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各銀行保本理財產品都存在一個焦點問題是：很多理財經理在推銷產品時拍著胸脯說沒風險，一旦出現虧損，他們又說投資者沒看清合同。報道中提到的理財產品，名字中就包含了“保本”二字，但最終出現了折本情況，其實“保本”的理財產品也具有重重風險，主要表現在一下幾點。各銀行保本理財產品的匯率風險，銀行的保本浮動收益型產品宣傳點是保證本金、風險自擔，運作方式是將大部分資金投入債權或者存款，小部分投入股票或者基金或者黃金期貨進行炒賣，股票市場這兩年來整體走勢震蕩，投資難度加大，這也就意味著，投資該產品也存在很大的風險。各銀行保本理財產品的利率風險，銀行理財產品還有一種不保證本金和收益的非保本浮動收益型產品。這種產品的投資渠道是存款占很小一部分，大部分是用于委托證券公司將產品投入到股市或者基金市場。如果股市或者基金市場震蕩下跌，投資者會面臨既虧損本金，又虧損收益的風險。各銀行保本理財產品的系統風險，“簡單打個比方，資金池中債券占50%，大概收益可以到3%到5%，信貸資產類一般是指股票或者基金等產品信托計劃，占30%，收益預計為8%，另外一些同業存款收益率2%左右，對這些資產收益再進行加權平均計算，這就是對外的預期收益率。”一位業內人士透露。在這個過程中，銀行系統扮演的角色較為主動，銀行的經驗、技能、判斷力、執行力等都可能對產品的運作及管理造成一定影響，并因此影響客戶收益水平。銀行客觀上有調節特定時段理財產品收益率的空間，在“資金池”模式下，銀行只要確保付給投資者的加權平均收益率不要高過資金池的加權平均收益率。假設銀行給投資者是3%，但運作下來可能是5%，剩下的兩點就都進入銀行口袋。各銀行保本理財產品的人為風險，從理財的角度來說，任何機構或個人對市場走勢的判斷是不可能百分之百準確的，理財產品會有一定的可能性實現零收益或者負收益。根據普益財富監測數據顯示，2012年4月，超過六成的理財產品未公布收益率。換句話說，有超過六成理財產品虧損，這也一定程度上說明了理財產品具有很高的風險，因此投資者不能片面地相信理財經理對于風險率的論述。各銀行保本理財產品都存在哪些風險？最后要看懂說明書，不妨先看后面再看前面，因為風險提示大多出現在說明書的末尾；二是由淺及深。因為淺色字是被故意淡化的，避免被投資者過分關注；三是由小及大。先看小字再看大字。多數情況下，潛在的風險和可能發生的虧損會被隱藏在小字號的說明文字里。

市民手中的閑錢該如何打理？ 銀行短期理財產品已為百姓所熟悉，今年5月份紅火出爐的短期理財基金則吸引了不少投資者的眼球，如果想做短期理財，投資者該如何選擇？下面為大家分析和支招銀行短期理財產品。銀行短期理財產品中短期理財基金定期開放申購和贖回，其投資運作期限通常為7 天、14 天、28天、30 天、60 天或90 天不等。從開放申購和贖回的時間上看，絕大多數短期理財基金可于每個交易日申購，這一點與傳統基金一致，只是投資者須在基金規定的運作期限后才可贖回，如匯添富理財60天債券基金就是此種設計。而另外有小部分此類基金則參照銀行理財產品的傳統做法， 基金運作期前后的數天開放申購和贖回，運作期內不可申購和贖回，如華安月月鑫短期理財基金。銀行理財產品則普遍采取后者做法，產品以自動滾續形式存在，每個滾動投資期內投資者不可申購和贖回。從這一點上來說，銀行短期理財產品中短期理財基金的申購時間范圍通常比銀行理財產品更加寬裕，靈活性也更強。

