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實事資訊 少兒保險終身分紅彰顯特色

摘要：少兒保險的熱賣一方面顯示了市民保險意識的逐步提高，一方面也是父母關愛孩子的天性所致。在這里，我們必須提醒愛兒心切的父母悉心挑選、慎重選擇，即使是最好的終身分紅產品，也并不一定適用于所有的孩子。據調查顯示，剛剛成家立業為人父母的人群壓力最大，他們往往事業處于上升期，但同時又肩負著家庭的責任，考慮重心也會轉移到孩子的教育與健康上。從財務的角度而言，孩子的成長過程中面臨著許多需求，需要家庭財務的切實保障，而越來越多的父母選擇少兒保險來為孩子的未來鋪就一片綠茵，合理安排自己終身分紅的財務計劃。少兒保險終身分紅的熱賣一方面顯示了市民保險意識的逐步提高，一方面也是父母關愛孩子的天性所致。在這里，我們必須提醒愛兒心切的父母悉心挑選、慎重選擇，即使是最好的產品，也并不一定適用于所有的孩子。在此，本刊根據孩子成長的不同階段來給您提供一些參考意見。0-6歲：為今后的教育經費作儲備孩子出生后的這一階段是年輕父母們給孩子積累教育儲備金的好時機。現在教育經費水漲船高，尤其是高中和大學階段的費用最高，各家保險公司對各階段教育金給付的尺度都不同。如中宏保險公司的“聰明寶寶”分紅終身壽險對教育基金進行了合理安排，高中時期連續三年每年保額10%、大學四年每年達到保額40%，基本滿足了兒童教育金的需求。其次，保險的基本功能是終身分紅保障。少兒保險比較注重在孩子成年以前為他提供的保障，但也有終身保障的產品，上面所提的“聰明寶寶”就是其中之一。這個年齡段的孩子最容易生病、時不時發生一些小小的意外。所以，給孩子準備一份少兒保險終身分紅其實是非常有必要的。商業醫療保險一般分住院津貼和費用補償兩種，孩子能夠享受不少的醫療產品，針對意外門急診、針對綜合住院等等，在作最后決定的時候，請父母務必咨詢保險專家來獲得切實的咨詢。（參見附錄1）7-12歲：教育基金、醫療保障一個不能少這個年齡階段的孩子對于保險的基本需求與學齡前兒童是相符的--需要教育基金、保障和醫療等。由于年齡偏大購買兒童保險相對保費較貴，也可以選擇具有現金返還功能的少兒保險以起到相同的教育基金累積作用。比如為一個7歲的小學一年級學生選擇中宏“金喜連連”分紅終身壽險附加綜合住院醫療保險，每個月只要支付217元，便可提供終身的儲蓄、理財以及醫療保障。每三年1500元的現金返還直至終身。使孩子在未來成長的歲月中都能連連獲得來自中宏的“金喜教育紅包”，而在成年后的自立生活中還可有固定周期和金額的現金返還滿足生活保障。此外，“金喜連連”還提供了意外或疾病住院保障，孩子在住院期間，可獲得每天25元的住院補貼，以及每年度最高3000元的醫療費用賠償。12歲以后：培養孩子的理財習慣進入中學階段以后，可以進一步考慮讓孩子培養自己的理財習慣。一方面可以選擇現金返還類的少兒保險終身分紅為孩子解決教育基金的問題，一方面也可以選擇儲蓄養老類的保險提前投資孩子的未來。目前，不少保險公司的分紅壽險都適用于這個年齡階段的孩子，為孩子投資一份終身儲蓄計劃，用以準備養老金、用以獲得終身保障、用以進行將來投資、用以獲得一份包括醫療保障等全面的保險計劃，從小培養孩子為將來儲蓄的意識。近日，中國平安推出少兒保險全面上市。少兒保險終身分紅獨有的高生存金、成年后高身故保障功能，讓手頭有寬余的家長們很動心。據了解，少兒保險為返還型分紅險，0——17歲的孩子都可購買，最低保費5000元起，每三年返還基本保額12%的生存金，并享有額外分紅；待孩子18歲后還將獲得三倍于基本保額的身故保障。該險種可以選擇10年、15年、20年和交至18歲四種長期交費方式，非常適合有孩子的城市白領家庭。

#少兒保險 #終身分紅 #分紅保險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 中國人壽保險分紅險種新品上市

