開心保保險網

　　關于保險“賠與不賠”的問題大家都說理賠路漫漫？

　　而且還都說保險這也不賠，那也不賠，這都是真的嗎？

　　Emmmmmmm~其實不是啦，只要我們搞懂這些關于理賠的重點小！芝！士！

　　誰說理賠路漫漫其修遠兮，明明也可以輕松滴搞定~敲黑板，先畫個重點……無論哪一款保險，在責任免除中，有些狀況是統統不賠的：等待期出險、投保人對被保險人的故意殺害/傷害、犯罪/吸毒/酒駕/無證駕駛、戰爭/軍事沖突/恐怖活動/核爆炸污染等。

　　不過，畢竟這些都是小概率事件，大家有個了解就好啦~接下來，我們就來看看具體的險種，賠什么、不賠什么、以及如何申請理賠：

　　· 重疾險：重疾險賠什么？

　　毋庸置疑，合同中約定的各類重大疾病都可以賠付啦。

　　一般在重疾險的合同中，對于保障范圍、重疾定義、賠付標準都寫的很清楚，只要達到了要求，一般都會賠付，而遺傳性、先天性疾病和艾滋病不賠。

　　但是，如果罹患了某種重大疾病，在治療和界定中卻未達到規定的標準，是無法按照重疾險理賠的，這也是大家最應該注意的一個問題，很多人買了重疾險，卻說重疾險騙人、不賠，大部分都是因為未達到標準。

　　例如下圖重疾條款中對惡性腫瘤的界定，有一些是不在重疾保障范圍內的（主要以為達到分期標準）；不過退而求其次的大部分是可以歸類到輕癥、中癥賠償中。

　　重疾險賠付的標準通常有以下幾類：

　　①確診即賠：不管是否進行治療，一旦確診即可賠付，購買的保額是多少即賠付多少，這通常指的是最常見的惡性腫瘤。

　　②實施某種醫療手術后賠付：確診后并實施了相應的手術，缺一不可。在重疾險的部分治療要求中，會明確列出治療手段；罹患疾病后只有采取了規定的手術治療，才能賠付。比如最常見的冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術等。

　　③達到約定的疾病狀態后賠付通常指身體罹患某一種疾病后并在確診后持續維持某一種疾病狀態，比如腦中風后遺癥、急性心肌梗塞、雙目失明等。

　　每一款保險產品的條款中，都會有針對某一種疾病的詳細界定和說明，小伙伴們可別買了保險就把條款丟一邊，有時候我們真的需要了解和學習下哦~重疾險的賠付方式：一次性給付。

　　簡單來說：你買了多少保額，就賠付多少；和醫療險不同，重疾險不屬于報銷型產品，所以在確診后，保險公司就會一次性給付，很大程度上有效的幫助被保險人因治療、康復、后期營養所需要的一大筆支出，緩解了疾病帶來的經濟壓力。

　　重疾險屬于確診給付型產品，一旦確診后只要提供就醫、診斷證明就可以理賠；所以同時購買多款重疾產品并同時申請理賠是完全ok的~

　　· 醫療險：醫療險保障什么？和重疾險最大的不同就是：醫療險屬于報銷型產品，花多少賠多少。

　　重疾險和醫療險相輔相成，誰都不能替代誰，它們明明是最佳CP，不要總想著誰能取代誰~醫療險的賠付，通常要根據你買的這款產品的保障內容和條款來看。大部分的百萬醫療險都會對醫院和醫生有所要求：二級及二級以上公立醫院的普通住院部、除此之外，條款中還明確規定了要求：合理且必要的費用，指醫生要求開的針對治療的藥物或選擇的合理治療建議，但是像：特需治療、國際醫療、康復病房、營養藥物等都是不在保障范圍內。

　　醫療險免賠額界定買醫療險，了解免賠額非常重要。以百萬醫療險為例，免賠額在1萬，（指在治療期間，花費的總費用-社保報銷費用＞1萬元）超出的這部分才能享受百萬醫療險報銷，如果沒有達到免賠額的標準是無法享受的；一般的小額醫療險免賠額會相對較低；具體就要看下產品的條款對于此項的規定啦~另外還要了解報銷范圍，可不是所有的醫療險都能報銷社保外用藥的，大部分的醫療險對于社保外用藥報銷比例也是各不相同。

