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購買保險 保萬全不如保周全 兒童保險投保注意事項

摘要：人生充滿著風險與意外，父母的羽翼再寬廣也不可能呵護子女一輩子；無論是意外死亡還是傷殘，對每個家庭特別是獨生子女家庭都是無法接受的打擊和難以彌補的永久傷痛。因此，保萬全不如保周全，通過保險，雖然不能避免意外的發生，但是卻能有效地轉移風險，保障家庭生活安定。那么，我們在對孩子進行保險投保是應該注意些什么呢？（1）意外、健康險：注重保障是首選 年齡越小越便宜孩子活潑好動，自制能力差，發生交通事故、溺水、觸電等意外事故的可能性較大。據一項調查顯示，意外傷害已超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。父母應酌情為孩子購買意外傷害險，一旦孩子發生意外后，可得到一定的經濟賠償。這類的保險一般是消費型的險種，價格便宜，一年保費僅需幾百元。其次，孩子尚未發育完全，對疾病的抵抗力不如成年人。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨勢，如白血病等惡性腫瘤以及嚴重心肌炎等嬰幼兒易患的特定重大疾病，已成為威脅兒童身體健康的重要殺手。對此，醫療健康保險是除意外險以外最需要的險種，父母可為子女購買重大疾病險以及住院醫療類保險。據了解，重大疾病險投保年齡越小保費越便宜，此外，兒童常見的重大疾病也與成年人有所不同，因此在購買重大疾病時，應看清楚險種名稱，選擇合適的保險產品。（2）給孩子購買保險應該“先重保障后重教育”，很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏于購買意外保險和醫療保險，這將保險的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的概率相對較高，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保險專家建議為孩子購買保險時的順序應當是：意外險、醫療險、少兒重大疾病保險。在這些保險都齊全的基礎之上，再考慮購買教育金保險。在去年銀行連續加息的背景下，保險公司的教育保險已失去優勢，唯一的優點在于“強制儲蓄”，保證教育金的儲備。（3）投資型保險：投資具有風險性 條件允可才購買近兩年來，資本市場持續火爆，銀行利率在短短2年時間里多次上調，投資型保險以其靈活的優勢和緊跟市場的收益率越來越受到市場的青睞。如投連險提供了多個投資賬戶供投保人選擇，可讓投保人根據自己的理財目標和風險承受能力靈活選擇資產配置結構，同時還設有隨時提現功能，父母可以利用這個便利條件應對一些大額但不確定的費用。保險的核心功能依然是保障功能，投連險因為增加了投資功能，且帶有一定的風險性，建議經濟條件富裕的家庭，在購買了意外、健康醫療、教育險等險種之后，才建議適當有所添置。

