隨著保險的日益普及,人們對保險的了解和認識越來越多,不少人也認識到現有的社會保障不足以抵擋風險、保障個人和家庭的幸福生活。于是,想通過購買個人商業保險來解決這些問題,但是,投保個人商業保險要注意哪些問題呢?
明確保險責任和免責條款
不同的險種有不同的保險責任,只有在保險責任范圍內發生的保險事故,保險公司才會履行賠付義務。如意外險一般規定,只有在被保險人因意外身故或高殘才給付保險金,而被保險人若因疾病出現身故,保險公司就不給付保險金。再如定期壽險,只有在約定的期限內出現風險保險公司才負有給付保險金的義務,超出此時間范圍,保險公司也不賠付。
保險并不保所有的險,所有的保險條款都會有“責任免除”條款,會寫明“因下列情形之一,導致被保險人……本公司不負給付保險金責任……”如一般住院醫療都將“社會醫療保險管理部門規定自費的藥品、檢查、手術、治療及其他項目”列入責任免除范圍,在此條款下,被保險人為治療而購買自費藥品,即使所花金額在保額內,也不會得到理賠。
另外,補償性的保險中還有一個免賠額的問題。如住院醫療保險一般都會有免賠額,即在免賠額以下的花銷,保險公司是不給報銷的。以一款住院醫療保險產品為例,條款規定400元為免賠額,這就意味著保險公司只對超出400元的醫療費按規定報銷。所以,為了避免日后出現爭議,投保人在購買相關保險產品時應注意是否有相應的免賠或免責情況,明確自己擁有的權利范圍。
計算好保額
一般情況下,保額只是出現承保范圍內風險所能獲得的最高限額。如某重大疾病險產品規定患“一類大病”給付保額的80%,而“二類大病”發生時只給付20%的保額。再如有的住院醫療險就對醫療費、床位費、門診費、手術費都做了具體項目給付限額,而有的住院醫療險則對此沒有對具體項目做上限規定。相比較而言,后者對被保險人更為有利。所以購買前要閱讀相關條款,弄清楚何種情況下能獲得多少比例、多少金額的賠付,明確自己的權利。
三個期限要記牢
一般人壽保險條款主要涉及三個期限,分別是“猶豫期”、“觀察期”和“寬限期”。
各家保險公司在保險合同中都規定有“猶豫期”。通常,客戶收到保單后10天內為“猶豫期”,猶豫期內退保,保險公司扣除一定的工本費后全額退還保費。“觀察期”一般出現在“保險責任”中,一般為90--180天,重大疾病險甚至更長。在觀察期內,被保險人發生風險,保險公司不負賠償責任。
“寬限期”是指投保人繳付首次保險費后,以后各分期的保費允許繳納寬限的時間,一般是60天。被保險人在寬限期內發生保險事故的,保險公司會承擔保險責任,但會從所給付的保險金中扣除欠繳的保險費及利息。寬限期后仍不繳費的,保險公司會根據保單的現金價值自動墊付使保單有效,若墊付費用不足,則保單自動終止,此后再發生事故,保險公司則不承擔保險責任,為了避免這種情況的出現,投保人要記得按時繳納保費。
就醫到指定醫院
保險公司通常要求被保險人在其認可的醫療機構就醫,否則就無法得到理賠。但保險公司也會對一些情況作特殊處理。如被保險人因急診未能在指定或認可醫院就診,可在規定時日內通知保險公司,并根據病情及時轉入指定醫院;若確實需在非指定或非認可醫院就診的,可提出書面申請,若經同意的,則對這期間發生的住院醫療費用按規定給付保險金。所以,消費者對合同上載明的醫院也應了熟于心。
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