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　　關(guān)于保險(xiǎn)“賠與不賠”的問題大家都說理賠路漫漫？

　　而且還都說保險(xiǎn)這也不賠，那也不賠，這都是真的嗎？

　　Emmmmmmm~其實(shí)不是啦，只要我們搞懂這些關(guān)于理賠的重點(diǎn)小！芝！士！

　　誰說理賠路漫漫其修遠(yuǎn)兮，明明也可以輕松滴搞定~敲黑板，先畫個(gè)重點(diǎn)……無論哪一款保險(xiǎn)，在責(zé)任免除中，有些狀況是統(tǒng)統(tǒng)不賠的：等待期出險(xiǎn)、投保人對被保險(xiǎn)人的故意殺害/傷害、犯罪/吸毒/酒駕/無證駕駛、戰(zhàn)爭/軍事沖突/恐怖活動(dòng)/核爆炸污染等。

　　不過，畢竟這些都是小概率事件，大家有個(gè)了解就好啦~接下來，我們就來看看具體的險(xiǎn)種，賠什么、不賠什么、以及如何申請理賠：

　　· 重疾險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)賠什么？

　　毋庸置疑，合同中約定的各類重大疾病都可以賠付啦。

　　一般在重疾險(xiǎn)的合同中，對于保障范圍、重疾定義、賠付標(biāo)準(zhǔn)都寫的很清楚，只要達(dá)到了要求，一般都會賠付，而遺傳性、先天性疾病和艾滋病不賠。

　　但是，如果罹患了某種重大疾病，在治療和界定中卻未達(dá)到規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，是無法按照重疾險(xiǎn)理賠的，這也是大家最應(yīng)該注意的一個(gè)問題，很多人買了重疾險(xiǎn)，卻說重疾險(xiǎn)騙人、不賠，大部分都是因?yàn)槲催_(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。

　　例如下圖重疾條款中對惡性腫瘤的界定，有一些是不在重疾保障范圍內(nèi)的（主要以為達(dá)到分期標(biāo)準(zhǔn)）；不過退而求其次的大部分是可以歸類到輕癥、中癥賠償中。

　　重疾險(xiǎn)賠付的標(biāo)準(zhǔn)通常有以下幾類：

　　①確診即賠：不管是否進(jìn)行治療，一旦確診即可賠付，購買的保額是多少即賠付多少，這通常指的是最常見的惡性腫瘤。

　　②實(shí)施某種醫(yī)療手術(shù)后賠付：確診后并實(shí)施了相應(yīng)的手術(shù)，缺一不可。在重疾險(xiǎn)的部分治療要求中，會明確列出治療手段；罹患疾病后只有采取了規(guī)定的手術(shù)治療，才能賠付。比如最常見的冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)等。

　　③達(dá)到約定的疾病狀態(tài)后賠付通常指身體罹患某一種疾病后并在確診后持續(xù)維持某一種疾病狀態(tài)，比如腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗塞、雙目失明等。

　　每一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款中，都會有針對某一種疾病的詳細(xì)界定和說明，小伙伴們可別買了保險(xiǎn)就把條款丟一邊，有時(shí)候我們真的需要了解和學(xué)習(xí)下哦~重疾險(xiǎn)的賠付方式：一次性給付。

　　簡單來說：你買了多少保額，就賠付多少；和醫(yī)療險(xiǎn)不同，重疾險(xiǎn)不屬于報(bào)銷型產(chǎn)品，所以在確診后，保險(xiǎn)公司就會一次性給付，很大程度上有效的幫助被保險(xiǎn)人因治療、康復(fù)、后期營養(yǎng)所需要的一大筆支出，緩解了疾病帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　重疾險(xiǎn)屬于確診給付型產(chǎn)品，一旦確診后只要提供就醫(yī)、診斷證明就可以理賠；所以同時(shí)購買多款重疾產(chǎn)品并同時(shí)申請理賠是完全ok的~

　　· 醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)保障什么？和重疾險(xiǎn)最大的不同就是：醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型產(chǎn)品，花多少賠多少。

　　重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)相輔相成，誰都不能替代誰，它們明明是最佳CP，不要總想著誰能取代誰~醫(yī)療險(xiǎn)的賠付，通常要根據(jù)你買的這款產(chǎn)品的保障內(nèi)容和條款來看。大部分的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都會對醫(yī)院和醫(yī)生有所要求：二級及二級以上公立醫(yī)院的普通住院部、除此之外，條款中還明確規(guī)定了要求：合理且必要的費(fèi)用，指醫(yī)生要求開的針對治療的藥物或選擇的合理治療建議，但是像：特需治療、國際醫(yī)療、康復(fù)病房、營養(yǎng)藥物等都是不在保障范圍內(nèi)。

　　醫(yī)療險(xiǎn)免賠額界定買醫(yī)療險(xiǎn)，了解免賠額非常重要。以百萬醫(yī)療險(xiǎn)為例，免賠額在1萬，（指在治療期間，花費(fèi)的總費(fèi)用-社保報(bào)銷費(fèi)用＞1萬元）超出的這部分才能享受百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，如果沒有達(dá)到免賠額的標(biāo)準(zhǔn)是無法享受的；一般的小額醫(yī)療險(xiǎn)免賠額會相對較低；具體就要看下產(chǎn)品的條款對于此項(xiàng)的規(guī)定啦~另外還要了解報(bào)銷范圍，可不是所有的醫(yī)療險(xiǎn)都能報(bào)銷社保外用藥的，大部分的醫(yī)療險(xiǎn)對于社保外用藥報(bào)銷比例也是各不相同。