銀行短期理財產品收益率如何

在我國，銀行的存款利率和貸款利率都是有中央銀行統一頒布制定的。對于我國的經濟形勢來說，這種嚴格的規定有利有弊。利是起到了很好的調控作用，然而這樣又導致了商業銀行產品定價能力的不足，使產品價格不能對市場變動做出迅速準確的反應。隨之經濟的發展，利率市場化的推進，調節商業銀行貸款利率，優化貸款定價方法與策略，對我國的商業銀行的發展將有重大的意義。先看下主要的幾個問題。（一）存在基準利率缺失現象我國貨幣市場基準利率仍存在缺位現象。一是人民銀行雖然設立了如法定準備金率、再貼現率等利率水平，但這些利率水平的設定來自行政命令而非市場力量，不能發揮市場體系的核心作用。二是7天回購利率指數水平雖能比較客觀地反映我國貨幣市場的供求狀況。但是，由于長期浮動利率債券和長期浮動利率貸款的利率都不與7天回購利率掛鉤，7天回購利率作為貸款基準利率受到很大限制。三是我國的國債市場雖已開放，但存在期限結構不完整、長期債偏多、短期債過少、發行頻率低、流動性不足等問題。（二）利率風險管理意識淡薄，缺乏科學定價機制由于我國利率市場長期處于管制狀態，各商業銀行高層管理人員、利率業務人員對利率風險量化分析和利率風險控制的重要性認識不足，投入到利率定價和風險管理中的專職人員有限，利率管理的信息系統資源匱乏。我國商業銀行內部缺乏科學的貸款定價機制，很難對客戶的風險做出準確判斷，更無從評價貸款利率是否合理，能否補償銀行風險溢價。（三）沒有建立量化的定價系統，定價方式創新不足我國商業銀行信貸管理體系雖已初步建立，但對客戶信用評級及對貸款項目的風險分類起步較晚，多數商業銀行存在著貸款定價相關數據不完善或缺失、內部評級準確度不高等問題。主要表現在：評級系統一般只能對客戶風險進行排序，而無法對風險大小進行計量，內部評級缺乏與之相對應的違約概率和違約回收率的評估；尚未完全實現對客戶風險和貸款風險的二維評級，對違約損失率的計量分析能力相對薄弱；債項評級剛剛起步。二、優化我國商業銀行貸款定價的對策（一）建立貸款定價風險規避和損失抵補機制首先，大力發展中間業務，增強貸款定價規避能力。從以賺取利差收入為主轉向以賺取服務費收入為主，從服務功能、服務質量和服務范圍的廣度和深度上大力發展中間業務，重點發展投資理財、咨詢和財務顧問等中間業務；逐步開展資產管理、承諾和信用擔保、國內外結算業務、融資安排、財務顧問等高附加值的、與金融現代化相適應的中間業務，增加獲利空間，以實現適當規避貸款定價和抵補貸款定價損失的“雙贏”。其次，運用和創新避險工具，可以探索運用資產負債表外項目對貸款定價風險進行規避，如采用期貨合約、利率互換合約等衍生金融工具；創建貸款定價風險隔離機制和工具，樹立阻止和控制貸款定價風險蔓延與擴散的有效屏障，防止貸款定價風險的蔓延與擴散。（二）培育市場基準利率體系，完善利率市場形成機制根據現有的市場條件，加快培育市場基準利率體系，構建基準利率指標，完善利率形成機制，為金融機構投融資或貸款提供合理的定價基礎，提高市場利率的引導能力。大力發展貨幣市場，把基準利率的設定權交給市場；逐步實現以同業拆借利率為主要參照指標，使之自然成為基準利率標桿的市場化目標；以央行票據和國庫券構建無風險資產組合，建立各期限融資項目的無風險基準利率。我國利率市場化的最終目標是建立以中央銀行利率為基礎，以貨幣市場為中介，根據市場資金供求狀況決定貸款利率水平的利率形成機制。以前嚴格的商業銀行貸款利率調控導致了商業銀行產品定價能力的不足，使對產品的價格變動反應遲鈍。這個問題也使利率市場化遭遇的改革上的大瓶頸。提高我國商業銀行核心競爭力，是時代發展的要求。當前我國商業銀行貸款利率定價存在的主要問題應該解決將是我們面對的重要課題。

