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如今在現在社會充滿了未知和意外，給自己或家人買份保險已是家庭最普通不過的事了，保險作為家庭理財的重要組成部分已越來越被大家重視，可是究竟應該怎樣給家庭上保險呢？我們該如何選擇適合自己的保險呢？

近期隨著突發事件的增加、重大疾病患病年齡呈年輕化趨勢，人們的保險意識有了很大提高，很多人想知道怎樣選擇適合自己的保險產品。且咨詢了很多保險公司的若干產品，結果比來比去比暈了也不知該買哪個。那么應該如何選擇適合自己的保險產品呢？

    1. 首選保險類型。保險產品主要分為醫療健康(包括普通住院報銷、重大疾病、津貼等)、養老金、壽險(身故責任)、意外保障、兒童教育金、投資理財型幾大類。在選擇某類產品時重點看您想解決什么問題？是想解決醫療費用(意外、重疾、普通住院報銷)，還是想解決養老金(養老險)，或者解決家庭經濟支柱的家庭責任問題(壽險)。我們經常聽到很多客戶說“我鄰居買了一份保險，到期返還、有分紅，可好呢。”“我同事最近投保了一份保險，保費特便宜，很劃算，我也打算買一份。”其實這些產品適合他們也許并不適合您，我們要根據自己的年齡、家庭情況、重點關注問題來確定自己所需要的保險種類。保險只有適合不適合之分，沒有好壞之分，每種產品都有它特定的適合人群。

    2. 定下大的種類后其次定產品。很多人在選產品時，特別會算計價格———只選便宜的。其實市場上同類型的產品價格差異不大，保險買的是一種不確定性的風險保障，所以在同類產品中要重點關注保險責任、保障范圍、免責條款。比如同是健康險，有的是短期保障、有的是終身保障；大病險有的保10種、有的保27種；壽險有的公司三條免責，有的公司八條、十條免責；意外險有的只保交通意外，有的包括所有的意外等等。這些經常是客戶容易忽略的地方，所以經常有客戶說保險買的容易、理賠難，很大一部分原因是買前沒有很好地關注保險責任及保險公司免責條款。保險是要買最適合自己的，不是買最便宜的。

3. 關于公司。現在中國的保險公司主要有三種形式，即中資、純外資、合資保險公司。不少客戶對外資保險公司有偏好，因為國外保險業比較發達，所以外資的產品和服務比中資的更勝一籌。也有一部分客戶認為外資不安全，認為它們會隨時撤資。其實無論是內資、外資還是合資保險公司，在中國注冊、開業，就必須適用中國的法律，受中國保監會的監管，它們的法律地位是平等的。外資保險公司在產品設計條款上和全球售后服務體系上是有一定的優勢，但內資保險公司產品在老百姓中的認知度比較高，具有地域上的優勢。現在消費者又有了一個新的選擇，就是專業的保險代理公司，可以代理多家保險公司的產品。代理多家保險公司的產品，對客戶來說選擇的范圍更大。但是目前的代理公司也有些缺陷，并不可以代理所有保險公司；另外，也不能代理某家公司的所有產品，所以選擇上也有一定的限制。因此，消費者應該根據自己的實際情況，選擇適合自己的公司和產品。

而對于一般的客戶來說要解決以上三個問題，還有一個最簡單的方法，就是找一個專業、誠信的代理人，而不需要自己花費大量的時間在各種產品中比來比去。

購買保險時以下幾個重要的原則往往被人們所忽視。

給家庭買保險原則之一：先買意外險、健康險很多人在碰到代理人說起保險時問：你那里有什么好保險？通常他們所說的這種好保險指投資型的保險，而所說的那種好是指投資收益好的。這些人一般都有過投資的經歷，包括用股票、基金、債券、期貨等等種種投資方式，特別是當聽說有些投資型保險有穩定的收益時，飽受風險之苦的他們似乎對這種新的投資理財方式寄予了極大的希望。

