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為了適應市場需求，各家保險公司都提供了少兒險品種。常常有人習慣拿出兩個不同的險種進行比較研究，希望能夠得出“哪個更好”、“哪個更優惠”的判斷。但是因為人壽保險的保費計算涉及高等數學、概率論和數理統計等專業知識，是十分復雜的；同時保險條款和費率須通過保監會的審定，是公平合理的。因此僅從“價格”上是很難看出一個壽險品種的優劣。一個險種與另一個險種之所以不同，并且有其存在價值，關鍵在于其保障的項目、范圍和程度不同，相應地其保費標準也有所不同，從而能夠適應市場的某種特定需要。

因此，選擇購買少兒險時，盡管價格也是應該考慮的一個因素，但我們首先應從自身的特定需要出發，弄清孩子可能面臨哪些危險，以及可能導致什么不良后果，目前已經具備哪些對策，自己能夠承擔多大的風險等。然后再有針對性地選擇相應的險種來投保，以達到為自己“量身定做”的目的。

看清保障范圍避免理賠糾紛有些家長認為，只要買了意外險，孩子發生意外都可獲賠，其實不然。目前，各家保險公司少兒意外險產品的保障范圍主要以死亡和傷殘為主，有的只保死亡，但這些險種可能都稱為“意外保險”。因此，家長們在投保前需看清條款。

當然，即使保障范圍中包括傷殘方面的賠付，也要看清賠付條件。如孩子燙傷，就不一定能獲全賠，這要根據具體保險條款而定。一般說，燙傷須達到某種程度才可理賠，保險金多少也要根據傷殘等級來定。因此，家長需多留心“免責條款”，其中可看出理賠的門檻和條件。此外，雖然少兒意外險基本涵蓋意外身故或全殘，但為了得到更全面的保障，建議附加意外醫療險，來“負責”孩子因遭受意外傷害支出的醫療費。

需要提醒的是，意外醫療險作為附加險時，保險期限與基本險相同，保額可與基本險相同也可另外約定。意外醫療險一般采用補償方式給付保險金，不但要規定保險金額，還要規定治療期限。而且，辦理意外醫療理賠時，并非拿著所有藥費單據找保險公司就能全額報銷，而是有選擇性的報銷，如某些進口藥品是否報銷，各家保險公司的規定就不同。這些情況，家長都要事先弄清。

不同年齡段側重點不同為孩子投保，還要將年齡考慮在內。0—6歲的孩子投保時不妨選擇側重報銷的住院費用保險；6歲以上的孩子，意外險是選購重點。此外，適齡兒童在入學時，可自愿購買學平險，該險種一般包括意外身故、意外醫療、疾病住院報銷等。

根據中德安聯提供的理賠數據顯示：0-6歲兒童疾病醫療費用補償類理賠最高；在0—18歲的孩子中，意外醫療費用補償和疾病醫療費用補償類的理賠案占比超過70%；0-6歲兒童因疾病發生理賠的比例最高，占比超過80%，且其中近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次理賠金額在900元左右。

在0-18歲孩子的理賠案件中，7-18歲發生理賠的總體比例僅占13%。從理賠原因看，這一年齡段發生疾病理賠的比例較低，因意外造成外傷比例則顯著上升，如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”，以及小臂、小腿和肩部等部位骨折等，總占比超過60%。由于傷情輕重、治療情況及所購買險種的差異，理賠金額浮動較大。不過，一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間，骨折的治療費用則較高。

可見，年齡段不同，孩子的身體素質、活動范圍不同，遇到的意外風險也有差異，家長應有側重地投保意外險。

投保少兒險四注意

給孩子上保險要趁早

近期，佛山遭兩次碾壓的小悅悅事件，成為廣大市民關注的焦點，在人們為她的離去惋惜的同時，許多家長開始為孩子的安全擔憂。保險專家認為，意外傷害會隨時降臨，為孩子上保險要趁早。

少兒險“三足鼎立”

如今，越來越多的父母意識到給孩子買保險的重要性，但是該如何正確為孩子挑選保險成了父母們頭疼的問題：市面上的兒童保險品種繁多，還有很多其他險種兒童也可以買，究竟怎樣才能給孩子最好的保障呢？

少兒保險基本上可以分為三類：意外傷害險、健康醫療險和教育儲備險。

第一類：意外傷害險。兒童作為弱小群體，而且自制能力較差，發生意外的可能性比成人大，所以意外傷害保障很必要。這一類保險一般是消費型，因此價格相對便宜。

第二類：健康醫療險。目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，萬一孩子生病了，高額醫療費用將成為家庭的沉重負擔，因此可以選擇健康險分擔孩子的醫療費支出。

