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股市震蕩、樓市在新政出臺之后變得撲朔迷離，很多市民又把目光對準了銀行理財產品。根據資訊統計顯示，4月份共發行910款理財產品，較前一月增加54款，增幅為6.31%。不少銀行隨著基金、信托、券商等機構的發展而不斷推出新的產品,有的銀行還聘請這些機構作為投資顧問。因此在理財產品運作隊伍日益龐大的同時，理財費用開始提升。不少市民選擇理財產品只關心收益率卻忽略理財費用。而銀率網的最新統計顯示，部分銀行發行的理財產品總費用達到了1%至1.5%的水平，幾乎與基金管理公司的管理費用水平相當。一些期限較短的產品，年化收益在4%，刨去費用最終的收益可能還不到3%。業內人士提醒投資者，選擇產品不僅要關注產品的收益、風險、期限等基本情況，還要看這些產品產生的相關費用有多少。

選購理財產品除了理財產品收益還要注意的事項：

首先，向銀行咨詢個人理財產品或接受個人理財產品推介時，應選擇專業理財人員提供服務。

其次，要注意保證收益類產品與存款不同。保證收益類產品的保證收益一般都會具有附加條件，這種附加條件可能是銀行具有提前中止權，或銀行具有本金和利息支付的幣種選擇權等。附加條件所帶來的風險完全由客戶承擔，個人在購買前，要向理財業務人員詳細咨詢產品附加條件的含義及可能帶來的風險。

第三，購買非保證收益類產品，要注意最高收益和預期收益不等同于實際收益。最高收益是在極為有利的市場走勢下獲得的封頂收益，預期收益是銀行認為的在“正常”的市場走勢下獲得的收益。無論是最高還是預期收益率，銀行都不具有保證支付義務，最終的實際收益率可能與最高或預期收益率出現偏差。個人在購買前，應要求銀行提供令人信服的預期收益率估計依據。

第四，應要求理財業務人員揭示產品的全部風險，描述可能發生的最不利投資結果，以及規避風險的各種可能方式。理財產品的風險通常包括市場風險、信用風險、匯率風險和流動性風險等。

第五，在購買產品時，個人還應該了解銀行在理財投資中的角色和義務，例如銀行進行信息披露的頻率和范圍，或對資金頭寸的監控職責等。同時，應了解銀行銷售理財產品的權利，明確認購費、管理費、托管費、贖回費的計算方法、實際收取人和收取時間。

現在，市面上多樣化的理財產品，我們在選擇的時候難免會出現猶豫不定的時候，那么除了理財產品收益之外，該關注更多的方面才能確保我們的理財可以更加的萬無一失。

人壽保險分紅險是人壽保險公司旗下的眾多險種分類之一，分紅險和其他類型的保險的區別在于，此類保險在既保障了投保人基本的保險保障之外，投保人還能從中額外的獲得相應的分紅利益，一般分紅利益的具體收益要看產品的收益等。

一直以來，人壽保險分紅險更是憑借著自身的獨特優勢占據整個保險分紅險的主導市場。

人壽保險分紅險優勢：

人壽保險分紅險優勢之一是人壽一直堅持的市場策略：以發展傳統型壽險產品和分紅保險為主導，突出產品保障功能的同時適度發展投資型的投連和萬能保險。當不少保險公司大量推出投資型保險產品、期望迅速擴大規模之時，人壽仍然堅持推出能給客戶提供較高保障的分紅保險。正確的市場策略使中國人壽獲得了穩定的現金流和較高的業務價值，公司實力不斷壯大，效益持續提升，并連續7年躋身世界500強。

人壽保險分紅險優勢之二是服務永遠走在行業前面。中國人壽之所以多年能領先壽險市場份額，與其優質超前的客戶服務密切相關。從2000年推出第一款分紅險產品千禧理財開始，人壽的服務一直在不斷提升。人壽分紅險客戶可以通過中國人壽網站、95519服務電話或者保險代理人等多種途徑方便快捷地查詢保單情況。不僅如此，客戶還能享受到多種增值和特色服務。

人壽保險分紅險優勢之三是人壽分紅保險產品較高的保障性和穩定的收益性，使之受到市場青睞。中國人壽用了10年潛心打造國壽特色的分紅產品，如今已經培育出有市場影響力的主打分紅產品，從老一代的千禧理財、鴻鑫到新一代的美滿系列、金彩明天系列和福祿系列等。

