投連險 長期理財更適宜

發布者:蘇偉|發布時間:2012-11-01 23:16:20

經濟水平的提高,科學合理地理財、在風險保障和投資收益之間尋找有效的平衡正悄然成為一種時尚。投資投連險需要了解關于投資風險的相關知識,考慮自身的情況,科學投保。

對投保人來說,投保人應該首先考慮到自己的支付能力,如果自己根本沒有支付能力或支付能力不強的話,那么還是不要購買投連險了。其次,投保人要在分析自己的實際生活水平和收入的情況,評估自己的保險需求和風險承受能力之后,選擇最適合自己的險種。再次是要對保險公司的實力和經營管理水平進行比較后,經過全面的分析和考察,找到最適合自己的保險公司和保險產品。

對保險公司來說,保險公司應對投資方式,投資渠道等方面進行慎重考慮后再去投資。

購買投連險掌握三原則

在保險業人士看來,投連險作為集保險保障與投資功能于一體的險種,與資本市場聯系緊密,未來業績能否趨穩還有賴于資本市場的持續回暖。而對于后市發展方向,險企投資人士并無一致性取向,“悲觀派”依舊擔憂國內經濟增長乏力導致的市場下行壓力;而“樂觀派”則相信市場的反彈信號即將明確,轉折或近在眼前。在市場趨勢未明的背景下,投資者購買投連險仍需謹慎,除了關注市場走勢外,要想通過投連險獲得更大收益,也應把握三大投資原則。

首先,要有長期持有的打算。專家表示,投連險是一個長期產品,投保人應當從長期投資的角度來正確對待投連險的收益情況,根據資本市場的短期走勢進行追加投保或退保都是不科學、不符合產品特性的行為;更重要的是短期退保損失大。投連險是不適合短線操作的,因為它的靈活性較基金、股票差些,短期退出成本很高。因為除去賬面縮水,退保成本還包括手續費、賬戶初始費用等。高昂的進出費用決定了購買投資連結險是一項長期投資計劃,財富累積效應有時要五年以上才能看出。

其次,除長期持有外,“定期定額”也可以最大程度地弱化投資風險。就是每隔固定周期以固定的金額進行投資。它的最大好處是平均投資成本,避免選擇時機錯誤的風險。通過定額長期投資減低平均成本、減低市場波動的影響,無需為捕捉進場時機而煩惱。

再次,善用賬戶轉換。如果投保人認為投資風險過高,可運用賬戶轉換功能,將資金暫時放至低風險的固定收益賬戶。市場狀況好轉時,可以轉向偏股型賬戶,以獲得期望的收益。但在進行賬戶轉換時,投保人還需全面掌握市場狀況,投連險賬戶價格波動相對資本市場變化有一定滯后,轉換節奏控制準確方能保證收到成效。

時間成本熨平風險

在原理上,投連險定投與基金、銀行理財、黃金定投一樣,是以時間成本來熨平投資風險。

景氣經濟循環有一定的周期,從高點到低點再返回高點,可以畫成一條微笑的曲線圖,投連險定投就是通過進場時點的分散來平攤成本和風險,屬于逢低多買,逢高少買的穩健投資原則。

舉例說,假設選擇每月投資1萬元,在1年時間內,投連賬戶單位價格從10元開始下跌直到5元,之后再一路上漲回到10元,總投資12萬元,共投資16912個賬戶單位,回報率為41%。如果是單筆投資,即使是在單位價格10元進10元出,看來沒賺沒賠,實際上虧了手續費,更重要的是,投資者是否能保證正好在10元時的最高位賣出?如果在低于10元時賣出,則意味著投資虧損。定投則可以平攤成本和風險,時間越長,其平均成本的優勢表現得越明顯。

目前,偏股型的投連賬戶隨著股市的下跌,絕大多數都出現了縮水,但現在入市則以同樣資金購買到更多單位。如果這個時候股市到達底部后上漲,則意味著微笑曲線開始上行,投資者即可獲利。

保險專家建議,個人投資者在選擇投連險時,一定要認清自己的風險承受能力,然后去選擇適合自己風格的賬戶。一旦選擇錯誤,要及時調整,不要讓風險擴大化。

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