　　醫(yī)療險(xiǎn)也會有不賠：大部分醫(yī)療險(xiǎn)對于既往癥、醫(yī)療事故/懷孕相關(guān)/整形手術(shù)/牙科治療、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、先天性遺傳性疾病/精神疾病/艾滋病等是不在保障范圍內(nèi)的；重點(diǎn)要知曉既往癥這一項(xiàng)哦~小開提醒：醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)，在理賠時(shí)需要提供相應(yīng)的醫(yī)療單據(jù)原件，所以同一類型的醫(yī)療險(xiǎn)大家就不用重復(fù)購買了，畢竟提供不了單據(jù)是無法報(bào)銷的。但是百萬醫(yī)療險(xiǎn)+無免賠額醫(yī)療險(xiǎn)是可以完美搭配，實(shí)現(xiàn)無縫對接噠~

　　· 壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)的保障就簡單而純粹了。

　　壽險(xiǎn)究竟保障什么？

　　保死不保生。

　　無論是疾病還是意外等其他原因?qū)е碌纳砉蕂r全殘，都賠。

　　賠付方式為：定額一次性給付。

　　但是也要注意，在責(zé)任免除中，一般會規(guī)定：投保人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、傷害，不賠！

　　被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施，不賠！

　　被保險(xiǎn)人自合同生效之日內(nèi)兩年內(nèi)自殺，不賠！

　　壽險(xiǎn)可以疊加購買嗎？

　　完全可以！

　　身故是可以疊加賠付的，不管購買了幾份壽險(xiǎn)，都是可以同時(shí)申請理賠的；但如果是針對全殘的理賠，由于各家保險(xiǎn)公司對殘疾的鑒定會有差異，所以這一項(xiàng)是要具體看下各家保險(xiǎn)公司的要求。

　　· 意外險(xiǎn)：意外險(xiǎn)都保障什么？

　　先看下意外的定義：外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的。日常生活中包含的意外普遍有：交通事故、觸電、溺水、高空墜物、燒傷燙傷等；也包括因意外導(dǎo)致的住院醫(yī)療。

　　意外險(xiǎn)賠付方式：意外險(xiǎn)分為兩種，一種是意外傷害，一種是意外醫(yī)療。

　　意外傷害險(xiǎn)：通常包含的是意外身故+意外傷殘，身故或達(dá)到保險(xiǎn)公司的傷殘標(biāo)準(zhǔn)后，一般為定額一次性給付。

　　意外醫(yī)療：因意外導(dǎo)致的住院（不因自身疾病產(chǎn)品的哦）所產(chǎn)生的門急診醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)等報(bào)銷，屬于報(bào)銷型，像醫(yī)療險(xiǎn)一樣，理賠需要提供相應(yīng)的治療單據(jù)，報(bào)銷實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用。

　　意外險(xiǎn)中的那些意外傷害：意外險(xiǎn)中的意外“意外傷害”與我們?nèi)粘＠斫獾氖怯袇^(qū)別的，通常指突發(fā)、非本意、非疾病的事件。和自身疾病所導(dǎo)致的傷害是完全不同的。而且在意外險(xiǎn)的責(zé)任免除中也明確規(guī)定：自殺、妊娠意外、藥物過敏導(dǎo)致的傷害等、高原反應(yīng)、中暑等都不屬于意外險(xiǎn)的保障責(zé)任。

　　了解各險(xiǎn)種的理賠基本條件后，還要提醒所有的小伙伴：重疾險(xiǎn)理賠報(bào)案流程：確診疾病后及時(shí)報(bào)案確診后，核對保單和條款，確認(rèn)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)后，盡快撥打保險(xiǎn)公司報(bào)案電話。

　　等待保險(xiǎn)公司聯(lián)系通常，1-3個(gè)工作日，保險(xiǎn)公司會有準(zhǔn)人聯(lián)系，進(jìn)行溝通，提供理賠指引。

　　提交理賠資料如實(shí)提供理賠資料，一般包括：身份證、診斷書、病理影像等報(bào)告。

　　等到理賠款到賬按照要求提交資料后，等待理賠款到賬即可。

　　提醒：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十三條款定：簡單案件：10內(nèi)可收到理賠款復(fù)雜案件：30日內(nèi)：需要仔細(xì)調(diào)查被保險(xiǎn)人就診記錄等。

　　像意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)這樣的報(bào)銷型的產(chǎn)品：一定要準(zhǔn)備好以下幾項(xiàng)：診斷資料證明、費(fèi)用明細(xì)、費(fèi)用發(fā)票原件、出險(xiǎn)人基本證件和銀行卡資料等。

　　尤其：一定要保存好醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票等，一旦遺失是無法申請補(bǔ)打的，容易給理賠帶來阻礙。

　　最后，由于不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍和理賠條件不盡相同，為避免出現(xiàn)拒賠，所以在投保時(shí)一定要注意：1. 看清保險(xiǎn)條款，尤其是免責(zé)條款；2. 仔細(xì)閱讀“健康告知”，一定要如實(shí)告知；3. 了解保障范圍的約束及界定。

　　這樣，即使后期一旦出險(xiǎn)，我想理賠也不難！