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實事資訊 看車險理賠案例教您如何車險理賠

摘要：很多車主在發生意外后向保險公司理賠遭到拒絕，究竟什么情況下保險公司會拒絕理賠呢？小編通過幾個案例向大家介紹保險理賠范圍。隨著私家車保有量的增多，國內交通壓力加大，車主在開車時小刮小蹭總在所難免。為了降低養車成本，不少車主會為愛車投保各種車險，即便如此，許多車險理賠案例表明不少情況下保險公司有權拒賠車主的損失。一方面，車主對車險的責任條款不清楚，存在誤區；另一方面，保險公司想要降低成本，嚴格認定出險情況是否滿足不予賠償的條件。要想保障自己的切身利益，便需要車主正確理解理賠條款，通過經典的車險理賠案例分析學習在使用中怎樣保護愛車。在日常用車過程中，難免會遇見一些突發情況，如車輛無故被砸，車輛自燃等，很多車主對此非常頭疼，不知道車輛出現意外情況后應該如何找保險公司理賠，我們就此事件咨詢了國內幾家知名保險公司，對類似事故的處理流程已及理賠方案有了一定的了解，希望會對您有所幫助。車險理賠案例中最為常見的莫過于車輛在水中熄火，由于再次啟動造成的損失保險公司不賠。不少有常識的車主都知道，如果愛車在水中熄火，最明智的做法是馬上撥打救援電話或向保險公司申請拖車，否則，因再次啟動造成發動機缸體損壞后，保險公司有權拒絕賠償。而此類車險理賠案例也同樣提醒了車主，在開車時應該盡量避開大暴雨后所形成的水坑，經典的案例告訴車主，在非暴雨、洪水天氣下，車輛由于浸水所造成的損失將得不到保險公司的賠償。其次是盡管“全險”理賠范圍明顯擴大,但理賠“死角”猶存,如發生人為打砸致車受損、車輛零部件被損或被盜等,保險公司將拒賠,這點值得投保車主注意。車內物品爆炸車輛自燃并不在車損險的賠付范圍之內,需要通過附加險——自燃險規避這一風險,但自燃險僅是對車輛在行駛過程中因電器、線路、供油系統等發生故障引發的自燃承擔保險賠付的保險,對于車內物品爆炸引起的損失并不在賠付范圍之內。因此,保險專家提醒,車內勿放置易燃易爆物品,如打火機、碳酸飲料、香水、發膠、高壓殺蚊藥等。點評:車損險對車輛在交通事故中的損失進行賠付,而車內物品爆炸對車輛造成的損失,自然屬于免賠之列。汽車爆胎保險公司將爆胎列為汽車某零部件的自然老化現象,車輪單獨損壞（指僅發生輪胎、輪輞、輪轂罩的損壞）造成的損失和費用保險公司是不予賠償的。不過,由于輪胎爆裂引發交通事故,給車輛造成的損失,在保險公司的理賠范圍之內。專家提醒,車主應隨時關注輪胎的使用情況,當輪胎磨損到一定程度時,要及時更換質量好的新輪胎,并定期測試胎壓。點評:爆胎原因多種,保險公司很難對爆胎原因做出準確判斷,為了避免理賠糾紛,對于爆胎損失將拒賠。發動機浸水受損車輛被水浸泡后,如果不能及時處理,很有可能造成電器、電路的損壞,尤其被水浸泡后發動機滅火,再次打火極容易導致受損。被水浸后的發動機因二次打火受損,并不在“全險”的承保范圍之內。車險理賠人員提醒,如果沒有投保涉水險,車主也不必太擔心,車輛在水中浸泡后,應及時將車輛拖出,只要及時清潔、進行干燥處理,一般不會對發動機造成太嚴重的傷害。點評:為了對發動機受損進行保障,車主可以為車輛單獨投保另一款附加險——涉水損失險加以保障。這一保險并不在所謂“全險”之列。人為打砸致車受損盡管車損險對“外界物體墜落、倒塌”導致車輛受損進行賠付,但把玻璃破碎、車身劃痕等列入免賠行列,而單獨玻璃破碎險、車身劃痕險也僅對意外事故中遭到的破壞進行賠付,如有人為惡意破壞等行為導致上述車身局部受損則不在賠付范圍之內。此外,人為惡意導致車頂受損也將遭到拒賠。保險專家建議,機動車盡量停放在車庫或停車場,以免遭受惡意打砸損壞。點評:盡管車身劃痕有保險賠付,但人為原因將遭受免賠,這在于讓車主愛護車輛,并避免道德風險。車輛零部件被損或被盜除單獨玻璃破碎險、車身劃痕險等對車輛局部零部件的意外損壞進行賠付外,其他部件受損或被盜很難獲得保險公司賠償,無論是車損險還是盜搶險,都已在“免責條款”中明列此類免賠范圍,如車輪單獨被盜、車燈或者倒車鏡單獨破損等都不能獲得賠付。點評:車主在存放車輛時應放在較為安全的車庫或停車場等。即使車身可由盜搶險來承保,但也需要出險當地縣級以上公安部門立案認定才能賠付。所載貨物導致車輛受損“全險”對被保險車輛出現的多種意外進行承保,但鮮有對車本身所載貨物導致的車輛受損進行賠付,如車損險就在免賠條款中指明,“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失”不予賠付。點評:這一拒賠在于要求車主在安全行駛過程中加固車載物，車載物墜落導致車輛損失很大程度上車主可以預見并提前預防。撞到自家人機動車撞到他人，只能通過第三者責任險加以賠付。所謂第三者，是指保險人、被保險人（駕駛員視同于被保險人）以外的人,但在保險條款中卻將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。因此,如果車輛撞到自家人,保險公司視為免責。同理,被同一單位名下的車輛碰撞也不能通過第三者責任險得到賠償。點評:由于自家人與車主具有連帶經濟賠付責任,因此并不在承保范圍之內。自家人的保障只能由意外險、壽險來進行賠付。車上物品被盜和貴重物品受損車損險、盜搶險所承保的范圍一般只限于車輛本身,因此,車上物品被盜卻鮮有保險公司賠付。目前,只有少數公司對車內的特殊物品進行賠付,如“附加高爾夫球具盜竊險”。保險專家解釋,為保障車上物品因交通事故遭受損失,車主可在購買車損險后附加隨車行李物品損失險,不過金銀、首飾等貴重物品不在承保范圍之內。點評:“附加隨車行李物品損失險”僅為一些日常使用物品進行承保,而貴重物品因定損和報警追查較難而不在承保范圍之內。除了上述八大“陰影”外,投保車輛在修車期間車輛受到的損害、車主私自在車上加裝的設備受損等也難以獲得保險賠付。溫馨提示：在警察和保險員來到事故現場之前，一定要用身邊的手機或照相機對事故現場進行錄像或拍下照片，自己留下一份車輛受損的資料;因為若沒有事故現場資料，保險公司是可以拒絕賠付的，特別是像車輛自燃這樣的事故。

