国产一级特黄在线播放,国产精品区免费视频,99久久国产综合精品网成人影院

產品基本信息

產品名稱國壽美滿一生年金保險（分紅型）
險種類別養老保險
所屬公司中國人壽保險股份有限公司
投保范圍出生三十日以上、六十周歲以下
繳費方式年交，交費期間分為三年、五年、八年和十二年
保險期間至被保險人年滿七十五周歲的年生效對應日止

作為一款分紅型年金兩全保險，國壽美滿一生紅利發放方式可以二選一，如果投保人沒有做出具體選擇，則默認為累計生息方式處理紅利，紅利保留在保險公司，以復利方式累積生息，紅利累積利率每年由保險公司公布，投保人可以在投保時選擇現金領取紅利的方式。如果合同期間因為某些原因（例如超過延長期扔未付保費），投保人不享有紅利分配。美滿一生本質上是一種養老型的產品，其主要意義并不全是爭取更大的收益，甚至所有的保險產品都不是這樣，理財產品主要是為了強制儲蓄，免稅（如遺產稅，資金保全等等）。有人把保險比做交警，開車的人沒不罵交警的，可當堵車的時候，出意外的時候，你最想誰呢，國人對保險的誤解雖然有保險意識的談薄和心態浮躁的原因，但更多的也是一些水平比較低靠死纏爛打賣保險的業務員造成的。也希望中國的保險有一天進入一個良性循環。

國壽美滿一生常見注意事項：

1、首先，客戶在面對條款負責的人壽保險產品的時候，建議找到一位靠譜的保險代理人，能夠起到專業的指導作用，而非僅僅靠人情去打動客戶。2、美滿一生的保險期限是到75歲而不是75年，如果投保人今年30歲那保險期限就是45年。3、美滿一生的收益是分四部分組成，即每年領的關愛年金，滿期的保險金額，紅利，復利。4、據說50萬分紅是這樣來的，保監會規定保險公司每年投資收益的百分之70會分給客戶做為收益。當然未來是不可知的，所以算的時候都是用的低等紅利，未來的收益一定超過這個數，同時中國人壽的復利是按4。14的利率來計算的。不要小看復利在長期中復利會發生很大的作用。現金價值是除去死差費差利差剩下的那部分，通俗的講就是這份合同現在值多少價值。5、從這個產品延伸幾點，當今社會保險意識的缺失和理財觀念的淡化使得很多好的保險產品被錯過。首先很多人分不清理財和投資的區別，在遇到理財型保險產品的時候，很多朋友都將其收益和股票基金相比較，其實股票基金是一種投資而不是理財，理財是在保值的基礎上進行增值，而投資是有風險的，并不能保證本金安全。如果發生一些沖擊，客戶手里的股票就是拿了20年也一樣會跌過本金。

購買國壽美滿一生遵循七個原則：

1、可以一次性繳完就不要分成N年繳，因為滾動利息肯定是一開始基數大收益就高。2、建議要在短期內能看到收益，并且要可以取，這個是最重要的。12萬在10年內隨便怎么都能賺到花掉。買保險大部分的原因是為了收益，要買的險種一定是在你危機的時刻可以把你在保險里投資的錢拿出來度過危機的。3、一定要要求保險代理人拿出一份他人的合同，仔細看，口說無憑，只有真正的合同才是具有法律效力的。4、買壽險不怕保險公司倒閉，要知道保險公司是不允許倒閉只能合并的，哪怕真的倒閉的，合同在手，到被兼并后的大公司一樣有法律效力。很多中、小型公司的產品都特別好。5、現在所有的公司大部分的利率都在5.8%~6.0%左右，同樣的利率寧選日復利不要月復利。6、分散投資，銀行要存錢，保險要買，基金看情況少買買，各種風險要分散，雞蛋怎么放在籃子里的問題大家都懂。7、國壽美滿一生投保時勿忘指定受益人，不填寫就是默認，無論是否已婚，保險不可以凍結，是個人資產。國壽美滿一生其實就是一種以現在的一點積蓄換取以后較為豐厚的回報，這個險種被保險人一般都是小孩或者年輕人，投保人一般都為父母，這是為下一代在做準備。而且也還能起到合理必稅的作用。數字收益可以用具體數字來衡量，但是風險卻無法精確的計算出來，因此風險比數字更可怕，保險的本質是保障，要想通過保險獲得金錢的利益的出發點是錯誤的，每個人更應深思如何轉嫁風險。

#中國人壽 #兩全保險 #年金保險 #商業養老保險

2024-12-02 17:53:05

保險評論養老金占工資比例持續下降需靠商業養老險補充

摘要：

養老問題一直是備受人們關注的社會問題，而近日網絡熱傳的“中國養老金占工資比重連降9年跌破國際警戒線”的新聞，也再次掀起了人們對于養老金的熱烈探討。養老繳費年年上漲，養老金卻逐年下降，這與我國的養老制度不完善有很大關系。短期之內，這種不完善依然會存在，依靠商業養老保險來補充社保養老不足成為不少人的選擇。

