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保險資訊 帶病投保能行嗎？三高人群能買重疾險嗎

摘要：　　俗話說，“晴帶雨傘，飽帶干糧”，這句話特別適合形容購買保險這件事。因為保險公司承保原則是，對于風險高、理賠率高的非健康人群盡量不接受承保，所以如果身體有疾病之后，投保真的不容易。說到這兒，可能有對保險有點了解的人聽說過“不可抗辯條款”，乍聽以為不用如實健康告知，拖到合同滿2年之后就高枕無憂了。實際上，帶病投保并沒有那么簡單。　　不可抗辯條款全文如下：　　自保險合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。　　然而在《保險法》在這段條款之前，還有一項規定：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。　　也就是說，在投保前已確診存在健康隱患，卻仍未如實告知，那就存在騙保行為，但若未如實告知，一旦出險，保險公司會以未如實告知為由來拒賠。這兩年不可抗辯條款，主要約束的內容是“解約權”，不等于不解決就必須理賠。　　帶病投保比較常見的2種情況我們舉例說明下：　　1.投保時我們得過重疾，卻隱瞞病情和風險，兩年后申請理賠，保險公司可拒賠且解約。　　2.投保后2年內罹患重疾，故意不報案，等到期限超2年再報案，保險公司同樣有理由拒賠并解約。　　既然帶病投保超過兩年，不能賠的依舊不會賠。那么小助手提醒大家投保時，記住一個原則：健康告知中問到的內容，都應該如實回答;保險公司沒有詢問的方面，均無需告知。投保之前，可先進行智能核保，如果遇到不確定的問題，可以進行人工預核保，這樣就不會留下拒絕承保的記錄。　　三高人群想要購買重疾應該知道哪些?　　三高人群是一個比較籠統的說法，人到中老年，很大比例有不同程度的“三高”疾病，所以對于投保重疾先，三高人群可以比對下該險種的核保標準，一款不行，換一款試試。　　1、高血壓　　一般來講，不曾有收縮壓超過150mmhg,或舒張壓超過100mmhg 且沒有其他疾病診斷或檢查異常的情況下，康惠保旗艦版可以標體承保。　　2、高血脂　　總膽固醇不高于6.9mmol/L,或甘油三酯未超過5.7mmol/L 康惠保旗艦版可以標體承保。　　3.高血糖的核保，通常看空腹血糖數值。目前比較寬松的核保標準，空腹血糖小于7.1mmol/L，近三個月糖化血紅蛋白檢查結果正常且口服葡萄糖耐量試驗(OGTT)正常，大多重疾險都能正常承保。　　如果不符合以上標準，患有三高的老年人也可以投保防癌險和防癌醫療險，如果還想擁有更多保障，建議三高人群關注下目前市場上關于某些重點疾病，例如乳腺癌，糖尿病等的專項保險。