　　醫療險也會有不賠：大部分醫療險對于既往癥、醫療事故/懷孕相關/整形手術/牙科治療、高風險運動、先天性遺傳性疾病/精神疾病/艾滋病等是不在保障范圍內的；重點要知曉既往癥這一項哦~小開提醒：醫療險屬于報銷型保險，在理賠時需要提供相應的醫療單據原件，所以同一類型的醫療險大家就不用重復購買了，畢竟提供不了單據是無法報銷的。但是百萬醫療險+無免賠額醫療險是可以完美搭配，實現無縫對接噠~

　　· 壽險，壽險的保障就簡單而純粹了。

　　壽險究竟保障什么？

　　保死不保生。

　　無論是疾病還是意外等其他原因導致的身故or全殘，都賠。

　　賠付方式為：定額一次性給付。

　　但是也要注意，在責任免除中，一般會規定：投保人對被保險人的故意殺害、傷害，不賠！

　　被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施，不賠！

　　被保險人自合同生效之日內兩年內自殺，不賠！

　　壽險可以疊加購買嗎？

　　完全可以！

　　身故是可以疊加賠付的，不管購買了幾份壽險，都是可以同時申請理賠的；但如果是針對全殘的理賠，由于各家保險公司對殘疾的鑒定會有差異，所以這一項是要具體看下各家保險公司的要求。

　　· 意外險：意外險都保障什么？

　　先看下意外的定義：外來的、突發的、非疾病的、非本意的。日常生活中包含的意外普遍有：交通事故、觸電、溺水、高空墜物、燒傷燙傷等；也包括因意外導致的住院醫療。

　　意外險賠付方式：意外險分為兩種，一種是意外傷害，一種是意外醫療。

　　意外傷害險：通常包含的是意外身故+意外傷殘，身故或達到保險公司的傷殘標準后，一般為定額一次性給付。

　　意外醫療：因意外導致的住院（不因自身疾病產品的哦）所產生的門急診醫療費、住院費等報銷，屬于報銷型，像醫療險一樣，理賠需要提供相應的治療單據，報銷實際醫療費用。

　　意外險中的那些意外傷害：意外險中的意外“意外傷害”與我們日常理解的是有區別的，通常指突發、非本意、非疾病的事件。和自身疾病所導致的傷害是完全不同的。而且在意外險的責任免除中也明確規定：自殺、妊娠意外、藥物過敏導致的傷害等、高原反應、中暑等都不屬于意外險的保障責任。

　　了解各險種的理賠基本條件后，還要提醒所有的小伙伴：重疾險理賠報案流程：確診疾病后及時報案確診后，核對保單和條款，確認達到標準后，盡快撥打保險公司報案電話。

　　等待保險公司聯系通常，1-3個工作日，保險公司會有準人聯系，進行溝通，提供理賠指引。

　　提交理賠資料如實提供理賠資料，一般包括：身份證、診斷書、病理影像等報告。

　　等到理賠款到賬按照要求提交資料后，等待理賠款到賬即可。

　　提醒：根據《保險法》第二十三條款定：簡單案件：10內可收到理賠款復雜案件：30日內：需要仔細調查被保險人就診記錄等。

　　像意外險、醫療險這樣的報銷型的產品：一定要準備好以下幾項：診斷資料證明、費用明細、費用發票原件、出險人基本證件和銀行卡資料等。

　　尤其：一定要保存好醫療費用發票等，一旦遺失是無法申請補打的，容易給理賠帶來阻礙。

　　最后，由于不同保險產品的保障范圍和理賠條件不盡相同，為避免出現拒賠，所以在投保時一定要注意：1. 看清保險條款，尤其是免責條款；2. 仔細閱讀“健康告知”，一定要如實告知；3. 了解保障范圍的約束及界定。

　　這樣，即使后期一旦出險，我想理賠也不難！