養老金占工資比例持續下降

根據世界組織公布的建議，退休之后的養老金替代率不低于為工資的70%才能夠維持生活水平不變，最低不能超過55%。但按照我國的退休養老金測算，2011年的養老金替代率僅為42.9%，遠遠低于國際最低標準線。而十年前的2001年，我國的養老金替代率還為72.9%，養老金替代率持續下滑，讓人對于未來養老更加擔憂。

養老雙軌制并軌改革推進緩慢

目前，我國的機關事業單位和企業單位退休人員養老金采用了不同的制度。機關事業單位退休養老金平均約為企業人員的2倍左右。而差距最大的應該是公務員與農民的養老金。公務員退休養老金平均為4000元，地區新農保60周歲以上的老人退休金僅為60多元，差距巨大。而造成這種不公平情況的根本原因，就是我國實行的養老金雙軌制。

從建國開始沿襲的養老金雙軌制，弊端日益凸顯，而取消雙軌制的呼聲也越來越強烈。盡管人社部明確表示，養老金雙軌制取消的方向是明確的，但是經過了五年的推動，養老金并軌依然進展緩慢，除了廣東開始試推行養老金并軌制度之外，其他地方依然是“只聞雷聲不見雨”。究竟是什么原因造成養老金雙軌制改革推進緩慢呢？

一方面，是由于我國不同單位的養老制度差別大，機關事業單位使用的是退休制度，不是養老制度。退休之后按照工作年限發放退休金，占到原工資比重的70%-80%，并且退休金跟隨工資漲幅上漲。而企業、農村則采用了養老金制度，繳費年限偏低，繳費基低，也導致了企業養老金低。另一方面，我國的養老制度存在一定的歷史原因，目前依然存在不少國企單位和事業單位，涉及的范圍比較廣，改革并且一朝一夕之事。

商業養老補充社保不足提高生活品質

在社會養老退休金無法滿足生活需求的情況下，不少人開始將目光投向商業養老保險。隨著我國人民養老問題日趨嚴峻，商業養老保險受到了更多重視。不少讀者都表示，從中年開始就會為自己投保一份商業養老保險，趁著自己還有一定經濟能力的時候，提前規劃養老問題，到了退休年齡，除了按月領取的企業養老金之外，還能夠拿到一部分的商業養老金。

根據專業保險理財師的建議，完善的養老保障規劃應該由30%的社會養老保險、30%的企業年金和40%的商業養老保險組成。

目前，我國的社會養老保障嚴重不足，僅僅依靠國家的宏觀調控，短時間內很難看到大的成效。而企業年金大多是機關、事業單位才能夠享受到，普通的城鎮職工和農民很難拿到，因此為了保障退休后的生活，必須投保商業養老保險。開心保保險專家提示，商業養老保險投保年齡越大，保費也越高，享受到的保障也有限。因此建議從中年階段開始投保，經濟壓力也不大，而年紀過大可以考慮一次性繳清保費。在商業養老保險的選擇上，分紅險和年金保險都比較適合，最好根據自己的經濟實力和期待生活品質，選擇最合適的保險產品。