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2024-12-02 17:53:05

保險資訊 醫保可以外地購藥了，說說社保異地這點事

摘要：　　醫保異地是關系到很多人的大事兒，政策是怎么規定的呢?我們以下兩個案例說說：　　市民張阿姨剛剛退休，要去上海幫兒子看孫子。她打電話咨詢醫保中心:“我的異地就醫手續該怎么辦?”　　市民小李將被公司派到沈陽分公司常駐,他在大連市醫保局”網上服務大廳留言咨詢:”我去異地工作后,異地就醫手續該怎么辦?”　　大連市醫保中心工作人員做出詳細解答：　　首先，張阿姨和小李都屬于”異地安置”需要先辦”異地備案’不同的是小李是在職職工，由單位辦理”異地工作備案”張阿姨是退休職工，由個人自助辦理“異地居住備案”與張阿姨一樣。　　需要辦理”異地居住備案”的還有大連戶口的個體從業者在異地長居，大連戶口的無學籍未成年居民在異地長居。　　備案成功后，小李和張阿姨在異地就醫就可以用醫保了。　　另外，　　基本醫療保險統籌基金年度最高支付限額、職工大額補充醫療保險、居民大病保險及醫療救助等執行我市醫保相關政策。　　一、異地就醫注意事項：　　1.備案后可自行打印《遼寧省大連市異地就醫備案表》, 持本人激活的社保卡在居住地聯網醫院驗卡后住院，出院時按照就醫地目錄及大連市政策直接結算(報銷)。　　2.異地安置人員門診費用不能持卡結算的，可報銷范圍包括:急診搶救后離院臺規醫療費超過住院起付標準的、住院前急診搶救費、門診放化療、門診規定病種(即慢性病、門診大病)，需準備門急診病志和收據明細原件,通過公眾號”異地就醫報銷申報”提交，按審核結果回復情況辦理。　　3.異地安置人員個人賬戶按月劃撥(個體在職及居民除外)，可在異地住院時支付個人負擔部分醫療費;也可在微信公眾號- -一個人賬戶返還一一申 請提取。2021年1月起,我市啟動省內和跨省個人賬戶通刷和異地安置人員普通門診統籌直接結算。　　二、如居住地支持門診聯網,可在門診依次使用”普通門診統籌”和“個人賬戶"直接結算:　　●所有參保人無須備案,即可在異地使用個人賬戶就醫購藥　　●異地安置人員門診就醫,可以使用普通門診統籌直接結算　　自門診聯網以來,我市近3萬人次異地門診就醫即時使用醫保基金413萬元;同時,我市為異地在連人員6.33萬人次門診就醫即時使用參保地基金837萬元。　　開心保小助手提醒您，由于各地區政策不同，詳情請資訊當地社保中心~

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2024-12-02 17:53:05

保險資訊 前癥保障、覆蓋全面，這款神仙重疾險實質名歸

摘要：　　近日，由華夏時報社、華夏時報金融研究院主辦的2020第三屆華夏時報保險科技峰會如期舉辦，百年康惠保(2.0)重大疾病保險榮獲殊榮——“健康保險產品創新獎”，既有首開行業先河的前癥保障，并且附加投保人豁免!　　百年人壽和康惠保　　峰會主題“保險業理性與繁榮之路：2020第三屆華夏時報保險科技峰會”中，來自國內外數十家保險公司齊聚一堂，解讀行業最新政策、商業模式、市場現狀，并對發展趨勢做出展望。　　這次獲獎并不是偶然　　康惠保(2.0)重大疾病保險的出品公司是百年人壽，百年人壽國是保險監督管理委員會批準成立的全國性人壽保險公司，一直堅持“產品+服務”的發展戰略，在產品方面，堅持“保險姓保”的價值本源，推出眾多高性價比、高保障的健康險產品。　　敏銳的洞察保險消費者所需，著力進行產品創新，更好滿足公眾對保險服務的多元需求。　　保障兩點介紹——前癥保障　　前癥就是重大疾病前高風險病癥(高重疾風險病癥)的簡稱，其特點是：高發、病情輕，但后果往往比較嚴重。　　而前癥保障就是罹患合同中規定的前癥，可以得到一定比例賠付的一種保障。康惠保2.0的前癥賠付比例為基本保額的15%，而且所包含的前癥都非常高發，比如”肺結節”，目前中國有1億肺結節患者，對于吸煙人群和長期做飯接觸油煙的人群來講，這份前癥保障十分必要，通過前置保障積極治療，降低罹患重疾的風險。　　其他貼心保障　　1.100種重疾，60歲前確診，賠付160%　　2、中癥/輕癥保障，無間隔期，不分組　　3、含癌癥二次賠付保障　　4、可附加第二次心腦血管特定疾病保險金　　在這款保險產品上市之前，“康惠保”產品系列，經歷了漫長的醞釀和發展。　　2017年，百年人壽推出重疾險“康惠保”，隨后推出康惠保旗艦版、超越版、尊享版、2020版(百年超惠保重大疾病保險)等，三年之期未過，百年人壽步履不停，最新迭代的百年康惠保(2.0版)重大疾病保險應運而生。　　無論從保障內容還是保障力度上，新款產品都十分具有競爭優勢，加上更大的優惠力度，一經推出便備受矚目，此次獲獎可謂實至名歸。