#兒童保險 #投保 #注意事項

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 選擇車險公司的三個考察角度

摘要：剛買了車的小王在4S店內有工作人員向他強力推薦天安保險的車險，價格很實惠，但是對于這個公司的保險如何，小王心中無數，所以他在線求助，希望知情人士幫他解惑。天安保險到底怎么樣呢？很多投保人都有類似的疑惑，因為我國保險業迅速發展，保險公司的數量在不斷增加。在一般的大中城市，人們購買保險時都有一定的選擇余地。但隨之而來、并深深困擾人們的問題是：選擇哪家保險公司？這家保險公司怎么樣？天安保險股份有限公司是中國首家由企業出資組建的股份制商業保險公司，成立于1994年10月，總部設在上海。現注冊資金為4，344，552，596元人民幣。主要經營中國保險監督管理委員會核準的人民幣、外幣的各種財產保險、責任保險、信用保險、水險、意外傷害保險、健康保險、金融服務保險等業務，辦理各種再保險、法定保險和資金運用保險等業務。公司成立十七年來，已從一個區域性中小保險公司迅速成長為全國性的大型現代保險公司，實現了產壽險兼營，奠定了集團化經營的基礎，走出了一條“規模、品牌和效益”有機統一、協調發展的內涵式發展之路。想要弄清楚保險公司怎么樣，需要先了解以下內容：人們在評價一個保險公司如何時，問題表面上是各保險公司的產品大致相同、費率不相上下，但是深層的問題是保險公司的信息披露不夠。除了散見于各報刊的有關保險公司的保費收入、市場份額、新產品等信息外，人們對于保險公司的資本金、資產負債狀況、償付能力、利潤、費用、不良資產等基本上是一無所知，更不用說有一個綜合評價指標以及由此而得到的保險公司的排序了。為此記者采訪了中誠信國際信用評級公司副總裁李華平先生：記者（以下簡稱“記”）：對于保險公司的評價，信用評級是否是充分的？或者說，當一個人準備投保時，是否看保險公司的信用級別就夠了？李華平（以下簡稱“李”）：是的。信用評級是對一個保險公司的全面評價，當投保人選擇保險公司時，看其信用級別基本上就夠了。記：中誠信在對保險公司進行評級時，采用了哪些指標，為什么要用這些指標？李：財產保險公司和人壽保險公司在業務、保費計算、準備金的提取、資產管理等方面都有很大的不同，因此對二者的評級考察是不一樣的。下面以財產保險公司為例進行說明。撇開各保險公司相同的外部環境及支持評級中的“公司重要性、政府支持度”，這里主要談一談個體評級中的經營因素和財務因素。經營分析：財產保險公司的經營能力集中表現在經營業績和業務成長性方面，可用保費收入增長率、賠付率、費用率、投資收益率等指標來考量。保險公司的市場地位、產品研發能力、營銷體系、客戶服務水平、信息系統的作用與效率等，應視為經營因素而加以評估。市場地位可以通過受評公司的市場份額及其變化，是行業領先者、挑戰者，還是追隨者，經營成本之高低等眾多因素來反映。客戶的滿意度是公司未來業務發展的基礎，通過問卷的方法，調查客戶對公司的滿意度和公信度。管理分析：對財產保險公司管理能力的分析著重從管理戰略、管理模式和組織機構、管理層的素質和風險偏好、人力資源管理和企業文化、內控機制建設等五個方面來進行。財務分析：在保險公司信用評級過程中，財務分析處于核心地位。對財產保險公司的財務分析集中在承保質量、盈利能力、再保險、投資和流動性、保險準備金充足性、資本充足度等六個方面，同時要考慮再保險、準備金充足性、資本充足度等指標。對承保質量的評估，一般運用賠付率、保費收入增長率、費用率這三個指標。盈利能力影響公司的資本增長、對外部資本的吸引能力、外部擴張能力。從長期看，盈利能力是財務穩健和償付能力安全的根本來源，最終決定公司能否抵御環境的不利變化而存活下來。我們在評級中主要關注綜合比率、投資收益率、兩年度平均經營比率、資本收益率。對投資／流動性的考察，可從流動性、安全性和效益性三個角度來考慮。流動性分析可以采用考察受評對象投資變現能力和分析流動資產來源的方法，而投資資產變現能力可以通過對不同的資產形式乘以相應的變現折扣率得出。投資的收益情況可以從投資的資產結構來分析，而投資組合風險可以揭示投資資產的安全性狀況。另外，保險公司的不良資產率指標也可以反映投資資產的安全性狀況。再保險：再保險是保險公司控制經營風險的一種有效手段。對于財產保險公司再保險分析，主要考察：公司再保險的設計和規劃；再保險方針政策的調整；自留額和分保限額的合理性；對于高額保單，是否在法定分保后進行了充分的商業分保，分保接受人的資信情況、償付能力狀況等。準備金充足性：高信用等級的保險公司的主要特點是維持著與承保風險相一致的保險準備金。對準備金充足度的評估包括：準備金的提取方法是否科學；各類技術準備金的提取是否充足；自由準備金是否適度等方面。資本充足度：資本充足度反映保險公司從事保險業務的財務實力。在分析資本充足度時，我們首先考察受評保險公司的資本實力是否滿足與業務規模相適應的法定資本要求，以及資本增長是否與公司未來業務發展趨勢相匹配。其次，考察與資本相聯的有關方面，包括保險準備金的充足性、資產價值變化、公司信譽、再保險安排，以及表外風險暴露等。第三，運用財務比率，分析資本充足性。主要指標有資產保費比率、準備金保費比率、保費公積金比率。所有權結構：所有權結構即所有者持股比例決定著保險公司是否會得到支持以及支持程度。在評級過程中，需要對受評保險公司的所有權結構及其所有者的情況進行詳細的分析和考察。記：各單個指標評定后，在最后進行綜合評定時，各指標有沒有一個權重系數，即單個指標在總評分中所占的比重？李：沒有。信用評級不是單個指標的加權平均，而是對各個指標的總體評價。記：與國際上知名的評級公司，如穆迪、標準普爾相比，中誠信的指標體系與他們有差異嗎？李：我們直接借鑒了世界三大評級機構之一的惠譽國際信用評級有限公司（Ｆ）的評級方法體系。我們的與世界最先進的評級公司的指標體系趨同。保險公司最根本的是收取保戶的保費，當保戶發生保險條款約定的情況時，保險公司就支付保戶賠償費用。但收取保費到賠付之間一般有個較長的時間差，在此期間，存在一筆可供保險公司使用的錢，這就是浮存金。對于保險公司，浮存金是有正的成本的或者負的成本的，一般衡量的指標就是綜合成本率。是指財產保險公司或再保險公司的賠付比率和費用率的總和，低于100％的綜合成本率一般表示存在承保盈利，高于100％的綜合成本率一般表示存在承保損失。如果綜合成本率是90％，就是說保險公司浮存金成本率是－10％，使用這筆錢，不但不用支付成本，還有收益，保險公司這個時候就算是拿著保費什么都不干也是盈利的；如果綜合成本率是110％，就是說保險公司浮存金成本率是10％，使用這筆錢，需要每年支付10％的成本，保險公司用這筆錢進行組合投資，存入銀行、投資債券、物業、股票等，如果能取得10％以上的收益，保險公司一般是盈利的，否則將出現虧損。其實這個時候浮存金的意義已經不大，因為保險公司如果能借到銀行長期貸款，利率還低于這個值。
 