#養老金 #商業養老保險 #養老保險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊沒有社保家庭有必要買商業保險嗎: 摘要：近日，袁小姐遇到了一件煩心事，袁小姐家庭是一個三口之家，沒有社保和醫保，丈夫一個人有保險，重疾險和意外險的保額都是7萬元，家庭年凈收入在5萬——6萬元之間，有存款10多萬元。袁小姐表示，他們的理財目標希望能讓家人都能得到較好的保險保障。袁小姐家庭表面看上去資金還是比較充裕的，但這種測算是建立在家庭有穩定收入和不發生其他意外導致現金流中斷的情況下預計的。袁小姐沒有社保和醫保，只有丈夫一個人有保險，重疾和意外都是保7萬元，這個保障度明顯是非常低的，并不足以覆蓋家庭的風險。遇到這種情況，建議應考慮選擇保障型的險種，可以用定期壽險搭配終身壽險來構建人生保障，再搭配意外險、醫療險及防癌險即可，保費的支出比例建議以年收入的1/10配置，保額約為年收入的10倍，該家庭的保額起碼要50萬元。
購買商業養老保險十分必要
眾所周知，社會養老保障體系有三大支柱，分別是社會保險、企業年金與個人商業養老保險。時下不少人有這樣的誤解：“我每月都上繳社會養老保險費，將來退休就不愁了。”事實上，若以這部分作為退休后的生活費，只能維持中等偏下的生活水準。以今年25歲的小王為例，現在開始參加社會基本養老保險，60歲退休，社保年度35年。假設他月均繳費工資為3000元，退休后社會年度平均工資4000元，則其領取的社會基本養老保險金額度為：基礎養老金800元（4000×20%）+個人賬戶養老金840元[個人賬戶儲存額（3000元×8%×12個月×35年）/120]=1640元。35年后，加上物價的因素，小王僅靠每月1640元的社會基本養老保險，很難解決養老問題。如果要想保證較高質量的退休生活，社會基本養老保險是遠遠不夠的，因此要及時規劃養老保險。如果想在退休后保持原有或稍高一點的生活水平，只靠社會保險并不夠，還需要商業養老保險的支持。一個人在其一生之中，從20歲到60歲只有大約40年的時間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續地分配到沒有收入的時間中去。商業養老保險兼具壽險保障和養老規劃的雙重功能，從理財的角度分析，購買商業養老保險必不可少。如果是沒有社保的家庭，其重要性就更不用說了。
如何購買商業養老保險
如何購買商業養老保險更合適主要有三個要點：盡量選擇分紅型養老保險、盡量早投保、盡量縮短保費繳納期限。選擇分紅型養老保險：現在市場上個人商業養老保險主要有兩種：一種是固定利率的傳統型養老險，其預定利率根據保監會規定最高為2.5%。這類養老金的領取時間和領取金額都是預先計算好的，抗通脹和保值能力弱；另一種分紅型的養老險，即養老險金的多少和保險公司的投資收益有關聯，收益是浮動的，這種養老保險保值增值能力強，要注意分紅型的養老保險與分紅型保險不同，分紅型的養老保險是專款專用，只能到一定年齡才能拿出來，而分紅型保險更注重其投資功能，風險也較高。越早投保越便宜：保險公司給付被保險人的養老金是根據保費復利計算產生的儲蓄金額，因此，考慮到貨幣時間價值的因素，不用詳細計算我們也能猜想到，如果投保人投保越早，即保費資金儲蓄的時間越長，在其他條件相同的情況下，繳納的保費總額越少。并且年輕時身體健康容易承保，而且保費也較低，負擔也相對較輕。因此買養老險是早比晚好，越早投保越便宜。保費繳納期限越短越便宜：也是要考慮貨幣時間價值和利率的問題，跟住房貸款有點相似，保費越早繳納，越早開始增值。一次性交清保費要比分期償付的現值總額要低；期限短的分期償付要比期限長的分期償付現值總額低。如果有足夠的經濟能力，要盡量縮短繳納保費的期限。; #商業養老保險 #養老保險 #商業保險
2024-12-02 17:53:05

行業資訊國外商業保險與社會保險相互制約: 摘要：自20世紀70年代以后，西方各國社會保障制度受財務危機的影響，對原有社會保障制度進行了改革，重新調整了政府、市場、個人三者之間的權利和義務，目的是通過市場的效率來彌補政府的不足和失靈。總的發展趨勢是：第一，政府的社會保險財政給付責任減小，重點轉變為保證退休人員基本需求和弱勢群體的最低需求；第二，政府從養老保障的主要提供者，轉變為通過引導、規范和監管，推動市場機制運營的職業補充養老保險和個人儲蓄性養老保險的發展；第三，政府、市場和個人三者的養老責任逐漸趨于均衡，形成目前較為流行的多支柱養老保障模式。在這個調整過程中，商業養老保險在不同的社會保障層面發揮著不同的作用，成為一國社會保障體系的重要組成部分。在基本養老保險層面，商業養老保險可為社會保險提供精算技術和管理支持，提高效率，減輕政府財政壓力；在職業補充養老保險層面，商業保險能為養老金計劃發起、運營、給付提供全程服務，成為社會保障體系的重要承擔者；在個人儲蓄性養老保險層面，商業保險可以發揮主導作用，提供更多的保障產品和更高的保障程度，彌補社會保險供給的不足，豐富和完善整個社會保障體系。國外社會保障體系發展實踐表明，商業養老保險與社會養老保險之間呈現出一種相互制約、相互促進的關系，并隨各國政治經濟狀況的差異及變化而表現出不同的組合形式。美國第一支柱為社會保障計劃，現收現付制，最主要的資金來源是社會保障稅，為就業人口和弱勢群體提供基本退休保障和最低生活保障，它體現了社會保障的再分配功能。第二支柱為補充養老金計劃，基金積累制，資金來源于雇主和雇員的繳費，享受稅優（為EET模式）。補充養老金計劃包括私人養老金、個人退休金賬戶等等，覆蓋了公務員、企業職工和自營勞動者等大多數群體。第三支柱為個人商業保險和其他儲蓄計劃，繳費享受一定的稅優。日本日本對消費者購買壽險和財險（包括人身傷害險、醫療費用險、看護費用險等）部分險種所支出的保費都有一定額度的免稅扣除。例如企業為員工購買的壽險保費可計入虧損，企業為本公司資產投保的火災保險、機動車保險的保費可計入虧損，企業為員工購買的醫療保險在一定條件下可全額作為虧損處理等。日本還為保險公司提供了稅收政策優惠，例如對部分或全部責任準備金免稅。包括普通責任準備金、返還保費儲備金、支付儲備金、巨災儲備金、地震風險儲備金、交強險強制公積金等。智利第一支柱為政府為沒有參加養老金制度的人提供的最低養老金和為參加強制性養老金制度的人提供的最低養老金擔保，現收現付制，資金來源于一般稅收。第二支柱為強制性個人養老金制度，基金積累制，資金全部來源于雇員的個人繳費。該制度為DC計劃，由養老金基金管理公司負責其運營管理，保險公司為計劃提供傷殘、遺屬年金保險和年金給付服務。第三支柱為享受稅優的個人自愿儲蓄，一是存入個人養老金帳戶，二是存入單獨的第二帳戶，后者可以隨時領取。; #商業保險 #社會保險
2024-12-02 17:53:05