第三類：教育儲備險。這類保險主要解決孩子未來上學的學費問題。

選擇少兒險四項注意

1、 買全所有保障一份

全面的少兒保障計劃，應該完整包括上述三方面的保障。購買時可以進行適當組合，最好是買全意外傷害險、健康險、教育險等全部保障。同時，繳費期最好集中在孩子未成年時，在他們長大成人后，可自己選擇合適的險種來投保。

2、 家庭投保應以家長為主，孩子為輔，家長作為家庭的經濟支柱，首先要充分保證他們的意外、醫療、重大疾病和壽險等保障。因為如果父母這個主要經濟來源突然中斷，孩子將失去經濟支持。每年為孩子繳納的保費不宜超過家長的保費，如果不能兼顧，應以大人為主。

3、 越早投保越劃算，大多數少兒保險產品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情況下，投保同樣的保險金額，被保險人年齡越小，保費會越便宜。

4、 了解“豁免保費”條款為防止在保險期間家長因故無力繼續繳納保費，在購買主險的同時，最好購買豁免保費附加險，萬一家長發生意外導致身故或殘疾時，保險公司可豁免以后的各期保費，確保孩子的保險合同繼續有效。

特點六大投保優勢

目前，兒童保險主要包括意外傷害保險、健康醫療保險、教育儲蓄保險和投資理財保險等四類。兒童在投保時具有六大投保優勢。

1保費便宜

壽險費率的一般規律是同一個險種被保險人年齡越小，所繳保費就越便宜，所買的保險就越劃算。兒童人群的年齡則正處于保費最便宜的階段。

2承保容易

按照壽險公司的承保規定，無特殊原因，兒童投保是無需體檢的，也不會因身體健康狀況被拒保或被要求加費，這就使得承保更加容易、快速。

3選擇面廣

有的壽險產品對年齡偏大的人群是亮“紅燈”的，需要體檢、加費或者拒保，而對年齡偏小的兒童卻沒有限制，所以兒童在投保時選擇險種的機會就更多一些。

4易于組合

由于選擇面廣、限制條件少，在投保兒童保險的時候，可以結合家庭收入情況、根據需求選擇適合的險種；也可以進行組合，以使保障更加全面，保險更加實用。

5手續簡便

父母作為投保人為兒童投保時，無需過多地與被保險人商量投保什么保險、投保多少保額，也無需被保險人簽名，從而大大簡化了投保的手續。

6保費豁免

保險公司的兒童保險具有“保費豁免”功能，或另有“附加豁免保費保險”條款。專家建議，投保兒童險的家長不要小看這類功能或者附加條款的意義，因為一旦投保人(父親或母親)不幸身故或因規定的原因喪失繳費能力時，有了“保費豁免”，保險公司將免去投保人從此之后所要繳納的保費，也意味著為孩子的未來保障多上了一重安全鎖。

意義成長儲備

林女士的孩子今年6月就要出生，作為新媽媽，熱切盼望新生命降臨的同時，林女士希望自己的寶寶有穩定的生活以保證健康成長。對于林女士的需求，北京國壽理財規劃師周印娟建議可以為新生兒準備一份保險，“保險是按年齡計算保費的，年齡越小，交的保費越低，以便未雨綢繆。”

根據中宏保險聯手零點調查公司在全國50個城市同時進行的《幸福00后—中產家庭幸福寶寶成長規劃調研》中顯示：絕大部分父母認為寶寶身體健康、平平安安、受到良好的教育、具有優秀的品性以及一直有父母陪伴呵護就是幸福的，很多人選擇了銀行存款、基金和股票等方式為寶寶成長做財務儲備。中宏保險的理財專家指出，當今年輕父母為孩子成長所做的準備工作是積極的，兼顧了孩子身心兩方面的需求，卻忽略了生活中風險的存在，丟掉了保險保障的儲備。

事實上，從孩子的內心成長來講，保險能讓他們永記父母之恩，讓寶寶常懷感恩之心；其次，保險可以時時呵護孩子的健康，有充足的儲備應對各項健康開支；第三，為孩子添置保障年齡越小性價比越高，即付出相對較少的經濟成本，可以獲得較大的保障額度，而且保險核保也易通過；第四，保險具有強制儲蓄的功能，可以做到專款專用，為孩子將來的教育、創業等做好儲備；第五，釋放未來的成長負擔，一般孩子成年時已繳滿保費，已擁有終身的保障；最后也是最重要的一點，保險能夠轉移諸多風險，為孩子乃至整個家庭撐起一把“安全傘”，緩燃眉之急，解決關鍵時刻的經濟需求。

市場需求攀升

在孩子成長的過程中，意外風險、疾病風險威脅著孩子的身體健康，未來的教育金、創業基金及婚嫁金等各項支出都不可或缺。少兒險早已成為孩子生活中不可或缺的安全屏障，加上今年龍寶寶扎堆出生，少兒險市場潛力不斷攀升。

