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孩子的健康成長是每個家庭最關心的話題，近年來重疾病逐漸呈現了年輕化的趨勢。給孩子投保一份商業醫療保險是必不可少少的。社會醫保解決最基本的、部分的兒童住院醫療費用，家長們對孩子醫療方面的保障仍然不應掉以輕心。合理選擇一份商業醫療保險，補充社會醫保的不足，給自己的未來撐起保護傘。

兒童商業醫療保險有消費型和返還型兩種

消費型指投保人支付保費買了保障直到保險期限結束，不管有沒有理賠過，保險期限一旦結束，如果不再續買就不能獲得保障。保險期限一般是一年一買。返還型指投保人支付保費買了保障直到保險期限結束，但終止時可以返還你的本金，利息或分紅。

兒童商業醫療保險與醫保的區別：

兒童商業醫療保險屬于商業型的，是通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業經營。如果孩子在保險期間不幸發生意外或患上疾病，產生的醫療費用可以由保險公司提供保障。它是兒童醫保的一個重要補充。

少兒醫保是一種社會保障機制，像社保一樣，一部分費用由政府補助。一般解決的是少兒重大疾病保障和疾病住院保障，意外門診報銷等。

兒童醫保價格低廉，是孩子最基礎的保障，但保障功能和覆蓋范圍都具有很多限制，不如兒童商業醫療保險。兒童醫保能夠報銷的費用，在用藥藥品、診療項目以及醫療服務設施方面都有一定的限制。

因此兒童醫保不等同于兒童商業醫療保險，經濟收入較高的家庭可考慮同時投保。否則，可先完善兒童醫保再補充兒童商業醫療保險！

　　專家建議：有無社保投保側重不同

具體來看，通常情況下，家長們投保時，可以根據自身的經濟能力，按先住院醫療保險，后重大疾病保險的順序投保。

在6歲之前，孩子的抵抗力比較弱，因小病住院的概率比較高，所以，應該側重購買實報實銷的費用型住院醫療保險。如果預算充足，還可以添一份住院津貼保險，彌補家長為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。

而如今兒童吃得越來越好、活動越來越少，隨著年齡的增大，罹患重大疾病的風險也逐漸加大，在經濟條件允許的情況下，家長還應及時地在住院醫療保險的基礎上，補充少兒重大疾病保險。

不過，對于已享受或即可享受到兒童基本醫療保障的地區的家長來說，投保的策略則是，在以少量的費用型住院醫療保險補足社保不足的基礎上，重點投保津貼型醫療險或重大疾病保險。

看清條款識別要點

生活中，常有些申請醫療險理賠的客戶在收到保險公司的“拒賠通知”時大呼：“我不知道這個病不在承保范圍內”“我不知道這屬于免賠額”……造成這種理賠預期“落差”的一個重要原因，就在于投保人對保險條款的具體內容沒了解清楚。

其實，為幫助投保人更好地認識和購買人身保險產品，保護消費者的合法權益，保監會一直提示投保人在填寫保單前，須認真閱讀人身保險投保提示書。尤其在選擇醫療保險產品時，更要特別注意產品的特性和具體的條款約定。中德安聯的理賠專家表示，消費者購買醫療保險產品要特別注意時間和額度上的條款，因為這和出險時的理賠有非常重要的關系。

在醫療保險的時間上，要留意疾病觀察期和住院間隔期這兩個概念。一般說，疾病觀察期為3-6個月。至于“住院間隔期”，需要特別指出的是，部分慢性疾病可能導致客戶一年內多次住院，通常，若因同一原因兩次住院間隔時間不超過90天，將被視作同一次住院而給付一次住院事故保險金，并以保額為限。

提醒：住院醫療險費用項越清晰越好

對于投保少兒住院醫療保險，要保障、價格和理賠三方面綜合來看，僅從價格高低并不能評判產品好壞。