#天安保險 #車輛保險 #投保技巧 #車險哪家好

2024-09-03 16:23:22

認識保險 電話保險是什么？電話投保可靠嗎？

摘要：電話推銷保險并不新鮮，但通過電話就完成保單簽訂、保費劃賬卻是在近幾年才興起的保險營銷業務。日前，不少市民都反映接到過這樣的保險銷售電話。只要用戶在電話中一確認，保險公司就會認定為保險合同已經簽訂，并從用戶的賬戶里劃走了保險費。據業內人士介紹，這種電話銷售保險的方式稱為“電話行銷”，在國外已經發展了很多年，在國內兩年前才開始出現。當時，不少大型外資保險公司都相繼推出電話保險。目前，幾乎所有的保險公司都設立了電話行銷部或電話營銷中心。電話保險具有很大的優勢，主要表現在以下幾個方面：（一）價格便宜。就浙江市場而言，電話銷售與其他銷售渠道相比，至少便宜15%。這主要得益于運用電話銷售大幅降低了經營成本；（二）快捷方便。通過電話銷售縮短和簡化了投保、承保、交費等環節；（三）有利于建立標準化、集中化的營運模式，提高經營效率。但目前我國電話銷售占業務的比重與國外成熟市場相比還有很大差距，從實踐來看，還有幾個比較大的障礙：（一）消費者對電話銷售的認知度不是很高，由于市場誠信建設等原因，很多客戶還心存疑慮；（二）客戶資料來源的準確性不高，另外，由于涉及隱私問題，還面臨一定的政策風險，我國《個人信息保護法》也正在醞釀之中；（三）保險公司明確說明義務履行不到位，可能會導致合同部分無效。那么，電話投保可靠嗎？電話保險雖然有一定優勢，能給客戶帶來一定得實惠與方便，但有時也存在著一定的“貓膩”。陳小姐就遇到過這樣的事。一天，車小姐接到一個電話，來電的是一位女士，上來先自報家門，說出自己的工號，并告知電話被錄音。接著，該女士告訴陳小姐，因為公司搞慶祝活動，這家保險公司要向他贈送一份保障期一個月的意外險，要求提供姓名和身份證號。沒過幾天，陳小姐接到了這份意外險的賬戶號，需要上網激活。通過贈送保險認識陳小姐的營銷人員再次給陳小姐打電話，稱現在有一項新的活動：“每月往銀行卡里存入200塊，就相當于送份意外醫療保險”。聽說是免費的陳小姐雖然動心但還是心存戒心。“我當時就問她，這存入卡里的200塊錢還能不能動了？”那位電話營銷人員才解釋說，每個月存200元，存10年或20年，到期才能返還。其實，在這件事中，營銷人員所推銷的是一款儲蓄加保障的保險，而陳小姐存入的錢等于交了保費。在銀行柜臺，很多存錢的人被勸說贈送一份保險，但實際上，存款被變成了保費。開心保網專家表示，有些公司跟銀行合作得好，消費者去打印存折單子，可能都無法發現這部分錢被保險公司取走。
 

#電話保險 #電話投保 #車險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 萬能險投保三大注意

摘要：萬能險既有保障功能，又有投資收益。因此受到消費者的青睞，但是萬能險不是適合所有人，專家表示萬能險更適合收入穩定、期待中長期回報的投資者。如何正確選擇萬能險發揮萬能險的投資優勢。萬能保險指包含保險保障功能并設立有保底收益投資賬戶的人壽保險，具有以下特點：繳費靈活，收費透明。通常說，投保人繳納首期保費后，可不定期、不定額繳費。同時，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。靈活性高，保額可調整。賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取，按照合同約定，投保人通常可提高或降低保險金額。設定最低保證利率，定期結算投資收益。萬能險為投資賬戶提供最低收益保證，且可與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報壽險分析師建議，只有在擁有了充足傳統人壽保險的基礎上，還有剩余資金，才可以考慮購買萬能險，老人和短期投資者并不適合購買萬能險。對于那些希望用萬能險給孩子儲存教育金的父母來說，萬能險并不是最優的方案，需要附加健康險等險種才更全面。此外，期望萬能險帶來較高回報的人，也不適合購買。另外，對于有充足閑置資金的市民來說，專家建議可以縮短繳費期、增加每期繳費的額度，可以盡快將資金投入運作，利滾利，以盡量提高保障額度或投資收益。向“光桿保單”說不只購買一種產品的保單被稱為“光桿保單”。有的客戶出險后經常抱怨保險什么都不保，白買了，是騙人的。事實上，如果只買了養老險，生病住院肯定無法得到賠付。管得多、保得全已不再是衡量單一產品好壞的惟一標準。種類豐富、單一產品專業化發展，客戶根據需要自由搭配組合，將有限的資金真正用在刀刃上，才是保險產品的發展趨勢。理財目標有變化，客戶也可以隨時請業務員為自己重新設計保額、追加保費或者部分領取計　萬能保險提供的是身故保障，客戶還可以根據需要選擇包括意外類、健康類和住院醫療綜合保障類在內的十多種附加險。這樣，保障更加全面，費用相對低廉。

