我們日常生活越來越依托互聯網,無論學習辦公,還是消遣娛樂,互聯網幾乎能滿足人們所有需求。近年來,各保險公司也積極拓展互聯網保險市場,爭相推出質優價廉的產品,備受消費者歡迎。
不過,互聯網保險褒貶不一,有人夸它方便快捷保費低,也有人擔心理賠難,還有朋友不在投保區域內,擔心不能投保。互聯網保險理賠難不難?不在投保區域內可以購買嗎?我們從以下三方面展開討論:
懂保險的人,會優先考慮互聯網保險,而非通過傳統的線下渠道投保,究其緣由可歸為以下幾點:
1、購買方便,產品多樣:線下投保時,能接觸到的公司和產品有限,選擇范圍狹窄。而購買互聯網保險與網購類似,有多家公司、多樣產品可供選擇。互聯網保險方便、快捷,既簡化了投保流程,又給予我們更多選擇。
2、保障全面,性價比高:互聯網保險不需要大量線下代理人,可節省大部分渠道開支,借助網銷平臺,保證了產品多樣,實現了價格親民。另外,互聯網保險多為消費型產品,不含儲蓄功能,當然更具性價比。比如開心保的康惠保、康惠保2020版這類極具性價比的產品,線下渠道是買不到的!
3、公開透明,自主選擇:每個人對保險的需求不同,需要的保障類型和保額也不盡相同。了解保險知識、查找相關資料有助于自主選擇產品,避免代理人誤導,把錢花在刀刃上。
先說結論,互聯網保險跟線下產品一樣賠!
無論從線上還是線下購買保險,承保和理賠的都是保險公司,而不是銷售平臺,更不是保險代理人。從互聯網保險從上線、銷售到出險理賠,各個環節都受銀保監會嚴格監管,所以無故拒賠的事情,絕不會發生!
我們整理了上一年度保險公司的理賠數據如下:
很明顯,無論是國壽、太平洋之類以線下保險為主的大公司;還是弘康、華泰人壽之類線上產品占比較高的小公司,整體獲賠率都在95%以上,平均投訴率,不到萬分之一!
在理賠方面,線上線下產品都一樣,二者從未差別對待,都支持全國通賠。由于人口流動性大,人們工作、生活很可能在其他省市。只要當地有分支機構,就可以申請理賠。保具體流程如下:
除了前往分支點申請理賠,還可選擇在線理賠,只需將相關資料準備齊全并拍照上傳,就可在線申請,既提升理賠效率,還為我們節省了寶貴時間。
特別提醒大家,保險理賠具有一定時效性,建議出險后第一時間聯系申請理賠(尤其是意外險),避免因耽擱時間太長,引發理賠糾紛。
通過測評了解到一款產品,滿心歡喜準備下單,卻發現所在區域不銷售此產品,很多朋友都有過這樣困擾。的確,部分產品只在主要省市銷售,三、四線城市的朋友如想購買,屬于異地投保。
不在銷售區域,我們擔心的有兩點:保險公司能否承保、出險后能否獲賠。
1.異地能否投保
能否承保是大事,這完全取決于銀保監會如何規定。
2015年《保險公司管理規定》修訂,對保險銷售區域加以限制:
第四十一條:保險公司分支機構不得跨省、自治區、直轄市經營保險業務,第四十二條規定的情形和中國銀保監會另有規定的除外。
第四十二條:保險機構參與共保、經營大型商業保險或者統括保單業務,以及通過互聯網、電話營銷等方式跨省、自治區、直轄市承保業務,應當符合中國保監會的有關規定。
即原則上不允許保險公司異地經營,互聯網和電話營銷產品也受此約束。
不過,《互聯網保險業務監管暫行辦法》進行相關補充規定:
保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下,可將下列險種的互聯網保險業務經營區域擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市:
(二)投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險。
即意外險和壽險,允許異地投保。
重疾險和醫療險無法異地購買嗎?《互聯網保險業務監管暫行辦法》有如下補充說明:
對投保人、被保險人、受益人或保險標的所在的省、自治區、直轄市,保險公司沒有設立分公司的,保險機構應在銷售時就其可能存在的服務不到位、時效差等問題做出明確提示,要求投保人確認,并留存確認記錄。
也就是說可以異地投保,但需要謹慎考慮,明確異地投保風險。
2.異地如何理賠
針對異地投保客戶,保險公司大多支持官網、官微在線理賠,按要求上傳理賠資料,就能在線申請理賠。
部分大額保單,保險公司可能要求進一步確認,需要將資料郵寄到指定網點或分支機構進行核賠。如果不在銷售地區,存在寄件時間延誤的問題,但整體差異不大。保險公司接收理賠資料后,會按照保監要求在30天內完成核定,下發理賠通知。
銀保監會10月發布《中國銀保監會行政處罰辦法(征求意見稿)》,提出加大互聯網保險監管力度,具體條例如下:
在投訴、舉報等工作中發現的互聯網保險違法行為,原則上由投保人住所地派出機構查處。被投訴、舉報的違法行為較為集中的,可以由主要違法行為地的派出機構管轄。
也就是說,互聯網保險違法可由投保人所在地機構管轄。對于異地投保的客戶,保險公司一旦拒賠,可向當地保監部門投訴,尋求解決辦法,充分保障了投保人的利益。
綜上,異地理賠并不難,只要符合理賠條件,保險公司都會如期賠償。不過,如果注重售后服務,建議優先選擇網點齊全的保險公司。比如開心保的“康惠保”系列產品,承保公司為百年人壽,在全國大多數省市設有分支機構,能在投保、理賠過程中,為投保人提供更多便利。
買保險也是終身大事,選擇合適的產品,才能做好風險防控。如有購買保險的意愿,建議多了解保險知識,從互聯網保險中選擇適合自己的一款,不要盲目選擇線下產品或代理人推薦產品,要根據自身需求和預算綜合評估,讓保險為自己服務,為我所用。
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