人壽保險分紅險之產品有哪些：

國壽福瑞人生兩全保險

國壽智力人生兩全保險（分紅型）

國壽鴻裕兩全保險（分紅型）

國壽福祿呈祥兩全保險（分紅型）

國壽福祿雙喜兩全保險（分紅型）

國壽美滿一生年金保險（分紅型）

國壽鴻豐B兩全保險（分紅型）

國壽瑞鑫兩全保險（分紅型）

國壽鴻富兩全保險（分紅型）

國壽金彩明天兩全保險（A款）（分紅型）

國壽安享一生兩全保險（分紅型）

國壽鴻鑫兩全保險（分紅型）

國壽千禧理財兩全保險（分紅型）

國壽金鑫兩全保險（分紅型）

福祿鑫尊兩全保險（分紅型）

國壽美滿人生年金保險（分紅型）

國壽鴻康兩全保險（A款）（分紅型）

國壽美滿一生12年期  國壽鴻禧年金保險（分紅型）

國壽新鴻泰兩全保險（分紅型）

國壽鴻泰兩全保險（分紅型）（2003版）

國壽鴻星少兒兩全保險（分紅型）

國壽鴻盛終身壽險（分紅型）

國壽鴻祥兩全保險（分紅型）（2003版）

國壽福滿一生兩全保險（分紅型）

國壽福祿尊享兩全保險（分紅型）

國壽金彩明天兩全保險（B款）分紅險

國壽美滿一生5年期

國壽鴻盈兩全保險（分紅型）

國壽福祿金尊兩全保險（分紅型）

國壽鴻豐兩全保險（分紅型）

國壽鴻福相伴兩全保險（分紅型）

福星高照終身壽險（分紅型）

人壽保險分紅險不管是從整個公司的服務體系還是產品分類上來說都能滿足不同投資人士的需要，但是往往在面對多樣化的分紅險產品的時候人們才容易盲目選擇，專家建議，面對眾多分紅理財產品的時候更要謹慎多考察，以免給自己帶來不必要的財產損失。

展望去年招行短期理財產品走勢分析：

登錄招商銀行（行情，問診）（10.65， -0.05， -0.47%）網站，在個人理財產品專區發現，眾多超短期理財產品尤其是無固定期限理財產品的收益水平在去年年底17日、18日兩天已經大為不同。其中每日滾動的“日日盈”系列產品中，“金葵花”—招銀進寶系列之人民幣日日盈理財計劃的年化收益率已經從17日的2.8%，一下子跳至18日的5%，大漲178%；另一款“鉆石財富”—招銀進寶系列之人民幣尊享日日盈理財計劃，收益率也從2.85%跳漲至5.05%，大漲177%。同類型的“日日金”系列也出現同樣的情況，其中“金葵花尊享”－人民幣日日金理財計劃，收益率由2.3%跳至4.55%，上漲198%；“鉆石財富”－人民幣尊享日日金理財計劃，收益率由2.4%跳至4.6%，上漲192%；漲幅最大的是一款名為“金葵花”－人民幣日日金理財計劃的產品，收益率由2.2%提升至4.5%，漲幅為204%。

其他各款短期理財產品收益率也出現大幅上揚的局面。以一款“安心回報之保本步步生金6號理財計劃”為例，7至13天的收益率，已經從18日的3%提高至5.3%，上漲176%；其余14至20天、21至30天以及31至60天的收益率，也都從原來3%、3.1%、3.2%的水平，跳升到5.4%、5.5%和5.6%的水平。而對于超過60天以上的理財產品，招行此次“按兵不動”。

招行短期理財產品收益立竿見影：

收益率的大幅提升起到了立竿見影的效果，記者走訪部分支行網點了解到，這些高收益的理財產品受到了大批客戶追捧，不少產品在剛剛上線不久就被搶購一空。尤其是一兩個月的短期理財產品銷售最為火爆。

招商銀行金融市場部相關負責人表示，由于年底整個市場利率水平的提升、投資水平的提高，從而帶動理財產品的收益率也水漲船高，尤其是一些較好的產品收益率提升幅度更大，市場表現也很不錯。

銀行理財產品收益率飆升的并非招行一家。記者查詢發現，此前已經有多家銀行紛紛加以提高，短期理財產品的預期收益水平已經普遍達到6%的水平，部分中小城商行的中長期理財產品預期收益率更是突破了7%的水準。

收益高原因：加息促使產品收益率不斷攀升

銀行加息也使得理財產品收益率水漲船高。去年4月5日央行宣布年內第二次加息后，中行、招行等多家銀行短期理財產品預期收益率較此前有所上調。據統計，一季度1個月以內的理財產品平均預期收益率為3.2%，環比增長28.6%，有23家銀行預期收益率高于平均值，哈爾濱銀行以5.3%的平均預期收益率位居榜首；一至三個月理財產品平均預期收益率為3.4%，環比增長23.1%，35家銀行產品預期收益高于平均值，東亞銀行以6%的平均年化預期收益率搏得頭籌；3至6個月理財產品平均預期收益率為3.7%，環比增長11.9%，34家銀行平均預期收益率高于平均值，排名第一位的是恒生銀行；6個月至1年期理財產品平均預期收益率為4.4%，環比增長13.2%，21家銀行產品預期收益率高于市場平均值，平安銀行產品預期收益率位居第一。