    投保三大注意事項

首先，萬能險的收益率并不是固定的，而是每月公布結算利率。從目前來看，萬能險的收益率雖然較銀行理財產品、三年期定期存款利率都高，但其并不能保證在任何時間段都能取得較高收益。其次，并不是所有萬能險都能取得較高收益，目前結算利率在5%的只是鳳毛麟角。為何不同公司萬能險投資收益率差距如此之大，工作人員表示，一方面和公司投資能力有關，另外也與產品設計有關，保障范圍有限，在被保險人身故或需要長期護理時才進入保證范圍內，其更偏重理財功能，因此收益率較高。其他公司產品可保障范圍更多，因此收益率相對低些。不過，也有保險業內人士表示，萬能險的結算利率主要參照銀行利率和理財產品收益，且一般較理財產品略低。如果個別保險公司萬能險利率比較高，可能是出于市場、品牌等原因“賠錢”來做，其實際收益可能達不到這個水平。最后，像購買其他保險產品一樣，購買萬能險也要向保險公司支付相應的費用，如初始費、領取費、保單管理費、風險費等。目前，根據多家保險公司的萬能險產品說明，通常保單生效10年內，投保人都要向保險公司支付相當金額的初始費。第一年交得最多，初始費往往占所交保費的65%至70%，前三年的比例相對較大，第五年后相對較小。此外，投保人還要支付保單管理費按月收取，每月5元或者10元。領取費則是投保人在保險到期之前提前支取賬戶金額的費用，前五年的領取費一般依次為10%、8%、6%、4%、2%，風險費則是根據被保險人年齡、身體狀況等來收取。而扣除后的費用，才會用來投資。

#萬能險 #投保

2024-09-03 16:23:22

認識保險 車輛商業險投保要注意哪些問題

摘要：隨著人們的生活觀念不斷變化，車成了身份的象征，隨著有車一族的不斷增加，交通事故也多了起來，特別是上下班高峰期，很多人的愛車都會遇到不幸。商業險投保既便宜又合適的保險呢？專家建議車主要從實際情況出發，選擇最可能用到的險種，既經濟又能獲得全面保障。那么車輛保險商業險有哪些？要如何選擇商業險投保呢？車輛商業保險是什么？車輛商業保險根據保障的責任范圍，分為基本險和附加險，基本險包括車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險和全車盜搶險等，它們各自還有附加險：玻璃單獨破碎險、劃痕險是車身損失險的附加險，商業險投保必須先投保車輛損失險后才能投保這幾個附加險；投保不計免賠特約險，則可以“特約”對那些基本險附加投保。清楚了商業保險是什么后，車主在實際投保時，還要看清保險條款中的限制性規定，尤其是車輛損失險和第三者責任險等基本險中的免賠條款，以免出險后與保險公司發生糾紛，得不到理賠。平安車險網銷平臺根據車險險種及賠償額度的不同，提供了基本保障型、性價比高型兩種險種組合供客戶選擇，客戶商業險投保可根據自己的需求自由選擇險種組合，使用最少的錢投保獲得最全面的保障。商業險的險種多，比較復雜，而且很多也都比較重要，車主不知道哪些比較經常用到就會挺麻煩，畢竟商業險事關重大，車主不能夠忽視它。常用車輛保險對車主來說意義比較大，所以車主即使在繁忙的工作之余，也應該對一些車險的基本知識有所涉獵，這樣才可以在投保車險，甚至是辦理車險理賠的時候不慌亂，足夠好地維護自己的合法權益。當車主了解車輛商業保險是什么并通過平安網上車險為愛車投保，就可以享受優質的售后服務。首先，平安車險為廣大客戶提供了“萬元以下，資料齊全，一天賠付”的快速理賠。其次，平安車險為客戶提供了商業險投保全國通賠。第三，平安車險還根據車主的實際需要，推出了免費緊急救援服務。無論車輛在哪里拋錨，只要及時通知平安，工作人員就會很快趕到現場，幫車主解決問題，主要包括：免費接電、緊急送油、緊急加水、更換輪胎、現場搶修、拖車牽引、吊裝及困境救援等。車輛保險商業險與交強險不同，它是根據車主們的自我需求選擇的，有基本險（主險）和附加險之分。基本險包括：商業第三者責任保險、車輛損失險、全車盜搶險、車上人員責任險共四個獨立的險種，車主可酌情自行選擇商業險投保。下面我們就來詳細解析車輛保險商業險中的幾種，（1）車損險：被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發生保險事故，造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償。車被撞壞后，保險公司可以為您修車，（2）第三者險：被保險人或者駕駛人在使用車輛過程中發生的意外事故，讓第三者受到人身傷亡或財產的損毀，應該由被保險人承擔經濟責任，保險公司賠償。（3）玻璃單獨破碎險：是指投保人對被保車輛的擋風玻璃和車窗玻璃（不包括車燈、車鏡玻璃）進行投保。在保險期限內，被投保的車輛在使用過程中，發生擋風玻璃或是車窗玻璃單獨破碎，保險人就會按實際損失負責賠償。（4）車上人員險：指負責賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷亡。（5）自燃險：由于自己車內的油路、電路、線路等供油系統發生問題、機動車運轉摩擦引起火災，造成車輛的損失，在被保險人發生保險事故時，為減少保險車輛的施救費用，由保險人負責賠償等等。車輛保險商業險有二十幾個品種，車主沒有必要也不可能上齊全部險種。對一般車主而言，選擇交強險、車損險、商業三者險、車上人員責任險、盜搶險、劃痕險、不計免賠險等險種的比較多。對于車主來說，熟知商業險投保非常重要。

