開心保保險網

我們日常生活越來越依托互聯網，無論學習辦公，還是消遣娛樂，互聯網幾乎能滿足人們所有需求。近年來，各保險公司也積極拓展互聯網保險市場，爭相推出質優價廉的產品，備受消費者歡迎。

不過，互聯網保險褒貶不一，有人夸它方便快捷保費低，也有人擔心理賠難，還有朋友不在投保區域內，擔心不能投保。互聯網保險理賠難不難？不在投保區域內可以購買嗎？我們從以下三方面展開討論：

• 為什么要買互聯網保險？
• 互聯網保險存在理賠問題嗎？
• 不在銷售區域內能否購買？

一、為什么要買互聯網保險？

懂保險的人，會優先考慮互聯網保險，而非通過傳統的線下渠道投保，究其緣由可歸為以下幾點：

1、購買方便，產品多樣：線下投保時，能接觸到的公司和產品有限，選擇范圍狹窄。而購買互聯網保險與網購類似，有多家公司、多樣產品可供選擇。互聯網保險方便、快捷，既簡化了投保流程，又給予我們更多選擇。

2、保障全面，性價比高：互聯網保險不需要大量線下代理人，可節省大部分渠道開支，借助網銷平臺，保證了產品多樣，實現了價格親民。另外，互聯網保險多為消費型產品，不含儲蓄功能，當然更具性價比。比如開心保的康惠保、康惠保2020版這類極具性價比的產品，線下渠道是買不到的！

3、公開透明，自主選擇：每個人對保險的需求不同，需要的保障類型和保額也不盡相同。了解保險知識、查找相關資料有助于自主選擇產品，避免代理人誤導，把錢花在刀刃上。

二、互聯網保險存在理賠問題嗎？

先說結論，互聯網保險跟線下產品一樣賠！

無論從線上還是線下購買保險，承保和理賠的都是保險公司，而不是銷售平臺，更不是保險代理人。從互聯網保險從上線、銷售到出險理賠，各個環節都受銀保監會嚴格監管，所以無故拒賠的事情，絕不會發生！

我們整理了上一年度保險公司的理賠數據如下：

很明顯，無論是國壽、太平洋之類以線下保險為主的大公司；還是弘康、華泰人壽之類線上產品占比較高的小公司，整體獲賠率都在95%以上，平均投訴率，不到萬分之一！

在理賠方面，線上線下產品都一樣，二者從未差別對待，都支持全國通賠。由于人口流動性大，人們工作、生活很可能在其他省市。只要當地有分支機構，就可以申請理賠。保具體流程如下：

除了前往分支點申請理賠，還可選擇在線理賠，只需將相關資料準備齊全并拍照上傳，就可在線申請，既提升理賠效率，還為我們節省了寶貴時間。

特別提醒大家，保險理賠具有一定時效性，建議出險后第一時間聯系申請理賠（尤其是意外險），避免因耽擱時間太長，引發理賠糾紛。

三、不在銷售區域內能否購買？

通過測評了解到一款產品，滿心歡喜準備下單，卻發現所在區域不銷售此產品，很多朋友都有過這樣困擾。的確，部分產品只在主要省市銷售，三、四線城市的朋友如想購買，屬于異地投保。

不在銷售區域，我們擔心的有兩點：保險公司能否承保、出險后能否獲賠。

1.異地能否投保

能否承保是大事，這完全取決于銀保監會如何規定。

2015年《保險公司管理規定》修訂，對保險銷售區域加以限制：

第四十一條：保險公司分支機構不得跨省、自治區、直轄市經營保險業務，第四十二條規定的情形和中國銀保監會另有規定的除外。

第四十二條：保險機構參與共保、經營大型商業保險或者統括保單業務，以及通過互聯網、電話營銷等方式跨省、自治區、直轄市承保業務，應當符合中國保監會的有關規定。

即原則上不允許保險公司異地經營，互聯網和電話營銷產品也受此約束。

不過，《互聯網保險業務監管暫行辦法》進行相關補充規定：

保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將下列險種的互聯網保險業務經營區域擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市：

（一）人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；

（二）投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險。

即意外險和壽險，允許異地投保。

重疾險和醫療險無法異地購買嗎？《互聯網保險業務監管暫行辦法》有如下補充說明：

對投保人、被保險人、受益人或保險標的所在的省、自治區、直轄市，保險公司沒有設立分公司的，保險機構應在銷售時就其可能存在的服務不到位、時效差等問題做出明確提示，要求投保人確認，并留存確認記錄。

也就是說可以異地投保，但需要謹慎考慮，明確異地投保風險。

2.異地如何理賠

針對異地投保客戶，保險公司大多支持官網、官微在線理賠，按要求上傳理賠資料，就能在線申請理賠。

部分大額保單，保險公司可能要求進一步確認，需要將資料郵寄到指定網點或分支機構進行核賠。如果不在銷售地區，存在寄件時間延誤的問題，但整體差異不大。保險公司接收理賠資料后，會按照保監要求在30天內完成核定，下發理賠通知。

銀保監會10月發布《中國銀保監會行政處罰辦法（征求意見稿）》，提出加大互聯網保險監管力度，具體條例如下：

在投訴、舉報等工作中發現的互聯網保險違法行為，原則上由投保人住所地派出機構查處。被投訴、舉報的違法行為較為集中的，可以由主要違法行為地的派出機構管轄。

也就是說，互聯網保險違法可由投保人所在地機構管轄。對于異地投保的客戶，保險公司一旦拒賠，可向當地保監部門投訴，尋求解決辦法，充分保障了投保人的利益。

綜上，異地理賠并不難，只要符合理賠條件，保險公司都會如期賠償。不過，如果注重售后服務，建議優先選擇網點齊全的保險公司。比如開心保的“康惠保”系列產品，承保公司為百年人壽，在全國大多數省市設有分支機構，能在投保、理賠過程中，為投保人提供更多便利。

四、總結

買保險也是終身大事，選擇合適的產品，才能做好風險防控。如有購買保險的意愿，建議多了解保險知識，從互聯網保險中選擇適合自己的一款，不要盲目選擇線下產品或代理人推薦產品，要根據自身需求和預算綜合評估，讓保險為自己服務，為我所用。