根據招行短期理財產品收益的回顧，我們不難看出，很多時候理財產品收益的上漲和國家財政政策調整有著密不可分的關系，在此，開心保專業理財編輯提醒廣大投資理財愛好者，在購買招行短期理財產品或者其他的短期理財產品的時候，提前關注近期財政的走勢更為重要。

說起理財產品相信很多人都不會陌生，像傳統的銀行儲蓄、基金、保險、股票、信托、黃金等等，凡是能投資帶來相應收益的，都屬于理財產品，那么對于理財產品風險等級的劃分，可能很多投資人士就有點陌生了，讓我們一起來了解下理財產品風險等級如何劃分，在購買的時候又需要注意哪些地方。

理財產品風險等級如何劃分：

由于對理財產品風險等級劃分沒有統一規定，各家銀行對理財產品風險等級采用了不同的符號。據開心保網統計，主要有以下幾種表達方式：R1級至R5級；阿拉伯數字1級至5級；漢字一級至五級；PR1級至PR5級；一顆星至五顆星；字母A至E等。以上幾種表達方式均說明該銀行的理財產品風險等級有五個等級，風險按由低到高排列。

一般而言，保證收益類理財產品，銀行會評定為最低理財產品風險等級（即一級），適合所有的投資者購買，幾乎等同于無風險產品。非保本浮動收益類理財產品，根據投資標的以及投資比例的不同，銀行會給出二級或三級的理財產品風險等級。風險等級被定義為四級、五級的銀行理財產品占比較小。

銀行理財專家提示，投資者要根據理財產品風險等級，盡量選擇和自己風險偏好相對等的理財產品。無論哪種理財產品，只要有收益，就一定存在風險。有時候投資者看理財產品宣傳單卻只注意到大大的“收益”字樣，很少注意到風險提示內容。因此，投資者購買理財產品時需仔細閱讀其說明書。

投資門檻設定10萬元

今年以來，各銀行理財產品發行普遍井噴。統計數據顯示，1至9月，全國金融機構共發行銀行理財產品14751款，發行規模超過11萬億元，早已遠遠超越了去年同期的數據。

不過，銀行猛發理財產品的勢頭可能會隨著新規實施而“剎車”。按照《商業銀行理財產品銷售管理辦法》規定，風險評級為一級和二級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣;風險評級為三級和四級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣;風險評級為五級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人民幣。

這意味著，銀行發行理財產品的門檻將有所上調，而此舉必將造成部分低凈值客戶流失。

一位銀行業內人士則表示，在目前較大的攬儲壓力之下，銀行勢必要繼續保持理財產品發行規模，因此有可能增加低風險利率產品所占比重。

案例分析：

35歲的吳女士來到民生銀行，想買一份理財產品。“我對銀行的理財產品也不太了解，只是聽說保本，收益率一般都在4%以上。”她對記者說。令她略感驚訝的是，銀行的理財經理并沒有立刻向她推薦產品，而是給了她一張表讓她填寫。表里面包括了年齡、投資資金的空閑時間以及愿意為最大收益承擔的風險等條款，并有一些選項供選擇。測算的結果顯示吳女士屬于等級4，溫和成長型投資者，定義為“客戶有較高的收益目標，且對風險有清醒的認識”。銀行大廳里的理財專員表示，從風險承擔的角度，吳女士可以購買該銀行推出的所有產品，從風險較高的美元73個月產品到風險比較低的半年期人民幣理財產品。