#商業險投保 #車險 #車險購買 #商業險 #保險購買

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 談談汽車交強險投保細則

摘要：交強險是我國強制規定機動車必須購買的一款險種，相信多數車主都是了解的，該保險旨在最大程度為交通事故受害人提供及時和基本的保障。汽車交強險的賠償范圍有哪些？投保交強險有哪些注意事項？汽車交強險的賠償范圍可以這樣說，凡是對第三方(除本車、本車上的人)造成損失的，無論是否有責任，都是交強險賠償范圍。當有責任時，三方財產損失最高賠償2000元，三方醫療費最高賠償10000元，三方死亡傷殘最高賠償110000元。當無責任時，三方財產損失最高賠償100元，三方醫療費最高賠償1000元，三方死亡傷殘最高賠償11000元。汽車交強險賠償的費用包括哪些?醫療費包括：醫藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要合理的后續治療費、整容費、營養費。死亡傷殘費包括：喪葬費、死亡補償費、辦理喪葬事宜的交通費、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被扶養人生活費、住宿費、誤工費、通過判決或調解產生的精神損害撫慰金。汽車交強險的投保指南不要重復投保：有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償。按照《保險法》第四十條規定："重復保險的車輛各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。"因此，即使投保人重復投保，也不會得到超價值賠款。不要超額投保或不足額投保：有些車主，明明車輛價值10萬元，卻投保了15萬元的保險，認為多花錢就能多賠付。而有的車價值20萬元，卻投保了10萬元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據《保險法》第三十九條規定："保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。"所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。保險要保全：有些車主為了節省保費，想少保幾種險，或者只保車損險，不保第三者責任險，或者只保主險，不保附加險等。其實各險種都有各自的保險責任，假如車輛真的出事，保險公司只能依據當初訂立的保險合同承擔保險責任給予賠付，而車主的其它一些損失有可能就得不到賠償。及時續保：有些車主在保險合同到期后不能及時續保，但天有不測風云，萬一車輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。要認真審閱保險單證：當你接到保險單證時，一定要認真核對，看看單據第三聯是否采用了白色無碳復寫紙印刷并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印"中國保險監督管理委員會監制"字樣，右上角是否印有"限在××省（市、自治區）銷售"的字樣，如果沒有可拒絕簽單。注意審核代理人真偽：投保時要選擇國家批準的保險公司所屬機構投保，而不能只圖省事隨便找一家保險代理機構投保，更不能被所謂的"高返還"所引誘，只求小利而上假代理人的當。核對保單：辦理完保險手續拿到保單正本后，要及時核對保單上所列項目如車牌號、發動機號等，如有錯漏，要立即提出更正。隨身攜帶保險卡：保險卡應隨車攜帶，如果發生事故，要立即通知保險公司并向交通管理部門報案。提前續保：記住保險的截止日期，提前辦理續保。掛車無需投保交強險：3月1日起,國務院修改的《機動車交通事故責任強制保險條例》正式實施,新規規定掛車無需再投保機動車交強險。記者走訪調查中得知,對于城區一些物流企業來說,新規實施后運輸成本將會降低,這對物流企業來說是一件好事。根據國務院修改的《機動車交通事故責任強制保險條例》規定,3月1日起,掛車不用再投保機動車交強險,發生道路交通事故造成人身傷亡、財產損失的,由牽引車投保的保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內予以賠償；不足的部分,由牽引車方和掛車方依照法律規定承擔賠償責任。

#交強險 #車險 #投保技巧

2024-09-03 16:23:22

購買保險 分紅險投保提防誤區

摘要：分紅險兼具保障與理財的雙重功效，是很多追求穩健收益兼具保障需求目的客戶的選擇，但有很多人在選擇分紅險時可能會產生誤區，并不是所有人都適合分紅險。三大誤區需提防專家指出，雖然分紅險兼具保障與理財的雙重功效，是很多追求穩健收益兼具保障需求目的客戶的選擇，但投保分紅險也要規避三大誤區。1、 當成高回報的短期賺錢工具其實，分紅保險不適合用作三五年以內的短期投資。購買分紅險后，如果短期內沖動退保，累積紅利不多，現金價值也不高，就會出現投入的資金損失。分紅保險看重的就是時間性，時間越長，保險價值越高。2、 認為分紅每年都有雖然分紅險屬于穩健、持續的收益返還型產品，但分紅險的分紅利率是不確定的，因為紅利來源要依據產品的投資收益（利差益）、費用結余（費差益）和人的壽命的延長（死差益）而定，這些數據都是不確定的，所以分紅險產品說明書上的演示利率是監管部門要求保險公司提供的一種假定，并不是最終的保證分紅率。3、 認為投保分紅險可擁有全部保障人的保障需求是多層次的，不能認為有了分紅險，什么保障問題都能解決。分紅保險也需要添加一些附加險種，如意外傷害保險和意外醫療及住院保險等，一旦遇到意外事故或因疾病住院，才能得到更周全的保障。

