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近年開始，敏感的投資者或許已經感受到了一些變化，一些高收益的金融理財產品再度出場。但隨著2014年金融市場的變化，很有趣的現象出現了，客戶大多開始理性回歸追求穩健、低風險的金融理財產品。業內人士指出，在銀行理財產品排行榜中，紛紛出現“穩”的趨勢。

2014年銀行理財產品排行榜 理財“穩”字當頭

沒有人不向往富足的生活，正如早期的淘金客，他們打撈河里的泥沙，盡管很冒險，但為了那些金子，值了。現在為您整理出2014銀行理財產品一覽表，來幫您選擇合適的理財產品。2014年第一季度，銀行理財產品共發行4961款，其中，在售的人民幣3個月以下理財產品中很難看到超過5%預期收益率的，能超過一年期定期存款利率3.25%的理財產品，已是不錯的選擇。2014年1月6日，滬市大盤下探至2132點，創下近3年來的新低，整個滬深股市平均下跌超過20%，近半散戶虧損四成以上。一片悲催聲中，2012年的投資市場一開始就讓投資者信心不足。值得慶幸的是，2014年年初，在兩會利好消息刺激下，第一季度股市便出現了超跌反彈的較好行情，基金等的投資信心也因此有所好轉。在看過銀行理財產品一覽表后，但理財產品仍然是客戶投資的優先選擇，銀行理財經理不斷接到客戶電話預約，三個月、六個月、一年期的產品收益率成了客戶緊盯目標。在看過銀行理財產品一覽表后，可以看出產品太多，哪些才是自己需要的“真金”，哪些理財產品還能延續第一季度的好成績，這些都需要投資者去揣摩，一個好的淘金客，不光要有敏銳的嗅覺，更要有過硬的技術，當然也少不了好的老師。為此，我們呈上了這一季度的銀行理財產品一覽表，幫淘金客們在自己的沙河中淘出屬于自己的那桶金。隨著國家對宏觀經濟的調控、資金面的進一步寬松，債券市場、貨幣市場工具收益率下降，會使銀行理財產品的收益下降。但隨著國家發展多層次債券市場，銀行可能會配置高收益債券，因此銀行理財產品一覽表收益率的下降能控制在較小的范圍內。目前通脹回落的大趨勢已是不爭的事實，在整體政策面走向仍不十分明朗的情況下，在看過銀行理財產品一覽表后，規避高風險投資是應對目前復雜市場環境的不二法門，二季度投資策略應穩中求進，順勢而為，注重不同期限理財產品的配比，長短兼顧。從在看過銀行理財產品一覽表后，中長期理財產品，如投資期限在6個月以上的理財產品仍然是配置的重點，可選擇投資方向為國債、金融債、央行票據、企業債券、公司債券、銀行存款、大額可轉讓存單、中期票據、信托計劃等投資方向穩健的理財產品。在看過銀行理財產品一覽表后，從構建穩健的資產組合角度出發，現金管理之王——貨幣型基金不失為普通投資者有效打理閑置資金，同時保證資金安全的蓄水池。