與銀行理財產品相比，分紅險的責任設計由風險保障和保證收益基礎構成，風險保障指提供各類保障功能，如疾病保障、身故保障等，這部分是理財產品無法取代的，也是其與理財產品的本質區別。分紅險保險產品在提供保障功能的基礎上，再享受額外分紅收益，所以不能將分紅保險產品與理財產品做單純的收益對比。互聯網理財來勢兇猛，銀行業被打得措手不及，面對互聯網理財低門檻、方便等特點，目前銀行已開始醞釀大規模反擊。日前，平安銀行重慶某支行網點推出了起點為1萬元的理財產品，打破了此前銀行理財產品必須5萬元起的慣例，且預計年化收益根據投資期限不同從6.4%到6.8%不等。銀行理財產品收益相對固定，收益區間變化不大，不過分紅產品的分紅幅度較大，與保險公司分紅業務實際運營相關。如果保險公司的分紅險業務盈余高，用戶的額外收益便“水漲船高”；盈余低，用戶的額外收益也低，最低為零。記者再三強調一下：保險的分紅是不確定的！保險宣傳中提到的只是演示分紅，并非實際分紅。其次，一般來說，分紅計算的基數不是你交的保費，而是保單的現金價值。同樣，如果投保人想要退保，能夠拿回的錢也是當年對應的現金價值，而非所交的全部保費。保單的現金價值就是保費扣除一部分管理費用，這是一個逐年遞增的資產。如果投保人投保后想反悔，千萬要記得用好10天猶豫期，猶豫期內退保是全額返還的；如果過了猶豫期，那損失就無法彌補了。隨著收入和家庭財富的增加，越來越多的人希望能通過穩健投資來實現財富增值。因此，不少投資者紛紛將目光投向銀行(行情專區)理財產品，但種類繁多的銀行理財產品，卻又讓投資者在選擇時感到無從下手。專家支招，投資者應根據自身需求合理選擇銀行理財產品。第一招：選擇與自身風險承受能力相符的理財產品投資者無論選擇哪類銀行理財產品，都要充分了解理財產品的產品特征和投資風險，例如是否保證本金、是否保證收益，最好及最壞投資情況是怎樣的等問題。要選擇與自身風險承受能力相符的產品，避免盲目追求高收益，而忽視投資風險。第二招：考慮產品投資周期是否與資金流動性相符選擇理財產品時還要關注產品的投資周期，考量其是否與自己的需求相符。同時，還要關注產品到期的相關投資條款，了解產品是否有提前到期或中途贖回等條件。若產品需持有到期才可保證本金，則在選擇產品時要充分考慮到這一點，以避免不必要的損失。第三招：關注理財產品的投資渠道和收益計算方式此外，選購理財產品時，還要明確理財產品的投資渠道和收益設計，投資者要充分了解產品到底投向哪些標的，到期的投資收益是如何計算，是否有公開的渠道定期知曉產品的運行情況和收益情況，這樣才能對投資的產品做到心中有數，并可據此來進一步評估投資風險，實現對理財產品更好的掌控。第四招：關注擬選擇產品是否最優資產配置的要求很多投資者在選擇理財產品時，有時會比較盲目，常常是哪款產品收益高就投哪款，或者是偏好某一類產品而忽視其他。其實，這樣的產品選擇方式有較大弊端，使投資者無法對目前的投資產品組合進行有效的配置，面臨產品集中度過高的風險。若未來市場或政策出現調整，將導致整體投資收益受到影響。比如，有些投資者就偏愛短期的債券型銀行理財產品，但由于債券型產品會較大程度上受到市場利率的影響，若利率出現下調，則手中的產品收益都會受到影響。所以，在選擇理財產品時，不但要關注產品本身的特征和收益，還要看看是否符合自己的資產配置要求。