#車險理賠案例 #車險理賠

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 車險理賠案例說明車險損與玻璃險的區別

摘要：汽車給人們的生活帶來了便捷，它不但縮短了地區之間的距離，加強了地區間的交流，更為人們節省了時間。然而，事物的存在都是具有兩面性的，汽車在為我們帶來便捷的同時，也給我們帶來了一定的麻煩，一是停車難，二是停車后車子面臨的意外受損與理賠煩。在這里我們討論一起停車受損與理賠的爭議。一日，被保險人把車停在路邊，結果回來后發現車子被人用東西把玻璃及玻璃導槽及亮條和上面油漆撬壞，故向保險公司報案，在理賠中與保險公司在定損時發生歧義：保險公司認為只能按玻璃單獨破壞險賠償玻璃的損失，被保險人認為應該不光玻璃受損，自己的其他損失也應該按盜搶險或車損險定損理賠。據了解，被保險人購買了交強險、三者險、不計免賠險、車身劃痕險、玻璃單獨破碎險，車損險、盜搶險等全車險。投訴人近日停車后車子被人用工具撬壞車窗玻璃進行盜竊，投訴人發現后向公安機關與保險公司報案。在理賠定損中，對保險責任與險種適用產生了爭議。被保險人認為自己購買了全車險與不計免賠險，且受損事實清楚、符合，保險公司應該賠償自己的玻璃與其他車損。保險公司認為：該車只能按玻璃單獨破碎險進行定損理賠。理由有兩點：1、本事故明顯不適用盜搶險，保險合同約定，盜搶險首先要滿足的條件是發生整車被盜的事實，本案中被保險人的車輛本身并沒有被盜走。2、本事故也不適用車損險，因為該盜撬行為不屬于合同約定的“保險事故”。本案件的爭議在于定損時對理賠險種的適用爭議，特別是被保險人對玻璃單獨破碎險與車損險的理解不是很清楚。簡單的來說：玻璃險的全稱是：玻璃單獨破碎險，是指停車和使用時造成的玻璃損壞；該險是專門為前后玻璃和車窗玻璃設計的險種，是車輛損失險的附加險，已投保車輛損失險的車輛方可投保本附加險。在保險期間內，保險車輛在使用過程中，發生本車風擋玻璃或車窗玻璃的單獨破碎，保險人按實際損失賠償。投保人在與保險人協商的基礎上，自愿按進口或國產玻璃選擇投保，保險人根據其選擇承擔相應保險責任。而車損險指，被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發生保險事故，造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償。被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人負責賠償：碰撞、傾覆、墜落；火災、爆炸、自燃（須另投自燃險）；外界物體墜落、倒塌；暴風、龍卷風；雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限于有駕駛人員隨車照料者）。發生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超過保險金額的數額。所以車燈或倒車鏡單獨破碎屬于免責范圍，保險公司不需要賠付；另外，如果玻璃破損是由于車內物體造成，也屬于免責范圍。而事故造成的玻璃損壞應適用車損險來負責賠付。
 

#車險理賠案例 #車險理賠 #車險 #玻璃單獨破碎險 #車損險

2024-12-02 17:53:05

保險理賠 車險案例一二之具體分析

摘要：車險，是當今社會一個普通的詞匯。越來越多的人加入了車險行列，隨著車險的發展，關于車險的案例也是越來越多。我們不知道車險中存在著什么，但是有的人就利用了車險這個特殊的行業進行非法活動。關于車險的糾紛也是越來越多，面對這么多的糾紛我們不知道到底誰對誰錯。讓我們去接觸更多的車險案例及其具體分析，讓我們了解更多的保險知識以免以后上當受騙。劉先生一直在北京做生意，不久前買了輛小排量私家車，掛的是北京牌照，今年5月，劉先生已經在河北一家保險公司繳納車輛交強險，該保險公司依法同時代收了車船稅。劉先生回到北京后查詢了北京的車船稅征收標準，發現北京的車船稅高于河北稅額標準，就很糾結自己是否需要在北京再補繳稅款?現實生活中，很多車輛登記地為其他省份，而其他省份的車船稅征收標準與現所在省的標準往往存在差異，有的執行標準高有的低于所在省。這些外牌車船稅征收和繳納的問題在《中華人民共和國車船稅法實施條例》都有明確的規定。從《中華人民共和國車船稅法實施條例》中我們找到了外牌車船稅的征收標準等相關問題的答案，那么外牌車船稅的繳納怎么最方便哪?現在很多保險公司都開通了網銷平臺，車主只要通過網銷平臺就可以完成的繳納。不僅方便而且沒有時間限制。隨時隨地就可以完成，同時通過網銷平臺投保車險還可以享受私家車商業險多省15%的優惠。據了解，在保險的理賠上，車險騙保案例層出不窮，而且形式多樣，甚至對某些公司造成了很大的損失。長期發生車險騙保事件，對保險業的發展是很不利的。通過業內人士介紹，在車險騙保案例中，騙子是精心安排，特別是假案情的策劃也是相當嚴密的，很難找到什么疑點。據相關人員介紹說，車險騙保甚至成了部分車友的生財之道。多行不義必自斃，其實，投保人應該增強法律意識，這種對車險騙保的危害性的認識不足，對當事人是很有害的。騙保會負刑法律責任的，甚至有的會構成保險詐騙罪。詐騙案件的涉案金額只要達到2000元就將會受到追訴，我國《刑法》有明確規定“數額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產。”這里也敬告廣大朋友，千萬不能貪一時小利，而讓自己有更大的損失。“職業撞車族”，分工明確：有人負責撞車偽造事故，有人負責拖車、修車，有人負責理賠、領款，有人負責出具虛假的事故認定書和定損單。他們膽大妄為，私刻交警隊、法院和醫院的公章，屢屢冒充交警、保險業務員在事故認定書及定損單上簽字。犯罪嫌疑人牽涉保險、機動車修理、汽車租賃、醫院、出租車、二手車中介等行業部門，犯罪涉及金華、杭州、寧波、溫州、麗水、衢州等地。這起全國罕見的騙保案現已引起上級公安機關的高度重視。  9月1日，寧波太平洋保險公司派人來到金華交警支隊直屬一大隊，要求協查一起理賠案件，懷疑其中有詐，得到了一大隊領導的重視，并開展相關調查。9月5日，交警支隊直屬一大隊將情況通報婺城公安分局，同時移送婺城公安分局經偵大隊辦理。婺城公安分局馬上派遣資深民警、時任婺城公安分局教導員的蔣益群進行初查。9月7日，婺城公安分局經偵大隊予以立案偵查。 保險詐騙在所有詐騙活動中犯罪黑數最高。所謂犯罪黑數是指沒被揭露和沒被公安查處的犯罪比數。婺城公安分局經偵大隊初步調查認為，該案當事人包鳳成等人有保險詐騙重大嫌疑。在調查中，偵查員出于職業敏感，意識到案件的嚴重性，將案件基本情況向分管副局長傅延康匯報以后，傅延康親自坐鎮指揮，精心策劃，通過守候、跟蹤、控制犯罪嫌疑人去向等偵查措施，捕捉有利戰機。 經審查，犯罪嫌疑人包鳳成、華某、陸壽林、朱亮、嚴大年等人經過事先預謀，于2005年12月11日晚將浙GW3209歐寶轎車和蘇BW0889尼桑轎車開到金華二環南路蘇孟路段，由包鳳成、嚴大年故意將兩車撞壞，偽造交通事故現場，由陸壽林開具交通事故責任認定書，由朱亮查勘定損，先由華某以蘇BW0889尼桑轎車的被保險人名義向中華聯合財產保險公司理賠，騙取保險金79963元。之后，包鳳成又以浙GW3209歐寶轎車的被保險人的名義向中國人民財產保險公司理賠，騙取保險金85170元。包鳳成等人對以同樣手段向其他保險公司騙取保險金的犯罪事實供認不諱。辦案人員共偵破了保險詐騙案件5起，涉案金額達20余萬元。經過對案件進一步審查深挖發現林軍、陳欣偉、蔣建華等人伙同他人，自從2003年以來曾多次故意制造或偽造交通事故，向多家保險公司騙取保險金。經偵大隊根據包鳳成的交代情況即向相關保險公司核實，證實包鳳成交代的情況基本屬實。希望這些對有車的朋友們應該有所幫助，廣大車友朋友也可以對其進行關注。

