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購買保險 中宏意外保險買什么好？

摘要： 越來越多的人喜歡出去旅游前購買意外險，我們知道的一般旅行社也會購買意外險，但是還不足以為自己提供全面的保障，那么該如何選擇保險呢？ 其實現在社會上已經有不少人意識到買意外險的必要性，但一個人究竟該買多少保額的意外險，購買意外險是只購買意外傷害險還是要同時附加意外醫療險呢？現在網上投保成為一種潮流，而且保費也要比網下便宜得多，本期我們邀請了外資保險公司和中資保險公司的保險顧問，共同為大家出謀劃策。

　　 保障與理賠設定各不同

通常而言，綜合意外險均對被保險人在意外傷害達一定殘疾級別、意外身故時提供給付，有的也對意外傷害費用進行補償。 目前，各家保險公司為了提高競爭力，在推出一年期意外保障時，在保障責任方面，保險公司有時也完全不同，有的加強普通意外保障，而有的則更關注航空、普通交通工具等，有的還將重大自然災害意外傷害涵蓋在保險責任范圍內。

　　 一張保單也能保全家

一張意外險保單只承保一位“被保險人”是行業的慣例。只要被保險人變更，就意味著保單變更。 事實上，一張意外險保單，也可以為多人提供保障，如團體意外險在為多人提供風險保障時，團體內成員更替并不引起保單責任的變化。

　　 個別產品保額可遞增

意外險為消費類短期險種，保險期間最長一年，最短有的僅為幾小時，在保險期間結束后，客戶只能重新投保才能再次獲得保障。市場上的意外險往往是保障責任、保額、保費均為固定，有時因年齡、職業等變化費率會隨之變化。 通常來說，客戶在每年續保時保費和保額并不會發生變化。不過，市場上也有保險公司為了鼓勵客戶連續投保，在客戶續保時逐年增加保險金額。如中宏人壽“安行無憂”綜合意外保險計劃就發揮這方面的優勢，逐年增加投保時保險金額的5%，并會對此類保險的追加保額進行封頂設限。 當然，不同的人生階段所需要購買的意外險保額也是不同的。未成年人還沒有工資收入，為有效控制道德風險，目前國家對未成年人的身故保額設定了最高限額，多數地區的少兒身故保額不超過5萬元。老年人是意外風險高發的群體，但多數意外險產品考慮到風險成本問題，會把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低。因此老年人要格外重視未來意外風險的規避，在未到投保年齡限制以前購買意外險，保額不必太高，同時可盡量選擇補貼額度高、不限制理賠次數的意外醫療保險產品。 人生不同階段購買保額不同，不同職業的人購買的保額也應該不同。經常外出的上班族如果要經常搭乘公共交通工具，可以根據搭乘的交通工具選擇一些意外險產品，開私家車可以買一些針對私家車司機的意外險產品。目前正是暑假出游高峰，客戶在出游時還可以購買一些保障7-15天的短期的交通意外險，保費幾十元就可以有上十萬元的保額。 當然，針對每個人的具體情況，最好是找專業的壽險代理人量身定做，可以根據自己以及家庭的經濟情況、從事的工作、健康狀況綜合考量。此外，成年人的意外險一般多和壽險或者健康險作一定的險種組合，客戶對此要有足夠清楚的認識，單純購買意外險是遠遠不夠的。 中宏人壽日前推出兩款團險新產品：中宏團體意外保險計劃和中宏團體綜合保險計劃。這兩款產品非常靈活，根據中小客戶的不同需求推出了適合的套餐，便于客戶根據自身的需求，自由選擇。 團體意外保險計劃和團體綜合保險計劃的推出進一步豐富了中宏現有的團險產品線，團體意外保險計劃適用的群體非常廣，且費率實惠，一般企業都可以接受。該計劃提供的保障包括意外傷害、意外住院醫療、意外門急診醫療和意外住院津貼等。

#購買保險 #中宏保險 #意外險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 正確購買人身意外險 讓保險為意外買單

摘要：人的一生意外不斷發生，當新聞中播報重大交通災難，如高速公路撞車、列車追尾、頻頻發生的空難等等。 為了保障安全，不少人會選擇投保人身傷害意外保險。人身意外保險 購買之前要思考在心里觸發的一瞬間，人們想買一份人身意外保險，但是很多人從來沒涉及過這一方面，面對市場上種類繁多的產品，不知道怎樣購買才好？確實，買人身意外險是要從自身考慮一些因素的，不可人云亦云，不加思考的結果只會是一次失敗的投保。搞清保險種類差距，根據自身情況區分類似保險做出選擇。比如，人身意外傷害保險只是對因意外造成的人身傷殘進行賠付，不會對支付的醫療費用進行賠付，已經投過醫療保險的人可以選擇此類保險。否則，應該購買與意外傷害險類似的意外傷害綜合險，此種保險包括對醫療費用的賠付。再比如，我們在乘坐汽車、飛機的時候都會自愿購買一份乘客意外險，在此建議大家最好都要購買，交通事故是造成意外的一大主因。但是，有的人需要長期出差，經常在交通工具上穿梭于各地之間，這時就不適合每次坐車、坐飛機都購買一次乘客意外險了，購買一年期的人身意外保險比較合適。以上只是舉得兩個個例子，并不代表全部，只是為了說明要根據自身的情況從類似的人身意外保險中做出最適合自己的選擇。保險專家提醒，保險目的在于使投保人能科學、合理的投保意外保險，充分發揮保險的保障作用，保護自己的合法保險利益，在選擇時要注意8大誤區。意外的發生不分種族、膚色和其他因素，因此，沒有絕對的安全，就要有絕對的保障，俗話說：“晴天帶傘，飽帶饑糧。”人生是長途跋涉的旅行，既然注定會有坎坷和崎嶇，為何不對風險和意外早做規劃，未雨綢繆?胡適有言：“今天預備明天，這是真穩健；生是預備生后，這是真曠達；父母預備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才算是現代人。”可見及早籌劃保險之重要性了，而意外保險作為保險中最傳統的一類基礎性的品種，由于其保費低廉、保障性強等特點，隨著人們保障意識的增強越來越受到投保人的追捧和青睞，但部分投保人在購買商業意外保險時由于專業知識的欠缺、代理人誤導等因素的影響和制約，在投保意外保險時存在一些誤區，筆者試圖就日常投保人購買意外險的一些誤區做一剖析，目的在于使投保人能科學、合理的投保意外保險，充分發揮保險的保障作用，保護自己的合法保險利益。
 
　　人身意外傷害保險：是以人的身體遭受意外傷害為保險條件的保險，意外傷害主要是指身體遭受外來的、突發的、偶然的、非疾病導致的傷害。廣義的意外險包括人身意外險和意外醫療險。人身意外險是指當被保險人因發生意外導致殘疾或身故時，保險公司給予相應的賠償金；意外醫療險則是為因意外事故需要救護的被保險人支付相應金額的醫療費用。
 
　　目前投保人購買意外險時在以下幾個方面存在著認知上的偏頗和誤區：
 
　　一、投保意外險有猶豫期。
 
　　保險行業確有“猶豫期”一說，“猶豫期”是指從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內的一段時期，但并非所有保險產品都設有“猶豫期”， “猶豫期”一般專指長期人身保險(純壽險和健康險)。意外險的保險期間多為一年期或一年期以下(俗稱短期人身險)，并不存在“猶豫期”。
 
　　一般而言，“猶豫期”是為了讓客戶有更充足的時間來仔細考慮所購買的產品是否合適而設置的。客戶在購買長期人身保險后，若在“猶豫期”內解除合同，保險公司將按規定扣除10元的工本費。
 
　　不光是短期人身險無法享受到全額退保，雖然目前不少公司都推出了涵蓋意外險賠付的綜合保障計劃(壽險綜合意外險)，并也打出了全額退保的招牌，但這些產品在退保的時候也不是真正的全額退保。
 
　　各家保險公司在保險合同中都會有明確的規定，如果“猶豫期”只寫入“壽險”條款中，那么意外險將不存在“猶豫期”，退保時并不退還意外險保費；如果“猶豫期”寫入公共條款中，則表明意外險也將附帶有“猶豫期”。不過，諸如此類在“猶豫期”退保，壽險保費可以如期退還，可是意外險保費將按一定比例扣除費用。
 