　　通貨膨脹和分紅保險

所謂通貨膨脹是指在以紙幣為流通手段條件下，因貨幣供給大于貨幣實際需求，現實購買力大于產出供給，從而導致貨幣貶值而引起的一段時間內物價持續而普遍上漲的現象。換句話說，當貨幣數量的增長速度大于實物數量的增長速度時，就會出現通貨膨脹。打個比方：貨幣總量是100元，實物總量是100個蘋果，那么，一個蘋果價值就是1塊錢；如果第二年蘋果生產增加了100個，也就是市場上有200個蘋果，而貨幣增加了200元，也就是貨幣總量為300元，那么第二年每個蘋果的價值就是1．5元了。推及到整個經濟實體運行，物價水平就上升了，于是就出現了通貨膨脹。通貨膨脹的實質是社會總需求大于社會總供給，也就是平時所說的“供”小于“求”。所謂分紅保險，簡單的說就是投保人可以享受保險公司的經營成果，可以分享到保險公司紅利的保險險種，有現金分紅（美式分紅）和保額分紅（英式分紅）兩種模式。

　　分紅險適合收入穩定人群

保險專家提醒消費者，分紅險雖然比較穩健，但也并非人人都適合。分紅險比較適合家庭較富裕、有穩定收入，且不太急于用此部分資金的人群，可以為未來資產保值或者給孩子儲備未來的生活資金。此外，也適合要撫養喪失勞動能力家庭成員的家庭，如殘疾智障兒。殘疾兒或智障兒由于身體的因素，很難買到其他保障型的險種，且不適合擁有太多的現金，通過年年定額返還年金可以滿足他們的一部分需求。以下3類人群在購買分紅險時要慎重：一是短期內需要大筆開支的家庭。因為分紅險變現能力較差，如果中途退保，投保人只能按保單的現金價值退錢。二是收入不穩定的家庭。三是從保障需求出發的人。這3類人需要綜合考慮收入情況、風險偏好等，可優先考慮購買保障類險種，以及選擇一些保障期較長、保障功能較強的分紅產品，而不應對短期的收益率看得過重。

　　分紅保險肯定有分紅嗎？

分紅保險的紅利主要來源于保險公司對該險種實際經營的成果與當初費率厘定時預期的差益。但一般分紅保單的紅利大部分來源于投資收益，而投資收益的多少又取決于保險公司實際業務經營能力狀況，換句話來說，保單紅利可能有，也可能沒有，還有可能“負有”，如果有人向你保證肯定會有分紅，且一定會高于銀行儲蓄，不可信以為真。

#分紅險 #投保誤區 #通貨膨脹

2024-09-03 16:23:22

購買保險 旅游意外險保險購買須知

摘要：節假日外出旅游的大熱，讓旅游意外險成為了消費者關注的話題。意外險的品種繁多，不同意外險適合不同類型的市民。怎樣選擇合適的旅游意外險保險？旅行意外險，顧名思義，指在合同期內，在旅行社安排的旅游活動中，遭遇外來的、突發的、非疾病導致的意外保險。保險期限一般是指旅游者踏上旅行社提供的交通工具開始，到行程結束后離開旅行社安排的交通工具止。旅游意外保險是一種短期保險，保的是游客不是旅行社，是由游客自愿購買的短期補償性險種。旅游安全人身保險包括四個部分：第一是意外傷害保險；第二是旅游期間突發疾病保險；第三是被保險人隨身攜帶價值超過200元以上的行李物品因丟失、損壞、被盜、被搶等原因造成的損失保險；第四是因過失形成的第三者責任險，以上四部分幾乎包含了旅游出行中所有可能遇到的風險。購買旅游意外險保險的時候一定要看清楚條款，注意它的保障范圍以及責任免除，不是每個產品樣樣都保。還要注意的是，一些保險公司已經設立了事后救助的服務。他們與國外聯手，共同在國內外開辦急難援助服務，使保險客戶短期旅游、出差、探親的過程中如發生意外能及時得到援助。因此假如購買了這類保險后，務必記下他們的救援熱線電話，以便需要的時候撥打。隨團出游“旅意險”可增強保障程度