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2024-12-02 17:53:05

保險資訊 相互寶靠譜不

摘要：　　近年來，以“一人生病，眾人分攤”模式出現在大家眼前的網絡互助計劃逐漸成為了互聯網新一代爆款產品。然而，“網絡大病互助”真的靠譜嗎?這種贈與行為保險嗎? 　　就是半年前，美團互助宣告關停。去年產品還升級呢，這才短短幾個月，直接升級沒了。 　　監管多次指出，網絡互助并非真正意義上的保險，這些網絡互助平臺不承諾用戶能夠獲得風險保障，根本無法取代傳統保險。 　　我們通過下文，給大家講一下相互寶與傳統保險都有哪些不同之外，為什么相互寶無法取代商業保險。 　　相互寶和商業保險的不同之處 　　①保障內容可隨時變改 　　以甲狀腺癌為例，最早可以賠30萬，目前只能賠5萬。但保險是白紙黑字寫到合同里的，不能隨意更改保障。 　　②無法保證獲得賠付 　　受政策因素、用戶的流失等都有可能導致保障終止。而且相互寶作為一種贈與，目的是互相幫助，沒有強制要求，所以也不能保證最終能100%拿到賠付。 　　而保險有專門的《保險法》和保監進行監管和約束，合同怎么寫的就怎么來，只要符合合同，就給賠，不受任何不可抗因素影響。 　　③理賠時效不固定 　　在相互寶往期的公示中，我們會發現一些實際在2.3月份就確診癌癥的患者，在7月份才公示理賠。理賠時效不能保證。其中一部分原因可能是需要理賠的人多，再就是理賠爭議較多。 　　但保險是在保險公司收到理賠報案后，必須在30日內給出結論。 　　小結，相互寶的出現在某種程度上激發了消費者的投保意識，讓很多沒有社保或者怕保險復雜又怕錢打水漂的人加入了進來。但萬不可把相互寶當做唯一的保障! 　　如果把保險比作水，那相互寶更像是雪糕，雖也能解渴，但終究還是差點意思。

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2024-12-02 17:53:05

保險資訊 愛心人壽守護神2.0終身壽險今晚下架

摘要：　　說起定期壽險，大家應該不會太陌生，現在很多家庭保單中定壽已成為標配。 　　但其實，壽險里除了定期壽險，還有一種就是終身壽險。 　　今天我們要說的這款 愛心人壽守護神2.0終身壽險，就屬于此類。 　　不過，隨著行業監管新政策的施行，這款產品將在 2021年12月20日24時(也就是今晚)正式下線 。 　　抓著最后的「小尾巴」，小開打算再來和大家嘮一嘮有關于增額終身壽險的知識。 　　一、增額終身壽險的意義 　　我們都知道，雞蛋不能放在一個籃子里的道理，但問題是，我們連放在哪個籃子里都不敢確定啊! 　　銀行理財已經靠不住了，要想抵御通貨膨脹，實現資產保值升值，我們還能指望誰呢? 　　所以，本著安全、穩定收益、提前規劃養老及教育的目的，增額終身壽險出現了。 　　二、增額終身壽險的優勢 　　? 安全性高：收益明確寫在合同中，持續終身，保證領取。 　　? 收益穩定：收益穩健增長，不受外界環境影響。 　　? 回本快：大多數產品繳費結束后，現價高于保費，不用擔心中途取出虧損。 　　? 靈活性強：減保可領取部分現價，剩余金額繼續復利遞增，適用理財。 　　? 財富傳承：可指定受益人，做好定向傳承，避免家庭糾紛。 　　可隨時進行教育金、養老金、財富傳承規劃的產品。 　　三、愛心守護神2.0終身壽險的優點都有哪些 　　守護神2.0終身壽險 投保門檻低，最低5000元起投即可;投保范圍廣，出生滿7天至70周歲(含)均可投保，還可以附加投保人保費豁免。 　　①現金價值高 　　守護神2.0 的現金價值隨著時間的推移越來越高，在同類產品中出類拔萃，可以作為一種很好的儲蓄方式。 　　②有效保額遞增 　　有效保額每年遞增系數為3.60%，充分體現了貨幣的時間價值，作為留給家人的遺產，收益十分可觀。 　　③身故保障更可靠 　　除了基礎的身故/高殘保險金，守護神2.0 還包含航空意外身故/全殘保障，很適合商旅出差人士。 　　④可提前轉養老金 　　如果有養老需求，在60-70周歲時可將守護神2.0申請轉換為養老年金，有效解決養老問題。 　　⑤可附加投保人豁免 　　如果投保人發生合同約定的110種重疾、75種中/輕癥或身故/全殘，都能夠豁免余期保費。 　　而對于普通人來說，如果手里有閑錢，擔心風險又不會理財的話，那么，收益穩定、安全性高的 愛心人壽守護神2.0終身壽險 無疑是省事省力的新選擇。 　　如有需求請于2021年12月20日24時前投保!如果您對保障責任及利益演算有疑問的話，可隨時聯系在線保險顧問，一對一幫您答疑解惑，輕松買對保險!

