現代中國女性不僅扮演著女兒、妻子、母親、白領的角色,更肩負職場、生育與家庭的重任,面臨各種變化與風險。大數據也顯示,近年來購買保險的女性群體增速迅猛,各個年齡層的女性在購買喜好上呈現明顯差異。
本文將從三部分,手把手教你《30歲女性,該如何為自己購買保險》,解答你心中的疑惑:
一、技術篇:買保險前你應該知道的6件事
買保險最重要的就是風險保障。盡管市場上保險產品設計多樣,迭代速度越來越快,但風險保障的前提卻萬變不離其宗。為了撥開保險購買的層層面紗,我們從6個維度分析如何選擇保險:
1.購買順序:先保疾病險,再保壽險和其它
重大風險雖然概率不大,一旦發生,很可能徹底摧毀一個家庭。如果出事的是家庭經濟支柱,則很可能使全家陷入困境,長期背巨額債務,甚至更糟。像這種我們承擔不起的重大風險,就需要投保。對于人身險而言,要優先保障無法承受的“重大風險”,比如重大疾病、身故或全殘、意外殘疾等。
不要圖省事,貪大求全,大而全的保險全家桶套餐性價比是非常低的。
2.保障額度:重疾保額至少30~50萬
購買多少保額的重疾險才算合理的防范風險?考慮到患病時的財務中斷問題、醫療與康復費用水平,及未來的通脹問題等因素,我們建議保額至少要達到30~50萬元。關于保監會劃定的25 種標準重疾,可以參考下圖中某醫療機構統計的治療費用:
保額充裕,才能給我們足夠的救治信心,也不會給家庭帶來經濟負擔。
3.期限選擇:終身OR定期
不要為了追求保障期限而犧牲保額,在預算充足的情況下,優先推薦終身型消費型重疾險。預算不足的家庭,在支付能力足夠時,可以選擇加保合適的終身型重疾產品。
4.病種數量:50種OR100種——”多”就是好嗎?
重疾險是不是保障疾病數量越多越好?錯!切忌盲目依據病種數量來選擇重疾險。由于產品競爭,各壽險公司不斷增加保障病種數量。但從發生率來看,保監會劃定的25 種重疾發生率占總發生率的 95%左右。如果產品因為保障無關痛癢的病種數量過多,而保費高昂,那消費者就應該慎重考慮。當然,在保費和其他權益相同的情況下,當然是病種越多越好。
*補充:購買產品時,建議考量險種保障范圍是否囊括了家庭血緣親屬的既往疾病。
5. 身故責任:重疾險VS定期壽險——術業有專攻
含身故責任的重疾險與不含身故責任的重疾險相比,后者比較便宜。如果本人承擔較多的家庭財務責任,建議通過性價比更高的定期壽險增加身故責任,在創造財富的黃金年齡提供高額保障。
6.賠付次數:可以考慮多次賠付,但要量力而為
從現有的重疾發生率來看,分組多次賠償重疾作用有限。不過隨著醫學的進步,越來越多的重疾可能治愈,或大幅延長生存時間,這樣罹患多種重疾的可能性也在增加。現在看,多次賠付的重疾險價格較貴,未來有可能發揮更大作用。
一定要綜合考慮經濟條件和家族病史等情況,選擇適合自己的產品,不要因為追求產品保障責任,影響了生活品質。
二、理論篇:具體該買哪些種類保險
1、百萬醫療險
百萬醫療險是一種報銷型的消費險。投保人每年只需要交數百元保費,就可享受少則一百萬、多則數百萬的醫療保障。百萬醫療險的保障范圍不限疾病種類,只要在產品限定的醫療機構就診,就可以獲得住院、手術、治療、藥品費等賠償。此外,醫保的賠付有很多限制,如私立醫院、進口藥、先進療法的費用都不在賠償范圍之內。百萬醫療險保障范圍全,賠償上限高,很好的解決了這些問題。
百萬醫療險保費低,性價比高,可以選擇百萬醫療險作為第一份保障。
*說明:百萬醫療險的保費每年都會增長,而且無法保證長期續保,只適合作為醫保的補充。所以一定要配置重疾險。
2、重疾險
關于重疾險,我們首推消費型重疾險。不要草率地購買返還型重疾險。因為它們比消費型重疾險貴至少30%。如果預算有限,只能以犧牲保額作為代價,保險也就喪失了保障的價值。
在購買時,要選擇繳費期長的,這樣可以用更少的保費獲得更高的保額。
3、意外險
意外險保費極低,保障高,對于喜歡旅游或經常出差的女性朋友,建議購買一份意外險。按照繳費方式分為一年期意外險,和長期意外險。
如果意外險保額充足,甚至都省了出行時額外購買保險的錢。
4、定期壽險
定期壽險是指按照保險合同約定,一般以身故、全殘為給付條件,且保險期間為約定年限的人壽保險。定期壽險有四大亮點:①保障時間自由可選;②保障額度高;③性價比極致;④健康告知寬松。
現在中國女性在家庭中的經濟地位逐漸提升,很多女性也承擔了較大的家庭收入責任,那么配置一份匹配的定期壽險也是有必要的。定期壽險的保額建議至少能覆蓋個人未來5年的收入。
三、實戰篇:30歲女性保障方案組合設計
基于以上分析,我認為應該利用產品測評,優先選擇在預算內性價比高,且匹配個人情況與需求的產品。并具體設計出以下三種保障方案:
1、基礎版
2、升級版
3、豪華版
需要注意的是,保險也是有更新換代的,新的產品會更符合市場的需求,通貨膨脹也在不斷侵蝕著保額的實際保障價值。之前因為預算問題,購買保額不夠,或保障沒有配置完善,在預算寬裕時一定要記得及時加保。
小結:
買保險最重要的就是風險保障,保障一定要放在第一位。并沒有一款能適合所有人的產品。所以,在購買保險前,一定要分析產品保費、保障權益、健康告知等各方面因素,從中找到最合理的保障組合。適合自己的,才是最好的!
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