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細心的投資者也許會發(fā)現(xiàn)，目前市場上出現(xiàn)了很多高收益的中長期銀行理財產(chǎn)品，逐漸成為個人理財倍受青睞的產(chǎn)品。隨著中長期銀行理財產(chǎn)品年化收益率的提升，也為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品產(chǎn)生一定沖擊。開心保理財專家表示，投資者可以將銀行中長期理財產(chǎn)品納入長期個人理財規(guī)劃中，鎖定高收益。

中長期高收益銀行理財產(chǎn)品受個人理財者關(guān)注

 “預期年化收益率達到5.55%,門檻只有5萬元,期限為一年”,上周興業(yè)銀行泰安分行推出的一款理財產(chǎn)品,讓市民李先生馬上決定買入,而這樣的中長期理財產(chǎn)品,近些天來成為銀行競相發(fā)力的產(chǎn)品。記者從泰城各家銀行在售理財產(chǎn)品中梳理發(fā)現(xiàn),各銀行中長期理財產(chǎn)品數(shù)量占比逐漸增高,總體質(zhì)量也較高,包括產(chǎn)品收益率等投資者最關(guān)心的方面,都具有優(yōu)勢。如中國銀行(601988,股吧)募集期在5月14日到20日的10只新發(fā)產(chǎn)品中,6只產(chǎn)品為半年以上中長期產(chǎn)品。建設銀行(601939,股吧)5月19日到23日新發(fā)3只100天以上中長期產(chǎn)品。工商銀行5月19日新發(fā)的7只產(chǎn)品中,也有4只為中長期產(chǎn)品。

相比收益率一路下滑已經(jīng)跌破5%的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,銀行近期新發(fā)中長期理財產(chǎn)品在收益率上優(yōu)勢對比鮮明,這也是吸引投資者的一項重要因素。“一個多月的短期產(chǎn)品,募集期就要五六天,收益率才4%多,平攤一下可能還不到4%。”市民王女士說,她一直認為中長期產(chǎn)品收益更為靠譜,“現(xiàn)在3個月以上的收益率都超5.4%了,募集期多幾天也平攤不了多少收益,可以說是實實在在的收益率。”從各銀行近期新發(fā)中長期理財產(chǎn)品中不難看出,預期年化收益率大多在5.2%以上,部分股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)品,可達5.5%以上。如興業(yè)銀行兩款半年和一年期產(chǎn)品,分別為5.5%和5.55%,建設銀行一款181天產(chǎn)品為5.2%,中國銀行一款311天產(chǎn)品為5.3%。泰安市商業(yè)銀行一款183天產(chǎn)品的收益率也達到5.4%。各行收益率最高的產(chǎn)品,基本均為中長期產(chǎn)品。

昨天有媒體報道，外地已有小型城商行推出預期年化收益率在7%以上的理財產(chǎn)品。記者查詢銀率網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，目前南京地區(qū)在售的銀行理財產(chǎn)品的年化收益率也普遍呈水漲船高之勢。除某外資行有兩款預期年化收益率7%的產(chǎn)品在售外，預期收益率6%以上的產(chǎn)品十分普遍。較前段時間，普遍收益率在5%-6%區(qū)間內(nèi)的情形，市場上的搶錢大戰(zhàn)已是悄然拉開大幕。有熟悉銀行業(yè)的人士表示，這還不是市場最緊張的時刻，據(jù)他個人了解，近期還會有幾家銀行推出收益率達到7%及以上的理財產(chǎn)品。

有分析人士稱，去年銀行業(yè)績普遍不錯，按照慣例，今年的考核要在去年的基礎上有所上浮。他熟悉的幾個銀行理財經(jīng)理普遍反映，今年承擔的業(yè)績壓力要比往年大。

但實際上，2014年對銀行來說似乎有些艱難。有統(tǒng)計顯示，4月份，銀行減少了1.23億居民存款。從去年下半年開始的個人房貸額度緊張的局面，并沒有因為新的年度的到來而有所緩解。雖然目前寶寶類理財產(chǎn)品出現(xiàn)了破五奔四的情形，但包括寶寶類理財產(chǎn)品在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的吸儲能力確實是一個重大的打擊。目前居民的投資途徑多樣，資金的市場價位確實在走高。

個人理財發(fā)展趨勢

自2004年初創(chuàng)至今，個人理財產(chǎn)品在短短8個年頭之內(nèi)就已經(jīng)取得了巨大的成長。到目前為止，已經(jīng)有累計142家銀行發(fā)行過80226款產(chǎn)品，每個月平均發(fā)行理財產(chǎn)品2600款左右。

個人理財產(chǎn)品具體規(guī)模數(shù)據(jù)則非常有限，據(jù)我們了解，沉淀在銀行理財產(chǎn)品中的資金達到8萬億元左右（包括表內(nèi)和表外理財產(chǎn)品）。8萬億量級，相當于中國存款總額的10%左右，已經(jīng)足以對中國的經(jīng)濟金融產(chǎn)生顯著性影響。