#車險 #車輛保險 #保險知識 #車險理賠案例

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 車險理賠案例為你解析如何維護權益

摘要：車險是一個大眾的話題，車險理賠更是尤為重要的一方面。我們只有正確的面對車險理賠才不容易在受傷后得不到最好的保障。生活還要繼續，意外就難免發生，理賠也會繼續，所以就讓我們做更多的關于車險理賠方面的交流吧，讓我們從車險理賠案例中得到人生的權益，讓我們的生活起航。王先生是個熱心腸，平時就愛幫助人。鄰居小張的車啟動不了了，王先生二話不說，將自己的愛車掉了個頭，拿來拖車繩，拴好，拖著小張的車向修理廠進發了。兩輛車馬上就到修理廠了，在拐彎的時候，不幸的事情發生了。一名騎車人沒有看到兩車之間的拖車繩，一下撞在拖車繩上，摔倒在地。王先生和小張立即停車，攔車將騎車人送到醫院。還好，人傷得不厲害。經過一個月的住院治療，傷者痊愈出院了。交管部門經過現場查勘，認定王先生負事故的主要責任，承擔騎車人的醫療費、誤工費等項費用。王先生支付了這筆費用，然后拿著所有的單證材料到保險公司索賠。沒想到，理賠人員詢問完相關情況后說，小張投保的第三者責任險過期了，保險公司無法承擔賠償責任。王先生糊涂了……根據機動車輛第三者責任保險條款責任免除條款中的規定：“保險車輛拖帶未投保第三者責任保險的車輛(含掛車)或被未投保第三者責任保險的其他車輛拖帶。”造成的損失，保險公司不負責賠償。在此次事故中，由于小張車輛的第三者責任險已經過期了，沒有繼續投保，在這種情況下，王先生拖帶小張的車，發生事故，造成第三方人員的人身損害，保險公司是無法賠償的。張先生最近比較郁悶，但是，比張先生郁悶得多的還有馬師傅。事情還要從頭說起，一天張先生駕駛自己的愛車行駛在四環路上，與前面馬師傅駕駛的富康出租車來了一個親密接觸。張先生愛車的機器蓋撅起來了，馬先生的三廂富康后備廂蓋癟進去一大塊。追尾，后車全責。趕緊查勘定損修車吧。報案、查勘、定損都比較順利，很快車輛開進修理廠了，但是修理廠的師傅說富康車要3天后才可以提車。馬師傅一聽，急了，3天，每天一百多的份錢，三天就得小五百呀，還不包括自己的生活費，這怎么受的了呢？馬師傅找到張先生，要求張先生承擔車輛進廠修理期間的“份兒錢”。張先生找保險公司咨詢，保險公司的答復是對這種損失無法賠付。保險公司為什么不賠？如果保險公司不賠，張先生應該賠償馬師傅嗎？張先生非常困惑。機動車輛第三者責任保險條款責任免除條款中規定：“保險車輛發生意外事故，致使第三者停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊中斷的損失以及其他各種間接損失：”保險公司不負責賠償。在上面的事故中，馬師傅的“份兒錢”損失，是由于車輛停駛過程中，造成的損失，因此，對于“份兒錢”保險公司是不負責賠償的。張先生該賠，但是這種損失保險公司又不負責賠償，看來這是保險保障的一個“盲區”，在今后的產品設計時，保險公司應該設計開發相應的保險條款，以滿足客戶的需求。1998年11月13日，投保人曾長云先生將一輛自有的凌志小轎車向中國人民保險公司平南縣之公司投保車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險和盜搶險。期限為一年。保險公司出具的保險單上注明車輛的保險價值為六十二萬元，保險金額為四十九萬六千元，并按照此保險金額收取了保險費。1999年6月10日，投保人的車輛在廣東省佛山市被盜，根據“全車盜搶險條款”第一條第一款“保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶車，經縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿三個月未查明下落，保險人應當承擔保險責任”的規定，投保人于1999年11月24日向保險公司索賠，3個多月后，保險公司答復只同意賠款210800元。投保人認為，按照保險金額扣除20%的免賠率后，保險公司應該賠款396800元。雙方爭執不下，投保人遂請林仁聰律師代理提起訴訟。起訴后，律師代表投保人提出免賠率應為10%，將保險公司應支付的賠款請求變更為446400元。經過審理，法院完全支持投保人的觀點和請求。法院認為，保險公司在審查和接受投保時，對于車輛的使用年限就已經知道，而未將車輛被盜搶的理賠計算方法以明示的方式告訴投保人，明知道該保險車輛被盜時根據其沿用的計算方法不可能獲得496000元的保險賠償，仍然與投保人約定保險金額為496000元，并以此為依據收取保險費。而在車輛被盜后將保險單載明的保險價值620000元解釋為重置價值，并以此為依據扣減折舊后計算賠償金額給投保人，違背了雙方在合同中約定保險金額為496000元的真實意思表示。最終，法院判決保險公司按照保險金額496000元扣減10%的免賠率后，支付保險賠償金446400元。當下，車險理賠服務質量不高導致了車險理賠難的問題，這不但損害了投保人和被保險人的合法權益，還破壞了保險業的社會形象，因此國家加大了對車險規章的重新審核。例如平安網銷車險的規章就很人性化，站在車主的角度，尤其是在理賠方面做得很到位，萬元以下，資料齊全，一天賠付的服務深深地吸引了眾車主。 

#車險理賠 #理賠案例 #車險理賠案例

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 夏季車險理賠難 自燃爆胎誰之過

摘要：夏季的高溫常常造成車輛的自燃和爆胎，如果不幸因此出險，許多車主發現即使有過投保，車險理賠也變得舉步維艱。有的時候保險公司表示不在保險理賠范圍內，那么自燃和爆胎究竟該誰來負責，車主有什么辦法把損失降到最低呢？汽車自燃事件、高速公路上汽車爆胎引發的事故，車主們不得不面對車險理賠這一難題。尤其高溫的夏季，此類事故不斷見諸報端，一幕幕車翻人傷甚至死亡的悲劇令人觸目驚心。然而，事故發生之后，車輛爆胎，這車胎的損失沒法理賠？爆胎之后車翻人傷前，你采取的緊急措施是什么？是不是踩了剎車？汽車自燃的話，請拿出證據說明自燃原因？一句句讓車主們心灰意冷的拒賠理由，在酷熱的夏季顯得那么讓人心涼。今天我們就來探討一下夏季汽車事故理賠。

　汽車爆胎到底是誰的錯

2008年，浙江金華地區一輛面包車爆胎引發交通事故，造成乘客一死五傷。駕駛員沒有酒后駕駛，也沒有超速超載，但還是被法院判刑，依據是司機在爆胎后處置措施不得當，也就是司機在爆胎后踩了剎車，存在過錯、過失。這起案件曾被譽為“國內爆胎第一案”。當時不少法律學者提出，在120公里時速行駛時，從爆胎到失控，司機的反應控制時間只有3秒鐘左右，而時速在160公里以上發生爆胎事故的死亡率接近100%。司機不是特技車手，爆胎事故又常見，可悲劇的埋單者幾乎全是司機，這太不公平。
　　有專家認為，這就是法律存在盲區。在高速行駛中爆胎，司機本能的反應就是踩剎車減速，偏偏就是這種本能常常導致車輛高速打滑跑偏并最終撞毀。其實，有些發達國家的侵權法律規范非常明確，詳細規定了哪幾種情況廠家必須承擔責任。而我國現有的法律條文下并沒有對爆胎事故進行明確的定義和責任劃分。從責任角度來說，汽車廠家必須有這個意識，即如何保證高速爆胎后不致命，應當在爆胎后的安全技術領域有新的突破，廠家該為安全負責。

  自燃后如何找證據索賠

    去年7月，南昌胡某的車停在自家樓下，中午時自己燃燒起來。事后，胡某找保險公司及4S店提出損失賠償，但對方要車主本人拿出證據，證明自燃是什么原因引起，否則無法分割責任。隨著這些年車輛逐漸增多，汽車自燃引發的理賠案逐漸增多。實際上，僅憑《消費者權益保護法》是很難為車主維權的，最關鍵的一點就是舉證難。根據《民事訴訟法》“誰主張誰舉證”的原則，發生糾紛后消費者要承擔舉證責任。但汽車是一個科技含量高的產品，大多數消費者不具備相關專業知識。而對于判定汽車質量的原因，又必須由權威的汽車檢測機構出具鑒定，可很多時候這類鑒定的內容不會明確說明汽車自燃原因，消費者就無法向廠商或銷售商提供索賠的關鍵證據。再有，就是鑒定難，不少車主因費用過高“望而卻步”，因為幾趟鑒定做下來，光鑒定費就要超過汽車自身的價值。從相關案件來看，車主在汽車自燃之后不能做的，就是把車運到4S店交給店里，也不能讓廠家鑒定事故車輛。這兩項對消費者來說，都是非常損害自己利益的錯誤行為，因為不光4S店是你利益沖突的對立面，廠家與你的利益沖突更為尖銳。消費者所要做的，一是保護事故車輛，不讓可能的有利證據丟失，若帶著照相機或DV，應盡可能把事故情況、車內外的影像記錄下來，這是十分重要的現場證據；二是將事故車輛保存好，最好是室內；三是做汽車產品質量鑒定，這是最關鍵的，要聘請具有司法鑒定效力的機構或專家搜集證據并固定下來。接下來，才是找4S店或廠家索賠。