有統計數字顯示，全國一年因意外傷害導致傷殘的1-14歲兒童有174萬名，交通事故占39%，意外窒息占34%，中毒占9%，溺水占18%。在北京，意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因，僅北京平均每天就有139個名額統統遭受意外傷害。與此同時，醫療費用逐年上漲，教育等費用有增無減，父母正逐漸感覺到撫養孩子的巨大壓力。新華保險北京分公司業務經理、對外經濟貿易大學保險理財規劃師張玉濤表示，通過為孩子建立保險保障和專項積累，可以轉移孩子成長中的人生風險，為孩子未來提供經濟上的支持。

目前，少兒險作為一個保險品種，是保險品種中一個龐大的家族，各大壽險公司都有銷售。一般情況下分為：少兒意外傷害險、少兒健康醫療險及少兒教育儲蓄險。這些都可針對孩子們在成長過程中可能遇到的風險。少兒意外傷害險可保障由于外部突發的意外事故而產生的風險；少兒健康醫療保險可防范兒童成長過程中由于疾病而產生的醫療費用造成的風險；少兒教育儲蓄險就是為將來孩子的教育做資金準備。

七大投保原則

新華保險北京分公司業務經理、對外經濟貿易大學保險理財規劃師張玉濤在接受記者采訪時表示，給孩子買保險最好是買全所有的保障，兼顧安全、健康和教育保障。父母在給孩子投保時應注意以下問題：

1. 先保大人

父母是孩子的保險。在為孩子購買保險之前，父母一定要先給自己建立完善的保障，因為承擔家庭責任及交費義務的是大人。夫婦雙方尤其是家庭經濟支柱的意外保障、醫療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分，以保證父母這個經濟來源萬一中斷時，孩子可以通過保險得到的經濟支持而生存下去，并且繼續接受良好的教育。如果家長在單位里享受的保障比較健全，并且已經給自己買了充足的商業保險，則可以考慮多給予孩子買點保險。

2. 了解現有學生保險

在考慮給孩子買保險之前，需要提前先了解孩子已經有了哪些保險，這樣可以避免重復花無謂的錢。所以建議在學校給學生上了保險的家長，先去了解一下這些保險的具體保障條款，看孩子缺少什么保障，再購買這些保險作補充。

3. 分年齡段投保

一般來說保險越早買保費也越低，對于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，對于不同年齡階段的孩子，其投保的重點和投保的多少也就有所不同。

幼兒時期，由于新生兒死亡幾率大，學齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時以死亡為給付條件的險種賠償率也不高，一般而言，身故時年齡不足1周歲，給付比例占保險金額的20%；滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為40%；滿2周歲但未滿3周歲的兒童，給付比例為60%；滿3周歲但未滿4周歲的兒童，給付比例為80%，滿4周歲，給付比例才能達到100%，所以建議多買住院醫療補償型的險種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。

小學時期，由于意外隱患很大，應適當增加意外險的投入，并且在條件允許情況下考慮未來教育金的儲蓄。當然如果家庭條件很好，應該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年保費負擔可以減少。

如果孩子已經到了十四五歲，還沒有買教育類的保險產品，這時，可以不必局限于兒童險，因為一些險種16歲或14歲以上就可以購買，這類險種中，宜選擇時間間隔短的分紅產品，也可以一定程度上替代教育金給付。當然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這個險種不僅有保障性，還有很高的投資性，大人孩子都可以受益。同時，這個年紀的意外險、醫療險也是不可或缺的。

4. 投保預算

犧牲目前的生活質量而換未來的高收益是不可取的，一般而言，全家每年的保費支出應占總收入的10%－20%，子女的保費支出占總收入的5%－10%即可，這樣既能規劃孩子未來的生活，又能保持現有的生活品質不下降。

5. 先保障后收益

選擇兒童保險的重要原則是保障第一、收益第二。專家建議，應最先考慮孩子的健康和成長的保障問題，即首先考慮保障，然后才是投資回報。由于孩子的抗風險能力較低，在給孩子挑選保險時保障應盡可能全面。

6. 險種不重復

根據監管規劃，未成年人投保死亡為給付條件的保險，保額最多10萬元，因為身故時各保險公司實際賠付金額不能超過10萬元。另外，醫療報銷型的保險不能重復，各保險公司最多理賠為實際花費，不能重復報銷。

7. 豁免條款不能少

要盡量購買帶有保費豁免條款的教育金保險產品，這樣即使在繳費期間家長發生意外或者罹患重疾而失去繳納保費能力，保險合同依然有效，孩子上學所需的花費仍能得到保障。