　　據一家壽險公司理賠經理介紹，客戶在“猶豫期”內退意外險時，各家公司扣除保費的比例不盡相同，如有的公司扣除40%，有的公司可能扣除的會稍低一些。若以一年期附加意外險100元計，平均扣除費用則為30元(以扣除保費的30%計)。
 
　　二、意外險可以承擔所有的意外風險，一份險可以抵擋所有意外事。
 
　　通常意外險只是對保單上責任范圍內的意外事故負責，而不是負責所有意外。所以，消費者在選擇時要看清楚保險合同的內容。同時，根據自己需要投保的內容單獨或者附加不同的意外保險。
 
　　比如參加戶外旅游活動，根據旅游選取的項目附加不同的意外險，量身定做的意外險，才能給旅游最大的保障。(“旅游出險后不一定都能得到保險公司的全額賠償。”人身意外保險所約定的保險金額只是保險公司承擔給付的最高保險金限額，而非實際給付金額，除航空事故能得到最高賠付金額外，其他人身意外保險都是按比例賠付。此外，很多旅游意外險對于賽馬、攀巖、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、沖浪等高風險活動“免責”。因此，旅游者在選擇旅游險時，要留意保險公司推出的旅游險在分項責任的賠付方面是否有限制。
 
　　然而有些情況則不屬于意外，出于本人有意識的行為，如自殺、自傷，不論是直接故意還是間接故意均不屬于意外，這里關鍵是看造成傷害的原因，原因屬出于意外，傷害結果就屬于意外，結果雖屬于意外，而原因非意外者，一般不認為是意外傷害。如城市中公共汽車擁擠不堪，而且已經啟動，某乘客卻強行硬擠上車，售票員規勸不聽，結果造成附車重傷，這種傷害完全是可以預料的，也是完全可以防止的，因此不屬意外傷害，一般意外傷害保險不予理賠。 特別要提醒投保人的是，有些意外險若是因你工作因素帶來的傷害，保險公司是不賠的，只能通過商業雇主責任險等險種解決，如果沒有投保類似的保險只有找你老板解決。
 
　　三、意外險的保額越高賠付越高。
 
　　一是未成年人的身故保額有限定。未成年人不具有勞動能力且沒有工資收入，因此未成年人的身故保額是按照一個人10年的基本生活標準確定的，多數地區的少兒身故保額不超過5萬元。因此，家長在為孩子選擇意外險時，應當注意身故保額的限制，超出保額部分無效。
 
　　在傳統觀念中，購買保險保額越高越好，其實也不盡然，比如投保人是去國外旅游，考慮到國外的消費水平，保險公司往往會勸說旅游者投保高保額保險。其實，境外旅游保險的保額并非越高越好。到美國、新加坡、日本等醫藥費較高的國家旅游，醫療險的保額最好不要低于20萬元；而到泰國、馬來西亞等國家旅游，如果行程較短，醫療險的保額在10萬元左右即可。
 
　　四、意外險只能在壽險公司購買。
 
　　現行保險法允許財險公司經營意外險業務，雖然現行保險法仍堅持分業經營原則，但認可了意外傷害險和短期健康險等非壽險的人身保險與財產保險一樣具有補償性質，將此作為兼營范圍；另外，隨著近年來電子商務技術的發展，網上也可以及時購買意外保險產品，并且投保費用可以享受打折的優惠，也是一種不錯的選擇。
 
　　五、旅游責任險可以涵蓋旅游意外保險的承保范圍。
 
　　旅游意外保險對旅游途中被保險人急性病發作或意外傷害事故承擔責任，而旅行社責任保險則只承擔其中由于旅行社責任出險的事故的責任。對于以下幾種情況，參保責任保險的旅行社不能從保險公司獲得賠償：一是旅游者在旅游過程中，由自身疾病引起的各種損失或損害；二是由于旅游者個人過錯導致的人生傷亡和財產損失，以及由此導致需支出的各種費用；三是旅游者在自行終止旅行社安排的旅游行程后，或在不參加雙方約定的活動而自行活動的時間內，發生的人身、財產損失。所以旅游者從保護自身的角度出發，投保商業旅游意外險比不可少。
 
　　六、投保意外險和年齡有關，和職業沒有關系。
 
　　劉某幾年前在某保險公司購買了一份重疾保險保額2萬元、附加意外傷害保險保額5萬元，投保時職業是公司內勤，年繳保費612.60元。之后由于他購置了摩托車并考取了駕照，但在一次交通事故中不幸身亡。其家屬在向保險公司申請理賠時卻發現，保險公司的保險金給付額僅為4.5萬元，而非全額7萬元。由此與保險公司產生理賠糾紛。
 
　　劉某在投保時的職業是公司內勤，按照職業分類表屬于第一類職業，保險費率較低；但之后他取得了摩托車駕照，成為第三類職業，保險費率相應有所提高，但他并未就職業變動告知保險公司，保險公司也一直按照第一類職業的費率收取李先生的保費，因此只能按照實付保險費與應付保險費之比來給付保險金。
 
　　由于意外傷害保險與其他壽險產品不同，它擬定費率的標準不是依據被保險人的年齡而是其職業類別，職業危險性越高保險費率也越高；因此在被保險人轉換職業時，應及時通知保險公司，辦理相應的職業變更手續。    七、 投保意外保險不需要“量身定做”。
 
　　投保人在購買意外保險時，需要從以下幾個方面考慮購買意外險的保障額度，即家庭貸款、未成年子女撫養費、愛人生活費、子女教育費的總和為參考。
 
　　目前各家保險公司根據市場需求、公司盈利等各種因素考慮，逐步開發出了人身意外傷害綜合保險、學生、幼兒平安保險、航空人身意外傷害保險等幾十個意外險品種。這些保險產品是針對不同的保障對象、保障范圍而專門設計的。怎樣購買合適，還是要根據自己的實際情況而定。
 
　　就拿人身意外傷害保險與人身意外傷害綜合保險來說，人身意外傷害保險只對被保險人因意外造成的傷殘進行賠付，而意外傷害綜合保險除對被保險人進行傷殘賠付外，還包括醫療費用支出的賠付。當然，兩者的保障范圍不一樣，價格也就有差別。相對而言，享有基本醫療保障的人可買人身意外傷害保險，沒有醫療保障的人買人身意外綜合保險可能更合適。
 
　　此外，經常乘飛機或火車出差的旅客，選擇購買一年期的交通意外險更方便合算。比如，平安保險公司推出的一年期航意險，乘客交100元保費，無論一年中乘多少次飛機，每次均可獲得20萬元的保險。還有中國人壽推出的指定交通工具保險，乘客交25元保費，在一年內乘坐飛機、輪船、火車都可享受到10萬元的人身意外保險保障。
 
　　根據時間、地點及交通工具的不同，意外保險有一般意外險、旅游意外險、交通意外險和航意險等，它們的保障范圍依次遞減。還有一些適合特定人群的險種，比如針對在校兒童及學生設計的學平險和老人專屬意外險。一般意外險的保障期為1年，保障范圍最廣，對出險地、出險期間等均不做限制要求；旅游意外險期限較短，通常為7天，只保旅行期間發生的意外，有些旅游意外險還可保像攀巖、潛水這樣的危險性較高的活動；交通工具意外險只對在特定交通工具，如飛機、火車(含地鐵、輕軌)、汽車、輪船上，發生的意外給予賠償；航空意外險的保障范圍最小、時間最短，只管乘坐航班時發生的意外身故和殘疾。
 
　　不同的意外險針對的需求，選擇因人而異：普通人一般只需要投保一份額度適中(如20萬元)的意外險就足夠了；交通意外險更適合經常出差的人；偶爾出出遠門的旅游者，可以選擇專門的旅游意外險，不但保額高、保費便宜，有些還能提供緊急援助服務；至于航空意外險，則只適合每年坐飛機次數在4～5次以下的人，如果乘坐次數多，買交通工具險和航空意外險(年度險)更劃算。
 