銀行的業務有很多種，按不同的標準有不同的分類，按照復雜程度可以分為傳統業務和復雜業務。按照其資產負債表的構成，銀行業務主要分為三類：負債業務、資產業務、中間業務。資產業務是商業銀行運用資金的業務，負債業務是商業銀行形成資金來源的業務，是商業銀行中間業務和資產的重要基礎。對于資產業務中的貸款，就涉及到貸款利率。先了解下銀行的業務，然后我們具體看下2012銀行貸款利率。負債業務是商業銀行通過對外負債方式籌措日常工作所需資金的活動，是商業銀行資產業務和中間業務的基礎，主要由自有資本、存款和借款構成，其中存款和借款屬于吸收的外來資金，另外聯行存款、同業存款、借入或拆入款項或發行債券等，也構成銀行的負債。[3] 負債是銀行由于授信而承擔的將以資產或資本償付的能以貨幣計量的債務。存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的80%以上，另外聯行存款、同業存款、借入或拆入款項或發行債券等，也構成銀行的負債。資產業務，是指商業銀行運用資金的業務，也就是商業銀行將其吸收的資金貸放或投資出去賺取收益的活動。商業銀行盈利狀況如何經營是否成功，很大程度上取決于資金運用的結果 ，商業銀行的資產業務一般有以下構成 ，其中以貸款和投資最為重要。[5] 儲備資產儲備資產是銀行為應付存款提取而保存的各種形式的支付準備金的總稱。儲備資產包括庫存現金、交存中央銀行的存款準備金、存放在同業的存款、托收未達款項和托收中現金以及壞賬準備金等。[4] 信貸資產信貸資產是指銀行所發放的各種貸款所形成的資產業務。貸款是按一定利率和確定的期限貸出貨幣資金的信用活動，是商業銀行資產業務中最重要的項目，在資產業務中所占比重最大。按保障程度(風險程度)，貸款可劃分為信用貸款、擔保貸款和抵押(貼現)貸款。信用貸款是指銀行完全憑借客戶而無須提供擔保品而發放的貸款。擔保貸款是銀行憑借客戶擔保人的雙重信譽而發放的貸款。抵押貸款(包括貼現)要求客戶提供具有一定價值的商品物質或有價證券作為抵放的貸款。這種標準劃分，有利于銀行加強貸款安全性或管理。銀行在選擇發放貸款方式時，應視貸款對象、貸款風險程度加以確定。按期限，貸款可分為短期、中期和長期貸款。1年以短期貸款；1－7年為中期貸款；7－10年為長期貸款。以分貸款種類，主要作用是有利于銀行掌握資產的流動性性，便于銀行短、中、長期貸款保持適當比例。按對象和用途，貸款可以分為工業貸款、農業貸款、科技貸款、消費貸款、投資貸款、證券貸款等。這種分法一方面有利于按貸款對象的償還能力安排貸款秩序，另有利于考察銀行信貸資金的流動方向及在國民經濟各部門間的分布狀況，從而有利于分析銀行信貸結構與國民經濟情況。按貸款的質量或占用形態，貸款可以分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款等。正常貸款是指能按期償還本款。逾期貸款是指超過貸款合同規定期限而銀行又不同意延期的貸款。呆滯貸款是指預計兩年以上時間不能歸還。呆賬貸款是指企業倒閉以后無力歸還的貸款。這種分類的目的在于加強銀行貸款質量管理，找出產生貸款風險的原因，以措施和對策。而與貸款相關的就是貸款利率問題。利率寬松還是緊縮，將影響貸款人的貸款熱情，深入的說會影響到經濟的活躍。拿2012年來說銀行貸款利率是多少？最新貸款基準利率     2011年7月7日公布
利率項目 年利率(%)
一、短期貸款
六個月（含） 6.10%
六個月至一年（含） 6.56%
二、中長期貸款
一至三年（含） 6.65%
三至五年（含） 6.90%
五年以上 7.05 %
三、個人住房公積金貸款:
五年以下(含五年) 4.45%
五年以上 4.90%
基準利率1.1倍就是在原來的基準利率的基礎上加10%
比如五年以上的7.05%×1.1=7.755%央行放開了銀行貸款利率浮動范圍，對銀行貸款利率上限不再做限定，下限為0.9倍基準利率。不過對信用社貸款利率仍有上限限制，要求信用社貸款利率上限不得高于2.3倍基準利率。對于企業來說，流動自己不足往往需要借助銀行的貸款。銀行貸款利率也影響了一些企業的運轉。2012銀行貸款利率相比于上一年變化并不是很大。

在購買銀行理財產品的過程中，很多人都會問保本型理財產品哪個銀行好？開心保理財專家表示，工行，農行，招行、興業，廣發、中信這些商業銀行的理財產品比較好，利率較高。網銀上自己就可以操作，天天都有，很方便，就是相對其他股份制銀行而言，收益率相對低一些，不過感覺心里比較踏實，穩健型和非穩健浮動收益型都有，看自己有多大的風險承受能力已來自由選擇。