  能不能為“自燃”和輪胎買保險？

汽車自燃后，許多車主發現，當初買的一大堆保險項目中竟然把自燃險給忘了。車輛自燃險到底該不該買呢？從各大汽車保險公司車輛自燃險的購買率來看，新車車主投保率幾乎為零，5年以上汽車不到5%，這其中私家車車主上此項保險的更是微乎其微。很多車主覺得“自燃這種事離我很遠”，還有不少車主以為自燃也算車損。其實，車損險不包括賠“自燃”，自燃險屬于附加險，購買價格按照自燃險的保險金額由投保人和保險人在保險車輛的實際價值內協商確定，一般也就幾十元，購買的時間不能說夏天高溫就買幾個月，而是一旦要買就必須按年購買。專家認為，4年以上車齡的車主就應考慮購買自燃險，因為從目前汽車自燃原因來看，70%是由于電線短路造成的。據了解，依照保監會規定，輪胎屬于易耗品，單獨破損，不屬于（任何保險公司的）賠償范圍。而高溫爆胎就恰恰屬于單獨破損的范疇，所以不能賠付，也沒有任何附加險是保這個的。保險公司會認為輪胎爆裂是屬于汽車零部件自燃老化所造成，并不屬于交通意外碰撞。因此，解釋清楚了自燃和爆胎的前因后果和相關規定之后，我們也明白了為何夏季車險理賠難，因此，車主朋友在選對車險的同時，也應該在日常生活中合理的保養車輛輪胎。所以，“有車族”應當在輪胎的合理養護與使用做足文章。

#車險理賠 #車險理賠案例 #自燃險案例 #自燃險理賠

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 車險理賠解決方案

摘要：路上行車，難免會磕磕絆絆。而車主們對于車險理賠方案知道多少呢？哪種情況需要車險理賠？理賠過程又需要注意哪些事項？今天天平車險就為大家簡單介紹車險理賠流程，供廣大司機朋友借鑒學習。

　　天平車險理賠流程

1、 被保險人需在及時向保險公司報案，并認真填寫《機動車輛保險出險/索賠通知書》并簽章。 　　2、 及時告知保險公司損壞車輛所在地點，以便對車輛查勘定損。 　　3、 根據《道路交通事故處理辦法》的規定處理事故時，對財物損失的賠償需取得相應的票據、憑證。 　　4、 車輛修復及事故處理結案后，辦理保險索賠所需資料。5、 領取理賠款。在這里，天平保險需要提醒大家，及時報案和備齊理賠材料，在保險理賠中,那么消費者具體該如何做才能盡快得到賠償呢?汽車保險權威專家表示,要得到快速理賠,消費者需注意以下幾方面:1、報案方式：電話報案、網上報案、到保險公司報案以及理賠員轉達報案。2、保險事故發生后，應在24小時之內通知派出所或者刑警隊，在48小時內通知保險公司。 3、理賠周期：被保險人自保險車輛修復或事故處理結案之日起，3個月內不向保險公司提出理賠申請，或自保險公司通知被保險人領取保險賠款之日起1年內不領取應得的賠款，即視為自動放棄權益。車輛發生撞墻、臺階、水泥注及樹等不涉及向他人賠償的事故時，可以不向交警等部門報案，及時直接向保險公司報案就可以。在事故現場附近等候保險公司來人查勘，或將車開到保險公司報案、驗車。4、保管好發票：保險公司定損員核定的價格，基本上都可以夠支付你的維修費用，不管你去哪里維修，二類以上的維修廠都會有發票的，這些發票是用作保險公司報銷的。5、理賠時資料務必要齊全,在理賠過程中,客戶提供齊全的材料,是保險公司能夠快速理賠的前提和基礎。如果客戶提供的理賠資料不全,不但增加了保險公司理賠的難度,也會延長保險理賠的時間,并且容易造成理賠糾紛。因此,一旦出險,保險公司要指導消費者備齊理賠材料,消費者也一定要予以積極配合。6、借助權威部門事故認定，在一些案件中,消費者應借助權威部門的事故認定。對于被保險人意外死亡案件,死者家屬應盡快申請法醫部門進行尸檢,認定死亡原因,以避免因缺少死因證據而造成保險責任認定困難。

　　哪些情況下可以去索賠

1、 車撞墻（樹木、水泥墩、欄桿、電線桿等物體）2、 別人的車相撞了　3、 車撞人4、 車風檔玻璃碎裂。5、 事故中司機或乘客受傷6、 車自燃

　　天平車險理賠技巧需知道

定損單是理賠依據通常定損單的維修價格是指汽車完全修復所需要支付的費用，除非在汽車維修時保險公司發現新的零部件故障，需要重新定損，否則定損單的維修價就作為保險公司需要給予車主的理賠款依據。異地出險的施救和理賠當汽車異地出險時，車主務必及時報案，安心等待保險公司的定損施救。車主絕不能自行維修汽車或人力推車，有時聰明反被聰明誤，由于擅自拖運維修汽車而造成車損擴大，保險公司通常是不負責理賠的。當汽車異地出險時，車主還需要第一時間拍下事故現場的照片作為理賠憑據。假如定損員難以在預定時間內做好事故定損工作，車主也能通過這些照片與實際維修單據，向保險公司索賠。私了事故要留證據事故現場快速處理方便了事故雙方，但部分駕駛員對“事故快速處理”程序及規定不了解，以為只要由責任方掏錢私了就完了，連交警都不通知到現場，結果在保險理賠時就很麻煩。發生事故時不要私了在發生交通事故后喜歡私了，也就是說怕麻煩，覺得去理賠就是浪費時間，寧愿把這些時間浪費在和對方車主爭執上。結果是耽擱了理賠的時間，往往是兩頭得不到賠償，苦水只能往肚子里咽了。所以當發生交通事故時，最好不要私了，更不能忍氣吞聲。小損失理賠不值得哪怕一丁點的小刮擦都要去保險公司理賠。這樣做既浪費時間，又增加了自己的理賠率，因為保險公司每年根據車主的出險率有一定的折扣。因此建議車主在有很小的損失時就沒有必要東奔西跑地浪費精力了。學習了車險理賠流程之后，相信大家會對車險有了更深的了解和認識。但這里也要提醒大家，車險只是減輕意外造成的損失，對于司機朋友來說，安全駕駛才是王道。遵守交通規則、不酒駕駛、疲勞駕駛，才是安全出行的最佳之選。 

#車險 #天平保險 #車險理賠案例

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 車險理賠“看上去很美” 免賠范圍需知曉

摘要：提到車險，很多車主都會想到有“車全險”。但實際上，并不存在車全險的概念，一些保險公司為了吸引客戶，才打出了全險的招牌。車險理賠并非面面俱到，很多特定情況都無法獲得理賠。因此，車主們需要了解哪些情況不在車險理賠范圍內。人們通常所說的“全險”，實際上也只包括車損險、第三者責任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員險及不計免賠等幾個險種。即便是投保了上述主險、附加險，在某些特定情況下，車主依然得自己買單。這里就為大家羅列了不在車險理賠范圍內的“禁區”。

