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好的商業保險既是危難時期的一種保障，也是平安之時的一種投資理財。商業保險種類很多，有商業養老保險、商業醫療保險、商業壽險、人身保險等等。因而好的商業保險很難一概而論，這里我們將從好的商業保險的一般準則來普遍探討好的商業保險。

購買好的商業保險的基本原則

購買商業保險有一定的基本原則,拿一個普通的家庭來看,在保費預算方面,應該是遵循短期建立、長期規劃、逐漸增加的原則。商業保險既然是家庭財產規劃的組成部分,會隨著家庭的收入狀況而變化,家庭成員的風險也會不斷變化。

首先,對于還沒有任何商業保險保障的家庭,可以先以短期保障型產品迅速建立家庭保障防火墻,比如一些一年期的人身意外保障、醫療保障等。

其次是需要結合家庭的整體財務狀況和長期理財目標制定長期的保險方案,確定保險的選擇順序和逐年增加保險費用的比例,這樣既解決了短期問題,也不會對財務有過大的壓力。

在商業保險的產品選擇方面,建議遵循先擁有基本保障型商品、再逐步建立和補充養老型商品、在財務寬松的情況下可以選擇萬能型商品和投資型商品。

好的商業保險需要注意的投保誤區

誤區一：已有社保，不再需要商保。點評：社會保險的特點是低水平、廣覆蓋。但是社會醫療保險一旦患病就醫發生醫療費用,個人也需要承擔一部分的費用。如果屬于社會醫療保險的免支付規定范圍，所有的醫療費用將全部由個人承擔。一旦患上重大疾病或發生意外，其龐大的費用支出就會對正常生活產生較大的影響。這個時候商業保險仍是社會保險的必要補充。

誤區二：通過投保，可以理財賺錢。點評：保險的主要作用就在于，通過購買保險產品，保險人在遭受了保險責任范圍內的風險損失的時候，可以得到及時和可靠的經濟補償或者給付保險金。近年來，保險公司推出了很多新產品，可以在保障功能的基礎上，同時實現保險資金的增值。但是相對其它金融產品，因其風險很低，并且具有一定保障功能，所以收益總體來說比不上基金、債券等。買保險絕對不能看成是投資，投保時勿重回報輕保障，不要將保險的功能本末倒置。在有足夠的保障前提下，再去考慮保險投資才是正道。

誤區三：重復投保，相當于雙保險。點評：先舉個例子。小張在A、B兩家保險公司分別購買了保額10000元的醫療費用型保險，滿以為一旦患病，可以得到雙重賠償。承保后，小張有次住院一個月，共花費12000元的費用。小張拿著住院證明先到A保險公司獲賠了10000元，再到B保險公司，卻被告知，只能對剩下的2000元進行理賠。

按照保障的具體內容，醫療保險可以分為兩種，一種是醫療費用型保險，一種是醫療津貼型保險。所謂費用型保險，是指保險公司根據合同中規定的比例，按照投保人在醫療過程中所花費診療費和合理醫藥費的總額來進行賠付；而津貼型保險，與實際醫療費用無關，保險公司按照合同規定的補貼標準，對投保人進行賠付。小張這里投保的就是費用型保險，所以即便買了同類型的多份保單，得到的理賠不會超過自己實際的支付。

誤區四：保額要高，過度投保無妨。點評：選擇一定數量的險種投保，保障額大了自然是件好事情。但是，如果不考慮自己的承受能力，什么險種都想買也是不切實際的。尤其是購買一些長期的險種，需要十年、幾十年的交費，一旦過度就會產生經濟承受問題，一朝退保必定造成損失。所以要按照自己的需求來投保，按照家庭的需求來投保，按照自己經濟能力投保。

誤區五：孩子保險，比大人更重要。點評：中國父母在給孩子買保險時存有相當大的誤區，他們大都覺得給子女保得越多越好，大人甚至為了孩子寧愿省下錢來自己不買保險。但實際上，保險的原則應該是“先大人后小該”。大人是家庭的經濟支柱，也是孩子的依靠。大人所承擔的責任和可能遭受意外和疾病傷害的幾率都非常大，一旦出現狀況，家庭生活都有可能出現問題，更何況支付孩子的保費。所以，大人給自己投份保險比給孩子投保更重要