保本型理財產品哪個銀行好？從種類進行選擇

銀行保本型理財產品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDII型。理財產品一般通過商業銀行或非銀行金融機構可以購買。傳統渠道包括：銀行、保險公司、證券公司、期貨公司、基金公司。新興渠道包括：第三方理財機構、綜合理財服務機構。

自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的"黃金寶"業務之后，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投資者們的關注和青睞。特別是近兩年，國際黃金價格持續上漲。可以預見，隨著國內黃金投資領域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。所以這種投資方式也是屬于保本型理財產品。

特別是在2004年以后，國內黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投資量的提升，炒金業務也必將成為個人理財領域的一大亮點，真正步入投資理財的黃金時期。

目國債市場品種眾多，廣大投資者有很多的選擇。對國債發行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為2013年的發展重點。由此可見，國債的這一系列創新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。

銀行的穩健型理財產品與不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，銀行的穩健型理財產品不僅具備保險最基本的保障功能，而且也是能給投資者帶來不菲的收益的穩健型理財產品，可謂保障與投資雙贏。因此，購買收益類險種有望成為個人的一個新的投資理財熱點。保本型理財產品哪個銀行好也是用戶選擇的關鍵。

銀行保本型理財產品收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關投資風險的理財計劃。

銀行保本型理財產品包含兩類產品：保本固定收益產品和保證最低收益產品。保證銀行的穩健型理財產品指銀行按照合同約定事項支付投資者全額本金、最低固定收益以及其他或有投資收益的產品。這類產品主要特點為銀行承諾支付最低收益，這部分收益所產生的風險由銀行承擔；其他或有投資收益則按合同約定進行分配，投資者需承擔這部分收益為零的風險。

2004年銀行理財產品初露鋒芒以來，銀行理財產品的樣式種類款數與發行規模都開始急劇膨脹。2008年， 盡管面臨國內經濟增長速度回落、境內外金融和大宗的商品市場持續有動蕩不安的趨勢，銀行理財產品特別是銀行的穩健型理財產品的銷售仍然創下很好的記錄。銀行理財產品新募集資金規模超過保險信托基金等理財產品，成為推動國內理財市場發展的主要力量。并在此后幾年，保持增長趨勢。

開心保理財專家表示，保本型理財產品哪個銀行好還是要根據具體的理財產品進行區分，每家銀行推出的產品不同，利率也不同。適合自己需求的理財產品，才是最好的理財產品。 

理財產品的收益與風險呈正相關關系，沒有絕對意義上無風險的理財產品，那么，銀行理財產品風險有哪些呢？想必這些也都是投資者在購買理財產品時特別想了解的問題。實際上，理財在很大程度上是一種投資行為，購買商業銀行的理財產品的客戶需承擔投資過程中可能存在的風險，購買一只理財產品，便意味著愿意承擔相應的銀行理財產品風險。在這里，我們總結了如下5條，順藤摸瓜，5步買到最好理財產品。第一步 對所有銀行理財產品都問這三個問題這個產品是否保證本金和收益？(注意，保本和保收益是分開的)如果這個產品不能保證本金和收益，那么表現最差的情況是怎樣的？在什么情況下會達到最差收益，拿到最好收益的條件是什么？第二步  看懂產品說明書所有銀行理財產品的說明書都由這兩部分組成：風險提示和產品概述。在產品說明書中，一般在產品說明書首頁上方，會揭示產品的風險，投資者需重點關注：理財產品到期后本金及收益是否能夠保證，以及保證的比例或金額。在產品概述部分，投資者需重點關注銀行理財產品風險等級描述和產品投資期限。前者用來檢測是否和自己的風險承受能力相匹配；產品投資期限則用來匹配自己的資金流動性以及預計的投資時間。另外，在產品說明書中，還會出現一些投資者易混淆的金融名詞，讓我們一一辨認。第三步 看不懂先別買遇到看不明白的說明書怎么辦？銀行的理財產品說明書中，也會出現不嚴謹規范的用詞，投資者面對專業的金融術語，本就看不明白，出現不嚴謹的說明，銀行理財產品風險讓投資者更是看得云山霧罩。第四步 搞懂廠牌很重要從銀監會網站公布的數據可以看出，目前共有5家國有商業銀行，12家股份制商業銀行，119家城商行以及71家外資銀行。2011年共發行理財產品19176款。投資者拿著錢該選哪家銀行，哪款產品？銀行理財產品同質化嚴重，但是各家銀行發行理財產品仍有自己的側重點。來看看每家銀行都在賣什么。第五步 萬一賠了怎么辦2011年15038款到期的理財產品中，有37款沒有實現最高預期收益率，其中7款產品0收益。投資者購買理財產品實際收益與預期收益相差較大，甚至折損本金怎么辦？事實上，在購買理財產品之前，應該嚴格按照：進行個人風險測試——填寫理財產品認購書、風險說明書——購買產品的流程進行。以上流程中，投資者是在了解自己的風險承受能力以及了解銀行理財產品風險的前提下，選擇理財產品，并自愿購買理財產品且同意承擔相應的銀行理財產品風險。除非投資者可以證明，此款產品在銀行運作過程中出現了失誤，否則是沒有辦法扭轉局面的。事實上，無論銀行還是基金，其背后的設計本質是一樣的，但是銀行從獲取資金到投資出去，其間銀行理財產品價差風險由銀行承擔，而基金公司則是未知價，沒有預期收益的概念。