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2024-12-02 17:53:05

實事資訊 四上市險企上半年凈利有望增三成

摘要：盡管四家上市公司股價仍趴在地上，但中國人壽昨日領銜披露業績預增50%公告，顯示上半年保險公司業績向好大幕已經拉開。此前，本報曾報道過分析人士的預計，上市險企上半年整體凈利潤同比平均增速有望超過30%。從保監會7月21日至22日舉辦的保險業深化改革研討班傳遞出來的改革創新力度看，隨著保險業市場化政策舉措逐步落實和明朗，保險公司下半年的業績或將好于預期。

預增無懸念

“盡管預增力度不如一季度，但幅度超預期”，一位分析人士表示。今年一季度對于保險公司而言，是值得書寫的。一季報四家險企的凈利潤共計為211.6億元。相比2012年，上述4家保險公司的凈利潤391億元，相當于去年全年利潤的54%。但這種態勢是否延續，當時大家心里都沒底。現在國壽的業績預增給大家吃了一個定心丸。2012年上半年，中國人壽凈利潤為96.35億元，據此計算，該公司今年上半年凈利潤有望超過144.5億元。中國人壽稱，2013年中期業績增長的主要原因是投資收益增加和資產減值損失減少。業績的預增與券商研報相一致，有券商預測上市險企凈利潤平均增長幅度有望超過三成。中國人壽只是行業轉型發展期的一個代表。來自保監會閉門會議信息顯示，上半年行業“穩中有進”得到經營數據支撐。上半年，全國實現保費收入9512.4億元，同比增長11.5%，比去年同期提高5.6個百分點。其中，財產險保持了15%以上較快發展勢頭，保費收入3126.7億元，同比增長15.8%。人身險觸底回升，保費收入6385.7億元，同比增長9.5%，其中內涵價值較高的個人營銷業務保持了較好的增長態勢。主業增長加上另類投資的給力，削弱了A股慘淡帶來影響，保險公司上半年的投資收益狀況明顯向好。根據保監會數據，今年1-6月，保險業總資產較年初增長7.2%。今年前五個月，保險業投資收益率為2.17%，年化收益率為5.21%，較2012年全年3.39%的投資收益率增長明顯。

另類投資增厚利潤

下半年乃至今后，保險公司將在財富管理領域面臨更大機遇和挑戰，另類投資收益將穩定提升保險公司利潤。財富管理是金融業的發展主流，理財型產品的發展對于保持保險市場的穩定增長、鞏固保險在金融業中的地位具有重要意義。受資本市場影響，近三年行業總投資收益率逐年下降，2010年-2012年分別為4.84%、3.6%、3.39%。保監會在2012年出臺一系列新政，放開了保險公司投資范圍，特別是對另類投資和基礎投資限制的放開，將帶動整個保險行業投資收益水平的提升。泰康人壽董事長陳東升預期，長期看，有望提升保險業總投資收益率100個BP。權威數據顯示，保險資金力拓另類投資領域，預計今年底另類投資規模達7000億元，到明年要超過萬億元。目前，另類投資資產平均期限在7年以上，年化收益率約6.5%。“大資管時代到來，金融業的競爭格局已經發生深刻變化。保險業的競爭已經不僅局限于行業公司之間的競爭，還要擴展到金融體系內不同行業之間的競爭。”保監會主席項俊波在閉門會議上明確表示。

