的價(jià)格也可能偏高。消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時可以向?qū)I(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司咨詢或者通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣可以更客觀、理性地選擇保險(xiǎn)公司和適合自己的產(chǎn)品，做到清清楚楚購買保險(xiǎn)。而且，經(jīng)紀(jì)公司或經(jīng)紀(jì)人還可以在客戶有理賠需求的時候代表客戶跟保險(xiǎn)公司打交道。4、  簽訂合同要慎重。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，即規(guī)定了保險(xiǎn)合同的法定事項(xiàng)。消費(fèi)者在簽約前，要詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)單的條款，看保單是否符合法定要求，對《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外的約定要謹(jǐn)慎，對不清楚的條款要問清楚。還應(yīng)對所有合同條款進(jìn)行逐個審核，不實(shí)或差錯的要立即提出變更，對不合理、不公理的保險(xiǎn)合同，消費(fèi)者有權(quán)提出拒簽。5、 仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，全面了解保障內(nèi)容買保險(xiǎn)，一定要看明白保險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)條款條目較多，重點(diǎn)要看明白以下內(nèi)容：保險(xiǎn)責(zé)任：弄清楚發(fā)生哪些事故或情形保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任或支付保險(xiǎn)金；責(zé)任免除：弄清楚在什么情況下,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)責(zé)任；理賠處理：弄清楚在保險(xiǎn)事故發(fā)生后,怎樣處理理賠賠償?shù)南嚓P(guān)事宜；釋義：弄清楚保險(xiǎn)條款中的名詞的特定含義,避免發(fā)生誤解。6、 認(rèn)真接受保險(xiǎn)公司的電話回訪對購買一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶,為了保護(hù)客戶權(quán)益,保險(xiǎn)公司會在猶豫期內(nèi)進(jìn)行電話回訪,同投保人核實(shí)保單的關(guān)鍵信息,告知客戶享有的一些權(quán)力、義務(wù)并進(jìn)行相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)提示。投保人應(yīng)利用電話回訪的時機(jī),核實(shí)保險(xiǎn)權(quán)益,弄清楚自己關(guān)心的事項(xiàng),確認(rèn)購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否符合自己的購買意愿。7、 理解人身保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值又稱“節(jié)約退還金”,是長期人身保險(xiǎn)退保時,保險(xiǎn)公司支付的退保金。長期人壽保險(xiǎn)隨著保戶交納保險(xiǎn)費(fèi)的積累,應(yīng)支付保險(xiǎn)金的準(zhǔn)備金也在積累,保險(xiǎn)公司在扣除經(jīng)營費(fèi)用后,通過資金的運(yùn)用,還會使這些準(zhǔn)備金不斷增值,從而形成保險(xiǎn)單退保時能夠兌現(xiàn)成現(xiàn)金的價(jià)值。保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值隨著投保年齡的延長逐年增加。不過,開始的幾年,由于保險(xiǎn)公司扣除的經(jīng)營費(fèi)用較多,現(xiàn)金價(jià)值會少于保戶交納的保險(xiǎn)費(fèi)。

#保險(xiǎn)投保 #保險(xiǎn)購買

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 解讀商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 購買需量身定做

摘要：健康與養(yǎng)老是百姓關(guān)心的話題，也是當(dāng)下最大、最理性的壽險(xiǎn)需求。現(xiàn)在基本養(yǎng)老不能滿足晚年生活的需要了，商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)正成為人們首選的養(yǎng)老保障方式。提早規(guī)劃養(yǎng)老保險(xiǎn)，做好養(yǎng)老保障，面對市場上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)很多種，我們應(yīng)該作何選擇？隨著老齡化社會的越來越近，今后的社會將呈現(xiàn)出"三高一低"的特點(diǎn)。三高是:今后的社會必然是人均壽命越來越長。還有就是老年人比率越來越高，醫(yī)療費(fèi)用也越來越高。而隨著人民收入的越來越多，投資渠道的越來越廣，銀行存款利率將持續(xù)維持較低的水平。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃未來

