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近幾年，保險產品在中國市場不斷發展，很多人加入到保險行業中，但是很多人并不了解保險造成了保險糾紛案件頻發，保險本身是對人們提供保障的，正確投保才能實現保險的價值。

保險的主要功能目前還只是風險轉移工具和資產保全工具，也就是我們投保人用一定量的金錢通過向保險公司購買一些險種和一定的保額，當約定的風險事故發生后，保險公司依約支付給我們所購買的保額，以減經自己或是家人的經濟負擔，從而不致于因為這些風險事故發生時降低我們現有的生活品質。

那么，如何來計量一個被保險人的保額和所需購買的險種以及用多少錢來買保險，是一個現實中比較復雜的問題。因為人在不同時期的人生責任，保障側重及賺錢能力也不是相同的。也就是說人生責任、自身保障、交費能力、都是在動態變化的，并且這些變化也是隨著貨幣貶值率、醫療費用攀升、教育費用上漲、家庭成長狀況等密切相關的。

現實中很多投保人只是關心我能交多少保費為出發點或是指定來向保險經紀購買某保險，而不是從保障需求或是說從保障缺口為出發點來科學規劃購買保險實際上是錯誤的做法。當然，由于知識所限，他們也不知道如何分析自己的保障缺口和保障側重。所以，有很多時候他們的想法很天真或是說可笑。至于那些用計算器反復算來算去，比較投入和產出率的投保人更是有些荒唐。因為他們忽略了時間成本，雖然時間可以讓資產增值，但是同時它也可讓金錢貶值。就算50年后保險公司給你投入的雙倍返還，但是由于通貨膨脹的原因，它的購買能力卻不及現在的1/10。

因為現在很多保險經紀并不管你也不懂得你需要什么保險，需要多少保險，而是像藥店的店員一樣按你的要求售藥給你，至于以后這個保險是否真的有用，合同上白紙黑字印著，還有你本人親自簽名，難不成你可以向這位“店員”索賠？

有時候如果這個經紀說了真話，有違你的想法或是意愿，你不找他買了而是找別人買，他則眼看煮熟的鴨子又飛了，豈不可惜！

地球人都知道：忠言逆耳利于行，但是現實中又有幾個人喜聽忠言？因為忠言違背了你的意志或是顯示了你某方面的無知，讓你很沒有面子。

其實，在我們了解保險之前不妨多問自己一些問題，有關險種和保額就顯現出來了。比如：我要是離開了家不能再回來，我的妻兒及父母以后會怎么樣的生存下去？要是我不幸殘疾了我自己需要多少醫療費用，以后還要多少生活費用？……不要認為我說得很恐怖，很嚇人。保險嘛！就是做最壞的打算。

那么可以在上述事故發生時能給予保險賠償的就有：意外險，意外醫療險，壽險，重疾險及住院醫療險和住院津貼險等幾類。以上的險種還需與你的職業特點，身體健康狀況，有無社保等情形來決定先后和保障額度。

至于保費，很多保險經紀向你講的是家庭正常年收入的百分之十左右，其實這個也是不對的。它并非一條定律，而真正的保費負擔能力與你的家庭資產配置，投資能力，近期有無職業或是收入變化是密切相關的。其主要預算依據是：投保不能影響現在和未來的正常家庭生活。如果交得過少起不到防患和轉移風險的作用，交得過多不單是斷保，更會發生經濟損失。

　　 合適的保險產品至少應該注意以下五大事項。

　　 買保險注意事項一：量入為出

　　 購買保險前，應計算清楚現有的收入水平及將來可能的收入能力，以保證在今后的歲月中，有足夠的支付能力，以防投保數額過大、交費過高而影響家庭正常生活開銷，此時如果退保勢必要造成損失。保費一般是取家庭年儲蓄或結余的10％─20％較為合適。作為一個理智的消費者，應該根據自身的年齡、職業、收入等實際情況，力所能及地適當購買人身保險，既要使經濟能長時期負擔，又能得到應有的保障。

　　 買保險注意事項二：選擇側重點

　　 投保人不可能投保保險公司所售的所有險種，只能根據家庭的經濟能力選擇一些險種，這就應該有個側重點，一般來講，在有限的經濟能力下，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是家庭的“經濟支柱”。當然，在有支付能力的前提下，家中每人各取所需來投保就更完美了。

　　 買保險注意事項三：險種組合

　　 投保人身保險可以在保險項目上搞個組合，如購買一個至二個主險附加意外傷害、重大疾病保險，使人得到全面保障。在全面考慮所有需要投保的項目時，還需要進行綜合安排，應避免重復投保，使用于投保的資金得到最有效的運用。例如您的工作需要經常外出旅行，那么就應該買一項專門的人身意外保險，而不要每次購買乘客人身意外保險，這樣一來可以節省保費，二來在任何其他時候和其他情況下所出現的人身意外，也會得到賠償。這就是說，如果您準備購買多項保險，那么您應當盡量以綜合的方式投保。因為，它可以避免各個單獨保單之間可能出現的重復，從而節省保險費。得到較大的費率優惠。

　　 買保險注意事項四：保險條款要讀懂

　　 投保人在投保之前必須仔細研究所投保險條款中的保險責任和責任免除這兩大部分，應了解這種保險其保險責任是什么？怎么繳費？如何獲益？有無特別約定等。對一些過于專業的保險條款，如果一時弄不明白，可向保險公司的有關人士進行咨詢。還可以在各大保險專業網站進行咨詢，如優保網這樣的保險超市網站，您可以在專業網站上查看相關的產品及具體條款，也可以咨詢相關的客服，網站上都會有專業的保險客服人員會對保險的相關事宜進行解答。

　　 買保險注意事項之五：購買保險要“貨比三家”

　　 只要細細比較一下，就會發現同樣的保險在不同的保險公司會在繳費、保障范圍、領取、賠償等方面有所不同。比如同樣是大病醫療保險，有的保險公司能保10種大病，有的保險公司所保的只有7種大病，有的保到七十歲，有的保障終身，但所繳保費卻相差無幾。投保人在購買保險時一定要拿好主意，對比三家，切不可盲目購買。買保險前也可到相關的專業網站進行比較，如優保網，在這里可以對各大保險公司的產品進行客觀對比，避免了盲目購買。

　　 買保險看似簡單，其實也是一門不小的學問，買保險前應做足功課，找到自身需求、選擇側重點、讀懂條款、貨比三家、進行適當的組合。保險本身是好的，如果能根據自身的需求選對產品，保障才會發揮最大的作用。如果買保險前可以注意到上述五大事項，相信可以很容易買到合適的保險產品。

　　 投保需要注意四點：

　　 （一）買保險先買醫療健康，有健康就能保證客戶擁有一切。

　　 （二）買保險輕言語重合同，人壽保險一般都是,中長期合同，買好了就能成為終生幸福，否則影響很大。

　　 （三）保險產品需要具備保值增值的功能，現在的生活水平日增月高，必須能夠抑制通貨膨脹。

　　 （四）買保險必須首先保障一家之主，如果家庭主要的財富創造者都沒有保障，那么保費？生活費？等家庭開支費用都是沒有保證的。

在投保過程中，要遵循這幾點要求和注意，有助于您選擇更合適的保險。保險是保障財富和安全的最好選擇，也是您一生中不可缺少的重要組成部分。