個人理財產(chǎn)品的收益率曾一度達到5%甚至6%以上（少數(shù)中小銀行），近期有所回落至4%左右。大銀行的發(fā)行利率通常要比中小銀行的低0.5個百分點左右。

快速發(fā)展的銀行理財產(chǎn)品，大致經(jīng)歷了幾個階段，2004-2005年是第一階段，是結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品占主流的初創(chuàng)期，呈現(xiàn)股份制銀行率先創(chuàng)新、國有銀行被動跟進的創(chuàng)新格局。

從2006年開始，銀行業(yè)理財產(chǎn)品進入快速發(fā)展期, 這一階段的發(fā)展有幾個顯著特點：一是總量顯著增長，參與主體日益廣泛；二是信貸類理財產(chǎn)品開始扮演重要角色；三是人民幣產(chǎn)品成為主流；四是監(jiān)管驅(qū)動的動機顯著增強。

開心保理財專家分析，目前銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)進入了年中考核的階段，所以通過中長期的理財產(chǎn)品來實現(xiàn)業(yè)績的推動。對于個人理財者來說，抓住這個時機選擇一些中長期的理財產(chǎn)品，為自己的理財規(guī)劃增加新亮點，兼顧了收益率與流動性，也是非常好的一個投資時機。

外資銀行一直都給人高大上的感覺，那么進入中國市場多年，外資銀行理財產(chǎn)品的表現(xiàn)如何呢？是否如傳說中一樣神奇呢？據(jù)開心保理財網(wǎng)掌握的數(shù)據(jù)來看，外資銀行理財產(chǎn)品雖然收益較高，但市場反應卻一直不高。

外資銀行信息披露堪憂

“銀行理財產(chǎn)品風險不容小覷，作為銀行宣傳理財產(chǎn)品的渠道之一，對外信息的披露顯得格外重要。”一位農(nóng)業(yè)銀行不愿透露姓名的工作人員說。

2013理財報告指出，銀行理財產(chǎn)品信息披露規(guī)范性排名前10位的銀行依次是：農(nóng)業(yè)銀行、南京銀行、北京銀行、上海農(nóng)商銀行、德陽銀行、工商銀行、江蘇銀行、寧波銀行、成都農(nóng)商銀行和民生銀行。

在公布了到期收益率的產(chǎn)品中，雖然外資銀行的平均到期收益率最高，但從信息披露的程度來看，外資銀行做的很不透明—總共到期產(chǎn)品數(shù)量為1256款，向外界公布收益率的僅為490款。2013年度，納入排名的銀行中有35家銀行沒有對其運行中的產(chǎn)品披露任何運行公告，其中大部分為城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。

山東財經(jīng)大學金融系教授丁述軍表示，對于各商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的信息披露渠道及信息披露的詳細程度，目前都沒有很明確和具體的規(guī)定，監(jiān)管部門缺乏有效的監(jiān)管是導致銀行在理財產(chǎn)品信息披露上差異較大、標準不一的原因。丁述軍進一步表示，隨著利率市場化時代的到來以及競爭的加劇，銀行理財產(chǎn)品信息披露方面會向著透明化、規(guī)范性方向發(fā)展。

外資銀行理財產(chǎn)品表現(xiàn)不盡如人意

不少接觸過外資銀行的投資者發(fā)現(xiàn)，外資銀行并沒有外界所想象的那么專業(yè)，反倒對它們的理財產(chǎn)品相當失望。

年化收益率20%是外資銀行經(jīng)常打的一手牌，運用的套路基本一致。理財產(chǎn)品掛鉤海外投資市場衍生品，強大的管理團隊，比中國銀行更為專業(yè)的理財?shù)确矫妗?/span>

長沙的劉先生本打算購買花旗銀行長沙分行一款預計收益率高達10%以上的理財產(chǎn)品，由于家中有人生病住院急需用錢只好放棄這份理財計劃。經(jīng)過他一年時間的觀察發(fā)現(xiàn)，當初要買的這款理財產(chǎn)品實際率收益居然為負，這不禁讓他暗自慶幸。

5月20日，和訊網(wǎng)以投資者的身份走訪了花旗銀行長沙分行網(wǎng)點，花旗銀行長沙分行工作人員推薦了兩款理財產(chǎn)品。一款是1年期5萬元人民幣起購、掛鉤標的香港交易及結(jié)算所有公司股票的理財產(chǎn)品，收益區(qū)間0.5%至24%；另一款是1.5年期2萬起購與澳元掛鉤的理財產(chǎn)品，最高收益率可達20%。

與中資銀行推出的一般年化收益率在4%-6%的理財產(chǎn)品相比，花旗銀行20%的收益率可謂“脫穎而出”，相當誘人。然而，當問及以往的理財產(chǎn)品能否都達到預期收益時，花旗銀行長沙分行工作人員顯然信心不足。“有些還是能達到，不過這跟客戶對風險大小的喜好有關(guān)，有些也出現(xiàn)了0收益甚至負收益的情況。”該工作人員稱。