　　八、購買不同保險公司的意外保險都可以得到全額理賠。
 
　　如果投保人購買了兩家或者兩家以上保險公司的意外險，是可以向多家保險公司索賠的。人身意外傷害保險分為兩個部份：死亡傷殘保險金和醫療費用(后者需要附加并要加收保費)。死亡傷殘保險金是一種定額的保險金，如因意外事故導致死亡或殘疾，就可以向各保公司索取保險金(該保險金是按傷殘等級來決定的，如果死亡可以索取全額保險金)；但由于醫療費用的賠償原則是費用補償原則，即被保險人只能獲得補償，不能獲益。如果因意外事故產生的醫療費，可以在醫療費用的限額內向多家保險公司進行索賠，但是累計賠償金額不能大于實際醫療開支。
 
　　以上筆者就投保人在投保時常見的認知誤區做一簡單的剖析，其實很多人在投保意外險時由于受信息不對稱、各家公司產品差異性等因素的影響，要做出科學、客觀、合理的投保決定不是一件很容易事情，根據投保人的實際意外保障需求，關鍵是要通過正規網站、保險公司服務電話、代理人等進行咨詢和比較，從而購買到自己更適合的高性價比的意外保險產品，最大限度的發揮保險的功效。人身意外險怎樣買更合算    1、 適合自己的保險就是最好的    2、 經常在外奔波的人，買“長險”比較合適    3、 專家建議，盡量不要帶著保單乘飛機航意險投保率不高近期發生的幾起空難，使一向清淡的航意險銷售突然火爆起來。很多機場的航意險銷售點反映，航意險保單銷售比往常增加了一倍，有的地方購買航意險的乘客甚至排起了長隊。國內航空旅客購買航意險的比例一直很低，基本上在20%左右，這與國外航意險銷售情況相比差距很大。值得注意的是，雖然航意險投保率較低，但乘客中購買其他人身保險的人數卻上升了。據了解，在兩起空難遇難者中，就有一些乘客投保了住房貸款保險、重大疾病還本保險、指定交通工具險、人身意外綜合保險、團體人身意外保險、學生平安保險等，他們的家屬也因此獲得了保險公司的賠付。這表明，保險意識已開始悄悄滲透進人們的日常生活中。專家認為，航空意外保險只是諸多人身意外傷害保險的一個險種，航意險投保率低并不能簡單地歸為人們保險意識不強，這里面既有保險意識問題，也有投保人對保險產品的選擇問題。如果人們在平時購買了其他人身意外保險，不買航意險也在情理之中。投保需“量身定做”那么，人身意外保險都有哪些種類，怎樣購買才最合適?很多人希望在這些方面能夠得到專家的指點。中國人壽團險部總經理助理許寧狄介紹說，中國人壽保險公司多年來開發出了人身意外傷害綜合保險、學生、幼兒平安保險、航空人身意外傷害保險等近50個意外險品種。這些保險產品是針對不同的保障對象、保障范圍而專門設計的。怎樣購買合適，還是要根據自己的實際情況而定。許寧狄說，就拿人身意外傷害保險與人身意外傷害綜合保險來說，人身意外傷害保險只對被保險人因意外造成的傷殘進行賠付，而意外傷害綜合保險除對被保險人進行傷殘賠付外，還包括醫療費用支出的賠付。當然，兩者的保障范圍不一樣，價格也就有差別。相對而言，享有基本醫療保障的人可買人身意外傷害保險，沒有醫療保障的人買人身意外綜合保險可能更合適。此外，經常乘飛機或火車出差的旅客，選擇購買一年期的交通意外險更方便合算。比如，平安保險公司推出的一年期航意險，乘客交100元保費，無論一年中乘多少次飛機，每次均可獲得20萬元的保險。還有中國人壽推出的指定交通工具保險，乘客交25元保費，在一年內乘坐飛機、輪船、火車都可享受到10萬元的人身意外保險保障。保單不要帶在身上不少人有疑問，現在航空人身意外傷害保險大多是手工填寫，出售保單的網點分散，而很多乘客習慣于將航空人身意外保險與機票一起帶上飛機，萬一飛機出事，客戶的保險憑證被毀，保單查對起來又很麻煩，被保險人的利益如何得到保障?從有關方面了解到，中國人壽、平安、太保等幾家保險公司正著手推進保險銷售電腦聯網，目前已開始在昆明、長春進行試點，系統通過后將在全國推廣。專家建議，在目前情況下，乘客盡量不要帶著保單乘機，最好把保單放在家里或辦公室，作為查對憑據，以確保自己的保險利益不出問題。還有專家建議，機場應開設存放保單或郵寄保單服務，以方便那些在機場購買保單的乘客，使保單得到妥善保管，而不必隨身帶上飛機。專家認為，在漫長的一生中，人們可能遭遇各種意外，空難只是其中之一。因此，購買人身意外保險，不應僅僅局限于乘飛機那一段短暫時光，而應當納入自己的“人生規劃”，盡可能為自己和家人制定全面的長期的人生保障計劃。一旦災難發生，被保險人因意外致殘或死亡，一份保障全面的保單，可能是給自己和家人的一個最好的“交待”。購買意外保險時要注意什么“青少年最容易受到意外傷害的侵害，”某保險業界人士介紹道，“每天乘坐交通工具上下班的上班族，或經常出差的公務人員，也經常要面對交通事故帶來的威脅。他們往往是家庭的經濟支柱，發生意外，非常需要借助意外險減負。”另外，中意旅游的人群是另一類較多面對意外事故威脅的群體。天有不測風云，人有旦夕禍福。購買人身意外傷害保險應該是目前人們彌補意外風險的主要手段。那么，哪些人特別需要意外險保護?他們應該選擇哪種意外險?不幸發生后又該做些什么以順利獲得索賠呢?了解產品內容進行最佳搭配意外險包含很多不同的險種以適應被保險人的不同需求，這些產品中有些是可以單獨購買的主險，有些是只能在買了主險以后才能附加在主險上的附加險。除了對投保人的死亡和殘疾進行賠償外，有些意外險險種還能對治療傷殘的費用進行補償。投保人需了解清楚待選產品的保障范圍。如果被保險人已經享受基本的醫療保障，就沒有必要再購買覆蓋醫療費用的意外險。如果被保險人已經購買了人身意外險也就可以不用購買交通工具意外險了。下表中列出了某壽險公司四種意外保險產品的簡要概況，供讀者參考。熟悉索賠程序以及時獲賠了解意外保險的索賠程序有助于受益人順利地獲得賠付。被保險人遭受意外傷害后，應首先在規定的期限盡快通知保險公司。報案期限根據當時當地的交通條件和通訊水平而定。有24小時、三天、七天等規定;報案者可以是被保險人本人，也可以是受益人、投保人、被保險人親屬、被保險人所在單位以及其他人員。報案可以采用口頭、打電話、信函等多種方式。另外，被保險人或其受益人必須在保險合同中規定的索賠期限內向保險人請求保險金給付。被保險人遭受意外傷害后，有時可以立即向保險人請求給付保險金，如被保險人在意外事故中死亡;大多數情況下，被保險人經過一段時間治療后才能確定殘廢程度或確定支出醫療費數額。索賠時間要注意保險合同的規定。意外傷害保險條款中，都規定了保險人承擔保險責任的期限，只要在此期限內(一般是3個月至1年)，就不會失去要求賠償的權利。還需注意的是，被保險人或其受益人向保險公司請求給付保險金必須提交保險單、死亡證明或殘廢證明、醫藥費報銷單及喪失勞動能力證明等單證。  

#意外險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 現今社會人們要不要買保險

摘要：隨著保險知識的普及人們對保險理念的加深，越來越多人選擇保險作為自己進行理財 規劃與風險管理 的重要工具。但同時也有廣大“富人”認為自己“不差錢”，不需要保險。其實，隨著中國經濟近些年來的高速發展，中國個人可投資資產總體規模快速增長。據調查：2008年后，中國個人可投資資產1000萬以上的高凈值人士以20速度增長，2011年已近60萬人，其可投資資產總體規模近18萬億人民幣 。而富人們不約而同地表達了他們對財富的安全與傳承問題的關注與擔憂。從財富管理 態度和風險偏好來看，與2008年前相比，富裕人士對風險的認識更充分，88％的被訪人群對“資產安全性”的關注度更高，風險偏好更趨成熟，希望獲得可控風險下的中等收益；超過一半的富裕人士在調研中顯示出對“財富向下一代傳遞”的高度關注。而時下“老板跑路”、“投資移民”等熱詞也從一個側面反映了富人的這種憂慮。