王婆賣瓜，自賣自夸，在理財產品滿天飛的今天，到底哪家銀行的理財能力最強？哪家銀行最能給投資者帶來收益？日前，西南財經大學信托與理財研究所發布的《商業銀行理財能力排名報告》揭開了謎底。該報告的研究對象為國內已經或正在開展理財業務的53家商業銀行，包括中資股份制商業銀行21家、外資銀行10家、城市商業銀行17家等53家商業銀行。在2007年6月至2008年5月的12個月報告期中，基于商業銀行在報告期內理財產品的發行能力、收益能力、收益實現能力、創新能力以及信息透明度等方面的表現，各商業銀行在單項理財能力方面的排名如下：(1) 理財產品發行能力第1至5名分別是：招商銀行、北京銀行、中國建設銀行、中國銀行和匯豐銀行；(2) 理財產品收益能力第1至5名分別是：中國工商銀行、招商銀行、北京銀行、中國銀行和上海銀行；(3) 理財產品創新能力第1至5名分別是：中國建設銀行、中國光大銀行、招商銀行、南京銀行和中信銀行；(4) 理財產品信息透明度第1至5名分別是：招商銀行、深圳發展銀行、上海銀行和上海浦東發展銀行、中國工商銀行；(5) 綜合能力排名第1至5名分別是：招商銀行、北京銀行、中國建設銀行、中國工商銀行和上海銀行。我們來綜合一下網友的智慧@aimis_chen：看廣告只是宣傳手法，一定要以看委托書或者合同為準，我之前咨詢過幾家銀行，發現不同銀行都有不同的產品方案，好似中行有周5－日的短期理財，適合證券帳號連結，周末休市錢還可以賺錢。招行的活期5萬以上就等同7天通知存款利息，隨時取錢隨時算息，等于5萬以上活期招行的利息比國有銀行高。還有工行有個靈通快線，每天下午3點前都可以支取，預期利率有1.8％左右。而且，你要看清楚，廣告說預期收益，就是不保本，一定要咨詢工作人員，而且，最終以合約規定為準。多數理財產品都不保本嘎。我只了解幾家銀行，期待其他jm告訴還有哪家銀行有好的產品。個人感覺民營銀行服務和品種比國有好。@愛是動詞：只能這樣說,各種理財產品都有各自的特點,其投資出發點也不盡相同,具體選擇哪只產品要看樓主的投資風格和喜好!不過,有一點值得提醒的是,一切最好都以合同范本為準!不能一味聽取銷售人員的一家之言!@gzjoanna：“民營銀行服務和品種比國有好”，這說法不準確。目前中國的銀行其實都是國有化的，沒有“民營”一說，區別在于有的銀行政府背景濃厚些，商業化、市場化程度不足，例如工農中建四大銀行，其優勢在于網點多；有的銀行商業化、市場化比較充分，競爭力較強，例如中小銀行，其優勢在于理財的產品線豐富，服務好。具體說到哪家銀行的理財產品好，都不是一概而論的。即使同一家銀行，其不同時期、不同產品的收益、風險和流動性也不一樣，要具體分析每個產品。還要看你的理財需求和偏好，比如：1、你是穩健型、保守型還是激進型的；2、理財規劃的時間有多長，也就是你期望資金的流動性如何，是1個月還是半年、1年以上；3、你的收益預期與理財產品是否有差距；等等。還要了解產品所籌集的資金是投資于哪些金融工具，或用于哪些實體項目的建設，了解用錢企業的背景、信用等級、實力與規模等等。據我所觀察，中小型商業銀行的理財產品比較豐富，相同時間段的預期利率，比四大銀行略高。總而言之，關鍵是結合自己的需求，平時可在一些財經網站了解各銀行推出的理財產品，然后聯系銀行的客戶經理，掌握詳情再作判斷。現在的理財產品大都是寫“不保本”，但可以通過客戶經理了解，如果是投資于股票、基金，就極可能不保本，但如果是借貸給某個實力雄厚、還款能力強或有擔保的項目或企業，就多數都能獲得保本和預期利息。