記者看了一眼，該風險評估表最早應該是“舶來品”，之前在基金銷售中出現過一些類似的評估表，雖然目前還是比較粗糙，但是已經能夠大致地反映投資者的風險屬性。

只有充分了解理財產品風險等級，再良好的結合自身的經濟能力和風險承受能力，才能確保自己的投資理財理性化。

保本型理財產品是什么？普通人有必要買保本型理財產品么？對于這個集合了重大的生活壓力工作壓力的當今社會，但凡是大眾老百姓都是勒緊了褲腰帶的生活。房貸，車貸，孩子的教育經費，甚至月末各種催繳的費單，著實是讓人頭疼。但是是不是生活就只有這些，活著難道就那么累嗎？其實不管生活給我們的是什么，我們都要動動腦子，沉靜下來思考下，怎么能夠讓我們貧乏的工資在滿足生活的各種開銷后，能夠小資的享受下，并能夠有盈余的去積累，理財這個鮮亮的詞兒慢慢的滲入到了我們的生活中。在此講一下保本型理財產品是什么。銀行理財產品按照產品投資期限分為長、中、短期；保本型理財產品也是一類；一般商業銀行也按照產品的風險進行分類。雖然銀行理財產品收益較儲蓄要高，但是要提示廣大投資者：雖然市場上現在有一些流動性很強的每日開放申購、贖回的銀行理財產品，但更多的是有固定投資期限的，投資者需要持有該產品到約定期限才有可能獲得合同中所述的預期收益率，因此對于投資者來說，短期內這筆資金是無法靈活使用的。目前市場上的投資產品很多，其中大部分為非保本浮動收益為主。保本型理財產品通常被視為投資者的避風港。銀行理財師提醒：“在弱市環境中，保本型理財產品有其優勢，但投資收益不會高；而在市場走強時，保本型理財產品的優勢可能變成劣勢。”首先，保本有期限。銀行理財師表示，不少投資者都認為保本型理財產品在整個投資期內都可以100%保障本金，即使提前贖回也不會有本金損失；而實際情況是，保本型理財產品對本金的保證有“保本期限”，即在一定投資期限內(一般為3年或5年)，對投資者所投資的本金提供100%保證。因此，投資者在保本到期日，一般可以收回本金；如果提前贖回，且在市場走勢不盡如人意的情況下，存在本金損失的可能。其次，不保盈利。“保本型理財產品的保本只是對本金而言，并不保證產品一定能夠盈利，也不保證最低收益。”投資者購買的保本型理財產品存在著保本到期日僅能收回本金，或未到保本到期日贖回而發生虧損的可能。此外，保本型理財產品對本金的承諾保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于本金，如保證本金的90%，也可以等于本金或高于本金。所以購買保本型理財產品一定要考慮自身的風險承受能力，低風險投資者可以多配置一些保本型理財產品，而風險承受能力較高的投資者，保本型理財產品的配置比例則不宜太高。銀行理財師提醒，保本型理財產品在期限設計、投資回報等方面有其特點，投資者在購買時應注意兩點。例如工商銀行推出的一期保本型個人理財產品，該款產品將用于滿足各風險類型客戶對低風險理財產品的配置需求。體現了保本理財產品募集資金主要投資于符合監管機構要求的信托計劃及債券。產品到期提供100％本金保證。了解了保本型理財產品是什么，那么對于手里有點盈余的你，是否還是把錢存到銀行作為死期儲蓄呢？在這個時代飛奔的年代，不是靠省來生活，更要聰明的生活。適當的學會投資，并時不時的去給自己的理財知識庫補充些營養，這樣才會不會被這個飛奔的年代落下來。俗話說得好撐死膽大的，餓死膽小的。如果你不是膽大的，那么保本型理財也不失為一個很好的選擇。

理財險產品主要分為以下三類：

分紅保險

分紅保險是投保人在享有一定保險保障的基礎上，分享保險公司部分經營成果的一種保險形式。如果保險公司某一年度經營不好時，投保人所能分享到的經營成果可能會非常有限，甚至沒有。但是，分紅保險設有最低保證利率，即保證保戶的基本保障。

投資連結險

投資連結保險是一種保險保障與投資儲蓄相結合的保險形式。保險公司為保戶單獨設立投資賬戶，由專門的投資專家負責運作，投資收益扣除少量費用后劃入保戶的個人賬戶。保戶不參與保險公司其他盈利的分配。投資賬戶不承諾投資回報，投資賬戶的所有投資收益和損失均由保戶自行承擔。

萬能壽險

萬能壽險與分紅保險在諸如設有最低收益保障、保險公司和保戶共同分享經營成果等方面具有相似之處，但在保費繳納方面則比分紅保險更加靈活。可根據人生不同階段的保障需求和經濟狀況，對保險金額、所繳保費和繳費期進行調整，使保障和理財的比例在各個時期達到最佳狀態，讓有限的資金發揮出最大的作用。

理財險與傳統理財產品的區別：

如果從短期著眼，保險理財注定是跑不過銀行儲蓄的。因為理財險更注重的是保障收益兩相宜，所以投資人并不能單純的從收益來看待一款理財險產品。但是理財險和傳統的理財產品的相比，還是有自身的亮點。

第一個是保障，保險理財都會針對身故賠付或意外賠付，有一個額外賠償條款，這對于不可預知的風險規避，是有利的。

第二個是定投式的階段投資，如果提前準備充足的資金，那么每交一年，剩余的錢可以進行其他不同利率、不同風險的搭配投資，以沖抵保險的低利率。

第三個則是絕對保底的固定收益。因為國家經濟形勢，利率會時高時低，但是從我國過去利率變化和其他國家同期變化來看，利率隨著GDP平緩而逐漸走低是必然。而無論是萬能險，還是一般的分紅型兩全險，都會有一個固定保底利率，或者固定生存金條款，不管經濟形勢如何，都能保證客戶最低利益不變。

不論選擇理財險還是傳統的理財產品，在購買前熟悉產品的特點，了解產品是否合適投資者自身的經濟和需求才是最重要的。