專家提醒

1.窮人比富人更需要保險，經濟條件不足的比經濟條件好的人群更需要保障。很多不了解保險功能的人會認為，飯都沒吃好要保險做什么呢？平安網上汽車保險但真正遇到倒霉的時候不是吃飯問題而是連命都保不了。而有錢的人大部分都很容易接受保險，原因不只是因為他們有錢購買，而是他們會為自己的理財作歸劃，以便未來某個時期花更少的錢。所以保險對于窮人而言是雪中送碳，對富人而言是錦上添花。2.存銀行得到的收益小于存保險公司，首先存銀行的錢大多數都得不到專款專用，一件高檔的漂亮衣服、一頓美味大餐等都時刻誘惑著我們消費。其次保險公司的紅利分配比銀行的利息高出很多。再次非消費型險種在強制存儲的同時都擁有高額人生保障(相信銀行不會管你生病這事吧)，而有固定生存金返還和紅利分配的險種則更能夠幫助我們抵御通貨膨脹。

案例鏈接

老公現30歲，本人29歲，兩人總共收入4000元，每月付房貸1500元，有一女兒，現一歲半，請問要不要買保險，買什么樣的保險？

專家分析

保險是人人都需要的，特別是普通百姓更是非常需要的，萬一出險，我們家庭可就陷入苦難之中了！正常買保險的順序是先大人后孩子，先家庭經濟支柱后配偶孩子；先保障后理財！家里房子貸款的人，一定要有保障型產品，并且保障額度==貸款額度，可以通過購買大病險 +定期壽險 +意外險 的產品組合，來實現！家庭責任期長（孩子小），有負債（按揭）；夫妻必備的意外險，醫療險 ，重疾保障和相對高的長期人身保障。建議選擇可以根據人生不同階段所承擔的責任，靈活選擇和調整基本保額，靈活選擇繳費和部份領取的投連險 或萬能險，它保障成本的的費率是自然費率，年齡不大則取的收保障成本較少，并且可隨不同階段保額需求作調整，在人生的重大責任期保額做高，隨著年齡的增加壓力釋放，減少部份保額；在孩子獨立工作后逐漸調低；在年老后帳戶存在的資金就是你今后的養老錢。年交保費在你們年收入的10-20%最適合，這樣不會影響你家庭其他的開支！保障應側重于大病和意外的保障，丈夫的保額要相對高些，因為他是家庭的支柱，人身保障要高，抵御風險才有意義！在你們夫妻保障完善的情況下，如果經濟允許，再考慮孩子的保障，這樣規劃比較合理！ 

#買保險 #要不要買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 購買保險 選擇保險公司與產品同等重要

摘要：你會購買保險嗎？如今社會上保險產品如此之多，選保險應該從哪方面著手你知道嗎？有人懷疑買保險究竟是保險公司重要還是產品本身重要呢？其實兩者缺一不可。有了好的保險公司才能保障順利得到保險理賠，好的保險產品才能保障我們得到真正的幫助。對于初涉保險的人來說，選對公司比較容易，而對保險有所了解認識的人可以更客觀地對產品本身做個橫向比較。保險，從經濟的角度看，是分攤意外事故損失和提供經濟保障的一種非常有效的財務安排。有人說，保險得到一份保障，我們還能得到什么了？這才是我們考慮的問題吧。假如說。如果你花了1000塊。第二年你掛了。可以賠10萬，或者賠更多。小錢搏大錢的機會讓你遇見了，那么不可否認，你賺了，賺到錢了。當然，如果沒有買的話，更糟糕，二眼一閉，清凈了，那留給親人的是什么？這個機會每個人都希望得到嗎？那這個機率有多大？誰也不知道將會發生在誰身上？但是，大多數人都是一生平平安安，健健康康的，年老的時候，我們可以拿回多少錢呢？1塊錢還是10萬。這才是大多數人的人生之路。我們只能將這種風險來轉移。所以，我們大多數人要看重的應該是，在我們年老的那一天，我們可以從保險公司拿多少錢。買保險，更應該以會計的眼光看保單的，現金價值。現金價值越高，證明你出的錢越少。越小，則出的錢越多。現金價值才是決定一個品種的大趨勢。沒有最好的，但有最適合你的，這才有各種各樣保險。案例分析：菲菲最近有些煩惱，“沒想到買份保險還真是麻煩。”原來，她打算給自己買份重大疾病保險，將父母作為受益人，算是給他們的母親節、父親節特別禮物。出于謹慎考慮，菲菲咨詢了不少保險公司，各家的代理人給她推薦了形形色色不下十多種產品，搞得她“看花了眼”。“我對保險其實一點都不懂，只想買個疾病保險，萬一身體有恙，起碼經濟上少個煩惱。現在有六、七家保險公司的代理人都說自己的產品好，我該怎么選擇呢？到底選保險公司重要一些還是選產品更重要呢？”菲菲的問題大概困擾著不少人，對投保人來說，當然既想擁有良好的售后服務、在出險后能夠順利理賠，又希望自己選擇的產品性價比較高，并且符合自身的保險需求，而實際上，很少有投保人真正可以做到兩全。因此，我們不妨著重考慮其中的一項。初涉保險重點挑公司假如你對保險市場并不了解，對產品設計中的門道并不清楚，那么不妨以選擇信譽良好、償付能力充足的保險公司為主要考慮依據。理賠是保險保障的關鍵一步，能夠善待投保人提出的理賠請求，在賠付時做到及時到位才可以體現出保險的真正價值。消費者可以參考每年保監局匯總的信訪報告，其中會列舉各家保險公司的年度投訴案，有時也會細分到糾紛、投訴數量。考慮到公司規模有大有小，消費者不妨按比例來看，并非投訴越多的公司信譽越差，當然，“無案底”的保險公司可是上選。償付能力是否充足是考核保險公司是否可靠的重要指標。具體反映在實際資產減去實際負債后的數額，或是兩者間的比例。這一情況消費者既可以通過網絡查詢，也可以向代理人咨詢。一般來說，償付能力達到120%的保險公司比較可靠，如果能超過150%甚至達到200%，消費者就可以完全放心了。反之，償付能力低于100%的公司則未必值得信任。我們買保險通常不僅僅買一張保單，而人們通常不喜歡經常更換投保的公司。因此，一家壽險公司能否為客戶提供比較完整的保險產品線，是否能夠滿足客戶及其家人在不同時段的需求，也顯得比較重要。還可以查看一下目標公司的產品線是否完整，一家壽險公司的主險產品險至少能涵蓋定期壽險、終身壽險、意外險、養老險等基本的傳統險種，附加險的選擇品種應該更多。如果健康醫療類保險也能作為主險單獨銷售，供有需求的客戶挑選，那就最好。如果投資管理水平較好，能為客戶提供分紅險、萬能險和投連險等新型人身保險產品作為多樣化的選擇，那自然更好。不要以為上述“簡單”的要求每家壽險公司都能做到。事實上，在我們30余家壽險公司中，還真有不少保險公司做不到的呢。對于大多數消費者而言，最好還是能選擇一家產品線比較完善的公司作為長期的“合作伙伴”。如果基于種種原因而使你無法了解公司的理賠服務、償付能力、產品線等情況，那么不妨選擇較老牌、規模較大的保險公司，這也是最簡單的做法。即便這些公司的理賠、償付水平不在行業中排名最高，也不至于太靠后。像菲菲這樣的初學者可以把精力集中于選一家合適的保險公司。內行更要注重產品本身小文的情況與菲菲就完全不同了，因為工作原因，她常常接觸保險產品，對于自己所需要的保險產品、保障范圍、保險金額等都有比較清楚的認識，就連最簡單的航意險她也要細細比較一番，“因為我經常出差，如果每次飛行單獨投保，成本會比較高，所以我選擇一年期的航意險產品。”通過一番比較，小文發現不少航意險都需要與其他交通工具“搭售”，諸如“40萬元航意險+20萬元火車輪船險+5萬汽車保險”之類，但考慮到火車輪船方面的保險并不需要，平日又是通過軌道交通上下班，所以她認為這樣的組合產品并不合適。最終，她通過網上投保買下了一份一年期110萬元的航空意外險，保費99元。其實，小文還有更省的購買保險的辦法，中國平安卡式保險——平安祁福-快樂悠游卡，就是轉為商務人士量身定制的航空意外險產品。一年僅需120元，不但提供全年航空意外險保障，還涵蓋一年期意外保障。保障更全面。如果你也像小文這樣對保險知識有一定的了解，能夠自己看懂保險條款，對自己所需要的保險金額有比較恰當的拿捏，不希望只選擇一家“中等水平但規模較大的公司”的產品，而是希望能夠找到市場上最符合自己的產品，那么不妨直接搜羅各家保險公司產品資料后自行比較，客觀地從產品本身和需求考慮。畢竟，即便是同類產品、各家在設計上還是會有不同，哪怕是一些細微的差距也會給投保人帶來影響。在比較產品過程中，可以比比類似產品的價格，當然更要比較相似產品之間對于保障責任、免除責任、等待期、免配額和免賠比例的差異，作為金融產品的保險，不同于衣服、食品等商品，比較價格時不能胡亂比，一定要科學地比，否則根本起不到“兩者相較擇其優”的作用。

