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在中國，老年人口到2050年預計將達到4.3億，占總人口超過30%。老齡化人口加劇，養(yǎng)老問題更加值得我們正視。養(yǎng)老問題提前做好規(guī)劃，什么樣的理財方式，才能為老年人生活質量提供更堅實的經濟基礎？養(yǎng)老保險如何選擇呢？

　　社保養(yǎng)老是基礎

近來，有很多網友因受“延遲退休”或“雙軌制”傳聞的刺激，表示“不再繳納社會保險費”并且提出要“退保”，勇敢地提出要自己存錢養(yǎng)老。對此，中國社科院社會政策研究中心研究員唐鈞認為，存款利率跑不過CPI已經成為社會共識，儲蓄養(yǎng)老對大多數人來說行不通。“社會保險保障的是基本生活水平，也就是說，到領取時，是要根據當時的基本生活水平來進行調整的。企業(yè)職工的養(yǎng)老金已經連續(xù)8年進行了調整就是一例證。雖然大家對調整后的標準仍然不滿意，但畢竟進行了調整。所以，合理的計劃是首先要參加社會保險，這是保底的；然后有余力再買商業(yè)保險，這屬于錦上添花。”唐鈞說。目前，職工的基本養(yǎng)老保險制度可以負擔大約1/3的養(yǎng)老費用。所以，人們養(yǎng)老所需的資金并不需要純粹靠個人通過理財“賺來”。不管如何進行養(yǎng)老理財，一定要繳納社保。

　　保險為養(yǎng)老提質

如果要想獲得質量更高的養(yǎng)老保險保障，購買商業(yè)養(yǎng)老險十分必要。

專家指出，和其他投資理財工具相比，養(yǎng)老保險雖然回報不算太高，但總體比較穩(wěn)定可靠。而且，養(yǎng)老保險有強制儲蓄和復利滾動的功能，是一項長期的理財計劃，儲備時間越久，理財效果越佳，與“養(yǎng)老目標”較為匹配。

　　養(yǎng)老理財穩(wěn)健為宜

“養(yǎng)老理財與普通理財不同，保本、安全是最關鍵的要素。無論投資風格多激進，在做這類投資時都應該趨于穩(wěn)健。”目前市場上可供投資者選擇的養(yǎng)老理財產品不少，且并不限于目前市場上打著“養(yǎng)老”概念的產品。“保險、銀行理財產品、基金和貴金屬定投都是可以選擇的投資工具。”

專家分析指出，在眾多的產品中，各類商業(yè)養(yǎng)老保險由于兼具保障功能和一定的豁免功能，除了可以給投資者提供未來的養(yǎng)老資金補充，還可以提供保障，因此仍是各類產品中的首選。“尤其是在未來稅延養(yǎng)老險推出后，由于采取"稅基遞延"型模式，在領取時可以節(jié)省不少交稅金額，這類產品相信比較具有吸引力。”

此外，針對不同人群，不同建議。對于年齡較大的投資者，在做養(yǎng)老理財規(guī)劃的時候，應該重點關注投資的安全性。不建議進行股票等風險較大的投資。可以投資一些中長期國債和存款，如果要投資基金，則建議做一些純債基金。銀行理財產品可以作為一部分資金的流動性管理工具成為資產配置的一部分。

對于年紀相對較輕的人群，如果感覺自身的保障不足，可以重點考慮投資一些側重保障的商業(yè)保險，能同時提供未來的養(yǎng)老金補充和現時的保障。其余的部分，則和那些保障較為充分的投資者一樣，通過多樣化的資產組合來實現養(yǎng)老金規(guī)劃。

　　養(yǎng)老投資小貼士

1、 投資者可以適當降低流動性要求，通過長期、穩(wěn)健的理財服務來跑贏通脹，保障退休之后生活需求。

2、 為保證養(yǎng)老金的安全，建議投資者在購買養(yǎng)老理財產品時，最好選擇資金投向于票據、債券、債券回購等低風險資產的產品。

3、 購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，分紅型養(yǎng)老險是不錯的選擇。因為與其他養(yǎng)老險相比，分紅型養(yǎng)老險的投保人在保險到期時，不僅能夠按期領取固定的返還金額，還能額外領取分紅，收益相對更高。

4、 部分銀行提供的貴金屬定投(如黃金定投)計劃，貴在持之以恒，也即投資的長期性。目前看，相對波動較大的股票投資，大宗商品的保值功能更強，抵御通脹的能力略勝一籌。