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　　人生需要規劃，保險也是這樣的。有保險規劃的生活才是精彩的。現在我們的口號就是“有規劃，更精彩”其實就是這樣的，我們要適應各種各樣的社會生活，所以我們必須學會規劃，學會計劃。一個國家要發展必須要有規劃。保險也是如此，有保險規劃不會因為盲目而被騙，也不會因為投太多的錢而無法生活。所以有保險規劃，生活更精彩。

　　沒有一種健康險規劃可以適用于每一個人，也沒有一種健康險規劃適用于人生每一個階段。隨著年齡的增長，境遇的改變，需求的不同，所需要的健康險規劃也是不盡相同的。

　　人生短短數十載，如何過的幸福美滿，每一步的規劃均是關鍵。常言道，人生不如意事十之八九，居安思危，防患于未然，保險規劃是最重要的步驟。

　　不同年齡段的人有不同的保險需要，沒有一個保障方案適用于所有的人和家庭，但是家庭中若沒有制定保險方案絕對是理財大忌。任何人在任何年齡階段，基本都需要買保險。有些人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？我有錢，還需要買保險嗎？事實上，任何人在任何年齡階段發生意外事故、疾病后，都可能導致家庭財務發生額外的支出。盡管有些家庭會有一定的經濟基礎保障，但這些保障可能來自家庭收入，也可能來自社會保障，很多時候都不足以抵御風險，這就需要商業保險進行補充。

　　單身期：工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負擔，應重視的是自身的意外和意外醫療類保障。可考慮一定數額的定期壽險，萬一發生意外，可得到充分的賠償用于治療；萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。若收入尚可，可考慮重疾險。如果有醫保或單位能報銷一部分，就可選擇津貼類保險，也可考慮購買一些住院醫療中報銷型和津貼型的保險產品，以填補社保的不足。建議年輕人的組合應為“意外險+定期壽險+住院醫療險”。

　　家庭形成期：此時的家庭責任感逐漸形成，而夫妻雙方也正處于收入高峰期和責任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔著責任，可選擇保障性高的終身壽險、附加定期壽險、意外險、重疾險和醫療險。另外，可以購買適量的兩全保險，以儲備孩子的教育費用以及自己年老以后的養老金。建議成年人(有家庭)的組合應為“終身壽險＋重疾險＋意外險＋醫療險”。

　　家庭成長期：這是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心時代。作為家庭的經濟支柱，應當為自己構筑充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據家庭狀況選擇適當的健康險就顯得尤為重要，建議首選重疾險。同時，需為自己購買較高額的壽險、意外險和特種疾病險，再配合住院險和津貼型保險。萬一發生意外，可使孩子和家庭得到經濟保障。需要提醒的是，人到中年，鑒于女性的高發病率，中年女性可再考慮購買女性疾病險。建議中年人的保險組合應為“重疾險＋住院險＋津貼型保險”。

　　退休期：在這個階段，一般的保障保險不宜購買。由于這一階段各種保險的費率都很高，應該主要依靠自己早年積累的健康保險金和子女贍養。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。

　　因此保險代理人銷售的不是保險產品，而是“風險規劃處方”，其步驟應該是：

1、 望聞問切(信息收集)。了解客戶的年齡、職業、贍養人口、收入與負債、未來財務需求、資產分配、目前已有的保障等信息。

2、 把脈診斷(風險評估)。風險評價是識別并分析潛在風險區域的過程。通過列舉通常的項目風險因素以使風險識別更加明析。因而根據客戶的資料，分析客戶需求(包括保險產品的需求、未來財務安排的需求、家庭計劃的安排等)，才能精確地找到其風險所在。

3、 開具處方(提供解決方案)。根據客戶的財務需求以及潛在需求，使用保險產品組合方案，來實現客戶的理財目標，需要告知客戶為什么要有這樣的方案？為什么適合這樣的方案？其注意事項又在哪里？年度檢視和調整方案的必要性，以及方案執行前后的禁忌事項等等。

　　回過頭來，消費者在考慮保險規劃時，不要一味的比較保險產品，而是要考量保險規的整體性、前瞻性。同時，消費者也可以通過上述步驟，來選擇保險代理人。無論是人壽保險還是財產保險，保的是一個“錢”字。“開源、節流、避險”乃理財三要素，保險讓你在理財中穩操勝券。無論是富裕的、還是負債的，有錢的、還是沒錢的，護錢的、還是掙錢的，男的、還是女的，老的、還是少的，都不要忘了給“錢”保險。未雨綢繆，才是當代人應具備的素質，更是明智的選擇。

　　現實生活中，有車族100%的會為自己的愛車投保車險，卻忽略為自身投保人身保險；也有很多企業主會為企業投保財產保險，而不為自己投保人身保險。這實際上出現了本末倒置的問題。所以有個自己人生的保險規劃顯得尤為重要。