　　車險理賠禁區一覽

“禁區”之一：酒后駕車、無照駕駛，行駛證、駕照沒年檢的不賠。以上這些情形中，司機并不具備上路行駛的資格，嚴重違反交通法。此外，駕駛員與準駕車型不符、實習期上高速等情形，保險公司也會拒絕賠付。“禁區”之二：修車期間的損失不賠。如果車輛在送修期間發生了任何碰撞、被盜等損失，保險公司都會拒賠。修理廠有責任妥善保管維修車輛。“禁區”之三：發動機進水后導致的發動機損壞不賠。車輛行駛到水深處，發動機熄火后，駕駛員又強行打火才造成損壞，保險公司也不會進行賠償。因為損失是由于駕駛員操作不當才造成的。“禁區”之四：被車上物品撞壞不賠。如果車輛被車廂內或車頂裝載的物品擊傷，保險公司不負責賠償。“禁區”之五：沒經過定損直接修車的不賠。如果車輛在外地出險，你也要先定損再修車，否則保險公司會因為無法確定損失金額而拒絕賠償。“禁區”之六：把負全責的肇事人放跑了不賠。如果你與其他車輛發生碰撞，且責任在對方，不能因為嫌麻煩或行好心而放棄向對方要求賠償的權利。一旦放棄了向第三方追償的權利，也就放棄了向保險公司要求賠償的權利。“禁區”之七：車沒丟，輪胎丟了不賠。如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設備等被盜，車主只能自認倒霉。“禁區”之八：拖著沒保險的車撞車不賠。如果因為駕駛員開車拖帶一輛沒有投保第三者責任險的車輛上路，與其他車輛相撞并負全責，保險公司不會對此作任何賠償。“禁區”之九：撞到自家人不賠。所謂第一者、第二者是指保險人、被保險人(駕駛員視同于被保險人)。除卻這些人以外的，都被視為第三者。而在保險條款中，將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。如果自家人被撞，保險公司視為免責。同理，被同一單位名下的車輛碰撞也不能通過第三者責任險得到賠償。“禁區”之十：車燈或倒車鏡單獨破碎不賠。據專業人士分析，這條免責條款是為了對付某些修理廠的騙保行為。他們將以前換下來的破損車燈裝到車型相同的其他車上，騙取賠款。由于車燈的位置很容易受到損壞，但因這一免責條款不少車主即使無心的剮蹭也得不到賠償。“禁區”之十一：自己加裝的設備不賠。買車后，很多車主會自己加裝音響、電臺、冰箱、尾翼、行李架等，多數保險公司營銷員不會提示車主為此單獨投保。一旦撞了造成損失，保險公司也不會對此賠償。

　　車險怎么買劃算

購買車險時，司機必須仔細閱讀保險條款，準確核對投保人信息和投保車險信息，拿到保單后要認真核對保單信息，發現問題，及時向保險公司提出。針對不同的客戶和車輛情況建議購買不同的險種組合，主要注意以下幾個方面：1、 為得到充分的保障，建議投保人在投保了交強險后投保車輛商業保險，一般建議投保車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險等。2、 如客戶投保的是高檔車，建議投保“選擇汽車專修廠特約條款”，一旦發生保險事故，可以得到更足額的保障。3、 如客戶居住的地方無車庫且安全設施不是很完備，建議投保“機動車盜搶保險”。4、 一般私家車車上人員責任險的投保，建議正駕駛座按照實際需要確定保額，如已投保人身意外險，可適當降低保額。經常搭載家庭成員以外乘客的車輛，因車輛發生傷及乘客的保險事故，車主將承擔賠償責任，故建議其他座位車上人員責任險保額提高至10萬元/座。5、 新車均無需購買自燃險種，因為自燃需要做事故鑒定。新車自燃肯定說不過去，如果不是用車的問題的話，自燃都需要由車輛生產廠商負責。建議新車購買險種為：交強險＋第三者責任險＋車輛損失險＋不計免賠險＋盜搶險,再根據情況決定是否加上車身劃痕險。6、 新手盡管開車比較小心，但經驗不足，難免有一些磕磕碰碰的事情發生。對于新手建議多買幾個險種。而不要抱著僥幸心理，僅僅是購買交強險了事。建議購買險種為：交強險＋第三者責任險＋車輛損失險＋車上人員責任險+不計免賠險。7、 男性司機駕車比較老到，險種購買可盡量偏向經濟方面。但大的險種不應該節省，特別是需要常常跑長途的車主。女性車主雖然開車比較小心，但因為操作技術不夠熟練，常常造成小事故比較多。險種盡量偏向齊全和更多的保障性。推薦男性購買險種為：交強險＋第三者責任險＋車輛損失險＋不計免賠率；女性購買險種為：交強險＋第三者責任險＋車輛損失險＋不計免賠率＋不計免賠額＋盜搶險＋劃痕險。無論是新車上路，還是老手當道，為愛車投一份保險，讓愛車多一份保障是十分有必要的。面對市面上五花八門的車險產品，車主們一定要沉穩冷靜，看清免賠范圍，選擇最適合自己的保險。在購買車險之前，不妨多方比較下。如果成竹在胸，可以選擇網上投保方式購買，但對車險不甚了解的車主，還是建議找專業保險代理人咨詢比較好。   

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2024-09-03 16:23:22

保險理賠 自駕游車險理賠你不可不知的秘密

摘要：隨著中國私家車數量的增多，假期來臨，很多車友自駕出游或走親訪友。不可避免的增加了交通事故的發生，帶來很多煩惱。那么車險理賠又該如何處理呢？異地出險，維修、理賠怎么辦？

