人民幣理財產(chǎn)品如何選擇

發(fā)布者:王黎|發(fā)布時間:2013-09-23 16:25:59

人民幣理財產(chǎn)品指銀行以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)投資收益為保障,面向個人客戶發(fā)行,到期向客戶支付本金和收益低風(fēng)險理財產(chǎn)品。

面對多種多樣的人民幣理財產(chǎn)品,投資者應(yīng)該在熟悉產(chǎn)品特點(diǎn)的基礎(chǔ)上,根據(jù)自己的風(fēng)險偏好與風(fēng)險承受度,對不同類型的理財產(chǎn)品進(jìn)行權(quán)衡比較,篩選出合適的理財產(chǎn)品進(jìn)行理性投資,切忌盲目跟風(fēng)。

有關(guān)專業(yè)人士介紹說,由于人民幣理財產(chǎn)品主要將所募資金投資于國債、央行票據(jù)等信用等級較高的國家級債券,因此雖然目前市場上各類產(chǎn)品名稱不同,銷售方式各異,但僅針對人民幣理財產(chǎn)品而言,其收益率還是不相上下的。因此,專家建議,投資者在購買產(chǎn)品時要著重注意以下幾點(diǎn):

增強(qiáng)流動性

由于存在利率再次上調(diào)的可能,而理財產(chǎn)品一般無法提前支取,因此投資者應(yīng)盡量選擇一年期和一年以內(nèi)產(chǎn)品,這樣能在較短的時間內(nèi)收回投資,規(guī)避利率風(fēng)險;同時要注意能否在到期前質(zhì)押貸款,質(zhì)押率多高,以便能解決資金燃眉之急。

投資者選擇理財產(chǎn)品,需要從盈利性、安全性、流動性三個方面加以綜合考慮,有的銀行產(chǎn)品會在協(xié)議書中附帶一條“不得提前支取”的條款,這就存在一個問題,即在投資期限內(nèi)投資者需要承擔(dān)利率上升的風(fēng)險。目前新發(fā)行的產(chǎn)品期限已經(jīng)大大縮短,一般三個月、半年、一年,而且部分人民幣理財產(chǎn)品已經(jīng)允許提前贖回,有的甚至承諾產(chǎn)品發(fā)行后可以在一定時期進(jìn)行贖回,流動性已有所增加。

了解產(chǎn)品細(xì)則

雖然產(chǎn)品形式基本大同小異,但面對激烈的市場競爭,各家銀行都在產(chǎn)品功能、服務(wù)等方面不斷改進(jìn)。如招商銀行推出的提前終止權(quán)概念,就打破了人民幣理財產(chǎn)品無法提前支取的狀況,投資者能在一定時限內(nèi)終止交易,這樣就能更自由地安排投資渠道,增加投資收益;

分清產(chǎn)品收益

目前,部分銀行都以組合理財?shù)姆绞戒N售產(chǎn)品,其實(shí)這樣的理財方案中儲蓄存款和理財產(chǎn)品各占一定比例,無形中就降低了產(chǎn)品收益率。另外,也有一些銀行雖不進(jìn)行配比銷售,但要收取一定的產(chǎn)品管理費(fèi)。因此,投資者在購買時一定要弄清產(chǎn)品情況,分清產(chǎn)品收益率。此外,債券市場上的產(chǎn)品收益情況都會有上下波動,因此,各行推出的各期產(chǎn)品收益率也不盡相同,投資者應(yīng)兼顧各方信息,及自身資金安排情況,進(jìn)行合理投資。

要把握理財產(chǎn)品的特點(diǎn)

如果是以短期融資券為配置重點(diǎn)的固定收益類人民幣理財產(chǎn)品,投資者不能一味地追求高收益,而是應(yīng)該了解短期融資券的信用等級,尋找風(fēng)險與收益匹配度較好的產(chǎn)品。如果是浮動收益類結(jié)構(gòu)型人民幣理財產(chǎn)品,由于收益結(jié)構(gòu)相對復(fù)雜,投資者要了解產(chǎn)品的收益結(jié)構(gòu),至少對可能出現(xiàn)的結(jié)果有一個心理預(yù)期。同時,由于此類產(chǎn)品的最高收益率并不代表所能獲得的真實(shí)收益率,投資者需要根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力理性選擇。

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