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保險理賠 精明小訣竅 退保時如何降低損失?
摘要:隨著消費水平的提高,學會理財成為一種必修的學問,很多人選擇投保保險產品達到投資的目的,但是保險產品投資有條款法規,消費者應深刻了解保險產品,根據自己的情況購買相關的產品,以免發生退保損失。春節離我們越來越近了。每到年末,總會出現“年關難過”的情況。主要是“錢緊”———生意該結算了、借的資金該還了、給家人添置的東西該下手了……而錢袋子一緊張,一些人就難免尋思:可以提出來的錢,是不是能想辦法拿出來救救急呢?近日,市民鄒先生告訴記者,前一年通過做保險代理的朋友買了款兩全保險,每年繳納近6000元保費,因為經濟原因,他決定解除保險合同。結果咨詢了保險公司才發現,交了2年共計1萬多元的保費,若要提前退保僅能拿到保單現金價值上顯示的不到兩千元。對于鄒先生的不解,記者咨詢了保險行業的專業人士孫先生,他指出,由于繳費時間越長,累積的現金價值越高。如果鄒先生暫時感覺經濟上有困難可以采取保單合同效力終止等多種方法解決燃眉之急,急于退保損失更大。

  提前退保對投資者而言是相當不劃算的。

首先,投保人在購買保險單的頭幾年,保單要負擔的各項費用包括代理人的傭金、保險公司管理這張保的辦公開支等,加上這張保單的保險費,還要和其他同類保單的保險費一起分擔賠付責任,因此也會產生一定的支付費用,而投保人如果退保就必須承擔由此產生的相關費用。第二,保單的現金價值只有在繳費期滿后才會最大限度的體現。如果在保單剛開始的幾年退保,這張保單中剩下的錢,即保單現金價值就很少甚至沒有。一般來說,兩全保險、終身壽險、一年以上的定期壽險、養老保險、萬能保險以及分紅保險等,保險合同生效一年后,保單相應就開始具有現金價值,繳費時間越長,累積的現金價值越高。而像短期意外險、定期壽險、健康險和家財險一般不具有現金價值,或現金價值很低。由于長期壽險產品前期扣除的各項費用較多,一般情況下,保單生效最少兩年以后才具有現金價值,繳費不滿兩年的,保單的現金價值一般情況下幾乎為零。在所有提前退保的情況中,保單生效第一年退保是最不劃算的,大部分長期壽險產品第一年度的保單現金價值極少甚至為零。首年退保手續費基本相當于所繳保險費,第二年度的保單現金價值為所繳保險費的20%

  是否退保細看保單條款

多家媒體曾報道,據保監會副主席陳文輝介紹,2011年前9個月壽險業退保率為3.14%,較去年同期上升了0.96個百分點。退保金額增長較快,特別是在銀行渠道銷售的與儲蓄和理財產品直接對比的三年期、五年期躉交產品退保較多。客戶退保的主要原因是保險產品的投資收益未能達到期望值。記者了解到,市民在購買壽險產品有的礙于親戚朋友的面子幫忙購買,有的則無法忍受保險推銷人員的反復推銷,而對于保險最重要的現金價值、退保等概念知之甚少。據介紹,一般意義上的現金價值是指儲蓄性質的人身保險產品獨有的。一般來說,兩全保險、終身壽險、一年以上的定期壽險、養老保險、萬能保險以及分紅保險等,保險合同生效一年后,保單相應就開始具有現金價值,繳費時間越長,累積的現金價值越高。像短期意外險、定期壽險、健康險和家財險一般不具有現金價值,或者現金價值很低。由于長期壽險產品前期扣除的各項費用較多,一般情況下,保單生效最少兩年以后才具有現金價值,繳費不滿兩年的,保單的現金價值一般情況下幾乎為零。保單生效第一年退保最不劃算。大部分長期壽險產品第一年度的保單現金價值極少甚至為零。首年退保手續費基本相當于所繳保險費,第二年度的保單現金價值為所繳保險費的20%左右。因此,即便是退保也最好在兩年以上才能盡可能多返還現金價值。暫時無法支付保費怎么辦:巧用保單功能降低或消除損失保單現金價值可以多于或少于投保人已繳納的保費,關鍵取決于保險費、預定利率、投資收益率、保險險種、生產率、死亡率等因素。除此之外,還包括分紅保險的分紅率、意外事故發生率、殘疾發生率、疾病發生率以及公司的營業費用率等因素。專業人士認為,一個人處在經濟最困難的時候,也就是最需要保險的時候,千萬不要因一時的經濟困難而選擇退保。如果投保人經濟陷入窘境,無法在保單寬限期之內繳納保費,可利用壽險產品自身的功能,來減少甚至徹底消除因退保造成的投資損失。那么,當發生資金問題的時候,投資者可以用哪些手段來避免退保,進而帶來損失呢?業內人士認為,用現金價值墊繳保費是方法之一。據介紹,在人壽保險合同中,一般有先墊繳保費的約定。客戶如果在經濟緊張無法支付保費的情況下,可以用保單的現金價值墊繳保費,等經濟情況好轉之后,再把保費和利息一同付清。另外,還可以利用保單“減額繳清”的功能避免退保。在保單具有現金價值的情況下,客戶可以按保單當時的現金價值,在扣除欠繳的保險費及利息、借款及利息后的余額,作為一次繳清的全部保險費,以相同的合同條件減少保險金額,使保單繼續有效。“減額繳清”后雖然客戶不必繳保費,但保障金額會大大減少。最后,保單的現金價值也可以用來辦理保單借款,以此避免退保。投保人以保單作為質押,申請保單借款,并按照約定的本息還給保險公司。

  專家向投保人推薦以下幾招,在退保前詳加考慮。

招數一,利用寬限期適當地推遲交費日期。一些保險公司對于長期壽險產品,都有寬限交費期。如新華人壽規定,寬限期為60天,投保人可在寬限期內的任何一天交費。如果60天內無法交費,仍舊可以利用兩年的寬限期,但在兩年之內,保單處于失效狀態,投保人可以在自己有交費能力時申請恢復保單,所有效力不變。 招數二,利用保單質押貸款。在保險單的現金價值范圍內,投保人可以隨時向與保險公司合作的銀行提出辦理保單貸款,而不需要另外提供擔保人。一般分紅類保險可以貸到現金價值的90%,而兩年以上的壽險保單可以貸到現金價值的70% 招數三,利用自動墊交保險費。有些險種設計有自動墊交保險費條款的,如果保險單的現金價值大于應繳納的當期保險費和利息,而且投保人事先又有此約定,那么,保險公司為了使保險效力得以延續,會自動墊交應交的續期保險費。投保人在投保時,應盡量利用這一條款。招數四,辦理減額交清保險。將保險金額縮小,不用再繳納保險費,可以繼續享有保險保障。投保人可將保險金額縮小,不用再繳納保險費,而繼續享有保險保障。招數五,將保險的期限縮短,在縮短的保險期限內,仍然享有原來的保單上規定的各項保障。
2024-09-03 16:23:22
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