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)都是以年金的形式來體現(xiàn)，年金是一系列的保險(xiǎn)金或儲蓄金的定期支付方式，普通的年金保險(xiǎn)不一定都能完全實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保障的目的，如大多數(shù)分紅兩全保險(xiǎn)或年金產(chǎn)品，保單生效后在被保險(xiǎn)人生存每隔3年至5年返還一定比例的保險(xiǎn)金額(生存金)的產(chǎn)品。它體現(xiàn)了年金的特點(diǎn)，但不是純粹的養(yǎng)老產(chǎn)品，這從產(chǎn)品的名稱上基本上可以得到初步判斷，大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品名稱中不包括“養(yǎng)老”二字的年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或終身保險(xiǎn)可能不是完全意義的養(yǎng)老功能產(chǎn)品。對于養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的投保人，一定要重點(diǎn)關(guān)注養(yǎng)老產(chǎn)品的條款，其保險(xiǎn)責(zé)任中關(guān)于年金的領(lǐng)取的起始年齡為被保險(xiǎn)人40、45、50、55和60周歲等等。必須明確的是，大多數(shù)壽險(xiǎn)保障性產(chǎn)品，如重大疾病、定期或終身壽險(xiǎn)是幫助客戶迅速建立起一筆防范人身疾病和身故風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金，而養(yǎng)老年金保險(xiǎn)卻是幫助客戶長期、系統(tǒng)，并有計(jì)劃地積累起一筆未來生活的養(yǎng)老費(fèi)用。因此，對于那些投保后迅速定期返還的年金產(chǎn)品或終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，還不能充分滿足養(yǎng)老保險(xiǎn)的需要。投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，年金的給付方式非常重要，市民在選購時，就應(yīng)格外留意養(yǎng)老年金保險(xiǎn)條款所規(guī)定的“保險(xiǎn)期間”、“保證領(lǐng)取年限”等直接決定年金給付的因素。條款：在開始領(lǐng)取年金日前被保險(xiǎn)人身故，本公司按投保人所交保險(xiǎn)費(fèi)的本利和（按年復(fù)利2.5%計(jì)息，期交保險(xiǎn)費(fèi)以年交保險(xiǎn)費(fèi)為準(zhǔn)）給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。解讀：眾多的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)在“身故保障”方面的差異較大。身故給付條件通常有兩種，即“領(lǐng)取年金日前身故”及“領(lǐng)取年金日后身故”。在領(lǐng)取年金日前身故，部分產(chǎn)品僅退還保費(fèi)，或退還保費(fèi)的本利和，其他產(chǎn)品則可按保額的一定倍數(shù)給付，或給付保額、保費(fèi)及現(xiàn)金價(jià)值三者最大值。在領(lǐng)取年金日后身故，給付也可分為退還保費(fèi)、按保額的一定倍數(shù)給付或給付未領(lǐng)取的年金等幾種情況。各保險(xiǎn)公司都推出了分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)和萬能壽險(xiǎn)等新型產(chǎn)品。這些產(chǎn)品理論上比較合理和先進(jìn)。在這些產(chǎn)品中，設(shè)定固定的保底的回報(bào)率或者收益，而真正的回報(bào)或者收益則與當(dāng)時的利率水平和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營業(yè)績掛鉤，基本都屬于利率敏感型的產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的好處就是:收益與當(dāng)時的利率和公司業(yè)績掛鉤，因此理論上應(yīng)該可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。讓人擔(dān)心的是:投保人必須選擇一家可靠的保險(xiǎn)公司。否則即使有國家的監(jiān)控和保護(hù)，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。因此關(guān)鍵的是要挑選一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來購買該類產(chǎn)品。但是不管如何，不管你購買什么樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)際上養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品一定要符合安全第一，兼顧收益，確定給付和利率敏感性等特點(diǎn)，才能為您建立起可靠的養(yǎng)老金保障來源。

#商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保須知

2024-09-03 16:23:22