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 　　一、相互寶、e互助等互助計(jì)劃保什么?　　相互寶保障覆蓋惡性腫瘤+99種重疾+特定罕見疾病，等待期90天，0-39歲最高保額30萬，40歲-60歲最高保額10萬，共賠一次，賠付后自動退出相互。　　e互助保障惡性腫瘤和意外身故，等待期180天，未成年人最高保額50萬，60歲之前最高保額15萬，e互助還有意外身故20萬保障，對經(jīng)常出差的人群比較友好。　　互助計(jì)劃之所以熱度高，是因?yàn)橄嗷殹互助等互助平臺的出現(xiàn)，讓很多買不起保險(xiǎn)，特別是買不起重疾險(xiǎn)的人，實(shí)現(xiàn)了“病有所醫(yī)”的夢想。　　二、互助計(jì)劃可靠嗎?能代替商業(yè)重疾險(xiǎn)嗎?　　所謂的互助計(jì)劃，顧名思義就是互幫互助，如果有成員不幸患病，就按照“一人患病，眾人均攤”的原則，獲得一筆互助金。那參加了互助，是不是就不用買保險(xiǎn)了呢?　　雖然互助聽起來很美好，但是事實(shí)上也存在一些問題：　　1. 互助計(jì)劃并非保險(xiǎn)產(chǎn)品，也就是說，這類計(jì)劃的經(jīng)營主體是不具備保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)，也不承諾剛性賠付。　　2. 分?jǐn)傎M(fèi)用不確定，隨著時間的推移，患病的人越來越多，分?jǐn)偟馁M(fèi)用也就越來越多，雖然目前有互助平臺規(guī)定了最高金額限制，但它還是可能會發(fā)生變化的。　　3. 互助計(jì)劃的保障內(nèi)容隨時會發(fā)生更改，比如相互寶之前毫無預(yù)告的刪除了對輕癥甲狀腺癌和輕癥前列腺癌的保障。　　4. 目前的互助計(jì)劃保障非常簡單，幾乎沒有保障輕癥、中癥的，大部分只重疾，有的保意外身亡，并不適合所有人。　　5. 如果你只有大病互助計(jì)劃，一旦互助計(jì)劃關(guān)停，保障就消失了。比如相互寶互助計(jì)劃的條款里，就明確地寫道：“我們有權(quán)制定終止或調(diào)整方案。”　　6. 互助計(jì)劃不能保證一定獲得理賠，互助平臺沒有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，也不受政府部門的嚴(yán)格監(jiān)管，在賠償給付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性方面都沒有充分的保證，難以實(shí)現(xiàn)持續(xù)運(yùn)營。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，平臺自身并不承擔(dān)給付責(zé)任，無法保證兌現(xiàn)承諾賠付的金額。　　這么看來，互助計(jì)劃和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別還是有很大的，不管是從保障的穩(wěn)定性、保障強(qiáng)度、以及監(jiān)管力度，商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)才更具有優(yōu)勢。　　因?yàn)橥侗Ｉ虡I(yè)保險(xiǎn)時，只要投保成功，保單就受法律保護(hù)，哪怕保險(xiǎn)公司經(jīng)營不下去，也會有銀保監(jiān)會指定的保險(xiǎn)公司繼續(xù)承接我們的保單，因此互助計(jì)劃不能代替商業(yè)重疾險(xiǎn)，最多只能算是重疾險(xiǎn)的一個補(bǔ)充。　　小結(jié)：　　雖然互助計(jì)劃并不完美，但它的出發(fā)點(diǎn)還是好的，對于一部分預(yù)算較低的朋友來說，加入互助計(jì)劃，幫助他人的同時也給了自己一個基礎(chǔ)的保障。　　但如果有預(yù)算，最好還是優(yōu)先配置一份商業(yè)重疾險(xiǎn)，其實(shí)重疾險(xiǎn)并沒有大家想的那么貴，尤其是線上消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，年輕人買十分便宜，而且保障更加全面，普通上班族在投保一份消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是件很輕松的事。　　不論如何，一定要記住互助計(jì)劃只是一種保障的補(bǔ)充，如果想轉(zhuǎn)移未來的健康風(fēng)險(xiǎn)，一定要趁早買一份重疾險(xiǎn)，給自己一份靠譜的保障。

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