摘要：分紅險在保險市場上一直是熱銷險種，中國人壽保險分紅險種一直保持著強勁的發展優勢，憑借獨特的服務特色和產品的不斷創新贏得了消費者更多注視的目光。中國人壽保險分紅險種的優勢一是中國人壽一直堅持的市場策略：以發展傳統型壽險產品和分紅保險為主導，突出產品保障功能的同時適度發展投資型的投連和萬能保險。當不少保險公司大量推出投資型保險產品、期望迅速擴大規模之時，中國人壽仍然堅持推出能給客戶提供較高保障的分紅保險。正確的市場策略使中國人壽獲得了穩定的現金流和較高的業務價值，公司實力不斷壯大，效益持續提升，并連續7年躋身世界500強。二是服務永遠走在行業前面。中國人壽之所以多年能領先壽險市場份額，與其優質超前的客戶服務密切相關。從2000年推出第一款分紅險產品千禧理財開始，中國人壽的服務一直在不斷提升。中國人壽分紅險客戶可以通過中國人壽網站、95519服務電話或者保險代理人等多種途徑方便快捷地查詢保單情況。不僅如此，客戶還能享受到多種增值和特色服務。三是中國人壽分紅保險產品較高的保障性和穩定的收益性，使之受到市場青睞。中國人壽用了10年潛心打造國壽特色的分紅產品，如今已經培育出有市場影響力的主打分紅產品，從老一代的千禧理財、鴻鑫到新一代的美滿系列、金彩明天系列和福祿系列等。中國人壽保險分紅險種新產品上市一、中國人壽推出的“國壽福星少兒兩全保險（分紅型）”，以其獨特的生存金返還方式，正得到市場和客戶的認可。該保險很適合中國人愛給孩子買保險的習慣，而且一張保險保兩代人。王先生為其剛出生的兒子投保10萬元基本保額的《國壽福星少兒兩全保險（分紅型）》，每年繳費14540元，交18年（共繳261720元）。除了在孩子18、22、25周歲分別領取8萬元生存金，30周歲領取滿期金6萬元（共領取30萬元），以及享受中國人壽的分紅外，王先生最看重這款保險提供的“成長保險金”的保障。即使王先生不幸意外或疾病身故，他的兒子每年還能獲得5萬元的成長保險金，在其18歲前最多可領取85萬元，完全可以在任何情況下保障孩子的基本養育費用。“福星少兒”特點一是在孩子成長的各個年齡段領取高比例生存金，滿足孩子的各項成長費用開支。在孩子18周歲、22周歲、25周歲時均按基本保額的80%，分別發放教育金、創業金、婚嫁金；在孩子30周歲時按基本保額的60%發放滿期保險金。二是保費豁免，保障延續，解決父母的后顧之憂。在孩子年滿18周歲前投保人（一般是孩子的父母）高殘或身故，免交以后各期保險費，合同繼續有效。而且，除了以上所說的生存金和滿期金外，孩子還將另外獲得成長保險金，在投保人身故或高殘之后每年按基本保額的50%領取，直到其年滿18周歲。這些保障加起來，無論出現什么情況，保險都會保證其成年、立業前的基本養育費用，真正做到了“值得托付”。三是享受分紅及累積生息。四是對被保險人的身故也有保障責任，保證投保人的投入安全。二、中國人壽瑞鑫兩全保險（分紅型）特色介紹：健康儲備，安然無優年輕時，我們擁有朝陽之志，一份堅實的保障，可以讓我們拋開后顧之憂；早一天關注自己的健康，瑞鑫帶給您一生忠誠無憂的健康保障。養老保障，美滿幸福健康長壽八十，我們共享金陽之暉時，有一份穩健的收入，可以讓您閑暇的日子仍舊多姿多彩，瑞鑫帶給您輕松自在的生活樂趣！抵制通脹，資產保全穩中求勝是理財的關鍵，高額的現價達到有效保全和轉移資產的目的，建立事業的后備基金。生存給付，終身受益在八十歲喪失勞動能力，完全依賴過往積累時，三倍高額返還可以使晚年生活雪中送炭，幸福人生錦上添花。累計紅利，額外收益領取養老金前，被保險人可獲得公司每年派發的紅利。可每年領取，也可以放在公司進行累計生息。

#人壽保險 #保險分紅

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 太平洋保險2010分紅最大保險贏家

摘要：在2009年唱了一把主角后，太平洋保險2010分紅市場上依然來勢洶洶，記者統計顯示，中國人壽[-1.95% 資金 研報]、太平洋[-4.14% 資金 研報]壽險、合眾、新華、中意等眾多壽險公司針對2010年市場推出了多達10余種分紅產品，而萬能及投連險新品加起來不到5款。曾經風頭無兩的投連險和萬能險，在很多公司都被壓縮：經過結構性調整，萬能險已經基本淡出了太保的經營范圍；2009年，太平人壽經過險種結構后，擯棄投連險、削減萬能險，2009年個險新單保費收入幾乎全部來源于保障型產品；投連險更是儼然成為點綴型險種，僅有中意人壽等少數公司推出了投連產品。從保障性來看，投連最差，分紅較萬能和投連更具保障功能，從投資收益來看，則與經濟大勢密切相關，投連險收益高、風險也大，萬能險次之。公開資料顯示，2009年以來，上海、廣東、福建等各地的萬能險、投連險保費收入紛紛大幅下降。2009年前11個月，具有保障功能的普通壽險和分紅壽險占壽險公司全部業務比重為76.93%;投連險和萬能險則大幅下降。中德安聯資深產品營銷總監劉玲婭表示，金融危機后，太平洋保險2010分紅收益穩健的分紅險更受到追求保障功能的市民的喜愛，隨著生活水平日增月高，保險產品需要具備保值增值的功能，以應對通貨膨脹帶來的貨幣貶值影響，相對于純保障型產品，太平洋保險2010分紅分配功能又具有特別吸引力。另一個重要原因是，在保險回歸保障功能的大勢下，早在2009年年初，保監會就發布《關于保險業實施〈企業會計準則解釋第2號〉有關事項的通知》，其中對保費確認方法進行修正，投資連結險、分紅險等投資性保單的收入將只有很少的部分能計入保費收入統計口徑。一壽險公司高級管理人員表示，保險公司的經營因此發生重大變化，不少保險公司以往通過大規模銷售投連險、萬能險來增加保費規模，以后保險公司將更傾向于銷售保障型產品。當然，分紅險也存在巨大弊端，其透明度不高屢遭詬病。從信息公開的角度來看，投連險做得最好，萬能險次之，而一年公布一次利率的分紅險做得遠遠不夠。一壽險公司高級管理人員告訴記者，分紅險關于“70%的投資收益用于分紅”的要求彈性很大，效益好時可以多分，不好時可以少分的非透明特征使保險公司有了操作空間，也是其受到保險公司歡迎的重要原因。太平洋保險2010分紅增幅最大保險三巨頭保費收入具有可比性的則為壽險業務。截至去年底，國壽、平安壽險和太保壽險的規模保費同比分別增長15.6%、20.3%和41.7%。從渠道來看，國壽與平安業務主要依托個人營銷而獲得，其中平安的交叉銷售對其壽險業務發展也功不可沒，而太保壽險的保費入賬有賴于銀保和個險“雙驅動”。不過，規模保費并不能完全表明險企業務發展能力的強弱。事實上，首年期繳保費則是險企業務持續發展的主要指標。國壽、平安壽險和太保壽險的首年期繳保費同比分別增長31.3%、45.5%、32.5%，新業務價值都有不同程度提升，如國壽一年新業務價值為198.39 億元，同比增長12%，平安壽險一年新業務價值為155.07億元，同比增長31.4%，太保壽險一年新業務價值為61億元，同比增長22%。盡管首年期繳收入不菲，但去年保險三巨頭壽險業務在市場中占比由2009年的60.7%下滑至55.6%，其中國壽和平安壽險的市場占有率分別為31.7%和15.1%，同比下降4.5個百分點和1.1個百分點，而太保壽險的占有率為8.8%，同比上升0.5個百分點。太平洋保險2010分紅最慷慨年報還顯示，截至去年底，國壽每股收益1.19元，同比增長2.3%；平安每股收益2.30元，同比增長21.7%；太保每股收益1元，同比增5.3%。從每股收益額和增幅來看平安均排在首位。保險三巨頭均披露了今年將進行現金股息派發，國壽擬向全體股東派發0.4元/股（含稅），共計113.06 億元；平安派發0.4元/股（含稅），共計30.6億元；太保派發0.35元/股（含稅），共計30.1億元。此外，平安還于去年中期派發0.15元/股（含稅）。

