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重大疾病保險定義：

是當被保險人在保險期間內發生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態或實施了約定的手術時，給付保險金的健康保險產品。

在1983年時，在南非Crusade人壽首創了重疾保險，并且把重疾險推廣到了世界各地并獲得嘉獎。重疾險是傳統壽險產品中較為年輕的產品，距今才35年，但在現今保險產品中具有極為重要的地位。

在2007年8月以前，中國各保險公司的重疾產品有著各自的定義和苛刻的條款，導致客戶與保險公司的糾紛頗多。

于是，中國保險行業協會和中國醫師行業協會統一定義了25種重疾，我國成為繼英國、新加坡、馬來西亞之后，世界上第四個制定并強制使用重疾險行業定義的國家。

這25種重疾已涵蓋了95%以上高發的疾病。分別介紹如下：

一、惡性腫瘤

指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位的疾病。經病理學檢查結果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》(ICD-10)的惡性腫瘤范疇。

下列疾病不在保障范圍內：

(1) 原位癌;

(2) 相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病;

(3) 相當于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;

(4) 皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌);

(5) TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌;

(6) 感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

高發病人群：

1、具有家族遺傳因素的。尤其諸如乳腺癌、胃癌、腸癌、肝癌、食管癌等

2、有不良嗜好的人群。如長期吸煙的人群、酗酒者

3、某些與癌相關的慢性病。如長期患有慢性胃炎，后期可能會惡變

4、職業易感人群。長期接觸化學品、受電磁輻射等人群

治療康復費用：12-50萬

二、急性心肌梗塞

指因冠狀動脈阻塞導致的相應區域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件：

(1) 典型臨床表現，例如急性胸痛等;

(2) 新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞;

(3) 心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化;

(4) 發病90天后，經檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分數低于50%。

典型臨床表現：

(1)疼痛：當急性心肌梗塞發生時，最先出現的癥狀是突發的胸骨后或心前區劇痛，多在半小時以上，可達數小時或數天，休息或含化硝酸甘油多不能緩解。病人常伴煩躁不安、大汗、恐懼或有瀕死感。

(2)胃腸道癥狀：疼痛劇烈時常伴頻繁的惡心、嘔吐和上腹脹痛，腸脹氣也較多見，重癥者可發生呃逆。

(3)全身癥狀：一般在疼痛發生后24～48小時出現發熱、心動過速、白細胞增高和紅細胞沉降率增快等，體溫一般在38℃左右，很少超過39℃，持續約一周左右。

(4)心律失常：在發病的1～2周內，尤其在24小時內，75%～95%的病人出現各種心律失常，以室性心律失常最多見，房室傳導阻滯和束支傳導阻滯也較多見。可伴有乏力、頭暈、暈厥等癥狀。

(5)低血壓和休克：疼痛時血壓下降常見，但未必是休克，并有煩躁不安、面色蒼白、皮膚濕冷、脈細而快、大汗淋漓、尿少(每小時少于20ml)，反應遲鈍，甚至暈厥者則為休克表現。多發生于起病后數小時至1周內。

(6)心力衰竭：主要為急性左心室衰竭，表現為呼吸困難、咳嗽、紫紺、煩躁，重者可發生肺水腫，咳粉紅色泡沫痰等，隨后可出現右心衰表現。而右室梗塞者一開始即為右心衰竭表現，伴血壓下降。

高危人群：

1、以往有冠心病者、心絞痛發病史

2、高血壓病史者

3、長期吸煙、飲酒者

4、高血脂和肥胖者

治療康復費用：10-50萬

三、腦中風后遺癥

指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

(1) 一肢或一肢以上肢體機能完全喪失;

(2) 語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失;

