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香港保險的時間觀念很重要

很多朋友在買完保險之后，都覺得大功告成了，然后把保單束之高閣。這個做法其實很欠妥。保險產品就像車輛，不是僅僅要買回家，還要和它進行熟悉和磨合。特別是關于保單的幾個很重要的時間觀念，一定要牢記。不然，很容易影響保單的保障效果。

一、冷靜期

冷靜期，又叫猶豫期，是為了讓客戶有一段時間充分的了解保單條款和保障內容，如果發現保單不合適，可以及時無損失退保的保護措施。一般是從核保通過后開始計算，香港保險冷靜期是21天，內地一般是10天。在2015年10月，國務院保監會草擬《關于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定（征求意見稿）》，打算將保險的冷靜期延長到20天以上。

為了防止“被保險”，建議每個保單持有人都利用好這個冷靜期，把保單的各項規定都好好研究一番，遇到不清楚的地方積極的咨詢顧問或者保險公司。只有這樣才能對保單了解透徹，當出現大病或者其他保險事故時候，保單持有人也知道是否符合規定，該怎么去維護自己的權益。經過深入思考，決定退保的時候，某些保險顧問會刁難冷靜期退保的客戶，如果遇到這種情況，建議客戶直接聯系保險公司。

冷靜期退保，保險公司會扣除一定的成本，比如保單的成本，體檢的費用，欠費或者貸款等等。然后將剩余的保費全額退給投保人。香港保險公司的退款一般遵循原路退還或者郵寄支票的原則，用現金繳費的朋友需要注意，一旦你想退保，處理起來可能會比較困難。

二、等待期

如果說冷靜期是對投保人的保護，那么等待期就是對保險公司的保護。等待期的含義是：在保單核保通過或者復效后的一定時間內，如果被保人患大病，或者開始表現大病的癥狀，保險公司不會賠償，而且會將剩余保費退還，身故和意外導致的大病不受此規定約數。部分大病由于潛伏期比較長，加上被保人對自己健康狀況有信息不對稱的優勢，導致部分已患病的客戶心懷僥幸去投保。這個等待期使得這類人投機取巧的難度增加非常多。通常來講，香港保險的等待期是60-90天，內地是180天。

三、保費寬限期

對于不能及時繳費的朋友，保險公司都會寬限一個月或兩個月時間，在寬限期內繳費，不影響保單的效力。內地保費寬限期一般是2個月，香港保險是1個月，要比內地保險少一個月。寬限期內出現保險事故，保險公司依然有責任承擔賠償義務，不過需要保單持有人將保費補齊。如果逾期還沒能繳費，保險公司將會考慮采取以下措施：

1.如果保單賬戶里有現金儲蓄金的，先用現金儲蓄金抵交保費。

2.沒有現金儲蓄金，但是現金價值足夠的，會用現金價值自動貸款給保險公司，抵交保費。

3.現金價值不足的，保單將自動失效。

特別需要注意其中的第2條。保單持有人不管是要退保還是暫停保單，一定要及時通知顧問或者保險公司，千萬不要不聞不問，放任不管，最終受傷的還是自己。

四、保單復效期

保單復效期是指在未能及時繳費導致保單失效（沒有申請退保）的情況下，在一定期限內，保單持有人可以申請保單復效。香港保險或者內地保險一般是2年的保單復效期，部分香港保險公司的復效期是5年，比如香港友邦保險。如果要保單復效，需要：1.提起申請。2.補交保費欠款和利息。3.提供健康證明。4.等待期需要重新計算。需要注意的是：保險公司有權拒絕復效，保單失效的時間越長，復效難度越大。

五、生存期

生存期是某些產品衡量被保人生大病后到身故之間的時間，要獲得某些賠償，要求生存期在30天以上。例如，對于香港保誠的加倍危疾終身保，第二次及以后的賠償，都會要求生存期要超過30天。

六、重疾間隔等待期

在多重加倍賠付的重大疾病保險中，保單會要求被保人兩次重疾理賠之間有一定的時間要求。重疾間隔等待期是從前一次患病的確診時間或者康復時間到下次患病確診，一般是1年或者5年。比如，在多重賠付產品中，“5年癌癥等候期”要求下次癌癥理賠要和上一次癌癥確診或者康復至少間隔5年以上。在等待期內，保險公司不會對發生的疾病承擔賠付責任。

七、保險索償時限

在出現保險事故后，為了方便保險公司了解情況，會對保險索償時間有一定要求。比如說：

1.被保人不幸身故，要求立即通知保險公司，一般要求3個月內交齊材料。

2.如果被保人不幸患大病，一般要求在60天內通知，6個月內交齊材料。

3.住院，一般入院10天內通知，出院或者手術日30天后交材料。

有人問，超時限了會有什么麻煩？保險公司很少會因為超時限就拒賠，但是時間一旦長了，保險公司調查取證就比較困難，這肯定會對被保人自己的理賠時效產生影響。我建議大家出險后立刻聯系自己的顧問，有經驗的顧問會告訴客戶在住院或者就診的時候，要注意哪些細節，并且會立刻通知保險公司。此外，最好出險后，各位立刻主動的去聯系保險公司，告知情況，提出申請。

上述時間概念在不同的產品中可能會有差異，大家最好對照保單把各種時間規定熟記于心，這樣更能有備無患~

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