#太平洋保險 #分紅保險 #分紅險

2024-12-02 17:53:05

保險評論 金泰人生老用戶保額仍舊保持增長

摘要：太平洋壽險推出金泰人生壽險分紅產品在今年9月份停售，該款深受消費者喜愛的明星產品成為絕唱，但是已經夠買過金泰人生的老用戶不必擔心，作為一款長險產品，合同雙方將繼續履行義務，這也意味這老用戶的保額仍舊隨著年齡增長。金泰人生是太平洋壽險于2011年為紀念太保集團成立18周年而推出的一款回饋性質產品。從險種分類上來說屬于分紅型終身壽險，采用躉交方式繳納保費，被保險人年齡必須小于50周歲。金泰人生的研發恰好是在我國新《保險法》和新《醫療改革若干意見》頒布之時，產品的設計充分貫徹了新法律法規，和當時人們的需求非常接近，通俗來講其受到市場歡迎主要有五個方面的因素。1、重疾保障范圍廣我國對重大疾病的定義在保險行業和醫學行業并不統一，通常險企遵循保險協會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》來設計產品。而金泰人生的重疾保障范圍共包含35中重大疾病，在保險協會規定的疾病名單之外還增加了醫學標準中界定的10中重疾，保障范圍更廣。2、年金養老更靈活常見的人壽保險在年金養老方面有這么幾個明顯特點，首先以養老保障為目的，其次由個人向保險公司繳納保費，再次，當被保險人達到約定年齡時，保險公司分期向其支付保險金，最后，分期支付養老保險金的時間間隔不超過一年。在此基礎上，金泰人生的年金轉換取消年齡的限制約定，被保險人與受益人都享受申請轉換的特權，終了紅利可以參加年金轉換。3、保額分紅方式與世界接軌在紅利方式上，金泰人生與歐洲先進經驗接軌，采用行業領先的保額分紅，隨年齡的增長，被保險人的身價也逐步遞增,這在應對通貨膨脹上面有很好的效果，當合同解除時，終了紅利會比其他很多長期壽險更令消費者滿意。5、保險單如實相告2009年2月28日修訂通過的《保險法》規定保險產品的保單要實事求是，杜絕誤導。2011年推出的金泰人生產品也正是如此，對多個晦澀難懂或者存在歧義的詞語或句子重點進行了改善，讓投保人和被保險人能清清楚楚的明白自己的權益。小吳2010年新婚，為了讓新家庭經得起風浪，增加彼此間的信賴相伴一生，小兩口購買了一份金泰人生終身壽險，受益人是妻子，除了基本保額為20萬的人身保障之外，隨著紅利累計遞增，累積至小吳70歲時保額可達509977元；35類重大疾病給付20萬，大病責任終止，合同繼續有效；保單產生年度紅利用于增加保額，享有終了紅利、保單質押貸款及轉換年金權益；以中等預期紅利，70歲可一次轉換養老金354269元+終了紅利。金泰人生上市以來，受到許許多多像小吳這樣普通家庭的歡迎，在全國一度掀起了投保狂潮。成為了成為太平洋人壽的明星產品。可惜這款產品僅僅在市場上銷售了兩年時間，進入2011以來，因為金泰人生對消費者的種種高回報，再加上天災頻發，賠付率居高不下，以至于使太平洋保險業務虧損，于是決定在2011年10月14日停售這款過于成功的產品。小吳夫婦以及其他金泰人生的老客戶仍舊收到保險合同的保護，利益不會受到影響。 

#太平洋保險 #人壽保險 #分紅保險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 分紅險收益率目前普超存款 但投保需理智

