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這兩年，網絡把重疾險擺在了明面上，就連知乎熱榜TOP10，也時不時會出現它的身影。為啥它會紅？一是需求上漲；二是重疾險真的不好選。

如果你做好準備入坑，就請仔細閱讀本文，其中你將會得到：

● 重疾險發展與分類 

● 目前消費型重疾險主流形態

● 如何選擇合適自己的重疾險

一、重疾險的前世今生

“來份保險啊，你看這份保險可以保障重疾、住院、身故、意外巴拉巴拉，這要是等年紀大了沒生病，還能每年領錢，最后身故也會賠償幾十萬”

聽起來只賺不賠。

這就是我們通常說的【返還型保險】，如果用一句話概括它，那就是“有病治病，沒病返錢”。但這樣保險都不約而同有一個特點：保費高，保額低，搞不好從此你就會在房奴孩子奴之外再掛個“保險奴”的別稱。

后來大家都學精了，在網上也看到不少講解保險的知識分享，明白了返還型保險保障不夠充足、保費高、未來返還的錢連通貨膨脹都無法抵御，隨便一個理財產品就能高過保險帶來的利益時，也就紛紛將保障的目光轉戰到消費型重疾險。

什么是消費型重疾險——

保障提供的更加純粹了，提供的保額更加高了，沒有那些聽起來很好聽的各種返還，簡單一句話“得病就給錢治病”這類保險的保費足足比前面我們說到的返還型重疾險保費減少了至少50%甚至更多。

30多歲，家庭事業正在爬坡的中年人，從一年接近2萬的保費，降低到1萬元以內，雖然看起來沒有身故等類似的返還，但一份幾百塊的定期壽險，就可以補充近百萬的身故保額，關鍵重疾和身故的保額還不共享。

而說起返還呢，利用剩下的錢隨便買一個互聯網的金融理財產品，收益也遠遠高出了未來幾十年后保險公司能返還的那些錢，更何況這些錢是一直握在我們自己手中，靈活性更高。

所以，消費型重疾險，成為名副其實的保障首選！

二、目前消費型重疾險的主流形態

別看是一款重疾險產品，它的配置也各有不同，這就好比我們買車一樣，根據需求的不同、資金的不同，最后選同樣一個牌子，同一個車型，配置可能也完全不一樣。

基礎版：只提供重疾保障

輕癥為可選項，主要提供最純粹的重疾保障，壓力最小。

實用版：重疾+輕癥

有效降低了理賠門檻。

標準版：重疾+輕癥+中癥

重疾險的標準化，保障更加全面。

升級版：重疾+輕癥+中癥+身故

迎合用戶對身故的需求，一般為可選項。

豪華版：重疾+輕癥+中癥+身故+惡性腫瘤多次賠付

進階版：重疾+輕癥+中癥+身故+惡性腫瘤多次賠付+重疾多次

從豪華到進階，覆蓋高發重疾可能復發、轉移、再發的風險。

頂配版：重疾+輕癥+中癥+身故+惡性腫瘤多次賠付+重疾多次+心腦血管/良性腫瘤保障

健康“隱形殺手”的次高發疾病，升級可多次賠付、專屬保障。

保險公司使出渾身解數，就是希望能用一點點“與眾不同”打動用戶的心。但是配置越高就一定好嗎？在小開看來，事實并非如此。

但凡買過車子、房子的人都會有一個感受，車子越看配置越高，房子越看會越大，預算是用來做什么的，就是用來超的。買保險也是會有這樣的情況出現，我們看到保障全面的，都希望能什么都擁有，最后甚至不惜付出降低保額的代價。

千萬別忘了，我們首先要知道的就是重疾險它存在的價值是什么？

就是幫我們彌補因罹患重大疾病而導致的收入損失，所以只有首先把重疾險的保額做充足，才能幫助有效的抵御風險，建議基礎的按照30萬配置，如果有條件就選擇50萬保額。

就好比，我們吃午餐的邏輯相同，先要保證的是解決基本的溫飽，才能去想添加一些附加值，比如飯后的甜點，喝杯咖啡；如果連簡單的套餐都還沒能解決，就去想這些“看起來很光鮮”的東西，結果就會本末倒置。

三、如何選擇適合自己的重疾險

面對市場上種類繁多的重疾險，我們應該如何選擇適合自己的那一款呢？小開就一點：豐儉由人，還是要從自己的實際經濟情況出發。

預算有限：建議大家首選實用版本，例如互聯網熱銷重疾險：百年康惠保，重疾+輕癥（可選）在資金有限的前提下，首當其沖抵御重大疾病風險。  

以純重疾險百年康惠保為例：

30歲男，保障至70周歲，保額50萬，每年保費2650元，如果在70歲前不幸罹患重疾，就可以一次性拿到這50萬的重疾賠償。

 

雖然沒有選擇包含輕癥賠付，但在眾多重疾險面前，算是一款合格的重疾保障產品了。

預算相對充足：為了可以獲得更全面的保障，經濟稍微寬裕的人群就可以在實用版的基礎上，增加中癥、輕癥保障。

選擇這樣的產品不僅讓保障更加全面，更能因為輕癥和中癥的存在而降低理賠門檻，更容易拿到理賠款。

以康惠保旗艦版為例：

30歲男，保障至70周歲，保額50萬，每年保費3315元，在100種重疾、20種中癥、35種輕癥的全面保障下，價格相比實用版貴的不算多，但保障卻已經足夠。

預算無憂：買東西限制我們的不是喜好，往往就是價格，如果家庭預算非常充足，在面對眾多重疾險不需要考慮價格時，就可以考慮保障包含惡性腫瘤額外賠付、重疾多次賠付、包含特定疾病這樣的保險產品了。

但前提就是，不要一味的力求保障的多樣化，而削弱了保額的重要性，能選擇更高保障的重疾險，完全取決于預算的多少。

畢竟，我們的一生中，罹患重疾的的概率，要比罹患二次甚至更多重疾的可能要大的多，首次就可以拿到50萬，和首次拿到30萬，對我們患病后的治療、生活影響都是不一般的。

關于挑選重疾險Tips：

1、定期VS終身：

不管是購買定期還是終身，都要首先保證保額充足，保障時間越長，保費自然越高；終身的保障無疑是好，但也要看預算。

2、重疾險要不要附加身故：

幾千塊的保費交著，最后沒得病只能拿到一個現金價值，和幾十萬的保額比起來虧太多，但是小開想說，附加身故保障后，保費也會提升不少，而且重疾和身故只能享受其一的保障，倒不如一份定期壽險來的更踏實、放心。

隨著市場競爭的白熱化，倒逼越來越多的保險公司想盡辦法研發新品，在這場爭奪中，對我們普通用戶來說自然是好事兒。

畢竟競爭激烈了，產品更容易接近底線，但是面對“亂花漸欲迷人眼”的市場，我們始終不能改變的就是保持一顆理智的心，去選擇合適自己的保險。