近幾年外資銀行因理財產(chǎn)品虧損頻現(xiàn)糾紛不斷。有業(yè)內(nèi)人士對一些外資銀行的理財產(chǎn)品進行統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，有些曾出現(xiàn)了近半巨額虧損。而近日，普益財富統(tǒng)計出了去年國內(nèi)到期的理財產(chǎn)品收益情況。2013年到期的個人銀行理財產(chǎn)品共計45420款，其中有35074款產(chǎn)品公布了到期收益率，所有公布了到期收益率產(chǎn)品的平均到期收益率為4.56%，外資銀行的平均到期收益率最高為4.93%。

不過這樣的好成績是卻是通過掩蓋部分產(chǎn)品收益所獲得，據(jù)公開資料顯示，外資銀行總共到期了1256款產(chǎn)品，而向外界公布收益的卻只有490款，這也就意味著還有800多款產(chǎn)品成績是未知數(shù)。

銀行業(yè)相關(guān)專家稱，很多外資銀行的理財產(chǎn)品屬于結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，投向大多是國際市場，直接參與金融衍生品的交易，既能做多又能做空，存在很大的風險。因此，那些高收益的背后聯(lián)系著復雜的設計和超高的觸發(fā)條件，能達到的概率太小，最終可能是竹籃打水一場空，甚至損失慘重。

外資銀行投資理財能力遭質(zhì)疑

普華永道2012年發(fā)布的《外資銀行在中國》報告顯示，2011年在華外資銀行的總利潤翻了一倍，從2010年的77.8億元增加至2011年的167.3億元。當時，外資行高管們接受調(diào)研時還預期2012年及未來利潤漲幅將維持在20％左右。但2012年外資行的業(yè)績表現(xiàn)卻令人大跌眼鏡，2011年似乎成了外資銀行業(yè)績的歷史峰值，到底是什么導致了2012年外資行業(yè)績大幅縮水？

"外資銀行服務的客戶群和國內(nèi)銀行雖然有區(qū)別，推出的產(chǎn)品也不同，但大家都在同一個市場里面，大環(huán)境下外資行也一樣受到負面影響沖擊。"一位外資銀行管理層人士表示。

普華永道中國銀行業(yè)主管合伙人梁國威指出，在華外資銀行2012年盈利能力減弱主要是息差收入減少、中間業(yè)務收入受壓所致。從息差收入上看，受2012年央行兩次降息的影響，外資行息差收入同樣有所收窄。"存貸比限制一直是外資行非常頭疼的問題，存款沒有上去就很難去做貸款。而外資行的存款面臨網(wǎng)點少等先天不足問題，一直難以和中資行匹敵。"

從外資銀行理財產(chǎn)品目前的收益來看，遠遠沒有達到人們期望的成績。這或許也與外資銀行的運作模式“本土化”有關(guān)。無論怎樣，金融市場多元化還是必然的發(fā)展趨勢，我們也期待未來外資銀行理財產(chǎn)品能夠有更加出色的表現(xiàn)。

在有閑置資金時，投資者可以考慮配置貨幣基金作為存款的替代，在各大銀行紛紛推出多種多樣的理財產(chǎn)品中，哪家銀行理財產(chǎn)品好收益高呢？其實各大銀行都有“寶”。哪家銀行理財產(chǎn)品好收益高？中國銀行：活期寶 相對于動輒5萬、10萬元起步的銀行理財產(chǎn)品,“活期寶”貨幣基金僅1元即可認申購,同樣適合“草根”投資者。中銀活期寶貨幣基金每日分紅,將每日收益轉(zhuǎn)為基金份額,讓投資者能利滾利、錢生錢。此外,通過中國銀行卡在網(wǎng)上直銷平臺申購該基金的投資者,還可以享受T+0贖回即時到賬,零手續(xù)費的便捷服務。哪家銀行理財產(chǎn)品好收益高？ 工商銀行：薪金寶工商銀行“薪金寶”是專為工行客戶定制的現(xiàn)金管理工具。該理財產(chǎn)品的認購金額起點為100元,最低追加金額僅為1元。采取當日贖回、T+1個工作日贖回到賬。“薪金寶”的特點在于每天的最高買入和贖回金額上沒有限額,且贖回資金都可實時到賬。“薪金寶”認購費、申購費、贖回費均為零。只要持有工行任意借記卡,即可通過銀行柜面、網(wǎng)上銀行等渠道申購。哪家銀行理財產(chǎn)品好收益高？平安銀行：平安盈平安銀行日前與南方基金簽訂合作協(xié)議,聯(lián)合推出“平安盈”理財服務,投資標的為南方現(xiàn)金增利貨幣基金。通過“平安盈”,客戶可以將其閑置資金購買南方基金旗下的貨幣基金,而且贖回資金采取T+0實時到賬,從而在不影響資金流動性的條件下,讓客戶享受到高出活期存款收益多倍的超額收益。此外,“平安盈”可實行“一分錢”起購。平安盈內(nèi)資金的轉(zhuǎn)入與轉(zhuǎn)出,均無需任何費用。哪家銀行理財產(chǎn)品好收益高？交通銀行:天天理財A基金交通銀行和易方達聯(lián)合推出的“實時提現(xiàn)”業(yè)務關(guān)聯(lián)的是易方達“天天理財A基金”,在交行的手機銀行、網(wǎng)上銀行和柜臺均可實現(xiàn)快速申購和贖回。客戶持有的貨幣基金份額可在數(shù)秒鐘入賬,可實現(xiàn)“7×24小時資金T+0到賬”。單一客戶單日提現(xiàn)額度高達20萬。尤其是在手機銀行上操作實時提現(xiàn)非常方便。只要下載了交行手機銀行的客戶端,并開通貨幣基金實時提現(xiàn),就享受上述功能。哪家銀行理財產(chǎn)品好收益高？ 業(yè)內(nèi)人士預測,2014年貨幣基金將依然保持較高的收益水平,高收益的各類產(chǎn)品也或?qū)映霾桓F。而作為向普通投資者進行現(xiàn)金管理、余額理財?shù)耐顿Y工具,貨幣基金仍不失為極好的選擇。但在選擇具體的貨幣基金進行理財時，建議投資者從不應過度著眼于其最近七日年化收益率。