(3) 自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

高危人群：

1、有腦血管疾病家族史

2、長期煙酒過量或生活不規律者

3、血壓外，高血脂、高血糖、肥胖人群者

治療康復費用：10-40萬

四、重大器官移植術或造血干細胞移植術

重大器官移植術，指因相應器官功能衰竭，已經實施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術。

造血干細胞移植術，指因造血功能損害或造血系統惡性腫瘤，已經實施了造血干細胞(包括骨髓造血干細胞、外周血造血干細胞和臍血造血干細胞)的異體移植手術。

可以這樣理解：

1、移植術必須是已經實施的

2、移植術必須是異體移植

3、必須是腎臟、肝臟、心臟或肺臟器官移植才能予以賠償

4、必須是骨髓造血干細胞、外周血造血干細胞和臍血造血干細胞移植(通俗說法骨髓移植)才能予以賠償

治療、康復費用：移植費用7-50萬，術后每年2-5萬的抗排斥及康復費用

五、冠狀動脈搭橋術

冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)指為治療嚴重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術。冠狀動脈支架植入術、心導管球囊擴張術、激光射頻技術及其它非開胸的介入手術、腔鏡手術不在保障范圍內。冠心病通俗將就是心絞痛、心肌梗塞、心肌硬化等具體的癥狀表現的統稱。

高危人群：

1. 高血壓、高血脂癥、肥胖

2. 糖尿病

3. 長期吸煙者等

治療康復費用：10-30萬元

六、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)

指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達到尿毒癥期，經診斷后已經進行了至少90天的規律性透析治療或實施了腎臟移植手術。

尿毒癥期： 表現為全身中毒癥狀嚴重，多有大量水在體內儲留。表現為重度水腫，常伴有胸水和腹水。需依賴透析療法以維持生命。

高危人群：

1、糖尿病者

2、高血壓及心血管疾病患者

3、慢性腎臟病患者

治療康復費用：大約10萬元/年

七、多個肢體缺失

指因疾病或意外傷害導致兩個或兩個以上肢體自腕關節或踝關節近端(靠近軀干端)以上完全性斷離。

治療康復費用：假肢診療安裝費用10-40萬，每3-5年更換一次

八、急性或亞急性重癥肝炎

指因肝炎病毒感染引起肝臟組織彌漫性壞死，導致急性肝功能衰竭，且經血清學或病毒學檢查證實，并須滿足下列全部條件：

(1) 重度黃疸或黃疸迅速加重;

(2) 肝性腦病;

(3) B超或其它影像學檢查顯示肝臟體積急速萎縮;

(4) 肝功能指標進行性惡化。

高危人群：

慢性病毒性肝炎(乙肝、丙肝)病情容易反復的患者

治療康復費用：4-5萬/年

九、良性腦腫瘤

指腦的良性腫瘤，已經引起顱內壓增高，臨床表現為視神經乳頭水腫、精神癥狀、癲癇及運動感覺障礙等，并危及生命。須由頭顱斷層掃描(CT)、核磁共振檢查(MRI)或正電子發射斷層掃描(PET)等影像學檢查證實，并須滿足下列至少一項條件：

(1) 實際實施了開顱進行的腦腫瘤完全切除或部分切除的手術;

(2) 實際實施了對腦腫瘤進行的放射治療。

腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管性疾病不在保障范圍內。腦囊腫 ，囊腫不長大不會影響健康，如果長大影響健康，應該盡快手術摘除。術后一般都可痊愈。

治療康復費用：5-25萬

十、慢性肝功能衰竭失代償期

指因慢性肝臟疾病導致肝功能衰竭。須滿足下列全部條件：

(1) 持續性黃疸;

(2) 腹水;

(3) 肝性腦病;是嚴重肝病引起的，其主要臨床表現是意識障礙、行為失常和昏迷。

(4) 充血性脾腫大伴脾功能亢進或食管胃底靜脈曲張。脾功能亢進(簡稱脾亢)是一種綜合征臨床表現為脾腫大、一種或多種血細胞減少，而骨髓造血細胞相應增生，可經脾切除而緩解。本病經治療原發病后，部分病例臨床癥狀可減輕，脾臟切除后，臨床癥狀可以好轉。

因酗酒或藥物濫用導致的肝功能衰竭不在保障范圍內。

治療康復費用：3-7萬/年，需要長期護理和護理治療

十一、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥

指因患腦炎或腦膜炎導致的神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180 天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

(1) 一肢或一肢以上肢體機能完全喪失;

(2) 語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失;

(3) 自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

治療康復費用：3-5萬的治療費用，每年2-5萬左右的護理費用

十二、深度昏迷

指因疾病或意外傷害導致意識喪失,對外界刺激和體內需求均無反應,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級結果為5分或5分以下，且已經持續使用呼吸機及其它生命維持系統96小時以上。

