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哪一種保險理財適合退休老人

國務院年初發布《關于建立統一的城鄉居民基本養老保險制度的意見》(以下簡稱《意見》)，農村社會養老保險(以下簡稱新農保)和城鎮居民社會養老保險(以下簡稱城居保)兩項制度合并，在全國范圍內建立統一的城鄉居民基本養老保險(以下簡稱城鄉居民養老保險)制度。

據人力資源和社會保障部統計，截至今年三月份，全國新型農村和城鎮居民社會養老保險參保人數達到4.86億人，已有超過1.33億城鄉老年居民按月領取養老金。

然而，在目前的居民消費水平下，居民養老保險的實際保障效果受到質疑。根據《意見》，目前個人繳費標準設為每年100元至2000元12個檔次。按當前的待遇計發水平進行測算表明：如果居民選擇按每年100元最低檔次繳費，政府補貼按照30元計算，假定利率按照3.5%計算，繳費年滿15年后，個人賬戶養老金總金額為2508元，達到領取待遇年齡后，參保人能夠領取養老金中的個人賬戶養老金部分為2508/139=18元，加上55元的基礎養老金，參保人每月能夠領取的養老金總額為73元。

事實上，從待遇標準調整機制來看，城鄉居民養老保險合并后養老金標準調整幅度并不大，與城鎮職工養老保險、城鄉低保等制度的標準保障水平調整幅度相比還相距甚遠。

據人社部統計數據測算所得，2012年，我國城鎮職工人均養老金水平約為2.06萬元，新農保為859.15元，兩者相差近24倍。民政部披露的數據顯示，截至2013年底，全國城市低保對象月人均保障標準為373元，月人均補助252元，合計月人均可獲得625元；農村低保對象月人均保障標準為202元，月人均補助111元，合計月人均可得到313元。與此相比，2013年城鄉居民基本養老金月人均則只有81元，還不到城市低保金的七分之一，是農村低保金的三分之一。

“與城鎮職工基本養老保險制度相比，城鄉居民養老金無論是絕對值還是相對值都是偏低的。”中國社科院世界社保研究中心研究員高慶波表示，從繳費水平來看，2012年人均繳費水平只有169元，這與2012年“城職保”的人均繳費0.72萬元相比，繳費水平只是后者的零頭。這樣的養老金水平，無法負擔起老年經濟保障的重任，而這樣的繳費水平，對于赤貧人群來說，也是一種負擔。

在物價瘋漲的現實社會，僅僅依靠養老金，對于很多老年人來說或許不能滿足過上富足的生活，并且醫療等相關的保障更是非常有限，為此，很多老年人在選在基本的生活保障的同時，購買相應的保險理財成了首選。

由于養老保險保障期限長,在漫長的幾十年中,可能遇到通脹和利率調整,因此,在買商業養老保險產品時,可考慮分紅型養老險。保險公司對分紅險資金運用的收益中的一大部分分給投保人,保險公司運用資金時可根據市場利率水平及通脹進行調整,這種分紅可化解利率波動的風險。另外,投保人購買時也應了解養老金的領取方式。有的養老保險產品,可以讓投保人在開始領取養老金后,養老金金額每隔一段時間按一定幅度遞增,這種領取方式同樣具有抵御通脹功能。

隨著社會人口老齡化的不斷加劇，提早的為自己的養老做出合理的規劃對于每一位退休或者即將退休的家庭來說都是十分重要的。

退休理財規劃基本環節：社保養老

“銀發一族”理財需求強烈

在股票、基金市場，老年投資者不在少數，股票交易大廳里的“銀發一族”早已成為了一道風景。許多老年人在晨練、早飯過后，直接到股票交易大廳“上班”；每到新基金發行時，在銀行排隊的也有不少是白發蒼蒼的老人，可見，老年人的投資理財欲望是十分強烈的。

有理財報告顯示，老年人比年輕人更關注理財信息。不同年齡段中，55歲以上人群最關注理財信息，而25至29歲的人群只是偶爾關注，說明年輕人生活壓力小，沒有長遠的理財計劃，年輕人隨著年齡增長，生活負擔加重才會關注理財。記者在采訪中也發現，對于理財這件事，老年人比年輕人更為積極。今年剛工作的王小姐告訴記者，自己對股市基金一竅不通，反而是自己的母親不知道什么時候成了股民，天天到交易大廳“上班”，為了方便操作，還學會了使用電腦和上網，每天都守著電視看股評報告，周末還去買專業書籍攻讀。

“養命錢”收益力爭戰勝CPI

理財專家表示，老人的積蓄往往是“養命錢”，理財首要的是要求有穩定收益。只要能夠跑贏CPI(居民消費價格)，就是老人理財的成功。參考CPI要有動態眼光。根據2008、2009年一季度CPI數據的變化，就目前來看，兩年理財收益平均超過3.5%，就基本算是不虧了。

當前年收益率超過3.5%的穩定收益類產品，還是可以選一些的。目前1年期信貸類理財產品平均年化收益率達3.5%左右，這也是當前普遍受歡迎的理財產品。如浦發銀行1年期信貸理財產品，預期收益率3.4%，北京銀行近日推出的343天信貸理財產品，預期收益率3.3%。另外建行、招行等在其他城市推出的1年期左右的信貸類理財產品，預期收益率高達3.7%—3.8%。

流動性與安全性同等重要

盡管信貸類理財產品相對比較穩定，但不能保證收益甚至本金的絕對安全，前些年曾出現過信托公司委托銀行發行的產品無法收回本金的事。因此，有些謹慎的老人連信托產品也不相信，只相信國債。盡管國債利率較低(相比信托產品)，但它兼顧了安全性和流動性。如果一筆錢不知什么時候會用，信托理財產品就不太適合，因為信托產品一般不能提前贖回，而國債既可質押貸款，又可提前變現(損失一點利息)，自然成為老年投資者的最愛。從前期發行的2009年第一期憑證式國債熱銷，就可看出，國債還是很受追捧的。

不過單買國債還是略顯不靈活，畢竟提前贖回要損失一部分利息。其實現在銀行的票據、債券理財產品的收益率，可與國債媲美，靈活性遠高于國債。如上海銀行近日發售的人民幣理財產品，6個月產品年收益率2.01%。安全性雖比不上國債，但一般銀行給出的都是固定收益率，因此，收益穩定性還是高于信貸理財產品。

對于老年人來說，沒有絕對性的什么理財產品好，建議老年人還是主要以低風險的角度考慮，畢竟都是自己的辛苦積蓄，如果盲目的選擇高風險的理財產品，如果出現不保本的情況，反而得不償失。