現如今，理財觀念深入人心，很多人希望通過購買銀行理財產品實現財產保值增值。那么投資銀行理財產品怎么樣？該如何選擇合適的理財產品呢？下面為您一一解答。要知道銀行理財產品怎么樣，首先要了解理財產品的種類，按理財產品收益類型分為保本浮動收益保本保證收益類 非保本浮動收益類產品。保本浮動收益類銀行理財產品怎么樣？投資者在到期日可獲得100%的本金，但是獲得的產品收益不保證這類產品適合穩健型的投資者，目前市場上出現了保證最低收益的產品即最差的情況為投資者在到期日獲得最低收益率，一般來說最低收益率與活期存款利率相差無幾。保本保證收益類銀行理財產品怎么樣？投資者在到期日可以獲得100%的本金，并且獲得的實際收益率與預期收益率一致，這類產品適合保守型的投資者。非保本浮動收益類銀行理財產品怎么樣？銀行不保證投資者在到期日獲得100%的本金，投資者可能損失部分或者全部本金產品收益也不確定，目前銀行理財產品市場中出現了部分保本理財產品，如100%保本投資者在到期日最差的情況可以獲得100%的本金，這類產品適合有一定風險承受能力的投資者。銀行理財產品怎么樣？一些股票類銀行理財產品的預期高收益看上去確實挺有吸引力，目前市場上銀行推出的保本理財產品年化收益率在4%-5%，相比非保本浮動收益型產品來說有差距，既然都是銀行推出的產品總歸算是牢靠的吧？“每次我總是選同期收益最高的理財產品購買，沒怎么仔細看產品說明書就簽字，既然銀行已經說了預期收益，應該是能實現的。”一位購買銀行理財產品的老客戶這樣表示，這其實也是眾多客人疏忽的事項投資銀行理財產品怎么樣？近一兩年來，銀行理財產品以其較高的收益率受到投資者的追捧，但是認為銀行理財產品肯定只賺不賠這絕對是一種誤解理財專家介紹，銀監會對理財產品分為三類保證收益型保本浮動收益型和非保本浮動收益型，前兩者保本后者不保本被稱為高風險產品，前面提到的掛鉤股票基金以及境外理財的產品基本屬于后者對于非保本浮動收益型產品，銀行不承擔保證本金或預期收益的責。

清明假期將至，恰逢季末銀行攬存高峰期，銀行的理財產品，也一改此前收益率持續走低的態勢，出現反彈的情況，股份制銀行期限在1月～1年內的產品，收益率普遍飆升至5%以上，即使是期限在1周之內的產品，年化收益率都可高達3.5%以上，又是一個購買理財產品的好時點。對于市民而言，在假期前選擇一款理財產品，為假期閑置資金找個生錢的好出處，可做到人閑錢不閑。記者發現，部分收益率偏高的產品，確實遭到了投資者的搶購，發行一天便售罄。

每當月末、季末、年末等節點，銀行都會上演攬儲大戰，理財產品的收益率也會水漲船高。本期推薦的理財產品中，大多數銀行的理財產品預期收益率均在5.5%以上。此外，其中，預期年化收益率破“6”已經并不稀罕，甚至不少中長期產品預期年化收益率直逼7%的高收益大關。與此形成反差的是，前段時間風光無限的“寶寶”軍團卻繼續集體“坐滑梯”，收益率失守6%大關。

銀行理財季末“滿血復活”

新年以后，銀行理財產品收益率普遍回落。“2月銀行間資金面較為寬松，貨幣市場利率持續回落，銀行理財產品的平均預期收益率也持續下滑。”銀率網分析師殷燕敏說，“不過近期在市場流動性偏緊的宏觀背景下，銀行理財產品的季末效應再次顯現。”

繼中行的理財產品廣告后，昨天中信銀行杭州分行一款理財產品也在快報上露臉。一年期的年化收益率為6%，門檻低至5萬元。在銀率網上，杭州在售的銀行理財產品收益率超過6%的已經達到11款，超過5.8%的近30款，而且多數產品降低了資金門檻，閑散資金在5萬-10萬的中小投資者也能選擇到收益較高的產品。