行業資訊保監會新思路受阻商業車險按品牌定費率困難重重: 摘要：因為不同品牌車型的出險概率不同，車輛性能可靠性及質量也不盡相同，保監會自去年年底發布《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》中，提出允許符合條件的保險公司自行確定商業車險條款費率，費率將“限高不限低”。今又提出按照品牌征收保險稅率，然而因為這需要對各個車型的性能數據、歷史出險情況都有非常具體的掌握，市場反應冷淡。你開的夏利和鄰居開的奧迪，可能在車險投保時被要求執行不同的保險費率，你能接受嗎？11月6日，記者從相關知情人士處獲悉，在將近一年的討論之后，商業車險費率按照車型品牌而定的研究并沒有停止，保監會目前正就實施辦法和細則向車企和業內人士征求意見。如果條件成熟，將在即將出臺的機動車輛商業保險條款費率管理新條例中出現。但是，在保監會向各車企征求意見的過程中，卻遭遇到了不少反對和抵抗。保監會還打算尋找一個第三方評測機構，對市面上各個品牌車型的性能進行權威鑒定以確定車險費率。按品牌定費率“我們正在研究按照車型品牌定保險費率的辦法，以后你買奧迪還是奇瑞，可能要繳納的費率是不同的。”11月6日，《國際金融報》記者從知情人士處獲悉，商業車險費率正考慮按照品牌而定。上述人士表示，商業車險的保險費率將可能會實現不同品牌不同費率的差別化政策。這一舉措的理論依據在于，相關部門認為不同品牌車型的出險概率是不一樣的，因為車輛性能可靠性以及質量不盡相同。數年前曾有過依據車型種類、大小、排量來確定保險費率的討論，但是再無下文。在保監會去年底發布《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》中，征求意見稿允許符合條件的保險公司自行確定商業車險條款費率，費率將“限高不限低”。其中，明確提到保險公司商業車險基礎費率浮動應當根據車型、機動車輛使用性質、維修成本及地區差異等合理設置。另據上述人士透露，保監會擬通過第三方評測機構，對市面上的各個品牌車型的性能進行權威鑒定，包括碰撞試驗和性能檢測等，以此來確定最后的保險費率。“性能較好的車可能保險費率會低點，而較差的可能會相對高些。”出臺很有困難自去年啟動車輛商業車險更改完善之后，目前在部分地區的商業車險已經成功實現與交通行為掛鉤的浮動機制。而按照車型品牌征收保險費率是商業車險市場化的重要一環，保監會“很想做”，不過這一政策遭到了不少車企的強烈抵制。“在我們的調研過程中，一部分車企表達了反對意見。”上述人士表示。這種抵制對上述政策的出臺形成了一定的阻力。除此之外，還有業內人士向記者表示，按照車型品牌征收保險稅率的條件還不太成熟，“按照品牌征收保險稅率需要對各個車型的性能數據、歷史出險情況都有非常具體的掌握，目前來說這些數據都還不完備”。某汽車集團人士則表示，“這個絕對不能實行，那會讓自主品牌罵聲一片，會變成對自主品牌的一種打壓。因為自主品牌的質量確實還在不斷提升的過程中，不能因此就用費率一棍子打死。”但對于該車險新規則能否實施、又會對車企和消費者造成多大影響，仍需等待政策的具體內容。商業車險費率采取“限高不限低”監管思路商業車險費率市場化改革正式啟動，保險公司或可以根據市場環境和經營情況對費率給出折扣。中國保監會發布的《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》（下稱通知）稱，將在保證保費充足的前提下，對商業車險費率采取“限高不限低”的監管思路，并規定保險公司擬訂商業車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。這意味著，只要滿足監管規定，商業車險費率將可“無限”打折。而所謂費率，是保費和保額之間的比率，費率越低，保費越低。按照目前保監會規定，國內商業車險按照保監會規定的基準費率最多可打7折。所謂附加費用率，最通俗可理解為手續費占保費的比率。對上述指標設限，顯然也有助于個人得到更為優惠的車險費率。通知的落款為2月23日，于頒布之日起施行。車險7折限制或有突破保監會從三個方面初步確立了市場化的定價機制。一是規定中國保險行業協會應當收集、統計和分析全行業商業車險經營數據，至少每兩年測算一次商業車險行業參考純損失率，供保險公司參考、使用。二是商業車險費率浮動因子應當根據機動車輛和駕駛人的風險狀況等合理設置，明確規范，實現費率水平與風險水平相掛鉤。三是在保證保費充足的前提下，對費率采取“限高不限低”的監管思路，規定保險公司擬訂商業車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。其中最受關注的當屬第三點。首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱解讀稱，由此看來，保監會會通過保險行業協會研究車險損失力度情況以及產品情況，由保監會限定一個費率高線，讓各個保險公司在基礎上來制定費率。而在此之前，保監會對各家保險公司上報的條款并沒有限高限低的規定。2006年保監會下發的《關于進一步加強機動車輛保險監管有關問題的通知》僅規定，自2006年6月1日起，各公司通過無賠款優待、隨人因素、隨車因素等方式給予投保人的所有優惠總和不得超過車險產品基準費率的30%。該規定一直沿用至今。據多位車險行業資深人士介紹，其實簡單地看，費率低不低最終主要是體現在保費折扣上。像目前，各家公司一般最優惠就是保費打7折。而如果實行對費率“限高不限低”，其實也就是，將來只限制各家公司最高保費，在競爭的情況下，各家保險公司完全可以把保費降得更低，即打更大的折扣。上述資深人士稱，這會讓消費者獲得更大的優惠和利益。“本來預計今年晚些時候會有一些動作，但監管的態度明顯比預期要早些。”值得一提的是，對于構成保費重要成分的附加費用，此前并沒有明文規定。此番設限，也將有助于降低保費。顯見的是，據首都經濟貿易大學庹國柱介紹，目前行業的附加費用率在30%左右，但對于一些新開的公司，附加費用率甚至可以達到100%。如果進行了最高35%的限制，意味著這些小公司的保費將大幅下降。除了費率問題，保監會對于目前車險賠付過程中的諸多熱點問題也進行了規范。譬如，針對“高保低賠”，通知規定，保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值，保險公司應當與投保人協商約定保險金額。車險“市場化”勢在必行通知發布后，不少專家都指出，此次車險新規的一個重要特點就是市場化。譬如，保監會在明確車險費率定價機制的同時，明確根據分類監管的理念，對不同的保險公司規定差別化的車險產品開發機制。一般的保險公司，可以參考和使用行業協會制定的示范條款，并使用行業參考純損失率擬訂本公司的商業車險費率。但“同時從鼓勵創新的角度出發，允許符合條件的公司根據自有數據自行確定條款費率，以打破單一模式，滿足多樣化的市場需要，但同時采用更加嚴格的監管標準。”通知規定了保險公司自主開發商業車險條款費率的條件，包括保險公司必要的償付能力、產品開發能力、風險管控能力，如經營商業車險業務3個完整會計年度以上、經審計的最近連續2個會計年度綜合成本率低于100%且償付能力充足率高于150%、擁有30萬輛以上機動車輛商業保險承保數據、具備專業的研發管理團隊和業務信息系統等。首都經濟貿易大學庹國柱稱，保監會對于車險費率市場化的啟動態度，實際上是矛盾而糾結的，一方面很希望放開費率允許公司進行市場化競爭，一方面又很擔心引發公司的惡性競爭導致中小公司生存艱難。但隨著很多新公司的加入，市場化的退出機制是必須要建立起來的。; #交強險 #保監會 #商業車險
2024-12-02 17:53:05