現(xiàn)在不少個人投資者購買光大銀行理財產(chǎn)品的時候只看預期最高收益，實際上這是不科學的。業(yè)內(nèi)人士表示，投資者應全盤考慮投資資金的流動性，在投資期限上注意長中短搭配，既能確保一定的資金流動性，又能最大限度地減少因投資金空轉(zhuǎn)而造成的收益損耗。除了關(guān)注募集期限長短，個人投資者還要盡可能了解光大銀行理財產(chǎn)品的投資信息，如投資方向、投資風險等，同時更需研判市場動態(tài)變化情況。據(jù)了解，今年以來，銀行理財產(chǎn)品的平均預期收益率持續(xù)下滑，從近期數(shù)據(jù)看，非結(jié)構(gòu)性人民幣理財產(chǎn)品的平均預期收益率從年初5.7%以上的水平持續(xù)下滑至5.2%。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)收益也在持續(xù)下行，最新數(shù)據(jù)顯示，6月2日，余額寶的七日年化收益率下降到4.66%。互聯(lián)網(wǎng)寶寶的收益率的下行，讓投資者把目光再次聚焦到銀行理財產(chǎn)品。為滿足理財高端客戶多樣化資產(chǎn)配置需求，創(chuàng)新光大銀行理財產(chǎn)品，通過全流程風險管理構(gòu)建，推出投向并購主題的“并購夾層基金組合投資理財產(chǎn)品”，在給投資者創(chuàng)造獲得更高風險調(diào)整后收益投資機會的同時，也保證資金流入實體經(jīng)濟，助力企業(yè)發(fā)展。 光大銀行理財產(chǎn)品按性質(zhì)分：本外幣資產(chǎn)類理財產(chǎn)品與外幣債務風險管理。光大銀行理財產(chǎn)品按標準產(chǎn)品與非標準產(chǎn)品分：標準化產(chǎn)品主要是針對資金規(guī)模較小、風險偏好較低、理財需求相對單一的客戶，非標準化產(chǎn)品是按照客戶需要量身定做的產(chǎn)品，主要側(cè)重資金規(guī)模相對較大、組合理財需求較高的客戶。光大銀行理財產(chǎn)品按客戶分：可分為對公客戶、對私客戶，無論公私客戶，針對不同的客戶群體總有一款適合他們理財需要的產(chǎn)品。光大銀行理財產(chǎn)品按幣種分：可分為外幣產(chǎn)品(利率掛鉤、匯率掛鉤)，本幣產(chǎn)品。中國光大銀行理財產(chǎn)品構(gòu)建的是“資金池—資產(chǎn)池”運營模式下，中國光大銀行銀行就像個采購員，采購證券、貨幣市場工具、票據(jù)、信貸資產(chǎn)等，將其虛擬地置入一個池子內(nèi)。中國光大銀行同時對應地建立一個“資金池”，把客戶募集的資金放入該池中來對接采購來的資產(chǎn)，所以購買光大銀行理財產(chǎn)品不應只看收益率。