　　責任認定成“旅責險”軟肋

由于旅行過程涉及酒店、景區、交通等多個服務提供商，一旦出險，多個服務商的“責任”認定也很復雜，往往認定過程繁瑣冗長，造成理賠時效慢、保險賠償范圍相較狹窄等，引起消費者不滿。盡管上海早已成立由旅游、保險、法律三方面專業人員組成相對獨立的專業化旅游保險糾紛調解機構，以提高旅行社責任險的理賠時效和質量。但要想進一步發揮旅行社責任保險對于整個旅游行業的保障作用，仍需要國家旅游行政管理部門、乃至司法部門拿出更權威、更詳盡、更公平的責任認定操作細則。人們要想獲得更完善、更有效的保障，出游前購買旅行意外險是必要的。旅行意外險是從消費者自身角度出發，為消費者在旅游活動中遭遇的各種意外提供保障的短期險種。目前市面上，各保險公司較為常見的旅行意外險多是以套餐或者自助卡的形式出售，如意外傷害搭配意外醫療、航班延誤、高風險運動、緊急救援等，保額可供消費者自由設定和組合，保障范圍更是涵蓋了旅游活動中可能出現的各種意外，且由于是短期險種，保費一般比較低廉。相較旅行社責任險，能為消費者提供更全面完善的保障。

　　自駕游記得人車共保

目前，選擇自駕游的人不在少數。自駕游的重點是必須“人車共保”。據介紹，不少車主誤以為平時買了車險，自駕游出去就不再需要擔心。實際上，車主平時投保的往往是司機、三責險和車損險，這些保險的承保范圍，不包括車上財務損失，和車上其他乘客的人身意外。此外，車險中包含的人員傷害保障的額度也十分小。自駕出游最好能為司機和車上的乘客補充投保意外險。

　　短期旅游意外險保險怎么買 注意比較保障范圍

短期旅游意外險保險怎么買？據介紹，選購保險不僅要比較價格，更要看清保障范圍。以目前市面常見的保險卡為例。有的意外保險卡包含投保人在公共交通工具上發生的意外，有的不包含；有的產品只保人身傷害，有的則提供財產保障；大部分意外險都將高原地區特定反應作為除外責任，但也有專門的高原疾病醫療保險。隨著人們生活水平的提高，許多人開始在假期出游。所以，大家可以根據自己的情況來選擇旅游意外險保險。

#旅游意外險投保須知

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 專家教你化解車險定損爭議

摘要：買車之后的首要問題就是選擇一個合適的車險，車主購買了保險產品后一旦出現事故，定損就是賠償的必需環節，也極易產生糾紛。讓很多車主頭疼不已。車主在汽車出險后盡量規避爭議，避免不必要的損失。車險定損爭議如何化解，在投保車險時，有哪些問題是我們必須知道的？車險定損的維修金額爭議：維修金額的多少，是車主與保險公司爭議最多的問題，車主們認為定損員給予的維修金額總是低于到汽車培修廠維修的價格。車險定損員在現場進行勘察時，一般是參考市場培修代價，盡量確定合理公道的培修金額，但培修廠由于所進的整機代價較高，所以維修費用比一般市場價要高一些。其實，對于定損金額有爭議時，車主可以與車險定損員多做協商，也可讓定損員與汽車培修廠進行價格協商。車險定損的培修方式爭議：定損時，還有一個問題倍受爭議：車險定損方式，即損壞的部件是維修還是更換的問題。車主們認為，從安全角度出發，為防隱患，希望出險后的車輛某些部件還是要更換的；而保險公司對出險車輛損壞部件的處理意見以修復為主。車主們與保險公司在這個問題上，你來我往，爭議激烈。對于培修方式的爭議，專家建議，車主盡量不要在這個問題上過于糾結，有些部件如無須更換，就退一步，以避開分歧，確定好培修方式，確保能夠獲得相關賠償。

　　車險定損小技巧

及時報案保險人在發生事故后應該及時定損。《保險法》規定：“投保人、被保險人或受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任。”這條規定本來是保險公司為了規避投保人或被保險人故意通過拖延時間來篡改損失規模，要求虛假賠償的保險風險，以及因為拖延時間使得損失難以確定的保險風險。“未能在合同規定時間內及時報案”是不少保險公司拒賠時慣用的說辭，尤其在車險中出現得較多。但是，“及時報案”只是籠統說法，而沒有量化的規定。有時車主只是由于工作繁忙或遺忘等原因沒有及時報案，就被保險公司“理所當然”拒賠了。專家建議一旦發生事故，車主最好還是在第一時間報案，這樣對自己和保險公司都最有利。畢竟拖得越晚，自己獲得賠償款的時間也越晚，遭到拒賠的可能也越高。而一旦走上訴訟道路，難免又要耗費更多的時間、精力和費用。定損金額要協商車險投保人在定損中經常遇到的問題是保險公司定損員給出的定損金額低于維修廠給出的維修費用。一位保險公司定損員告訴記者，定損員在定損時會參考市場維修價格，確定合理的維修金額，但維修廠因進貨渠道等原因，所進的零件價格較高，或維修廠因為其他原因，造成維修金額比較高。這種情況下顧客可以和保險公司進行協商，并由定損員和維修廠協商處理。　　勿先修理再索賠有的車主在出險后，會直接對車輛進行修理，然后按照實際修理費用要求保險公司賠償。在實際操作過程中，這種情況很容易造成保險公司對修理項目和數額提出異議，導致被保險人要自行承擔一部分修理費用。車險理賠定損爭議往往聚焦在維修方面，除了投保人和定損員認定的修理價格不一外，最容易出現的就是對個別零件是修理還是更換上意見不合，一般情況下，保險公司對車輛損失部件以修復為主。在這種情況下，投保人在修理之前事先確定修理的方式，以免帶來不必要的糾紛和經濟損失。　