因酗酒或藥物濫用導致的深度昏迷不在保障范圍內。

格拉斯哥昏迷分級：系對傷者的睜眼、言語和運動3個方面的反應進行記分，以總分表示意識狀態的級別。最高為15分，最低為3分，分數越低表明意識障礙程度越重，8分以下為昏迷。

治療康復費用：8-12萬/年，需要長期藥物和護理治療

十三、雙耳失聰

指因疾病或意外傷害導致雙耳聽力永久不可逆性喪失，在500赫茲、1000赫茲和2000赫茲語音頻率下，平均聽閾大于90分貝，且經純音聽力測試、聲導抗檢測或聽覺誘發電位檢測等證實。

永久不可逆：指自疾病確診或意外傷害發生之日起，經過積極治療180天后，仍無法通過現有醫療手段恢復。

治療康復費用：安裝電子耳蝸費用在：20-40萬之間，每年維護費用1.5萬左右

十四、雙目失明

指因疾病或意外傷害導致雙眼視力永久不可逆性喪失，雙眼中較好眼須滿足下列至少一項條件：

(1) 眼球缺失或摘除;

(2) 矯正視力低于0.02(采用國際標準視力表，如果使用其它視力表應進行換算);

(3) 視野半徑小于5度。

治療康復費用：8-20萬，角膜移植費用2-4萬元

十五、癱瘓

指因疾病或意外傷害導致兩肢或兩肢以上肢體機能永久完全喪失。肢體機能永久完全喪失，指疾病確診180天后或意外傷害發生180天后，每肢三大關節中的兩大關節仍然完全僵硬，或不能隨意識活動。

治療康復費用：康復治療費用5-8萬/年

十六、心臟瓣膜手術

指為治療心臟瓣膜疾病，實際實施了開胸進行的心臟瓣膜置換或修復的手術。

高危人群：

本病多發生于20～40歲青中年，其中2/3為女性，多有風濕熱史。

治療康復費用：10-25萬，需終身抗凝藥治療

十七、嚴重阿爾茨海默病

指因大腦進行性、不可逆性改變導致智能嚴重衰退或喪失，臨床表現為明顯的認知能力障礙、行為異常和社交能力減退，其日常生活必須持續受到他人監護。須由頭顱斷層掃描(CT)、核磁共振檢查(MRI)或正電子發射斷層掃描(PET)等影像學檢查證實，且自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。 

神經官能癥和精神疾病不在保障范圍內。

嚴重阿爾茨海默病是我們通常所說的老年性癡呆癥的一種。特點是發病年齡較早，起病隱襲，不易發現，智能衰退持續進行而無緩解。

記憶力、思維及其他認知功能皆因此受損。忘記自己的姓名和年齡，不認識親人。語言表達能力進一步退化之患者只有自發言語，內容單調或反復發出不可理解的聲音，最終喪失語言功能。患者活動逐漸減少，并逐漸喪失行走能力，甚至不能站立，最終只能終日臥床，大、小便失禁，晚期患者可原始反射等

高危人群：

50 歲以上人群，女性略高于男性。年齡越高發病率越高

治療康復費用：5-8萬/年

十八、嚴重腦損傷

指因頭部遭受機械性外力，引起腦重要部位損傷，導致神經系統永久性的功能障礙。須由頭顱斷層掃描(CT)、核磁共振檢查(MRI)或正電子發射斷層掃描(PET)等影像學檢查證實。神經系統永久性的功能障礙，指腦損傷180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

(1) 一肢或一肢以上肢體機能完全喪失;

(2) 語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失;

(3) 自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

治療康復費用：4-10萬/年

十九、嚴重帕金森病

是一種中樞神經系統的退行性疾病，臨床表現為震顫麻痹、共濟失調等。須滿足下列全部條件：

(1) 藥物治療無法控制病情;

(2) 自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

繼發性帕金森綜合征不在保障范圍內。

震顫麻痹：是中年以后發病，以靜止性震顫、肌強直、運動徐緩為主要表現的一種常見的神經系統變性疾病 

共濟失調：指肌力正常的情況下運動的協調障礙。肢體隨意運動的幅度及協調發生紊亂，以及不能維持軀體姿勢和平衡。但不包括肢體輕度癱瘓時出現的協調障礙、眼肌麻痹所致的隨意運動偏斜，視覺障礙所致的隨意運動困難以及大腦病變引起的失用癥。

