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孩子的健康問題無疑牽動著每一位家長的心，甚至孩子的健康直接影響著家庭的財產狀況。現在的醫療成本越來越高，而兒童的治療費用更是名列前茅，加上孩子的年齡小，本身身體就很虛弱，真真是牽一發而動全身。外加社保的兒童待遇遠遠低于在職員工，如何選擇兒童健康險就是一個非常重要的問題。

應該如何選擇健康險?兒童健康險，我們主要討論三種：一是門診險，二是重疾險，三是住院險。

門診險沒必要買

說起健康險，父母最容易想到的是感冒發燒門診能不能賠?誰都知道門診會經常發生，但發生頻率高，損失小的風險是沒辦法買保險的。這就是保險的原理。在門診這個風險上，我們不應寄希望于保險公司，而應“自留風險”，因為這個風險你承擔得起，風險不高。

重疾險必須買，越早越好

下面，我們重點講重疾險。毫無疑問，兒童重疾險是必須買的，而且越早越好。插一句，無論給任何人買保險，都應遵循兩個原則：一是保障充足，二是性價比高。簡而言之，就是買夠，買低。

首先，要解決的是購買額度，即保額足夠的問題。

重疾險的額度就應該覆蓋大多數重疾的平均治療成本。這個數字大家可以在網上查，個人認為，以50萬為宜。

有人會認為小孩買重疾沒必要買這么高額度，原因無非是小孩生重疾概率低，這是邏輯混亂。生重疾概率低，所以費率便宜;這與生了重疾后，你必須付出的醫療成本是兩碼事。筆者認為，保險要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財務的問題。

第二，關于重疾保障的種類和限制。

市面上的重疾險，覆蓋的重疾都大同小異，不同產品覆蓋的重疾種類絕大多數重合，比較這些細微差別實在是一件費力沒有效益的事情。具體到兒童重疾險，我們重點要注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾。

第三，關于兒童重疾險的預算。一言以蔽之，性價比要高，保障越高越好，保費越低越好。很多家長會考慮到返還的問題，其實大可不必，你必須牢牢記住，兒童重疾險要解決的是保障的問題，而不是儲蓄的問題，過份重視返還因素，反而會擾亂對保障與保費性價比的分析。其實，有返還的重疾險，不過就是重疾險加上一份定期儲蓄而已。以筆者的經驗，一份保額為50萬元的兒童重疾險，如果被保人是兩歲的小孩，若配置得當，5000元一年就可以了。

綜上所述，兒童重疾險，保額以50萬元為宜，預算為每年5000元上下，購買時不用過份強調返還因素，應重點考慮保額與保費的性價比，保障越高，保費越便宜越好。

兒童住院醫療保險：產品差異大，挑選需細致。

但由于兒童的住院頻率較高，防范能力較差，所以費率普遍比成人住院險貴。住院醫療保險，隨著年齡的增長，費率會有變化。孩子貴，年輕的成人最便宜，隨著年齡增長，又越來越貴。

挑選醫療保險要注意的問題：

(1)治療用藥范圍(包括器械、治療方法)是否有限制。因為城鎮社會醫保對孩子的住院已經有了一定的保障，購買商業保險一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費用，否則就起不到補充社保不足的作用。

2)是否保證續保。住院醫療險都是交一年，保一年的，最虧的就是繳了很多年的錢都沒有生病，等到開始生病了，結果保不了幾年，你交錢保險公司都不讓你續保了。所以購買時要注意看條款：什么時候情況下保險公司不續保。

(3)關于保險額度。談到額度要看報銷比例和免賠額，如果從保障充足角度，一個理想的標準應該是：每次住院的報銷額度最少兩到三萬，最好是沒有免賠額，報銷比例是百分之百。

補充一點：住院險與重疾險是不矛盾的，真的患了重疾，重疾險是一次性給你應急資金，不會因為突如其來的住院押金、治療費用弄得措手不及;另外住院險還可以解決住院費用的問題。這樣，家庭財務就不會因為某一個成員患重疾而遭受巨大的影響。

至此，如何給孩子買保險這個話題基本結束。總結如下：給孩子買保險，主要解決健康保險問題。門診醫療發生概率高，損失小，可以不買;重疾對家庭財務影響最大，雖然發生概率低，建議越早買越高，額度盡量買夠;住院醫療險應該買，但產品差異大，購買時須注意用藥范圍、是否保證續保、免賠額、報銷額度和比例等問題。

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