#購買保險 #保險公司 #保險產品

2024-09-03 16:23:22

購買保險 購買投資理財型保險我們該注意什么？

摘要：隨著經濟的發展，居民收入的提高，越來越多的居民開始學習投資理財，市場上不乏一些投資理財的保險產品，面對眾多的保險產品我們該如何選擇呢？很多人想投資保險理財產品，但不了解市場上投資型保險的特點和風險，導致出現盲目購買的現象。保險專家表示，雖說保險是規避風險的手段，但其本質是保障，所以要理性對待理財保險產品，按自己的需求去購買。國際金融理財師李欣陽表示："保險本身是一種規避風險的方式，雖然現在很多人把保險歸于理財方式，但不能把保險當成一種理財產品來看待。"李欣陽介紹，目前保險理財可以分為三類：投連險、萬能險和分紅險三種類型。投連險：保障和投資結合，風險與收益并存投連險是投資連結保險的縮寫，這是一種新形式的保險產品，它集保障和投資于一體。不同于傳統的保險產品，此類保險更側重于投資，類似于基金，也可以說是某種意義上的基金產品。這類保險是保險產品中風險最大的，有可能獲得很好的收益，但也有可能虧損嚴重。此類產品的保障，主要體現在被保險人保險期間意外身故，會獲取保險公司支付的身故保障金，同時通過投連附加險的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。對此李欣陽表示，相對于傳統類型的保險產品，此類保險產品的保障作用不如前者。投連險的費用主要包括初始保費、風險保險費、賬戶轉換費用、投資單位買賣差價、資產管理費、部分支取和退保手續費等，根據產品的不同上述費用的收取也存在差異。另外，投連險都會開設幾個風險程度不一的投資賬戶供客戶選擇。如有的險種根據不同的投資策略和可能的風險程度開設有三個賬戶：基金賬戶、發展賬戶、保證收益賬戶。投保人可以自行選擇保險費在各個投資賬戶的分配比例。值得投資者注意的是，不同于其他類型的保險產品，投連險是沒有保底利率的。萬能險：儲蓄型理財新通道萬能險，全稱是萬能型儲蓄類壽險產品，指的是可以任意支付保險費、以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。相比投連險，萬能險其實是與銀行存款利率變動關系更緊密的品種。早在上一輪降息周期中，萬能險就憑借比定期存款稍高的結算利率成為了許多儲戶的替代性選擇。李欣陽介紹，此類保險產品是從傳統的人壽險發展演變過來的，更多走的是銀行渠道，在保障方面是要比投連險效果好。萬能險是儲蓄類產品而且各個保險公司有保底利率，目前最低的是1.75%。但是萬能險是按月復利滾存計算，實際年利率高于表面利率。分紅險：與投資市場掛鉤小，相對穩健分紅險指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。對于購買分紅險的投保人來說，相比投連險和萬能險，分紅險與投資市場的掛鉤較小，投保人承擔的投資風險也比較小，是投資類保險中最為穩健的一款產品。從保險合同來看，分紅險提供的收益分為固定收益、滿期收益、保障以及浮動分紅四部分。一般情況下，前三項收益是固定不變的（通常略高于一年期銀行利率），分紅險的結構決定了投保者在降息中將面對利差減少導致的分紅減少，但是此前保險公司允諾的保證回報部分則不會有任何的改變。分紅險的分紅，來自于保險公司死差、費差、利差這三項。在這三項中，會受到影響的是利差收益，考慮到保險公司一般通過協議存款、債券等形式實現收益。理財專家介紹，保險理財堅持長期持有是保障收益的重要因素。由于產品收益的不確定性，很多保險公司并不鼓勵客戶為了暫時收益進行短期投資，而希望幫助客戶建立長期的投資理念，明確自己的風險承受能力和偏好，再進行謹慎的投資。另外，投保人要調整心態，畢竟保險理財重要的是保障功能，投保人應看重長期的保險保障和長期的投資收益，不應該把保險理財看成一種短期的投資工具，過于關注短期效益。從家庭理財的角度來講，如何在各類保險中做出選擇？關注本金安全對于家庭投資來說，本金的安全應是最先考慮的因素。本金安全實際上可以理解為產品的流動性，即通常所說的“變現”能力。從這個因素考量，在一定期限內能具有保本功能的產品只有分紅險和萬能險，分紅險只要不提前退保就可以保證本金的絕對安全，而萬能險則更為靈活，在持有一定期限后退保將不收取費用。而投連險，尤其是在銀行銷售的投連險，更像一種多賬戶的基金，在證券市場處在“牛市”時，該類險種的收益表現較好，但一旦出現波動或買入時機不當，極有可能出現負增長，因此在總資產中比重不宜過大。比較長期收益期限長短也是家庭投資考慮的主要因素。短期投資可以考慮固定收益的產品或者證券類產品，而長期投資則需要選擇浮動收益的產品，尤其在國內處在加息通道的階段，更應該選擇一款能夠與存款利率增長掛鉤的產品。可以說分紅險和萬能險都可以滿足以上的條件，分紅險在給客戶一定保底收益的基礎上，通過分紅功能來實現浮動收益的功能，使整體收益水平與相應的存款利率水平相適應。萬能險對利率的“反應”則更為“靈敏”，通常按月公布收益率并結算，其收益水平在保底基礎上會隨當時存款利率水平的上漲而上漲，實現“息漲隨漲”。考慮保障功能既然是保險產品，相比其他投資品種最大的優勢就是保險保障功能，一般這類產品都會附帶一些保障，如意外傷害保障、意外傷害醫療保障、公共交通意外保障、身故保障等。為了規避投資風險，投資者可以結合市場環境，將資金在投連險的保險賬戶和投資賬戶之間進行轉移。在市場行情看好的時候，投資者可以將多一點的資金從穩健型的保險賬戶轉移至進取型的投資賬戶；而在市場走弱或市場前景不明朗時，投資者則可以將資金轉移至穩健型的保險賬戶。因此，對于投連險，投資者應盡量避免受短期收益影響而沖動地投保或者退保。
 

#購買保險 #投資理財 #理財保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 重疾險哪個好應該如何購買

摘要：終身重疾和定期重疾的買哪個好?

