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隨著經濟的發展，人們的保險意識逐漸加強，許多人選擇保險來規避風險。兼具保險保障與保底收益的萬能險受到眾多人的青睞。專家提醒：不要盲目跟風購買萬能險，萬能險是一種很強投資性的保險，科學合理選擇很重要。

萬能險的內容遠不是代理銀行所解釋的那么簡單，如何更透徹地理解萬能險呢？

首先，萬能險是一款“壽險”。別以為它理財就是理財產品了，萬能險怎么說也是保險產品。因此，它具備人壽保險的基本功能，例如：提供相應的人生保障、保險利益具有排他性、保險利益免交所得稅等。它雖然不是一個實現暴利的工具，卻能在兼顧投資收益及相關保障的同時，以法律的手段穩穩地保證我們的資產。它是一種理想的“風險準備金”存儲方式。

其次，它是一款“萬能型”壽險。說它“萬能”，主要表現在交費靈活、保額可調整、保單價值領取方便等方面。一是交費靈活。可以任意選擇、變更交費期，可以在未來收入發生變化時緩交或停交保費，也可以過三五年或更長時間之后再繼續補交保費等，還可以一次或多次追加保費。二是保額可調整。可以在一定范圍內自主選擇或隨時變更“基本保額”，從而滿足人們對保障、投資的不同需求。三是保單價值領取方便。客戶可以隨時領取保單價值金額，作為子女的教育金、婚嫁金、創業金，也可以用作自己或家庭其他成員的醫療儲備金、養老儲備金等。

　　購買萬能險應避免以下三個誤區

誤區一：萬能險等同銀行儲蓄。由于有２．５％左右的保底收益，不少投資者將萬能險作為儲蓄的替代品。但是，儲蓄利息的計算基數是進入銀行賬戶的所有本金，而萬能險的收益計算基數是保單的賬戶價值，即個人所繳保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。保險專家說，由于需要扣除相應的費用，萬能險投資前兩年的收益并不能保證，如果選擇期繳，前５年初始費的扣除比例較高，實際進入投資賬戶的資金較少，之后扣除比例會逐漸降低。此外，萬能險賬戶復利計息，每月結算的利息進入賬戶參與投資，因此，通過利滾利，中長期持有萬能險收益會更高。

誤區二：萬能險沒有投資風險。“萬能險的投資方向主要為大額協議存款、大型基礎設施建設和國債，保底收益比較固定；但是，作為一種投資型保險，萬能險同樣也面臨利率上揚、保險公司投資收益率走低等風險。”保險專家說，盡管萬能險能夠任意提高或者降低死亡給付金額，但萬能險的基本保障主要為身故保障和全殘保障，對于意外、醫療、重疾保障，萬能險通常不能覆蓋。

誤區三：所有人都適合購買萬能險。萬能險比較適合高收入人群購買，短期投資者、收入水平較低的家庭和老年人都不適合購買萬能險。因此，萬能險的投資者應具備以下條件：首先，有穩定持續的收入；其次，家庭有富裕資金且沒有其他投資意向；最后，對收益回報有中長期準備。

消費者購買萬能險應注意控制風險，中長期持有萬能險收益會更高，同時把握以下“四個要點”。

其一，考察最低利率。

萬能險之所以能夠實現保底收益，最重要的原因就是明確規定了最低利率。但是，目前市場上各家保險公司的萬能險的最低利率不一樣，有的公司投資業務做得好，最低利率定的比較高，因此需要消費者詳細考察最低利率。

其二，分清理賠標準。

萬能險通常只提供身故保障，最多附加全殘責任，但其對身故保險金的理賠額度規定一般有兩種：第一種是身故當時保單價值的一定比例與其基本保險金額兩者中的較大者；第二種是身故當時保單價值與其基本保險金額之和。

專家建議，消費者應該根據自身身體狀況和經濟承受能力來綜合比較，身體健康且職業風險不大的消費者，可考慮選擇第一種理賠標準。

其三，比較結算方式。

現在，市場上多數萬能險產品采取月度結算方式，但近來有的保險公司推出“雙重結算”模式的萬能險產品，其結算利息一是月度結算利息，二是終了結算利息。月度結算利息對應國債、金融債、同業拆借等投資渠道，利息每月計入萬能賬戶價值，復利增長；終了結算利息對應股票、基金等投資渠道，體現浮盈。

因此，對于追求穩健收益、看重復利效應的消費者，傳統的月度結算模式更穩妥；對于希望主動博取高收益的消費者，雙重結算模式更具靈活性。

其四，關注手續費。

萬能險的收益計算基數是保單的賬戶價值，即個人所繳保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。由于需要扣除相應的費用，萬能險投資前兩年的收益并不能保證。

此外，萬能險前期的手續越少，費用就越少，其以后可能實現的收益也就越高，因此消費者在購買萬能險產品前應該弄清楚它的手續費，比較之后再做選擇。