針對銀行理財產品比較要掌握的要點：

如果說就銀行理財產品比較而言，那么可比較的理財產品就太多了，但是便捷有效的理財產品就不見得那么多了。眾所周知銀監會出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，對于“個人理財業務”的界定是：商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。一般來講，商業銀行個人理財業務按照管理運作方式的不同，分為綜合理財服務和理財顧問服務兩種形式。

我們一般所的“銀行理財產品”其實是指其中的綜合理財服務。理財產品發展截至2012年11月末，2011年末銀行理財產品余額為4.59萬億元。中國銀行業協會與普華永道聯合發布的《中國銀行家調查報告2012》顯示，近八成銀行家對理財產品業務發展持支持態度。全國銀行業金融機構理財產品余額達7.61萬億元，商業銀行理財業務自2005年開辦以來發展迅速。

同時，理財產品市場高速發展背后的風險也引起關注，可能會對銀行的資產質量和經營穩定性帶來影響。50.9%的銀行家認為理財產品形成的大量表外資產，銀行家認為，理財產品的發展是銀行從以產品為導向轉變為以客戶為導向的重要實踐，當前更是面臨多種金融機構的激烈競爭，需要在平衡風險的基礎上繼續推進。

銀行理財產品比較，按照標準的解釋應該是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃的一種服務比較。

在理財產品這種投資方式中，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔，銀行只是接受客戶的授權管理資金，按照投資方式與方向的不同，新股申購類產品、QDII產品、銀信合作品以及結構型產品等，也是我們經常聽到和看到的說法。當然對于銀行理財產品比較每個人得出的結論也是不一樣的。

銀行理財產品比較謹記一下兩點：

1、如果說就銀行理財產品比較而言，那么可比較的理財產品就太多了，但是便捷有效的理財產品就不見得那么多了。眾所周知銀監會出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，對于“個人理財業務”的界定是：商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。一般來講，商業銀行個人理財業務按照管理運作方式的不同，分為綜合理財服務和理財顧問服務兩種形式。

我們一般所的“銀行理財產品”其實是指其中的綜合理財服務。理財產品發展截至2012年11月末，2011年末銀行理財產品余額為4.59萬億元。中國銀行業協會與普華永道聯合發布的《中國銀行家調查報告2012》顯示，近八成銀行家對理財產品業務發展持支持態度。全國銀行業金融機構理財產品余額達7.61萬億元，商業銀行理財業務自2005年開辦以來發展迅速。