摘要：近日不少人理財時喜歡選擇分紅險，因為今年上半年，保險分紅險產品的收益率平均在4.5%至5%之間，最高一款收益超過了5%，跑贏了銀行存款和理財產品。但是分紅保險是將實際經營生產的盈余，按一定比例向保險單持有人進行紅利分配的人壽保險品種。收益率和經營緊密相關，購買之前要對她有充分的認識。記者了解到，一直以來，分紅險產品的收益都不在“高額”的范圍內，但卻始終保持穩定。今年資本市場走弱，使得連投險、萬能險等主要投資于資本市場的產品光環不在，但主要投資于大額協議存款的分紅險卻依然維持了4%左右的收益。同時，為給保險產品升級，不少保險公司將分紅險的投資方選擇為大型重點工程，提升了分紅險的收益率。因此，在上半年結束時，多家保險公司的分紅險產品收益都達到了4.5%至5%。而太平保險的一款分紅險產品就與國家南水北調工程掛鉤，首月收益就超過了5%。此外，分紅險還能提供壽險保障，也比銀行產品和股票市場更有優勢。在目前通貨膨脹的壓力下，房地產、股票投資一片蕭瑟，人們對于銀行和股票市場的理財已經失去了耐心，反而對保險市場開始期待。“當前銀行的理財產品大部分收益都不足4%，明顯不如分紅險，股票市場更不用說，虧損一片。”保險業內人士表示，分紅險雖不如銀行和股票能頻繁進出，但好在穩定有保障，對于不希望一夜暴富，只求未來生活養老的人群來說，分紅險顯然比另外兩種產品在長期投資方面更有優勢，可以作為理財投資的首選考慮對象。業內人士提醒，分紅險產品的靈活性相對較弱，退保損失大，不能長期進行定點投資的人投保時需慎重。購買分紅險應避免三個誤區：誤區1：分紅險一定能分紅誤區2：所有家庭都適合購買分紅險兩類家庭應慎購分紅險●短期內有大筆開支的家庭●收入不穩定的家庭誤區3：分紅險有無保障功能無所謂購買分紅保險后應注意問題1、 保險公司如何提供紅利通知書。保險公司每年向保單持有人寄送一次紅利通知書，告知客戶紅利分配的有關政策、本年度紅利及累積紅利。如果以電子郵件等非紙質方式提供紅利通知書，須經投保人同意。2、 聯系方式檢查。建議消費者經常檢查一下自己的保單，一旦發現保單上填寫的聯系方式包括地址、電話與現有的聯系方式有出入時，應及時撥打保險公司的客戶服務電話，通過電話將自己新的聯系方式告知保險公司，使保單處于一種可服務狀態。3、 繳費情況和效力問題檢查。為了方便客戶也是為了保障客戶資金安全，現在都是通過銀行轉賬劃款方式繳納保險費。但一是由于一些市民疏忽了保險的繳費時間而忘記預存保費，二是銀行賬戶余額不足，三是在清理銀行賬戶時不慎把繳保費的銀行賬戶注銷了，導致扣款不成功（保險費扣款不成功會導致保險合同效力中止），從而使保戶的保險權益無法得到有效的維護。建議消費者應該經常檢查自己的保單和賬戶的狀態，可以在下一次繳費時間之前一個月將應繳納保費足額存入約定賬戶，并考慮銀行可能會收取的小額存款管理費。同時及時關注賬戶變動情況，如果轉賬未成功，請及時撥打保險公司客服電話予以解決。若要避免預存時間過長，發生資金利息損失，建議消費者牢牢記住繳納保費的時間或者在手機上設置待辦事項到期提醒自己。4、 牢記保險公司的客服電話。所有保險產品的經營主體是保險公司，客戶遇到問題和有服務需求時，可以撥打保單上列明的客服電話與保險公司聯系。5、 簽名和年齡等細節問題。仔細檢查保單中的投保人簽名欄、被保險人簽名欄、受益人姓名欄、被保險人年齡欄等細節。若發現當初投保時未親筆簽名，或被保險人年齡有誤，或者因為各種原因需要變更受益人，都應及時與營銷員或保險公司客戶服務部取得聯系，辦妥相關手續。分紅保險紅利領取方式：每家保險公司對紅利領取方式的約定可能略有不同，具體以保險合同條款為準，消費者可根據自身情況自由選擇。目前市場上通常有以下四種方式：1、現金領取；2、累計生息/儲存生息；3、抵繳保險費；4、繳清增額/紅利增額。
 

#分紅險 #保險理財

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 銀行系險企分紅險獨大亟待創新

摘要：銀行入主保險公司，不僅僅帶來的是強大的資金實力，更帶來了強大的營業網點資源。正因如此，銀行系險企背靠“大樹”猛發力，業務規模迅速擴張，銀保渠道的保費收入近乎獨撐天下，且躉繳理財型產品獨領風騷，但是這有悖于調結構、轉方式的行業主基調，其自身“健康”狀況更是令人擔憂。

背靠銀行銀保引領行業增速

在保險行業，“渠道為王”的經驗十幾年仍見成效，每一家公司都在尋求自己的優勢渠道。銀行系保險正是憑借銀行固定的營業網點，發展業務主打“短、平、快”。由于銀行穩定而豐富的客戶源，絕大多數客戶有理財的需求，在擴大保費規模方面能起到立竿見影的作用，這讓眾多上市的保險大佬都對銀行系險企望塵莫及。保監會最新公布的數據顯示，前5月壽險行業保費增幅為5.8%，各公司業務增長冰火兩重天，增速放緩者不少，猛發力者更顯眼，像平安人壽這樣多渠道發展的公司增幅為14.9%，明顯高于中國人壽、太平洋人壽、新華保險和泰康人壽。而這一數據與銀行系險企相比，卻遜色不少。因為銀行系險企保費增幅少則30%，多則翻倍。北京商報記者統計目前市場上的七家銀行系險企數據顯示，前5月工銀安盛人壽保費同比增長最快，達到871%；中郵人壽保費增速次之，達到126%；農銀人壽、交銀康聯人壽和建信人壽增幅分別為53.8%、52.5%和46%；另有招商信諾人壽與中荷人壽增幅也破“3”，分別為33.7%和30.2%。查看各銀行系險企拉動業績的渠道引擎，無不是銀保做出的巨大貢獻。同業銀保數據顯示，前5月工銀安盛人壽銀保保費同比增長高達2471%；中郵人壽增長123%；農銀人壽增長74%；交銀康聯人壽增長48%；招商信諾人壽增長41%；建信人壽增長39%；僅有中荷人壽呈現微負增長。在快速增長的背后，卻存在失調發展的隱憂，因有些公司的銀保幾乎成為業務來源的惟一渠道，例如，中郵人壽銀保保費在總保費中占比高達98.9%；交銀康聯占比達95%；工銀安盛人壽占比達93%；建信人壽占比81.3%。此外，中荷人壽與招商信諾占比稍低，分別為33.7%和12.3%，這很可能與險企股東背景和傳統優勢持續增長不無關系。正因為爆發式增長，多家銀行系險企在行業保費排名變化明顯，中郵人壽由去年底的排名第10位上升至第8位；工銀安盛人壽由第20位上升至第11位；農銀人壽由第23位上升至第16位。隨之，銀行系險企保費在行業總保費中的占比也由去年底的2.2%上升至4.1%。銀行系險企背靠股東，在分享渠道資源時具有天然優勢。未來，其他險企的銀保業務不免會受到越來越大的擠壓。