每一家商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品都高達幾十種，而其中那么多家商業(yè)銀行各自的理財產(chǎn)品收益率又不相同，特別是到了關(guān)鍵時點,比如月末年末之類的收益率又有不同程度的上調(diào),這也簡直把投資者看花了眼，投資者如何在種類繁多的銀行理財產(chǎn)品中挑中最好的或者是收益率漲幅最高的呢？今天就從中國銀行理財產(chǎn)品來舉例說明一下。中國銀行理財產(chǎn)品收益率漲幅如何？業(yè)內(nèi)專家指出，投資者在購買銀行理財產(chǎn)品時，應仔細閱讀產(chǎn)品說明書，對產(chǎn)品的資金投向心中有數(shù)，通常而言投向股票，比如QDII產(chǎn)品等方向產(chǎn)品的投資風險相對較高，其收益與證券市場波動密切相關(guān)，而投向信貸資產(chǎn)票據(jù)債券等固定收益類產(chǎn)品的風險相對較低，主要取決于資產(chǎn)池中各類資產(chǎn)的配比情況，在閱讀產(chǎn)品說明書時具體關(guān)注理財資金的保本條款、幣種、期限、投資方向等信息，對投資的風險進行綜合評估，根據(jù)收益率與風險的匹配程度決定是否進行投資。中國銀行理財產(chǎn)品收益率漲幅如何？除此之外看是否保本，我們要懂得舉一反三，我們通常認為投資債券類的產(chǎn)品也屬于保本產(chǎn)品，其實不然，中資行的理財產(chǎn)品多屬于非結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，投資方向主要是國債央行票據(jù)企業(yè)債券等這類產(chǎn)品，年化收益率大約在4%-5%之間相，對結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品要低一些，但這類理財產(chǎn)品并非沒有風險，其風險大多取決于銀行信用，非結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品的投資人多為銀行的無擔保一般債權(quán)人當銀行發(fā)生資不抵債時，有擔保債權(quán)人將對本行資產(chǎn)享有優(yōu)先于無擔保一般債權(quán)人的受償權(quán)，投資者可能損失其本金。中國銀行理財產(chǎn)品活期寶介紹中銀活期寶將每日分紅，使每日收益轉(zhuǎn)為基金份額，以便讓基金持有人能獲得再投資收益。通過中國銀行卡在網(wǎng)上直銷平臺申購該基金的投資者，還可以享受T+0贖回即時到賬的便捷服務。
活期寶產(chǎn)品優(yōu)勢1、收益遠超活期中銀活期寶貨幣基金主要投資通知存款、大額存單、債券、中期票據(jù)等安全性高、穩(wěn)定的金融工具，收益遠超活期！從歷史數(shù)據(jù)來看，貨幣基金收益穩(wěn)定風險極小。2、每日分紅"活期寶"每日計算當日收益并分配，且每日進行支付。每日收益轉(zhuǎn)為基金份額，滾動投資，利上添利！
3、1元起購相比理財產(chǎn)品動輒5萬、10萬元的門檻，"活期寶"1元即可入門，理財不再是"高帥富"專享。4、0手續(xù)費無認/申購、贖回手續(xù)費，也能享受專業(yè)理財服務。老百姓理財，實惠很重要！5、隨時取現(xiàn)當天(T+0)快速贖回，即時到賬。(快速贖回暫只支持中行卡，單筆及單日上限均為30萬元，7x24小時)6、安全保障由基金托管銀行對中銀活期寶貨幣基金的資金實行全程監(jiān)控，確保資金安全！結(jié)合理財產(chǎn)品收益率、期限、類型等考慮中國銀行理財產(chǎn)品收益率漲幅如何，可以看出收益與風險成正比，如果只想穩(wěn)健理財，建議購買保本型理財產(chǎn)品。