　　解答理賠中的誤區

誤區一：異地出險一定要拉回家修翟先生長假去江西玩，發生事故以后在當地4S店維修。回到杭州以后，發現愛車仍有很多問題，可再回江西去修實在太麻煩。為此他感嘆：當時真不應該省這點拖車費，應該堅持拉回杭州來修！萬一遭遇異地事故，專家建議分幾種情況來對待：1、 損失不大，維修時間不長的前提下，建議就地維修，畢竟拉回家所發生的二次拖車費，保險公司是不賠的(保險公司一般僅承擔一次施救費用)。2、 損失一般，經簡單維修后能上路的，建議自行開回家，對未維修部分再次維修，這樣可以減少車主的損失(異地等待的時間、食宿成本)；如果事故僅造成外觀油漆損壞，不影響正常使用的，也可以開回家維修。3、 損失較大，建議就地維修。當然，車主可以根據自己的情況，綜合評估哪個方案更合算：在外地維修需長時間等待，要額外支出住宿、伙食費；而遠距離拉回杭州，可能要付出上千元的拖車費。保險公司一般會建議車主就地維修。無論是哪種情況，車主出險后都必須第一時間向保險公司報案，讓保險公司確定損失范圍和損失金額，不得私自處理或維修，因為保險公司對未經核定的損失是不予賠償的。至于理賠，現在大部分保險公司都做到了全國通賠，可以回家以后遞交理賠材料。誤區二：我有全險，就能全賠梁女士買車時在4S店買的保險，在工作人員的建議下買了“全險”。她以為這下愛車有保障了。沒想到，最近愛車停在小區外道路被砸了玻璃，她報案后保險公司卻說，她沒買玻璃險，所以不能理賠。專家解釋，從保險公司角度來說，不存在全險的概念，因為車險的險種是相當多的，險種不同，保險責任就不同，一般車主是不可能全買的。一般車主購買的險種主要為：交強險、車損險、商業三者險、車上人員責任險、不計免賠險，就認為是買了“全險”。事實上，險種不同，保險責任就不同：像梁女士這樣，沒買玻璃單獨破碎險，發生玻璃單獨破碎的事故，保險公司就不賠了。另外，如果沒買盜搶險，被盜被搶后保險公司也是不賠的；沒買發動機特別損失險(也稱涉水險)，發生發動機進水造成損失的事故，保險公司也是不賠的。即使買了對應的險種和不計免賠險，保險公司僅按照各險種項下的保險責任范圍來承擔事故損失，針對發生除外責任的幾種情況也是不賠的(如酒駕、逃逸、未年檢等等)。同時，理賠額度還受保險金額和賠償限額限制，也不是所有損失都能賠付。比如投保的車上人員責任險賠償限額為1萬元/座，如果車上乘員受傷，一次損失超過1萬元，保險公司最多也只能賠1萬元。還要提醒的是，保險公司是參照醫保用藥規定賠償的，丙類藥、不合理用藥、以及與事故無關的用藥，也是不賠的。另外，如果車輛存在不足額投保險的情況，發生損失時也是按比例賠付的。誤區三：為了保證質量，一定要在4S店維修陳先生是一位豪華車主，日前發生事故后，保險公司定損2.8萬元，4S店報價卻超過5萬元。保險公司不同意陳先生在4S店修車，要他到指定維修廠修理。其實，要不要去4S店修，往往有兩種情況：一是豪華車，4S店報價甚至會比維修廠高出一倍以上，保險公司要車主去維修廠修。二是沒保不計免賠的車主，反而自己不愿意去4S店維修。一般情況下，對尚在保修期內的車輛，保險公司會建議車主到4S店維修。而已過保修期的，車主也可選擇資質較好的綜合性修理廠。其實修車不一定到4S店，有些關鍵部位，如變速箱的損壞，專業維修變速箱的廠家可以維修，有些4S店卻不一定有維修能力。如果僅發生油漆等外觀損傷，更可以找修理廠做，畢竟4S店時間長，不是很方便。對于陳先生這樣的情況，專家建議他投保時選擇一個“指定專修廠特約條款”，當然，車損險保費會相應上?。簢a車上浮10%～30%，進口車上浮15%～60%。選擇了該條款后，發生事故時車主就可自行選擇4S店，保險公司不再限制。誤區四：受損的零件一定要全部更換李先生新買的愛車，被人追尾后，后側圍受損。保險公司定損對后側圍進行修復，李先生不能接受：為什么不給我整個換新的？敲敲打打修復，我的新車不是變成破車了？李先生這樣的心情可以理解。但是，如果受損的零件經維修后不影響使用質量的，不建議車主進行更換，畢竟有些受損部位的更換會影響到相鄰部位的質量。比如李先生的情況，如果更換后側圍，需將舊件切割后重新焊接。而焊接過火造成焊接部位易生銹，質量也沒有原廠焊接好，更關鍵的是切割好比人體動手術一樣，將直接影響車輛整體的構造和強度。所以，能通過鈑金修復，就盡量不要更換。另外，保險理賠也是有原則的。機動車保險條款中提到，因保險事故損壞的被保險機動車，應當盡量修復。如果每個事故，不管受損程度怎么樣，所有的零件都換新的，將導致保險費率不合理提高，那其實是損害了更多人的利益。誤區五：撞傷人，為免麻煩認全責杭州女孩百合開車在馬路上掉頭時，一位老太太倒在車前。受圍觀者“反正你有保險，認了全責保險也會賠的”觀點的影響，她稀里糊涂認下全責。結果老太太成了植物人，百合為此付出了100多萬元的代價。如果撞傷人為免麻煩就認全責，這將埋下重大隱患，主要有以下幾方面：1、 保險公司也不是對事故的所有損失都全賠的，還存在受賠償限額、保額不足、不屬賠償項目及免除條款等因素的影響。像上面這起事故中，百合商業險只投了50萬元，另外的50多萬元，就要她自己承擔。2、 一旦責任認定書出具后，對方可能就翻臉不認人，還會提出很多無理要求，誰讓你是全責呢？這樣會給事故的后續處理增加難度，而那些無理要求，保險公司也是無法賠償的。誤區六：哪天出險報案，就算在哪一年林先生8月14日出險報案，保險8月27日到期續保。9月初修好去理賠，被告知要計入下一年度。“為什么我明明是上一個保險年度出的險，要算在下一年度？這意味著我今年開車要格外小心，可有時候意外是很難避免的呀！”專家認為，要解決這種情況，最好的辦法就是出險后盡快去維修并理賠。因為保險公司是根據保險行業協會的平臺來查詢車輛出險次數，而平臺數據是以結案數據來統計的，所以出險后盡量在當期保險期限內理賠，以免影響下一年度保費。而據記者經驗，遇到這樣的情況，首先自己心里要有譜，盡量催促維修廠、保險公司在當期保險期限內維修理賠完畢。如果實在差幾天，可以拖幾天，等理賠結案以后再續保——當然，這樣做車主也要仔細考慮好：在沒有保險的這幾天內，千萬不要開車上路，哪怕停在停車場，也是要承擔一定風險的。

　　解讀自駕出行理賠要點

一、 車輛出現故障，應放置警示牌張先生：行駛在某高速路上，因車輛拋錨將車停留在高速公路應急車道，下車查看汽車詳情，因為夜間視線不好后面一輛面包車將我撞傷。商眾提醒：在高速公路上一旦發生交通事故，一方面一定要在車后至少200米處放置明顯的指示牌；另一方面，立即通知交警和保險公司，如果有人員傷亡，要積極救助，并趕緊請求醫療機構的救助。二、 車輛拋錨勿私自處理陳先生：駕車到峨眉山途中拋錨，請過往的車輛幫忙拖車，因對方操作不當造成了愛車損壞，保險公司拒賠。商眾提醒：車輛拋錨后車主應迅速報案，由保險公司委托專業的汽車拖救公司救險。萬一在拖救過程中發生事故，可由專業施救公司承擔相應責任。如果車主私自解決，可能發生二次事故甚至翻車，這類損失保險公司是不賠的。三、 擴大損失保險不賠張小姐：假期出游途中碰到愛車底盤，造成半軸損壞，向保險公司報案后未按要求采取相應措施而是繼續駕駛，進而造成左邊軸承損壞。保險公司稱只賠付半軸，不賠付軸承。商眾提醒：車輛在出險后，特別是在遇到會影響其他配件使用的情況時，可采取緊急救援拖車等補救措施，否則由此造成的擴大損失部分，保險公司不予理賠。四、 超出行駛區域出險免賠黃先生：在外地與其他車輛發生了擦掛，事后發現自己所投保的車險條款中規定行駛區域限于省內，因此存在免賠率。

　　解答理賠技巧

技巧1 報案要在第一時間專家稱，發生了交通事故以后，無論是單方事故還是雙方事故，或者是被盜搶及其他非道路交通事故，司機都應該在向公安交管部門報案的同時，第一時間通知保險公司，并保護好現場。為什么要第一時間通知保險公司?專家解釋稱，按《重慶市交通事故快速處理辦法》，一般小事故，報案后雙車可一起到快速理賠中心處理。單方小損失事故可在現場定損事后索賠。而這些，都必須是第一時間報案才能處理。另外，如果車主沒有在第一時間通知，保險公司極有可能會懷疑事故的真實性，從而啟動拒賠程序。這樣，車主就會遇到索賠麻煩。技巧2 修車前先作好溝通向保險公司報案后，車主又該做些啥呢?專家稱，不要忘了收集與保險事故的性質、原因、損失程度等相關的證明和材料，這些資料對以后的理賠非常關鍵。凡是涉及到要找保險公司賠錢的事，最好事先與保險公司作個溝通，以免事后索賠時發生分歧。專家稱，車主找人拖車和找修理廠修車時，要與保險公司及時溝通，以免對方開的價與保險公司的賠償額相差太遠。專家提醒，對于一些小損失，車主可以考慮自己承擔。因為如果投保車沒有理賠記錄或理賠次數較少，第二年續保時就可享受商業險與交強險低費率優惠。技巧3 學會自己現場拍照“在某些特殊情況下，車主自行拍攝的照片，也能給理賠提供幫助。”專家稱，一般情況下，保險公司理賠前查勘事故現場。但對某些偏遠地區發生的小事故，保險公司為提高工作效率，會采信車主自己提供的事故材料。這時，如果車主能夠在征得保險公司同意后，自行攝影、錄像，提供現場全景及近景畫面，后期理賠會減少許多麻煩。專家稱，在他們安邦公司，類似的賠款在3000元以下的小額案件，大約占全部車險理賠案件的80%以上。

　　車主怎樣拍攝現場照片保險公司才會認賬呢?

