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認識保險銀行代理保險業務是否存在風險: 摘要：銀行代理保險業務簡單的講就是通過銀行出售部分保險業務。銀行可獲得一定的手續費，增加收入，成為中間業務，豐富產品體系。自銀行業涉足保險業務以來，出現了諸如問題，銀行代理保險業務不規范經營受到了人們的廣泛關注。為進一步整治這一現象，重慶銀監局發布消息稱，將在銀行窗口禁止保險公司人員駐點銷售保險產品；嚴禁任何形式的私下銷售行為，嚴禁誤導購買和不實宣傳等。據了解，目前在銀行誤買保險產品的人很多，主要以中老年人為主，所購買的保險產品，保費一般都在萬元以上。針對此種情況，重慶銀監局將在銀行窗口禁止保險公司人員駐點銷售保險產品；如果銀行代理保險業務，銀行網點必須取得《保險兼業代理業務許可證》；銷售人員必須具有保險銷售資格，嚴禁任何形式的私下銷售行為，嚴禁誤導購買和不實宣傳等。同時，開展現場檢查，不定期暗訪銀行基層網點，對發現的違規營銷宣傳行為，約見違規銀行機構高管人員，責成進行經濟處罰或行政問責。
加強銀行代理保險機構資格管理
（一）商業銀行代理保險業務，其一級分行應當取得保險兼業代理資格。（二）保險公司不得委托沒有取得兼業代理資格的商業銀行開展代理保險業務。（三）每個兼業代理機構可以與多家保險公司建立代理關系。兼業代理機構應當根據自身業務發展情況和風險管控能力確定合作的保險公司數量。銀行從事保險代理業務所帶來的收益自不待言，然而與高收益對應的是高風險，他們是一個硬幣的兩面。
開展此項業務主要可能包括的風險
第一，宣傳廣告的風險。在具體實踐中，縣級部分金融機構的代理保險產品的宣傳、廣告詞往往存在被扭曲、被夸大的風險。尤其是所謂的“聯合推出”、“銀保理財業務”等，引發了購買人對保險產品的誤解，也使金融機構陷入購買人與保險人之間越來越多的矛盾和糾紛。第二，銀保合作的風險。銀行與保險公司在合作過程中，如果相關合作協議規定得含糊不清、模棱兩可，特別是對代理人的職責、風險的承受、代理產品的合規合法等問題把握不準，銀行就容易陷入與保險公司、投保人間的糾紛。第三，市場準入的風險。根據人民銀行《商業銀行中間業務暫行規定》第7條規定，代理保險業務屬于審批制的中間業務品種，金融機構代理保險業務須要經過銀行業監管機構的批準。同時，保監會頒布的《保險兼業代理管理暫行辦法》也對代理保險業務提出了一些具體條件。但筆者發現，縣域金融機構在代理保險的實踐過程中，尚存在一些保險代理業務沒有獲得有關監管部門審批同意的情況，這也使金融機構代理保險業務面臨風險。第四，角色混同的風險。“銀保”角色混同主要是基于“銀保”產品的雷同。大部分壽險產品套用銀行存款本金、存期、利息等概念。這種套用使壽險產品與金融機構存款產品極其雷同，容易使客戶混淆保險產品與金融產品的區別。由于產品雷同、客戶認知不高及銀行人員宣傳模糊，客戶購買保險產品后，并不明白自己就變成了保險公司客戶，而認為自己還是金融機構的客戶。第五，不當承諾的風險。一些銀行工作人員在向客戶介紹和宣傳保險產品時，過于強調保險的分紅增值功能，疏忽對保單條款的介紹，甚至可能出現不實的口頭承諾，這使得一些客戶誤認為買的是銀行的保險產品，出現問題可以找銀行，這些都為銀行發生保險代理業務糾紛埋下了隱患。當前銀行在代理保險業務中確實存在不少的風險，而存在這些風險的原因是多方面的，這其中既有內部管理失范，也有外部監管不力，當然還包括制度層面的問題，以上幾位專家也提出了很有建設性的防范風險的對策。防范各種風險的目的，就是為了促進這項業務更好更快的發展，如何更好地達到以上目的，還需要業內人士在實踐中不斷探索。; #銀行代理 #保險業務 #銀保業務
2024-09-03 16:23:22

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