在各種各樣的理財產(chǎn)品中，很多投資者因為買錯理財產(chǎn)品而懊惱。那么哪個銀行理財產(chǎn)品好這類問題就成了很多投資者關(guān)心的話題，同時也是在網(wǎng)絡搜索引擎上出現(xiàn)的最多的話題，下面來給大家分析一下哪個銀行理財產(chǎn)品好，順便再來看看銀行理財產(chǎn)品排名吧！哪個銀行理財產(chǎn)品好？事實上，理財產(chǎn)品形式靈活多變，從不同的角度也可以有多種分類的方法，概括起來大致有以下四種方法：
1、按照掛鉤標的分類，可分為利率掛鉤、外匯掛鉤、指數(shù)掛鉤、股票籃子掛鉤、債券基金掛鉤和黃金掛鉤等產(chǎn)品。比如：中國工商銀行在2007年6月份推出的“行家•萬家金喜”人民幣理財產(chǎn)品就與黃金價格掛鉤，而中國銀行的匯聚寶0702A“18個月高折價優(yōu)質(zhì)H股掛鉤美元存款產(chǎn)品”則掛鉤于香港股市的股票。2、按投資期限分類，可分為短期、中期和長期理財產(chǎn)品。哪個銀行理財產(chǎn)品好？銀行產(chǎn)品各種各樣，而且期限也長短不一，有的理財產(chǎn)品的存續(xù)期只有1-2 個月，如：北京銀行在2007年5月份曾推出了一款期限兩個月的QDII理財產(chǎn)品；而有的則長達5-6年，如：荷蘭銀行推出的掛鉤環(huán)境指數(shù)的理財產(chǎn)品期限長達6年，東亞銀行最新推出的“如意寶”投資產(chǎn)品系列4投資期限也長達5年。3、按投資的本金風險分類，可以分為保本、部分保本和不保本三類。哪個銀行理財產(chǎn)品好，雖然銀行理財產(chǎn)品可以分為三類，但當前市場上主流的產(chǎn)品仍然以保本型產(chǎn)品為主。4、按投資的收益風險分類，可以分為保證收益和浮動收益兩類。如：建設銀行2007年第二十二期人民幣理財產(chǎn)品“利得盈”就是固定收益的理財產(chǎn)品，固定收益率為3.81%；而：中國銀行的“匯聚寶0707J”美元理財產(chǎn)品是1年期美元“QDII概念股票掛鉤”產(chǎn)品，掛鉤4只在香港上市的優(yōu)質(zhì)股票，屬于保本浮動收益型理財產(chǎn)品。5、按幣種分類，可以分為本幣和外幣兩類。可以很簡單的根據(jù)投資的幣種區(qū)分開來。要想了解哪個銀行理財產(chǎn)品好，就需要先對理財市場有一定的了解。盡管有那么多的理財產(chǎn)品可選擇，但是投資者在選擇理財產(chǎn)品時還是要格外慎重。哪個銀行理財產(chǎn)品好這一問題沒有明確的答案，還是主要看哪款理財產(chǎn)品適合你，適合的就是最好的。

每個銀行都會針對客戶的喜好而推出各種不同的理財產(chǎn)品。這讓剛剛踏足理財市場的投資者非常頭疼。而余額寶之后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也風起云涌。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打頭陣，傳統(tǒng)銀行奮起直追，一時間各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“寶寶”粉墨登場，各種淘“寶”建議也層出不窮。那么在各銀行理財產(chǎn)品中普通投資者究竟應該如何選擇呢？各銀行理財產(chǎn)品中，非保本浮動收益型產(chǎn)品仍然是主要的風險類產(chǎn)品，此類產(chǎn)品共發(fā)行11246款。保證收益型產(chǎn)品發(fā)行了5000款，比2010年增長了1437款。其中固定收益型產(chǎn)品占市場的1/4，但相比2010年卻小幅下降了0.34個百分點。各銀行理財產(chǎn)品保證收益型產(chǎn)品由2010年的1.25%上升為2011年的1.62%，發(fā)行量超過300款，這部分產(chǎn)品主要為保證收益型的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。保本浮動收益型產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為2817款，市場占比近15%。截至2月27日，各類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品最新收益顯示，各銀行理財產(chǎn)品收益率對比中互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品更勝一籌，百度(172.88, 0.54, 0.31%)金融發(fā)售的百賺(利滾利版)七日年化收益達到6.24%，萬份收益1.6288元，暫居各大互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品之首。百賺在最近一周收益表現(xiàn)良好，自23日以來七日年化收益率持續(xù)居于各類產(chǎn)品上方。在多數(shù)貨幣基金收益下降的情況下，各銀行理財產(chǎn)品收益率對比中互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品更勝一籌，蘇寧零錢寶逆勢上漲，七日年化收益率升至6.21%，萬份收益達到1.9345元。微信理財通昨天七日年化收益率達到6.14%，萬份收益1.5925元。余額寶七日年化收益率居于平均水平，七日年化收益率6.06%，萬份收益1.5792元。自5月起，以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”理財7日年化收益率先后跌破5%之后，目前大部分互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的預期收益率都呈現(xiàn)下滑態(tài)勢。數(shù)據(jù)顯示，已經(jīng)有13只產(chǎn)品的7日年化收益率低于4%，占比約為25%。與此同時，收益率超過5%的貨幣基金數(shù)量越來越少，目前還不到10只產(chǎn)品。以鼎鼎大名的余額寶為例，目前收益率僅在4.7%左右。收益下降的同時，一些人已經(jīng)開始調(diào)整理財方式。隨著“寶寶”收益的日漸下滑，一直不溫不火的互聯(lián)網(wǎng)理財保險以其高收益吸引了人們的眼球。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)理財險還打出了超短期和低門檻的旗號，吸引了不少人購買。對此，業(yè)內(nèi)人士提醒，面對互聯(lián)網(wǎng)理財保險的高收益，消費者需根據(jù)自身需求謹慎購買。值得注意的是，對比“互聯(lián)網(wǎng)系”和“銀行系”寶寶產(chǎn)品最新收益，各銀行理財產(chǎn)品收益率對比中互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品更勝一籌，中國銀行、民生銀行、平安銀行等推出的類似理財產(chǎn)品七日年化收益率均在6%以下。