例如，寧波銀行最新一期杭州分行專屬的匯通理財預期年化收益率達到了6.4%，期限為89天，門檻也只有5萬元。

同時，超短期理財產品的收益率也有明顯變化。交通銀行理財產品通知顯示，將對天添利C款、C款至尊版兩款開放式理財產品進行價格調整，2014年3月29日至31日的報價分別為3%、3.4%。4月1日起則恢復原先報價2.35%、2.39%。

農行一位理財經理認為，銀行調高收益，降低門檻也是壓力的一種體現，“以前我們這些客戶經理坐在那里都會有幾十萬、幾百萬資金來買銀行理財產品，現在很多老客戶選擇收益更高的P2P產品，中小投資者又被寶類產品搶走了，再不變化只會更加被動。”

據《中國青年報》社會調查中心進行的一項調查顯示，84.7%的受訪者購買過互聯網理財產品，66.0%的受訪者表示會把銀行存款轉投互聯網理財。

借著最近貨幣基金收益率下降的好時機，銀行此番積極調整也讓銀行理財終于有了“扳回一局”的機會。

最近農行在官網上發布公告，表示因市場情況發生變化于3月28日調整定位于超短期人民幣理財的“金鑰匙·安心快線”的預期收益率，從2.45%直接調高到3.9%。

“貨幣基金很大一部分最終流向了銀行，它們膨脹過快也就意味著銀行攬儲的成本在提高，這是銀行不想看到的結果。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼說，“與其讓余額寶們來分流，不如主動出擊，通過提高利率和收益率獲取投資者青睞，對于投資者來說是個好事。” 

如今已經難覓6%的產品了。而“寶寶軍團”收益更有跌向5%的趨勢；這背后的推手則是市場持續偏寬松的資金面。昨日，作為貨幣市場“風向標”的銀行間市場7天回購利率，意外出現逾百個基點的大跌至3.0%附近。專家指出，市場資金面松緊程度是影響理財產品收益高低的重要因素之一，預計四月流動性將較三月有所趨緊，因此理財產品的收益率有望止跌企穩，但也再難出現春節前的高利率。投資方面，大額資金建議買銀行理財產品，風險偏好投資者目前是配置股票型產品的一個好時點。

長假期間產品銷售遇冷

近日，記者來到北三環附近的銀行網點發現，多數銀行沒有前段時間熱鬧，前來辦理銀行業務和咨詢理財產品的市民也比較少。以往銀行業務大廳的桌上都會放著很多宣傳單，如今也不見了蹤影，辦理現金業務的市民也不需要等候排隊。記者注意到，銀行發行的理財產品收益率也開始下降，特別是一些短期理財產品收益率下降更明顯。

數據：本周理財產品平均預收益明顯低于上周

來自普益財富數據顯示，本周全國商業銀行共發行了627款人民幣理財產品，平均預期收益率為5.48%；明顯低于上周的5.58%。

此前在一些股份制銀行和城商行發現，預期年化收益率在6%以上的銀行理財產品比比皆是。但是清明小長假期間，記者再次走訪了這些銀行卻發現，預期收益率超過6%的產品已經寥寥無幾了。

源于宏觀上衰退性寬松

作為貨幣市場“風向標”的銀行間市場7天回購利率，昨日意外出現過百個基點（BP）的大跌。除此之外，其余短期利率也紛紛走低，比如，隔夜回購利率也下行了20.14基點至2.736%。

記者在走訪中發現，尤其是在長假前發行的期限較短的理財產品往往收益率并沒有那么高。例如很多銀行的理財產品，4月3日開始發售，一直到9日才結束，10日開始計息，等于越過了清明小長假，雖然表面上看預期年化收益率較高，但如將產品募集的空檔期計算在內，實際收益率并沒有這么高。而這類產品往往在發售初期就被搶光，想在發售期快結束的時候再買根本買不到。