行業資訊來安縣超額完成全年城鄉居民養老保險任務: 摘要：2013年，來安縣城鄉居民養老保險工作力度不減、措施不斷，截至4月16日，全縣16至59周歲城鄉居民參（續）保225505人，到齡領取待遇67209人，共計292714人，共收繳保險費3673.24萬元，占滁州市下達目標任務數29萬人的100.94%，提前超額完成全年目標任務。“十二五”時期是我國全面深化改革開放、加快轉變經濟發展方式，全面建設小康社會的攻堅時期，也是保險業實現結構調整的關鍵時期。《中國保險業發展“十二五”規劃綱要》提出要大力拓展企業年金業務，支持有條件的企業建立商業養老保障計劃，提高員工保障水平，探索個人養老年金保險業務，拓寬商業養老保險服務領域。來安縣積極響應政府這一號召，為實現全年城鄉居民養老保險任務目標，實行“五手抓”：第一抓宣傳，營造輿論氛圍，充分利用有線電視、網絡、板報等形式進行大量宣傳，組織鄉村組三級干部，進村入戶答疑解惑。其次抓調度，推進擴面征繳，主要領導親自過問，分管領導適時調度，及時總結先進工作經驗，對進度緩慢的鄉鎮進行重點督促指導和領導約談。第三抓服務，方便參保繳費。縣人社局在滁州市率先開通城鄉居民養老保險網上查詢系統，鄉鎮經辦機構和金融服務機構主動上門服務，做到居民參保登記、個人繳費、待遇領取、權益查詢“四個不出村”。接著抓管理，足額兌現待遇。確保享受待遇對象符合規定的條件，確保到齡人員養老金按時足額發放到位，確保特殊困難群體享受優惠待遇。最后抓監管，確保資金安全。城鄉居民養老保險基金全部納入財政專戶，嚴格實行收支兩條線管理，廣泛接受社會各界的全程監督。同時嚴抓考核，嚴格獎懲兌現。養老保險是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。所謂養老保險（或養老保險制度）是國家和社會根據一定的法律和法規，為解決勞動者在達到國家規定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。對于每個家庭都具有重要意義。而如今，中國經濟已經到了一個增長最快的時期，在經濟的帶動下，當人們現有的吃穿住行等各方面的需求滿足以后，他們便會未雨綢繆，更多地會考慮將來的生活。于是，就產生了這樣一條“經濟鏈”：從一開始滿足簡單的住房和出行需求，到去銀行存款，再到投資，最后將關注點落在“未來生活的延續”，即如何讓老年生活過得更好。可以這么算一筆賬。假如一個職員，25歲開始參加社保，60歲退休，共交35年。假設月均繳費工資為1500元，退休后社會年度平均工資3000元，則其領取的社會基本養老保險金額度為：基礎養老金600元（3000元×20%）+個人賬戶養老金420元[個人賬戶金額（1500元×8%×12個月×35年）除以120]=1020元。當然，這個1020元只是個簡單估算的結果，因為這里假定了月均繳費工資為1500元不變，其實這個數目應該是有浮動的。按照1020元的養老金水平，日子顯然不會很寬裕。二商業養老保險應該說，可以是彌補手段之一。所以，在經濟條件允許的情況下，可應適當為自己選購一份商業養老保險。; #商業養老保險 #養老保險 #商業保險
2024-12-02 17:53:05