這正是分紅險在中國剛出現時就大受歡迎的原因。當很多人聽說保險也可以作為一種投資時，頓時亮了眼睛，而把保險最原始的那種保障功能拋到九霄云外去了。直到現在，還有很多人對分紅險、投連險、萬能險情有獨鐘，再往下就是帶點儲蓄功能的教育險、養老險，而對健康型保險和壽險、意外險卻很少關注。

人生三大風險：意外、疾病和養老，最難預知和控制的就是意外和疾病，而保險的保障意義，在很大程度上就體現在這兩類保險上。但是很多人感覺這兩種保險的保費很多時候是一去不返，或者回來得很少，算不上是投資，或者說很不劃算，所以最具保障意義的保險一直以來沒有受到足夠的重視。

于是當真正的風險來臨時，很多保險卻不管用，導致一些人對于保險的認識越來越陷入誤區，其實是對保險理解的誤區。

科學的保險規劃，應該先從意外、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險種，也就是說如果沒有任何的商業保險，買保險一般應按下面的順序：意外險(人壽險)→健康險(含重大疾病、醫療險)→教育險→養老險→分紅險、投連險、萬能險。
 
    案例故事一：小張是位27歲的年輕白領，剛剛參加工作三年，在大學學的金融專業，畢業后在銀行工作，手上有一些積蓄。2004年初，一位進入保險公司作業務的大學同學找到小張，并向小張推薦了其所在公司的兩種熱賣保險產品，一種健康險和一種分紅險，小張的關注點放在了那款分紅險上了，小張的想法很簡單：我還年輕，身體好的很；那款分紅險確實不錯，于是花了四五千元買了一份分紅險，而沒有買健康險。

2004年夏天，小張一段時間感到腹部很不舒服，去醫院檢查被告知腎上有一塊陰影，被醫生建議去腫瘤醫療檢查，后被確診為腎癌。這對年輕的他及他并不寬裕的家庭是個巨大的打擊！這時他想起了曾買的一份保險，可是一翻起保單他后悔不迭：買的是分紅險而不是重大疾病險……《錢經》速讀：我們現在時興講理財，理財實際上分三步，第一步就是做好風險的轉移，即保險保障，這是一個根基。做好了保險保障之后才去做其他的消費安排和投資理財，沒有保險保障的投資如同空中樓閣，經不起風吹雨打。所以在險種的選擇上，先選擇意外險、健康險，再選擇教育險、養老險、分紅險等其他險，才是科學的理財．
 　　
    給家庭買保險原則之二：買房之前一定要先買保險，保護的是你也是你的家庭！我現在要攢錢買房，等我買了房、車以后再買保險。這是很多30歲左右還沒有房的一族對保險代理人常說的一句話，類似的說法還有我現在沒有閑錢買保險，在他們看來，保險是一種奢侈的消費品，現在并不緊急，或者說保險是有錢人消費的。

而實際上，這種觀念是非常不正確的，保險是生活的必需品，并不是要等到你的生活達到小康甚至更好以后才需要的，保險是轉移風險的一種很好的手段，而風險并不是在你生活好了以后才出現。

如今，房、車、保險已成為新時代我們生活的三大件，這其中又數保險最重要，科學地理財，保險是應該在房車之前買的，人所共知，車不上保險不能上路，那為什么買房之前要買保險呢，這里有一個我們熟悉的故事……
 
    案例故事二：1995年10月2日，著名喜劇小品演員洛桑醉酒駕車，由于車速過快，撞入停在路中正在修理的大卡車之中，因傷勢太重，迅即身亡，年僅27歲。

洛桑的師傅博林回憶說：事發當晚，洛桑和父母一起吃飯，非常開心。走時，洛桑把手機留給了父母。在路上，不停地有傳呼找他，而路邊沒有電話可以回，他開的可能有些著急。另外，剛演出回來，他也比較疲憊……在洛桑定居北京后，他將遠在西藏的父母接到了北京，剛開始是租房，到后來條件稍好后又貸款買了房，直至出事前，他的貸款才剛還幾年。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失愛子的同時，還承受了被迫回鄉的痛苦。因為洛桑出意外后，房貸無法還了，兩位老人又沒有任何經濟來源，銀行將房子收了回去。