　　車險投保知識

我國的車險可分為交強險和商業險，商業險又包括車損險、三者險等險種。其中車損險、交強險和三者險，可承保被保險人的車輛本身和第三者責任。另外，還有其他多個險種可供車主選擇。如，車上人員責任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、涉水損失險、車身劃痕險、自燃損失險等。需要提醒車主的是，某些情況下，車主可能不會得到保險賠償。比如，有車主投保了盜搶險，但如果是車內物品被盜，就不屬于理賠范圍，因為盜搶險只承保全車被盜；又如，涉水損失險保障的是車輛在涉水行駛時，導致發動機進水而產生的發動機修理費，但不包括在已經熄火的情況下，車主強行在水中啟動發動機而造成的損失；另外，玻璃單獨破碎險只保障車輛在在行駛過程中，發生的本車玻璃的單獨破碎，如果是車燈、車鏡玻璃破碎就不屬于賠償范圍。

#車輛險 #車險投保 #車險理賠

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購買保險 車險投保應與自身風險匹配

摘要：面對市場上紛繁復雜的車險產品，很多車主不知如何理性應對。尤其是一些對于車險知識相對缺乏的車主來說，選擇車險更是一頭霧水，究竟如何挑選一個最適合自己的車險，降低自身的損失，專家稱不要盲目選擇，要跟自身情況相結合。投保險種應與自身風險狀況相匹配目前，市場上的保險公司車險產品主要有A、B、C三款，其主險基本相同，區別主要在附加險方面。交強險是必須投保的，但商業險投保并不是越全越好，因為投保的險種要和自己的風險狀況相匹配，這樣才能達到盡可能以最小的保費支出取得最全面的風險保障的目的。通常，商業險中第三者責任保險是車主的首選險種，交強險在全國范圍內實行統一的責任限額，責任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫療費用賠償限額、財產損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。有責賠償限額分為：死亡傷殘賠償限額110000元、醫療費用賠償限額10000元、財產損失賠償限額2000元。發生保險事故后，保險人在交強險各分項賠償限額內，對受害人死亡傷殘費用、醫療費用、財產損失分別計算賠償。由此看來，交強險的保障范圍主要是集中在受害人死亡傷殘方面，對于醫療費用和財產損失則是遠遠不夠的。隨著《交通事故損害賠償標準》的逐年調高，高限額投保第三者責任保險勢在必行，建議選擇30萬及以上責任限額并投保附加不計免賠率險。車險不可重復投保車險續保不積極，投保真空期出事不能賠。但續保太積極也很麻煩。雷女士上一年的保單還未到期，就買了來年的保險，出險后卻需找兩家保險公司協商，很是頭疼。武昌南湖的雷女士去年7月為自己的私家車買了保險，到期時間是今年的7月16日24點，上個月初，雷女士在另一家保險公司的代理人手上續保，由于保單一時沒找出來，也不記得上一年保險的具體到期時間，雷女士便按7月8日為起保時間續保。不巧的是，雷女士7月12日在小區內停車時不小心撞到花壇，雷女士馬上向保險公司報案，可回家找保單時卻發現有兩張保單：一張是今年7月16日到期的老保單，另一張是7月8日起保的新保單。“兩張保單都在有效期，我是不是可以同時找兩家保險公司理賠呢？”雷女士很疑惑。如果碰到這種情況，非但不能獲得兩倍理賠，只能由兩家公司共同賠付實際損失，而且還要在兩家公司辦理手續，比正常情況下復雜多了。雷女士為理賠高溫下來回奔波，叫苦不迭。保險專家提醒：車險續保要掐著點專家提醒，因為保險是以補償為原則，而不是贏利。有車主因不了解車險，曾向不止一家保險公司投保。而車險作為財產保險，原則上是不需要重復投保的。如果在兩家公司的投保價值是一樣的，在出險后同時找兩家公司索賠，兩家公司會各賠50%，并不能通過保險多拿到一份保險賠償。為此，廣大車主在續保前一定要確認保險到期日，如果保險到期截止日是1月18日24點，那么續保的起保日期應從1月19日凌晨0點開始，不要因重復投保而帶來后期理賠的麻煩。另外，還有不少車主因忘記起保日期，在車險到期后仍不能及時續保，而給自己造成不必要的損失。因此，一定要記住保險的起止日期，不要因“脫保”而導致不必要的麻煩或因重復投保造成理賠的麻煩。車主投保貨比三家在目前價格趨同的情況下，車主投保時要貨比三家，選擇性價比高的公司投保。主要判斷依據有三個，一是同樣的保費是否能買到更多保障。二是比較保險公司提供的理賠服務及增值服務，理賠服務要注重理賠的時效性和便捷性，在留意保險公司公開承諾的同時，不妨找周圍的車友了解他們的切身體會。增值服務可在網上查詢或撥打保險公司電話咨詢。三是投保方式是否便捷，如保險到期的提醒服務；外地出差是否可以辦理保險服務等。
 

#車險投保

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