經濟有限的人群，定期重疾險為首要考慮

方案一：定期重疾可提供一定期限的重疾保障，但是保險期限后的保障無法覆蓋，建議繳費期選擇為20年，期限較長，由于大多重疾險種具有保費豁免功能，如果繳費第二年發生重疾，實際繳費僅為1/10，就獲得約定金額的保障，此外，無須擔心續保風險。方案二：養老險 /壽險 +附加重疾險因為經濟能力有限，承擔不起較高的保費支出，可根據自身保障需求，選擇主險+附加險的形式較劃算。

經濟寬裕:優先考慮終身重疾型保險

方案一：終身重疾可提供終身保障，不用擔心續保風險，還有一筆滿期給付金可留給子女。方案二：定期重疾+終身重疾定期重疾保額較高，終身重疾保額較低，定期重疾側重于一定年齡前的保障，如60歲、70歲前的保障，終身重疾覆蓋定期重疾終止后的保障，可避免支付交付過高的保費，同時還可保障終身，如果定期重疾險終止前發生重大疾病，還能獲得雙重賠付。方案三：投資型保險+附加重疾險選擇投資型保險作為主險，還可以定期獲得一部分投資收益，但是保費也較高，適合經濟寬裕、同時基本保障已經足夠的人群。

網友提問案例

重疾險哪個好？給53歲的老爸買的您好！給53歲的老爸買重疾險哪個好,投保則并非全無意義。許多老年人已錯失了購買長期重疾險的時機，買短期重疾險的保費又太高。老年人購買保險的處境很尷尬,一方面,可選擇的產品非常少,不少險種限定的投保年齡最高也就60歲,另一方面,即使允許老人投保的產品,保費和保額也會出現倒掛現象,很不劃算。具體來看,與其他險種相比,意外傷害保險具有保費低廉、人身保障高的特點,65歲以前投保,與年輕人投保的費率多是一樣的。一次，給老年人選購重疾險可以加保意外險。目前,有的重大疾病保險投保年齡上限已升至65歲,與這種情況相對應,53歲的投保人有可能選擇12年的繳費期,就不要選擇5年的繳費期,這樣如果在繳費期內出險,就可以免交之后的保費了.給53歲的老爸購買重疾險時,要注意看這份保險中是否含有保證續保的條款.如果保險產品不能續保,投保人在保險期限內發生保險責任事故,保險公司賠付后,就可以拒絕繼續承保。我該買哪家公司的重疾險 ？我28歲，做銷售工作，年收入15萬左右，有社保 ，主要想獲得的保障是：人壽保險 、重大疾病 保險、投資理財。希望每年交7000元左右。

專家解答：如何挑選適合自己的重疾險？

每家保險公司的產品大同小異，交多少錢的保費就能保到多少保險金額都是差不多的，關鍵是要看一下各家公司的等待期時間是多少天，在出險后的給付標準等等；有的公司是過了等待期出現重大疾病是一次性給付，有的是按年限來給付百分之十（或者是百分之二十、三十等等），所以你在看計劃書時注意看一下。 

#重疾險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 新華吉祥至尊兩全保險內容介紹

摘要：隨著人們生活水平的提高，越來越多的有了保險意識，購買一份適合自己的保險產品成為大家關心的重要問題。那么，面對那么多的保險產品該如何選擇呢？生活節奏快，生存壓力大，現代都市人在超負荷地運轉，面對物價不停攀升，口袋里鈔票漸漸縮水，勉強投資股市也顆粒無收，未來是否老無所依，會不會遇到人生不測……不確定的因素令我們變得越來越焦慮。如何減少對未知的不安全感？如何從容地實現簡單、平凡的人生夢想？作為現代都市人，一定要學會規劃未來每一步，應該早準備、早打算。在很多老百姓眼里，保險是有錢人才買得起的玩意，很多人對保險毫不關心。事實上，保險可以成為個人理財規劃方案中重要的組成部分。對于都市人來說，利用保險可以合理規避風險，規劃美好的未來。新華保險于2011年末率先在市場上推出一款分紅型新品-- “吉祥至尊”兩全保險，它實現了人們“魚和熊掌兼得”的愿望，是一款滿足中長期理財與保障等多方面需求的保險產品。據了解，“吉祥至尊” 是新華保險“吉”系列產品中具有鮮明特色及優勢的新產品，它具有保費低保障高、保額分紅復利遞增、責任完善、功能全面等特色，還能與重大疾病等多個險種靈活組合，可滿足消費者中長期理財規劃的需求。保單滿期時，可領取的滿期生存保險金是保險金額的105%。超過100%的滿期利益設計，是新華保險考慮到目前國內外嚴峻的經濟形勢及通貨膨脹加劇等問題對百姓生活產生不利影響而特別設計的。滿期領取金增加，符合客戶“既要保障、又要升值”的需求，加之新華保險保額分紅的設計理念，使客戶的長期利益保障、壽險的本質得以體現。此外，“吉祥至尊”對未成年人零風險保額責任設計及保費豁免的人性化設計，也體現出該產品對客戶利益的最佳保護。未成年人零風險保額的責任設計有利于提高未成年人的投保額度，不但增加了孩子的滿期利益，還提高了18歲后的保障額度，幫助家長通過一種科學的理財方式為孩子儲備一份長久的關愛。而保費豁免設計更是為投保人多加了一道保障，真正做到了客戶利益最大化，獲得眾多客戶的認同。新華吉祥至尊兩全保險的責任免除條款是怎樣的呢？可能有很多的投保客戶對此都不清楚，其實保單條款中，都列有保險責任和責任免除。而在投保的時候大家都只看提供哪些保障，卻不在意責任免除條例。當讓每種保險的責任免除又不盡相同，購買保險時，看清保險“什么不賠”和“賠什么”一樣重要。下面就是新華吉祥至尊兩全保險的責任免除及風險提示。投資分紅保險劃算么？重疾分紅險，投資保障兩不誤。責任免除：被保險人因下列情形之一身故或身體全殘的，公司不承擔保險責任：1.投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；2.故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施；3.自本合同成立或合同效力恢復之日起二年內自殺，但自殺時為無民事行為能力人的除外；4.主動吸食或注射毒品；5.酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車；6.戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；7.核爆炸、核輻射或核污染。發生上述第1項情形導致被保險人身故的，合同終止，公司向身故保險金受益人退還保險單的現金價值。發生上述其他情形導致被保險人身故的，合同終止，公司向投保人退還保險單的現金價值。投保人因其發生上述第2-7項情形或被保險人對投保人的故意殺害、故意傷害導致投保人身故或身體全殘的，公司不予豁免保險費。風險提示：吉祥至尊為分紅保險，其紅利分配是不確定的。本產品采用增額紅利方式進行分紅。年度分紅以增加保險金額的方式進行分配。終了紅利在合同生效一年后，因被保險人身故或身體全殘、投保人解除保險合同、發生責任免除事項、轉換條款、合同效力中止期滿未達成復效協議或保險期間屆滿等情形導致的合同終止時給付。如何減少對未知的不安全感？如何從容地實現人生夢想？應當學會規劃未來，早準備、早規劃，為自己和家人的未來做好儲備。在當下通貨膨脹的經濟波動時期，專家建議理財要以“穩健”為先。保險所具有的穩定性、規劃性和保障性，是其它金融產品不可替代的。這里推薦一款分紅型兩全保險，供大家參考。

#保險產品 #兩全保險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 30歲適合買什么保險？如何規劃？

摘要：你還在猶豫是否購買保險嗎？購買保險就是購買保障，趕緊為自己挑選一份適合自己的保險產品吧！經常看到有的網友在咨詢如何購買家庭保險：即給自己和愛人、孩子或老爸老媽考慮投保，為全家人謀求保險的呵護。在這些網友當中，又以30歲左右（28-32歲，以下簡稱30歲）最為常見，這是為什么呢？投保的最佳時機30歲的身體狀況尚處于頂峰時期，之后會逐步下行，以后投保會更貴，核保會更嚴；目前家庭支出和生活壓力還能接受，可承擔保費，日后隨著健康的每況愈下和費用的加大支出會難以承擔更高的保費；2009年10月1日新保險法的實行，更多的維護了投保人和被保險人的利益。所以要及早地考慮家庭保險，為每個家庭成員披上保險的鎧甲！說到保險，人們首先能想到的就是為家人和自己買的壽險、疾病險和意外險等保險產品；說到理財，人們可能會聯想到股票、基金、債券、外匯和黃金等。其實，我們大可不必將理財的概念只局限在權益性投資等方面，保險理財的方式不僅可以使自己得到保障，也能起到抵御負利率和抗通脹的作用。購買保險這種理財方式在實際生活中已經得到了很好的應用，像一些人購買的保障型保險產品如壽險、財產險、責任保險等都可以使投保人得到各自應有的保障，這種方式其實也可以作為一種很好的理財方式，保險理財比起股市、債市以及匯市等方面的投資不僅能夠得到保障，而且關鍵時刻發揮的作用是其他理財方式所無法比擬的，保險理財方式也逐漸得到了人們的認可。