速讀：這個案例很特殊，洛桑是酒后駕車，由于酒后駕車出險屬除外責任，即使有保險也得不到賠付。但是洛桑的老父老母被迫返鄉卻給了我們太多的思索。

如果在貸款買房后還沒有保險，是一件很不科學、很危險的事。相信現在很多剛買房一族已經感受到了其中的壓力，在買房之前過的是一種自由自在的生活，但在買房后壓力陡顯。為什么？20年的房貸，意味著這20年期間你的工作不能中斷，一旦由于意外、疾病中斷工作中斷了收入，你的壓力將會更大。而誰也不能保證你在20年期間不生病、不出任何意外。如果出現大的人身意外，比如身故或殘疾，收入將永遠中斷，那時如果沒有其他的辦法，房子是要被收回的，此時受到最大傷害的還有你的家庭。

一般來說，你將要還多少的房貸，在還貸期間內你就要有多少的壽險。比如你的房貸是30萬元，那么你需要至少30萬元的定期或終身壽險，以此來防范還貸期間的人身風險。如果同時能買上健康險將健康保障做好就更好了。

給家庭買保險原則之三：年輕更要買保險，買的是一份責任和對未來科學的規劃！根據對各大城市已購買保險者的統計顯示，目前買保險的人群主要為30~45歲年齡段的，他們或給自己，或給家庭成員購買保險。而20~30歲年齡段的年輕人，包括還未獨立的在校大學生和已經走出社會工作時間不長的畢業生，他們選擇保險的則很少。他們通常認為，自己年輕，身體好，不會得什么病，而感覺意外又離自己很遙遠，其他的險種如養老等離自己就更遠了，所以不需要保險。

可是我們現在看到，重大疾病已越來越年輕化。20多年前，當我們聽說身邊有誰得了癌癥時都會無比地驚訝，可是現在要是聽說一個2歲的孩子得了惡性腫瘤，你一定不會太驚奇，如今空氣污染、食品污染、環境污染、學生壓力太大等眾多的原因已成重大疾病年輕化的誘因。農藥灌出的毒韭菜、加砒霜養大的烏雞、加避孕藥喂養大的魚、毒火腿、毒泡菜等等讓我們防不勝防，某兒童醫院有一幢樓幾乎都是白血病、惡性腫瘤等重大疾病的小患者，在校大學生患重大疾病的消息也頻頻地出現在各大媒體上。

身處于這樣的環境，我們在做好防范、保健的基礎上，還要做好萬一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都藍了，所有的食品都安全了，生活沒有壓力了，你要做的一個準備就是萬一罹患大病醫藥費從哪里來？
 
    案例故事三：2004年10月17日，北京交通大學學生劉紅斌在2004年首都高校馬拉松挑戰賽中猝死。在事件后的賠償問題上，學校開出的條件是一共賠償四五萬元，而這些錢中間還包括劉紅斌的10位家屬在京期間吃、住、行等所有花費，如果扣除掉這些，可能到我們手上也就剩1萬多元錢了。但是這樣的條件劉父首先不答應，劉父說：我們是農民，家境又不好，把一個孩子養大并送他上大學并不容易，家里就想著以后靠娃兒來支撐，現在孩子沒了，我們以后的日子包括養老等各方面的窟窿誰來補？
 
    案例故事四：2004年9月，在中國農業大學進行的首屆世界大學生橄欖球錦標賽上，體能一向很好的人文與發展學院法學系2002級學生牛堅漸感體力不支。回到石家莊的家里休息時，通過在河北省第二人民醫院檢查，才發現患上被稱為血癌的急性粒細胞白血病。

主治醫師告訴牛堅的父母，目前治療白血病最有效方法是進行造血干細胞移植，醫生在牛堅的母親身上測出和牛堅的基因有5/6的吻合點，可以進行造血干細胞移植手術，而且手術要盡快做。牛堅的體形較大，最保守的估計要50多萬元。而這筆費用對于父母都是普通工人的牛堅說，無異于是天文數字。只能靠隊友、同學和老師紛紛伸出援助的雙手，現雖已為他籌得5萬元人民幣，但離手術需要的50萬元還只是杯水車薪。