一朝被蛇咬，十年怕草繩，銀行對于去年的錢荒卻留下了后遺癥。在波瀾不驚的銀行間市場背后，銀行各大銀行理財產(chǎn)品的攬儲攻勢如潮水般洶涌。臨近半年末，銀行紛紛在營業(yè)廳的醒目位置擺上了各大銀行理財產(chǎn)品的宣傳資料。進入5月下旬后，受外匯占款流入減少、季節(jié)性財政稅款上繳和月末因素等影響，銀行間資金利率一般會逐步走高；而進入6月份，隨著端午節(jié)前商業(yè)銀行現(xiàn)金備付壓力上升，資金利率也會持續(xù)飆漲，加上去年央行遲遲不放款，去年的6月份Shibor曾一度高達30%，可見每到這個時候銀行對資金的需求程度。有了去年的教訓，今年5月底6月初多家商業(yè)銀行紛紛推出大量的跨半年末時點的理財產(chǎn)品，試圖通過高收益在市場上招攬資金也就不足為奇了。以興業(yè)銀行為例，記者以投資者的身份向一名理財經(jīng)理咨詢，她熱情的給記者介紹了一款剛發(fā)行的理財產(chǎn)品，“我們剛推出的一款產(chǎn)品‘萬利寶’， 年化利率可以達到5.8%，為期3個月，5月26日開始發(fā)售的，6月3日就截止了。”在近期各大銀行理財產(chǎn)品利率紛紛破五的背景下，該產(chǎn)品在同期理財產(chǎn)品中，利率幾乎是最高的。不過，待記者細問才發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品起步門檻高達30萬元。據(jù)記者統(tǒng)計，興業(yè)銀行近期發(fā)行的理財產(chǎn)品多達27款，僅5月27日一日間發(fā)行的產(chǎn)品就達17款。除開放型產(chǎn)品外，其他期限最短的一款產(chǎn)品為期35天，成立日6月4日，到期日7月9日，剛好跨越半年末的節(jié)點。事實上，興業(yè)銀行并非個案，其他各大銀行理財產(chǎn)品也在大批量的發(fā)行，展開了一場攬儲大戰(zhàn)。記者發(fā)現(xiàn)，招商銀行僅從5月27日到6月3日的短短幾日間，發(fā)行的理財產(chǎn)品就高達56款。仔細研究其發(fā)行的產(chǎn)品，可發(fā)現(xiàn)，招商銀行發(fā)行理財產(chǎn)品的權(quán)限可下放至分行，每個分行都可推出不同的產(chǎn)品，但是從發(fā)售渠道來看，除了可通過網(wǎng)點柜臺購買之外，均可在網(wǎng)上或者通過手機銀行購買。然而，興業(yè)銀行和招商銀行的理財產(chǎn)品發(fā)行量還不算最瘋狂，更有甚者如華夏銀行僅在5月28日一天，就發(fā)行了24款理財產(chǎn)品，并且其中4款都主打短期限、低門檻、高收益，該產(chǎn)品名稱為“增盈增強型1419號”，期限為36天，年化收益率最高可達5.5%。商業(yè)銀行有了去年錢荒的情況，央行“見死不救”的教訓后，在各大銀行理財產(chǎn)品發(fā)行的時間點上也與去年同期有了明顯不同。與去年5月底6月初各大銀行理財產(chǎn)品到期不同的是，今年這個時候到期的各大銀行理財產(chǎn)品相較新發(fā)行的理財產(chǎn)品明顯要少許多，可見商業(yè)銀行都打算提前做好充足的資金準備。