養老保險宜提早 30歲至40歲是規劃黃金期

張先生今年已經30歲了，事業小成，已經是一家事業單位的副科級干部，伴隨著物價的不斷上漲，他開始對自己今后的養老有了一些擔憂，怎么來規劃一些理財產品進行養老投入呢？保險公司專家表示，養老保險宜提早計劃。退休后面臨的收入銳減，身體多病等情況也是每個人都能夠預見的，養老保險產品，作為一份長期的保障計劃，繳費期越長，時間紅利的累計效應越明顯。也正因為如此，張先生正處于養老規劃的黃金時期。為什么說30歲至40歲是購買養老保險，做養老儲備的黃金時期呢？保險專家告訴記者，這是因為養老需求雖然對于每個人都非常迫切，但對于家庭積累和經濟周轉有限的家庭而言，如果家庭基本的衣食住行保障尚難維系，要求這樣的家庭考慮養老儲備是不現實的。而對于30歲至40歲之間，事業小有所成，且處于上升期的張先生而言，經濟已經有了一定基礎，對現在以及退休后的生活品質都有著一定要求，是開始做養老儲備的最好時期。當然在考慮養老保險計劃的同時，僅僅為養老儲蓄也是不明智的。在規劃養老的準備期間，疾病和意外保障也不可缺少。以張先生為例，如果選擇超級隨心兩全保險（分紅型），每年繳費約13986萬，繳費20年，從60歲開始領取養老金，第一年可領取約20000元（按中等紅利估算），一直領到85歲，再有滿期的高額祝壽金約280000元（按中等紅利估算），合計累計領取約790000元（按中等紅利估算）。此外，張先生在繳費期間還將擁有充足的保障，包括300000元的意外傷害保障；每次100元/天的住院補貼；每次6000元，全年累計高達18000元的住院醫療保障，以及高達300000元的重大疾病保障。

30歲單身女性保險如何選擇？

30歲的單身女性需要關注自己的保險保障。針對這個潛力巨大的消費群，目前許多保險公司都推出了“女性保險”，面對林林總總的產品，如何挑選成為關鍵。

弄清給付條件

“女性保險”通常不僅涵蓋了普通壽險的重大疾病保障范圍，還往往針對女性生理特征設立了相關的險種。和“女性保險”相比，健康險是一系列險種的統稱，包括我們常說的重大疾病險、住院補貼等等。不同收入的女性可以選擇不同類型的健康產品。一般說來，已經有了社會醫療保險的女性，可以投保價格較低的單純保障女性特定疾病的健康險和定期住院醫療險，或者在購買其他保險產品的時候選擇附加健康險產品。女性重疾險一般會將普通重疾險中不包含的女性特定部位原位癌、類風濕性關節炎、系統性紅斑狼瘡等納入保險范圍。但并不是條款里包含的重疾種類越多越好，一般常見多發重疾也就十幾種，理賠也需要滿足一定的條件。但需要注意的是，要仔細區別所保疾病的具體種類和除外責任。需要提醒大家的是，普通重大疾病保險一般是投保多少保額，就可以獲得相應額度的保障，而女性重大疾病保險卻涉及到一個針對每種疾病的有效保額的問題。

“混搭”保障才全面

相關醫療費用統計顯示，一般婦科癌癥治療費用為8萬元-20萬元，系統性紅斑狼瘡性腎炎、嚴重類風濕性關節炎的治療費用分別在5萬元-15萬元、3萬元-10萬元之間。因此，一般女性投保重大疾病保險，20萬元是相對合適的保額。專家建議，女性購買健康險在同樣的保費預算下，將女性重大疾病保險和普通重大疾病保險合理搭配購買，兩者互為補充，既比較經濟，又可以獲得更全面、針對性更強的保障。單一投普通重疾險可提供對心臟病、動脈手術、腦中風、尿毒癥等10種重大疾病20萬元保額的保障，做個組合則可提供這10種疾病10萬元保額的保障和系統性紅斑狼瘡、髖部骨折等女性疾病的醫療保險金。由于“女性保險”費用較低，組合搭配在獲取更全面保障的同時還可以節省一筆保費。

#購買保險 #女性保險 #保險產品

2024-09-03 16:23:22

認識保險 私家車買保險注意事項

摘要：購買過車險的人大概都有此體會：翻到幾大頁密密麻麻的保險內容介紹，還沒讀已經頭痛了。據一項調查顯示，大部分車主選購車險時主要依靠朋友幫忙、4S店員介紹、銷售人員推薦等渠道。購買者最關心的問題是理賠服務和保費價格。然而隱藏其后的問題是，您買對險種了嗎？買到一份為您量身定做的車險。車險所要選購的是商業險的不同險種。商業險分為基本險和附加險。基本險就是一個保障的基礎，針對私家車而言，商業第三者險、車輛損失險和車上人員責任險當屬必備項目。商業第三者險是當事故發生后賠付給對方的補償，車輛損失險則是為自己的愛車所購買的保障，車上人員責任險更是對自己及家人安全的負責。如果大部分時間都是您自己獨自駕駛車輛，您可以選擇只購買車上人員責任險（司機）這一項。而車輛盜搶險，可綜合您的車輛現值、用車習慣、開車環境等因素選定。除基本險之外，比較常用到的附加險種有車身劃痕損失險、玻璃單獨破碎險、車燈倒車鏡單獨損壞險等。大部分人可能有此疑惑，認為已經購買了車輛損失險為什么這些項目還需要單獨購買？這部分附加險主要是針對非事故引起的局部單獨損壞，如車輛停放中被劃、車窗被砸等情況。這樣的破壞在日常生活中很常見，您可以根據實際情況謹慎選購。此外，還有兩項附加險是您所需要的，那就是基本險不計免賠和附加險不計免賠。要知道，在一項交通事故中，根據您所擔負的責任比例，保險公司將有一定的事故責任免賠率。而這兩項附加險則是將您因事故責任所需承擔的經濟損失化為零。

怎樣買最合適的保險

首先是看清楚保險公司能保什么，像車輛的碰撞行為，這些都是必保的。但有些保險公司將由于火災、爆炸而引起的車輛損失列為保險主產品之外，有些公司則是將自然災害造成的車輛損壞剔除出保險責任，這些在保險條款里面都有明示。其次是要搞清楚保險公司不保什么。對保險公司列明的責任免除部分，更要看明白。以往的經驗表明，消費者在理賠時與保險公司發生糾紛，往往就在這一部分。如玻璃單獨破碎和車身劃痕，這兩項在大部分保險公司的保險責任中都是免除責任，需要購買專門的附加險。緊接著，買車險時還要算清幾筆賬。首先是第三者責任險的責任限額確定。這樣一旦出現傷人事件，可以有充足的保險保障。再次是車損險的保額確定。在購買車損險時，一般是以新車購置價來確定保額。一旦發生事故，保險公司的賠付應可滿足修車的需求。考慮購買不計免賠特約險。以盜搶險為例，目前各公司對于盜搶險有20％的免賠率，也就是說一旦發生盜搶，保險公司只承擔80％的損失，車主尚需自己承擔20％的責任。“但購買了不計免賠特約險后，免賠率為零，整個盜搶損失就可以全部由保險公司‘埋單’了”。

