如今90后開始成家立業，二、三線城市，年收入在10萬左右的三口之家很是普遍。大多數的小兩口都還背負著幾十萬的房貸，要應對家庭的日常開支，還要承擔著養育孩子和贍養父母的責任，將來家庭成員還可能生病住院，用錢的地方顯然很多，但收入卻不夠。
這個時候把保險作為未來轉移風險的保障，就是一個明智的選擇啦！年輕夫妻收入有限，對于買保險來說還是有些吃力的。那么如何花最少的錢，配置一套全面的家庭保險呢？
保險是一輩子的事，不能隨便配置，今天我們來說說三口之家，如何利用保險為美好生活護航、為生活中可能出現的重擔減壓：先來舉個栗子：小王和妻子都是28歲，有一個1歲的寶寶，小王每月工資到手8000多，由于孩子太小妻子暫時在家帶孩子，兩人每個月還要還2000多的房貸。
對預算有限的家庭，買保險的預算通常不要高于家庭收入的10%，如果能更低則更好，保費太高以免超出自己的承受能力，日后因交不上保費影響保單的效力，反而影響了自己的權益。以年收入10萬元來說，那么保險的預算應該不超過1萬。一家三口買保險，6000就夠!
年收入10萬的家庭，如何配置保險？
1.確定保障類型保險的四大基本險種是：重疾險、醫療險、
意外險和壽險。
要先要清楚家庭需求才能買到適合的保險。
需求是什么？需求就是家庭需要轉移未來可能面臨的風險，在配置保險時，應根據自身家庭情況進行挑選。
那么，小王一家三口應該如何進行配置呢？
怎樣買保險劃算,三口之家,年收入10萬
小王和妻子四種基本都應該配置，而孩子現在還小，不需要承擔經濟責任，所以先配置前三種產品即可。
2.確定保險保額一家三口買保險一定要買足保額，根據現在的收入和負債情況確定若發生風險會有多少損失能用保險來解決，就可以定下保額買多少了。對于像小王家這種年收入不高的家庭來說，消費型保險要比返還型保險更為適合。針對不同的險種，給出以下建議：
重疾險：保額一定要充足，至少保到30萬因為生病期間無法工作，將會導致一定的收入損失，需要用重疾險來承擔治療費用、治療之后的康復費用以及家庭生活支出，一般來說重疾保額需要定為收入的3-5倍，所以夫妻二人每人至少做到30萬保額；孩子的重疾險保額也要足，雖然孩子患重疾的幾率較低，但一旦罹患重疾，特別像白血病這樣的兒童高發疾病，治療費用可不低，而且孩子投保重疾保費便宜，所以建議普通家庭給孩子配置50萬元保額較合適。
醫療險：首選
百萬醫療險，保額100萬足夠用因為小額醫療有
醫保可以報銷，所以一家三口建議購買百萬醫療險，保費低，保障高，幾百塊就可以可以買到上百萬的保額，可以在我們得了大病后報銷部分住院醫療的費用。雖然有1萬的免賠額，一般家庭1萬以下的醫療費用還是可支付起的，但一旦生大病，百萬醫療的作用就大了。百萬醫療險因為是報銷型保險，并不是保多少賠多少，所以每人買100萬保額就足夠了。
意外險：全家應該人人一份意外險價格低廉，現在意外事故發生概率很高，建議意外險全家人人一份。夫妻二人保額可做到50萬，小孩因為沒有危險意識，容易磕磕碰碰，所以小孩最好選擇帶有意外醫療的意外險。因為咱們國家對孩子身故賠付的最高保額是有年齡限制的，對0-10歲的少兒身故保額賠付不超過20萬，所以孩子意外險的保額不用太高，20萬就可以了。
壽險：家庭經濟支柱優先配置壽險可為為后續還貸、撫養子女、贍養父母等提供經濟上的保障，對預算有限的家庭來說，推薦成人購買
定期壽險。若夫妻是雙職工家庭，則小兩口都需要配置定期壽險；若像小王家是單職工家庭，則首先給家庭經濟支柱配置，保額根據家庭收入及負債情況來定，最好配置到50萬，若預算有余，可考慮為另一方配置保額稍低的定壽，保額可到30萬。
*注：保險就是一個不斷完善的過程，后期隨著收入不斷的增長，家庭保險還可補充保額來增強保障。
3.確定保障期限醫療險、意外險都是一年期產品，交一年保一年，就不多說了。
壽險選定期，建議保障到60歲。因為到了那個時候，小王夫妻二人已經退休，孩子長大可以獨立生活，保障的意義就不大了。
其實主要考慮的是重疾險的保障期限：重疾險一般是保險產品中最貴的，但無論如何保額不能降低，所以預算才是決定重疾險期限的核心因素。
按保費來說，重疾險終身多次賠付>終身單次賠付 >定期單次賠付，因為小王一家三口的預算不超過1萬，所以選擇定期單次賠付最為適合。建議夫妻二人配置保障到70歲的定期重疾險；孩子的重疾險可以選擇只保障30年，30年后，孩子長大成人有經濟能力了，可以自己選擇適合的重疾產品。
投保建議綜上所述，小王一家三口的保險產品配置建議如下：重疾險，夫妻二人可選
康惠保重大疾病險，夫妻二人保額各30萬保費2730元，孩子可選擇
復星聯合媽咪保貝少兒重疾險，保額50萬保費435元；百萬醫療險，可擇安聯臻愛百萬醫療險（感恩版），一家三口保額各100萬保費1346元；定期壽險，建議小王選擇華貴大麥定期壽險，保額50萬保費730元，小王妻子也配置定壽保障的話，可選瑞泰瑞和（升級版）定期壽險，保額30萬保費261元；意外險，一家三口也就300多元的保費。
這樣算下來一家三口配置完全套的保險，不到6000元保費就能下來了。
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