一次性繳費居上 可持續發展堪憂

盡管銀行系險企業務增長令人咋舌，但其業務的內涵價值、可持續性發展等方面卻大打折扣。從銀保行業市場數據來看，除了中荷人壽與招商信諾人壽期繳保費收入較高外，其他銀行系險企均以躉繳型產品為主，其中中郵人壽的躉繳保費占比高達97.5%；工銀安盛人壽占比為93.3%；農銀人壽占比為91.8%；建信人壽和交銀康聯人壽躉繳保費占比均高于80%。躉繳產品居高不下，有悖于業務結構調整的方向。據了解，自金融危機之后，壽險行業就開展業務轉型、結構調整，鼓勵險企開發保障型、期繳型、儲蓄型產品，直到現在這一調整并未改變。而事實上，險企為了過度追求保費規模，仍然對保險市場采取粗放式、掠奪式開發。北京商報記者從行業內部資料獲悉，多家銀行系險企在渠道挖掘方面未能均衡發展，有的渠道還屬于一片空白，有的只是在企劃方案中輕描淡寫，惟有銀保成為各家公司的“重頭戲”，更有甚者還明確表態“主推躉繳規模型產品”。“一次性繳納保費，表面上看保險公司的市場規模很大，其實那只是一種”虛胖“，對業務結構調整沒有好處。”一位保險專家如是解釋，這只能導致業務發展更加不穩定，況且險企收上的保費是公司產生的負債，一次性收取保費增加了投資壓力。一旦銷售不當，很容易形成退保風險，也為未來產品到期集中兌付形成巨大的壓力。

分紅險獨大產品創新停滯不前

多年以前，壽險產品結構就曾是分紅險一險獨大。但是，面對激烈的市場競爭，產品創新仍停滯不前，分紅險獨撐天下的局面絲毫沒有改變，反而在銀保系險企似乎顯得愈發嚴重。從壽險市場保費收入來看，銀行系險企拳頭產品均為分紅險，例如，工銀安盛人壽依靠的是如意寶兩全保險（分紅型）；農銀人壽依靠的是農銀金牡丹兩全保險（分紅型）和農銀旺旺財兩全保險（分紅型）；交銀康聯人壽依靠的則是優福同享兩全保險（分紅型）和優越人生A兩全保險（分紅型）等。事實上，目前壽險業分紅險引領發展是既成事實，短期內很難改變，像銀行系險的保費收入過度集中在分紅險產品上還很鮮見。面對上述三家險企動輒幾億元甚至幾十億元的銀保保費收入，意外險、健康險和傳統壽險幾乎可忽略不計。針對目前銀保市場的一這窘態，也有專業人士分析，到銀行辦理業務的多為有存蓄、理財需求，從中挖掘保險需求，最大的可能性就是理財型保險產品的銷售。分紅險是當前最為流行的一類，既可以有生存返還，也可以分享公司給予的各類紅利。該人士還認識，隨著保險資金投資渠道的放寬，理財型保險產品與其他金融產品的競爭會更加激烈。由此可見，強調保障功能的傳統壽險、意外險、健康險與這一渠道格格不入。然而，從銀行系險企整體保費的產品分配來看，保障的功能卻不斷被弱化，距離發揮保險優勢、加強消費者風險保障的保險本質越來越遠。一位銀行系險企人士表示，賣什么樣的產品，關鍵要看消費者的需求，如果消費者需要保障型產品，公司都可以進行搭配規劃。目前，越來越多的保險公司開發的產品多以原有產品的組合形式推出，既有理財功能，又不失保險保障，但在產品真正創新方面卻仍顯不足。