同時，理財產品市場高速發展背后的風險也引起關注，可能會對銀行的資產質量和經營穩定性帶來影響。50.9%的銀行家認為理財產品形成的大量表外資產，銀行家認為，理財產品的發展是銀行從以產品為導向轉變為以客戶為導向的重要實踐，當前更是面臨多種金融機構的激烈競爭，需要在平衡風險的基礎上繼續推進。

銀行理財產品比較，按照標準的解釋應該是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃的一種服務比較。

在理財產品這種投資方式中，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔，銀行只是接受客戶的授權管理資金，按照投資方式與方向的不同，新股申購類產品、QDII產品、銀信合作品以及結構型產品等，也是我們經常聽到和看到的說法。當然對于銀行理財產品比較每個人得出的結論也是不一樣的

2、要分析掛鉤對象。大家買過銀行理財產品發現很奇怪，如果自己去投資產品的話，比如買股票，要漲才能賺錢，如果是牛皮，就不漲。但是銀行可以賺錢，銀行漲幅多少錢就賺。還有看跌的，比如明明知道股價會跌，如果自己貿然去買股票肯定會虧的，在國外如果有期權的話，看跌的市場也可以賺。銀行可以看跌的產品也可以賺。這就是在這兩種市場情況下，銀行是怎樣獲利的，客戶很習慣，都跌了，這個產品真的能賺錢嗎？因為并不是直接投資于市場的，交易對手在買期權不是直接投資，什么情況下銀行可以幫您賺錢呢？是說未來市場實際走勢和銀行當初跟您簽約上面的預期一致的時候，您就可以賺錢了。不用看他漲還是跌，一定對自己的掛鉤有一定的了解，銀行說漲是不是真漲，你相信跌嗎，要看它是不是跌，一定要看掛鉤工具。你們要選擇比較熟悉的掛鉤工具。

開心保專業理財規劃師提醒廣大投資愛好者，在進行投資理財之前，進行銀行理財產品比較是一方面，良好的考核自己的經濟實力和風險承受能力也是不能忽視的基礎。

銀行理財產品一直是個人理財很青睞的產品，收益比較穩定，相對來說資金也更加有保障。但是理財產品種類非常多，發行的銀行、產品的設計都不一樣，個人在選擇銀行理財產品的時候，都應該注意哪些問題呢？開心保理財專家為大家進行了詳細的解答。

什么是銀行理財產品

是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。

一般根據預期收益的類型，我們將銀行理財產品分為固定收益產品、浮動收益產品兩類。另外按照投資方式與方向的不同，新股申購類產品、銀信合作品、QDII產品、結構型產品等，也是我們經常聽到和看到的說法。

銀行理財產品主要趨勢

其一，同業理財產品的逐步拓展，將原有外資機構和中資商業銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內大型銀行和中小銀行之間的同業理財模式。

其二，投資組合保險策略的逐步嘗試，產品的穩健與否并不在于是否參與了高風險資產的投資，而是在于投資組合的合理配置。

其三，動態管理類產品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動性是該類產品的主要優勢。然而，該類產品的信息透明度問題值得關注。

其四，POP(Product of Product)的逐步繁榮，通過不同類型銀行理財產品之間的投資組合構建來滿足不同風險承受能力投資者的投資需求。

其五，另類投資的逐步興起，藝術品和飲品(酒與茶)已逐步進入銀行理財產品市場的投資視野，未來的低碳概念、不動產和自然資源的投資將會成為下一個熱點。

購買銀行理財產品容易忽視的盲區

盲區一：募集期資金按活期存款計息

銀行理財產品根據產品期限的不同以及理財產品系列的不同，有3~10天的募集期，在此期間客戶的資金處于鎖定的狀態，按活期存款計息。

例如某銀行發售的一款39天期產品，認購門檻為10萬元，預期收益率為4.1%，募集期為3天，這是最短的募集期。而它的另外一款119天期、認購門檻為10萬元的理財產品，預期收益率為4.9%，募集期為7天。