#中國人壽 #保險資訊

2024-12-02 17:53:05

保險資訊 醫療保險和商業醫療保險理賠

摘要：　　對于大多數家庭的保險需求來說，社保+醫療保險+重疾險+定期壽險是相對完整的保障結構，一旦患病理賠，社保中的醫療保險賠付一部分，剩余部分可以由商業醫療保險覆蓋，如果所患疾病是合同內約定的重大疾病，根據重疾險合同，疾病期間醫療險報銷缺位的部分、即經常性費用(營養費、護工費)，患病后調養和長期護理費，能一次性獲得保險金補償。最后的定期壽險能從另外一個角度，讓罹患重疾的頂梁柱放寬心，不必為極端狀況下家人的生活操心，安心養病。　　一、在這個理賠的流程中，醫療保險和商業醫療保險是如何理賠的?會沖突嗎?　　1.商業醫療險分很多種，有的醫療險要求投保人必須有社保，也有不限制社保的，一般來講，同樣一款醫療險，有社保條件下投保價格更低廉。賠付比例根據保險條款的設置，不同的險種有80%，85%，也有100%賠付的類型。　　2.賠付流程里保險合同是這么規定的：　　若被保險人在合同生效之日起 90 日后(續保無90日規定)，首次罹患疾病，經中華人民共和國境內(不包括港、澳臺地區)二級或二級以上公立醫院診斷必須住院治療的，保險人對于被保險人需個人支付的、必要且合理住院醫療費用，無免賠，若已從公費醫療、社保或其他費用補償型醫療保險取得醫藥費用補償，保險人對扣除前述費用補償后的剩余部分賠付80%。若沒有公費醫療、社保、其他費用補償型醫療保險，或未從前述渠道取得醫藥費用補償，保險人對實際發生的醫療費用賠付60%。(一次或者累計補償金額不超過合同約定的保險金額)。　　上面這條用簡單的話翻譯一下：醫療險理賠時候，有醫保先走醫保報銷，不能報銷的部分走商業醫保，按照80%的比例報銷;如果沒有醫保，按照總體的60%報銷。　　二、這么多保險，票據就一份怎么辦?　　1. 有醫保卡：這個情況下社保不收票據，直接報銷。多次報銷和保險公司提前打招呼，可以退回票據。　　2.沒有醫保卡：這個情況下醫保報銷需要回收票據，收走之后是不退還的，要多復印一份，發票遞交后，跟工作人員索要一個發票分割單，并加蓋公章。分割單上注明的未理賠的部分就是保險公司理賠的依據。　　如果有不止一份醫療險，有兩份醫療險都能理賠的情況，這時提前和工作人員說明，可以要求保險公司退回發票，一家一家理賠。未理賠的部分，下一家繼續理賠。　　以上就是關于發票大概的流程，具體的材料最好先跟保險公司與社保局核對清楚，以免有遺漏，理賠才能順利不給自己添堵。　　關于醫療險理賠所需的資料類型和需要提交的具體資料，您可以閱讀小助手的前一篇文章進行了解：醫療險和意外險理賠(申請保險金)所需材料。

