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現代中國女性不僅扮演著女兒、妻子、母親、白領的角色，更肩負職場、生育與家庭的重任，面臨各種變化與風險。大數據也顯示，近年來購買保險的女性群體增速迅猛，各個年齡層的女性在購買喜好上呈現明顯差異。

本文將從三部分，手把手教你《30歲女性，該如何為自己購買保險》，解答你心中的疑惑：

• 技術篇：買保險前你應該知道的6件事
• 理論篇：具體該買哪些種類保險
• 實戰篇：30歲女性保障方案組合設計

一、技術篇：買保險前你應該知道的6件事

買保險最重要的就是風險保障。盡管市場上保險產品設計多樣，迭代速度越來越快，但風險保障的前提卻萬變不離其宗。為了撥開保險購買的層層面紗，我們從6個維度分析如何選擇保險：

1．購買順序：先保疾病險，再保壽險和其它

重大風險雖然概率不大，一旦發生，很可能徹底摧毀一個家庭。如果出事的是家庭經濟支柱，則很可能使全家陷入困境，長期背巨額債務，甚至更糟。像這種我們承擔不起的重大風險，就需要投保。對于人身險而言，要優先保障無法承受的“重大風險”，比如重大疾病、身故或全殘、意外殘疾等。

不要圖省事，貪大求全，大而全的保險全家桶套餐性價比是非常低的。

2．保障額度：重疾保額至少30~50萬

購買多少保額的重疾險才算合理的防范風險？考慮到患病時的財務中斷問題、醫療與康復費用水平，及未來的通脹問題等因素，我們建議保額至少要達到30~50萬元。關于保監會劃定的25 種標準重疾，可以參考下圖中某醫療機構統計的治療費用：

保額充裕，才能給我們足夠的救治信心，也不會給家庭帶來經濟負擔。

3．期限選擇：終身OR定期

不要為了追求保障期限而犧牲保額，在預算充足的情況下，優先推薦終身型消費型重疾險。預算不足的家庭，在支付能力足夠時，可以選擇加保合適的終身型重疾產品。

4．病種數量：50種OR100種——”多”就是好嗎？

重疾險是不是保障疾病數量越多越好？錯！切忌盲目依據病種數量來選擇重疾險。由于產品競爭，各壽險公司不斷增加保障病種數量。但從發生率來看，保監會劃定的25 種重疾發生率占總發生率的 95%左右。如果產品因為保障無關痛癢的病種數量過多，而保費高昂，那消費者就應該慎重考慮。當然，在保費和其他權益相同的情況下，當然是病種越多越好。

*補充：購買產品時，建議考量險種保障范圍是否囊括了家庭血緣親屬的既往疾病。

5. 身故責任：重疾險VS定期壽險——術業有專攻

含身故責任的重疾險與不含身故責任的重疾險相比，后者比較便宜。如果本人承擔較多的家庭財務責任，建議通過性價比更高的定期壽險增加身故責任，在創造財富的黃金年齡提供高額保障。

6．賠付次數：可以考慮多次賠付，但要量力而為

從現有的重疾發生率來看，分組多次賠償重疾作用有限。不過隨著醫學的進步，越來越多的重疾可能治愈，或大幅延長生存時間，這樣罹患多種重疾的可能性也在增加。現在看，多次賠付的重疾險價格較貴，未來有可能發揮更大作用。

一定要綜合考慮經濟條件和家族病史等情況，選擇適合自己的產品，不要因為追求產品保障責任，影響了生活品質。

二、理論篇：具體該買哪些種類保險

1、百萬醫療險

百萬醫療險是一種報銷型的消費險。投保人每年只需要交數百元保費，就可享受少則一百萬、多則數百萬的醫療保障。百萬醫療險的保障范圍不限疾病種類，只要在產品限定的醫療機構就診，就可以獲得住院、手術、治療、藥品費等賠償。此外，醫保的賠付有很多限制，如私立醫院、進口藥、先進療法的費用都不在賠償范圍之內。百萬醫療險保障范圍全，賠償上限高，很好的解決了這些問題。

百萬醫療險保費低，性價比高，可以選擇百萬醫療險作為第一份保障。

*說明：百萬醫療險的保費每年都會增長，而且無法保證長期續保，只適合作為醫保的補充。所以一定要配置重疾險。

2、重疾險

關于重疾險，我們首推消費型重疾險。不要草率地購買返還型重疾險。因為它們比消費型重疾險貴至少30%。如果預算有限，只能以犧牲保額作為代價，保險也就喪失了保障的價值。

在購買時，要選擇繳費期長的，這樣可以用更少的保費獲得更高的保額。

3、意外險

意外險保費極低，保障高，對于喜歡旅游或經常出差的女性朋友，建議購買一份意外險。按照繳費方式分為一年期意外險，和長期意外險。

如果意外險保額充足，甚至都省了出行時額外購買保險的錢。

4、定期壽險

定期壽險是指按照保險合同約定，一般以身故、全殘為給付條件，且保險期間為約定年限的人壽保險。定期壽險有四大亮點：①保障時間自由可選；②保障額度高；③性價比極致；④健康告知寬松。

現在中國女性在家庭中的經濟地位逐漸提升，很多女性也承擔了較大的家庭收入責任，那么配置一份匹配的定期壽險也是有必要的。定期壽險的保額建議至少能覆蓋個人未來5年的收入。

三、實戰篇：30歲女性保障方案組合設計

基于以上分析，我認為應該利用產品測評，優先選擇在預算內性價比高，且匹配個人情況與需求的產品。并具體設計出以下三種保障方案：

1、基礎版

2、升級版

3、豪華版

需要注意的是，保險也是有更新換代的，新的產品會更符合市場的需求，通貨膨脹也在不斷侵蝕著保額的實際保障價值。之前因為預算問題，購買保額不夠，或保障沒有配置完善，在預算寬裕時一定要記得及時加保。

小結：

買保險最重要的就是風險保障，保障一定要放在第一位。并沒有一款能適合所有人的產品。所以，在購買保險前，一定要分析產品保費、保障權益、健康告知等各方面因素，從中找到最合理的保障組合。適合自己的，才是最好的！