盲區二：到期日不是資金到賬日

記者發現，一些投資者以為理財品到期，資金就可以回到自己的賬上。其實，到期日與到賬日并非同一個概念。到期日是指理財產品運作到期的最后時限。到賬日是指資金到達投資者指定賬戶的時間。

銀行理財產品到賬日一般為到期日的1~4天， 比如一款理財產品的到期日是5月15日，那就是指投資運作期到5月15日。但投資者的本金和收益并非就是5月15日一定回到他的賬戶上，因為在產品到期后，銀行還需要一個資金清算的時間，一般是1~4個工作日。因此，提前做好資金規劃，以避免自己在急需用錢時，因到賬日過長而產生資金周轉不靈的情況。

盲區三：預期收益率也要擠水分

在計算實際收益率時，應該把募集期與到賬日的日期加上，這樣才能更準確地計算銀行理財產品收益率，擠出收益率水分。

比如，天津銀行一款180天保本型銀行理財產品投入資金為10萬元，預期最高收益率為4.95%，其募集期為8天，在到期日的第二個工作日到賬。按照預期最高收益率、180天的期限來計算，這款產品預計最高收益為2441元，加上募集期以及兩天的到賬時間，按190天來計算年化收益率，其年化收益率大概為4.69%，比預期收益率低0.26個百分點。

盲區四：銀行收取的費用

她理財網舉例稱，一款一年期的理財產品，預期年化收益率是5.5%，銷售費率為0.45%，托管費率為0.05%。客戶投資了20萬元，一年下來理財收益是11000元。但實際上，客戶看到的5.5%的收益率是已經扣除過銷售費率和托管費率的費后收益率。而真實的理財收益率應該是5.5%+0.45%+0.05%=6%，也就是說銀行從客戶那里收取了1000元的隱性費用。

因此，買理財產品時記得多點心眼兒，多問問理財經理、多看看理財說明書，盡量挑選隱性費率低、起息早、到賬快的產品。

盲區五：概念認識不清楚

在銀行理財產品中，結構性產品的最高預期收益率往往在同期產品中位列前茅，就以4月22款實際收益率未達到預期最高收益率的產品為例，有一些的預期最高年化收益率就頗為誘人。比如廣發銀行“歡欣鼓舞”2014年第4期(滬深300指數期末看漲連續型帶觸碰條款)人民幣理財計劃預期最高收益率12%、平安銀行“平安財富-私行專享結構性(保本掛鉤ETF)2014年5期人民幣理財”預期最高收益率10%。

不過，銀行理財專家提醒說，結構性理財產品的“預期最高年化收益率”與傳統產品的預期收益有著很大的不同，而這正是“結構性”的特點所在。

我們先來說個簡單的事情：王先生買了一款年利率6%的產品，100元一年后變成106元。他如果拿出其中1元錢再買一個彩票，中獎了可得獎金5元，沒有中獎就等于白白浪費1元。所以最終的結果是，要么100元最終拿到105元，要么拿到110元。

其實，這個例子就告訴了你什么是結構性。再專業一點說，結構性理財需要有可以生息的、安全的基礎資產(比如債券、固定收益類資產等)，然后付出一定成本，買一個衍生工具比如期權，然后最后的結果是，要么保本，要么賺很多。(如圖所示)

從結構性產品的設計理念可以看出，此類產品的優點是能夠精確鎖定最低收益，同時擴大獲利空間，而最終能否獲得最高收益就要看對市場的判斷是否準確。

這一概念在理財產品的說明書中也有比較清楚地呈現。通常，產品說明會告訴你，當掛鉤標的觸碰到怎樣的界限(或進入怎樣的范圍內)時，產品會產生最高收益可能，而如果沒有觸碰到(或沒有進入某個區域)，最低收益可能又會是多少。

總的來說，銀行理財產品還是很適合作為中長期理財規劃選擇的，同時也應該考慮到，資金要靈活的搭配，不要放在同一個籃子中，這樣可以隨時的調整理財規劃，根據實際情況選擇符合自己的理財產品。 