實事資訊養老年金市場社會保障須對接商業保險: 摘要：保險業在社會保障體系中是國家穩定的基礎，不僅涉及整個社會安定，更關系到中國的長治久安。在西方國家，保險業在政治經濟界有著巨大影響，甚至可以左右政府的一些重要決策。在主題為“建立社會公平保障體系與經濟社會發展”的賽瑟論壇上，中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文、美國信安國際公司副總裁袁時奮、中國人壽養老保險公司董事長王建等專家學者及保險業人士就“中國養老年金市場發展”議題進行了廣泛討論。社會保障須對接商業保險如何推動商保與社保的結合，中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文在本次“中國養老年金市場發展”高層論壇上給出了答案：“年金是社會保障和商業保險對接的接口”。在談到當前國內養老年金市場困境時，鄭秉文指出，第一，當前，在企業年金市場，實行的都是一次性發放，而商業保險市場，即壽險市場的規模又太小。因此，中國養老年金市場面臨的第一個困境是統賬結合的制度設計問題。第二，是養老金待遇發放年金化問題。第二支柱可采用年金形式，但由于強制性的基本養老保險，使得年金化的比例并不高。第三，缺少了第一支柱和第二支柱的發展，第三支柱也很難發展。因此，中國的社會保障需要注入商業保險的因素。對于年金市場，如果個人賬戶做實，就應該讓其年金化。“中國的社會保障必須注入商業保險的因素。”鄭秉文表示，尤其是去年9月六部委發布大病保險新政引入商業保險因素，這是一大進步。在年金市場方面，如果個人賬戶做實，就應該讓其年金化。而一旦實現年金化，就必須將社會保障和商業保險對接，即個人賬戶，這是促進年金市場發展的一個重要路徑，也是商業保險創造發展年金市場的一個重要途徑。市場化運作提高養老收益“當前養老金現收現付的制度，肯定是不可支撐、不可持續的。”中國人壽養老保險公司董事長王建在論壇上指出，政府應重新建立社會保障體系，養老金企業與個人繳納都應該歸于個人賬戶，應該做實個人賬戶，通過市場化、商業化運作方式來提高收益，可以解決基本保障養老問題。比如現在澳大利亞和香港的企業年金的操作方式，都是按照企業年金的操作方式，已經成為政府強制性的措施，解決了第一支柱未來面臨的問題，對國家財政以及老百姓都是一個非常好的選擇。; #社保卡 #社會保障 #商業保險
2024-12-02 17:53:05