#保險公司 #分紅險 #金融

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 保險分紅詐騙花樣多 提高警惕勿上當

摘要：通過“保險分紅”來詐騙的案件屢屢上演。近日，北京保監局在官網提醒保險消費者，防范“保險分紅”電話詐騙。近日，有保險消費者反映屢次接到來歷不明的“保險分紅”詐騙電話，相關保險公司也接到客戶咨詢。此類電話一般為詐騙者冒充保險公司員工撥打消費者電話，稱消費者的保單分紅到期，需要通過ATM機將分紅款項轉賬至消費者銀行卡內。詐騙者在引導消費者使用ATM機操作轉賬過程中將銀行卡內原有資金劃走。為防止保險消費者上當受騙，北京保監局做出特別提示，分紅險的紅利發放時間通常為保單生效對應日或之后的一段時期，且每年的時間比較固定，發放方式多數為約定自動轉賬；請注意保護個人信息，不要向陌生人透露銀行卡賬號和密碼；發現對方存在詐騙嫌疑的，應立即向公安機關報案，或與投保的保險公司取得聯系。天津：保險分紅電話詐騙　拒絕ATM機操作天津南開區居民宋先生上周接到一個陌生電話通知“保險到期分紅”，讓他到銀行ATM機轉賬，結果卡內1200元余額被轉走。宋先生說，這個陌生電話聲稱是保險公司員工，因宋先生購買的保險分紅期限已至，需要將5000元分紅款轉賬至其銀行卡內。對方勸宋先生快點去銀行轉賬，暗示“過幾天股票市場轉向，可能分不了這么多了”。在轉賬過程中，此人引導宋先生使用英文界面，在一番操作后，對方告訴他轉賬成功。事后兩個小時，宋先生拿出保險單發現，每年的分紅是在12月份，隨后撥打保險單上的聯系電話得知，最近根本沒有分紅。宋先生趕緊到銀行查詢余額，發現不僅沒有收到5000元分紅，卡內原來的1200元也被轉走。中國人壽天津分公司工作人員指出，保險分紅都寫在保險合同中，都有固定時間，一般不會隨意更改；多數約定自動轉賬，附帶短信通知等。陌生人通知“保險分紅”的可能性不大，如果投保者接到此類電話，首先應拿出保險單或保險合同和對方進行核對，分紅日期、保險單號、分紅金額等事項不匹配時要提高警惕，拒絕去銀行ATM機操作。天津保監局提醒：新型電話詐騙多以保險分紅為名為防止市民上當受騙，天津保監局提醒廣大市民：一、分紅保險的紅利發放日通常為每年的保單生效對應日或之后的一段時期，每年比較固定。二、分紅保險的紅利分配方式主要有兩種：一種是現金形式，就是通常所說的“現金分紅”；另一種是保險形式，體現為保險金額的增加，就是通常所說的“保額分紅”。三、保險消費者如遇到陌生人電話通知“保險分紅”到期，且要求持銀行卡到ATM進行轉賬操作，應提高警惕，拿出保單檢查，判斷紅利發放日是否與往年一致，紅利領取方式是否為領取現金方式并與保險公司約定自動轉賬，發現不匹配，應拒絕去銀行ATM操作，并可撥打保險公司客服電話咨詢。四、保險消費者應注意保護好個人信息，不輕意外泄，以防給不法分子可乘之機。

#保險分紅 #保險詐騙

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 走出投保分紅保險的誤區

摘要：分紅保險指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。分紅保險的主要特征在于：投保人除了可以得到保單規定的保障責任外，還可以享受保險公司的經營成果，即參加保險公司投資和經營管理活動所得到的盈余分配。目前，中國保監會規定保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。分紅險是目前市場上炙手可熱的險種之一，其憑借保本兼具保障和理財的優勢，成為理財規劃中的“穩健派”。當然，投保分紅險也不能盲目跟風，出手前，做好充足的“認知”功課必不可少。誤區一：當成高回報的短期賺錢工具。其實，分紅保險不適合用作三五年以內的短期投資。購買分紅險后，如果短期內沖動退保，累積紅利不多，現金價值也不高，就會出現投入的資金損失。分紅保險看重的就是時間性，時間越長，保險價值越高。誤區二：認為分紅每年都有。雖然分紅險屬于穩健、持續的收益返還型產品，但分紅險的分紅利率是不確定的，因為紅利來源要依據產品的投資收益（利差益）、費用結余（費差益）和人的壽命的延長（死差益）而定，這些數據都是不確定的，所以分紅險產品說明書上的演示利率是監管部門要求保險公司提供的一種假定，并不是最終的保證分紅率。誤區三：認為投保分紅險可擁有全部保障。人的保障需求是多層次的，不能認為有了分紅險，什么保障問題都能解決。分紅保險也需要添加一些附加險種，如意外傷害保險和意外醫療及住院保險等，一旦遇到意外事故或因疾病住院，才能得到更周全的保障。“保險分紅”詐騙再現已有多名消費者被騙日前，南開區居民宋先生接到一個陌生電話通知“保險到期分紅”，讓他到銀行ATM機轉賬，結果卡內1200元余額被轉走。宋先生說，這個陌生電話聲稱是保險公司員工，因宋先生購買的保險分紅期限已至，需要將5000元分紅款轉賬至其銀行卡內。對方勸宋先生快點去銀行轉賬，暗示“過幾天股票市場轉向，可能分不了這么多了”。中國人壽天津分公司工作人員指出，保險分紅都寫在保險合同中，都有固定時間，一般不會隨意更改；多數約定自動轉賬，附帶短信通知等。陌生人通知“保險分紅”的可能性不大，如果投保者接到此類電話，首先應拿出保險單或保險合同和對方進行核對，分紅日期、保險單號、分紅金額等事項不匹配時要提高警惕，拒絕去銀行ATM機操作。據了解，近期南京市、北京市公安部門均發布通告，出現了以“保險分紅”為名誘導事主轉賬的新騙局，此類案件于去年底首次出現，目前是電話詐騙中使用較多的騙術，已有多人上當。開心保專家提醒大家，如果接到陌生人電話通知“保險分紅”，首先應該反問對方是哪個保險公司的，拿出保險合同一一確認，不要被高額分紅款迷惑，更不要去銀行ATM機操作。

#分紅保險 #保險分紅詐騙

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 分紅險究竟如何實現“分紅”

摘要：近年來，隨著經濟的發展，越來越多的人選擇投資。市場上來看，保險成為受歡迎的產品之一。分紅險逐漸走俏，越來越受歡迎。當投資連結險的熱度與股市一起降溫時，分紅險成為投資型險種的另一熱門產品。《第一財經日報》從市場上了解到，為增加產品吸引力，除了一年一度的分紅外，有的保險公司決定再次進行“特殊紅利”分配，拿出部分投資收益再分配給客戶。那么對投保人來說，需要了解的是分紅險究竟如何分紅，紅利又來自何處呢？