在很多人的印象中，到銀行購買理財產品常常會被誤導購買了保險。甚至于很多地方都發生了退保、維權的問題。實際上，銀行保險產品之所以被大家誤解，一方面是有些銷售人員誤導宣傳，一方面也因為人們對銀行保險產品存在一定的誤解，才會導致誤導銷售事件屢屢發生。今天開心保理財專家為大家詳細解答什么是銀行保險產品？銀行保險產品都有哪些特點？

什么是銀行保險產品

銀行保險產品是保險公司與銀行、基金、郵政儲蓄或者其他金融機構聯手合作推出的一種理財產品和服務，通過整合各個渠道的優勢，互相補充和發展業務。銀行保險產品屬于一種新型的保險概念，與普通的保險產品和理財產品你不同，最大的特點就是兼具了保障和收益，屬于一種儲蓄性質的分紅保險。

銀行保險產品通常通過金融機構平臺進行銷售，很多保險公司在合作銀行的網點都有客戶經理，向客戶推薦和介紹銀行保險產品的優勢和特點。銀行保險產品大多期限為1年或者是3年，部分有5年、10年的產品。這樣就讓銀行保險產品的強制儲蓄性得到了發揮。因此，想要獲得短期理財收益的人，購買銀行保險產品并不太適合。如果手里恰好有余錢，能夠持續的支付一定保費，可以考慮購買銀行保險產品。

銀行保險產品特點有哪些

很多人對于銀行理財產品和銀行保險產品分不清楚，在概念上容易混淆，也是造成誤導銷售事件發生的一個原因。開心保理財專家介紹了幾個銀行保險產品的特點，讓你快速分清楚什么是銀行保險產品。

1、定期分紅

銀行保險產品與銀行理財產品最大的區別在于分紅。一般有分紅的都是指長期銀行保險產品。其他理財產品大多以投資收益為主，收益很固定，所以會采用到期回饋的方式，一次性將投資收益返還給客戶。而銀行保險產品是以固定收益和分紅收益組成，固定收益會存入賬戶再次進行投資，或者作為人身保障存在，而分紅收益則會定期返還給投資者。因此聽到具有分紅功能的理財產品，大多屬于銀行保險產品。

2、附加保障

銀行保險產品與其他理財產品最大的區別在于有保障功能。保險產品的本質就是對風險的一種防范、對人身財產的一種保障，所以所有保險產品都不會忽視保障功能。銀行保險產品也具有一定的保障功能，對于人身、全殘、意外等等可提供保障，部分銀行保險產品還會附加大病醫療保險或者是重疾保險，可選擇的種類很多，保費也按照產品設計不同有區別。所以當提到理財產品具有人身保障功能的時候，通常都是銀行保險產品，特別是健康保障方面。

3、合同

在購買理財產品的時候，會與對方簽署合同協議。這個時候需要客戶仔細的看清楚合同和公章的內容。銀行保險產品是由保險公司發行的，會有保險公司的印章。千萬不要草草看合同或者不看就簽字，有些理財產品對于期限、收益會在合同里有更詳細的說明，遇到不清楚的地方一定要問明白，避免事后出現麻煩。

4、猶豫期

銀行保險產品存在10-15天的猶豫期。在猶豫期內退保，通常不需要扣除手續費。所以銀行保險產品會在一定時間內，對投保人進行回訪，包括對保險條款和收益情況是否了解、填寫的信息是否屬實、對產品分紅形式是否清楚等等。并且銀行保險產品由于涉及到人身保障，要求投保人和被保人一致，如果不是一致，需要兩個人簽名。這個時候如果有異議或者其他問題，可以進行咨詢。而理財產品通常是沒有猶豫期和等待期的，簽署合同之后就發生了協議關系。所以有猶豫期的通常都是銀行保險產品。

總而言之，銀行保險產品是保險公司通過銀行、金融渠道銷售的一種保險產品，具有分紅和保障功能，在購買之前，了解分紅形式、產品類型很重要。不要盲目追求高收益而忽視了產品的保障本質，也需要量入為出，按照自己的經濟情況購買。