#保險資訊

2024-12-02 17:53:05

保險資訊 [社會醫療保險]普通門診有哪些醫保待遇？

摘要：　　雖然我國社保普及率已超過95%，已有14億人參加了社保，然而很多人對于社保報銷的認識僅僅局限于住院報銷，其實對于大多數人來說，平時有小病小災無需入院的情況占大多數，清楚普通門診醫保待遇能給大多數人帶來實惠。　　1.什么是普通門診?　　普通門診包括門診和急診就診(不含體檢)，對于門診規定病種，而且不包含門診手術病種。　　2.在普通門診就醫享受哪些醫保待遇呢?　　職工醫保參保人享受門診統籌待遇;　　城鄉居民參保人享受普通門診統籌和“兩病”待遇：對于城鄉居民來說，普通門診報銷范圍更寬泛，除了普通門診報銷外，對于高血壓和糖尿病在普通門診的治療同樣享受一定比例的補助。　　3.普通門診的報銷比例是多少?　　◆ 職工參保人員在定點社區衛生服務機構和一級定點醫療機構就診的，門診統籌基金支付比例為50%;門診統籌基金支付參保人員普通門診醫療費用年度內按季度設定最高支付限額，每季度最高支付限額為180元。限額不滾存、不累計。　　◆ 城鄉居民參保人員在符合條件的醫療保險定點二級及以下公立綜合醫院(包括校門診部、校衛生所)，公立的社區衛生服務機構、鄉鎮衛生院和村衛生室，以及執行公立醫療機構價格的上述級別非公立醫療機構就診的，未成年居民普通門診定點放寬至兒童專科醫院及二級(含二級)以上醫療機構兒科門診就診的：普通門診醫療費用，季度起付標準為30元;季度統籌支付限額，未成年人和大學生100元，成年人50元;統籌基金支付比例為50%。限額不滾存、不累計。

 　　更多內容，比如“門診慢病”“門診大病”的醫保待遇您也可以持續關注本欄目，或者直接咨詢我們，開心保保險網，中立、權威，8年1000萬+用戶的選擇~!

#保險資訊

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 中資險企緣何仍與海外工程險失之交臂

摘要：“如果一切順利，這幾天我們將會獲得中國平安保險公司82.26萬美元的保險賠償款，這將大大減少我們在斯里蘭卡的一個水電工程項目的損失。”中國水利水電建設股份有限公司總經理助理、中國水電建設集團國際工程有限公司（以下簡稱“水電國際”）總經理宋東升接受本報記者采訪時表示。海外工程項目如何選擇保險公司？業內人士表示，無論從文化認可度，還是理賠便利性等角度看，承包商更愿意與中資保險公司打交道，但保險方案靈活、價格優惠的中資保險公司，服務網絡無法覆蓋到海外，理賠處理方面意見波動大，缺乏相應的標準，又使得海外項目承包商“欲用而難為”。

損失近百萬美元保險可賠八成

“保險是不可或缺的風險管理手段。”中國交通建設股份有限公司（以下簡稱“中國交建（601800,股吧）”）海外事業部副總經理蔡傳勝表示。商務部數據顯示，中國企業走出去的步伐還在加快。上半年，我國對外承包工程業務完成營業額578.2億美元，同比增長14.8%；新簽合同額766.8億美元，同比增長14.9%。然而，有近30%的央企海外投資業務出現虧損。中國企業在實施海外業務過程中，都采取了各種手段和措施，以避免和減少虧損的風險，這些手段和措施之中，保險成為企業減少損失的不可或缺的一道防線。蔡傳勝介紹，中國交建在非洲某國實施海外工程時，由于不可預見的水文氣象條件，導致一艘新造疏浚船沉船，事故發生后，該公司通過保險獲得8000多萬元的理賠款，有效減少了企業的損失。水電國際承包的斯里蘭卡上述水庫工程總投資約2.5億美元，在當地一家保險公司投保工程一切險并由中國平安回分了100%的份額。去年年底，由于工程所在地遭遇暴雨，一些施工工具被洪水沖走，大型設備遭浸泡，修好的公路被部分沖毀，初步估計損失金額近100萬美元，82.26萬美元的保險賠償款將大大減少企業遭受的損失。這些只是保險護航國際工程承包企業的一個縮影。蔡傳勝表示，海外承包工程企業已經越來越重視保險的風險轉移作用，并且通過專門的管理平臺進行統籌安排，充分發揮保險的作用。同時，他指出，盡管自然災害、財產損失、人身意外傷害等風險可以通過保險的方式得到轉移，損失得到彌補，但企業不可能從保險中獲利，因此，盡管購買保險，企業仍不能掉以輕心，必須加強風險防范。“其實有很多風險是由于管理失誤造成的，如果我們能提高自己的管理水平，風險防范措施到位，那么企業不僅可以獲得保費優惠，同時能使企業的利益得到最大保護。”他表示。