　　何謂保額分紅？

目前市面上的分紅產品，往往大多采取的是美式分紅方法，也就是說，只將利差、費差、死差這“三差”參與紅利分配；而保額分紅則屬于“英式分紅”，是以保額為基礎進行分紅，將當期紅利增加到保單的現有保額之上。此種分紅方式更能突出保險產品特有的投資與保障的特性，使投保人在保障期內無需核保、申請增加保額便可滿足其不斷增長的保障需求，在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導致的保障貶值。從2004年開始，中國進入了加息通道，銀行利率不斷上升，這類產品以保額分紅方式幫助客戶實現了投資收益的穩步增長，達到了抵御通貨膨脹的目的。由于它的分紅方式是將分紅賬戶的超額投資盈余分配給客戶，那么分紅金額的多少主要依據客戶購買分紅產品保額的多少和時間的長短來確定。總體來說，特殊分紅明顯傾向于對老保單、老客戶的回饋——購買的分紅產品保額越大，保單存續時間越長，投資貢獻就越多，分紅越多。根據保額分紅的特色，特殊分紅往往會以增加保額的形式進行。并且，此次“特殊分紅”增加的保額，還將作為“利滾利”的基礎參與今后的年度和終了紅利分配，持續增加客戶權益。事實上，這類產品的特色是“你多我才多”的概念，也就是說只有保險公司的盈利情況好了，才能將客戶的分紅水平提高。

　　紅利來自何處？

一般來說，保額分紅保險產品通常采用“年度紅利”和“終了紅利”雙重紅利設計。在一般投資市場環境下，年度紅利保持相對平穩，客戶可以合理預期；在客戶的保險合同終止時，向客戶分配終了紅利，以豐補歉、平衡回報。而當投資市場環境變化較大、保險公司分紅業務投資盈余大幅超出一般年度水平的情況下，保險公司可以向客戶進行“特殊分紅”，將分紅業務實現的超額投資盈余及時回饋給客戶。與年度紅利相似，在實施特殊分紅之后，客戶的保額會相應增加。對保額分紅產品，專業人士總結了三大優勢：首先，保額分紅產品能夠伴隨人的年齡增長自動提高風險防御能力，符合人類生命周期規律。保額分紅產品以保額為分紅基礎，不僅紅利分配基數較大，而且通過分紅自動增加保障額度，免于重新核保體檢。其次，保額分紅產品可以有效緩解通貨膨脹帶來的資產縮水問題，符合經濟發展規律。保額分紅產品的保障水平可以隨年度紅利以復利形式進行累積，以終了紅利進行補充，有效保全資產。本報記了解到，“保額分紅”產品的紅利來源除“三差”（死差、利差和費差）外，保險公司和客戶共享經營成果的限度比較大；而從紅利分配規則上看，除“可分配盈余”參與紅利分配之外，保險公司也還將“未分配盈余”在合同終止時進行分配，真正實現全部盈余參與分配。由此不難看出，是否有分紅和有多少分紅的關鍵，就是要看保險公司的經營管理業績是否良好。不過新華人壽總精算師楊智呈認為，從客戶來說，不要看絕對的數，而要看不同情況下能超越通貨膨脹多少。另外，本報記者也提醒，由于分紅產品的每年分紅水平并不固定，保險公司往往也不會給予許諾，如果投資者發現營銷員在做產品介紹時，許諾了回報率，毫無疑問是存在故意誤導。大家在購買時一定要注意“對癥下藥”，這樣才能選對適合自己的保單。如果拋開投資市場低迷對投資人消費心理和投資決策行為的直接影響，僅僅從家庭理財和保險規劃的角度以及從“尋找黃金保單”的角度來看，分紅險作為典型的保守理財兼顧保障的產品，穩健性占優，因此也可以作為評估對象，納入優質保單的備選池挑一挑。分紅險特色：重視保障，平穩理財從分類上來看，分紅險仍然屬于較為傳統的保險產品，因此它本身還是含有較高的保障成分，主要還是為了滿足養老、教育金、人身保障等基礎保險目的。比如，分紅型養老險、分紅型終身壽險、分紅型教育金保險等，分紅都只是一個包裝形式，其實質仍然是養老險、終身壽險和教育金險。除了傳統保險產品的保障功能，分紅險還利用分紅來增加保險給付或增加保障額度，從而使得一份保障期限長達二三十年、甚至更長期限的保單，能夠通過紅利來對抗通脹帶來的資產貶值。與傳統保障型險種及投資型險種相比，分紅險最顯著的特點是可以使保戶在獲得保障的同時保證本金的安全，并分享保險公司的投資、運營和管理帶來的收益。其收益則體現為兩部分：一是保證收益，長期壽險產品內含有預定利率，目前市場上大部分分紅險產品的預定利率在1.5%~2.4%左右，最高不得超過2.5%的限制；二是浮動收益，即紅利。當然，正因如此，分紅保單比同樣保險利益的不分紅保單費率上也要貴些，大約提高一兩成。基本上，如果投保人是打算納入保守穩健的資產配置，分紅保單就是不錯的選擇，因為分紅保單一定保本，也有機會分紅，再加上領取的紅利免稅，成為許多中高資產族群投保的標的。如果是只有短期閑散資金者，就不太適宜購置這類保險。

　　分紅保險小詞典

　　保單預定利率

保險公司在收了保費后拿去投資運用，并預計未來可得的投資報酬率，再將它折抵到保戶的保費上，也可以說是保險公司給予保戶的“最低保證”利息。當預定利率越高，所需繳交的保費就越少，或者投保者能得到的投資回報(如領取的生存年金)越高。目前我國規定長期儲蓄型保險(包括長期儲蓄型分紅險)最高預定利率不超過年復利2.5%。