專家稱，第1步，要從車頭到車尾(車牌照能看清即可)方向照一張事故現場的全景，目的是讓理賠人員了解事故現場的環境。第2步，近距離多角度拍下車輛和被碰物的接觸情況，此時車輛牌號要拍清楚，還要有全車的影像。第3步，近距離拍攝碰撞點。第4步，將車輛移開后分別拍照，拍下車輛損失部位和被碰物上的附著物痕跡。車主按上述方法拍攝出來的現場照片，基本上可以反映事故現場的情況，對保險理賠會起到積極的作用。

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2024-09-03 16:23:22

保險理賠 酒后、醉酒車險事故理賠各不同

摘要：核心提示：很多有車一族提出疑問“酒后駕車出了事故是否理賠?”醉酒駕車理賠相同嗎？“酒后駕車出了事故是否理賠？”近期在嚴打酒后駕車的同時，這個話題被不少司機所關注。

　　交強險：“酒后”可賠 “醉酒”不賠

就此問題，通過西安多家保險公司獲悉，在《機動車交通事故責任強制保險條款》中，“酒后駕車”并沒有排除在保險公司賠償范圍之外，但商業車險中，“酒后駕車”依然被列為免除責任。保險公司明確告誡“酒鬼”司機：開車不要喝酒，否則責任自理。業內人士指出，飲酒后駕車出了事故的保險車輛，交強險會根據情況給予不同對待，主要是區分酒后駕駛還是醉酒駕駛。某財險公司一位工作人員表示：如果飲酒后駕車出險，造成第三方損失，保險公司會在交強險責任范圍內對第三者給予賠付，金額為2000元左右，但賠付的條件僅限于“酒后”；如果被判定為醉酒駕駛，則保險公司會在先行賠付后，事后再向駕駛人追償。但如果是駕車人自己的車及人身損失，就不在理賠范圍之內。按照規定，酒精含量20毫克到80毫克之間，將被認定為酒后駕駛；酒精含量在80毫克以上，則屬于醉酒。不過，并不是任何情況下都能由保險公司墊付搶救費用。該工作人員表示，保險對于先行墊付的情況有特殊要求，按照條約：如駕駛人未取得駕駛資格或醉酒的、被保險機動車被盜搶期間肇事的、被保險人故意制造道路交通事故的，保險公司先行墊付的費用限額為8000元。最后，墊付的搶救費用保險公司有權向致害人追償。

　　商業險：飲酒事故均不理賠

“對于因酒后駕駛和醉后駕駛造成的車輛受損、人員傷亡、車輛被盜，商業車險均不予以賠付。”日前，平安財險一位人士表示，對于商業車險來說，無論是“酒后”還是“醉酒”駕車出險，保險公司都不會予以賠付，同時，關于飲酒開車所造成的交通事故，都在保險的責任免除條款里面。嘗試分別撥打中國人保及平安保險的客戶熱線，以上兩家公司的工作人員同樣證實了以上的說法，只要交警通過現場勘查，認定保險車輛是因駕駛員“酒后駕車”而出現的事故，無論什么樣的壽險、車險、財產險等均不予以理賠。 留意到，有較為小型的保險公司打出“酒后駕車可理賠”的保險廣告，但其本質只是人壽險險種的一種，只賠“人”不賠“車”，甚至只有人受重傷或死亡才能賠付。 業內人士指出，在傳統的人壽險險種內，由于責任免除條款里沒有注明“酒后駕車”的聲明，因此,如果是被保人酒后駕車出了交通事故，則可以獲得賠償。 相關鏈接

　　有酒后駕車記錄保費更“貴”

“車險保費單以后有望與酒后駕車相掛鉤”。中國太平洋保險公司的一位工作人員透露，保監會一直在醞釀將交通違法記錄與車險平臺掛鉤，以便保險公司及時了解車輛使用狀況，來調整車險費率，降低保險公司的車險賠付率。其中，酒后駕駛次數多的車主將有可能被收取高保費。該人士指出，保監會曾考慮將交強險費率與交通違法行為掛鉤，即發生酒后駕駛等交通違法行為后，交強險費率將相應上浮，但由于相應的技術平臺尚未健全，所以不了了之。了解到，在上海地區，將交通違法記錄跟保費掛鉤的舉措已經實施，如酒后駕駛，交強險保費上浮10%/次；駕車打手機上浮10%/次等等，上浮的幅度累加上限為60%。現就相關問題作出回答。問題1、酒后駕車是否屬于交強險賠償范圍之內? 具體賠付的條件和額度是多少? 車和人分別都是怎樣理賠的? 陜西本地對于醉酒后駕車是怎樣執行的? 賠付額度又是怎樣規定的?回答：1. 酒后駕車在交強險的條款中未列明在責任免除范圍中，故在交強險中是可以賠付的，賠付額度是按照交強險限額賠付(三責車物損2000元，三責醫療費限額10000元，死亡傷殘賠償限額110000元，)。2. 醉酒駕駛屬于責任免除范圍，應該拒賠。但是交強險同時還規定，由于醉酒駕駛而造成受害人受傷需搶救的，保險人在接到公安機關交通管理部門的書面通知和醫療機構出具的搶救費用清單后，按照國務院衛生主管部門組織制定的交通事故人員創傷臨床診療指南和國家基本醫療保險標準進行核實。對于符合規定的搶救費用，保險人在醫療費用賠償限額(10000元)內墊付。對墊付的部分可以依法進行追償，對于其他損失和費用，保險人不負責墊付和賠償。3. 一般情況下，保險公司是認同公安交警部門的血檢報告和認定來區分酒后和醉酒的(血檢報告中酒精濃度20-80mg/ml的為酒后，高于80mg/ml的為醉酒)，問題2、酒后駕車是否屬于商業保險賠付范圍之內? 陜西本地保險公司對這類事件是否統一不理賠?回答： 酒后駕車是不屬于商業險的保險賠付范圍的。保險公司的條款將酒后駕駛列明為責任除外的，所以保險公司對這類事件是統一不理賠。問題3、有很多受害人事后得不到酒駕者的足額賠償，保險能否填補這方面的空白?專為酒后駕車設立商業保險是否必要?酒駕本身是觸范法律的，關于酒駕，法律與保險保障能否有效統一，使被害人的權益得到最大程度的保護?回答：1. 國家設立道路交通事故社會救助基金(以下簡稱救助基金)。有下列情形之一時，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費用、部分或者全部搶救費用，由救助基金先行墊付(一)搶救費用超過機動車交通事故責任強制保險責任限額的;(二)肇事機動車未參加機動車交通事故責任強制保險的;(三)機動車肇事后逃逸的。救助基金管理機構有權向道路交通事故責任人追償。2. 專為酒后駕車設立商業保險是沒有必要的，因為這樣的做法，它的副作用遠遠大于保障本身。3. 救助基金的來源包括：(一)按照機動車交通事故責任強制保險的保險費的一定比例提取的資金;(二)對未按照規定投保機動車交通事故責任強制保險的機動車的所有人、管理人的罰款;(三)救助基金管理機構依法向道路交通事故責任人追償的資金;(四)救助基金孳息;(五)其他資金。這些都是法律與保險保障功能的有效統一，使被害人的權益可以得到最大程度的保護，政府在這件事上應該起絕對的主導作用。

