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2018年，被冠以重疾險“多次賠付型元年”，很多保險公司都把自己的重疾險主營方向引向多次賠付。但對消費者來說，這個轉變似乎有些突然。于是，“多次賠付是噱頭”、“二次賠付根本實現不了”、“多次賠付價格過高”等等負面言論甚囂塵上。

但冷靜下來分析，可以從兩個方面去驗證其真偽：

第一，被保人是否真的需要多次賠付？

第二，多次賠付的實質究竟是什么？

先從被保人自身說起

隨著生活水平的提高，死亡率降低，人類壽命正逐漸增加；但同時，環境污染及各種生活壓力，使得當代國人患上重大疾病的概率也在增長。當然我們并不是要去討論重疾險的必要性，這已經毋庸置疑。被保人在不幸罹患重疾后，獲得首次賠付后的漫漫人生中，誰又能保證身體不再出現變故？重大疾病首次治愈后，由于機體抵抗力等因素影響，罹患其他重疾的概率相比健康人群來說會更高。因此，這類人往往比一般人更需要重疾險的保障。 

其次是拒保風險。舉例，30歲出頭的A女士，在體檢中查出乳腺癌。A女士在此之前曾為自己購買過重疾險，在確診后順利得到了理賠，自己僅承擔了少額的治療費用。對此，A女士更加信賴保險產品提供的保障。但當她還想繼續投保重疾險時，很多保險公司卻都拒絕了她的投保申請。從中不難理解，A女士之前購買的是一款單次賠付型重疾險，在獲得理賠后，保險責任也就終止了。然而由于得過重疾，再次患上重疾的風險也就非常高，保險公司為了規避賠付風險，也就拒絕了給A女士承保。

再講講多次賠付的所謂實質

一句話概括：多次賠付，分組與否是關鍵。之前提到的所謂“噱頭”，實際上是部分保險公司和新媒體的含糊概括所致。而分組，則是按照病種輕重或相關聯性所決定，其主流分布情況如下：

A. 惡性腫瘤或內臟器官疾病

B. 心臟相關疾病

C. 神經系統相關疾病

D. 其他傷殘相關

分組式產品雖然也叫多次賠付，但每組重疾最多只能獲得一次賠付，這無法保障重疾醫治后再次患病的情況，也是該類型產品的最大弊端所在。我們也可以認為，對多次賠付的誤解，均來源于此。

甚至可以進一步說，不分組的產品才真正稱得上多次賠付型重疾險。因為多次賠付的所謂意義，正是為應對重疾復發/罹患其他主要重疾后，能夠獲得二次賠付這一核心需求，所總結得來的。2016年中意悅享安康打開了不分組這扇門，首次令重疾多次理賠不受病種限制，但目前分組式產品仍占大多數。

筆者對比了市面上主力的幾大多次賠付型重疾險，在賠付次數、比例及分組上，各不相同：

由此不難看出，絕大部分多次賠付型重疾險都有明確的病種分組，賠付比例基本持平在全額，主要不同體現在賠付次數上。值得關注的是百年人壽最近推出的康惠保多倍版。雖然賠付數只有兩次，但卻成功做到了不分組賠付。同時，相較于不分組“鼻祖”悅享安康50種重疾，康惠保多倍版覆蓋了多達100種主要重疾，優勢明顯。

發病時間間隔

除了病種分組，另一個影響重疾多次理賠的因素就是發病時間間隔。間隔期是指第一次重疾和第二次重疾之間，一般為1年或180天，這一點各主力產品表現大同小異。

最后再談談費率

傳統的概念認為，多次賠付在費率上自然要高于單次賠付，如果不是高的離譜的話，自然也可以接受。

同樣是以上幾大產品的費率，以代表性被保對象30歲男性為模板，繳費期限20/30年，情況如下：

可以看到，在中長期繳費期限中，康惠保多倍版、多啦A保及守衛者1號的表現都比較好。

也許我們開頭所提的重疾險“多次賠付型元年”，應被定位在2019年。因為直到2018年底，真正具備多次賠付意義的產品才剛剛上市。筆者始終認為，重疾險在被市場更廣泛接受的情況下，用戶反饋也更趨于實際，這也倒逼了險企在產品上的優化方向與力度。不分組多次賠付或許是一個良性保險紀元的開端，未來的保險產品形態，也將逐漸回歸以人為本的初衷。