機動車交通事故責(zé)任強制保險,簡稱“交強險”,為中國大陸官方因應(yīng)《道路交通安全法》的實行推出的針對機動車的車輛險種,于2006年7月1日正式施行,根據(jù)配套措施的最終確立,于2007年7月1日正式普遍推行。對于車主來說,交強險是國家強制的保險,是每一位客戶必須要買的,其他的險種都可以根據(jù)客戶的需要而適當(dāng)?shù)倪x擇投保。
每年三季度,都是中國保監(jiān)會公布交強險經(jīng)營數(shù)據(jù)的日子,久而久之,“交強險虧損再破紀(jì)錄”就成了一個家喻戶曉的話題。2011年,全國36家保險公司中僅有3家盈利,實際經(jīng)營虧損共計92億元,自2006年開辦以來,整個行業(yè)累計虧損已高達(dá)173億元。
那么是什么原因造成交強險虧損屢創(chuàng)記錄呢?表面上看,交強險巨虧的原因林林總總,不下十個,但有專家認(rèn)為,政府統(tǒng)一定價,虧損由行業(yè)承擔(dān)的經(jīng)營模式是導(dǎo)致交強險巨虧的根本原因。
專家認(rèn)為,要求保險公司采取統(tǒng)一的費率,統(tǒng)一的責(zé)任限額,統(tǒng)一的條款,保險公司對費率沒有發(fā)言權(quán),第二規(guī)定保險公司不能拒保,所有的客戶找到保險公司就必須承保交強險,沒有選擇權(quán),特別是對一些高風(fēng)險的車輛,必須按照統(tǒng)一的費率接受投保。
然而,與市場相悖的是,盡管交強險虧損屢創(chuàng)記錄,但從未有一家產(chǎn)險企業(yè)愿意現(xiàn)身說甩掉交強險這個“包袱”,相反,人人趨之若鶩。不禁要深思,為何明明看起來是一個燙手山芋,卻引得無數(shù)英雄競折腰?這背后無非是“舍不得孩子套不到狼”邏輯在作怪。
交強險的公共產(chǎn)品屬性決定了它的不可或缺性和強制性。作為我國第一個法定強制險種,相關(guān)制度架構(gòu)下,交強險須與商業(yè)車險捆綁銷售。顯然,這才是交強險之于保險公司的真正價值所在。
事實上,保險公司早就因為保險費率的非市場化多受消費者詬病。而在今年3月份,醞釀多時的車險費率市場化改革終于隨著保監(jiān)會新發(fā)的《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》而啟動。但時至今日,市場仍未見實施細(xì)則出臺,真正的車險費率市場化究竟何時實施仍不得而知。
若非市場監(jiān)管方,消費者很難從表面的費率設(shè)計中發(fā)現(xiàn)保險公司是否隱藏了種種貓膩與陷阱,更不能預(yù)計因此產(chǎn)生的利潤。但至少可以確定的是,無論交強險眼下的虧損究竟有沒有讓保險公司感到心痛,綁定下的商業(yè)車險利潤卻滾滾而來。因此,在各方聲討交強險之困局時,不能將交強險與商業(yè)車險割裂開來討論,唯有賦予交強險更合理的制度設(shè)計,同時整飭商業(yè)車險環(huán)境,才能鑄就一個保險公司與消費者共贏的車險市場。惟愿,消費者不要既被交強險綁架,又被商業(yè)車險勒索。
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