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如何應付養老，在平均壽命不斷延長、通貨膨脹持續存在的今日，這一問題更具挑戰性。如何在20年的職業年限中，有效地運用保險的理財功能，為自己攢下不低于20年的養老金呢？下文，保險理財顧問將結合案例回答這一問題。

保險理財案例

張女士,35歲,在省直醫療單位工作，丈夫為現役軍人，兒子8歲，小學三年級。雙方父母均不需負擔。現有住房一套，市值130萬元，貸款還有12萬元，股票現值12萬元，基金定投每月600元，雙方月收入約1萬元，租金每月收入600元。三年內計劃換購市中心80萬～90萬元住房一套，換15萬～20萬元汽車一輛。

保險理財專家建議：選擇保本、增值的保險產品

針對張女士的案例，保險理財專家認為在防范風險的前提下，張女士應該多元化投資，選擇保本、增值的保險產品。

保險理財專家現金規劃建議

根據張女士家庭開支情況，應預留2萬元左右的應急備用金。應急備用金可以考慮銀行存款、貨幣市場基金或短期銀行理財產品，以求取得比較高的資金變現性和近期收益。目前張女士已有1萬元的存款、每月600元的基金定投以及股票12萬元，規劃基本上已經完整，但必須從配置上予以調整，適當減少股票投資比例。

保險理財專家風險管理建議

從控制風險的角度講，保險產品是首當其沖和必不可少的。張女士作為家庭的支柱，建議購買適量的主險和附加險，從而為重大疾病、人身意外傷害和身故提供有力的保障，累計保額不低于50萬元，保險費預算為3000元左右。

保險理財專家保險投資建議

在進行了家庭應急備用金和風險保障覆蓋后，建議張女士做穩妥的保險投資。

在通貨膨脹壓力下，最需要小心謹慎的就是選購自己的養老保險。因為，養老保險其實是一種長期的投資，一種年輕時的零存，年老時的整取。養老保險有很多分類，有固定利率的年金保險，也有部分收益固定，但帶分紅的，也有新型的投資連接保險。

在通貨膨脹的壓力下，不建議購買固定利率類的養老產品，因為此類產品的投資收益是完全確定的，而如果將來銀行利率升到比投資收益更高的水平，那么此類投資就是完全的失敗。

分紅型保險比較適合抗風險能力一般的客戶，收益也比較穩定，具有一定的抗通貨膨脹能力。

保險理財專家——相關資訊

保險理財專家提示保險增值服務

當前，越來越多的人選擇通過購買商業保險為自己和家人提供一份保障。就此，中國人保保險理財專家表示，事實上很多人并不了解保險公司提供的急難救援增值服務，他提醒說,在大多數人心里，人們只關注理賠的金額，而忽略了保險是一個全方位保障服務的事實。保險公司提供的SOS急難救援服務，在防范以及危機發生時的救援作出的貢獻不可小覷。