　　保單現金價值

又稱“解約退還金”，是指壽險契約在發生解約或退保時可以返還的金額。在長期壽險契約中，保險公司為履行契約責任，通常需要提存一定數額的責任準備金。當投保人于保險有效期內因故而要求解約或退保時，公司按規定，將提存的責任準備金減去解約扣除后的余額退還給投保人，這部分金額即為解約金，亦即退保時保單所具有的現金價值。

　　保單借款功能

因為分紅險都是帶有長期儲蓄功能的，因此保單本身會含有一筆“現金價值”。隨著投保人不斷繳費，保單每年的現金價值會有所變化。這也是分紅保險的“招牌”之一，具有含金量。保單借款就是當你繳納的保險費累積到一定的現金價值時(通常在繳費2年以后，因為前兩年的各類費用和成本扣除會比較多)，就可以當時的保單價值準備金5~9成左右向公司申請貸款。躉繳型保單則不受年限限制，待保費繳交后，即可辦理貸款。很多保戶在繳費期間內常因經濟困窘或繳納不出保費，進而想解約，對此，保險公司便提供多種緩沖模式可供選擇。只要保單具有保單現金價值，就可以向保險公司提出申請。值得提醒的是，保險公司借款的對象是投保人，也就是繳交保險費的人，保單借款借據應由投保人、被保險人親自簽名。如果你只是被保險人或是受益人，就無法利用保單調頭寸。
 

#分紅險 #保險理財

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 平安人壽推出“世紀天使”少兒分紅保險

摘要：平安人壽推出了一種名叫“世紀天使”的少兒兩全保險（分紅型），其特點為高生存保險金、成年后高額身故保障。“世紀天使”兩全保險配合孩子不同的人生階段，特別設計了不同的高額保障。平安人壽少兒分紅保險（分紅型，2004）的產品特點兩全保險：全面保護、滿期給付、成功創業、享受分紅、其樂無窮。平安人壽少兒分紅保險身故保障：被保險人于主險合同生效日起1年內因疾病身故，領取7710元，主險合同終止。被保險人因意外或于主險合同生效日起1年后因疾病身故，領取50000元身故保險金，主險合同終止。平安人壽少兒分紅保險產品類型：主險投保年齡：28天-17歲繳費期限：10年，20年，其他保險期間：終身搭配附加險一起買，花少錢高保障，免費定制保險計劃。平安人壽少兒分紅保險保障利益1、生存保險金，保額*12%。2、身故保險金，所交保費。平安人壽少兒分紅保險產品特色：每3年返還保額的12%，可用于教育金或婚嫁金。孩子成年后3倍身價保障。每年參與保險公司分紅，可抵御通脹或補充日常開銷。平安人壽少兒分紅保險產品評析1、保障期限長，每3年返還保額的12%，可用于教育金或婚嫁金。投保后保障終身，可以給孩子長久的呵護。另外，每三年返還保額的12%，可以作為孩子教育金儲蓄下來，也可以一直放置保險公司累計，等到孩子大學畢業作為創業金或者婚嫁金使用。2、孩子成年后，可享3倍身價保障。孩子成年后，家庭責任變重，需要更高的保障。這款產品在孩子成年后，身故保障按照保額的3倍賠付，可以滿足日益增長的保障需求，無需另外增加身價保障額度。3、每年參與保險公司分紅，可抵御通脹或補充日常開銷。世紀天使是分紅險，每年可以參與保險公司分紅，紅利可以留存在保險公司累積生息，抵御通貨膨脹；或者現金領取，用于補充日常開銷。平安人壽少兒分紅保險特別注意：紅利分配是不確定的。注：該利益演示是基于本公司精算假設，不代表本公司的歷史經營業績，也不能理解為對未來的預期，紅利分配是不確定的。實際分紅情況以本公司實際經營狀況為準，實際生存金累積生息利率由本公司確定，特提醒客戶注意。最新市場調查顯示，中國城市居民的各類保險需求中，少兒險位列第三，僅次于健康險和養老險。上周，平安人壽推出了一種名叫“世紀天使”的少兒兩全保險（分紅型），其特點為高生存保險金、成年后高額身故保障。平安人壽少兒分紅保險為返還型分紅險，0-17歲的孩子都可購買，最低保費5000元起，每三年返還基本保額12%的生存金，并享有額外分紅；待孩子成年后還將獲得三倍于基本保額的身故保障。該險種可以選擇10年、15年、20年和交至18歲四種長期交費方式，較適合有孩子的城市白領家庭。例如，35歲的張先生，為3歲的兒子投保保額10萬元的“世紀天使”兩全保險。張先生一家三代，均可感受到這份愛心：每三年12000元的生存保險金，作為關愛教育儲備金，可以幫助張先生的兒子完成學業；當張先生的兒子參加工作時，張先生夫婦已經步入退休階段，此時每三年的生存保險金，可作為孝心養老金，幫助張先生夫婦度過晚年生活；等張先生的兒子步入退休年齡時，每三年的生存保險金，則可作為養老金，幫助其安享晚年生活；當張先生的兒子百年歸老以后，其身故保險金將留給張先生的孫子，繼續傳遞張先生的愛心。孩子成長過程中，不同階段需要不同的保障價值，“世紀天使”兩全保險配合孩子不同的人生階段，特別設計了不同的高額保障。孩子在18周歲的保單周年日之前，身故保障按所交保險費以年增長率2.5%增值；在18周歲的保單周年日以后，身故保障為3倍基本保額。

#平安保險 #人壽保險 #少兒分紅保險 #分紅保險

2024-12-02 17:53:05