如何應付養老,在平均壽命不斷延長、通貨膨脹持續存在的今日,這一問題更具挑戰性。如何在20年的職業年限中,有效地運用保險的理財功能,為自己攢下不低于20年的養老金呢?下文,保險理財顧問將結合案例回答這一問題。
張女士,35歲,在省直醫療單位工作,丈夫為現役軍人,兒子8歲,小學三年級。雙方父母均不需負擔。現有住房一套,市值130萬元,貸款還有12萬元,股票現值12萬元,基金定投每月600元,雙方月收入約1萬元,租金每月收入600元。三年內計劃換購市中心80萬~90萬元住房一套,換15萬~20萬元汽車一輛。
針對張女士的案例,保險理財專家認為在防范風險的前提下,張女士應該多元化投資,選擇保本、增值的保險產品。
根據張女士家庭開支情況,應預留2萬元左右的應急備用金。應急備用金可以考慮銀行存款、貨幣市場基金或短期銀行理財產品,以求取得比較高的資金變現性和近期收益。目前張女士已有1萬元的存款、每月600元的基金定投以及股票12萬元,規劃基本上已經完整,但必須從配置上予以調整,適當減少股票投資比例。
從控制風險的角度講,保險產品是首當其沖和必不可少的。張女士作為家庭的支柱,建議購買適量的主險和附加險,從而為重大疾病、人身意外傷害和身故提供有力的保障,累計保額不低于50萬元,保險費預算為3000元左右。
在進行了家庭應急備用金和風險保障覆蓋后,建議張女士做穩妥的保險投資。
在通貨膨脹壓力下,最需要小心謹慎的就是選購自己的養老保險。因為,養老保險其實是一種長期的投資,一種年輕時的零存,年老時的整取。養老保險有很多分類,有固定利率的年金保險,也有部分收益固定,但帶分紅的,也有新型的投資連接保險。
在通貨膨脹的壓力下,不建議購買固定利率類的養老產品,因為此類產品的投資收益是完全確定的,而如果將來銀行利率升到比投資收益更高的水平,那么此類投資就是完全的失敗。
分紅型保險比較適合抗風險能力一般的客戶,收益也比較穩定,具有一定的抗通貨膨脹能力。
當前,越來越多的人選擇通過購買商業保險為自己和家人提供一份保障。就此,中國人保保險理財專家表示,事實上很多人并不了解保險公司提供的急難救援增值服務,他提醒說,在大多數人心里,人們只關注理賠的金額,而忽略了保險是一個全方位保障服務的事實。保險公司提供的SOS急難救援服務,在防范以及危機發生時的救援作出的貢獻不可小覷。
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