繼發性帕金森綜合癥：繼發性帕金森綜合癥是臨床表現除了和帕金森病相同外，還會伴生如癲癇、偏癱、頭痛、共濟失調、眼球運動障礙、言語不清、體位性低血壓、癡呆等癥狀。與嚴重帕金森病不同之處在于繼發性帕金森綜合癥的病因明確，由中毒、感染、、服用抗精神病藥物、腦動脈硬化所致。而且嚴重帕金森病和繼發性帕金森綜合癥的預后和治療都不同。

高危人群：

1. 長期腦力勞動者

2. 動脈硬化患者

3. 有家族遺傳者

4. 長期有毒環境工作者

治療康復費用：5-10萬/年

二十、嚴重Ⅲ度燒傷

指燒傷程度為Ⅲ度，且Ⅲ度燒傷的面積達到全身體表面積的20%或20%以上。體表面積根據《中國新九分法》計算。

治療康復費用：10-20萬，需多次手術治療

二十一、嚴重原發性肺動脈高壓

指不明原因的肺動脈壓力持續性增高，進行性發展而導致的慢性疾病，已經造成永久不可逆性的體力活動能力受限，達到美國紐約心臟病學會心功能狀態分級IV級，且靜息狀態下肺動脈平均壓超過30mmHg。

高危人群：

1、30-40之間中年患者多，育齡婦女多

2、有家族性遺傳病者

治療康復費用：10-20萬/年，心臟移植及終身藥物治療

二十二、嚴重運動神經元病

是一組中樞神經系統運動神經元的進行性變性疾病，包括進行性脊肌萎縮癥、進行性延髓麻痹癥、原發性側索硬化癥、肌萎縮性側索硬化癥。須滿足自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上的條件。

進行性脊肌萎縮癥： 癥狀為一側或雙側手指逐漸無力、僵硬、手掌肌肉萎縮，形成爪型手，繼則前臂和上臂肌肉收縮力降低

進行性延髓麻痹癥：最初是舌肌運動易疲乏，后則有方語不清，吞咽困難，吞水是有嗆出。

原發性側索硬化癥：呈雙下肢痙攣性癱瘓，肌張力增加，腱反射亢體，有病理反射出現，晚期有尿失禁。

肌萎縮性側索硬化癥 ：絕大多數在40歲以后得病隨年齡的增高發病率有新增加，此病的特點是上運動神經元和下運動神經元都受損害，壞者雙上肢既有肌萎縮和肌肉震顫，雙下肢常見痙攣性癱瘓。如病變損及腦干則同時有吞咽困難，構音不清，舌肌萎縮和無力，又有下頜反射亢進以及強哭和強笑等癥狀

高危人群：

長期高強度運動者

治療康復費用：6-15萬元/年

二十三、語言能力喪失

指因疾病或意外傷害導致完全喪失語言能力，經過積極治療至少12個月(聲帶完全切除不受此時間限制)，仍無法通過現有醫療手段恢復。

精神心理因素所致的語言能力喪失不在保障范圍內。

治療康復費用：8-15萬，依據病因治療費不同

二十四、重型再生障礙性貧血

指因骨髓造血功能慢性持續性衰竭導致的貧血、中性粒細胞減少及血小板減少。須滿足下列全部條件：
(1) 骨髓穿刺檢查或骨髓活檢結果支持診斷;
(2) 外周血象須具備以下三項條件：

① 中性粒細胞絕對值≤0.5×109/L ;
② 網織紅細胞<1%;
③ 血小板絕對值≤20×109/L。

高位人群：

1. 多見于青壯年，男性多于女性；
2. 病毒性肝炎患者；
3. 長期在高毒環境工作。

治療康復費用：15-40萬，骨髓移植及長期藥物治療

二十五、主動脈手術

指為治療主動脈疾病，實際實施了開胸或開腹進行的切除、置換、修補病損主動脈血管的手術。主動脈指胸主動脈和腹主動脈，不包括胸主動脈和腹主動脈的分支血管。

動脈內血管成形術不在保障范圍內。

治療康復費用：8-20萬元左右