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人民幣理財產(chǎn)品指銀行以高信用等級人民幣債券（含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等）投資收益為保障，面向個人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益低風(fēng)險理財產(chǎn)品。

面對多種多樣的人民幣理財產(chǎn)品，投資者應(yīng)該在熟悉產(chǎn)品特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的風(fēng)險偏好與風(fēng)險承受度，對不同類型的理財產(chǎn)品進(jìn)行權(quán)衡比較，篩選出合適的理財產(chǎn)品進(jìn)行理性投資，切忌盲目跟風(fēng)。

有關(guān)專業(yè)人士介紹說，由于人民幣理財產(chǎn)品主要將所募資金投資于國債、央行票據(jù)等信用等級較高的國家級債券，因此雖然目前市場上各類產(chǎn)品名稱不同，銷售方式各異，但僅針對人民幣理財產(chǎn)品而言，其收益率還是不相上下的。因此，專家建議，投資者在購買產(chǎn)品時要著重注意以下幾點(diǎn)：

增強(qiáng)流動性

由于存在利率再次上調(diào)的可能，而理財產(chǎn)品一般無法提前支取，因此投資者應(yīng)盡量選擇一年期和一年以內(nèi)產(chǎn)品，這樣能在較短的時間內(nèi)收回投資，規(guī)避利率風(fēng)險；同時要注意能否在到期前質(zhì)押貸款，質(zhì)押率多高，以便能解決資金燃眉之急。

投資者選擇理財產(chǎn)品，需要從盈利性、安全性、流動性三個方面加以綜合考慮，有的銀行產(chǎn)品會在協(xié)議書中附帶一條“不得提前支取”的條款，這就存在一個問題，即在投資期限內(nèi)投資者需要承擔(dān)利率上升的風(fēng)險。目前新發(fā)行的產(chǎn)品期限已經(jīng)大大縮短，一般三個月、半年、一年，而且部分人民幣理財產(chǎn)品已經(jīng)允許提前贖回，有的甚至承諾產(chǎn)品發(fā)行后可以在一定時期進(jìn)行贖回，流動性已有所增加。

了解產(chǎn)品細(xì)則

雖然產(chǎn)品形式基本大同小異，但面對激烈的市場競爭，各家銀行都在產(chǎn)品功能、服務(wù)等方面不斷改進(jìn)。如招商銀行推出的提前終止權(quán)概念，就打破了人民幣理財產(chǎn)品無法提前支取的狀況，投資者能在一定時限內(nèi)終止交易，這樣就能更自由地安排投資渠道，增加投資收益；

分清產(chǎn)品收益

目前，部分銀行都以組合理財?shù)姆绞戒N售產(chǎn)品，其實(shí)這樣的理財方案中儲蓄存款和理財產(chǎn)品各占一定比例，無形中就降低了產(chǎn)品收益率。另外，也有一些銀行雖不進(jìn)行配比銷售，但要收取一定的產(chǎn)品管理費(fèi)。因此，投資者在購買時一定要弄清產(chǎn)品情況，分清產(chǎn)品收益率。此外，債券市場上的產(chǎn)品收益情況都會有上下波動，因此，各行推出的各期產(chǎn)品收益率也不盡相同，投資者應(yīng)兼顧各方信息，及自身資金安排情況，進(jìn)行合理投資。

要把握理財產(chǎn)品的特點(diǎn)

如果是以短期融資券為配置重點(diǎn)的固定收益類人民幣理財產(chǎn)品，投資者不能一味地追求高收益，而是應(yīng)該了解短期融資券的信用等級，尋找風(fēng)險與收益匹配度較好的產(chǎn)品。如果是浮動收益類結(jié)構(gòu)型人民幣理財產(chǎn)品，由于收益結(jié)構(gòu)相對復(fù)雜，投資者要了解產(chǎn)品的收益結(jié)構(gòu)，至少對可能出現(xiàn)的結(jié)果有一個心理預(yù)期。同時，由于此類產(chǎn)品的最高收益率并不代表所能獲得的真實(shí)收益率，投資者需要根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力理性選擇。