建行的資深理財經理提醒，如果現在想要買理財產品，可以投資半年內的理財產品，9月底前到期，并可以在到期后再次購買3個月期限的產品，因為每年的3月底、6月底、9月底、12月底都是高收益理財產品頻出的時間。

一位銀行理財師也表示，不少投資者在選擇理財產品的時候容易走進只關注預期收益率的誤區，認為預期收益率越高越好。事實上，認購期的長短對產品實際收益率也會構成重要影響，投資者首先要搞清楚自己對于資金流動性的需求有多大再謹慎選擇。

《投資者報》記者 羅雪峰

盡管不少人對招商銀行理財產品的質疑之聲不絕于耳，但是招商銀行兩耳一塞全裝聽不見。在去年高速發行了3373只銀行理財產品之后，今年一季度，招商銀行又發行了近496只理財產品。不過不幸的是，到期日截至3月31日的461只產品中，招行今年仍然僅有28只理財產品實際收益等于預期。

為何招商銀行理財產品實際收益率等于預期的這么少？為何招商銀行掛鉤黃金理財產品的投資期均最短為90天，遠多于其他銀行的34天？招商銀行為何要在理財產品新發時著重強調他們并不認同的高預期收益率？遺憾的是，盡管《投資者報》記者多次給招行總行辦公室主任助理袁曉懋先生發送短信和電子郵件，但截至本文截稿，其并未給出合理解釋。

僅28只實際收益等于預期

據Wind數據顯示，截至3月31日，一季度招商銀行共有461只銀行理財產品到期，其中，實際收益率等于預期收益率的銀行理財產品28只，市場占比僅0.48%，缺少收益資料的銀行理財產品433只，市場占比4.89%。

一季度招商銀行共發行理財產品496只，其中1~3個月期限的理財產品365只，3~6個月期限的理財產品110只，6~12個月期限的理財產品16只，12~24個月期限的理財產品1只，24個月以上期限的理財產品4只。

具體來看，招商銀行已公布實際收益率的產品中，2013年“金葵花”焦點聯動系列之股票指數表現聯動（滬深300指數）最高預期年化收益率9.7%，期限90天，2013年10月16日發售，實際年化收益率為0.40%，為已公布實際收益率的招商銀行理財產品中最低。令投資人不解的是，2月10日，招商銀行再次發行了一款“金葵花”焦點聯動系列之股票指數表現聯動（滬深300指數）理財產品，這次的最高預期收益率不再是9.7%，而是達到了罕見的12%。不知招商銀行在剛收割了一只實際收益為0.40%的同類型產品后，又推出更高預期收益率的同類型理財產品的信心何在？

此外，2013年“金葵花”焦點聯動系列之黃金表現聯動（區間累積型）最高預期年化收益率5.5%，期限90天，2013年10月28日發售，實際年化收益率為0.66%，排在招商銀行已公布實際收益率的招商銀行理財產品中倒數第二。

攬儲壓力刺激招行理財產品“大躍進”

招商銀行2013年年報顯示，該行2013年客戶存款總額為25830.5億元，貸款及墊款總額為20920.7億元，存貸比逼近監管紅線。

此外，2013年年末，招商銀行公司的不良貸款率為0.83%，不良貸款余額為183.32億元，比期初的水平增加了66.38億元，比第三季度末的水平環比增加了12.32億元。

業內分析人士指出，受存貸比逼近監管紅線及不良貸款率上升雙重影響，攬儲或將成為招行近年的頭等大事。因此，盡管理財產品屢被質疑，但招行顯然不可能因此放慢理財產品的供給和發行力度。

事實上，2013年，招商銀行通過擴大理財產品供給及發行力度，實現了受托理財等財富管理業務收入的快速增長。其中，實現受托理財收入33.96億元，較上年增長83.27%；代理信托計劃手續費收入22.33億元，較上年增長19.54%。

招商銀行的股價去年已經一路走熊。這是否是眾多投資人表達情緒的一種方式，尚未可知。