2013年元旦過后，資金需求壓力或驟然下降，各銀行理財產(chǎn)品收益率存在跳水，因此可以看出2013各銀行理財產(chǎn)品高收益不再，建議投資者適時轉(zhuǎn)換投資風格，適時選擇較長期限、收益也相對較高的產(chǎn)品來鎖定收益。不過，多名業(yè)內(nèi)人士分析，面對2013各銀行理財產(chǎn)品還算不錯行情，2013年理財產(chǎn)品要實現(xiàn)高收益越來越難了，但收益水平不會出現(xiàn)大降，整體表現(xiàn)為穩(wěn)中有降。2013年銀行理財穩(wěn)步前進分析認為，與前兩年相比，CPI漲幅已經(jīng)控制在很低的范圍內(nèi)，經(jīng)濟增長、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型是宏觀經(jīng)濟的主要目標，與之相應的是，貨幣政策也將順應這一主基調(diào)。盡管在2013年下半年央行沒有繼續(xù)使用降息的方式，而是使用了大量的公開市場操作，從目前來看，未來這一趨勢還將繼續(xù)，理財產(chǎn)品的整體收益水平不會發(fā)生趨勢性變化。業(yè)內(nèi)人士表示，隨著監(jiān)管層強化銀信合作和資產(chǎn)投向監(jiān)管，理財產(chǎn)品的基礎資產(chǎn)選擇尤其是融資類高收益資產(chǎn)受到明顯限制，理財產(chǎn)品的投向不斷向低風險的貨幣市場工具和短期債券集中，也帶動理財產(chǎn)品預期收益率水平不斷下行。因此，有股份制銀行經(jīng)理認為，2013各銀行理財產(chǎn)品高收益率最多保持現(xiàn)有水平，預期收益在4%至5%之間。不過，另一位股份制銀行客戶經(jīng)理表示，2013各銀行理財產(chǎn)品高收益不再收益率將穩(wěn)中有降，因為隨著監(jiān)管從嚴，銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行量會有所萎縮，股市、樓市等投資渠道也會分流一定的客戶，因而2013各銀行理財產(chǎn)品高收益不再供需雙降，會呈現(xiàn)弱勢平衡的格局。當然，2013年發(fā)生的多起和銀行理財產(chǎn)品直接或間接相關(guān)的兌付風波，從2013各銀行理財產(chǎn)品性質(zhì)上看，事件所涉產(chǎn)品多是銀行代銷的產(chǎn)品，而非銀行理財產(chǎn)品本身。作為投資者，不要為一時的高收益沖昏頭腦，購買產(chǎn)品時，也要注意銀行的操作風險。2014銀行理財謀求轉(zhuǎn)型銀行理財業(yè)務經(jīng)過十年發(fā)展遇到了包括理財產(chǎn)品的存款化、兌付剛性化、期限短期化、業(yè)務模式非資產(chǎn)管理、投資工具有限、資金運用通道不直接以及分業(yè)監(jiān)管不適應事實上已交叉混業(yè)的理財業(yè)務及產(chǎn)品等問題。但現(xiàn)實是，銀行理財產(chǎn)品有5萬元的投資者進入門檻，而余額寶沒有門檻，所以銀行5萬元的門檻實際上已經(jīng)不存在，如果這種現(xiàn)象繼續(xù)存在，意味著會對銀行的存款造成徹底的沖擊，是不可持續(xù)的。在剛性兌付的問題上，雖然有不保本浮動收益類的產(chǎn)品，但實際上往往很難做到不剛性兌付，這樣就造成了理財產(chǎn)品跟存款實際上沒有區(qū)別。但實體經(jīng)濟的需求是多樣性的，如此一來很難滿足風險偏好較高的投資者和科技類等實體經(jīng)濟企業(yè)對風險資金的需求，銀行承擔過多的風險也很難持續(xù)。之所以銀行理財產(chǎn)品發(fā)行額有68萬億元，而余額只有10多萬億元，開心保理財專家認為是由于理財產(chǎn)品短期化造成的。數(shù)據(jù)顯示，目前銀行理財產(chǎn)品平均周期只有118天，其中6個月以下達到86%。理財產(chǎn)品短期化無法與實體經(jīng)濟對長期資金的需求相匹配。出現(xiàn)這種問題與銀行理財業(yè)務模式非資產(chǎn)管理有關(guān)。由于非資產(chǎn)管理理財，其與傳統(tǒng)存貸款業(yè)務沒有區(qū)分，加之必要的信息披露不充分，相應的責權(quán)利不明確，所以導致理財存款化、對付剛性化、期限短期化。除此以外，銀行理財產(chǎn)品資金運用可供選擇的工具非常有限，標準化產(chǎn)品數(shù)量不足，就導致銀行會選擇非標產(chǎn)品，這反映出背后多樣性的金融市場發(fā)展沒有跟上。另外，銀行自身的直接通道也非常有限，近期銀行才有證券賬戶，之前銀行都不能夠買賣優(yōu)先股、信貸資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品，通道業(yè)務因此產(chǎn)生。理財業(yè)務與產(chǎn)品事實上已錯綜復雜交叉混業(yè)，但目前監(jiān)管分業(yè)，規(guī)則不一，監(jiān)管不一，為監(jiān)管套利留下很大空間，這也讓理財業(yè)務繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展成為問題，銀行理財業(yè)務繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展必須轉(zhuǎn)型升級，轉(zhuǎn)型升級勢在必行，轉(zhuǎn)型升級正在進行時。而轉(zhuǎn)型升級需解決的七大問題即去存款化、去剛性兌付化、去短期化、業(yè)務模式資產(chǎn)管理化、投資工具多樣化、投資通道直接化以及監(jiān)管協(xié)調(diào)統(tǒng)籌化，這需要監(jiān)管機構(gòu)與各類金融機構(gòu)共同努力。從目前的形勢來看，2013各銀行理財產(chǎn)品高收益難以保持下去，而2014年銀行理財謀求轉(zhuǎn)型也是當務之急，投資者也不僅僅將目光鎖定在銀行理財業(yè)務這一顆大樹上。多樣化的理財產(chǎn)品、更高的收益、更穩(wěn)健的投資風格，將考驗銀行理財?shù)陌l(fā)展前景，對于銀行來說，或許也是探索新模式的絕佳機會。