貨比三家

保障范圍確定了以后，在相同的保障范圍下，保險專家建議車主比較各保險公司給出的價格。但保險專家同時建議車主在購買車險時不宜單純考慮價格，保險公司的服務水平、賠付速度、網點設置都應當是購買車險的重要考慮因素。如有的公司在車主買保險時考察得較為嚴格，但在理賠時卻能夠充分考慮客戶的利益，也有的公司承保條件很寬松，但收取保費后，到車主出險需要理賠時卻卡得很嚴。

有比較才有決定權

保障范圍確定了以后，在相同的保障范圍下，保險專家建議車主比較各保險公司給出的價格。目前，各保險公司車險優惠常有調整，車主投保時可作橫向比較，作最優選擇。但保險專家同時建議車主在購買車險時不宜單純考慮價格，保險公司的服務水平、賠付速度、網點設置都應當是購買車險的重要考慮因素。如有的公司在車主買保險時考察得較為嚴格，但在理賠時卻不能夠充分考慮客戶的利益，也有的公司承保條件很寬松，但收取保費后，到車主出險需要理賠時卻卡得很嚴。私家車主在購買車險時，應看透保險產品的實際情況進行選擇，切勿盲目投保。

避免兩大誤區

此外，保險專家提醒投保人買車險時當心兩大誤區。一是避免超額投保或不足額投保。所謂超額保險，打個比方，某人的車輛價值15萬元，卻投保了20萬元的保險，認為多保多賠。不足額保險則恰好相反。其實，這兩種投保都不能得到有效保障。根據《保險法》規定，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。二是避免重復保險。一家保險公司購買保險后，不要再到另外一家保險公司投保。《保險法》規定，重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額總和不得超過保險價值。因此，即使投保人重復投保，也不會得到超價值賠付。

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2024-09-03 16:23:22

購買保險 80后如何購買保險

摘要：80后是一個比較特殊的群體，對于他們而言，無論是單身、工作還是組建家庭亦或是身為父母的，他們都面臨著較大的生活壓力，很多80后早早就考慮到為自己以及家人購買保險，這是明智的選擇。

　　80后保險規劃越早越好

80后處于事業上升期，人生的奮斗期，面對的壓力、危險日益增大，同時，他們也逐漸成為家庭、社會的頂梁柱，所以，這樣的群體必須購買保險。一方面，這個年齡段的人多為獨生子女，父母日漸年長，一旦自身遇到不測，能給父母留下一定的經濟保障，度過晚年生活；另一方面，許多80后已買房、結婚、生子，有房貸的壓力，也有家庭的責任，買保險也是對下一代負責任的表現。許多80后在面臨就業、房貸等壓力下，以為等一切穩定后再購買會比較合適。但是，風險無處不在，也是無法預料的，風險是不會等人的。因此，80后群體得從現在起購買一定的保險，不妨每月拿出10%的收入參與保險計劃，既不至于降低原有生活水平，也為將來的生活做好保障規劃。

　　認知風險未雨綢繆

據了解，現在80后的人很少為自己和家人購買保險，可以說保險意識比較弱，甚至是根本不了解保險，也不想去關心。原因就是感覺保險離自己很遠，現在還不需要，等賺了大錢，手頭有固定積蓄后再考慮。80后年輕人的生活態度大多是以后的錢現在花，而保險則相反，是將現在的錢放在以后花，是放在急需的時候花。特別是生活在城市的80后，屬于嬌生慣養的一代，對以后人生旅途的風險缺乏應有的概念，所以80后有這種思想情有可原。但覺得保險離自己很遠，等以后再買保險是不對的。因為風險是離我們的工作生活最近的，疾病、死亡不分年齡，而且現代社會環境問題日益嚴重，80后作為富有激情的一代，生活方式也發生了重大變化。其中不乏不健康的生活方式，比如夜生活豐富，作息不規律導致的熬夜綜合癥，長期伏案于電腦前引發的頸椎病，工作節奏太快引發的盒飯綜合癥等，許多重大疾病或者新科技帶來的新疾病也日益侵襲到年輕人，因此，不能因為年輕或者經濟問題而忽視保險，應該從現在起未雨綢繆，有計劃地開始購買保險。

　　根據自身經濟情況購買保險

　　三口之家需保障充足

較早出生的80后，很多人現已組建自己的家庭并有了下一代。在房價和物價高企的當下，80后小夫妻將面臨同時贍養4位老人、撫養1個孩子的“山大”壓力，因此更需精心規劃自己的未來。保險專家建議，80后父母作為家庭的“頂梁柱”應先為自己構建周全的保障，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等都是相對高保障的產品，可作首要考慮。對于剛迎來可愛寶寶的80后，保險專家建議，年輕父母應從意外、醫療和重疾三方面為剛誕生的孩子做好保障。新生兒好奇心強烈，磕磕碰碰是家常便飯，因此宜適當儲備意外門急診險或意外醫療險。另外，新生兒在出生后的半年時間里抵抗力一般較強，隨后因失去母體抗體導致免疫力下降，可能經常生病，父母應添置相應的醫療險以備急需。當然，重疾保障同樣不可或缺，由于現在的醫療醫藥價格往往令普通百姓“傷不起”，為寶寶及早儲備一份重大疾病保險，也能有效降低潛在的巨大財務風險。

　　單身人士優先考慮意外險

目前，很多80后已邁入30歲門檻，部分人甚至已成為社會中堅，但相比前輩們的穩定，80后在30歲之前，近半數至少換過兩次工作，36%的80后甚至目前還沒有穩定工作。由于缺乏正確的理財觀，主動或被動成為“月光族”的80后，實際生活遠不如想象中那樣輕松，工作不穩定及薪資水平相對較低，決定了他們自身抵御經濟風險的能力較弱。但作為獨生子女，80后往往要獨自承擔對父母妻兒的重大責任，因此更需要借助保險來分散風險。保險專家建議，80后單身人士應優先考慮意外險類產品，由于意外風險無處不在，80后在投保綜合意外險之后，若是經常駕車出行，一定要投保充足的人身意外傷害險。經常出差的人，還應投保一份交通工具綜合意外險，能額外增加乘坐飛機、火車、輪船、公共汽車及出租車的風險保障。目前，一年期10萬元保額的意外險只需100元左右，能提供500萬元交通意外保障的意外險也只需千元就能“搞定”。同時，兩全重大疾病保險也是單身80后應當重點考慮的險種。一般說，兩全重疾險會有生存金/滿期金給付，80后與其讓錢花得不明不白，不如在為自己構建周全保障的同時作一些積累。況且，保險是越早買越早受益，且保費相對較低，負擔也輕一些。需要提醒的是，一般說，對于適用均衡費率的保險產品(每年交同樣的保費)，年齡越小費率越低，因此要注意盡量選在生日前申請投保，從而用更低的費率享受同等的保障。此外，基于我國基本養老金制度的特點等因素，80后及早做好養老保險很有必要。養老金替代率是衡量退休前后保障水平差異的標準之一，目前已退休的人員，不少人的養老金替代率在80%—90%，雖然收入較退休前少點，但退休后基本仍能維持退休前的生活水平。但對80后來說，未來的養老金替代率可能會降到40%左右，這意味著退休后領到的養老金可能不到在職時工資的一半。所以，80后的養老也是個應該考慮的問題。為抵御通脹，80后不妨選擇分紅養老保險，但切記不要忽視保障而過分期待分紅收益，易導致保障不足；也不要對分紅沒有信心，因為分紅是分享保險公司的經營收益，且收益以復利不斷累計，通常是終身保障終身分紅累計。

　　“丁克”家庭考慮兩類險種

追求自我實現、崇尚自由的個性，造成了目前越來越多的80后夫婦選擇“丁克”。從眼前來看，丁克們的生活的確更為輕松，但隨之而來的養老等問題將成為“丁克”家庭最大的顧慮。專家建議，“丁克”家庭應重點考慮兩類產品，一是帶有長期護理金保障的險種，如友邦保險全佑一生“六合一”保險計劃、國泰人壽“康順長期護理保險”等；二是選擇一些集身故給付、生存現金、增值紅利、現金紅利于一體的分紅型兩全保險。最好是選擇按月領取生存現金的保險產品，生存現金可保證退休后的生活品質，保單紅利可以增加收益，協助80后實現財富保值和增值。
 

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2024-09-03 16:23:22