簡單估算導致保險采購超預期

在承包國際工程時，不少保險屬于項目所在國和業主的強制要求，很多時候也是合同生效的必要條件。因此，保險對國際工程承包商非常重要。據蔡傳勝介紹，根據項目所在地及面臨的風險因素不同，低風險項目的保費支出約占項目投資額的0.3%-0.4%，高風險項目的保費支出約占項目投資額的1%-2%。盡管占比并不高，但對于動輒幾十億美元的海外工程投資額來說，保費支出絕對數額并不小。因此，在進行項目投標時必須對保險有合理規劃。然而，并非所有公司都意識到這一點，有的公司因重視不夠而交了不菲的“學費”。例如，某企業承包了東南亞某國水電站項目，在進行項目成本預算時，保險預算的估計僅參考中國同類型項目的市場費率，并以此簽訂了合同，但該項目所在國的地震、洪水等自然災害頻繁發生；該承包商在保險產品的實際采購過程中，市場報價超過預算四倍，大大影響了項目的成本規劃。盡管通過保險經紀人的方案調整和市場詢價，實際費率降低了50%，但仍然超出項目投標時所制定的保險預算。“保險的專業門檻很高。”蔡傳勝表示，要發揮好保險的作用，必須做到專業規劃，要么由國際工程承包企業的專業人員統籌負責，要么聘請專業保險經紀公司進行合理規劃，避免該保未保或保費過高等問題出現。記者了解到，無論是中國水電還是中國交建，都以其海外事業部作為公司保險管理的統一平臺，負責為項目制定全面的保險方案，并聘請了全球領先的風險管理咨詢機構和保險經紀公司，實現全方位的風險管理。

因未投保政治險遭遇重大損失

風險是復雜而多樣的。“有七大來源，最終會產生三大表現。”中國水總經理助理、水電國際總經理宋東升表示，合同條件、法律環境、政治環境、經濟環境、自然環境、商業信用、意外事故等因素都可能帶來風險，對承包商的最終影響可表現為人身風險、財務損失以及企業品牌信譽受損。面對復雜多樣的風險，企業必須具備足夠的風險意識。事實上，“我國企業的風險意識正在加強，但與承包海外工程面臨的風險因素和風險程度還不匹配，很多企業還停留在只買必須買的保險這一理念上。”一位業內人士表示。由于海外工程尤其是基礎設施海外工程投資具有投資額大、期限長的特點，承包企業在進行保險設計時，需要衡量保費支出與預期損失，以及自身負擔損失的能力等因素，盡量以合理的成本來降低政治風險發生時企業遭受的損失。然而，要實現這樣的平衡并非易事。中國水電在利比亞的幾個工程項目就曾因為政治風險遭受了慘重損失。“如今，我們的風險防范意識更強。對高風險項目，我們放棄了很多。”宋東升表示，在項目談判時，水電國際堅持采取DB的糾紛解決方式，即由業主和承包商各出一位專家，再請一位第三方專家組成專家組，對爭議進行裁決，很好地防范了項目運作中的風險。同時，保險的設計必須因時、因地制宜。業內人士認為，企業對海外工程的風險管理應當有統一的制度，流程和指引；具體到項目，企業對海運保險、施工機具保險、人員保險和責任保險等保險項目應進行統籌運作，而對于項目施工期間的工程保險，由于項目性質、合同結構、規模、項目地點等因素差異大，使得統籌運作難度較大。同時，大多數國家的法律都規定企業在當地承包項目就必須在當地采購保險，因此，統籌安排保險還必須做到合規經營。在統籌安排海外保險方面，中國交建海外事業部通過與江泰保險經紀的合作，在境外保險安排方面獲得專業的指導，發揮統籌安排的作用。中國交建全資子公司中國港灣與江泰保險經紀、人保財險等8家保險公司簽訂了2013-2014年度項目統保合同，對海外工程保險進行統一管理。統保模式正在被越來越多的海外工程承包企業所采用。

