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　　人生需要規(guī)劃，保險(xiǎn)也是這樣的。有保險(xiǎn)規(guī)劃的生活才是精彩的。現(xiàn)在我們的口號就是“有規(guī)劃，更精彩”其實(shí)就是這樣的，我們要適應(yīng)各種各樣的社會生活，所以我們必須學(xué)會規(guī)劃，學(xué)會計(jì)劃。一個(gè)國家要發(fā)展必須要有規(guī)劃。保險(xiǎn)也是如此，有保險(xiǎn)規(guī)劃不會因?yàn)槊つ慷或_，也不會因?yàn)橥短嗟腻X而無法生活。所以有保險(xiǎn)規(guī)劃，生活更精彩。

　　沒有一種健康險(xiǎn)規(guī)劃可以適用于每一個(gè)人，也沒有一種健康險(xiǎn)規(guī)劃適用于人生每一個(gè)階段。隨著年齡的增長，境遇的改變，需求的不同，所需要的健康險(xiǎn)規(guī)劃也是不盡相同的。

　　人生短短數(shù)十載，如何過的幸福美滿，每一步的規(guī)劃均是關(guān)鍵。常言道，人生不如意事十之八九，居安思危，防患于未然，保險(xiǎn)規(guī)劃是最重要的步驟。

　　不同年齡段的人有不同的保險(xiǎn)需要，沒有一個(gè)保障方案適用于所有的人和家庭，但是家庭中若沒有制定保險(xiǎn)方案絕對是理財(cái)大忌。任何人在任何年齡階段，基本都需要買保險(xiǎn)。有些人會問，我這么年輕，需要買保險(xiǎn)嗎？我有錢，還需要買保險(xiǎn)嗎？事實(shí)上，任何人在任何年齡階段發(fā)生意外事故、疾病后，都可能導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)發(fā)生額外的支出。盡管有些家庭會有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)保障，但這些保障可能來自家庭收入，也可能來自社會保障，很多時(shí)候都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)，這就需要商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

　　單身期：工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負(fù)擔(dān)，應(yīng)重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障。可考慮一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn)，萬一發(fā)生意外，可得到充分的賠償用于治療；萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費(fèi)。若收入尚可，可考慮重疾險(xiǎn)。如果有醫(yī)保或單位能報(bào)銷一部分，就可選擇津貼類保險(xiǎn)，也可考慮購買一些住院醫(yī)療中報(bào)銷型和津貼型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以填補(bǔ)社保的不足。建議年輕人的組合應(yīng)為“意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+住院醫(yī)療險(xiǎn)”。

　　家庭形成期：此時(shí)的家庭責(zé)任感逐漸形成，而夫妻雙方也正處于收入高峰期和責(zé)任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔(dān)著責(zé)任，可選擇保障性高的終身壽險(xiǎn)、附加定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。另外，可以購買適量的兩全保險(xiǎn)，以儲備孩子的教育費(fèi)用以及自己年老以后的養(yǎng)老金。建議成年人(有家庭)的組合應(yīng)為“終身壽險(xiǎn)＋重疾險(xiǎn)＋意外險(xiǎn)＋醫(yī)療險(xiǎn)”。

　　家庭成長期：這是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心時(shí)代。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。中年人承載著整個(gè)家庭的壓力和責(zé)任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U(xiǎn)就顯得尤為重要，建議首選重疾險(xiǎn)。同時(shí)，需為自己購買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和特種疾病險(xiǎn)，再配合住院險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)。萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。需要提醒的是，人到中年，鑒于女性的高發(fā)病率，中年女性可再考慮購買女性疾病險(xiǎn)。建議中年人的保險(xiǎn)組合應(yīng)為“重疾險(xiǎn)＋住院險(xiǎn)＋津貼型保險(xiǎn)”。

　　退休期：在這個(gè)階段，一般的保障保險(xiǎn)不宜購買。由于這一階段各種保險(xiǎn)的費(fèi)率都很高，應(yīng)該主要依靠自己早年積累的健康保險(xiǎn)金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

　　因此保險(xiǎn)代理人銷售的不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是“風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃處方”，其步驟應(yīng)該是：

1、 望聞問切(信息收集)。了解客戶的年齡、職業(yè)、贍養(yǎng)人口、收入與負(fù)債、未來財(cái)務(wù)需求、資產(chǎn)分配、目前已有的保障等信息。

2、 把脈診斷(風(fēng)險(xiǎn)評估)。風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)是識別并分析潛在風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的過程。通過列舉通常的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)因素以使風(fēng)險(xiǎn)識別更加明析。因而根據(jù)客戶的資料，分析客戶需求(包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求、未來財(cái)務(wù)安排的需求、家庭計(jì)劃的安排等)，才能精確地找到其風(fēng)險(xiǎn)所在。

3、 開具處方(提供解決方案)。根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)需求以及潛在需求，使用保險(xiǎn)產(chǎn)品組合方案，來實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo)，需要告知客戶為什么要有這樣的方案？為什么適合這樣的方案？其注意事項(xiàng)又在哪里？年度檢視和調(diào)整方案的必要性，以及方案執(zhí)行前后的禁忌事項(xiàng)等等。

　　回過頭來，消費(fèi)者在考慮保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，不要一味的比較保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是要考量保險(xiǎn)規(guī)的整體性、前瞻性。同時(shí)，消費(fèi)者也可以通過上述步驟，來選擇保險(xiǎn)代理人。無論是人壽保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保的是一個(gè)“錢”字。“開源、節(jié)流、避險(xiǎn)”乃理財(cái)三要素，保險(xiǎn)讓你在理財(cái)中穩(wěn)操勝券。無論是富裕的、還是負(fù)債的，有錢的、還是沒錢的，護(hù)錢的、還是掙錢的，男的、還是女的，老的、還是少的，都不要忘了給“錢”保險(xiǎn)。未雨綢繆，才是當(dāng)代人應(yīng)具備的素質(zhì)，更是明智的選擇。

　　現(xiàn)實(shí)生活中，有車族100%的會為自己的愛車投保車險(xiǎn)，卻忽略為自身投保人身保險(xiǎn)；也有很多企業(yè)主會為企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不為自己投保人身保險(xiǎn)。這實(shí)際上出現(xiàn)了本末倒置的問題。所以有個(gè)自己人生的保險(xiǎn)規(guī)劃顯得尤為重要。