行業資訊霧霾險因與保險本質相悖被緊急叫停: 摘要：據悉，平安養老險于3月14日推出的霧霾健康險及3月17日人保財險推出的霧霾險，霧霾險正式上線僅僅幾天就被緊急叫停。“這就兩天，我們接到保監會財產保險監管部（下稱財險部）的通知，要求暫停銷售霧霾險。”平安財險、人保財險的相關人士說。據接近保監會的一位人士透露，原因是霧霾險與保險本質相悖，不再是保險產品，更象是博彩。平安養老險和人保財險的霧霾險3月17日，人保財險推出霧霾險，保費從78元到154元不等，保險期限為一年，首批限量銷售3000份。即使全部售完，最高可獲保費也僅為46.2萬元。平安養老險于3月14日推出的霧霾健康險，保費也僅為90.4元，平安財險推出的霧霾指數險更是10元即可投保。據了解，平安霧霾健康險實質為一款健康險產品，專項承保肺癌，為特定呼吸系統疾病提供住院津貼，保費金額另當計算。該產品有個附加險，即如果連續7天空氣質量指數（AQI）超過300，保費超過100元的投保人，將獲贈肺功能及耳鼻喉檢查；保費超過500元的投保人，將獲贈肺部CT檢查。人保財險推出的“霧霾險”則針對10-50周歲在北京生活的人群。如果連續5天，北京城區12個監測點AQI全部大于300，將一次性給付“污染津貼”200-300元。另外，因霧霾致病（如呼吸道、心血管疾病）住院，將獲賠住院補貼，50-100元/天，最高1500元。霧霾險上線之后引發諸多爭議霧霾險上線之后，在吸引消費者眼球的同時，也引發了諸多爭議。消費者認為，該產品條件苛刻，連續5至7天的“嚴重污染”在歷史上尚未出現過。以2014年2月下旬持續7天的京津冀大霧霾為例，財新記者從國家環境監測中心網站查詢到的數據顯示，從20日至26日，數值分別為270、311、305、255、313、404和331，未連續大于300。在此之前，北京也出現過三天連續的霧霾天氣，但從未出現連續五天以上的霧霾天氣。另還有質疑指出，“因霾致病”認定困難較大。據了解，平安、人保推廣的霧霾險由保監會財險部監管，先在財險部進行產品備案后獲準試點發行，“可能是保監會看見推廣期間，爭議較多，窗口指導暫停銷售。”霧霾險等帶有噱頭性質的保險產品是對“創新的濫用”接近保監會的一位人士認為，霧霾險與保險本質相悖，不再是保險產品，更象是博彩。保險產品要滿足兩大原則，一是要有可保利益，二是要符合大數法則。“霧霾險兩條都不符合。”而大數法則指的是保險公司通過承保大量風險單位，利用在個別情形下存在的不確定性將在大數中消失的規律來設計產品。而根據平安財險推出的平安霧霾指數險，一旦所在城市空氣質量指數（AQI）爆表，投保人即可獲賠。上述保監會人士認為，霧霾險等帶有噱頭性質的保險產品是對“創新的濫用”。霧霾險需提高保障含金量目前面市的“霧霾險”主要有兩類，即霧霾指數險和霧霾健康險。相比之下，霧霾指數險的評判標準更為具體。以人保財險的產品為例，保險期間，如果北京市環保局公布的北京城區12個“城市環境評價點”的空氣質量指數(AQI)全部大于300，且不間斷持續5日，被保險人即可申請空氣污染健康津貼。理賠流程也很簡單，可以全部在網上完成。但人保財險的“霧霾險”僅在北京銷售，平安保險的同類產品則推廣到北京、上海、廣州、石家莊、西安、成都、哈爾濱7個城市，保險期限均為一年。至于霧霾健康險，異議就比較多了。其焦點在于，“霧霾健康險”如果被視為專門的霧霾致病保險產品，就會出現一種無法解決的問題，即目前保險業積累的有關霧霾致病的數據寥寥無幾，醫學界也沒有明確的診斷指標，被保險人更無法提供說明自己是霧霾致病的證據，保險理賠也就無從談起。但是，如果不將這些產品視為霧霾致病的專業保險產品，那么“霧霾”2字就等于是個噱頭，沒有實際意義。帶有噱頭性質的保險產品盤點在霧霾險被叫停之前，另一款保險產品搖號險亦被叫停。2014年2月16日，長安責任保險推出搖號險，最低10元可投保，被保險人為北京小客車“搖號”一族，中簽者也獲保費1000倍的賠付，未中簽也可獲得保費50%的代金券返還，可用于購買下期“搖號險”。推出兩天，售出700多單。此類“創新”保險產品賺足了眼球，人保家庭財產保險推出“熊孩子險”，安聯財險推出“中秋賞月險”，春運的“行李丟失險”等等。; #重疾險 #商業保險
2024-12-02 17:53:05