承包商需要帶資參與國際工程

“對國際工程承包商而言，全球政治經濟形勢在變，企業經營規模及范圍在變，海外工程商業模式在變。這些變化導致承包企業的保險需求也在不斷變化。”宋東升表示，保險要在海外工程中發揮作用，就必須符合新形勢下的新要求。宋東升認為，在不同的國際工程承包模式下，保險的作用大有區別。“國際工程承包商業模式大致經歷了三個階段，當前，第三個階段正在起步。”他指出，在第一階段承包商只扮演工程建筑商的角色，在第二階段承包商同時具備了幫助業主融資的功能，現在，越來越多的承包商正帶著自己的資金參與國際工程投資。“這種商業模式的變化，使得我們對保險的需求和保險對我們的意義發生了質的變化。”宋東升認為，以前基本是業主把保險方案設計好了，承包商再采購一些常規工程保險即可，現在承包商需要自己來設計包括保險方案在內的一系列方案，為業主提供一攬子服務，才可能獲得銀行貸款。因此，對保險公司而言，他們重點考慮的不是如何銷售保險，而是如何設計出好的方案，適應國際工程承包商業模式的變化，幫助承包商用保險轉移現在遇到的新風險。對于保險公司的選擇，蔡傳勝表示，由于受法律限制，很多保險都需要在工程所在地出單，但是無論從文化認可度，還是理賠便利性等角度看，承包商更愿意與中資保險公司打交道。此外，由于在中國也有大量工程項目，保險需求巨大，承包商選擇與中資保險公司合作可以充分發揮投保的規模優勢，進行統籌管理以降低投保成本。所以，通常情況下，承包商會選擇在當地保險公司投保，并協商將保險回分到中國保險公司。不過，業內人士也指出，中外資保險公司各有優劣，中資保險公司的優勢是方案靈活，價格優惠，不足是服務網絡無法覆蓋到海外，理賠處理方面意見波動大，缺乏相應的標準；外資保險公司的優勢是國際服務網絡覆蓋廣，對不同類型的項目風險管理要求高，不足是詢價要求保險資料齊備，費率和免賠條件較國內市場高。同時，不同的保險公司，風險偏好不同，對一些特殊風險如政治風險，承保能力也就各異。承包商必須對保險公司的風險偏好有所了解，否則很難獲得支持。據了解，目前，政治風險承保單位主要有中國出口信用保險公司、全球或區域性多邊擔保機構、勞合社以及一些國際商業保險公司。今年1月，財政部下發《關于中國人民財產保險股份有限公司試點短期出口信用保險業務有關問題的通知》，批準人保財險試點短期出口信用保險業務。該公司由此成為目前國內唯一一家可以承保出口信用保險項下政治風險的商業保險公司。

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2024-12-02 17:53:05

保險資訊 國家醫保局：國內醫保參保覆蓋面達95%以上

摘要：　　近日，國家醫保局發布《2020年醫療保障事業發展統計快報》，截至2020年底，全口徑基本醫療保險參保人數達13.6億人，參保覆蓋面穩定在95%以上。　　其中參加職工基本醫療保險人數3.4億人，同比增4.6%。　　參加城鄉居民基本醫療險人數10.17億人，比上年減少806萬人;　　基本醫療保險基金(含生育保險)總收入、總支出分別為2.46萬億元、2.09萬億元，年末基本醫療保險(含生育保險)累計結存3.14萬億元。　　為減輕企業負擔，支持復工復產，階段性減半征收職工醫保單位繳費，2—7月份為975萬家參保單位累計減征1649億元，其中為企業減征超1500億元。各地醫保部門向新冠肺炎患者定點收治機構預撥專項資金194億元，全年累計結算新冠肺炎患者醫療費用28.4億元，其中，醫保基金支付16.3億元。　　來源：人民日報

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2024-12-02 17:53:05