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2024-09-03 16:23:22

保險理賠 案例分析帶你走出車險理賠誤區

摘要：很多車主提起車險就頭大，到底怎么買車險才劃算？什么情況才能順利理賠？所謂的車全險到底都保障哪些方面？保險公司說得天花亂墜，車主卻還是一頭霧水。到底如何選擇合適的車險呢？誤區一：保多少就能賠多少劉先生的車，是10年前花21萬元購買的，今年車損險保了16萬元。前不久發生事故，估計維修費用要8萬～10萬元。保險公司要求劉先生報廢車輛，但只能理賠6萬元。劉先生不服氣：我車損險保了16萬，為什么報廢只賠這么一點？那我不同意報廢，要求修復！可保險公司不同意。很多車主都認為，保了多少車損險保險公司就一定會賠多少，其實這是一個誤區：全損跟維修是不一樣的，這在車齡較長的車型上體現特別明顯。以劉先生的車為例，沒出事故以前在二手車市場上也只值2萬～3萬元。但為什么車損險要保16萬元呢？因為一旦發生事故、需要維修，換上去的零件是新的，車損險要參考維修的價格。而一旦發生事故維修費用過高，保險公司一般會參考市場二手車價，讓車主將事故車報廢。誤區二：開車小心，可以不保車損險陳先生駕齡6年，開車一直很謹慎，好幾年沒出過險了。今年，他考慮不保車損險：“哪怕發生事故，只要不是我的責任，修車費會由對方賠償。一般的小擦小碰，修修最多幾百元，根本都不用報保險。我覺得車損險對我來說沒什么作用。”專家提醒投保時千萬不要有僥幸心理：哪怕你確實開車從來不違章，車技也很好，但是，如果你的車停在停車場被人家擦碰了，或發生事故對方逃逸呢？如果保了車損險，這樣的情況自己的保險公司可以賠70%，但如果沒保，就得自掏腰包了。再說，再老手的司機，也可能有不小心的時候??！何況，很多附加險是以車損險這個主險為基礎的，比如涉水險，如果不保車損險就不能保附加險，現在極端天氣也很多，有些附加險還是很需要的。以10萬元左右的家用車為例，一年車損險也就1000元左右，不建議車主省下這筆保費，以免因小失大。誤區三：只要投了保，愛車的損失都能賠趙女士很郁悶：愛車發生事故后起火，雖然及時撲救，車損不是太大，但理賠的時候，卻有一半損失沒得賠。原來，她新車買來以后，花了1萬多元裝潢：換了真皮坐椅，加裝了導航、倒車雷達……現在保險公司說，這1萬多元不能理賠。為什么？有這樣疑問的，一般是新手車主，對保險也不太懂，往往以為保險保的是買車時付的所有費用。其實，保險是按車輛銷售價格來的，車主加裝的設備不包括在內。比如，前段時間北京等地遭遇大水，很多被水浸后的導航，就不在車損險理賠范圍之內。如果車主要更完全的保障，投保時可以選擇“新增加設備損失險”，這才是為你在車上自行加裝的設備而上的保險，一般情況下是按照設備價值10%左右投保，損壞之后全額賠付。誤區四：要買就買全險孫女士剛考出駕照準備買新車，作為新手，她希望能給愛車最大的保障，要求保“全險”，這樣開車上路就不怕了。所謂全險，只是一種通俗說法，就是險種選擇比較全面，投保了幾種主險和主流附加險。保險公司提供的車險險種多達數十種，涉及眾多不同需求，車主根本不可能也沒必要全部投保。而且，即使投保了所有險種，也不是就此高枕無憂，保險公司還有相應的免責條款，比如：撞到自家人不賠，酒后駕車、無證駕駛不賠等。具體到孫女士的情況，她是新車，自燃險一般可以不保。如果不常跑高速，停車的地方又比較安全，玻璃險也可以省下。如果有固定的車庫，盜搶險也可以不保。誤區五：商業險意思一下就行章先生駕齡3年，以前買30萬元的商業險。今年續保時，他想把商業險降到10萬元，保險公司業務員勸了他幾句，他向本報反映：“我這幾年，最多一次也就理賠了幾千元。保險公司是不是就想賺錢？”章先生所說的商業險，應該是第三者責任險，專家不僅不建議章先生降低三者險，還建議他提高到50萬元：“投保50萬元，保費也就1000多元。現在路上開的好車、豪華車越來越多，萬一不小心撞個勞斯萊斯呢？就算點子沒這么準，杭州路面上，保時捷、法拉利(微博)這類豪華車還是很多的，修修十幾萬幾十萬也算正常。而且，萬一涉及人傷事故，高額的三者險更是對雙方的保護。”誤區六：保費越便宜越好鄭小姐的車前兩年在保修期，她都在4S店保養并投保的。今年，她決定貨比三家，選一家報價最低的保險公司。其實，相同內容的車險，保費不會相差太多，一輛十幾萬元的家用車，最多不過差幾百元。如果價格相差太多，就要仔細看保險條款，可能會存在變相降低保額、保險責任的情況。大的保險公司雖然可能保費稍貴，但信譽好，理賠快，售后服務也更好，哪怕理賠額度較大，基本上各地分公司就能作主。而保費低的小保險公司，小擦小碰的理賠還快，但如果涉及大事故，就要逐級審批，甚至要到總部報批，損失就不是省下的幾百元保費能挽回的。一位4S店的保險經理還極力建議鄭小姐繼續在4S店續保：“現在4S店并不想賺保險公司返點那一點點錢，要賺的，是客戶以后的維修費。4S店與保險公司的談判能力，肯定比客戶單個人要強，在定損、一些可換可修的零件方面，4S店會更為客戶著想，為客戶爭取更大的利益。”

　　車險理賠小技巧

1、 車險理賠的技巧和原則就是：及時報案和備齊理賠材料，在保險理賠中,那么消費者具體該如何做才能盡快得到賠償呢?汽車保險權威專家表示,要得到快速理賠,消費者需注意以下幾方面:2、 報案方式：電話報案、網上報案、到保險公司報案以及理賠員轉達報案。保險事故發生后，應在24小時之內通知派出所或者刑警隊，在48小時內通知保險公司。3、 理賠周期：被保險人自保險車輛修復或事故處理結案之日起，3個月內不向保險公司提出理賠申請，或自保險公司通知被保險人領取保險賠款之日起1年內不領取應得的賠款，即視為自動放棄權益。車輛發生撞墻、臺階、水泥注及樹等不涉及向他人賠償的事故時，可以不向交警等部門報案，及時直接向保險公司報案就可以。在事故現場附近等候保險公司來人查勘，或將車開到保險公司報案、驗車。4、 保管好發票，保險公司定損員核定的價格，基本上都可以夠支付你的維修費用，不管你去哪里維修，二類以上的維修廠都會有發票的，這些發票是用作保險公司報銷的。5、 理賠時資料務必要齊全,在理賠過程中,客戶提供齊全的材料,是保險公司能夠快速理賠的前提和基礎。如果客戶提供的理賠資料不全,不但增加了保險公司理賠的難度,也會延長保險理賠的時間,并且容易造成理賠糾紛。因此,一旦出險,保險公司要指導消費者備齊理賠材料,消費者也一定要予以積極配合。6、 借助權威部門事故認定，在一些案件中,消費者應借助權威部門的事故認定。對于被保險人意外死亡案件,死者家屬應盡快申請法醫部門進行尸檢,認定死亡原因,以避免因缺少死因證據而造成保險責任認定困難。

　　車險理賠注意事項

1、 不要總是不理賠：在發生交通事故后喜歡私了，也就是說怕麻煩，覺得去理賠就是浪費時間，寧愿把這些時間浪費在和對方車主爭執上。結果是耽擱了理賠的時間，往往是兩頭得不到賠償，苦水只能往肚子里咽了。所以當發生交通事故時，如果事故不是太小，最好不要私了，更不能忍氣吞聲。2、 不要每次都理賠：哪怕一丁點的小刮擦都要去保險公司理賠。這樣做既浪費時間，又增加了自己的理賠率，因為保險公司每年根據車主的出險率有一定的折扣。我們拿太平洋保險公司舉例，太平洋公司規定：被保險車輛出險3次后，保險公司將從第4次事故起，每增加一次保險事故，則在條款規定的免賠基礎上增加5%免賠率，在一年內該項免賠最高增加15%。由此看來，那一小點損失去理賠就不值了。因此建議車主在有很小的損失時就沒有必要東奔西跑地浪費精力了。其實車險的理賠過程需要謹慎對待，每個環節都要考慮周全。在購買車險時，不能聽信代理人的一面之詞，一定要自己把各項條款摸清摸透，了解哪些情況可以賠付，哪些情況不可賠付。而在發生事故時，不要匆忙保險，要多方權衡是否有出險的必要。因為上一年的出險次數直接影響到下次投保車險的優惠力度，所以車主也要謹慎報險。 

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2024-09-03 16:23:22