行業資訊深圳巨災保險制度進入實質操作階段: 摘要：近日，中國保監會正式批復深圳作為我國巨災保險制度的首批試點地區，巨災保險進入了實質性操作。目前深圳已擬定《深圳市巨災保險方案》，方案創新設定了“政府統保+商業保險”的分層次保障體系，居民遭受巨災有望得到全面風險保障。深圳市政府巨災救助保險涵蓋了暴風、暴雨、崖崩、雷擊、洪水、龍卷風、颮線、臺風（熱帶風暴）、海嘯、泥石流、突發性滑坡、冰雹、內澇、地震和地震次生災害等各種自然災害，以及由自然災害引發的核事故，基本上涵蓋了一般性巨災及特殊核風險。保障內容主要為人傷、救災安置費用等。
深圳巨災保險支付的運作機制
在運作機制方面，主要由政府主導，商業保險公司具體承辦。深圳巨災保險方案在制度模式上進行創新，設計了政府統保+商業保險的“分層保障”制度。第一層次是深圳市政府為深圳居民統一向保險公司購買的政府巨災救助保險，用于巨災發生后對傷亡居民的補償保障及災后居民安置。第二層次為商業巨災保險，是在政府巨災救助保險基礎上，通過商業性巨災保險產品滿足居民更高程度的風險保障需求。據深圳保監局相關負責人介紹，深圳市巨災保險方案在保險產品設計上進行了大膽突破和創新。比如，深圳市的政府巨災救助保險是一個多災種的綜合保障方案，而國際上的巨災保險大多都是單一災種保險計劃。深圳市政府巨災救助保險除了把人傷作為主要保障內容，還附加了政府在巨災發生時對于居民的轉移、安置費用。此外，該方案中的商業性巨災保險產品在國內率先研發儲金型巨災保險產品，增強對消費者的吸引力。
深圳探索巨災保險制度緣起
2011年3月，日本東部海域大地震造成福島核泄漏，引發了深圳市社會各界對于核風險以及各類巨災風險的高度關注。此后，深圳保監局在全國率先啟動巨災保險研究工作，牽頭有關專業機構，對深圳市可能面臨的巨災風險、國外巨災保險的制度模式以及深圳市巨災應對機制等問題進行深入研究，形成了《深圳市巨災風險分析及應對機制》專題研究報告，為制定深圳市巨災保險實施方案打下了基礎。誠泰保險、中再產險參與的云南省居民住宅地震保險方案目前已報云南省政府，并以書面材料形式呈報保監會。目前，云南省政府正在研究確定財政出資比例、居民分擔比例、保險金額等具體問題。初期將在楚雄地區試點，保險標的為農房，保險責任是因地震引起的損失。
巨災保險制度——相關鏈接
自然災害拷問巨災保險制度缺失
近幾年來，由于我國頻繁發生無法預料、無法避免且危害特別嚴重的如地震、颶風、海嘯、洪水、冰雪等自然災害，所引發的災難性事故造成的財產損失和人身傷亡非常慘重，很多專家和保險業強烈呼吁加快建立、完善巨災保險制度，給予人民人身財產安全切實保障的風險分散制度。5月31日，第五期“中國保險熱點對話”在位于北京金融街的中國再保險大廈舉行。來自保險監管部門、國家相關部委、保險公司的人士和專家學者圍繞“巨災保險：實踐與突破”的主題進行對話交流。大家一致認為，近年來建立巨災保險制度的呼聲日漸強烈。對我國這樣一個自然災害頻發的國家來說，加快建立巨災保險制度具有緊迫的現實意義，有必要著力推動頂層設計，從國家防災減災體系和巨災風險管理高度統籌考慮巨災保險的定位、功能和作用，促使我國及早建立巨災保險制度。
蘆山地震警醒我們建立巨災保險制度勢在必行
不少與人身保障相關的壽險及意外險可以保障地震風險造成的損失，家財險、商業車險以及企財險條款中，地震損失則一般被列為“免責”條款，使得相關損失通過保險進行覆蓋的程度有限。也有部分企業投保企財險或工程險時可約定附加地震險。但由于目前相關經濟損失尚未統計完成，尚無法估計保險賠付情況。但一個不容樂觀的現實是，中國保險深度和密度較低，保險覆蓋面較窄，從歷次國內巨大自然災害發生的情況來看，由自然災害造成的巨大損失多靠國家財政支持，輔以社會捐贈，商業保險補償作用較小。保險業界人士紛紛呼吁，地震風險破壞性極強，僅靠商業保險公司難以承擔，亟待政府牽頭建立涵蓋地震保險在內的巨災保險制度。; #商業保險 #財產險
2024-12-02 17:53:05