日前，總理李克強在遼寧考察調研的時候，提出了“要讓金融成為一池活水，更好地澆灌實體經濟之樹”，再次將金融支持實體經濟的重要性進行了強調。而存款保險制度，也跟隨這股金融改革風潮被更多人所熟知。

什么是存款保險制度？

存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。

存款保險通常分為顯性存款保險和隱性存款保險，我國目前雖然還未實行存款保險制度，但其實實行的是隱性存款保險制度，即以國家和政府的信用對存款類金融機構的商業行為進行擔保，銀行倒閉了，國家是最后的擔保人。存款保險制度的推出，意味著國家不再為儲戶商業銀行存款兜底，而是通過保險的形式，保障存款人的利益。存款保險是有償性的，即只有在投保銀行按規定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，這樣銀行倒閉后存款人才能得到賠償。

應該看到，存款保險制度本身并不會增加金融市場運行風險，而且將國家信用的全額“隱性”擔保轉為有限“顯性”保險，在充分保證金融市場基本穩定的前提下，可以有效發揮金融風險信號對資金配置的優化作用。

存款保險推出的必然性和重要性

金融風險意識淡薄加劇金融市場投機氛圍，降低了金融服務實體經濟的運行效率。巨額的貨幣供應量與實體經濟融資難并行，是當前我國宏觀經濟和金融運行的一個突出特征。由于信托等所謂的影子銀行體系的剛性兌付成為金融市場運行潛規則，投資者金融風險意識淡薄，導致大量社會資金追逐房地產業，支持產能過剩行業、僵尸企業、地方政府平臺融資，引發金融市場資金供求結構性難題，降低了金融服務實體經濟的效率。去年開始我國貨幣市場多次出現資金面緊張狀況，從去年6月初的“錢荒”到去年末的“錢緊”，融資難與融資貴廣泛存在。2013年12月份，全國非金融企業及其他部門貸款加權平均利率為7.2%，比2013年初上升了0.42個百分點。表明這樣大規模的貨幣供應并沒有緩解企業融資難。截至2014年2月末，我國廣義貨幣供應量M2達113.18萬億元，人民幣各項存款余額為105.44萬億元，而2013年我國GDP僅56.8萬億元，這相當于近2元的貨幣投入創造出1元的國內生產總值，應該說當前貨幣總量可以滿足實體經濟運行的需要。

加快推出存款保險制度，可以強化金融風險信號的引導作用，有助于金融資源的優化配置。由存款保險制度、監管當局審慎監管和央行最后貸款人制度一道構建國家金融安全網，已經成為國際經濟社會共識。應該看到，存款保險制度本身并不會增加金融市場運行風險，而且將國家信用的全額“隱性”擔保轉為有限“顯性”保險，在充分保證金融市場基本穩定的前提下，可以有效發揮金融風險信號對資金配置的優化作用。

具體來說，在有限“顯性”保險制度下，金融機構將面臨競爭失敗風險，因而經營穩健性將貫穿其經營全過程；金融消費者將根據風險偏好選擇金融產品，減少金融投資的盲目性，促進風險與收益的匹配；信托等影子銀行體系將在明確的金融風險信號的引導下，實現自身業務的調整與優化；社會融資結構與產業結構的匹配度將會提升，社會資金從高風險領域逐漸退出，社會融資成本也有所降低，將在一定程度上緩解中小企業的融資難題。

存款保險制度的民意呼聲

存款保險制度一旦推出，意味著國家將不再為儲戶的商業銀行存款兜底。國人是否會支持實施存款保險制度呢？未來一旦有銀行倒閉，市民認為最高賠付額應為多少才合理呢？日前，在接受調查的市民中，有七成受訪者表示支持對此，某商業銀行發展研究部開心保理財專家表示，我國建立顯性的存款保險制度，實際上是用市場化的救助機制來替代政府的隱性擔保與救助，不僅能夠減少道德風險和財政負擔，提高風險處置效率，而更重要的是可以減少行政干預，建立和完善公平競爭和優勝劣汰的市場機制。

存款保險制度的出臺，會對銀行產生哪些影響呢？開心保理財專家認為，我國以商業銀行為主的存款類金融機構現有商業模式仍以利差收入為主體，在利息受到政策限制而利差較為穩定的情況下，存貸款規模越大利潤越大，擴張規模成為機構發展的不二選擇。

存款保險制度建立后，投保金融機構將按存款規模繳納保險費用，存款規模越大則繳納的費用越高，存款成本提高無疑對金融機構擴大經營規模形成一定約束。

開心保理財專家認為，存款保險制度的建立或將倒逼銀行持續提高風險管理能力和加快轉變經營發展模式。

存款保險制度未來發展趨勢

截至2011年底，全球已有111個國家建立存款保險制度，有三種組織形式：由政府出面建立，如美國、英國、加拿大；由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時、荷蘭；在政府支持下由銀行同業聯合建立，如德國。而在保險方式方面，則分為強制保險、自愿保險以及強制和自愿結合保險三種形式。

目前我國的存款保險制度已經基本設計完畢，雖然尚未對外公布，但媒體普遍預測其總體思路為“強制參保、費率不一、保額存上限”，即存款保險制度將實行強制保險，對每個銀行賬戶提供有限度的保障，保險上限很有可能為50萬元。